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キャッシュカードとは何?~クレジットカードとの違いは?~

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キャッシュカードはATMでお金を引出すだけでなく、いろいろな機能が加わったものが増えました。

キャッシュカードの様々な機能や違いについてしっかりと理解し、さらに便利に活用できるようにしたいですね。

キャッシュカードの基本的な使い方と、多機能カードの種類や区別について分りやすくまとめました。

この記事はこんなひとにおすすめ

この記事は以下のような人におすすめの記事になります。

  • キャッシュカードと一体型のカードを作るかどうか悩んでいる人
  • キャッシュカードとクレジットカード、カードローンの違いを知りたい人
  • 3つのカードを便利に活用したい人

キャッシュカードとクレジットカードの違いを詳しく説明していますので、ぜひご覧ください。

キャッシュカードとは何か?

キャッシュカードとはそもそもどのようなカードなのでしょうか?

「言われなくても知っている」という人も多いかもしれませんが、キャッシュカードの概要について説明しておきましょう。

また、キャッシュカードの付帯している様々な機能についてもご紹介します。

銀行口座からATMでお金をおろすキャッシュカード

キャッシュカードとは、金融機関の窓口ではなくATMで自分の口座からお金を引き出したり、振込んだりすることができるカードです。

ATMは金融機関の店舗のほかにコンビニやスーパーマーケットなどにも設置されていて、ATM相互のネットワークも発達しているので、取引銀行の窓口で通帳と印鑑で手続きした昔と比べると非常に便利になりました。

キャッシュカードは他人に悪用されるのを防ぐために暗証番号がセットされていて、入金以外の操作では暗証番号の入力が必要です。

キャッシュカードは最初は磁気テープに情報を書き込む磁気カードだけでしたが、近年はたくさんの情報を書き込めるICチップを埋め込んだICカードが増えました。

また、最近は暗証番号だけでなく、指の指紋などを登録する生体認証付きICカードが増えつつあります。

キャッシュカードを使うようになってから通帳を使う機会がめっきり減りましたが、通帳が必要なくなったわけではありません。

通帳には入金や引出しの記録が日にちごとにくわしく載っているので、口座のお金の管理にはぜひ必要なものです。

月に一度くらいはATMで通帳記入をしておきましょう―未記入件数が一定数以上に増えると通帳への記入ができなくなります。

ただし、最近普及しているネット銀行は、通帳の代わりにWEB上で口座を動きを確認したり、ダウンロードしたりすることができるので、通帳の発行はありません。

お金を借りるという使い方はできない

キャッシュカードそのものでは、お金を借りるということはできません。

キャッシュカードはあくまでも銀行口座の預金残高の範囲内のお金をATMから引き出すためのカードです。

預金残高を超える金額をキャッシュカードで引き出すことはできません。

ただし、銀行カードローンの多くが、今はカードローンと一体型のカードを発行しており、このカードを持っていれば預金を引き出すこともできますし、カードローンでお金を借りることも可能です。

定期預金が有ればキャッシュカードで借り入れできる

総合口座通帳という通帳を持っている人も多いのではないでしょうか?

総合口座通帳とは、通帳の表が普通預金で、通帳の裏面が定期預金となっているカードです。

総合口座通帳に定期預金を預けている人は、定期預金の残高の9割まで借入が可能です。

例えば、総合口座の定期預金に10万円を預けている人は、普通預金がマイナス9万円まで借りることができるのです。

これは、万が一、借りたお金を返済しない場合には、裏面の定期預金と表面の普通預金のマイナスを相殺することができるため、審査なしでお金を借りることができます。

J-Debitならキャッシュカードで支払いもできる

取り扱っている店舗は少ないですが、J-Debitに対応した店舗で買い物を行えば、キャッシュカードで買い物をすることができます。

J-Debitカードで買い物をした代金はすぐにキャッシュカードの口座から引き落としになります。

このため、預金残高の範囲内だけJ-Debitで買い物をすることが可能です。

クレジットカードとは何か?

