労金住宅ローンの審査は甘い?それとも厳しい?

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住宅ローンは銀行で借りると言う人が多いかも知れませんが、実は労金でも借りられます。 しかし、労金で住宅ローンを借りる場合に審査が甘いのか厳しいのか知らないと言う人が多いかも知れません。 今回は労金の住宅ローン審査について詳しく解説していきますので、労金を利用したい人は参考にしてみてください。

執筆者の情報
名前:馬沢結愛(30歳)
職歴:平成18年4月より信用金庫勤務
この記事はこんな人におすすめ

この記事は、次のような人におすすめの内容になっています。

  • 労金の住宅ローンの利用を考えている人
  • 労金の審査に落ちた人
  • 労金の住宅ローンの評判が気になる人

労金の住宅ローン審査は甘い?

労金とは、労働金庫という金融機関の略称です。

労金と言えば、働く人の福祉金融機関として、非常に有利な条件で借りられると評判です。

労金が有利な条件で融資を行えるのは銀行などとは違い、営利を目的とせず、必要最低限の利益以外は働く人のために使われているからです。

この労金が提供する住宅ローンも非常に人気が高いのですが、どんなに有利な条件であっても審査に通らなければ何も意味がありません。

この記事では、労金の住宅ローン審査は甘いのか、厳しいのかと言ことについて解説していきます。

全国にある13の労金で商品内容は異なる

一口に労金といっても、全国には13の労金が存在しています。

  • 北海道労働金庫
  • 東北労働金庫
  • 新潟県労働金庫
  • 長野県労働金庫
  • 中央労働金庫
  • 静岡県労働金庫
  • 北陸労働金庫
  • 東海労働金庫
  • 近畿労働金庫
  • 中国労働金庫
  • 四国労働金庫
  • 九州労働金庫
  • 沖縄県労働金庫

各労金はそれぞれの地域に密着した営業を行っており、商品の内容も異なります。

13もある労金すべてをここで紹介することは難しいので、この記事では東北を営業エリアとする「東北労金」を例に挙げて解説していきます。

東北労金住宅ローンの商品内容

東北労金が提供している住宅ローンの商品内容を紹介していきます。

利用対象者
  • 申込時年齢が満20歳以上の人
  • 完済時年齢が満76歳未満の人
  • 原則として勤続年数が1年以上の人(自営業者等の給与所得者以外の人は3年以上)
  • 安定継続した収入(前年税込年収)が150万円以上ある人
  • 団体信用生命保険に加入できる人
  • 東北労金の審査基準を満たしている人
資金使途
  • マイホームの購入費用、宅地購入費用、新築費用、関連諸費用など
  • マイホームのリフォーム費用(増改築、改修、模様替え費用、車庫・外構工事全般、太陽光発電設備費用など)
  • 他金融機関からの住宅ローン借り換え費用
融資金額最高1億円
融資期間最長40年
金利タイプ固定金利型(全期間固定)、変動金利型
返済方法元利均等毎月返済、元利均等加算(ボーナス)併用返済
担 保原則として第1順位の抵当金を設定

団体会員は保証料が無料

労金の住宅ローンを借りるときに発生する保証料は、団体会員であれば東北労金が負担しますので無料です。

もしものときの団体信用生命保険の保険料も保険会社が負担するので不要です。

団体会員とは、東北労金に出資している以下の団体に所属している構成員が対象となります。

  • 労働組合
  • 国家公務員・地方公務員等の団体
  • 勤労者のための福利共済活動を目的とする団体で、一定の条件を満たす団体(同一企業の団体に限る)

なお、団体会員に該当しない人が住宅ローンを借りる場合には、0.12%~0.36%(一括方式:0.12%~0.28%、月次方式:0.18%~0.36%)の保証料が発生しますので、金利とは別に支払わなければなりません。

申し込み条件は比較的甘い

東北ろうきんの住宅ローンを利用する場合の申し込み条件は以下の通りです。

  • 申込時の年齢が満20歳以上の人
  • ローン完済時の年齢が満76歳未満の人
  • 会社員である場合は原則、勤続年数が1年以上の人
    (給与所得者以外は3年以上)
  • 収入が安定継続している人
  • 前年の税込み年収が150万円以上の人
  • 東北ろうきんの審査基準を満たす人

年収が150万円あって継続・安定していると言う条件は、一般的な住宅ローンの条件と比べると比較的甘いです。 ただし、条件が甘いからと言って審査が甘いわけではないので注意しましょう。 あくまでも、労金の住宅ローンは「申し込み条件が甘い」に過ぎないと言うことを覚えておきましょう。

借り換えローンの条件は?

