専業主婦がブラックでも借りれるって？
「専業主婦がブラックでも借りることができた」などとインターネット上で流れている噂を、そのまま信じることはできません。
そもそも銀行や消費者金融が、ブラックになっている専業主婦に対して貸付を行うことはありません。
そもそも「ブラック」というものが、どういう状態なのかおわかりでしょうか。
なぜブラックだと借りれないのか、その理由を説明していきます。
- 執筆者の情報
- 名前：梅星 飛雄馬(55歳)
職歴：地域密着の街金を30年経営
この記事はこんな人におすすめ
- 専業主婦でお金を借りる方法を探している人
- 収入がなくても借りられる方法を知りたい人
専業主婦なのに借りれるの？
お金を借りたら返すのが当然です。
収入がない専業主婦には返済能力がありませんので、普通に考えるとお金なんて借りられないのではと考えるでしょう。
しかし、専業主婦であっても、一定の条件を満たすことでお金を借りることはできます。
それでは、具体的にどのような方法があるのかを見ていくことにしましょう。
配偶者貸付を利用する
収入がない専業主婦がどうやってお金を借りるのかというと、配偶者の返済能力を使って融資をしてもらうことになります。
なお、消費者金融は総量規制の対象となり、融資は年収の3分の1までと決められています。
しかし、配偶者貸付は総量規制の例外で、専業主婦でもお金を借りることができるのです。
なお、銀行は総量規制の対象ではありません。
したがって、法律上は専業主婦でも申し込めることになります。
ただし、銀行が専業主婦を対象にした金融商品を販売しているかによります。
銀行でも消費者金融と同じように、配偶者の収入によって融資しますので、言わば配偶者ローンを販売している銀行を探して借りることになります。
銀行カードローンを検討
まずは銀行カードローンを使って専業主婦がお金を借りる場合を検討していきましょう。
銀行は総量規制の対象となる金融機関ではないため、専業主婦が収入ゼロだとしても融資をすることができます。
ただし、銀行系カードローンには収入のない専業主婦だけで申込むことはできません。
配偶者の同意書を提出する必要があり、配偶者の本人確認や信用情報機関から個人情報を取得することへの同意を求められる場合があります。
したがって、配偶者にばれずにお金を借りることはできません。
なお、全ての銀行カードローンが専業主婦を融資対象者としているわけではありません。数ある銀行の中から、専業主婦でも融資してもらえる銀行を探す必要があります。
消費者金融を検討
消費者金融会社は総量規制の対象となります。
したがって、消費者金融系のカードローンを収入のない人が利用することはできません。
しかし、総量規制の例外である配偶者貸付を利用することで、収入のない専業主婦でも融資を受けることができます。
なお、配偶者貸付を利用するためには、銀行系カードローンを専業主婦が利用するときと同じように、配偶者の同意が必要となります。
その上で配偶者の年収を参考にして審査を行います。
たとえ年収がない専業主婦でも配偶者に年収が600万円あれば、最高200万円まで借りれる仕組みです。
ただし、限度額が年収の３分の1になるケースはほとんどないため、過度な期待をしてはいけません。
一方で配偶者貸付に消極的な傾向もある
配偶者貸付という制度はあっても、大手消費者金融会社では配偶者貸付を行ってはいません。
中小消費者金融のなかには配偶者貸付を受け付けているところもありますが、それでもかなり少数です。
なぜなら、配偶者貸付は配偶者が連帯保証人になるわけではなく、万が一専業主婦が返済不能となった場合に、消費者金融は借金を回収することが難しくなってしまいます。
いくら配偶者貸付という制度があったとしても、消費者金融としてはリスクの高い融資ということです。
つまり、消費者金融業界の全体が配偶者貸付に消極的と言えます。
専業主婦がブラックなのに借りれる？
貸金業法改正前の借入が原因かも
現在は総量規制によって、申込者に収入がなければお金を借りることはできません。
それならば、お金を借りることができない専業主婦が、どうしてブラックになったのか不思議ではないでしょうか。
専業主婦がブラックになる可能性として考えられるのは、貸金業法改正前に契約していた金融商品によるものでしょう。
貸金業法が改正される前は総量規制がなく、消費者金融は収入がゼロでも専業主婦に貸付をすることができました。
また、銀行カードローンも配偶者に安定継続した収入があれば、配偶者の同意書を提出しなくても30万円から50万円程度の金額を融資していたのです。
いずれかの方法で収入のない専業主婦がお金を借り、3か月以上の長期滞納や、自己破産などの債務整理を行うことでブラックになったのでしょう。
なお、インターネットで見かける「主婦でもお金を借りれる」という情報は、パートなどによって収入のある主婦のことを指しているものがほとんどです。