キャッシュカードとクレジットカードの違いを理解するためには、キャッシュカードだけでなく、クレジットカードについても理解をしておく必要があります。

クレジットカードとは何かについても解説していきたいと思います。

お店の支払いに使えるクレジットカード

引出し借り入れ買い物

クレジットカードの機能を一言で説明すると、買い物代金を後払いにすることができるカードと言えます。

そのため、クレジットカード一枚あれば現金を持っていなくても買い物をすることができるのです。

キャッシュカードで買い物の支払いを行うときは、即座に口座から代金が引き落とされます。

一方、クレジットカードの場合はいくつかの支払方法があります。

  • 1回払い:次回の返済日に全額まとめて支払う
  • 2回払い:次回、次々回の2回に分けて支払う
  • ボーナス払い:6月や12月など、ボーナスが発生する時期にまとめて支払う
  • 分割払い:3回や10回など、複数に分けて支払う
  • リボ払い:回数を決めず、毎月一定の金額ずつを支払う

※分割払い、リボ払いは金利が発生します

このように、クレジットカードはキャッシュカードと違い、使用してからお金を支払うまでに間隔があります。

そのため、口座に入っている金額までしか使えないJ-Debitと異なり、クレジットカードなら給料日前で口座にお金がない状況でも利用することができます。

クレジットカードは買い物やサービスの代金を「借りる」カードということができるでしょう。

世界中で使用できるのもメリット

クレジットカードにVISAやMasterCardなどの国際ブランドがついています。

クレジットカードは、日本国内で発行されたカードであっても、国際ブランドに対応している店舗であれば世界中で買い物をすることができます。

ちなみにVISAやMasterCardであれば、クレジットカードを使用することができる世界中の店舗で使用することができます。

海外旅行や出張に行くのであれば、保有は必須とも言えるのがクレジットカードです。

国際ブランド

クレジットカードの国際ブランドは以下のものがあります。

  • VISA
  • Master Card
  • JCB
  • American Express
  • Diners Club
  • Discover
  • 中国銀聯

AmericanExpressやDinersなど、審査が厳しく、保有することそのものがステータスとなるものや、加盟店数が圧倒的に多いVISAやMasterCard、日本に加盟店が多いJCB、中国に圧倒的に強みがある中国銀聯など、国際ブランドは様々です。

自分のライフスタイルや好みに合わせて、最適な国際ブランドを選択するようにしたいですね。

クレジットカードにはキャッシング機能もついている

買い物時の代金支払いがクレジットカードの基本的な機能で、ほとんどの人はこの機能でしか使用していませんが、実はクレジットカードにはもう一つキャッシング機能がついています。

キャッシュカードの説明でも言及しましたが、ATMから現金の借り入れを行うことをキャッシングと呼び、クレジットカードにはこの機能がついています。

ちなみに、一般的な買い物での使用方法はショッピング機能と呼びます。

クレジットカードを利用したキャッシングでは、キャッシュカードの場合の定期預金のような特別な条件はありませんが、キャッシング枠が付いていることだけが必要となります。

クレジットカードは利用可能枠が決められており、ショッピング枠とキャッシング枠は別々になっているのです。

そのため、カードによってはショッピング枠30万円に対してキャッシング枠が0円に設定されていることがあります。

その場合には買い物では30万円まで利用できますが、キャッシングでは1円も借りることができません。

クレジットカードの枠に関してはマイページや発行会社への電話によって確認することができます。

もしキャッシング枠がついていない場合でも、申請すれば後からキャッシング枠を追加することは可能です。

その場合は枠の確認と同様、インターネットや電話で行ってください。

ただし、キャッシング枠には審査があり、実際にお金を借りる枠ですので、ショッピング枠の審査よりも厳しくなります。

そのため、人によってはショッピング枠を持つことができても、キャッシング枠の審査には通過することができないこともあります。

なお、キャッシング枠は、年収の3分の1以内までしか借りることができない総量規制の対象になります。

キャッシングするとショッピング枠が減る

クレジットカードのキャッシング機能は面倒な手続きをすることなく簡単にお金を借りることができますが、使いすぎるとメインのショッピング機能が使えなくなってしまうことがあります。

先ほども説明した通り、クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠がありますが、両方合わせて総枠(ショッピング枠と同じ金額)までしか利用することができないのです。

