在籍確認なしで借り入れ可能な稀なケース【カードローン業者が語る】

申込時に申告した勤務先に本当に勤務しているかどうかの在籍確認はほぼすべての借入で行われると思ったほうがよいでしょう。

審査の際には勤務先はそれほど重要な審査項目です。しかしごく稀に在籍確認の電話が免除されるケースがあります。

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執筆者の情報
名前:手塚 龍馬(仮名)
年齢:33歳
性別:男性
職歴:2007年~2014年地方銀行の貸付業務に従事

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電話での在籍確認を避けるための方法

会社に審査の担当者から電話が行くのは誰でも抵抗感を感じるものです。

そのため、消費者金融は「健康保険証や給与明細などで確認をお願いしたい」と言えば、要望に応じてくれる場合もあるようです。

銀行系カードローンは規定通りに審査を行いますので「会社に電話するのは嫌だ」と言っても要望には応じてくれない場合がほとんどです。

また消費者金融の場合もあくまで在籍確認を書類代行できるだけであって、在籍確認は必ず行われます。そこを勘違いしている人も多いので、注意してください。

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在籍確認の電話なし、だったケース

実際に馬吉先生が在籍確認をしなかったケース。先ず絶対条件があります。保険証は社会保険証(政府管掌)当時はこれが絶対条件です。

国民健康保険証の時点で、在籍確認を回避する事は出来ません。国民健康保険証と社会保険証(政府管掌)ではそれだけ大きな違いがあると言う事です。

信用度合が大きく違ってきます。基本的に会社で働いている方は、社会保険証(政府管掌)なのですが会社の事情によって、国民健康保険証の人もいます。

国民健康保険証で1つ例外がありました。医師国民健康保険証です。市町村が窓口ではなく、医師会が窓口なので、この保険証は社会保険証以上に強烈な意味を持ちます。

①社会保険証に課税証明書か現前徴収票に直近の給与明細2カ月を持ってきた人。

最初からこんなに準備出来るはずはありません。ではどうしてこの人達はこの資料を持ってきているのか?実は1度審査に来ているのです。

そこで在籍確認は嫌だと言った方や希望した方にそれであれば、この書類を持ってきてくださいと伝えます。1度審査は在籍確認を残すのみの状況になっています。

前置きが長くなりましたが、実際に在籍確認を免除したケース。社会保険証+直近2カ月の給与明細(手書きでないもの。会社が発行するもの。手書きは×)このケースは在籍確認はなしです。

今でもここは変わっていませんね。

やはり直近の給与明細は確実にその会社で勤務している証でもあるので、社会保険証がそこに加われば、その会社に在籍しているのは、法律を犯していない限り、立証されますから、在籍確認は免除となります。

ここで言う法律を犯したと言うのは退社したのに社会保険証を違法に所持している事を指します。

②社会保険証+源泉徴収票。

ここでも社会保険証は先ず、会社に在籍をしているのが分かりますから、後は源泉徴収票で、どれくらいの年収が実際にあるのかがわかるので、非常に収入確認に関しては強い資料になります。

③社会保険証+課税証明証。

これもかなり強い組み合わせです。課税証明証は前年の年収に納税した金額が載っていますからかなり強いですね。ここに社会保険証が加わりますから、この組み合わせも在籍確認はありません。

ここで気づいたと思いますが、社会保険証がキーポイントになっています。社会保険証はその会社に勤務している人しか持っていません。社会保険証を持っている人で仕事をしてない人はいません。

後は、どれだけの勤続年数があるのかもポイントになってきますね。社会保険証をみれば勤続年数はわかりますからね。社会保険証には資格習得年月日と言うものが載っています。

つまりこの日が勤務を開始した日付と言う事になります。国民健康保険証にはそれがないのです。その為、社会保険証と国民健康保険証では信用度で大きく差がついてしまいます。

しかし、物凄い強い国民健康保険証もあります。それは医師国民保険証です。この場合この東京都医師国民健康保険証を持っているだけで、在籍確認なしです。

医師である事が分かっていますから、医師は属性が非常に高く、消費者金融としても優良顧客として新規会員として向かい入れたい狙いがあるので、ここでは在籍確認は行いません。これは特例です。

勿論家族の方が持っている可能性はありますが、本人が医師なのかどうかは直ぐにわかるようになっているので直ぐにわかります。

在籍確認がそもそもなしだったケース

原則的には必ず行われる勤務先への在籍確認ですが、場合によっては確認を行わないケースもあるようです。

ただし、これはカードローンなどの少額融資の場合に限られ、住宅ローン審査の場合には上記いずれかの方法で必ず確認が行われます。

預金などが借入を申し込んだ銀行にある場合

カードローンを申し込んだ銀行に預金がたくさんあるような場合には、わざわざ確認を行わなくても銀行にとって信用力がある人と判断されれば勤務先の確認を行わないケースがあるようです。

給与振込が申し込む銀行にある場合

カードローンを申し込む銀行に会社からの給与振込がある場合にも確認を行わない場合があるようです。これは、給与の振込先が会社名義で送られてくれば、それで確認ができるためです。