東北ろうきんでは、他社の住宅ローンの借り換えにも対応しています。 公式ホームページでは利用条件は、通常の住宅ローンと同じとされていますが詳細な内容については東北ろうきんの窓口であらかじめ確認するようにしましょう。

審査基準は金利でわかる

住宅ローンの審査基準(甘いまたは厳しい)は、金利を見ることで簡単に分かります。

金利は単に労金などの収益になるだけだと思っている人も多いのですが、それだけではありません。

金融機関が利用者に対して融資をする以上はどうしてもリスクを負います。

そのため、利用者から受け取る金利の中からリスクに備える分も調達しなければならなく、この部分が多いほど信用の低い人にも融資ができるようになります。

実際に、収益の部分とリスクに備える部分の割合は、労金の内部の人間にしか分からないのですが、純粋に適用される金利が高くなるほど審査は甘くなると考えていいでしょう「。

東北労金の住宅ローン金利と銀行との比較

東北労金が提供する住宅ローンの金利を紹介します。

固定金利型
(全期間固定)
35年以内1.800%
固定金利選択型2年0.800%
3年0.900%
5年1.000%
10年1.200%
上限金利設定型5年1.200%
上限金利3.100%
10年1.600%
上限金利3.500%

なお、東北労金では、取り引きの内容などで条件を満たすと0.10%金利を引き下げる制度もあります。

では、東北労金の金利と、同じ東北に拠点を置く銀行の金利(10年固定)を比べてみましょう。

青森銀行1.100%~3.400%
岩手銀行2.500%
秋田銀行1.350%
福島銀行1.000%~2.950%
山形銀行3.050%

※山形銀行の金利はホームページで基準金利しか表示しておらず、実際には取り引き内容に応じた金利引き下げ制度によってこれよりも低い金利となります。

このように東北にある各銀行と比べても、東北労金で金利引き下げ後の金利は低い金利だと分かります。

物件の価値や希望額も影響する

住宅ローンに適用される金利は、購入希望の家や土地の価値やローンの希望額も影響します。 物件の価値は「担保価値」と呼ばれていて、もしも住宅ローンの契約者が返済をできない状態に陥った場合に不動産を競売にかけて金融機関は資金を回収します。 そのため、一般に物件の価値が高いほど借り入れられる金額は多くなり、適用金利も低くなるのです。 担保価値の算出方法は各金融機関によって決められていますが、公表されていないので購入する物件の価値を正確には把握できません。 中古物件よりも新築物件の方が高く、周囲に駅がないよりも交通の便が良いところの方が担保価値は高くなる傾向があります。 ただし、担保価値がいくら高くても本人の返済能力が低ければ審査に通りません。 住宅ローンの審査はあくまで本人の年収や他社借り入れ状況などと合わせて総合的に判断されるため、担保価値だけをあてにしないように気を付けましょう。 ほかにも先に少し触れましたが、借り入れ希望額も審査に大きく影響があります。 借り入れ希望額が少なければ適用金利は高くなり、それによって審査にも通りやすくなります。 逆に借り入れ希望額が高くなれば適用金利も低くなり、審査も厳しくなります。 また、借入額が高くなると返済比率が上がるため、収入に見合わない物件を購入すると審査に落ちやすくなります。 住宅ローンを契約する前には毎月の返済額に無理がないか、十分にシミュレーションをするようにしましょう。