つまりショッピング枠50万円、キャッシング枠30万円なら、10万円キャッシングしている状態ではショッピング機能は40万円までとなります。

逆にショッピング機能で30万円使用しているならキャッシングは最高20万円までです。

クレジットカードのキャッシングは口座にお金が入っておらず、ショッピング機能での支払いもできないときに便利ですが、ショッピング枠を気にしながら利用しなければならず、そもそも利用できる金額はあまり多くありません。

クレジットカードで借りれる金額ないなら問題ありませんが、金額が大きい場合やショッピング枠で多く使っている場合には別の方法を利用しましょう。

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2つのカードの違いが分かりにくい理由①一体型

クレジットカードとキャッシュカードは別物ですが、銀行が発行しているクレジットカードの中にはキャッシュカードの機能を兼ね備えたものがあります。

キャッシュカード一体型なら一枚で買い物の支払いとお金の引出しができるため、持ち歩くカードを少なくしたい方には銀行が発行する一体型クレジットカードがおすすめです。

どこの銀行でもクレジットカードとキャッシュカードを一体化することはできますので、普段利用している銀行で一体型カードを発行しましょう。

このように、キャッシュカードとクレジットカードが一体化していることが、キャッシュカードとクレジットカードが分かりにくいと言われる原因です。

ICキャッシュカードとは

今は、キャッシュカードはICキャッシュカードとなっていることが一般的です。

以前のような磁気テープによるカードではなく、ICチップに埋め込まれたカードの情報をATMが読み取るカードですので、複数のカードの情報を入れることができます。

このため、ICキャッシュカードが登場してから、銀行はキャッシュカードと一体型になったカードを多く登場させています。

一体型には危険もある

一体型カードはとても便利です。

もし紛失してしまった場合にはクレジットカードとキャッシュカードが同時に使えなくなってしまうことには気を付けてください。

また、クレジットカードは暗証番号が分からなくても使用することができる場面が多いので、紛失してしまうと不正利用の可能性が非常に高くなってしまいます。

キャッシュカードだけのカードを喪失した場合よりもリスクが高いので、取り扱いには十分に注意してください。

2つのカードの違いが分かりにくい理由②デビットカード

クレジットカードは支払いが後回しになるため、場合によっては自分が持っている以上の金額のお金を使うことができます。

それが原因で、ついつい使いすぎて返済ができないという状態に陥ってしまう危険性があります。

そのため、クレジットカードを発行する場合には、しっかりとした返済能力があるのかどうかを審査し、審査に通過できなかった人にはクレジットカードは発行されません。

たしかにクレジットカードがなくても生活はできます。

しかし、高額の買い物をするときに現金を持ち歩かなければならず、ネットショッピングをするときにわざわざ銀行からの振り込みや代引きを選ばなければなりません。

キャッシュカードで利用できるJ-Debitでは対応店舗数が少ないですし、ネットショッピングには対応していません。

そこで利用するのがデビットカードです。

実はデビットカードには、キャッシュカードのJ-Debit機能以外にも、さきほど紹介したVISAやJCB、Mster Cardの決済システムで支払いを行えるものがあります。

これらはクレジットカードと異なり、どこの銀行でも発行しているわけではありませんが、三菱UFJ銀行や三井住友銀行で作ることができます。

地方銀行でもデビットカードを発行しているところがありますので、主に利用している銀行が発行しているかどうか確認してみましょう。

また、デビットカードなら口座に入っている金額しか使えず、使い過ぎの心配がないため、あえてクレジットカードではなくデビットカードを使うというのもいいでしょう。

今や多くのキャッシュカードにデビット機能がついています。

後述しますが、デビットカードにはクレジットカードと同じVISAやJCBなどの国際ブランドがついており、クレジットカードが使える場所ではクレジットカードと同じように利用することができるので、キャッシュカードとクレジットカードが混同されがちになるのです。

デビットカードとは

デビットカードとは、お店で現金を払う代わりにカードで決済するシステムで、クレジットカードでの支払いに似ていますが、後払いではなく即時に口座から引き落とされます。

日本では1999年に登場した新しい機能なのでなじみのない人も多いでしょうが、使えるお店も増えて急速に普及してきました。

デビットカードにはデビット専用カードとキャッシュカード一体型があります。

【デビットカードのメリット】

  • 買い物の前にATMでお金をおろさなくてもレジで現金の代わりに使える
  • キャッシュカードと一体型ならATMでも使えて、所持するカードの数が減る
  • クレジットカードのような入会審査がない(一部例外があります)
  • ほとんどが年会費無料(一部例外があります)
  • クレジットカードのような使いすぎの心配がない

