お金に困ったときは「お金がない馬」

お金がなくて支払いできない!クレジットカードや電話の滞納は高リスク

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お金がなくて支払いができないときこそ、落ち着いた冷静な対応が必要です。

焦って借金を増やすならば、翌月はさらに高額の支払いを抱えることになってしまいます。

お金がなくて支払いできないときのベストの対処法を、3ステップで紹介します!

借金の返済ができないとどうなる?4つのリスク

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リスク①借金がどんどん増える

借金の返済ができないとき、他から借りてきて返済する場合と、後日返済分と遅延損害金、利息を支払う方法になります。

他から借りてきて支払う方法は、支払期日には返済できますが他で借りた分の利息を支払う必要が生じます。

そして、後日支払う場合は遅延損害金と利息の両方が掛かるのです。両方とも通常に返済するよりも、支払う金額が高くなっています。

リスク②未払金や利息を一括請求される

借金を返済しないで長期の延滞をすると、債権者から契約を強制的に解除されることがあります。

強制解約と言い、同時に未払金と利息を一括請求される場合があるので、気を付けなければなりません。

借金の返済ができない上に、未払金などを一括請求されると大変です。

リスク③会社に連絡がきて借金がばれる

お金を借りるときに勤務先情報を申告します。在籍確認をするときに必要な情報ですが、返済不能となり連絡が付かないときにも利用されます。

借金の返済をせず、利用者と連絡がとれないときには会社に電話を掛ける場合があるのです。

会社に電話連絡するときに、社名を名乗られたら電話に出た人に借金があることを知られてしまう可能性があります。

リスク④差押えや裁判

返済をずっとせずにいると裁判沙汰となり、最悪は口座などの預金を差し押さえられてしまいます。

差し押さえられたらお金を引き出せませんので、生活に支障を来しますので注意をしてください。

生活費不足で料金を滞納した場合

生活費を支払えなくて延滞したときには、電気や水道などは使えなくなるのか心配でしょう。

どのようなリスクが生じるのか説明します。

携帯の場合

携帯電話の支払いができないとき、銀行口座引き落としであれば残高不足による再引き落としの通知があります。

次の指定された日に引き落とされるように口座に入金する、あるいは払込表が送付されて支払うことが多いです。

いずれも支払期日から遅れて支払うため、遅延損害金が発生することを忘れないでください。

また携帯電話会社の多くは、信用情報機関に登録しているため支払いに遅れると延滞情報として登録されてしまいます。

新たな借り入れをするときに、この延滞情報が影響して借りられないこともあり得ます。

電気・ガス・水道の場合

電気やガス、水道などのライフラインの利用代金を支払わないと、使用が止められてしまいます。

寒い日や暑い日などは電気やガスが使えないと体調にも影響します。

また水道が止められるとお風呂やトイレ、食事に困るでしょう。

料金を延滞するとどれくらいで止められるかと、東京電力では支払期限より20日経過しても支払われない場合には、事前通知した後送電をストップされます。

いずれも延滞して猶予期間があり、それでも支払わないと止められてしまうので気を付けてください。

そして、公共料金の支払いをクレジットカード払いとしている場合は、信用情報に延滞として登録されるので注意が必要です。

お金がなくて支払いできないときの対処法

お金がなくて支払いができないときは、どのように対処すればいいのか知りたいでしょう。

また支払いができずそのまま放っておくと、どうなるのか見て行きます。

請求書の放置は厳禁!債権者に電話を掛けよう

どうしても支払期限に間に合わないときは、返済する相手に電話を掛けて事情を説明しましょう。

もちろん、支払期限に間に合わせて返済することは大切ですが、それよりも債権者が知りたいことは「債務者が本当に返済するのか」ということです。

支払う意思があるということを示すためにも、まずは債権者に電話を掛け、正直に支払期限に間に合わないことを説明してください。

さらに、いつ支払えるか伝えることで債権者に安心してもらえます。

ただしきちんと支払える日を伝えないと、信用を失うので注意しましょう。

それから、クレジットカードの支払いでは支払い方法の変更もできるので、電話にて相談することも可能です。

クレジットカードは分割やリボ払いに変更を

クレジットカードをショッピング利用する場合、基本的には翌月1回払いとなります。

たくさん買い物をしたときは、その分だけ請求額も多くなりますので、「今月の支払いはどうしてもムリ…」となってしまうことも多いでしょう。

しかしながら、まだ諦めてはいけません。

気付いたタイミングによっては、インターネットのマイページから「リボ払い」や「分割払い」に支払い方法を変更できることもありますし、支払いを一定期間遅らせるサービスを実施しているクレジットカードもあります。

次の記事でも支払い方法の変更について詳しく解説していますので、是非ご覧になってください。

カードの引き落とし日に残高不足で払えない!遅れても当日入金でOK?

