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生活費赤字でピンチ!借金返済を繰り返す人の特徴

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今や、借金している人は5人に1人と言われる時代…。

借金する理由は様々ですが、生活費で借金する人の割合は意外にも多いようです。

今回は、そんな「生活費での借金」というキーワードをテーマに、その理由や借金せずに切り抜ける方法などをお伝えしていきたいと思います。

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生活費で借金する人の割合

まず、生活で借金している人の割合が、どれくらいあるのか?チェックしてみましょう。

少し前の2015年統計データを見ると、借金している人のうち、「生活費の為に借金した」と言う世帯は、全体の38.1%に上ることがわかります。

それを雇用形態別で見てみると、派遣社員は50.6%・パートアルバイトの方は47.7%と、非正規雇用の方の場合は、おおよそ半数が生活費の為の借金をしている、というデータが出ています。

また、その他の借金理由を見ても、「クレジットカードの支払いの為」「医療費」「冠婚葬祭」など、生活費の一部と考えられる理由で借金している人も多く、それらを加えると、約70%の方が、生活費の補填の為に借金をしているという事になります。

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生活費の為の借金はやむを得ない?

生活費で借金をしている人の割合は意外にも多い事はわかりました。

しかし、生活費の補填の為に借金をする…というのは、本当にやむを得ない事なのでしょうか?

生活費の為の借金は解決策ではない

生活費の為に借金をする…という事自体は、何ら問題のない事だと考えます。

現に、一時的に生活に困った人が借金をして、その後生活を立て直した例はいくらでもあります。

しかし、一番やってはいけないのは、返済の為の努力をしない・又は返済の目標を立てずに、延々と借金を重ねる…という事です。

一時的に借金をする事はやむを得ないとしても、大事なのはその後綿密な返済計画を立てることです。

毎月いくら返済して、いつまでに完済するのか?こういった事をイメージもせずにいると、雪だるま式に借金は増えていきます。

生活費で借金した後の結末

では、そのような無計画な借金をした結果、どのような結末を迎えるのでしょうか?

ここで、生活費の為に30万円を借りた場合の返済シミュレーションを見てみることにしましょう。

以下は、プロミスの返済シミュレーションのページです。

ここに借入れの金額と、返済期間を入力すると、毎月の返済金額が出てきます。

例えば30万円を借入れて、12ヶ月で返済するとすれば、毎月「27,475円」の返済が必要という事になります。

◆プロミス公式サイト

もちろん、この金額を返済できれば良いのですが、生活費に困って借金をしている訳ですから、利息しか支払えないケースも出てきます。

そうなると借金はなかなか減りませんし、そのうちまた生活費が足らなくなって借金する…という事を繰り返すようになります。

そして、そのような方が迎える結末は、任意整理や自己破産などの「債務整理」です。

いくら債務整理のハードルは低くなったとはいえ、借金の整理をした場合は、ある程度社会的な制限を受けるのも事実です。

最悪の場合は財産さえも失いかねません。

生活費が足らなくなる3つの理由

では、そのように生活費が足らなくなって借金をしてしまう人には、何か共通する特徴はあるのでしょうか?

おおまかに見てみると、以下の3つの共通点があるようです。

収入が少ない

最も多いのは、収支のバランスが崩れているというケースです。

例えば、収入が20万円しかないのに、生活費で25万円が必要…という場合です。

ここに年2回のボーナスがあれば、それで補填もできるのですが、それもない場合は、借金してしまうことになります。

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無駄な出費が多い

生活費で借金してしまう人の多くは、残念ながら家計も管理が大雑把なケースも多く、非常に無駄な出費をしている事が多いようです。

例えば、家族全員のスマホ代が4万円を超えていたり、よく考えずに入っている生命保険が2万円以上かかっていたり…というケースです。

また、最も多い例は「外食費用」です。

ケースによっては、家族4人の外食費用が、毎月5万円を超えている…というケースもあるようです。

見栄っ張りな性格

この点も、生活費で借金する人に多い特徴です。

プライドが高く、質素な生活が出来ない人は、見た目にもこだわり、分不相応な車に乗ったり、高級ブランドのバッグを身に付けたりと、外見には金に糸目はつけない傾向があります。

さらにそれらの品物も、ローンやクレジットで決済する場合も多いので、さらに借金を増やす原因にもなっています。

やむを得ず借りるならどのローン?