【デビットカードのデメリット】

  • 口座に残高がないと使えない
  • 契約店以外では使えない

デビットカードには、J-デビット、VISAデビット、JCBデビットの3種類があります。

J-デビット
  • キャッシュカードと一体型
  • 全国のほとんどの金融機関(約2,700)があつかっている
  • 金融機関によって利用できる時間帯や利用限度額が異なる
  • 日本でしか使えない
VISAデビット
  • キャッシュカードとは一体でなくデビット専用カードになる
    (ネット銀行など一部の銀行では一体型もある)
  • あつかう金融機関が限られている
    (都市銀行であつかっているのは、三菱東京UFJ-、三井住友銀行、りそな銀行)
  • 世界中のVISA加盟店で使える
JCBデビット
  • キャッシュカードとは一体でなくデビット専用カードになる
    (ネット銀行など一部の銀行では一体型もある)
  • あつかう金融機関が限られている
    (都市銀行であつかっているのは、みずほ銀行だけ。他にネット銀行や18の地方銀行)
  • 世界中のJCB加盟店で使える

このうち、VISAデビットと、JCBデビットにはクレジットカードと同じようにVISAやJCBの表示があるので、デビット付きのキャッシュカードをクレジットカードと混同してしまう人が多いようです。

引き落とし口座にお金がないと使えない

クレジットカードは、引落口座にお金があろうがなかろうが、限度額の範囲内まで利用することができますが、デビットカードは紐つけされた銀行口座の残高の範囲内しか利用することはできません。

デビットカードはクレジットカードのように、利用しすぎてしまう心配はありませんが、預金残高がないと買い物などには使用できません。

J-Debitとの違い

支払のタイミングを後回しにできるということ以外にも、利用可能な状況がクレジットカードの方が圧倒的に多いです。

クレジットカードは世界中の4,000万店近くで利用できる一方、J-Debitは国内の45万店でしか利用できず、ネットショッピングでも使うことができません。

対応店舗の多さや支払い方法の柔軟さなどの理由から、買い物の支払い目的で使うのであればキャッシュカードよりもクレジットカードが優れています。

キャッシュカードは銀行や信用金庫が発行するものですが、クレジットカードはそれ以外の会社からも発行されています。

キャッシュカードとクレジットカードのその他の違い

キャッシュカードとクレジットカードの違いは、ここまで説明してきた点以外にもいくつかあります。

その他の違いについても簡単にご説明していきます。

カードの作り方

カードの作り方にも違いがあります。

  • キャッシュカード:銀行に口座を作る
  • クレジットカード:クレジットカード会社の審査を受ける

キャッシュカードとクレジットカード一体型のカードを銀行窓口に申し込む場合にも、実は、預金口座やキャッシュカードの申込書とは別にクレジットカード会社への申込書を記入しています。

キャッシュカードは銀行が発行し、クレジットカードはクレジットカード会社が発行しています。

カード発行の審査

審査についても違いがあります。

  • キャッシュカード:反社会的勢力でない限りはほぼ確実に作れる
  • クレジットカード:与信審査が行われ、信用が低い人は作れない

キャッシュカードは口座を作ることができれば作成することができますし、口座の審査は反社会的勢力でなければほぼ確実に作成することができます。

一方、クレジットカードは前述したように、「買い物やサービス代金を借りるカード」です。

このため、信用が低い人は審査に通過することはできません。

審査がゆるい流通系のカードであれば、信用情報がブラックでなければ審査に通過することができますが、ハイブランドカードであるAmericanExpressやdinersなどは年収500万円以上などハイクラスの人でないと審査に通過することができません。

また、キャッシュカードは未成年でも作ることができますが、クレジットカードは本人名義では18歳以上でないと作ることができないカードがほとんどです。

無料か有料か

年会費についての違いもあります。

  • キャッシュカード:無料
  • クレジットカード:有料なものもある

キャッシュカードは個人名義の口座であれば年会費はかかりません。

一方、クレジットカードは年会費無料のものもありますが、有料のものもあります。

基本的にはゴールドカード以上のハイクラスのカードになると手数料が必要になります。

ポイントの有無

キャッシュカードには基本的にポイントは付きませんが、クレジットカードはほとんどのカードが利用に応じてポイントが付与されます。

キャッシュカードのおすすめはどこ?

