セディナのカードローン審査は甘い？
セディナはクレジットカード会社として有名で、しかもカードローンを発行しており審査は甘いのか気になりますよね。
セディナはSMBCグループのクレジットカード会社として存在しているため、審査は厳しいのではないかと思う人も少なくありません。しかしセディナは独自の審査基準を持っているため比較的審査に通りやすく借りやすいとの評判です。
- 執筆者の情報
- 名前：梅星 飛雄馬(55歳)
職歴：地域密着の街金を30年経営
セディナのローン審査は甘い？
セディナはSMBCグループに属している銀行系クレジットカード会社です。
したがって審査が甘いとか厳しいという判断はそのものが誤っています。正しく言い換えればセディナの審査は独自であると言った方が良いでしょう。
セディナはクレジットカード会社でありながらカードローンや自動車ローンを扱うなど、積極的に顧客拡大を狙っています。
しかし顧客拡大を狙っていると言っても審査を甘くしたのでは貸し倒れリスクが高くなってしまいますね。
例えば過去に金融事故を起こした人でも簡単に審査に通してしまったのでは、貸し倒れリスクが高くなり、またローン返済も途中でできなくなってしまう人も多くなってしまいます。
セディナのローン審査は甘いと口コミや情報があったとしてもそのまま信用してはいけません。
もちろん他社クレジットカード会社の審査に落ちた人でもセディナの審査には通過する人もいないわけではありません。
ただし一定条件以上を満たしていなければ審査に通ることはありません。
セディナができた当初はキャンペーンが盛んに行われ審査に通る人も多かったのですが、現在では他社クレジットカード会社に比べて審査が甘いとはなっていないようです。
セディナカードの金利は他社と比べて金利はお得か
やはり、返済総額に関係することですので、金利に低さはカードローン選びで重要な要素と言えるでしょう。
セディナカードローンの金利は、他社と比べてどうなっているのか比べてみました。
セディナカードローンの金利は、審査結果と融資限度額によって、8.0%～18.0%の範囲で決定されます。
大手消費者金融のカードローンと同じ位の、金利設定と言えるでしょう。
他社と金利の比較
各機関の金利や手数料を一覧表にまとめたので、カードローン選びの参考にしてください。
また、金融機関ごとに申し込める属性についてもまとめました。
正社員の人は問題ありませんが、パート・アルバイトの場合には、申し込めるかの確認が必要です。
| 業者名 | 金利(実質年率) | 無利息期間 |
|---|---|---|
| セディナカードローン | 年8.0%～18.0% | 7日間無利息（ただし入会後30日以内の初回利用時に限る） |
| アイフル | 年3.0%～18.0% | 初めての方なら契約日の翌日から最大30日間 |
| アコム | 年3.0%～18.0% | 契約日の翌日から最大30日間※ |
| プロミス | 年4.5%～17.8% | 初回借入の翌日から30日間※ (プロミスとはじめてご契約の方で、メールアドレスをご登録いただき、書面の受取方法で「プロミスのホームページにて書面(Web明細)を確認」を選択いただいた方) |
| レイク | 年4.5%～18.0% | 契約日の翌日から60日間無利息（Web申込み限定）※ または 契約日の翌日から5万円まで180日間無利息※※ |
| レディースアイフル | 年3.0%～18.0% | 30日間無利息 |
＜アコム＞
※適用条件：アコムでのご契約がはじめてのお客さま
＜プロミス＞
※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です
＜レイク＞
60日間：※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可。初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。ご契約額1～200万円の方。
180日間：※「60日間無利息（Web申込み限定）」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用不可。初回契約翌日から無利息。無利息期間経過後は通常金利適用。ご契約額1～200万円の方。
| 業者名 | 借入できない属性 |
|---|---|
| セディナカードローン | 無職、専業主婦、学生 |
| アイフル | *無職、専業主婦 |
| アコム | *無職、専業主婦 |
| プロミス | *無職、専業主婦 |
| レイク | 無職、専業主婦* 1 |
