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学生ローンとは?【仕組みを知って安心借入】

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学生も社会人と同様に友達付き合いや資格取得、サークル活動などに意外とお金がかかるものです。日々のアルバイトだけではどうしてもお金が足りない場合に利用するのが学生ローンです。

しかしいざ学生ローンでお金を借りようと思っても学生ローンはどういう仕組みで誰が運営しているのか、返済期間やデメリットはないのかなど不安もつきまといます。学生ローンはまさか闇金ではないのかということも気になりますね。

そこで今回は金欠学生のために学生ローンとはどのようなローンなのかについてご説明したいと思います。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

学生ローンとは?

学生ローンとは学生を貸付対象者とする融資のことを言います。社会人がお金が足りない場合に消費者金融からカードローンでお金を借りるのと全く同じ借金です。

ローンと呼ばれてはいますが、車のローンやバイクのローンのように商品を分割で購入するのではなく、あくまでも現金を借りることを目的としたローンですね。

つまり学生ローンでお金を借りることはノンバンクの金融機関に借金を背負うことで、奨学金や銀行や国の教育ローンとは違い、金利は高めの設定で借りれる金額もそれほど多くはありません。

もちろんお金を借りた以上は借金は必ず利息をつけて返済しなければなりません。

そのため学生ローンでお金を借りるにはきちんとした返済計画を立てて、学業や生活に支障がない範囲内で返済できるように十分に注意する必要があります。

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契約は来店不要でもできる

たとえ学生でも学生ローンでお金を借りているところを誰かに見られるのは恥ずかしいですよね。

できるだけ友人に知られることなくこっそり借りたい学生の期待に応えるように、学生ローンの申込みをパソコンやスマホ、電話からの申込みを受付けている業者が増えています。

パソコンやスマホから業者の公式サイトにアクセスし、借入申込フォームに個人情報を書き込み、会員規約や同意書などを確認した上で手続きが可能になっています。

もちろん業者へ来店して契約することもできますが、パソコンやスマホなら24時間いつでも申込みができるため、勉学やサークル活動、並びにアルバイトに忙しい学生でも、空いた時間に申込みが可能です。

学生ローンで借りれるとなったら、自動的に自分の銀行口座へ振り込んでくれますので、後はキャッシュカードで銀行やコンビニATMからお金を引き出すだけで借入完了です。

先にお金を借りてから契約書が自宅宛に郵送されますので、必要事項を記入の上返送しましょう。

無利息サービスしている業者もある

テレビコマーシャルなどでアコムやプロミス、アイフルなどの大手消費者金融のサービスとして、「30日間無利息サービス」というのを聞いたことはあるでしょうか。

初回会員限定でしかも1回のみのサービスではありますが、お金を借りても30日以内に返済すれば利息は0円で済む大変お得なサービスです。

大手消費者金融が行っている30日間無利息サービスは、学生ローンでも扱っているところがあります。具体的な名称をあげればアイシーローンです。

学生ローンで初めてアイシーローンを利用する場合は、学生ローンでお金を借りても30日以内に返済すれば利息は必要ありません。

計画的に30日以内に返済できる目処が立っているなら、これほどお得な借入方法はありませんね。

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利息の計算方法は?