ここまでで、生活費で借金する人の割合や特徴などをお伝えしてきましたが、「やはり生活していくためには、借金してでも乗り越えたい…」というピンチは、誰にでもあるものです。

ここからはそんな方の為に、やむを得ず借りるなら、どのローンがいいのか?いくつかご紹介していきたいと思います。

できるだけ金利負担の少ないローン

まず、おすすめしたいのは「1%でも金利負担が少ないカードローン」です。

消費者金融のカードローンでお金を借りた場合、概ね年率で18%もの利息がかかります。

例えば50万円を約1ヶ月借りると、約7,400円の利息が発生します。

そういう意味では、すぐに返せる予定があるなら「消費者金融カードローンの無利息キャッシング」を利用して下さい。

アコム・プロミスなどの消費者金融カードローンはもちろん、銀行系カードローンのレイクも初回契約後30日間は利息が一切かからないサービスを提供しています。

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審査スピードの早いローン

次にお勧めしたいのが、できるだけ審査スピードが早く、即日借入れができるカードローンです。

この点で考えれば、銀行系と消費者金融系のカードローンを比較すると、やはり消費者金融カードローンに軍配が上がります。

消費者金融カードローンの自動契約機で申込みをすれば、その場でカード発行もしてもらえ、隣にあるATMですぐに借入れする事も可能です。

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審査が面倒ならクレジットカード

カードローンの審査が面倒…または、審査通過が心配という方は、クレジットカードのキャッシング機能を利用して下さい。

ただ、クレジットカードの場合は、基本的に利用したキャッシング分は、次回支払い時に一括で返済する必要があります。(リボ払いに変更可能なカードもあり)

したがって、必ず返済の目処が立っている場合のみ、利用するようにしましょう。

生活費で借金せずに切り抜ける方法

最後に、生活費が足らない場合でも、借金をせずに乗り切る方法をいくつかご紹介します。

日払いのバイト

一つ目は、日払いのアルバイトです。

ただ日払いといっても、その日に給料がもらえないケースもありますので、募集要項はきちんと読むようにして下さい。

職種としては、イベントスタッフやサンプリングスタッフ、交通量調査などがあり、日給は6,000円~10,000円といったところです。

不要品を売る

家に使わなくなったブランド物のバッグや、機種変更した後のiphoneなどはありませんか?

不要品の買取ショップや質屋に持っていけば、数万円のお金になる事があります。

特にiphoneなどは、古い機種でも1万円~2万円で買い取ってもらえるケースもありますので、是非自宅にある場合は査定に出してみてください。

親に頼る

親に相談してみるのも一つの方法です。

遊興費を借りるのとは異なり、生活費が苦しいときにサポートをお願いするわけですから、事情を話せば助けてくれるかもしれません。

一時的には心配をかけるかもしれませんが、それでも借金をして大きな負債を抱えるようになるよりは、ましかもしれません。

生活費の見直し

上記でご紹介した事に加えて、是非生活費の見直しも検討してみてください。

特に先の項でもお伝えした「通信費」「保険代」「車のローン」「外食費」などは、4大無駄遣いとも言われています。

特にスマホ代については格安スマホに買い換えるだけで、1台6,000円程度かかっていたものが、1台3,000円程度に抑える事も可能です。

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返済の目標を立てる事も重要

生活費を補填する場合のカードローンの利用については、先の項目でもご紹介した通りですが、当然の事ながら、借金をする場合には、返済計画もきっちり立てておく必要があります。

