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消費者金融になってレイクALSAが再始動!

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2017年12月に新生銀行は銀行カードローンレイクの新規融資を2018年3月で停止し、4月から消費者金融としてのレイクALSAが再始動すると発表しました。

銀行カードローン即日融資できない今、顧客のニーズに応える形での再スタートです。

2018年4月からレイクの運営会社は新生銀行グループの新生フィナンシャルになり、カードローンブランドが変わったことを認知させるために商品名をレイクALSAとしました。

若年層をターゲットにしたカードローンとのことですが、使いやすさはどのように変わるのでしょうか。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

レイクはなぜ消費者金融になったのか

そもそもレイクは2011年に新生銀行に買収される前は、「ほのぼのレイク」のキャッチコピーで知られる消費者金融でした。

しかし当時親会社であったGEコンシューマーが過払い金返還対応に応じられなくなり、買収先を探していたところ手をあげたのが新生銀行だったのです。

買収条件として過払い金相当額を別に持参金代わりに渡すと言う破格の条件で、レイクは新生銀行カードローンとして誕生したのです。

レイクはその後順調に貸付を伸ばし、2017年12月現在で貸付残高は2,732億円、会員数は59万5,000人規模まで成長しています。

ところが銀行カードローンによる過剰貸付が問題になると、審査システムの甘さが金融庁から指摘され、並びに暴力団関係者や反社会勢力に関係する人への貸出を禁止する目的で、2018年1月から銀行カードローンの即日融資が停止になりました。

レイクは銀行カードローンながら、30日間無利息サービスや5万円までの金額なら最大180日間無利息サービスのどちらかを選べることや、顧客層の間口が広く比較的審査に通りやすいとの噂や評判がありました。

事実、レイクの契約率は2017年12月で36.7%と、銀行カードローンの平均的な契約率約25%よりも審査に通りやすい数字を残しています。

コンビニATM手数料が無料で、専業主婦への貸付もしていること、及び70歳まで借入申し込みができることから、銀行カードローンとしては金利の面で不利だったにも関わらず人気の高いカードローンだったのです。

ただし残念ながら銀行カードローンは即日融資が停止になり、他の銀行カードローンと同じように審査期間が3、4日かかり融資実行まで一週間かかるとなると、お金を借りたい人にとってレイクの魅力が多少薄れてしまった感は否めません。

銀行カードローンの限界をいち早く悟った新生銀行は、レイクを新生銀行グループ企業である新生フィナンシャルに任せ、消費者金融として再スタートさせることを決めたのです。

それによって大手消費者金融への顧客流出を防ぐことと、優良顧客を獲得するチャンスを失うことの両方を回避できると考えたのでしょう。
朝日新聞デジタル 新生銀行レイク融資停止 カードローン事業見直し

レイクが消費者金融に。銀行カードローンとの違いとは

レイクは新生銀行グループ企業である新生フィナンシャルが運営会社へ変わりました。

これは2018年2月21日の新生銀行グループプレリリースにおいて発表されていることです。

レイクのカードローンとしてのブランド名はネームバリューも高いことから、レイクの名前はそのまま残し、それと同時に新規事業であることを印象づけるためにALSA(アルサ)をレイクの名称に追加しました。

新生フィナンシャルが運営する消費者金融のカードローン名は「レイクALSA」です。

ALSAとはる次の英単語の頭文字を取ったものです。

  • Agility(はやい)
  • Linked(つなげる)
  • Security(あんしん)
  • According to our vision(私たちのビジョンに則って)

レイクは今まで通り審査が早く、お金を借りるにも安心して借りれて、人と人をつなげる消費者金融としての新しいビジョンを展開していくという意味です。

カードローンとしてのレイクALSAのコンセプトは、従来の銀行カードローンレイクの商品設計をそのままに受け継ぎ、若年層をターゲットとしたスマホがあれば申し込みが完結するシステムを導入していきます。