学生ローンでお金を借りたら利息がどのぐらいかかるのかということも知っておきたい情報です。

借金返済は通常利息と元金充当分を合計した金額を返済するため、いくら支払ったらそのうちいくらが利息でいくらが元金に充当されるのか知っておいた方が良いですね。

例えば金利が17.0%となっていても実際お金がいくら必要なのかイメージするのが難しいですね。

利息の計算方法はいたって単純にできていますので、電卓があれば誰でも簡単に計算できますよ。

まずは計算式から。

・利息額=借入残高x金利/365日x利用日数

これだけで利息の計算ができちゃいます。

でも利用日数ってなに、という人のために簡単に説明しますね。

利用日数とはお金を借りた日数のことです。

ただし起算日は第1回目の返済ならお金を借りた翌日か返済日までの期間です。第2回目以降の利用日数は前回支払った翌日から今回支払う日にちまでの期間です。

どちらもお金を借りた日、返済した日は利用日数に含めません。これを「片端(かたは)計算」と言いますが、学生ローンを含めた貸金業では常識になっています。

それと計算する際に金利は%で計算しなくても、例えば金利が年17.0%なら0.17と小数点にすればOKです。

利息というのは常に借入残高について計算するため、返済によって借入残高が少なくなれば利息額は比例して少なくなっていきます。

及び利息の計算結果で1円未満の端数が出た場合は四捨五入ではなく切り捨て計算にします。

では次の項で実際に利息の計算をしてみましょう。

利息計算の具体例

では学生ローンの利息計算の具体例として前項にやってみましょう。

◆10万円を借りて30日後に一括返済する場合

・利息額=10万円x0.17/365日x30日=1,397円

◆10万円を借りて2回分割で返済する場合(1カ月は30日とする)
ここでは元金5万円と利息を別にして計算しています。

①第1回目の返済
・利息:1,397円
・元金:5万円

②第2回目の返済
・利息額=5万円x0.17/365日x30日=698円
・元金5万円

10万円のお金を借りて2回で返済すれば利息の負担は合計で2,095円です。

利息の額が高いと思うか安いと思うかは人によって違うでしょうが、学生ローンの利息ってそれほどでもないんだなと思った人の方が多いのではないでしょうか。

最低返済額は基本的に利息以上

学生ローンを扱っている消費者金融によっては最低返済額を設けているところもありますが、基本として最低返済額は利息以上を支払うことが条件です。

自分で毎月1万円ずつ返済しようどうすることもできますし、今月はお金に余裕があるから3万円返済することもできますよ。

毎月の返済額が一定でないのも学生ローンの柔軟さと言うか魅力でしょうね。

どうしても今月は返済するのは厳しいな、という場合は利息だけで返済期間を先送りすることも可能です。

ただし利息のみ返済の場合は学生ローンの消費者金融まで連絡するようにしましょう。

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仕組みを知っておこう

まず学生ローンについて仕組みを知っておきましょう。

運営している会社はどのような会社なのか、ということや学生ローンでお金を借りるにはどのような条件が必要なのか、借りれる金額はいくらまでなのかなど仕組みを知ることで、学生ローンのおおよそのイメージをつかむことができますね。

学生ローンでお金を借りれる学生の条件

学生ローンは高校卒業して大学や短大、専門学校などに進学した学生でなければお金を借りられません。

学生ローンを扱う業者のなかには予備校生も貸付対象者に含まれている場合がありますが、基本的に学生ローンを利用できるのは高校卒業して進学した学生です。

お金を借りるにはまず年齢条件があり、学生ローンの契約時の年齢が満20歳以上でなければなりません。

ただし年齢条件も未成年の学生でも利用できる場合がありますので、契約するには原則20歳以上が条件ですが、業者によっては未成年でも大丈夫な場合があります。

それと学生ローンでお金を借りるには、原則アルバイトやパートなど継続的に仕事をしていることが条件となるのが普通です。

収入条件についてもそれほど厳格に確認しない学生ローン業者もありますので、業者によってはアルバイトをしていなくても借りれることもあります。

学生ローンでお金を借りれる学生の条件をここまでで一旦整理してみましょう。

・学生ローン貸付対象者:高校卒業して進学した学生(原則)
・契約時年齢:原則満20歳以上
・収入条件:パートやアルバイトなど継続安定した収入があること(原則)

学生ローンで借りるには審査がある

前項でを説明した貸付対象条件を満たしていれば、学生なら誰でも学生ローンでお金を借りられるとは限りません。

なぜなら学生ローンでお金を借りるには審査を受けなければならないからです。

審査とは、お金に関連する契約情報を集めた信用情報機関から、学生ローン借入申込者の個人信用情報を入手し、返済能力や信用力がどの程度あるのか調査するものです。

調査と言ってもそれほど難しい調査ではなく、学生ローン業者が信用情報機関とつながっているパソコンに学生ローン借入申込者の名前と生年月日を入力して、今までのお金の契約についての取引状況はどうだったのかのデータを取得するだけです。