ここまででも何度か触れてきましたが、借金の返済が終わらない人の多くは「自分の借金から目を背けている」という特徴を持っています。

つまりそんな人は、返済計画すら立てていないという事になります。

ここからは、そんな人の為に、借金返済の為に「まずやるべき3つの事」について、ご紹介していきたいと思います。

残ったお金で生活する

借金生活が終わらない人の特徴は、生活費を使ってから、残りのお金を返済に回す為、結局お金が足らなくなってまた借金を繰り返す…という負のスパイラルに陥っています。

一方着々と返済していっている人は、給料が入ったら真っ先に返済をして、残りのお金÷31日間(1ヶ月分)+イレギュラーで発生する費用(飲み会など)というふうに分けておき、あとは「絶対に借りない」という強い意志をもって、一ヶ月間をやりくりします。

生活費を借金に頼ってしまう方は、基本的な事ですが、この姿勢を忘れないようにして下さい。

返済計画を見える化する

返済計画は、必ず見える化することが大事です。

エクセルなどを使って、ゴールを決めて、毎月の返済金額を入力して印刷した紙をいつも見るようにして下さい。

毎日毎日その紙を見続けることで、借金からも目を背けずに、真面目に返済に取り組めるようになるはずです。

家計を徹底的に見直す

とにかく「支出を徹底的に減らす」という事にも真剣に取り組んでみてください。

特に外食費用は最も削減できる費用です。

毎日ジュースを1~2本飲んでいるだけでも、1ヶ月で5,000円程度出費しているケースもあります。

それを水筒に変えるだけで、5,000円を繰り上げ返済できるかもしれません。

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家計の赤字は借金連鎖を生み出す

毎月の生活費が収入や貯金でまかなえず、リボ払いやカードローンなどキャッシングを利用している人は今すぐ現状を改善することが大事です。

「キャッシング」はちょっと考えると、手軽な印象を受けますがまぎれもない借金ですので気を付けましょう。

特に、カード会社が積極的にセールスをしている、リボ払いの金利は相場が実質年率15%と高く設定されています。

毎月の返済が追いついていないので借金を続けると、生活費の赤字が解消するのが難しいでしょう。

このように負の連鎖に陥ると、抜け出すのが困難になってしまいます。

借金が返済できずに自己破産にならないため、将来の暮らしを考えて早めに生活費の収入と出費のバランスを整えることが重要です。

クレジットカードを手放して支出を視覚化

「魔法のカード」と呼ばれるほど、便利なクレジットカードはひとり一枚の所有が当たり前になっています。

多くのコンビニやスーパーで、サインや暗証番号の入力なしにスムーズに購入ができるので、生活費のことを気にせずショッピングをする可能性が強いです。

このような状況が続くと、収入と出費のバランスを崩してしまいます。

支払をするたびにカードで決済すると買い物をした感覚が薄れていき、買い物の回数が徐々に増えていき、気が付くと家計は赤字になり、ゆくゆくは借金の原因になっていきます。