リボ払いの注意点

リボ払いだから月々の支払金額が同じなため、返済しやすい特徴があります。しかし、リボ払いだからこそ気を付けたい点があるのです。

リボ払いの返済額は、元金と利息が含まれますが、利息は残高に対して計算されるため、残高が大きいほど利息が大きくなります。

したがって、リボ払いの月々の返済額が少ないと元金がなかなか減らないので、支払う利息も支払総額も大きくなります。

例えばイオン銀行で10万円の買い物をリボ払いにすると次のような支払総額となります。

月々の返済額支払回数・支払総額
2,000円+手数料50回で、131,570円
5,000円+手数料20回で、112,815円
7,500円+手数料14回で、108,659円
10,000円+手数料10回で、106,570円

同じイオンカードで10万円買い物を分割10回払いで支払うと以下の通りになります。

分割手数料100,000円×(手数料5.6円/100円)=5,600円
支払総額100,000円+5,600円=105,600円
分割支払金105,600円÷10回=10,560円

上記のように返済額を大きくしたり、繰上げ返済をしたりすることで元金を早く少なくすることで、支払う金額を抑えることができます。

しかし、1回や2回払いやボーナス一括払いなど手数料の掛からない支払い方法を利用することをおすすめします。

もしお金が足りなくてリボ払いに変更するときには、月々の支払額が確定される前に手続きするようにしましょう。

支払い方法が変更できないときは即電話!

支払い方法の変更ができないクレジットカードを利用しているときや支払い方法変更期間に間に合わなかったときは、とにかくすぐにクレジットカード会社に電話を掛けましょう。

できれば、既定の口座振替日よりも早く電話を掛けて、どうしても振替日までに入金できないこと、そして、いつなら支払えるのかを説明します。

クレジットカード会社に連絡すると、自宅に「払込書」が送付されますので、その払込書を使って約束した期限までに支払いを済ませるようにしてください。

大学生がクレジットカードの返済を払えないときにとるべき行動とは?

税金も納期までに必ず電話を!

支払期限があるのは民間の支払いだけではありません。

すべての税金には納期が決まっていますので、必ず期限を守って支払わなくてはいけません。

どうしても支払えないときは、納付書に記載されている担当課に電話を掛けて、納期に間に合わないこと、そして、いつまでなら支払うことができるのかについて説明しましょう。

納期を過ぎていないときは、支払期限の延長(延納)や支払い方法の変更(分納)を認めてくれることもあります。

とにかく早く電話を掛けるようにしてください。

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どうしても支払えなくなったときは

返済期日が過ぎても返済のめどが立たないときは、どうすればいいのでしょうか。

最悪の事態を回避するために、借金問題に詳しいスタッフがいるところへ相談するといいでしょう。

債務整理をすべきか相談する?

中には「支払いを待ってもらっても、いつ支払えるのか分からない」という人もいるでしょう。

そのような人は、かなりの高確率で多重債務を抱えていると推定されます。

借金が多くなりすぎて首が回らなくなったときは、まずは債務整理をして合法的に借金を減らすことができないか、「法テラス」や「法律相談所」「法律事務所」などで相談してみてください。

債務整理には幾つか種類がありますが、その中でも「自己破産」が決定したら今後の支払い分は一部(浪費やギャンブルで作った借金、税金等)を除いて免除されます。

また、「任意整理」が決定したら、今後の支払い分から利息が免除されることもあります。

次の記事でも詳しく解説していますので、債務整理を前向きに検討して見ましょう。

借金の相談できるのは弁護士だけ?