学生の場合はお金に関する契約は今まで全て親が行っていたという人も多いですよね。その場合は信用情報機関には何も登録がありませんので気にする必要はありません。

しかし携帯電話の契約者が学生本人の場合は、少なくとも携帯端末機器代の情報くらいは入力されているかもしれませんね。

携帯端末機器代を分割払いで電話料金と一緒に支払っている場合は、少額ローンとして割賦販売業者やクレジットカード会社が、信用情報機関に個人情報入力していることでしょう。

学生によってはバイクローンを契約している場合も情報が入力されていますので、携帯電話料金の支払いやバイクローンの支払いに金銭的なトラブル、例えば返済滞納の情報が登録されていると、情報の内容によっては学生ローンの審査に落ちてしまう場合もあります。

学生ローンの審査時間はどのくらいかかるの?

学生ローンを扱う業者は最近ではインターネット経由でパソコンやスマホから申込みができる業者が増えてきており、そのため審査時間にかかる時間も短縮される傾向にあります。

学生ローンの審査に必要な時間は早いところだと20分程度、遅いところでも60分程度あれば審査結果が判明します。

もちろん学生ローンを契約するのに、学生ローンを扱う業者の店頭窓口まで言って契約する方法もあります。その場合の審査時間はおよそ20分から30分程度と考えていれば良いでしょう。

学生ローンの契約書に記入している間に審査が終わっているというイメージですね。

学生ローンは即日借入できるの?

急にお金が必要になっても学生ローンは即日融資に対応している業者が多く、平日17時までに申込を完了させると、店頭窓口契約ならその場で現金を受け取ることができます。

ネットから申込んだ場合は、審査に通った後に振込キャッシングで自分の銀行口座に振り込んでくれますので、契約手続きは平日12時までに完了させればほぼ確実に即日借入可能です。

振込キャッシングの締め切り時間については、学生ローン業者によってそれぞれ違いますので、公式サイトでよく確認しておきましょう。

返済期間は?

学生ローンで例えば10万円を借りても、学生にとって10万円は大金ですよね。アルバイトで10万円稼ぐと言ったら2カ月くらいはかかってしまいます。

学生ローンでお金を借りても、すぐに返済しなければならないとなるとそう簡単にはお金を借りられません。

でも大丈夫です。学生ローンでお金を借りても分割返済ができます。返済期間は業者によって多少異なるものの、36回払いから60回払いの業者が多いです。

例えば10万円借りた場合、毎月の返済額は4,500円から5,000円程度で、返済回数は24回払いです。

もちろん返済金額を多くすれば返済期間を短くすることもできますので、お金に余裕があるときは一括払いをするのも無駄な利息を支払わないためには必要なことですね。

また学生ローンでお金を借りて卒業までにすべて借金を完済しなければならないということもありません。

もちろん卒業時までに全て借金を完済できればそれに越したことはありませんが、社会人になってからでも返済を続けることができます。

返済期日は決まっているの?

学生ローンの返済期日は大抵の場合学生の都合のよい日を返済期日とすることが可能です。学生ローンに申し込む際にいつなら返済するのに便利なのか指定してください。

なおアルバイト先が変わったことによって給料日が移動することもありますよね。そういう場合でも返済日の変更はできるところが多いですよ。

返済期日よりも前に返済してもいい

学生ローンの柔軟さは返済期日にも見ることができます。

毎月の支払いは支払期日の前後一週間以内で良く、必ずしも返済期日ぴったりに返済しなくても良いようです。

サークル活動の関係や、急に熱を出したなど返済期日に返済できない場合でも、返済期日の前に支払うことも、返済期日から一週間遅れても延滞金が発生することはありません。

ただし一週間を超えてしまって遅れた場合は延滞金が発生し、借入金利よりも高い金利で遅延損害金を支払わなければなりません。遅延損害金の金利は20.0%になっていることが多いです。

なお早めに支払った場合は利用日数が少ないことから利息は安く計算されますが、次回返済日が通常に戻った場合は利用日数が増えることから利息額が若干高めになります。

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返済途中で全額返済はできる?

