個人信用情報をきれいにする方法とは？対処法を詳しく解説します！

長期延滞や債務整理などで個人信用情報が「ブラックになる」ケースがあります。そのままだとローンの審査などで不利になるため、個人信用情報をきれいにしたい人は多いでしょう。本記事では、個人信用情報をきれいにする方法を解説します。

個人信用情報がブラックになる条件

個人信用情報がブラックになるのはどんな条件の場合なのか、解説します。

長期延滞をした

カードローンの支払いなどを長期延滞すると、信用情報機関に事故情報として登録されます。基本的には2ヶ月から3ヶ月程度延滞すると事故情報として登録されやすいです。
数日程度の延滞であれば、個人信用情報がブラックになることはありません。それでも、できるだけ早めに支払いを済ませることは大切です。

債務整理をした

債務整理をした情報は登録されます。債務整理とは任意整理や個人再生、自己破産の手続きを取ることです。借金の返済に困ったときに問題を解決できる手続きとして、債務整理があります。
債務整理をした人は返済能力がないため、ローンの審査に通らなくなります。債務整理をした事実は信用情報機関に登録され、個人信用情報がブラックとなるのです。

代位弁済になった

代位弁済とは、長期にわたり返済を延滞したときに、第三者が借金を代わりに返済することです。例えば、保証会社が代位弁済をするケースがあります。代位弁済は借金がなくなるわけではなく、返済の義務は残るため注意しましょう。
保証会社が代位弁済をした場合は、保証会社が債務者に一括請求します。返済を一括で行わなければいけないため、事態は悪化しているということです。代位弁済をした事実は信用情報に登録されます。

金融事故が起きれば信用情報として記録されてしまう

基本的に金融事故が起きた情報は、全て信用情報に記録されます。
金融事故とは長期延滞や代位弁済、強制解約などの総称です。金融事故を起こした人はブラックリストに掲載されます。金融事故を起こした事実を隠すことはできません。

個人信用情報がブラックになると起こる問題

個人信用情報がブラックになることでどんな問題が起きるのか、説明します。

金融機関の審査に落ちる

個人信用情報がブラックになっていると、金融機関の審査で落ちます。審査の際には信用情報を照会するからです。審査で信用情報がブラックであることが判明すれば、返済能力がないとみなされて審査に落ちます。
金融機関はリスクのある申込者を審査に通すことはしません。信用情報がブラックの場合は、貸し倒れのリスクの高い者とみなされるため、審査には通らないのです。

クレジットカードが強制解約になる

金融事故が個人信用情報に登録されると、契約しているクレジットカードは強制解約されます。個人信用情報がブラックの者にクレジットカードを使わせるのはリスクがあるからです。
例えば、カードの支払いを2〜3ヶ月程度滞納すれば、その時点ですぐにカードを解約させられます。

賃貸契約の審査に落ちるケースがある

個人信用情報がブラックの人は賃貸契約の審査で落とされるケースがあります。
最近は多くの賃貸物件で保証会社と契約することが条件となっており、審査の際には保証会社が個人信用情報をチェックします。その時点で個人信用情報がブラックだと判明すると、賃貸契約の審査に落とされる可能性が高いです。

借金を放置すれば差し押さえのリスクがある

個人信用情報がブラックの人は、借金の返済に苦しんでいます。借金の返済ができずに滞納が続くと、差し押さえのリスクがあるため注意しましょう。
最初は催促や一括請求の通知が届きます。きちんと対応しないと債権者が裁判所で手続きを開始し、最終的には裁判所によって差し押さえが認められるのです。

個人信用情報がブラックかどうか確認する方法

自分の個人信用情報がブラックなのかどうか、確認するための方法を解説します。

各信用情報機関で情報開示をする

各信用情報機関に対して、​自身​で情報開示を請求することが可能です。情報開示をすれば現在登録されている信用情報をチェックでき、ブラックになっているか分かります。

信用情報機関の種類

日本には、以下の3つの信用情報機関があります。

クレジットカード会社などは、上記の3種類のうちいずれかの信用情報機関に加盟しています。
自分が利用しているカード会社などが加盟している信用情報機関を調べてみましょう。どこに加盟しているか分からない場合は、全ての信用情報機関に情報開示することもできます。