もちろん今まで銀行カードローンレイクの利用者は、そのまま消費者金融レイクALSAに引き継ぎされますので利用者にとって不便な点はないでしょう。

新生銀行グループ内での債権譲渡が行われ、権利義務一切を新生フィナンシャルが受け継ぐことで利用者に不便がないように図られるのはある意味当然のことです。

さてレイクが消費者金融になったことで、銀行カードローンであったレイクとの違いは何かあるのでしょうか。

あるとすれば銀行カードローンレイクの利用者は、消費者金融レイクALSAになることで気をつけなければならない点も出てくることです。

消費者金融レイクALSAは総量規制対象貸付になる

銀行カードローンであったレイクと消費者金融であるレイクALSAの大きな違いは、総量規制が2つ関係します。

消費者金融となったレイクALSAは貸金業法の適用を受け、他の消費者金融と同じように貸付金額の上限が年収の1/3までになります。

それと専業主婦への貸付は今後できない可能性が出てくるでしょう。

当然ながら消費者金融である以上は収入のない人への貸付はできません。

収入のない専業主婦でも銀行カードローン時代であったレイクはできましたが、これからは総量規制対象外貸付となる「配偶者貸付」を利用しなければ新規に専業主婦は借入できなくなります。

消費者金融へ変わったレイクALSAが配偶者貸付を導入するかどうかは現在まだはっきりしておらず、レイクが消費者金融になることで大きく影響を受けるのは専業主婦が中心でしょう。

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消費者金融レイクALSAの貸付額によっては利用停止になることもある

レイクが消費者金融になることで、総量規制に抵触する利用者も出てきそうです。

銀行カードローンは年収の1/3以上貸すことが可能でしたから、例えば年収が300万円でレイクから100万円を借りている場合、クレジットカードのキャッシングや他社消費者金融から借入がある場合は総量規制をオーバーしてしまいます。

劇的緩和措置がとられるかどうかはっきりしませんが、おそらくこのままレイクが消費者金融になることで総量規制の適用を受けることになるでしょう。

レイクの会員でクレジットカードのキャッシングを利用している人、他社消費者金融から借入をしている人は、借金額が年収の1/3になるまで追加借入が停止され、返済専用カードローンになる可能性が高いです。

新生フィナンシャルではレイクの貸付残高が50万円を超えている人や、他社借入金額との合計が100万円を超えている人に対して収入証明の提出を求めています。

レイクで50万円超100万円以下の借入をしている人の割合は全体の35.4%、100万円を超えている人は全体の23.0%もいます。

レイクを利用している人の年収構成比を見ると200万円以上500万円未満の会員の割合は61%もいますので、レイクが消費者金融に変わることによって利用停止になってしまう人が多く出そうです。

新生銀行 四半期データブック2017年12月末

消費者金融レイクALSAの審査に変更はあるのか

消費者金融となったレイクALSAの商品設計は従来のまま変更なしということですから、審査方法に特別変わったところはないでしょう。

審査方法に変更があるのは即日融資です。

レイクが消費者金融になることによって即日審査即日融資が可能です。

銀行カードローンになってしまって即日融資ができない不便さから、急にお金が必要になった場合は時間にさえ気をつければ、借入申し込みしたその日のうちにキャッシングできるようになるのは利便性が高まりますね。

ただし前項でご紹介したように、レイクが消費者金融になることで総量規制対象貸付となることから、レイクに新規申し込みする場合、他社借入がある人は借金総額が年収の1/3以下になっていることが条件になってきます。

もちろん収入のない専業主婦は配偶者貸付をレイクが採用しない限り借りることはできません。

新生フィナンシャルのプレリリースの通り若年層をターゲットとした商品開発をしていくことを考えると、年収が比較的少ない300万円未満の人でも借りやすいような審査体制を敷いてくることも十分にありえます。

銀行カードローンレイクの年収200万円以下の会員構成比は12%とアコムの半分です。

今まで銀行カードローンだったためパート収入やアルバイト収入では審査に通らなかった人でも、消費者金融レイクALSAでは借入ができるようになるかもしれませんね。

それと当然のことですが、レイクは銀行カードローンから消費者金融に変更しても個人信用情報にキズがあったのでは審査には通りません。

消費者金融となったレイクALSAの審査基準は大手消費者金融とほぼ同じと考えてよいでしょう。

レイクが消費者金融に鞍替えすることで、大手消費者金融はアコム、プロミス、アイフル、レイクALSA、SMBCモビットの5社です。

大手消費者金融は大いに競争してもらって、お金を借りたい人が借りやすく返済しやすい、審査システムに変化することを期待したいですね。

消費者金融レイクALSAの返済方法は?