学生ローンでお金を借りてもお金に余裕があるときはいつでも全額返済可能です。

ただし利息は返済する日によって変わってくるため、確実に返済できる日にちを指定し、学生ローンの業者に電話して金額を確認するといいですね。

電話で簡単に確認できるなら、事前に電話して確認するというよりも、これから一括返済しますと言って借入残高を聞いた方が良いでしょう。

扱っている業者はどんな業者?

学生ローンを扱っている業者は正式に登録を受けている民間の貸金業者です。平易な言葉で言えば消費者金融です。

消費者金融とひと口に言っても、アコムやプロミスのように大手消費者金融もあれば、それほど規模が大きくない中小消費者金融もあります。

学生ローンは大手消費者金融では扱っていません。大手消費者金融は学生でも条件を満たせば借りることはできますが、学生ローンという名の金融商品はありません。

学生ローンという金融商品を扱っているのは中小消費者金融です。学生専門に貸付を行っている消費者金融もあれば、学生や社会人なども含めて貸付を行っている消費者金融もあります。

学生ローンでいくらまで借りられるの?

消費者金融の貸付は総量規制対象貸付と言って、貸付上限額が法律で定められています。簡単にご説明すると年収の1/3相当額が上限です。

例えばアルバイトの収入が年間60万円くらいあれば、20万円までなら借りれる可能性があるということです。

アルバイトの収入が年間100万円ぐらいあれば30万円までなら借りられる可能性があります。

借りられる可能性というのは、必ずしも年収の1/3まで借りられることを総量規制で保証しているわけではないからです。

いくらの金額まで学生ローンで貸すのか決めるのは学生ローン業者の判断です。年収が60万円あっても10万円までしか借りられないこともあります。

学生ローンの契約に必要な書類は?

学生ローン業者によって必要書類は異なりますが基本的に次の書類が必要です。

・学生証
・健康保険証
・運転免許証(あれば)
・収入証明書(給与明細書などがあればなお可)
・キャッシュカード(振込先確認のため)

学生でなければ借りられませんので、ほとんどの場合は学生証は必須です。それと親の扶養に入っていることを証明する健康保険証を求められる場合が多いですね。

学生証があればどこの学校に通っているのかが判明し、健康保険証があれば親の勤務先情報がわかるため、学生ローン業者にとっても好都合です。

なお運転免許証や収入証明書が用意できれば、借りれる金額が多くなることや金利が下がるなどの特典を用意している業者も多いですね。

本人を証明する書類として学生証しかないと、友達の学生証を借りて「なりすまし」での契約の可能性もあるため、必ず学生証には写真を添付してあることが条件です。

学生証をなくしてしまったという場合は、学生証を再発行してもらうか学生証明書でも受け付けてくれる業者もありますので、どのような書類が必要なのか公式サイトで必ず確認しましょう。

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お金を借りるとアルバイト先に連絡がいく?

学生ローンでお金を借りれば利息をつけて毎月返済しなければなりませんね。

毎月安定的に支払っていくには本当にアルバイトをしているのか、業者としても気になるところです。

学生ローン業者がアルバイト先に電話をかけることを「在籍確認」と言いますが、在籍確認をするかどうかは業者によって異なります。

アルバイト先に電話をかける業者もあれば電話をかけない業者もあります。たとえアルバイト先に電話をかける学生ローンの業者でも、業者名を出すことはありません。

学生ローンの業者は必ず個人名で電話をしますので、アルバイト先に学生ローンでお金を借りたことがバレる心配はありません。

学生本人が電話に出なくても「〇〇は今日は休んでいますけどね」と在籍していることが確認できれば良いのです。

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消費者金融は契約の事実を他人に明らかにすることは法律で禁じられているため、たとえ学生ローンでも契約したことを親に連絡する業者はないのです。

ただし原則的という条件がつきますので、学生ローンで親バレしてしまう可能性がある条件について後述します。

安心な業者はどこ?