また、銀行にとっては給与という毎月の収入が自分の銀行の口座にあるというだけで、他の人よりも返済能力が高いと判断されます。

銀行にとって信用があるという判断される場合は確認を省略する可能性があります。

すでに当該銀行に借入があるケース

カードローンなどを申し込んだ銀行に住宅ローンなどのより審査の難易度が高いローンの審査に通過している場合には在籍確認を行わない場合があるようです。

住宅ローンなどのより難しい審査に通過している場合には、すでに銀行から一定の信用を獲得できている状態であるため、カードローンのような審査時には在籍確認を行わない場合もあります。

増額審査などで借入状況が良好な場合

カードローンの限度額を増やす増額という手続きを行う場合には、在籍確認を行わない場合があります。

今までのカードローンの返済状況に全く遅れがないなど、増額しても全く問題ないと銀行や消費者金融が判断した時には増額審査の際に在籍確認を改めて行わないことがあります。

なお当サイトの馬太郎もアコムと契約する際、職場への在籍確認の電話はありませんでした。馬太郎は社会保険証+運転免許証を提出し、借入審査を行っております。

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在籍確認の方法は4つ

在籍確認は以下のような方法で行われます。

勤務先へ電話

もっともオーソドックスな確認方法が、審査担当者が勤務先へ電話をかけて確認を行う方法です。
審査の担当から勤務先へ電話があるというと抵抗を感じる人もかなり多いようですが、基本的には個人名で行われるため会社の人から借金を連想される心配はありません。

「○○(担当者個人名)と申しますが、■■様(申込人名)いらっしゃいますか?」などと電話があり、本人に繋がるか、会社の人から「不在」などの在籍が確認できる言質が得られれば確認完了です。

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健康保険証の勤務先、年数

組合保険証や協会けんぽの保険証には勤務先が記載されています。このため、これらの保険証を保有している人は保険証から在籍確認を行うことができる場合があります。

また、健康保険証には健康保険組合に加入した日付を示す「加入年月日」が記載されており、これは一般的に入社年月日です。

このため、健康保険証からは勤務先だけでなく勤続年数も確認できるため、住宅ローン審査の際には健康保険証から勤務先を確認するのが一般的です。

また、SMBCモビットのWEB完結申込では協会けんぽか組合保険証の提出が必須で、電話での確認は行いません。

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給与明細や源泉徴収票

消費者金融などの在籍確認は電話で行われるのが一般的ですが、勤務先によっては「私用の電話は一切つながない」などと言った理由で電話での在籍確認ができない場合があります。

そのような場合には、審査担当から勤務先の記載がある給与明細や源泉徴収票の提出を依頼され、その書類によって在籍確認とする場合があります。

給与明細などはその気になればいくらでも偽造できるため、一次的には給与明細などの確認資料としては使用しませんが、電話での確認ができない場合の補完的な意味合いで使用されることが多いようです。

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在籍証明書での確認

住宅ローンなどでは、基本的に健康保険証での在籍確認を行いますが、この確認ができるのは勤務先の健康保険証が協会けんぽか組合保険証の場合に限られます。

つまり国民健康保険の場合には保険証から勤務先の確認ができないことになります。

このため、銀行が在籍証明書という書類を顧客に交付して「何年何月から勤務しています」という証明を会社の印鑑付でもらうことで在籍確認を行うという方法もあります。

ただし、これはひと昔前の方法で、今は一般的にあまり使用されない方法です。

上記の証明書類での確認は、確実とまでは言えません。偽造も容易に行なうことができてしまいます。極端な話、退職後すぐに申込を行なった場合、書類だけでの在籍は、確実とは言えません。

ですが、中には在籍確認を行わず融資を受けることができるケースも存在します。それは、消費者金融の借入で、50万円以下の申込においては在籍確認不要となっております。

一方、銀行系のローンは在籍確認不要という商品は殆ど存在しません。

なぜ在籍確認なしは難しい?

勤務先への在籍を確認するということは非常に重要な審査の要素です。審査の際に参考にされるのは「今」の情報です。

しかし、借入は今後数年間続いていくものですし、住宅ローンのような借入になると今後数十年先まで取引が続いていくものです。

審査は「今」の情報から将来の申込人の状態を審査するものです。そのため「今」の状態が今後もずっと継続していくものであると審査の際に判断しなければなりません。

優良な勤務先に勤務している人であればあるほど離職率が低いものですし、ボーナスや退職金も今後望むこともできます。いくら収入が多くても勤務先が安定していなければ来年以降は収入が大きく減少してしまうかもしれません。

現在の状態が「継続的に」続くと推測するための重要な要素が勤務先であるため、勤務先への在籍確認は基本的に必ず行われます。

実際、馬太郎がレイクALSAとじぶん銀行で借入した際にも、在籍確認の電話がかかってきております。

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ローンの種類 在籍確認方法
住宅ローン 健康保険証で行うことが一般的です
自動車ローン は審査担当者が電話で行います
カードローン
フリーローン
審査担当者が電話で行いますが、保証会社が行う場合もあるようです

まとめ

勤務先は数多くの審査の項目の中でも個人信用情報の次に重要視される項目です。

勤務先の在籍確認は基本的に電話で行われることが多いようですが、勤務先を確認する方法は電話だけではなく様々な方法があるのも事実です。

顧客満足度を高めることに注力している消費者金融などでは、電話以外の確認の方法に応じてくれるケースもあるようですので、どうしても電話での確認を避けたい場合にはまずは相談してみましょう。

ただし、在籍確認自体を自分の希望で省略するということは原則的に不可能ですので理解しておきましょう。


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※この記事は3月22日時点での情報です

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