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借金2,000万円を返済するためには

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現代では、各種ローンやクレジットカードを利用している人が多いので、借金を抱えること自体は珍しいことではありません。

しかし、住宅ローンを利用している人を除けば、抱えている借金の金額が2,000万円に達する人は、なかなかいないのではないでしょうか。

借金2,000万円を返済するというのは、生半可なことではありません。

今回は借金2,000万円の返済について、説明していきます。

執筆者の情報
名前:馬沢結愛

年齢:30歳
性別:女性
職歴:平成18年4月より信用金庫勤務

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2,000万円の借金を抱えることで発生するリスク

2,000万円という借金を抱えることになった背景には、それぞれの人なりの事情があると思います。

ただ、2,000万円の借金を抱えると、以下のようなリスクを負うことになります。

長期にわたる高額の利息の支払い

2,000万円の借金を抱えた場合、返済する金額は2,000万円だけでは済みません。

借金を返済する際には、当然利息を上乗せしなければならないからです。

返済する金額が少額であれば、そして返済する期間が短期であれば、利息の支払いと言っても大した金額にはなりませんが、2,000万円の返済ともなると利息もバカにできない金額になってしまいます。

長期間にわたって高額の利息を支払い続けなければならないということは、その期間ずっと家計に負担がかかり続けるということです。

借金を抱えている間は、なかなか余裕のある生活は送れないでしょう。

心身を病みやすい

借金を抱えている間は、収入の大半を返済に回さなければなりませんし、極度の節約生活を強いられます。

インターネット上には節約レシピに関する情報がたくさん出回っているように、節約する際には食費が削られることが多いですが、食費を削ると栄養バランスが偏りやすくなります。

栄養バランスが偏ると、当然健康状態が悪化しやすくなってしまいます。

また、「お金の余裕は心の余裕」とも言うように、お金があるからこそ落ち着いて充足した生活を送れるという人も多く、お金がないと精神的に余裕がなくなってしまいがちです。

このように、借金返済で切り詰めた生活を送っていると心身を病みやすいのですが、心身を病んでしまうと日常生活がうまく送れなくなり、借金返済が滞ってしまう…という悪循環に陥ってしまう可能性があります。

借金返済で余裕がない時でも、むしろ借金返済で余裕がない時こそ、心身のケアはしっかりする必要があるでしょう。

完済するまで人生設計を立てにくい

社会人として社会生活を送っていく場合、昇進なり転職なり結婚なりと、将来に向けて自分なりに人生設計を立てることが重要です。

しかし多額の借金を抱えていると、日々借金を返すのに精いっぱいで、先の未来のことなど考える余裕もありません。

仮に考えていたとしても、何かしらのアクションを起こすにはお金が必要になるので、結局机上の空論で終わってしまう可能性が高いでしょう。

2,000万円という多額の借金は、人生を思い通りに進めていくための、大きな足かせとなってしまいます。

2,000万円の借金を返すには債務整理か返済か

2,000万円の借金を返済していくことが困難であるという場合には、「債務整理を行う」か「厳しいけれどもそのまま返済していく」というのが主な選択肢となります。

債務整理を行えば、借金の減額や金利のカット、借金自体をなくせますが、債務整理の情報が信用情報機関に登録されることによって、5年~10年は借金することができなくなってしまいます。

また、財産を処分(売却)しなければならないこともありますし、特定の職業には就くことができないということもあります。

そのまま返済をしていくという場合でも、そもそもの返済財源がなければ返済していくことはできませんので、家族や親戚などに協力をしてもらいながら返済していくというような形になるでしょう。

そうでなければ、銀行から借金をしているという場合には収入の状況や返済が難しいということを相談することによって、借金返済の条件を見直ししてくれることもあります。

このようなことを「条件変更」といい、最近では条件変更に柔軟に対応してくれる銀行も増えていますので、ものは試しで相談してみるということも1つの方法です。

不動産担保ローンも有効な手段

2,000万円の借金を返済するのが困難な場合は、不動産を担保に差し出して借金をする「不動産担保ローン」を活用するのも、債務整理orそのまま返済のどちらとも異なる有効な手段です。

不動産担保ローンは、銀行によっては最高で1億円まで融資が可能なところもあります。

また、不動産を担保に差し出すことによって、比較的信用が低いという人でも借りることができる可能性があります。

さらに、銀行によっては通常であれば第一順位でなければ担保とできないものを、第二順位でも担保にできる銀行もありますし、本人以外が所有する不動産であっても担保にできる銀行もあります。

ですので、借金をしている2,000万円の金利が高いという場合や、条件変更ではない借金の見直しをしたいという場合には、この方法で借り換えすることで可能となります。

ですが、審査は当然のようにありますので、通ることができなければ借り換えもできませんので注意が必要です。

任意整理は現実的ではない

どうしても2,000万円もの借金を返済していくことができないという場合には、債務整理をすることになりますが、債務整理のうち「任意整理」ではそれほどの効果は期待できません。

任意整理というのは、借金を契約当初に遡ったうえで利息制限法で定めている上限金利の15%~20%に金利を引き直したうえで再計算をし、そこで返済しすぎていた部分があればそれを借金に充てて減額します。