パート主婦はパート収入によって継続安定した収入を得ることができるため、銀行カードローンでも消費者金融でも、審査にさえ通ればお金を借りることが可能です。
闇金・ソフト闇金を利用していた
専業主婦がブラックになるもうひとつの理由に、闇金の利用が考えられます。
最近、ソフト闇金と呼ばれる業者が増えています。
金利は消費者金融の3倍程度の年54.75%と、闇金と同様に法外な値です。
しかし、返済に遅れても闇金のような暴力的な言動や態度で督促されることはなく、元金分が返済できない場合は利息だけでも良いというソフトな対応をしています。
まるで貸金業法が改正される前の消費者金融のような条件で貸付しているようです。
そこで消費者金融や銀行カードローンで借りることができない専業主婦は、ソフト闇金の利用を考えてしまうようです。
いくら対応が闇金よりもソフトだと言っても、金利を考えると返済することは困難でしょう。
ブラックになった専業主婦がお金を借りるには
ブラックが消えてから銀行に申込む
お金を借りるなら金利が低い方が返済が楽になります。
金利の低さで選ぶなら銀行カードローンがおすすめです。
しかし、ブラックである限り、銀行のカードローン審査に通過することはできません。
また、各種ローン会社の審査に通過することも困難でしょう。
ブラックになった専業主婦が銀行からお金を借りるには、少なくとも信用情報機関に登録された金融事故情報が削除されなければなりません。
例えば、短期間の複数申込みは6カ月で信用情報機関から情報が削除されます。
また、3カ月以上の長期延滞や債務整理は5年から10年は信用情報機関に情報が残るため、かなりの期間において各種ローンを利用できないのです。
なお、3か月よりも短期間の返済遅れだとしても、1年の間に複数回繰り返した場合は悪質な利用者として金融事故として判断される場合もあります。
普段から返済期日に遅れないように注意しましょう。
旦那名義で借りる
金融事故を起こしてブラック入りしている人が審査に通過することは困難です。
しかし、安定収入がある夫であれば、審査に通過できる可能性は高いでしょう。
配偶者貸付を利用する場合には融資対象は妻になるため、ブラックの専業主婦が審査に通過することはできません。
そもそも配偶者貸付には配偶者の同意が必要なため、夫にカードローンに申込んでもらうこととほとんど変わりません。
お金の話は切り出しにくいと思いますが、悩んでいても進展することはないでしょう。
夫に相談することもおすすめです。
中小消費者金融業者にや街金に申込む
たとえブラックであっても、中小消費者金融や街金からは融資を受けられる可能性があります。
多くの人がお金を借りるときに検討するのは、銀行や大手消費者金融からでしょう。
したがって、中小消費者金融は、銀行や大手消費者金融からはお金を借りることができなかった人でも顧客としているのです。
ただし、延滞状態の支払いが終わっているなど、少なくともブラック状態から抜け出している必要があります。
例え、中小消費者金融の融資対象者が広いとは言っても、誰でも審査に通過できるわけではないので、過度な期待をしてはいけません。
在宅ワークをする
そもそも専業主婦がお金を借りることができないのは、収入がないことが原因です。
たとえ毎月5万円程度でも継続安定したパートやアルバイトを続けて収入を得られれば、カードローンなどの審査に通過できるようになります。
家事が忙しく外に出て働くことが難しい場合には、在宅ワーカーとしてフリーランスの仕事をするのも良いでしょう。
フリーランスだったとしても、毎年確実に所得を計上することができれば、消費者金融からお金を借りられる可能性があります。
在宅ワーカーでは高額な収入を得ることは難しいかもしれませんが、月5万円程度なら毎日2、3時間の作業で達成することもできるでしょう。
仮に得意分野を活かした仕事であれば、思った以上の収入を得られる可能性もあります。
なお、フリーランスとしてカードローンを利用するためには、少なくとも１年間は実績を積む必要があるでしょう。
フリーランスが提出できる収入証明書は確定申告書です。
給与所得者のように、直近2か月分の給与明細の提出ではありません。
1年分の収入を申告することになるので、1月から12月までフルに稼いだ確定申告書を提出することをおすすめします。
質屋ならブラック専業主婦でも借りれる
質屋は信用情報期間に加盟していない
貸金業を行っている正規の業者は国の認定を受けており、登録業者として登録番号を持っています。
金融庁のホームページで検索することができるので、闇金かどうかを見抜くことも可能です。
正規の登録業者である大手消費者金融は、銀行の保証会社を務めています。
つまり、大手消費者金融と銀行の審査は、信用情報機関に加盟している消費者金融が行っているため、ブラックの人は審査に通過することができないのです。
