レイクを滞納して払えないとどうなる？督促状が送付される？
レイクからお金を借りたのはいいけれど、
- お金の都合がつかなくて滞納して払えないな
- このままでは返済滞納しそうだな
というようなことは誰にでもあることですね。
毎月きちんと支払っていても、冠婚葬祭や急な出費などが重なってしまうと、どうしてもレイクへの返済を滞納しまいがちです。
でも気になるのが、返済滞納をして、借金を払えないとどうなるのか？という点でしょう。
今回の記事では、
- 返済滞納するとどうなるのか
- 自宅まで借金を取り立てに来るのか
- 返済を待ってもらうことはできるのか
滞納するデメリットにはどのようなものがあるのか
以上の内容で、それぞれ順を追ってご説明していきます。現在レイクを滞納している人にとっても気になることですので最後までぜひご覧ください。
なお記事を読み終えるまでの時間はおよそ5分から10分です。
- 執筆者の情報
- 名前：梅星 飛雄馬(55歳)
職歴：地域密着の街金を30年経営
滞納するデメリット
レイクの返済を滞納するデメリットは、どれも借主にとってマイナスになることばかりです。
具体例を挙げると次のようなものがあります。
- 延滞金が発生する
- カードが利用停止になる
- 家族にバレる
- 長期間滞納するとブラック(信用情報にキズ)になる
- 他のローン審査に落ちる
- クレジットカードの審査も落ちる
- 最悪として裁判になる
- 差し押さえ(預金や給料など)される
です。
上記の通り、たとえ正当な理由があったとしても、返済期日にきちんと支払わないと、信用情報がブラックなり、ブラックの期間は5年から10年にも及んでしまいます。
その間に、
- 住宅ローンに申し込んでも 審査に通らない
- 自動車ローン(残クレを含む)の審査にも通らない
- いま使っているクレジットカードの更新ができない
というような、実際に生活に欠かせない不便な状況となってしまいます。
最終的には裁判を起こされ、
- 預金の差し押さえ
- 給料の差し押さえ
がされてしまうため、借金していることが家族や会社にもバレるのです。
実際いくらの延滞金がかかるのか
返済を滞納して、借主が最初に被るのが延滞金です。
レイクへの返済ができないまま返済期日を過ぎてしまうと、遅れた日数分だけ延滞金が加算されてしまいます。
延滞金とは返済期日までに支払わなかったペナルティですね。
用語解説：延滞金とは？金融用語では遅延損害金と言います。今回の記事では、わかりやすく、遅延損害金のことを延滞金と呼ぶことにしますね。 なお利息は返済期日で一旦計算が止まり、返済が遅れている期間中は利息計算されることはありません。ですから利息と延滞金がダブって加算されることはありません。 ◆利息の考え方のイメージ
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●延滞金は金利が高い
- レイクの場合の延滞金の金利は年20.0%
- 借入金利は年18.0%(借入金額100万円未満)
延滞金の金利年20.0%は借入金利よりも高いですから、延滞したまま放置してしまうと、利息と合計してかなりの金額を支払わなければならないことになります。
延滞金の計算方法は利息計算方法と同じです。
簡単な計算式ですから電卓があれば自分でも計算することができますよ。
計算式は次の通りです。
- 延滞金=借入残高x金利/365日x延滞した日数
延滞した日数の起算日は返済期日の翌日からです。
例えば、
- 返済期日が10日
- 15日に支払うことができれば延滞日数は5日
上記の計算式によって、
レイクから30万円を借りて、返済期日から5日遅れて返済した場合の延滞金は821円です。
延滞を解消するためには通常の利息分と延滞金を加算したものを返済しなければなりませんので、実際的に、滞納を解消させるためには、
- 通常の利息4,438円+延滞金821円=5,259円
を支払わなければなりません。
5日間の延滞期間ならそれほど経済的にも負担になりませんが、30日も延滞してしまうと延滞金は4,931円にもなってしまいます。
滞納状態を解消するためには通常の利息との合計9,369円も支払わなくてはならないのです。
滞納すると電話がくる