どの銀行のキャッシュカードがおすすめということはできません。

キャッシュカードの機能に大きく違いはないためです。

このため、ATMの手数料が無料のカードや、コンビニATM手数料無料のカードを選択するとよいでしょう。

銀行系クレジットカード一体型は便利

カード銀行年会費
みずほマイレージクラブカードみずほ銀行無料
三菱UFJ-VISA ゴールド三菱UFJ銀行10,800円
SMBC CARD三井住友銀行初年度無料(2年目以降1,350円)
楽天銀行カード楽天銀行無料
JP BANK JCB カードゆうちょ銀行1,350円

特徴は以下の通りです。

  • みずほマイレージクラブカード:ANAマイレージが貯まる
  • 三菱UFJ-VISA ゴールド:クレジットカード(機能)の利用代金の引き落としが1円でもあれば、三菱UFJATM利用手数料が無料、提携先コンビニATM利用手数料も優遇適用期間中2回まで無料
  • SMBC CARD:三井住友カード「ワールドプレゼント」のポイント
  • 楽天銀行カード:楽天市場の買い物で楽天スーパーポイント4倍
  • JP BANK JCB カード:かんぽの宿利用でポイント3倍

この他にも、地方銀行にはキャッシュカードと一体型になったクレジットカードは多数存在します。

自分が普段から利用する銀行に取り扱いがないか確認してみましょう。

豆知識:ローンカードは借入専用

カードローンとの違いも理解しておきましょう。

クレジットカードよりも限度額が高い

クレジットカードのキャッシングはショッピング枠の範囲内までしか作成することができません。

しかし、カードローンの限度額は審査によって決定するので、一般的には、クレジットカードのキャッシング枠よりも高い限度額を作成することができます。

カードローンはスピード発行

ほとんどのクレジットカードは発行されるまでに最短でも3日〜1週間程度の時間がかかります。

しかし、カードローンは発行スピードが早く、早くお金を借りたいという人はカードローンの利用にメリットがあるでしょう。

無人契約機のあるカードローン

アコムやプロミスなどの大手消費者金融は日本全国に無人契約機を設置しています。

無人契約機であれば、審査通過後すぐにカードを受け取ることができ、土日や夜でも稼働しています。

無人契約機でカードの発行を受けることができれば、発行されたローンカードを使用してATMからすぐに借りることができます。

即日融資を受けたいという人は、無人契約機が設置されているカードローンを契約しましょう。

利息ゼロで借り入れ可能

アコム・プロミス・アイフルなどの大手消費者金融にも無利息期間が設定されています。

この期間内に返済をしてしまえば利息ゼロ円で借入をすることができます。

クレジットカードのキャッシングにはこのようなサービスはありません。

短期間の利用であれば大手消費者金融のカードローンを利用した方がメリットがあるでしょう。

年収3分の1借りるときは銀行カードローン

消費者金融やクレジットカードのキャッシングは総量規制の対象ですので、年収の3分の1までしか借りることはできません。

銀行カードローンは総量規制の対象外ですので、理論上は年収の3分の1超を借りることができます。

今は、それほど高額の融資を行うことはありませんが、やはり消費者金融やクレジットカードのキャッシングよりも高額の金額を借りること可能です。

審査は厳しくなりますが、より高額な借入を希望する場合には銀行カードローンを利用するという方法もあります。

なお、銀行カードローンも銀行のキャッシュカードと一体化することが可能です。

まとめ

キャッシュカードとクレジットカード、ローンカードなどの違いを知って上手に利用しましょう。

とくに一体型の多機能カードの使用は注意が必要です。

また、自分の持っているキャッシュカードと近くにあるコンビニなどのATMの相性を知っておくと便利です。

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