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ファクタリングサイトの選び方の秘けつは?安全な業者はここで判断!

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ファクタリングは売掛金を資金化する金融サービスです。

最近では中小企業にも浸透しており、利用を検討している経営者も多いことでしょう。

しかし、中にはファクタリング業者や契約の選び方を失敗している人もいるようです。

そこで、インターネットでも安全な業者の選び方をまとめましたので参考にしてください。

執筆者の情報
名前:馬野 伸斗(50歳)
職歴:信用組合に20年以上勤務

ファクタリングのメリットとデメリットは?

優良なファクタリング業者を選ぶには、ファクタリングの基礎知識が必要です。

そこで、ファクタリングのメリットやデメリットについて簡単におさらいしましょう。

売掛金を現金化して資金ショートを回避しよう

ファクタリングとは、会社の資金調達方法のひとつです。

具体的な内容は、自社が持つ売掛金をファクタリング業者に買い取ってもらうことで、現金をすぐ手に入れることができる方法です。

最近では大手企業だけでなく中小企業にも浸透しており、銀行融資や株式増資と同じように資金ショートを防ぐ手段となっています。

審査は銀行より厳しい?緩い?

ファクタリングの一番のメリットは、銀行融資より審査が緩い点にあります。

それは、ファクタリングは融資と契約方式が異なるため、煩雑(はんざつ)な審査が必要ないからです。

ファクタリングの契約は、売掛債権というモノを受渡しする債権譲渡契約(さいけんじょうとけいやく)と言います。

銀行融資のように、お金を貸し借りする金銭消費貸借契約(きんせんしょうひたいしゃくけいやく)ではありません。

ファクタリングの審査で重視されるのは申込みした自社ではなく売掛先の業績であり、売掛先の業績がよほど悪くない限り審査に落ちる可能性は少ないでしょう。

資金化のスピードが速い!即日入金も可能!

ファクタリングは申込みから入金までのスピードが速いというメリットもあります。

その平均期間は2、3日程度であり、中には申込みした即日に入金してくれるファクタリング業者もあります。

これに対して銀行融資ではどんなに早くても1週間程度はかかりますので、審査状況によっては資金決済が間に合わないかも知れません。

したがって経営者は緊急時のためにファクタリングの内容だけでも、知っておくことが望ましいでしょう。

売掛先が不渡りになった!責任は誰が負う?

売掛先が倒産したときもファクタリングのメリットがあります。

例えば、売掛金を担保にした銀行融資を受けて売掛先が破綻した場合は、自社の借金と返済だけが残ります。

しかしファクタリングでは、売掛金を引き渡した時点で契約は完了していますので、原則として自社が立替払をする必要はありません。

売掛金を回収する義務は、ファクタリング業者が背負うことになります。

手数料(掛け目)次第では使い物にならないことも

ここまでの話を聞くとファクタリングは使い勝手が良いと思うかも知れません。

しかし手数料次第では資金繰りが悪化しますので注意をしてください。

ファクタリングの手数料は銀行融資の利息より高く、売掛金に対して10.0%~20.0%程度かかるからです。

手数料の中で大半を占めるのが、掛け目(かけめ)と言われる手数料があります。

ただし、売掛先の信用力が高かったりまた売掛金額が大きかったりすると、掛け目は少なくなりますので覚えておきましょう。

将来的には中小企業の救世主になる?

ファクタリングは、日本政府(経済産業省)も推奨しており将来的にはより普及する可能性があります。

しかし、ファクタリングは融資ではないため貸金業法や利息制限法などの規制がありません。

そのため、残念ながら悪徳なファクタリング業者もいます。

ファクタリング業者の選び方を間違えると、資金繰りは改善しませんので注意しましょう。

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信頼できるファクタリングサイトの選び方は?