レイクの支払い期日をうっかりミスで忘れてしまうことや、勘違いによる返済期日の遅れはよくあることですね。
もちろんレイクは返済期日に遅れれば必ず電話連絡が来ます。電話連絡先はレイクの契約時に指定した電話連絡先にかかってきます。
- 携帯電話を電話連絡先にすれば携帯電話
- 自宅の固定電話を電話連絡先にすれば自宅に
初回の電話連絡はレイク側も借主によるうっかりミスの可能性もあることから、いきなり怒鳴られることはありません。
また突然、会社に電話がかかってくることもありません。
●レイクの担当者の対応
- 返済期日に遅れていること
- 支払可能な日にちを教えて欲しいこと
を言ってきます。
さすがに滞納常習者ともなるとやや厳しい口調で督促されることもありますが、今回が初めての滞納であればあくまでも事務的な連絡になります。
●何度もかかってくる？
連絡先の電話番号に電話をかけても出ない場合は、1日に何度も電話がかかってくることもよくありますよ。
ただし1日3回までです。
- 貸金業法では1日に3度以上電話連絡することは禁止されています。
●どのくらい遅れるとかかってくる？
レイクから電話がかかってくるのは返済期日から1日ないし2日遅れた場合です。
決して叱られるおとはありませんので、素直に電話に出ましょう。
●電話で何を言えばいい？
いつになったら返済できるのか、確実な日をレイクの担当者に伝えるようにしましょう。
そうすればレイクの支払いを滞納したとしても、それ以上大きな問題にまで発展することはありません。
その代わり約束した返済期日には必ず入金することを忘れないようにしてください。
督促状で家族にバレる
- レイクの返済連絡を無視する
- 約束した返済期日に返済しなかった
- 返済しないまま滞納し続ける
ようなことがあると、借金しているこっとが家族にバレます。
なぜなら、返済期日からおよそ2カ月目までにはレイクから督促状が内容証明郵便によって自宅に郵送されてくるからです。
郵便物を受け取ったのが借主本人であれば良いのですが、内容証明郵便は本人限定郵便ではありませんので家族が代理で受け取ることも可能です。
家族が内容証明郵便を受け取ったらどう感じますかね？
- 何か怪しい？
- 開封してみよう
と思うことでしょう。
本来なら宛名書きに書いてある本人以外は封書を開封することはできませんが、つい家族が開けてしまうこともないわけではありません。
そこで、
- レイクからの督促状だった！
となると、借金していることがバレてしまうこともあり得ることですね。
さらに、
- レイクから借金をしていることがバレてしまうだけでない
- 返済を滞納していることがバレてしまう
これって、やはりマズイですよね。
督促状が発送されるタイミング
レイクの督促状はどのタイミングで発送されるのでしょうか？
督促状はいきなり発送されるわけではありません。
レイクも督促状は最も債務者にとって精神的な圧力がかかる手段であるとわかっていますので、督促状は所定の督促を行っても返済されない場合のみ発送されるものです。
では、レイクはどのような手順で督促を行うのでしょうか？
最初は携帯電話への督促
返済に遅れると、その翌日には本人の携帯電話へ督促が行われます。
「返済期日を過ぎておりますが、ご入金をしていただけましたでしょうか？」という非常に丁寧な電話です。
ここで、「◯日には入金する」と期日を約束してしまえば、それ以上の督促は行われません。
しかし、電話に出ない、約束した期日を守らないと、繰り返し携帯電話に電話があります。
次に自宅
携帯電話への着信を無視したり、約束した期日を守らない場合には、自宅に督促の電話がかかってきます。
この電話に家族が出た場合には、個人名か、何も言わずに電話を切るという対応が行われ、ローンの内容を家族に話すようなことはありません。
ここでも、電話の内容は携帯電話への督促時と同じような内容で、口調も非常に丁寧です。
さらに、自宅に電話しても電話に出ない、約束した期日を守らない場合には、会社に督促電話がくる可能性もあります。
数日後に督促状が届く
自宅に電話をしても電話に出ない場合や、電話で約束した期日に電話がない場合には、自宅に督促状が届きます。
このため、督促状はいきなり届くわけではなく、レイク側が「電話での督促では入金の見込みがない」と判断した場合に行われます。
自宅に訪問することはない