学生ローンを扱っている業者はきちんと正式な登録を受けてある消費者金融ですから、逆に危険な業者というのはありません。

消費者金融は徹底した法令遵守と、金融庁による定期的な業務監査、及び貸金業務に必要な国家資格を持った人を必ず用意していなければならないのです。

お金を借りて1日でも返済に遅れたら怖いお兄さんが取り立てに来るのではないか、とか電話連絡で督促される場合に怒鳴られるのではないか、というような心配は要りません。

借金の取立て行為についても法律で規制されており、学生の生活を困惑させるようなことはしてはいけないのです。

これは学生ローン業者だけに言えることではなく、大手消費者金融全体に言えることです。

学生ローンを扱っている業者でもアコムやプロミスのような大手消費者金融のように、礼儀正しく丁寧な言葉遣いで、決して借主を怖がらせるような行為はできません。

どこから借りれば一番良いのかな、と迷ったらインターネットの情報サイトでおすすめしている学生ローン業者に申込むのが簡単な方法です。

ただし無登録業者が紛れ込んでいる可能性もありますので、インターネット情報はできるだけ多く集めて、ヤフー知恵袋やSNSの口コミ情報なども合わせて業者を選びましょう。

筆者のおすすめ業者としては、全国貸付対応でしかも金利が安いアミーゴ、キャンパス、イーキャンパスあたりを推薦します。

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借入理由は何にすれば良いの?

学生ローンを申込むときに、必ず記入しなければならないのは借入理由です。

これは学生ローンに限ったことではなく、銀行カードローンや消費者金融などお金を借りれる金融機関なら必ず記入しなければなりません。

学生ローンは基本的にお金の使い道は自由です。

何に使っても構いませんが、お金を借りる理由として問題になりそうなのがパチンコや競馬などのギャンブル、仮想通貨の取引、FX取引などの投資資金です。

ギャンブルや投資はそう簡単に儲かるものではありません。

お金を借りてもすぐに使い果たしてしまう可能性が高いため、借入理由にそのように書いてしまうと学生ローンの業者としては困ってしまいます。

いい加減な理由を書いても良いということではありませんが、借入理由としては生活費とか授業料の支払い、レジャー資金や旅行資金、サークル活動のため、資格取得のためと書いておけば無難です。

仮に使い道が嘘でも後追い調査されることはありません。

なお学生ローンの業者によっては授業料の支払いのため、と書くと金利が安くなる業者アミーゴなどもあります。その代わり授業料の領収書を後から提示しなければならないなどの条件もありますよ。

本当に授業料のための借入ならそれでも良いのですが、そうでない場合は他の理由にしておきましょう。

メリット・デメリット

学生ローンのメリットは社会人向けの消費者金融よりも金利が安いこと、及び審査がそれほど厳しくないことです。即日借入可能というのもメリットですね。

また既にご説明の通り学生ローンはアルバイトをしていることが前提になりますが、アルバイト先の記入の必要がない、在籍確認をしない業者もあるくらいです。

だからといって虚偽の申告はいけません。バレることはないとしても返済期日に遅れてしまうなど問題が起きたときに困るのは学生本人です。

学生ローンのデメリットとしては、銀行カードローンに比べて金利が高めであること、それと利用限度額が少ないことです。

銀行カードローンの標準的な金利は年14.5%ですが、学生ローンの金利は安い所でも年15%後半、標準的には年16.8%から年17%程度です。

学生ローンの利用限度額が少ないのがデメリットと感じるのはどうかと思います。

そもそも学生はアルバイトで仕事をしていると言っても社会人のようにたくさん給料をもらえるわけではありません。

学生ローンでお金を借りるとしたら5万円から多くても10万円くらいが妥当な線ですね。

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ほとんどの学生ローン業者は利用限度額内なら返済途中でも追加借入が可能です。追加融資の考え方は銀行や消費者金融のカードローンと同じです。