このようにして赤字が慢性化していく人も多くいるようです。

このようになってしまうと、何を買ったのかよく覚えていない状態になります。

そこで無駄な出費を抑えるにはクレジットカードを使わず、現金または購入後にすぐ引き落としされるデビットカードを利用して出費を把握することがポイントになります。

いつも現金で支払うことによって、「何にいくら使っているのか」が目に見えてわかるので、余計なものを買ってしまう人には歯止めが利きやすいでおすすめです。

毎月の固定費を現状に合わせて削減

毎月の生活費が赤字になるのは、「食費」「光熱費」「通信費」「保険料」などで不要な出費がある可能性があります。

例えば、食費を削減のする場合はできるだけ外食は避けて、スーパーで食材のまとめ買いをするようにしてください。

買い物で余計なものを購入しないようにする

また、頻繁に買い物にいってしまうと、余計なものを購入する機会が増えますので、できる限り家にある食材を利用するようにしましょう。

光熱費は節約に徹する

光熱費は電気代やガス代が多くかかる、旧式の家電の利用をやめるようにしましょう。

ただし、家電を購入するにはそれなりのお金がかかりますので、こまめに主電源を切ったり、契約アンペアの見直しをしたりしてください。

そして、水道代はお風呂の残り湯を再利用して、水を流しっぱなしにするようにしないことが大事です。

通信費は大きく見直しできる可能性がある

通信費はスマホだとWiFiをうまく利用することで通信量を抑えられるますので、より少額のパケホプランに変えることができます。

またナビゲーションや、テレビ機能などの不要なオプションを外すようにしてください。

また、大手キャリアを利用している人は、格安SIMに変更をすると万単位で節約できる可能性があります。

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保険の内容を見直しして節約をする

保険料は補償額を必要以上に大きく設定していることもありますので、契約内容をよく把握した上で特約を解除したり、別の商品に契約をしたりすることで出費を減らせることができます。

これらの固定費を徹底的に見直すことにより、月々にかかる一定の出費を大幅に削減することにつながります。

年間で固定費を計算すると想像以上に無駄なお金を払っていていることに気が付いて、節約をできることもできますので、一度は生活費の内容を確認してみましょう。

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引っ越し

家賃が低いところ引っ越す事も大きな節約につながります。

家賃が高い物件は駅に近かったり、有名な土地だったりすると家賃が高くなることが多いです。ですから月々の生活が厳しいのでしたら、こうした部屋や家からは引っ越すのが良いかもしれません。

駅からちょと遠かったり、ブランド感のある土地から2,3駅くらい離れている部屋ですと数万円程度安い価格で借りれる事があります。また、引越しの閑散期である5~8月に引っ越しをすれば家賃や引越し費用の値引き交渉がスムーズにできたりします。

一方で引っ越しする際に費用や労力がかかることがネックとして挙げられますが引っ越すことで月々の支払いを減らすことができますし、何よりも最近では格安引越サービスも登場していたり先ほども挙げたように閑散期に引っ越しをすれば安く済ますことができます。

自己破産でも解決できない!?