多くの経営者がファクタリング業者を選ぶときに、ポータルサイトを利用しているようです。

その方法は間違いではありませんが、情報量が多すぎてどこにしたらいいか分からないという人もいるでしょう。

そこで、ファクタリングを利用する目的ごとに、最適な業者の選び方をまとめましたので順番に確認しましょう。

自社の業種や業態から選ぶ

そもそもの話になりますが、ファクタリングを利用するのに向いている業種とそうでない業種があります。

まずは自分の業種や業態にとって、ファクタリングが最適な資金調達方法であるかを確認してください。

請求金額が大きい建設業や製造業

ファクタリングに向いている業種は、建設業や製造業といった売掛金の金額が大きい業種です。

理由としては、ファクタリングでは売掛金の金額が大きくなるほど、手数料は低くなるからです。

これらの業種は一般的に大手企業の下請が多く、売掛金の金額が大きかったり支払までの期日が長かったりします。

すると低い手数料ですぐに現金化できますので、ファクタリングを利用する上で最も適した業種と言えるでしょう。

売掛債権がないと利用できない?

先ほど話しした業種とは逆に、一部の飲食業やサービス業はファクタリングを利用するメリットがないと考えます。

なぜならば、売上げを現金でその都度回収している業種は、そもそもファクタリングを利用できないからです。

ファクタリングを利用するには、売掛債権(売掛金)が存在していることが前提となります。

さらに、売掛先との契約書や売掛先に対する請求書といった書類が必要になりますので注意しましょう。

売掛債権の種類から選ぶ

自社が持つ売掛金の内容次第では、ファクタリングの手数料を低く抑えられるかも知れません。

そこで、売掛金の種類から最適なファクタリング契約を選ぶ方法を紹介します。

病院や介護施設必見!診療報酬ファクタリングとは?

病院や個人医院、また介護施設の売掛金であれば、ファクタリングの手数料が低くなります。

それは、社会保険や国民健康保険などの売掛金を保有していれば、診療報酬ファクタリングで割引できるからです。

また診療報酬ファクタリングの手数料相場は3.0%前後であり、銀行融資に比べ遜色ないほど低いです。

したがって、このような業種であれば一般のファクタリング業者ではなく、必ず診療報酬ファクタリングを専門にしている業者を選びましょう。

買い取りファクタリングと保証ファクタリングの違い

ここまで話ししたような、売掛金を割り引く形式を買い取りファクタリングと言います。

これに対して、売掛先が破綻したときに支払を保証してもらう形式を保証ファクタリングと言います。

保証ファクタリングの手数料は売掛先が倒産しない限り掛け捨てになりますが、買取りファクタリングより手数料が安くなります。

したがって現金はすぐ必要ないものの売掛先の支払が心配だという経営者は、保証ファクタリングを取り扱っている業者を利用してみてはいかがでしょうか。

特に、業況が不明な海外業者へ輸出入をしている業者は保証ファクタリングを利用するメリットが大きいでしょう。

資金調達の目的から選ぶ

ファクタリングはすぐに資金調達ができるというメリットがありますが、だからこそ慎重に検討するべきだと考えます。

そこで、自社が資金調達をする目的をしっかり押さえてファクタリング業者を選ぶようにしましょう。

銀行融資に断られた!ブラックでもOK?

ファクタリングは融資契約ではないため、審査の過程で信用情報機関のブラック情報を調べられることはありません。

つまり、過去に返済遅延や自己破産などの金融事故を起こしていても、ファクタリングを利用できる可能性があるのです。

したがって、銀行が全く相手にしてくれない状況で資金調達が必要な場合はファクタリングを利用しましょう。

ただしファクタリングの手数料は高いため、それを支払ってでも本当にメリットがあるかどうかを確認してください。

2社間取引と3者間取引の違いは?

ファクタリング契約は自社とファクタリング業者で締結する2社間ファクタリングと、さらに売掛先も締結する3者間ファクタリングがあります。

実は、3者間ファクタリングの方が2社間ファクタリングより手数料が安くなります。

それは、3社間取引ではファクタリング業者が売掛金を売掛先から直接回収するため、ファクタリング業者にとってリスクが少ないからです。

なお、3者間ファクタリングの手数料は、業者によっては5.0%程度まで引き下げられることもありますので覚えておきましょう。

ただし3者間ファクタリングを利用することで、売掛先に自社の経営状況を不審がられる可能性がありますので、売掛先に事情をきちんと説明する必要があります。

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ここまで、自社にとって最適なファクタリング契約の選び方について話ししました。