信用情報機関から金融事故情報が消えるまでには、長ければ10年もかかってしまいます。それほど長期間は待てないという場合には、質屋でお金を借りることを検討してみましょう。
質屋は信用情報機関に加盟していないためブラックかどうかは関係ありません。
中古価格相場の5割～6割程度ならかりられる
銀行や消費者金融からお金を借りるためには、融資条件をクリアして審査に通過しなければなりません。
一般的なカードローンの融資条件は、満20歳以上の安定した収入のある人となっています。
専業主婦は安定した収入がないため融資を受けることができませんが、質屋であれば収入がなくても金目のものを質屋に持って行き、鑑定してもらうことで中古価格相場の5割から6割程度の金額を借りることが可能です。
買ったままタンスの肥やしになっているブランドもののバッグや毛皮のコート、アクセサリーなどがあったらしめたものです。
なぜなら、仮に返済することができなかったとしても、質に入れている品物を売却してしまえば良いのです。返済能力がなかったとしても質屋は損をすることがないため、カードローンのような厳しい申込条件はありません。
生命保険の契約者貸付で借りる
解約払戻金の8割程度までが限界
専業主婦であるアナタが加入している生命保険があれば、契約者貸付を利用してお金を借りることができます。
積み立て型の生命保険であれば解約返戻金を担保にして、解約返戻金の80%程度を借入上限としてお金を借りることが可能です。
借りられる金額は加入していた期間が長いほど大きくなります。
場合によっては、カードローンに申し込んだときの限度額よりも、高額を借りられる可能性もあるでしょう。
契約者貸付の良いところは保険を解約することなくお金を借りることができ、、カードローンと比較しても金利が低いということです。
ただし、少なくとも利息分だけは入金しておかないと、生命保険が途中解約になってしまう危険もあります。
契約者貸付を利用する場合には貸付条件をしっか確認することをおすすめします。
また、自分では良くわからない場合には生命保険会社の担当者に頼ることも検討していきましょう。
掛け捨ては利用不可
生命保険であればどんなものであっても、契約者貸付を利用できるというわけではありません。
解約払戻金のある生命保険である必要があるため、掛け捨てタイプの生命保険を利用している場合は契約者貸付以外の方法を検討しなければなりません。
保険料を考えると、掛け捨ての方が安済みます。
しかし、後々に戻ってくることを考えて、積み立てるタイプの保険の加入を検討しても良いでしょう。
なお、解約払戻金がある保険であっても、契約者貸付を利用できない保険もあります。
もし、契約者貸付を使う可能性を考慮して保険を探す場合は、契約内容をしっかりと確認しておきましょう。
闇金は絶対にダメ
「ブラックでも貸します」は間違いなく闇金
生活費を確保するほどお金に困っているときは、精神的に追い詰められているケースも多いでしょう。
冷静な判断ができなくなっており、普段だったら警戒するような甘い言葉に騙される可能性が高くなります。
どれだけお金に困っていても、「ブラックでも貸します」と近寄ってくる金業者は闇金であるため契約してはいけません。
闇金からお金を借りてしまうと、あっという間に金融資産を失ってしまい、借金生活から抜け出すことが難しくなります。
貸金業登録をしている正規の金融業者の場合は、「銀行で断られてもご相談ください」などの表現を使っており、誰にでも融資すると連想させる言葉は使いません。
甘い言葉には十分に注意し、金融庁のホームページで正規の業者か確認するなどして、闇金ではないことを確認するようにしましょう。
もしも借りてしまったら早急に法的手段を
どれだけ注意していたとしても、闇金からお金を借りてしまう可能性はあります。
闇金だとばれないように様々な対策を行っているため、契約してしまってから闇金だと気づくケースもあるようです。
闇金だと気づいたとしても、自分で解決策を見つけることは困難でしょう。
消費者よりも、闇金の方がノウハウを持っていることは明らかです。
闇金と契約したことに気づいたら、すぐに弁護士などに相談する必要があります。
借金をしているという負い目を感じたり、家族に迷惑がかかることを恐れている場合ではありません。
早急に対策を立てなければ、借金の返済をするためだけの生活を送ることになってしまいます。
まとめ
総量規制によって、本人に収入がない場合は、原則として融資ができません。
しかし、一部の金融機関は専業主婦にも配偶者の同意があれば融資してくれます。
生命保険の契約者貸付や質屋を利用することや、在宅ワークを検討するなどもおすすめです。
ただし、どんなに困っていたとしても闇金からはお金を借りてはいけません。
知らずに闇金からお金を借りてしまっていた場合は、すぐに弁護士などに相談して法的処置を取ってください。
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