レイクの返済を滞納しても、自宅に訪問されることはありません。
そもそもレイクには
- 有人店舗がない
のですから、 集金担当者を自宅まで向かわせることはないのです。
また自宅に訪問することによって、家族が玄関先で対応するとなると、借金している事実が家族にバレてしまう危険性があるのです。
法律によって、「借金の事実を第三者に知られてはならない」定めがあるからですね。
よって、
- 怖いお兄さんが取り立てに来る
ということもありません。
だからといって安心してはいけません。
●滞納したまま放置すると？
しかしレイクからの督促電話の会話で、
- 返済する意思がない
- 返済できる日にちがあやふや
な場合は自宅へ訪問されることもあるかもしれない、と考えておきましょう。
●自宅への訪問を防ぐには？
レイクからの督促電話は必ず電話に出るようにして、そして確実に返済可能な日にちを伝えるようにしましょう。
支払猶予期間中は借入できない
レイクの返済を滞納した場合に、
- 督促担当者との話し合いによって返済日にちを決定した
としても、返済されるまではレイクで借入はできません。
たとえ、
- カードの利用限度額内であっても追加借入はできません
●いつカードの利用停止がされるの？
返済が滞納しているということがわかった時点です。
目安としたら、返済期日から遅れること2日以内と考えておきましょう。
●再び借入できるようにするためには？
延滞金を加算した返済をしなければなりませんよ。
滞納すると職場に電話くる？
レイクの返済を1日や2日遅れたからといってすぐに職場に電話がかかってくることはありません。
職場に電話をかけてしまうと、やはり、レイクからの借入の事実を他人にバレてしまうリスクがあるからです。
●ただし、やむを得ない事情があると？
- 何度電話してもレイクからの電話督促に出ない場合
はやむを得ず職場に電話をかけざるを得ないこともあります。
もちろん職場に電話が来る前に自宅へ電話がかかってきますが、
- 自宅へ電話をかけても出ない
- 他に連絡先がない
というような事情があると、職場に電話がかかってくるようになります。
●会社にバレる？
レイクが職場の人に、
返済を滞納していることを明らかにすることはありませんが、
勘が鋭い人が電話に出た場合は、
「借金滞納の電話か？」と疑われてしまいますよね。
●バレる危険を避けるために
- 借金滞納していることを家族バレしたくない
- 会社バレしたくない
ような場合は必ずレイクからの電話には出るようにしてください。
滞納でブラックになるのはいつ？
レイクからの電話連絡や督促状を無視、または放置してしまうと返済期日から3ヶ月後には催告書が送られてきます。
やはり必ず受け取ったことを証明することができるように内容証明郵便で送られてきますね。
催告書は
- 金融機関からの最後通牒
- 催告書に書いてある期日内に返済しない場合は法的手段
をとらざるを得ないことが書いてあります。
さらに、
- 返済期日から遅れること3カ月は長期滞納
となります。
信用情報機関に金融事故として登録されてブラックになってしまいますよ。
●すべての信用情報機関に知れ渡る！
信用情報機関は3つありますが、どこか一箇所に長期滞納の情報が登録されれば、他の2つの信用情報機関にもデータが共有されてしまいます。
●ブラックになると？
- 他社カードローンの利用停止
- 今持っているクレジットカードの利用停止
●他社にブラックになったことがバレるのは？
- ブラックになって3カ月以内
です。
金融機関は常に信用情報見ているわけではありません。ただし途上与信と言って、定期的に自社の会員の信用情報がどうなっているのか見ているのです。
信用情報を見る期間は金融機関によっても違いますが、 概ね3ヶ月以内と考えておけば良いです。
●滞納しても一括返済すればOK？
長期滞納情報はたとえ一括「返済したとしても情報が消えることはありません。
信用情報機関から金融事故情報が削除されるのは、
滞納が解消されてから5年後です。
つまり少なくても5年間はブラックとして認定されてしまいますので、車の買い替えや各種ローンの契約などは一切出来なくなってしまいますね。
長期滞納すると裁判になる？
レイクが裁判を起こすのは催告書が送られてきて、催告書に書いてある最終期限を過ぎてからです。