しかし、ファクタリング業者が本当に信頼できるかどうかは、インターネット広告だけでは分からないかも知れません。

そこで、誰でもできる悪徳ファクタリング業者の判別方法を紹介します。

契約したのに入金直前に条件が変わる

悪徳ファクタリング業者に良く利用する手口として、追加で手数料を要求されることがあります。

ファクタリングの手数料は貸金業法や利息制限法の規制がありません。

つまり銀行利息の上限が20.0%であるのに対して、ファクタリングの手数料は上限なく提示できるのです。

特に、悪徳業者は契約締結後に説明をしていない手数料を追加請求してきますので、利用者としては契約内容を確認することはもちろんのこと、契約書の控えを確実にもらうようにしましょう。

着手金や調査費も必要?手数料総額は幾ら?

悪徳ファクタリング業者の特徴は手数料の高さだけではありません。

それは、不明な手数料が多いということです。

事務手数料や調査手数料を請求する業者は良く見受けられますが、出張費用や交通費などを細かすぎる手数料を請求してくる業者は注意しなければなりません。

いずれにしても申込時に手数料の総額を業者に確認して、不明確な返答をしてくる業者は利用しないようにしましょう。

不動産担保や保証人を要求されたら?

ファクタリングは、原則として連帯保証人を用意したり不動産担保を差し入れたりする必要がありません。

なぜならば、担保という意味では売掛先の信用力が担保になっており、信用力(担保価値)が低いとそれに応じた手数料が発生するからです。

さらに申込者が担保を差し入れるほどの責任を負うとなれば、法律上ファクタリング契約ではなく融資契約となります。

したがって、担保を要求してくる時点で悪徳業者である可能性もありますし、貸金業者の登録がなければ立派な違法行為をしているということですので注意しましょう。

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ファクタリングが顧客を釣るための餌として、本業であるヤミ金に誘導する悪徳業者がいます。

つまり、これらの業者はそもそも売掛金を割り引くつもりはなく、資金繰りに困った経営者に高利貸しをするのです。

このような悪徳ヤミ金業者の被害に遭わないためにも、貸金業者の登録がある業者を選ぶことが望ましいでしょう。

万が一ヤミ金を利用すれば会社の将来はありません。

ジャンプと言って、毎月高額な利息だけ払って借金の元金が一向に減らない最悪の状況になりますので絶対に利用しないようにしましょう。

詐欺を見抜くためのチェックポイントは?

ファクタリング業者が詐欺業者であるかどうかは意外と簡単に見抜けるものです。

例えば、通信先が携帯電話だけで固定電話がなかったり、広告方法がFAXや街角のチラシだけであったりする業者であれば、悪徳業者の可能性が高くなります。

さらに、相場より低すぎる手数料を提示してきたり、ブラックでも可能という内容を強調したりする業者も、結果的には膨大な手数料を貪る可能性があります。

常識的に考えて少しでもおかしいと思ったなら、契約を保留して弁護士などの専門家に相談するようにしましょう。

資金繰りが厳しい経営者の弱みに付け込む

ここまで紹介した悪徳業者は、資金調達を1秒でも急いで会社を守ろうとする経営者の弱みに付け込みます。

しかし、会社にとって長期的なメリットがあるかどうかを冷静に判断してください。

また資金繰りは売掛先に入金を早めてもらったり、支払先に支払を待ってもらったりするだけでも改善します。

さらに過去に銀行融資に断られたとしても、売掛金を担保とした短期融資や国や地方自治体が行う制度融資であれば、再チャレンジできる可能性があるかも知れません。

経営者としては、安易にファクタリングを申込みせずに資金繰りの改善方法をできるだけ考えることも重要と言えるでしょう。

まとめ

ファクタリングを選ぶときは、保証ファクタリングや診療報酬ファクタリングなどの専門的な形式を使えるかを確認しましょう。

また一般的なファクタリングの場合は3者間取引をしている業者を選ぶことで、手数料を安くできます。

ただし、そもそもファクタリングに依存せずに資金繰りを改善できないかどうかも確認しましょう。

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