| レディースアイフル | 無職、専業主婦 |
※属性は、正社員、自営業、派遣社員、パート・アルバイト、専業主婦、学生(満20歳以上)、無職に分類しています。
セディナの独自審査システム
他社クレジットカード会社はコンピュータによる自動スコアリングによって審査の合否を決めています。
審査はあくまでも客観的に行い、スコアリングシステムによって合格ラインに到達しなければあっけなく審査に落とされてしまいます。
スコアリングシステムに含まれる情報は申込者の属性や信用情報機関から取得する個人データ、及びクレジットカード会社が蓄積してきた顧客データです。
新規申込者から申し込みを受けた場合は各情報の各項目によって点数が行われ、とくに信用情報機関に登録されているクレジットカードの利用状況が重要視されます。
しかしセディナの独自審査システムは一般的なコンピューターによる自動スコアリングの他に、どれくらいセディナのカードを利用してくれるのか人工知能を使って判断された情報も審査に含まれます。
クレジットカード会社は利用してくれなければカード維持費だけがかかってしまい、カード会社として収益を上げることができません。
ご存じかもしれませんがクレジットカード会社はカード決済した加盟店がクレジットカード会社に支払う手数料が主な収入源です。
もちろんクレジットカードですからリボ払いにしてもらえばさらに収益をあげることはできますが、そもそもセディナカードを使ってくれない限り会員からの利益を得ることができないのです。
そのためセディナは独自審査システムを構築し、会員申込者がどのような年代層で、男性なのか女性なのかAIによって判断し、コンピューターによる自動スコアリングでは合格ラインぎりぎりだとしても、セディナカードを利用すると判断できた場合は審査に通してしまうことがあるのです。
よって自動スコアリングでは合格ラインに達していたとしても、複数枚クレジットカードを持っている場合はセディナカードを使わない可能性もあるとして審査に落ちてしまうこともあります。
セディナの戦略的な審査
セディナカードの審査はどちらかと言うと外資系のクレジットカード会社の審査に近く、過去の情報よりも現在の情報を優先的に取り入れる傾向があります。
つまり過去においてそれほどクレジットヒストリーが優良でなかったとしても、現在の年収や各種ローンの返済状況が良好なら、積極的に顧客にしてしまおうとの考えを持っています。
とりあえず顧客にしてしまえば、セディナカードを使ってもらう可能性があるわけです。
利用限度額を少なくし、会員になってからセディナカードの使い方が良好であると判断できれば徐々に利用限度額をあげていくという方法です。
セディナは後発的なクレジットカード会社ですから、広く利用してもらいカードローンを積極的に利用してもらうことで他社クレジットカード会社との違いを明確に打ち出す必要があったわけですね。
セディナのローン審査
お金を借りることに対して良くないイメージを持っている人もいるようです。
しかしお金を借りることは悪いことではなく、給料日前にどうしてもお金が足りなくなることや、冠婚葬祭など急な出費が重なることは誰にでもあることです。
お金を借りる上で問題になるのは無計画に借りてしまうことです。計画的にお金を借りてさえいれば返済不能となることはありません。
しかしお金を借りるには審査を受けなければなりません。
審査基準は金融会社によって異なっていますが、セディナは3つのクレジットカード会社が合併したことで作られた企業で、最近ではもうひとつ吸収しましたね。
セディナはクレジットカード会社でありながらカードローンも発行する会社として、消費者金融と被る部分もあります。
つまりセディナの審査はクレジットカードの審査と消費者金融としての審査の2つが行われるのです。
クレジットカード会社の審査には落ちてもカードローンの審査に通るという場合もありますし、またその逆もあります。
セディナの人工知能を使った審査システムは独特であり、利息収入と貸し倒れリスクの損益分岐をAIが判断することから、属性が決して良いとは言えない申込者でも過去の会員データベースによって審査OKとなる可能性が大きいのです。
セディナカードはカードの券面やデザインによって利用するであろうと予測する顧客層を若い年代層や女性に絞っているようです。
過去に信用不安を抱えている人でも、女性だと比較的審査に通りやすい傾向があるのもセディナローン審査の特徴ですね。
返済方法と返済額
セディナカードローンの返済方法には、毎月27日に利用残高に応じた金額を返済する約定返済があります。
その他に、資金に余裕があるときに約定返済以外の返済を行う任意返済が利用可能です。