新生銀行カードローンレイクから消費者金融レイクALSAに変更になっても、今まで通りレイクの返済日はレイク会員の自由な日にちを指定できます。

なおかつ返済期日から14日前以降、返済期日まで会員の都合のよい日に返済が可能です。

もちろん返済期日が近くなったらレイクからメールによって返済期日のお知らせメールを受信可能ですので、うっかりミスで返済期日を忘れることもないでしょう。

レイクALSAの返済方法は次の4通りです。

①新生銀行レイクATMまたは提携銀行、コンビニATM
②口座振替
③口座振込
④コンビニ収納

ただしコンビニ収納は返済期日を遅れた場合に限ります。

通常の返済ではコンビニ払いはできませんのでご注意ください。

なおコンビニATM手数料が無料なのはレイクが消費者金融に変わってもそのまま継続です。

返済方式は残高スライドリボルビング方式

レイクの基本的な返済方式は残高スライドリボルビング方式と言って、利用残高に応じて元金と利息を合計した金額を支払うものです。

返済後の残高によって次回返済額が決まるため、他の大手消費者金融に比べてわかりやすくできています。

毎月の返済額がいくらになるのか一例をご紹介します。

  • 利用残高50万円以下:1万2,000円
  • 利用残高40万円以下:9,000円
  • 利用残高30万円以下:7,000円
  • 利用残高20万円以下:5,000円
  • 利用残高10万円以下:3,000円

以上のように利用残高が少なくなると10万円ごとに返済額が少なくなる方式です。

また元利定額リボルビング方式と言って利用残高と関係なく毎月一定額を支払うこともできます。

支払方式の変更は会員サイトからでも行うことが可能ですから、ライフスタイルに合わせて毎月の返済額を決めれば良いですね。

途中で一括返済も自由にできる

毎月の返済額を分割払いにしていて、お金に余裕があるときやボーナスなど臨時収入が入った場合は残高を一括返済することも可能です。

ただし一括返済する場合は返済するまでの利息が日割りでかかってきますので、一括返済する確実な日にちをレイクのオペレーターへ伝えて計算してもらいましょう。

返済方法は銀行振込またはインターネットバンキングでの振込となり、返済手数料は会員が負担しなければなりません。

なお万が一多く返済してもらった場合は、レイクから連絡がくるかまたはこちらからレイクへ連絡することによって銀行口座に振り込んでもらうこともできます。

もちろんお釣りの振込に振込手数料が差し引かれてしまうことはありません。

口座振替で返済している人は変更手続きが必要

銀行カードローンレイクを利用している人で、毎月の返済を口座振替で行なっていた人は新たな手続きが必要です。

おそらく新生銀行カードローンレイクを利用している人には、既に連絡が来ているとは思いますが、万が一お知らせを見逃してしまった場合は早めに新生フィナンシャルに連絡し口座振替の手続きをしましょう。

また毎月の返済をレイクの口座に直接振り込んでいた人も、振込先口座番号が変わりますのでくれぐれもご注意ください。

消費者金融レイクALSAの増額はできるの?

レイクは銀行カードローンから消費者金融に変わったからといって、利用限度額を増額できなくなることはありません。

レイクALSAの最大融資限度額は1万円から500万円までです。

レイクALSAから増額勧誘のお知らせがくるか、またはレイクALSAの会員自ら利用限度額の増額申請をすれば審査内容に従って総量規制範囲内で増額が可能です。

増額できるタイミングとしては、レイクの利用実績を十分に積んでからです。

1年程度は返済期日に遅れることなくきちんと支払っていることが最低条件です。

返済金額によっては利用実績が1年未満でも増額できる場合があります。

どちらにしても個人信用情報によって再審査しますので、信用情報にある程度自信がないと利用限度額は増額できません。

また利用限度額の増額が可能かどうか次の方法でも知ることができます。

①レイクALSAの会員ページ

会員ページにあるご利用限度額アップの確認・お申し込みメニューで増額可能かどうか確認でき、増額可能な場合はそのまま申し込みすればOKです。

②レイクALSAからのお得な情報ご案内

レイクALSAにメールアドレスを登録しておくと、利用限度額が増額できる場合はお知らせが届きます。

メールにあるURLをクリックすれば利用限度額増額申し込みできますので、希望がある場合は申し込んでおきましょう。

③提携先の新生銀行レイクATMでの画面表示

借入や返済など提携先の新生銀行レイクATMを利用したときに、利用限度額が増額できる場合は画面表示されます。

そのまま申し込むことはできませんが、提携先の新生銀行レイクATMや会員サイトから申し込みしましょう。

④レイクALSAのコールセンターへ電話する

利用限度額が増額可能かどうか直接コールセンターへ電話してオペレーターに確認できます。

電話番号は0120-09-09-09です。

直接増額可能かどうか聞くのは勇気がいることですが、レイクALSAに利用実績があり毎月返済に遅れがない状態が1年程度続けば、審査の内容によって増額ができるでしょう。

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徹底比較!アコムとレイクALSAではどちらがお得?