借金問題と言うと弁護士を思い浮かべる人もいるでしょう。

弁護士に相談することももちろんできますが、他にも借金問題を相談できるところがあります。

◇法テラス

債務整理など法律や制度に関する相談ができます。
電話:0570-078374(平日9:00~21:00、土は17時まで)

◇日本クレジットカウンセリング協会

家計再建の相談や無料で任意整理に取り組めます。
電話:0570-031640(平日10:00~12:40、14:00~16:40)

◇国民生活センター

多重債務問題を相談できます。
電話:188(消費者ホットライン)
平日バックアップ相談:03-3446-1623(10:00~12:00、13:00~16:00)

債務整理の方法

債務整理を検討するにしても債務整理には幾つか種類があり、どの方法にすればいいのか迷う人もいるでしょう。

それぞれの債務整理方法について紹介します。

将来利息のカットができる「任意整理」

任意整理は債権者との話合いで、利息の減額や免除を決める方法です。

借金そのものは減額とはなりませんが、利息を減らしてもらうことにより、月々の支払額を抑えることができます。

任意整理をするときは弁護士や司法書士に依頼するか、自分で行う方法があります。

借金の減額ができる「個人再生」

個人再生は借金を減額してもらう方法です。

最大で5分の1まで借金を減らすことも可能です。

個人再生をすることで、住宅ローンや車を手放すことなく借金整理できます。

個人再生とは

ほぼすべての借金がなくなる「自己破産」

自己破産は債務整理の中でも一番重たい借金整理方法です。

持っている財産を使っても残る借金や利息を免除してもらいます。

自己破産をすると10年間、信用情報に登録されるため新たな借入れが10年間はできません。

返済のためのお金を借りる方法

債権者に電話を掛けて一時的に返済を待ってもらっているけれど、返済の当てがない。

しかも、債務整理もできない。

そのようなときは、返済するために新たな借入をする必要があります。

次の順で借入先を検討して見てください。

生活福祉資金貸付制度などの公的支援

低所得世帯や高齢者世帯、障害者世帯に該当する場合は、各自治体の福祉協議会で「生活福祉資金貸付制度」に申し込むことができます。

生活福祉資金貸付制度には幾つか種類がありますが、その中でも「一時生活再建費」は公共料金などの債務が支払えないときに利用できるお金で、最大60万円を年利0~1.5%という超低金利で借りられます。

ただし生活福祉資金貸付制度は融資実行までに1か月以上掛かりますので、急ぎの融資が必要な人は、最大10万円を無利息で借りられる「緊急小口資金」に申し込みましょう。

それぞれについての詳しい説明は、次の記事に記載しています。

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ひとり親世帯は母子父子寡婦福祉資金貸付制度

母子家庭や父子家庭などのひとり親世帯の人は、各自治体で貸付けを実施している「母子父子寡婦福祉資金貸付制度」に申請することができます。

母子父子寡婦福祉資金貸付制度の中でも、母子家庭や父子家庭になって間もないときなら「生活資金」に申し込むことができ、上限月額103,000円(自治体によって異なることもあります)を年利0~1.0%の超低金利で借りられます。