任意返済の具体的な方法については次項で説明しますので、利息の支払いを減らしたい人は確認してください。
なお、約定返済には短期コースと長期コースが設定されており、最低返済額が異なります。利息分の支払いを少なくしたいなら長期コースを選択するのがおすすめです。
| 返済方法 | 口座から引き落とし | |
|---|---|---|
| 返済日選択 | 毎月27日 | |
| 毎月の返済額（短期コース） | 借入残高 | 最低返済額 |
| 5万円以下 | 5,000円 | |
| 5万円超20万円以下 | 1万円 | |
| 20万円超30万円以下 | 15,000円 | |
| 30万円超40万円以下 | 2万円 | |
| 40万円超50万円以下 | 25,000円 | |
| 50万円超60万円以下 | 3万円 | |
| 60万円超70万円以下 | 35,000円 | |
| 70万円超80万円以下 | 4万円 | |
| 80万円超90万円以下 | 45,000円 | |
| 90万円超 | 5万円 | |
| 毎月の返済額（長期コース） | 借入残高 | 最低返済額 |
|---|---|---|
| 10万円以下 | 3,000円 | |
| 10万円超20万円以下 | 6,000円 | |
| 20万円超30万円以下 | 9,000円 | |
| 30万円超40万円以下 | 12,000円 | |
| 40万円超50万円以下 | 15,000円 | |
| 50万円超60万円以下 | 18,000円 | |
| 60万円超70万円以下 | 21,000円 | |
| 70万円超80万円以下 | 24,000円 | |
| 80万円超90万円以下 | 27,000円 | |
| 90万円超290万円以下 | 10万円ごとに3,000円加算 | |
| 290万円超 | 9万円 |
返済方法は口座引き落としが基本
セディナカードローンを利用するためには、返済用の口座を指定する必要があります。
基本的には毎月27日に、利用残高に応じて決められた、返済金額が自動で引き落とされます。
26日までに口座残高の確認を行うようにしましょう。
資金に余裕があるときは、積極的な繰り上げ返済がおすすめです。
返済期間を短縮することができるので、利息分の返済を減らすことができます。
セディナで繰り上げ返済を行う方法は、「電話」「インターネット」「提携ATM」の3つです。
まず、電話による繰り上げ返済ですが、アンサーセンターに電話をすると振込先と振込金額を教えてくれます。
なお、アンサーセンターの電話番号は東京03-5638-3211、大阪06-6339-4074となっています。
営業時間は9:30~17:00で、1月1日は休業となっているので注意が必要です。
ただし、振込手数料は自己負担となります。
次に、会員専用WEBサービスのセディナビから、インターネットで入金する方法があります。
事前にセディナビへの登録が必要となるため、まだ登録していない人はすぐに登録しておきましょう。
ただし、インターネット入金に対応している金融機関の、インターネット口座を解説していることが条件となります。
利用可能な金融機関は、公式ホームページで確認してください。
なお、手数料は無料です。
https://ca.cedyna.co.jp/member/payeasy/payment_bank.html（ご利用可能な金融機関）
セディナは海外キャッシング手数料が安くて、繰り上げ返済もwebで可能で重宝してます(^_^)b
— サダ@JGC2018/SFC2017 (@baroness0870) 2017年7月4日
最後に指定金融機関のATMもしくは、Loppi（ロッピー）から入金する方法があります。
指定金融機関ATMは、「三井住友銀行」「セブン銀行」「三菱UFJ銀行」「東京スター銀行」の4つです。
基本的に銀行ATMからは1000円単位の入金となりますが、Loppiからは1円単位の入金ができます。
間違って返済額以上の金額を振り込んでしまった場合には、セディナに問い合わせて返金を依頼することになります。
ただし、返金の処理に伴う手数料が発生することになり、消費者側で支払わなければなりません。
また、すぐに返金してもらえるわけではなく、ある程度の時間が必要となります。
時間と手数料のことを考えると、入金する金額には十分に気を付けなければなりません。
事前に入金額を確認した上で、入金するお金を封筒などの財布以外のものに入れておくようにすると、ミスを防ぐことができるでしょう。
利息計算