【結論】労金の住宅ローン審査は厳しい

東北労金住宅ローンの商品内容、金利を紹介したところで、本題である審査基準について説明していきます。

結論から先に言いますと、労金の審査は「厳しい」です。

理由は金利が低いからであり、金利引き下げ制度を利用すると10年固定でも1.050%で借りられます。

他のローンの固定金利も各銀行と比べても低金利であり、いくら労金が営利を求めないといっても低いです。

と言うよりも、住宅ローンは元々利益が少ない商品であり、人件費なども考えるお金を貸し出す側である金融機関は赤字となるケースもあります。

そんな中でも、融資残高を伸ばすために金利競争をしていると言うのが現在の住宅ローン事情ですので、言ってしまえばどこの金融機関も営利を求めていない状況となっています。

こうなると単純に金利だけで審査基準が分かりますので、労金の住宅ローンの金利が他の金融機関と比べて低いことから審査は厳しいと言う結論に至ります。

実際にあった労金の審査結果

これは昨年労金から住宅ローンを借りた人の話ですが、労金の審査結果で「カードローンなどの借り入れやクレジットカードをすべて解約しないと融資しない」と言われたそうです。

ここまでであれば返済負担率などに問題があれば、それほど気になることではありません。

しかし、借り入れ状況などを詳しく聞いたところ、カードローンなどを解約しなくても返済負担率は25%以下であり、わざわざ解約をしなくてもいいような状況でした。

この人は付き合いでカードローンを2件契約しており、他社からの借り入れもありましたが、住宅ローンを申し込むために全額返済をしていました。

しかし、それでも労金の担当者からは、「カードローンだけでなくクレジットカードまでも解約しなければ融資はしない」と言われ、せっかく貯めていたポイントを捨ててまで解約をしました。

住宅ローンの審査は多くの項目から総合的に判断されるものであり、人によって対応は様々ですが、このことで労金の審査は非常に厳しいものだと感じました。

ローンの審査では、キャッシングやカードローンなどの利用可能額も実際に借り入れをしていなくても借入残高に含めて返済比率が出されます。 どちらも一度契約をしてカードが手元にあれば、いつでも借り入れができるからです。 金融機関の担当者はこれを懸念した結果、上記のような返答をしたとも考えられます。 クレジットカードによっては、キャッシング枠が付与されていることもあるので、住宅ローンに申し込みをするときは使用していないカードはできるだけ解約することをおすすめします。 自分がどこの会社のカードを持っているのか改めて見直せますし、住宅ローンの審査を良い機会にして整理するといいでしょう。 上記の例のように、申し込みをして結果が出てからカード類の解約手続きをすると住宅ローンの借り入れまでに時間がかかるので事前にチェックしておきましょう。

ろうきんの本審査に落ちる確率

ろうきんの本審査に落ちる確率はていま公表されていません。 借り入れ希望者が審査に通過したか否かについては口外されていませんし、通過率は公表されていません。 そのため、一概にろうきんの本審査に落ちる確率を紹介できませんが、審査は住宅ローンの申込者の返済能力や信用情報を基に実施されます。 先に説明した通り、できるだけ既存の借り入れを少なくして良い返済比率を維持して、信用情報をきれいにしてから申し込むようにすれば本審査に通る確率を上げられるでしょう。

労金の審査に落ちた場合の対処法

厳しい住宅ローンの審査に落ちてしまった場合、特段労金と契約することにこだわりがなければ、他の銀行に申し込みすることをおすすめします。

しかし、どうしても労金で借り入れしたいと言う場合には、「フラット35」に申し込みしましょう。

フラット35とは、住宅金融支援機構が住宅ローン債権を買い取りなどで支援して、金融機関が長期固定金利を融資しやすくしているものです。

フラット35を借りることのメリットは、低金利で完済まで一定の金額で返済できることであり、融資をする側も住宅金融支援機構が買い取ってくれますので、リスクを負う必要が無くなります。

そのため、他の住宅ローン商品よりも比較的審査が甘くて幅広い返済能力の人が借りられます。

信用金庫や信用組合もおすすめ

住宅ローンを提供しているのは、なにも労金や銀行だけではありません。

信用金庫や信用組合でも住宅ローンは提供しており、審査は労金や銀行よりも甘いと言われています。

しかし、金利のところでも説明したように「審査が甘い=金利が高い」でとなるので、審査が厳しい労金よりも利息負担額が多くなることを認識したうえで申し込みするようにしましょう。