追加借入をする場合はインターネットから申込むか、電話から申込むなど業者によって受付方法が異なります。

借入方法は振込キャッシングが基本で、業者によっては直接店頭窓口に行けば現金を借りることもできます。

しかし追加借入をしてしまうと当初の計画よりも借金完済の期日が遅れてしまいますので、追加借入をするのは緊急的にお金がどうしても必要になった場合だけにしておきましょう。

返済後の利用残高を知りたい場合

学生ローンの返済額が比較的毎月自由になることから、銀行振込や現金書留で返済した場合にいくら利用残高が残っているのかわかりませんね。

その場合は直接学生ローンの業者へ電話して確認しましょう。またはメールで問い合わせすることもできるようです。

なお学生ローンのカレッジであればセブン銀行ATMから出力される明細を見れば、あと借金がいくら残っているのか見ることができますよ。

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学生ローンは年齢が20歳以上なら学生本人の意思で契約可能です。

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民法では親権者の同意があれば未成年がお金を借りても、契約を取り消すことができないと定められているため、学生ローン業者によっては親の同意書を求められる場合があります。

同意書とともに親の連帯保証人を取る業者もあります。未成年との契約はそれが正式と言えば正式です。学生ローン業者が厳しいわけではありません。

業者のなかには未成年の学生でも親の同意書不要としているところもありますので、どうしても親には言えない事情があるなら、学生ローン業者の公式サイトで同意書が必要かどうか必ず確認するようにしたいですね。

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滞納したらどうなる

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万が一、滞納や遅延を起こしてしまったらどうなるのでしょうか。

学生ローンも一般ローンと同じく、延滞をすると督促が始まります。

どのように督促をされるのか、詳しく見ていきましょう。

遅延損害金が発生する

滞納をすると、利息とは別に遅延損害金が加算されます。

遅延損害金は通常利息よりも高い設定となっており、日割りで発生しますので放置するほど増えていきます。

また、あらかじめローン会社に遅れる旨を伝えてあったとしても免れることはできません。

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滞納の履歴は信用機関に残ってしまうため、他の学生ローンなどからの借入ができなくなります。

また、将来、キャッシングや銀行のローンなどを利用しようとしても審査に通らず、不便な思いをする恐れがあります。

仮に、学校を卒業して車を買おうとしても、ローンに通らない可能性がありますので注意が必要です。

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督促によって周りにバレてしまう可能性がある

学生ローンは、成人になっていれば親の許可がなくても申込できます。

しかし、滞納が続くと、最初は電話での督促が始まり、連絡が取れないと手紙での督促となります。

カード会社からの督促状は、一見ローン会社からとはわからないシンプルなものですが、実家に暮らしている場合で親などが勝手に開封してしまうと、すぐにお金を借りていることがバレてしまいます。

また、再三の通知を無視し続けた場合は、法的手続きに移行し、裁判となる可能性もあります。

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返済方法

学生ローンは一般的なローンとは返済方法が若干異なります。

多くの会社では、自由返済方式がとられています。

これは、毎月の返済額は利息分だけを最低限支払えばよいという方法です。

それでは、元本はいつ返済するかというと、利用者の都合のよいときに繰り上げて返済すればよいことになっています。

例えば、10万円を年14%で借りた場合、月の利息は1,164円(10万円×14.00%÷12か月)となり、毎月最低1,164円以上払えば問題ないことになります。

しかし利息だけを払い続けていては、いつまでたっても借金はなくなりません。

借りるばかりでなく、しっかり返済計画をたてて利用するようにしましょう。

社会人生活がマイナスから始まることを意識しよう

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学校を卒業すると、いよいよ社会人としての生活が始まります。

奨学金を利用して、学校に通っていた人は奨学金の返済も開始します。

そこに、学生ローンを利用したままにしておくと、その分の返済もしていかなければいけません。

社会人なりたての頃は、収入も少なく借金の返済に苦労をするかも知れません。

したがって、学生ローンを利用するときには、できる限り学生のうちに完済をしておくようにしましょう

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