繰り上げ返済をすると、元金が減るため利息が変わります。
繰り上げ返済をした場合の利息の計算式は、（支払利息）=（請求利息）－（戻し利息）となります。
借入残高が10万円で、ある月の22日に2万円の繰り上げ返済をした、ケースで計算してみましょう。
なお、金利は年18.0%として算出します。
まず、10万円に対して1か月で発生する利息は、下記の通りとなります。
10万円×0.18÷365日×30日=1479.45
請求利息は1479円です。
次に、22日に繰り上げ返済をした場合、セディナの返済日は毎月27日ですから、22日から26日までの5日分の金利が減ることになります。
2万円に対して発生する5日分の利息は、下記の通りです。
2万円×0.18÷365日×5日=49.31
戻し利息が49円となります。
したがって、支払利息は1479-49=1430円と分かります。
職場や家族にばれないか
勤務先への電話と郵便物、カードに注意
セディナカードローンでも、職場や家族にばれずに借りることは可能です。
会員サイトであるセディナビに登録すると、利用明細書が郵送されることもありません。
ですが、次のタイミングでカードローンを、利用していることがばれる可能性があるので注意しましょう。
- ローンカードが郵送される
ローンカードは本人受取限定郵便で郵送されます。
本人受取限定郵便で何かが送られてくることはめったにありませんから、家族に何が届いたかを聞かれる可能性も高いでしょう。
郵便局で受け取ることもできるので、家族にバレたくないのであれば自宅への郵送は避けた方がよいでしょう。
- 在籍確認が実施される
在籍確認を実施しますので、ふだん、個人宛の電話が掛かってこない会社なら、電話を受け取った人に怪しまれるかも知れません。
ただし、必ず個人名を名乗り、ローンなどの言葉は出さないような配慮はしてもらえます。
- ローンカードに「CARD LOAN」と記載されている
ローンカードの表に「CARD LOAN」と記載されていますので、カードを見られると、カードローンを利用していることがばれてしまいます。
家族の目に付きやすい机の上に放置せずに、カードケースなどに保管しておくとよいでしょう。
即日現金が手元に入るか
セディナカードローンは、平日11時までに申込むと、融資額は50万円以下に限られますが即日の振込融資が可能になります。
大手消費者金融の即日融資と比べると、時間的な制約は厳しく、申込に手間取っていると間に合わなくなってしまいます。
時間に余裕を持って申込手続きを行いましょう。
また、平日正午までに必要書類をFAXで送付すると、ローンカードが即日発送となります。
カードが届くまでは電話などで振込を依頼することになりますが、カードがあればコンビニATMから借入が可能になり便利です。
最短借入日数と方法
セディナカードローンを最短で利用するために必要なものや方法、条件を表にまとめました。即日融資を希望する人は、しっかりと確認しておきましょう。
| 最短借入日数 | 即日 |
|---|---|
| 最短借入の申込期限 | 平日11時 |
| 最短借入に必要な銀行口座 | 特定の口座必要なし |
| 収入証明不要額 | 初回は50万円以下の融資額なので収入証明不要 |
| 自動契約機の有無 | なし |
| 現金の入手方法 | 申込者名義の口座に振り込んでもらう |
| 出金の対応場所 | 振込先の口座が利用できるATM |
| 在籍確認 | 勤務先への電話 |
| 土日申込の最短借入日数 | 翌営業日 |
どこなら早く借りられるか
セディナカードローンと周辺の銀行や消費者金融、メガバンクで融資のスピードと方法を比較しましたので、少しでも早く融資が必要な人は以下の表を参考にしてください。
| 金融機関 | 最短借入日数 |
|---|---|
| セディナカードローン | 即日 |
| アイフル | 即日 |
| アコム | 即日 |
| プロミス | 即日 |
| レイク | 即日 |
| レディースアイフル | 即日 |
※振込依頼は申込期限より遅くても対応しています。
セディナカードローン_メリット
無利息期間
セディナカードローンは初回利用に限り、7日間の無利息期間があります。
7日以内に返済できるならば、もちろん利息は発生しません。
給料日に完済できるなど、すぐに返済できる人にはうれしいサービスと言えるでしょう。
また、7日間で返済できなくても、無利息期間内に借入残高をできるだけ減らすことができれば、それだけ利息も少なくなります。
使い方によっては銀行カードローンよりも、利息を減らすこともできるでしょう。
即日融資