ただ、住宅ローンは最後までひとつの金融機関で完済することは少なく、多くの人が有利な条件を求めて借り入れをしてからも他の金融機関を利用して借り換えをしながら返済しています。

既存の住宅ローンの金利が高く、毎月の返済額も多いものを延滞なく返済していれば、返済能力があることを証明できますので、他社でローンの借り換えするときの審査は有利になります。

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労金の住宅ローンの評判

それではここで、労金の住宅ローンの評判をチェックしておきましょう。

ろうきんは他の金融機関の審査に落ちた人でも、利用できると定評があることが分かります。 審査に通る可能性が高いだけでなく、金利も低いので利用する人が多いと考えられます。

労金の住宅ローン審査に関するQ&A

最後に、労金の住宅ローンの審査に関するQ&Aを7つ紹介します。 それでは、それぞれの内容について詳しく見ていきましょう。

①主人の消費者金融の借り入れが審査に与える影響は?

消費者金融を利用していてもすでに返済済みであれば、特に大きな問題はありません。 ただし、返済残高が出ていると審査に影響する可能性が高いです。 返済比率のこともあるので、住宅ローンに申し込む前に返済を完了させておくことをおすすめします。

②個人信用情報がブラックでも審査に通る可能性はある?

ブラックの状態で住宅ローンに申し込みをしても、審査に必ず落ちるとは言えませんが非常に難しいでしょう。 過去にローンやクレジットの支払いが滞った経験がある場合は、個人信用情報がブラックになります。 個人信用情報は取り引きによって記録期間が決められているので、時間をおいて申し込むか保証人を立てるなどの方法を採りましょう。

③申込者が労働組合の組合員だと、審査は甘くなる?

一般の申込者よりも組合員の方が優遇を受けられる可能性はありますが、審査が緩くなることはないでしょう。 しかし、ろうきんとたくさんの取り引きをしている方が審査に通りやすくなるという声もあります。 審査に通る自信がない人は、メインバンクをろうきんに切り替えるなどしてから申し込むといいでしょう。

④ろうきんとJAだと、どちらのほうが審査が甘い?

一概にどちらが審査に通りやすいと言えませんが、JAだと出資金を1,000円払えば準会員になれます。 一般的に、金融機関と深い取り引きがある方が審査に有利だと考えられているので自分が利用しやすい金融機関を選ぶことをおすすめします。

⑤ろうきんにプロパーローンはある?審査の難易度は?

ろうきんでもプロパーローンの取り扱いがありますが、審査の難易度は高いと言われています。 なぜなら、保証会社を挟んでいないので金融機関自身が貸し倒れのリスクを背負うことになるからです。 また、金利が高めに設定されることも多いので、通常の住宅ローンとよく比較検討することをおすすめします。

⑥車のローンが残っていても審査に通る?

車のローンがあること自体は審査に影響しませんが、借り入れ可能額は影響があります。 残債が多いほど返済負担率が上がるので、金額によっては住宅ローンの利用ができない場合もあります。 車のローンの返済がまだたくさんある場合は、残額を減らしてから住宅ローンに申し込むと確実です。

⑦審査結果が遅いのは審査落ち?

住宅ローンの審査結果が遅いからと言って審査に落ちたとは言い難いですが、可能性はあります。 信用情報の記録確認に時間がかかっている場合もありますが、住宅ローンの申込者が殺到して審査が遅れているケースもあります。 一般的には長くても1週間ほどで審査結果が出るので、遅すぎる場合は金融機関の担当者に確認してみましょう。

まとめ

労金の住宅ローンは金利や実際に借りた人の体験談から、審査が厳しいと予想されます。

そのため、住宅ローンに申し込む前に信用を高めておき、不要なカードローンやクレジットカードは解約しておくなどの対策が必要となります。

信用に自信がないと言う場合には、最初から他の銀行やフラット35で借りることも考える必要があり、3年固定などで返済実績を築いた後に借り換えで労金に申し込むことも方法のひとつです。

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