さらに、延滞に伴う延滞損害金や完済までに支払うことになる将来の利息をカットすることで、元金のみの返済とできます。

ですが、任意整理は貸主と直接交渉をすることになりますので、交渉に応じてもらえなければどうにもなりません。

また、任意整理では減額された借金を3年程度で返済しなければなりませんし、それほど減額の効果が高くない任意整理では、2,000万円を3年で返済できるだけの金額とすることは難しいでしょう。

このようなことから、2,000万円の借金を抱えている場合、債務整理でも任意整理では十分な効果を期待できず、あまり現実的ではないということになります。

■債務整理とは借金を合法的に減らす手段

個人再生や自己破産が適している

2,000万円もの高額な借金を債務整理する場合には、「個人再生」や「自己破産」が適しているといえます。

個人再生は、住宅などの財産を残しつつも借金の5分の4程度を減額することで、残りの5分の1程度を3年で返済するだけでよくなります。

ですので、借金が2,000万円あるという場合には1,600万円を減額でき、残りの400万円を毎月およそ11万円で返済していくだけとなります。

自己破産は、財産や収入が不足しているために借金の返済ができないということを裁判所に認めてもらうことで、借金返済の義務を免除してもらうことですので、借金そのものがなくなります。

したがって、借金をしていた2,000万円がなくなりますので返済も不要となります。

しかし、財産を手放すということはもちろんなのですが、先ほど少し触れたように資格の制限を受けることによって、生命保険の募集人資格などは取ることができなくなります。

ですので、このような職業には就くことができないことはもちろんのこと、すでにその職に就いている場合には続けていくことができなくなります。

毎月返済で借金を返す場合

債務整理を行わずにそのまま返済を継続していくのも、決して不可能というわけではありません。

毎月返済を継続して借金を返す場合について、説明していきます。

とても返済できないという金額ではない

借金2,000万円というのは並大抵の金額ではありませんが、とても返済できないという金額でもありません。

住宅ローンを借りる場合には2,000万円という借金をすることは普通にあることですし、さらに多くの借金をして新築したりマンションを購入したりしている人もいます。

また、日本人が生涯に得る賃金はおよそ2億円~3億円ともいわれていますので、一生に1度あるかないかの2,000万円という借金は、生涯賃金の10分の1程度となります。

あくまでも一般的な数値ですので、これ以上の収入を得ている人ももちろんおりますし、これ以下の収入しかないという人も大勢います。

ですが、住宅ローンも10年で返済するという人はあまりいなく、多くの人は20年~30年というような超長期的な返済期間で返済しています。

返済期間を延ばすことによって総額で支払う金額は多くなってしまいますが、無理のない金額で毎月返済していくことができますので、自分の収入に合った返済額を設定すればそれほど無理な借金ともいえません。

■借金を無くす方法を考えてみた

ダブルワークで早期完済を目指す

借金の返済を楽にすることや早期完済を目指すことを目的として、ダブルワークで毎月の収入を増やすということでも返済していくことができます。

ダブルワークとは、本業以外に別の仕事をすることをいい、いわゆる副業をすることで本業以外にも収入を得ることができます。

これまでは副業することを禁止している会社も多かったのですが、最近では副業することを会社で認めてくれているところも多くなっています。

ですので、平日の日中は本業の仕事をし、平日の夜や休日は副業をすることで、借金返済の一部や全部を賄うことができます。

また、借金の返済分よりも多く収入を得ることができれば、その分を借金返済に充てることによって早く完済もできます。

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クラウドソーシングもおすすめ

副業をするにあたり、アルバイトなどをするということも1つの方法なのですが、自宅にいながらインターネットで仕事をするクラウドソーシングもおすすめの方法です。

いわゆる在宅ワークと呼ばれるものであり、時間に縛られることなく自分の好きな時間に仕事ができます。

アルバイトを副業にする場合にはその勤務先まで通勤しなければなりませんし、その後は帰宅のためにまた移動しなければなりません。

ですが、在宅ワークであれば家にいながら仕事ができますので、時間を効率よく使うことができます。

また、イメージとしてはそれほどの収入がないように思えますが、月に数万円を稼いでいる人は大勢いますし、中には数十万円稼いでいる人もいます。

時給制の仕事と違い、地道に積み重ねていくことで多くの収入を得ることができますので、収入面から見ても魅力的な副業となります。

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親族や友人が借金を抱えてしまったときにはどうする?

親族や友人が借金を抱えてしまった場合、助けになってあげたいと思うのが人情でしょう。

ただ、抱えている借金が2,000万円ともなると、自分の力ではどうしようもないことのほうが多いです。

相手が借金返済のための大半のお金を集めたうえで、残りの少しを助けてほしいというのであれば、援助してあげるのがいいでしょう。

直接的にお金を援助するのではなくても、利用できる制度を紹介してあげたり、知り合いの弁護士を紹介してあげたりなど、できることはいろいろあります。

また、借金返済中というのは、責任感で押しつぶされそうだったり自分の気持ちを吐露できなかったりと、大きなストレスを抱えがちです。

話を聞いてあげるだけでも、相手は救われるかもしれませんね。

まとめ

借金2,000万円というのは高額ではありますが、とても返済できないという金額ではありません。

もちろん簡単に返済できるような金額でもありませんが、努力次第では可能な金額です。

ですので、借金が2,000万円あるからといって「人生が終わった」などということは思わず、まずはどのように返済していくのかということを前向きに考える必要があります。

それでも返済ができないという場合には債務整理という方法もありますので、無料で相談できる弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。



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