11時までに申し込むことができれば、即日融資が可能となります。
朝の時点で明日のクレジットカードの支払いができないことに気づいた場合でも、十分に間に合います。
多少、時間の制約は厳しいと感じますが、前日の夜の内に審査に申し込んでおけば翌日には融資可能です。
午前中は忙しいという人は、夜の内に申し込んでおくこともおすすめです。
カードデザイン
ローンカードのデザインは、通常のものかハローキティから選ぶことができます。
ハローキティが好きな人におすすめできるのはもちろんですが、パッと見ただけではローンカードだとは思わないというメリットがあります。
どちらのデザインを選んでもスペックは変わらないので、女性であればハローキティを選択しておくとよいでしょう。
入会金・年会費無料
クレジットカードの中には入会金や年会費が発生するものもありますが、セディナカードローンは入会金も年会費も掛かりません。
ショッピング枠を利用する予定がないのであれば、セディナカードローンを契約した方がよいでしょう。
また、しばらくカードローンを使う可能性がなかったとしても、費用は掛かりません。
一旦は完済してしまったとしても、いずれ必要になる状況に備えて解約せずに持っておいてもよいでしょう。
書類準備の手間が省ける
一般的にカードローンの申し込みを行う場合には、申し込み～契約完了の過程で本人確認書類などの書類を提出しなければなりませんが、セディナカードローンではそのような必要はありません。
審査通過後、ローンカードが「本人限定受取郵便」にて郵送されてくるため、受け取りの際に運転免許証や健康保険証などの本人確認書類を提示する必要がありますが、書類が必要になるのはそのタイミングだけです。
申し込み時点で書類を準備しておく必要がなく、しかも提出ではなく提示だけでいいので非常に楽です。
申し込み者の属性や他社借り入れ状況等によっては、収入証明書類の提出を求められる可能性がありますが、それさえなければ書類面に関してはもっとも手間の必要ないカードローンと言ってしまっても過言ではありません。
7日間の無利息サービスが利用可能
消費者金融では大手を中心に「初回無利息サービス」というサービスを取り扱っていますが、それと同じようなサービスをセディナカードローンでも取り扱っています。
消費者金融の無利息期間は30日間が大半であるのに対して、セディナカードローンの無利息期間は7日間と期間の長さでは見劣りするものの、消費者金融以外で無利息サービスを取り扱っていること自体が珍しいと言えます。
ただし、新規入会してから30日以内に初回の借り入れを行わなければ無利息サービスは適用されないので、「いつか利用するかもしれないからとりあえず契約だけしておこう」というような人は、気づいた頃には無利息期間が消滅している可能性があります。
借り入れ後すぐに給料日があるようなタイミングで利用すれば、利息の発生がないまま返済を終えることができるので非常に便利ですよ。
セディナカードローン_デメリット
新規申し込み利用限度額は50万円まで
セディナカードローンの限度額は200万円ですが、新規申込時は50万円までと決まっています。
50万円以上の借入が必要な場合には、他のカードローンを検討しなければなりません。
返済実績を作ることで限度額を増やすことはできるので、すぐに高額融資が必要ない人におすすめのカードローンと言えるでしょう。
金利は最高金利18%
利息制限法によって限度額が100万円以下の場合は、金利が18%までと決められています。
つまり、法律で定められている、上限一杯の金利が設定されているということです。
銀行カードローンと比較すると金利は高いため、低金利にこだわる人には向かないと言えるでしょう。
ATMを使って返済できない
セディナカードローンの約定返済は、毎月27日の自動引き落としのみです。
自由に返済方法を選べないことは、デメリットと言えるでしょう。
特に複数社からの借入がある場合には、返済日と返済用口座を管理するのは大変です。
返済日を間違ってしまい、遅延損害金を払うことになりかねません。
ATMを使って返済できれば、複数社からの借入であっても一度に返済可能であるためミスも減らせるでしょう。
毎月26日までには、27日の返済日に備えて、返済用口座の残高が不足しないように十分に注意する必要があります。
オペレーターの質、対応レベル
カードローンを利用中、もしくは利用検討中、オペレーターに電話で問い合わせをすることもあるでしょう。
電話はあまり得意ではない人にとって、オペレーターが親切に対応してくれるかは重要です。
今回、セディナに電話で色々質問したので、そのとき対応してくれたオペレーターの感想を書きます。