次の記事でも母子父子寡婦福祉資金貸付制度について詳しく解説しています。

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親や親戚

公的支援を利用すると金利が低いというメリットがありますが、審査が厳しく借りられないことも多いというデメリットもあります。

公的支援を利用する基準に満たないときは、親や親戚に頭を下げてお金を借りてみることも検討してください。

次の記事では親族からお金を借りるときの作法について解説しています。

是非熟読して、マナーに沿う形で融資を申し入れるようにしてください。

親戚からお金を借りる方法

おばあちゃんからお金を借りる方法

銀行や消費者金融などの民間金融機関

親族を頼ることができない人や親族に頼りたくない人は、銀行や消費者金融などの民間金融機関からお金を借りるようにしましょう。

できれば金利が低い銀行が良いのですが、銀行の審査に落ちそうなときは一定期間無利息サービスのある消費者金融を活用するのも利息を抑える方法の1つです。

次の記事で一定期間無利息サービスについて解説していますので、是非ご覧になってください。

お金がない人が管理上手になる方法

1 ヶ月経っちゃったけど、息子の通帳と判子をつくったった。

お金がなくて困っているばかりではいけないと、管理を上手になりたいと思う人も多いでしょう。

お金を管理する方法として、「家計簿を付ける」ことが一番です。さらに、通帳を家計簿代わりにすると、お金の出入りが分かり便利です。

お金の管理は難しくない

通帳を記帳しているとお金の流れが自然に見えてきます。

いつ何をどれくらい支払うのかを把握できるため、必要なお金が幾らかを知ることができます。

お金の流れを意識して、無駄な出費を抑えることもできるでしょう。

つまりお金が手元にあると、余計なものまで買いすぎてしまうということにお金がない原因があります。

余計なものまで買うということは、財布の中に余分なお金が入っているということですね。

それを防ぐには1日に最低限必要なお金だけ入れておくことです。

お金が入ってくる通帳と出ていく通帳

通帳を利用してお金を管理すると便利と紹介しましたが、さらに上手に管理する方法を見て行きましょう。

口座を幾つか用意し、目的別に管理する方法です。

最低口座を2つ作っておけば、給料が振り込まれたら、すぐにひと月に必要な生活費分を別の口座に分けてしまいます。

そうすれば残っているお金は自由に使うことができますね。

その口座にお金がなくなってしまえばそれ以上使うことはできません。

なお、例として口座の使い方を挙げてみましたので参考にしてください。

  • 給料が振り込まれる口座:A口座
  • 生活費や公共料金など支払い用の口座:B口座
  • 貯蓄用:C口座

余ったお金は口座へ入金する

財布の中にお金が入っていなければ使うことができませんので、嫌でも心に自制を掛けることができますね。

財布の中に余計なお金を入れておかない、これは単純ですが非常に効果的です。

このように口座を家計簿代わりに使って行けば、お金の流れが次第に見えてきます。

生活費用の口座のお金が余ったら、貯蓄用の口座へ入れておきましょう。

貯蓄口座は飽くまでも貯蓄用、または急にお金が必要になったときに活躍してもらわなければならない口座です。

以上のように通帳を上手に管理することで、お金がない状況がなくなるばかりか、知らないうちにお金が増えて行くということにもつながります。

支出を見直してお金の出口を閉める

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お金を貯めるにはどれくらいあるのか把握して、見直すことが大事です。

しっかり支出を把握しないとどれくらいまで使っていいのか分かりません。

仮に収入から支出を差し引いた残りがゼロ、またはマイナスになるのならお金の出口となる支出を見直す必要があるでしょう。

節約できるものは節約して、支出を抑えるよう心掛けましょう。

支出を改善していく

お金の支出は人によって異なってきます。

ドライブが好きな人ならガソリン代、ギャンブルが好きな人ならその経費、何か趣味を持っているならそれに掛けるお金という具合に、支出を改善すると言ってもできることには限りがあります。

ある程度趣味に掛けるお金は仕方がないとしても、ギャンブルはお金がない状況を作り出すのにもってこいですね。

収入がそこそこあるのにお金がないのは、ギャンブルが原因ということもよくある話です。

お金がないならギャンブルに使うことはやめておきましょう。

また、お金が掛かりすぎる趣味なら考え直してもいいかも知れません。

食費を減らしてお金を節約

お金がないときは食費を見直してみませんか。便利だからと言ってコンビニを多用するのは高い買い物になってしまうでしょう。

必要でもないのに、ついつい目にとどまって買ってしまうことを続けていると、大きな出費となっているかも知れません。

スーパーの特売日やセール時間などを調べておき、会社が休みのようなときにまとめ買いをすることが、お金がないと言う状況から抜け出す方法です。

また、これを機に自炊を初めて食費を抑えることも検討してもいいでしょう。

妊娠中なのにお金がない!ストレスや不安を解消する方法

水道光熱費を減らしてお金を増やす

毎月お金が掛かる費用として、水道光熱費があります。

当然使えば使った分だけ支払金額が増えてきます。

電気・ガス・水道・灯油など、季節によって多少変動があるとしてもこまめに節約して行くことで、トータル的に大きな金額を節約することも可能でしょう。

使わない電気は消す、水道は出し放しにしない、寒いときは厚着をして灯油代など暖房費を節約するということ。

ただちょっと面倒なだけでやっていないだけですよね。

でもそれらの費用もお金なのですから、無駄に使うことで支出を増やしてしまうことになります。

お金がないというのはそのような細かな節約が効いてくるものなのです。

お金がないときも誠実さが何より大切

お金がないときも、もっとも大切なのが誠実さです。

誠実に対応するなら、債務者に「もしかして踏み倒されるんじゃ?」という不安を与えませんし、あなた自身も「いつ督促の電話が掛かってくるか分からない」という不安から解放されます。

支払期限や納付期限までに必ず電話を掛け、約束した日時までに支払いを済ませるようにしてください。

そして、どうしても支払いが難しいときは債務整理や新たな借金等の「合法な方法」で乗り切るようにしましょう。

Q&A:ネットで支払いできないときはどうする?