生活費を収入で賄えずに、借金に依存している状況を放置していてはいけません。

一時的な支出を目的にした借入であれば、借金は一度行うだけで済みますし、徐々に借金を返済していくことができます。

しかし、生活費が収入で賄えていない状況が続くと、借金は増え続けていくことなります。

カードロ―ンの借入には限度額がありますし、審査に通って契約できるカードローンの件数にも限界があります。

その状況を放置していると、いつかは、借金できる金額の限界がくることになり、破綻してしまいます。

そうなってから、借金返済するための解決策を考えても、自己破産などの債務整理しか解決策は見つからなくなってしまいます。

さらに、自己破産で借金返済を解決できたと思っていても、それだけで終わりではりません。

自己破産後は、新規の借入ができなくなりますが、その時点でも、生活費が収入を上回る状況が続いていると、生活費の不足を補う手段が無いことになってしまいます。

つまり、収入で生活費を賄えていない場合には、自己破産でその時点の借金は整理できても、根本的な生活費の問題を解決することはできません。

少しでも早いタイミングで、状況を改善するように取り組む必要があります。

自己破産とは

生活費足りない場合に考えるべきこと

生活費が足りないという人の多くが、そもそもどれくらい生活費がかかっているか知らないというケースがあります。

生活費が足りないと嘆く前に、毎月の収入がどれくらいあって、支出がどれくらいあるのか、それぞれの項目ごとの金額はどれくらいなのかを知っておく必要があります。

まずは生活費が足りない場合に考えるべきことについて解説します。

まずは収支のバランスを見える化

生活費が足りない場合には、具体的な収支を見える化しましょう。

収支が分からないと、お金を使う時にいくらまで使って良いのか分からず、結果的に浪費につながりやすくなります。

収入の範囲に支出を抑えれば、必然的に黒字となりますので、収入と支出を具体的に把握すると良いでしょう。

そのためには、家計簿をつけることをおすすめします。

毎日つけていれば、1日数分の作業で済みますので、手軽に収支の把握が可能です。

現状の収支で当面乗り切れるか考える

家計簿をつけて、現状の収支が分かれば、現在の収支で当面の生活を乗り切れるのかを計算してみましょう。

もし毎月赤字なのであれば、貯金額から赤字額を割り算すると、何カ月耐えられるのかが分かります。

その状況によって、対策の緊急度が変わりますので、必ずチェックしておきましょう。

将来必要な資金と現状を照らし合わせる

当面の生活費はまかなえたとしても、将来的な必要資金を考慮すると、このままではやっていけない可能性もあります。

生活する上では、教育資金や住宅資金、老後資金など、さまざまな資金が必要となります。

それぞれの資金は莫大な金額である場合が多いので、定期預金を利用したり、保険商品で積立て行くなど、早めの対策が必要です。

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お金がなくて支払いができない対処法

お金がなくて支払いができない場合で、比較的緊急性が高い時は、収入を増やして支出を減らす方法では間に合いません。

その場合は、資産を切り崩したり、お金を借りるなどの方法を検討しましょう。

ここでは、「預貯金や定期預金を切り崩す」「生命保険の契約者貸付を利用する」「親や友人に相談する」「公的支援制度を検討する」について解説します。

預貯金や定期預金を切り崩す

まずは預貯金や定期預金を切り崩すことを考えましょう。

もしも現在一定の預貯金がある場合には、それらを利用して急場をしのぐと良いでしょう。

預貯金には手を付けたくないという人も多いのですが、急場を乗り切る方が先決となります。

また、定期預金をしている場合には、解約の検討も必要です。

緊急性と重要性とのバランスに配慮しながら、解約の必要性を考えましょう。

生命保険の契約者貸付を利用する

生命保険に加入している場合には、契約者貸付を利用することが可能です。

生命保険の契約者貸付とは、解約返戻金を担保にお金を借りる方法です。

積立てきたことによって借り入れできる制度ですので、審査も不要ですし、きっちりと返済すれば予定通りの保険金を受け取ることもできます。

即日融資に応じてくれる生命保険会社が多いため、急ぎの場合にも対応可能です。

親や友人に相談する

親や友人に相談するというのも一つの手です。

もしも親にゆとりがあれば、生活資金を融資してくれるかも知れませんし、友人に相談すれば、お金を貸してくれるかも知れません。

ただし、親も老後資金は必要ですし、友人に借りると人間関係にヒビが入る可能性もあります。

また、個人融資は贈与税がかかる可能性もありますので、金融業者から借りた方が安全です。

公的支援制度を検討する

公的支援制度を検討するのも良い方法です。

公的支援制度は、生活の安定や自立を目的とした生活福祉資金貸付制度や、最低限度の生活を保障する生活保護などを代表に、さまざまな支援制度があります。

公的制度を受けるための条件は厳しいですが、認められれば生活の助けとなりますので、困った時は自治体に問い合わせてみることをおすすめします。

まとめ

今回は「生活費で借金…」というキーワードをテーマに、いくつかの情報をお届けしました。

生活費が足らなくて借金する人はたしかに多いようですが、しかしいくら「他の人も借金しているから、自分も借金しよう…」などと軽い気持ちでは、お金は借りないようにして下さい。

出来ればギリギリまで我慢して、まずはこの記事でご紹介したような乗り切る方法を試してみてください。

借りるのは一瞬ですが、そこから何年もの間、返済は続きます。

カードローンなどを利用する場合は、最初に返済計画を考えてから利用される事をおすすめします。

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