オペレーターに電話してみて
30代と思われる女性オペレーターに担当してもらいました。
- 待たされずに詳しく答えられるか
即日融資の方法や審査結果の分かるタイミング等、10ほどの質問をしましたが、いずれもスムーズに答えてくれました。
てきぱきと答えてくれましたので、10分ほどで知りたい内容を知ることができました。
また、カード到着後も振り込み融資が利用できるのかについて尋ねたところ、「セディナのクレジットカードのキャッシング機能を利用する場合は、振り込みによる融資も対応しています。
しかし、こちらはローン専用のカードですので、カード到着後はATMによる借入のみとなります。」ときっぱりと答えてくれました。
迷いなく答えていただけましたので、納得することができました。
不安そうな声で対応されると、本当に正しい情報か心配です。
やはり、自信を持って対応してくれることは重要でしょう。
- 対応が親切、丁寧か
てきぱきとした話し方でしたが、決してそっけない言葉づかいではありませんでした。
質問が全部終わると、「他に疑問に思われる点はありませんか？」と丁寧に尋ねてくれました。
- 断っても申込をすすめてくるか
電話を切る前に、「ご検討、お待ちしております。」とだけおっしゃいました。
うちはセディナ(旧セントラルファイナンス)だったけど、電話対応は良かったな。調査に1ヶ月かかったけど、ちゃんと返金されたし対応は良かったよ。
— 赤魔道士みっちい (@red_magician) 2016年9月6日
女性専用ダイヤルがあるか
セディナでは、女性専用ダイヤルはありません。
質問し忘れたことがあったので2回電話をしましたが、いずれも女性の方が応対してくれました。
恐らく女性オペレーターが多いと思われます。
女性専用ダイヤルがなくても、女性が対応してくれる可能性が高いので安心して電話を掛けることができるでしょう。
セディナはブラックでは借りられない
セディナのような信販会社といえば貸金業者であり、銀行などよりも審査に通りやすいイメージがありますが、ブラックの人は借りることはできません。
セディナといえどもブラックのような信用が全くない人に貸すことはなく、きちんと審査をしています。
ブラックは5年～10年は借りられない
ブラックとなり信用情報機関に登録されると、5年～10年は借りることができなくなります。
これは債務整理や自己破産などのいわゆる「金融事故」の情報が消えるのが5年～10年かかってしまうからです。
審査をしてきちんとリスク管理をしているところであれば、信用情報を照会した際にブラックの情報があればその時点で審査に落します。
ブラックに貸すということはそれだけで多大なリスクを負ってまで貸すということですので、そこまでのリスクを負ってまで貸すところは基本的にありません。
申し込みブラックというものもある
債務整理や自己破産などによってブラックとなりますが、これ以外にも「申し込みブラック」と呼ばれるブラックも存在します。
申し込みブラックとは、短期間の間に申し込みと審査落ちを複数回繰り返すことによって信用が低くなり、その後は申し込みをしたとしても審査に通ることはほとんどない状態となります。
申し込みをしても借りることができないとはまさにブラックであるといえますが、ここでいう短期間とは6ヶ月間のことをいいます。
信用情報には借りている状況などのほかにも「どこに申し込みをして、審査の結果はどうであったのか」ということも登録されます。
この登録される期間が申込日から6ヶ月であり、その期間中に2回～3回審査に通らなかった場合には6ヶ月以上期間を空けてなければ借りることができません。
セディナローンの審査に通るには
ただし過去に金融事故を起こした人でも、金融事故を起こしてからある程度の年数が経っていれば独自の審査基準で審査通過する人も多いです。
普通は自己破産や債務整理、長期滞納などしてしまうと5年から10年は金融事故に登録されてしまい審査に通ることはありません。
しかしセディナは現在借金がないのであれば、金融事故画信用情報機関に残っていても審査に通る可能性があります。
金融事故を起こしてから最低でも5年経過すれば審査に通る確率が上がってきます。
もちろん確実に審査に通るには金融事故情報が消えてから、となりますが、どうしてもセディナに申し込みたいという場合は5年間はじっと我慢しましょう。
もちろん返済能力をアピールするためにも、年収を上げることや携帯電話料金端末を分割払いにするなどクレジットヒストリーを作ることも必要ですね。
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