これまでお金がなくて支払いができない場合について見てきました。

ネットでの決済には様々なものがありますが、支払いができないときの対処法を紹介します。

①estaの申請で支払いできない

アメリカへ渡航するときには、esta(エスタ)取得をする必要があるケースが多いです。

esta取得しないとビザ免除でアメリカへ渡航できません。

estaの申請で支払いができないと言うことがあります。

大体はシステム上の問題のため、時間を少し置いてから再度申請すると、支払えるケースが多いです。

それでもクレジットカード払いができないときは、アメリカ大使館へ行ってビザを取得して渡航することになります。

②ヤフオクでTポイントを使って支払いできない

ヤフオクでTポイントを利用できますが、Tポイントを使えないと表示されることもあります。

クレジット決済などできる場合は、Tポイント以外の支払い方法を検討するといいでしょう。

③netflixがiTunesで支払いできない

iTunesのアカウントから入会すると、iTunesギフトカードで支払えるとあります。

また、iTunesに十分なお金が入っていないことも考えられます。

④Amazonでクレジットカードで支払いできない

Amazonで買い物をしたときに、コンビニ支払いができずクレジット決済のみの場合もあります。

クレジット決済のみでカード払いができないときは、限度額を使いきっていたり延滞していたりする理由が挙げられます。

クレジットの利用限度額を上げたり、きちんと返済したりすることで利用できるようになります。

⑤アマゾンの決済画面でクレカ以外の支払い方法が選択できず、コンビニ支払いできない

アマゾンでコンビニ決済できるはずの商品であったとしても、状況によってはコンビニ支払いでの注文ができない場合があります。

たとえば、「お急ぎ便」や「お届け日時指定便」を利用する場合は、コンビニ決済ができず、通常配送を選ぶ必要があります。

また、Amazon定期おトク便や、Eメールタイプと印刷タイプのAmazonギフト券を購入、100万円以上の注文の場合なども該当します。Amazonのヘルプページを参照した上で注文しましょう。

⑥Amazonギフト券で支払いできないものは?

amazonギフト券で支払いができないものは、amazonギフト券そのものや、amazonマーケットプレイスで出品されているものなどがあげられます。

amazonマーケットプレイスは、出品者が支払い方法を指定しているため、出品者によってはamazonギフト券利用不可としているケースがあります。

同じ商品だとしても、複数の出品者がいる場合がありますので、amazonギフト券が利用できない出品者である場合には、ほかの出品者から購入しましょう。

⑦ヤフーかんたん決済ができない。代引きや振り込みに支払方法変更する方法は?

ヤフーかんたん決済を利用せずに、代引きや振込を条件に販売してる出品者の場合は、ヤフーカンタン決済での購入ができません。

ヤフーオークションの出品ページに、支払方法の記載がありますので、その内容を確認してから落札しましょう。

支払いに関しては、出品者とメールのやり取りをしながら、指定の振込先や代引きにて支払いましょう。

⑧セブンイレブンのナナコで商品券の購入や電子マネーのチャージはできる?

ナナコは、多ジャンルの加盟店約341,000店(2018年10月末時点)の商品サービスで支払いが可能ですが、商品券の購入や電子マネーへのチャージはできません。

ほかにも、ナナコ発行手数料、再発行手数料にも利用できませんので注意が必要です。

⑨新幹線の往復券を予約したいがクレジットカードでしか払えない。どうして?

新幹線の予約は、JRが運営している「エクスプレス予約」から申し込む人が多いでしょう。

「エクスプレス予約」は、インターネット上から手軽でカンタンに新幹線の切符を予約可能です。

しかし、「エクスプレス予約」の切符受取は、予約専用のICカードか、決済用クレジットカードとログイン用のパスワードが必要となります。

あらかじめ想定しておきましょう。

まとめ

お金がなく支払いに困ったときでも、冷静になって状況整理をした上で行動に移しましょう。

優先順位をしっかりと付けて、何をしなければいけないのかしっかりと把握をして対策をとるようにしてください。

月々の支払いに遅れたときは、しっかりと連絡をして状況を説明することからしてみましょう。

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