催告書が届いたら裁判を起こされることは覚悟しなければなりませんね。
裁判は、
- 支払督促
- 少額訴訟
で行われる場合が多く、費用や日数がかからないことから、上記の手段は多くの金融機関が利用する裁判の方法です。
●出頭命令は守ること！
レイクが裁判所へ提訴すれば自宅へ訴状が届きますので、出来る限り出頭した方が良いですよ。
金銭回収に関する裁判は借主本人が出頭しない場合、金融機関の希望がそのまま通ってしまいます。よって、借主にとっては不利な判決になる場合が多いです。
●裁判所に出頭するメリット！
裁判になったからといって必ず差し押さえされるわけではありません。
借主が出頭することで、裁判官は借主に対してレイクへの返済を毎月いくらならできるのか、など家計収支状況を聞いてきます。
借主が、
- 毎月いくらなら返済できる、と答弁する
ことでレイクとの和解を勧告してくることが多いです。
レイクが和解内容に合意すれば、差し押さえまでされることはありません。その代わり合意書通りに返済しないとすぐに差し押さえされてしまいますけど。
何を差し押さえするの？
レイクが差し押さえしてくるのは、
- 財産の差し押さえ
- 給料の差し押さえ
がメインとなります。
あとよく差し押さえ対象となるのが、
- 生命保険の解約返戻金
です。
しかし財産の差し押さえでも差し押さえ禁止物件があるため、
- 生活に必要な家財道具や電化製品
- 当面必要な食料や燃料
- 2ヶ月分の生活費として66万円までの現金
は差し押さえすることができません。
●必ずしも預金は差し押さえされない？
預貯金は差し押さえ対象とはなりますが、どこに貯金しているのか具体的に調べなければならず手間がかかります。
はっきり言って、どこの銀行に預金があるのか分からなければ、預金を差し押さえされることはありません。
●給料の差し押さえは確実！
そこで最も差し押さえしやすいのが給料となります。
レイクは会員情報によってどこに勤務しているのかわかりますので、裁判所に給料の差し押さえを申し立てれば勤務先へ裁判所から給料の差押命令が届きます。
●差し押さえされる金額
基本的に33万円未満の給料の場合は1/4まで差し押さえすることができ、レイクの借金を全て完済するまでに何カ月も給料の差し押さえをされてしまいます。
●会社にバレる
会社に裁判所から給料の差し押さえ命令が届けば、レイクから借金をしていることや滞納していること、そして裁判にかけられてしまったことが会社バレしてしまいますね。
会社内の評判になってしまい仕事しづらい環境になってしまいます。
●差し押さえされないためにできること
給料の差し押さえをされないためにも裁判所から出頭命令が来たら必ず出向き、なるべく和解する方向で話し合いをしましょう。
滞納を時効で逃げられない？
金融機関の借入は時効によって逃げることができるとの情報が知れ渡るに連れて、レイクの滞納も時効になるまで返済しなければ良いのではないかと考える人もいます。
結論から言えばレイクへ返済しないとしても時効で逃げることはできません。
顧客管理はコンピューター管理で行いますので、レイクは手順通りに督促状の発行や催告書の発行、及び裁判を行ってきますから、どうあがいても時効まで逃げ切ることはできませんね。
時効を迎えるためにはレイクに支払った最終期日の翌日から起算して5年間逃げ続けなければなりません。
顧客をコンピューター管理する前ならあるいは見過ごされることがあったかもしれませんが、現在では借金の時効を期待することは無理です。
万が一にでもデータの破損などによって借金滞納しても督促されない状態が続いたとしても、返済しない状態で3カ月間続けば金融事故になってしまいます。
金融事故になってしまえばどこからも借りることもできませんので、レイクの借金を逃げ切れたとしても生活が不便になることは確実ですね。
債権回収会社とは
債権回収会社とは、債権回収業務を専門に行う会社です。
銀行や消費者金融やクレジットカードなどの返済を長期間延滞すると、債権回収会社から督促が来ることがあります。
レイクが回収業務を委託
債権回収業務は、法律的な知識が必要で、繰り返し電話や書面で督促を行ったり、時には債務者の自宅に訪問したりする必要があります。