消費者金融のカードローンとして再登場したレイクALSAですが、業界最大手のアコムと比較して、優れているのでしょうか?

劣っているのでしょうか?

アコムとレイクALSAを様々な視点から徹底比較していきたいと思います。

1.商品ラインアップ

レイクALSAには、カードローンが1つあるだけです。

一方、アコムにはカードローンの他にも、おまとめローンと、個人事業主専用のカードローンであるビジネスサポートカードローンという商品あります。

レイクALSAは1つ、アコムは3つの商品ラインナップがありますので、商品ラインナップに関してはアコムの方が優れていると言えます。

2.金利

金利はそれぞれ以下のようになっています。

  • レイクALSA:4.5%~18.0%
  • アコム:3.0%~18.0%

高額を借りることができない消費者金融カードローンにおいて、最低金利を比較してもほとんど意味はありませんし、そもそも最低金利は融資限度額いっぱい借りた場合のみしか適用されなません。

金利を比較するのであれば上限金利で比較する必要がありますが、双方とも上限金利は18.0%ですので、金利の違いはありません。

3.借入限度額

レイクALSAとアコムの借入限度額は以下の通りです。

  • レイクALSA:500万円
  • アコム:800万円

消費者金融は総量規制対象ですので、借入額の3倍の年収が必要になります。

レイクALSAであれば1,500万円、アコムであれば2,400万円もの年収がないと借りることはできませんので、限度額いっぱいを消費者金融から借りることは現実的ではありません。

ともあれ、レイクALSAは500万円、アコムは800万円ですので、融資限度額の大きさはアコムに分があります。

4.申し込み方法

申込方法で比較してみましょう。

  • レイクALSA:WEB、電話、無人契約機
  • アコム:WEB、電話、無人契約機、店頭窓口

レイクALSAには店頭窓口というものが存在しません。

窓口は無人契約機だけになります。

アコムの場合には、全国に有人店舗も配置されているので、そちらで申込を行うことが可能になっています。

店頭窓口で申し込むことができる分だけアコムの方が申込方法においては分があると言えるでしょう。

5.返済方式

返済方式はレイクALSAもアコムも、残高スライドリボルビング方式です。

借入残高に応じて、毎月の返済額が決められている方法です。

レイクALSAもアコムも返済方式に違いはありません。

6.審査基準

審査基準は、それぞれ異なりますが、一概にどちらが厳しく、どちらが甘いということはできません。

審査難易度は、金利に関係することが多く、金利が低ければ審査は厳しくなります。

レイクALSAもアコムも同じ金利ですので、審査難易度は同じようなものでしょう。

基本的には以下のいずれにも該当しなければ審査に通過する可能性は低くはありません。

  • 信用情報に金融事故情報がない
  • 総量規制に抵触しない
  • 他社借入件数が3件以下
  • クレジットカードやローンの返済に遅れがない
  • ローンやカードへの申込情報が少ない

レイクALSAはアコムなどお大手消費者金融は上記いずれかに該当すると審査に通過できないことが多いですが、これらに該当しなければ、どちらの審査にも通過することができる可能性が高いです。