信用情報の開示方法

信用情報の開示方法は、それぞれの信用情報機関ごとに異なりいます。基本的にはインターネットか郵送、窓口で開示請求することが可能です。開示請求には手数料がかかるので、注意しましょう。
詳しい点については、各信用情報機関に問い合わせをすれば詳しく教えてくれます。

個人信用情報をきれいにする方法とは？

個人信用情報をきれいにするための方法を紹介します。

数年たつと金融事故の情報は消える

金融事故を起こした情報は数年たてば消えます。金融事故の種類や信用情報機関によって、金融事故の情報が消えるまでの時間は異なるため注意しましょう。基本的には5〜10年程度といわれています。

事故情報が消えるまでの期間は信用情報機関により異なる

事故情報が消えるまでにかかる期間は、信用情報機関により異なります。例えば、自己破産した情報が消えるまでの期間は、JICCとCICは5年、KSCは最長10年です。

事故情報が消えても業者の社内データには残る

注意すべきなのは、金融機関は金融事故の情報を社内データとして残しているケースです。
社内データとして残っている場合は、半永久的に情報が消えずに残される可能性があります。したがって、金融事故を起こした時に利用していた金融機関は、たとえ事故情報が消えたとしても審査で不利になります。
個人信用情報をきれいにした後も、過去に利用していた金融機関は避けた方がいいでしょう。

返済を完済しなければ事故情報はいつまでも残る

金融事故の情報が消えるのは、返済を完済した後です。返済を完済しない場合は、いつまでたっても事故情報は残り続けます。
例えば、長期延滞した事故情報が記録された場合に情報が消えるのは、延滞を解消してから5年です。延滞した場合は、元金に加えて利息や遅延損害金も全て払わなければ滞納として扱われます。

誤った情報が記録されている場合は削除を求められる

個人信用情報に誤った情報が記録されるケースもあるため、注意してください。
何の問題も起こしていないのに、突然クレジットカードを止められたといった場合は、誤った情報が記録されて信用情報がブラックになっている可能性があります。
自分の個人信用情報をチェックして、身に覚えのない情報が記録されていないか確認しましょう。

個人信用情報をきれいに保つためのポイント

個人信用情報がきれいな状態を保つためのポイントを紹介します。

期日を守り返済する

きちんと期日を守り返済を続けることは大切です。期日さえ守っていれば、個人信用情報に傷がつくことはありません。期日を忘れてしまうことはよくあるため注意しましょう。
また、引き落としの口座には常にお金に余裕がある状態にしておきます。毎月の返済額を確かめて、十分な金額を入金しておくなどです。複数の支払いがある場合は、それぞれの期日を正確に把握しておきましょう。

返済に遅れそうなときは事前に連絡する

返済に遅れそうな場合には、事前に連絡することが大切です。事前の連絡をせずに期日になってしまうと、支払いを滞納したとして処理されます。
事前にしておけば、一括で返済できない場合には分割での返済に対応してくれるなど、​柔軟に対応してもらえる可能性​があります。1日でも期日を過ぎてしまいそうな場合には、必ず連絡しておくことが重要です。

事前に返済計画を考えておく

これからローンを利用したりクレジットカードを活用したりする予定があるならば、事前にきちんと返済計画を立てておきましょう。
どのくらいのお金を借り入れるのか、金利はどれくらいか、月々の返済金額はいくらなのか明確にしておきます。毎月、支払いに利用できるお金を明らかにすることも大切です。無理のない範囲で、余裕を持って毎月支払いができるような計画を立てます。

必要最小限の金額だけ借りる

お金を借りる際には、必要最小限の金額だけを借りるようにしましょう。不要なお金まで借りてしまうと利息がかかり、負担が大きくなります。必要な金額だけを借りていれば、利息を抑えることができて、余裕を持って支払いに対応できます。