つまり、レイクなどの債権者は、お金を返済しない債務者に対して、時間とコストをかけて債権回収業務を行わなければならないのです。
回収業務を効率的に行うために、一定以上の期間返済を行わない人に対して、レイクは債権回収会社に回収業務を委託することがあります。
この対応は、レイクだけでなく、他のローンでも同じような対応が行われます。
アビリオ債権回収
レイクの債権回収業務を受託しているのは、アビリオ債権回収という会社です。
名前を聞いたことがない会社かもしれませんが、この会社はSMBCコンシューマーファイナンスの子会社で、資本金は５億円、しっかりと法務大臣の許可をとっている健全な会社です。
レイクだけでなく、他の消費者金融や銀行の回収業務も請け負っています。
どんな回収を行う？
アビリオ債権回収は、暴力的な取り立てや、嫌がらせのような督促は行いません。
銀行傘下の回収会社ですし、法令順守の企業ですので、あくまでも回収は事務的に法律に則って行われます。
基本的には全額完済を目的
基本的には、レイクに残っている借金の全額返済を目指して回収を行います。
当初の契約通りの返済が難しいのであれば、「毎月いくらまで返済することができるのか」など、収入状況や他からの借入状況をもとに返済計画を立てていくというのが基本的なスタンスです。
払えない場合には減額なども
毎月、少ない金額を支払っていても、全額返済するのは非常に難しいのが実情です。
そのような場合、一定期間返済を継続していると「あと〇〇万円払ってくれたら借金をチャラにする」などという提案があります。
返済を継続している人の多くがこのパターンで返済を行っているようです。
このように、誠意を持って返済を行っていると、どこかのタイミングで債務を減額することが少なくありません。
返済を延滞する前にできる2つの対策
できることなら返済を滞納する前にやっておきたいことがあります。
返済滞納してから行動に移すのと、返済滞納する前に行動をするのでは大きな違いがあります。
レイクの督促担当者だって人間ですね。
人間である以上は心があります。
心があれば感情もあります。
同じ返済滞納でも、借主の態度によっては強行に出てくる可能性を少なくすることもあるのです。
例えば、
- 相談すれば支払いを送らせてもらうことができる
- 場合によっては返済額を減らすことも可能
なのです。
それぞれ順を追ってご説明しましょう。
相談すれば支払いを送らせてもらうことができる
返済に遅れそうだ、と分かった時点で電話連絡して相談したいですね。
そうすることによって督促担当者の心証を悪くすることはないでしょう。
レイクの会員ページから、次回支払日の変更が可能です。返済期日から7日以内で日にちを変更しましょう。
また7日以内に返済が無理だとしても、正当な理由があれば最大30日まで返済日を遅らせることもできます。
正当な理由とは、
- 確実に給料が入る
- 確実に何かしらのお金が入る
という場合です。
これは返済滞納してからの督促電話でも、同じようなことが言えますので、30日以内で確実に返済できる日にちを伝えましょう。
ただし既にご説明の通り、
- 返済滞納中は借り入れができない
- 返済滞納している事実が信用情報で他の金融機関にわかってしまう
ということだけは避けられません。
場合によっては返済額を減らすことも可能
督促担当者と話し合いすることによって、返済計画を立て直すことができるばかりではなく、場合によっては返済額を減らすことも可能です。
レイクの最低返済額を返済できなくても、
- 利息だけなら返済できる
という場合もありますよね。
利息だけ遅れることなく返済すれば、
- 遅延損害金は発生しない
- 信用情報にキズがつかない
ことにもなります。
最低返済額は絶対用意しなければならないことは、会員規約にも書いてありますが、どうしても無理な場合は相談しましょう。
督促状を回避する方法
督促状は家族にバレてしまう可能性が極めて高いと言えます。
できれば、督促状での請求は避けたいものですが、督促状での請求を免れるためには、どうすればよいのでしょうか？
期日は守る
基本的に契約時に自分で設定した期日を守るということが第一です。
期日に遅れると、遅れた日数分だけ年間20％の遅延損害金という罰金が発生してしまい、更には信用情報には「遅れた」という記録が付き、他のローンやクレジットカードの審査に著しく不利になります。