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7.審査時間

レイクALSAの仮審査回答時間は、申込後すぐです。

レイクALSAはインターネットや無人契約機から申込をすると、審査結果がすぐに画面上に表示される圧倒的な審査スピードを誇っています。

一方、アコムは仮審査の回答ということは行なっていないので、本審査回答まで待たなければなりません。

この時間は最短30分です。

審査の時間に関してはレイクALSAの方に分があると言えるでしょう。

8.審査回答までの時間

次は最終的な審査回答までの時間を比較してみましょう。

レイクALSAは最短30分で審査回答で、最短60分融資です。

アコムも同様となっていますので、審査回答までの時間は同じです。

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9.自動契約機の台数

自動契約機の台数は業界最大手、自動契約機を開発した会社でもあるアコムの方が分があります。

  • レイクALSA:約580台
  • アコム:約1,040台

非対面でカードを受け取りたいと言ったときには、アコムの方が圧倒的に利便性は高くなっています。

10.無利息期間

最後に無利息期間で比較してみましょう。

レイクALSAは無利息期間が充実しており、金額無制限で30日間まで無利息か、5万円まで180日間無利息を選択することができます。

金額と返済時期に合わせて、自分に合った無利息期間を選択することで、かなりお得に借入することができます。

一方、アコムが30日間の無利息期間しかありませんので、無利息期間に関してはレイクALSAの方が優れています。

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11.比較表

レイクALSAアコム
商品ラインナップ1種類3種類
金利4.5%~18.0%3.0%~18.0%
借入限度額500万円800万円
申し込み方法WEB、電話、無人契約機WEB、電話、無人契約機、店頭窓口
返済方式残高スライドリボルビング方式残高スライドリボルビング方式
審査基準ブラック不可などブラック不可など
審査時間申込後すぐ30分
審査回答までの時間最短30分最短30分
自動契約機の台数約580台約1040台
無利息期間30日無利息と5万円まで180日間無利息から選択可能30日間無利息

結局、どちらがお得?

レイクALSAとアコム、どちらの方がお得になるということは一概に述べることはできません。

カードローンをどのように利用したいのか、人によってケースバイケースというところではないでしょうか?

無人契約機で確実に即日でカードを受け取りたい → アコム

180日間の無利息期間が欲しい → レイクALSA

などというように、ご自身の状況に合わせて最適なカードローンを選択するのがよいでしょう。

なお、急いでお金が必要という場合には、レイクALSAの方がよいかもしれません。

レイクALSAは、申込直後に仮審査の回答が外面上に表示されます。

急いでお金が必要な時というのは、審査の回答も早く知りたいものですので、申込後すぐに仮審査回答を得ることができるレイクALSAはメリットが大きいといえます。

レイクに関するよくある質問

レイクALSAに関してよくある質問をまとめてみました。

自宅へ電話がかかってくることはある?

自宅へ電話がかかってくることは基本的にはありません。連絡事項は基本的に本人の携帯電話へ行われます。

しかし、返済に遅れた場合で、本人携帯に電話をしても応答がない場合には、督促の電話が自宅の固定電話にかかってくることはあります。

この際にも、初期の延滞であれば、「レイクALSA」とは名乗りませんし、ローンの内容に関して家族に話すということもありません。

職場への在籍確認はある?

レイクALSAは、審査で必ず職場へ在籍確認の電話を行なっています。

在籍確認は、個人名で行われ、ローンの内容について職場の人に話してしまうようなこともありません。

バレる心配をする必要はありません。

どうしても、会社への在籍確認が嫌という人は、交渉すれば健康保険証や源泉徴収票などの書類での確認に代えてくれる可能性があります。

給与明細は必要?

レイクALSAを50万円借りる場合や、他社からの借入との合計で100万円を超える借入を行う場合には、収入証明書が必要になります。

収入証明書は、給与明細2ヶ月分か、源泉徴収表か所得証明書などの書類になります。

他の書類を用意することができれば、給与明細は必要ありません。

夫の解約手続きを妻が代行することはできる?

基本的には不可能です。

本人のローンは本人のみしか解約することはできません。

ただし、病気やケガで寝たきりになってしまった場合などは、レイクALSAに相談すれば、本人以外でも解約することができる場合があるので、そのような場合にはレイクALSAへ相談してみましょう。

履歴が残るなどして家族にばれることはある?

返済に遅れない限りは家族にバレる心配はありません。

レイクALSAは取引明細も郵送ではないので普通に利用している限りは、自分が気をつけてさえいれば家族にバレることはありません。

しかし、延滞をしてしまうと、自宅に督促状が郵送されてくることがあります。

こうなってしまうと、レイクALSAを借りていることがバレてしまう可能性があるので、延滞には注意してください。

利息充当額のみの支払いでは支払いが滞ったことになる?

利息の支払額だけでも、毎月の返済であることには変わりありません。

したがって、支払いに遅れた場合には、信用情報に遅れた情報が記録されてしまいます。

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