当たり前ですが、期日を守っている限りは督促も行われず、レイクにとって利用状況もよくなるため、増額も有利になります。
電話には出る
返済期日に遅れてしまった場合には、携帯電話に督促が行われます。
この電話には必ず出るようにしましょう。
レイクが恐れていることは、連絡がつかないということですので、携帯電話にマメに電話に出る人であれば、自宅や会社への督促は行われないことの方が多いようです。
電話での督促には答える
携帯電話への着信を無視したり、着信に気づかないでいると、自宅や会社へ督促の電話がかかってくることがありますが、この電話には絶対に出るようにしてください。
携帯電話にも出ない、自宅や会社に電話をかけても本人と連絡がつかないという状態になってしまうと、レイク側としては、書面で督促を行うしか手段がなくなります。
また、レイクだけでなく、督促を行うと、督促をしている側にはこれまでの督促のデータが全て蓄積されています。
このデータに「電話で督促しても応答しない」という情報が記録されてしまうと、次回以降の延滞時に最初から督促状での請求が行われる可能性があります。
今後のためにもレイクの督促電話には必ず出るようにしましょう。
連絡をマメにすることが非常に重要です。
約束した期日を守る
いくらレイクからの督促の電話にこまめに応対していたとしても、レイクとしては、返済をしてもらわなかったら何も意味はありません。
督促の際には、「いつお支払いいただけますか？」と聞かれ、ここで期日を約束してしまえば、その日まで督促は行われません。
しかし、約束した期日に支払いが行われないと、レイク側としては、電話で督促しても嘘をつくから信頼できないと考えます。
このため、電話での督促を諦め、書面での督促に切り替え、督促状を発送するのです。
督促する側としては、家族が督促状を見て、支払いを行うこと、家族にバレるのを恐れて支払いを行うことは全て計算済みで督促状を発送しています。
嘘をつくと信頼を失いますので、必ず約束した期日は守るようにしましょう。
自分から連絡を入れる
返済に遅れることが事前にわかっている場合には、自分からレイクに対して「遅れる」という連絡を入れておくことが最も有効です。
レイクもやむを得ない事情で返済に遅れる場合には、無理に「期日通りに返済せよ」とは言いません。
病気などの場合にはむしろ心配してくれます。
また、レイクも返済に遅れることに対して、理由があれば仕方ないというスタンスですので、信頼関係が壊れて自宅や会社に督促に電話を行ったり、督促状を発送するようなこともありません。
返済期日に遅れるという連絡をする方法として、細かい事情を説明したい場合には電話が最もいい方法です。
しかし、レイクはインターネット上で「支払期日の変更」という手続きを行うことができるため、ここから簡単に返済に遅れるという連絡を入れることができます。
いずれの方法でも、自分から連絡を入れている限りはそこで約束した期日を過ぎても入金がない場合以外は督促が行われることはありません。
遅れるという場合には、督促状や自宅や会社への請求を防ぐ意味でも、レイクとの信用を壊さないためにも最も効果的な方法ということができます。
借金が払えない場合
どうしてもレイクの借金が払えない場合、レイクに相談してもなかなかうまい具合に事が運ぶわけでもありません。
そこでレイクの借金が払えない場合は、
- 金融問題に詳しい弁護士や司法書士に相談する
ことです。
相手が法律の専門家となると、レイクは無視するわけにはいきません。
交渉次第によっては、
- レイクの借金を減額すること
- 将来支払う利息のカット
を期待することもできますよ。
または自己破産によってレイクの借金をチャラにすることもできます。
債務整理の方法は他にもありますので適切にアドバイスを受けましょう。
●差し押さえを防ぐ効果もある！
法律の専門家に相談することは、
- レイクの借金督促を止めるだけではない
- 裁判によって差し押さえを防ぐ
効果もあります。
何しろ借金滞納をしてから裁判になるまで3カ月ちょっとです。
できるだけ早く相談して解決の道を探った方が将来のためにも良いことです。
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