消費者金融の独自審査ってどんな審査?

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消費者金融を紹介しているサイトで「独自審査だからブラックでも借りれる中小消費者金融」のように、ランキング形式で審査の甘い消費者金融をおすすめしていますよね。

独自審査ってどんな審査なのか疑問に思ったことはありませんか?

普通金融事故を起こしたブラック属性の人は消費者金融でお金を借りられません。

しかし、独自審査を行っている消費者金融であれば、ブラックの人でもお金を借りることができます。

ブラックはどこからでも借りることができないわけではありません。

闇金などからお金を借りてしまう前に独自審査について理解を深めておいた方がよいでしょう。

今回は消費者金融の独自審査についてご説明します。

この記事はこんな人におすすめ

この記事は以下のような人におすすめです。

  • 銀行や大手消費者金融の審査に通らない人
  • 中小の消費者金融の審査について知りたい人
  • 信用情報ではなく、現状で審査してほしい人

中小消費者金融の独自審査について分かりやすく解説していますので、ぜひご覧下さい。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

独自審査で通りやすいのは中小消費者金融

「消費者金融 独自審査」のキーワード検索でこの記事を読んでいる人は、おそらく大手消費者金融の審査に落ちてしまった人でしょう。

独自審査を簡単に言えば、単に信用情報に基づく客観的な審査だけではなく、お金を貸すかどうか決める材料に借入申込者の人間性まで考慮する主観的な審査のことを言います。

中小消費者金融の審査が独自審査と言われるのは、審査担当者による主観的な考えが取り入れられているからです。

大手消費者金融の審査に落ちたけれども中小消費者金融の審査に受かった、というのはまさに独自審査の真骨頂ですね。

しかし独自審査というのは決して無審査ではありません。

法律で決められている通り信用情報に登録されている個人信用情報は見るものの、何か問題点があった場合は、審査担当者が直接借入希望者に質問を投げかけるのです。

なぜこんなにお金を借りてしまったのかとか、返済滞納しているのはどういう理由や金融事故を起こしたのは何か理由があるのかなど、ですね。

そこで審査担当者「なるほどそういう理由があったのか」と納得できれば、たとえ他社返済が遅れていても、金融事故を起こしていたとしても融資する方向で検討するのです。

だからこそ中小消費者金融は独自審査で借りやすいと言われているのです。

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独自審査の内容

独自審査の内容は基本的にヒアリングです。

審査担当者と電話や面談で話をして、「なぜお金に困っているのか」「借金をした理由」「家族や仕事の状況」など、質問の内容は担当者によって異なりますが、大手消費者金融や銀行の審査ではほぼ行われることのない、申込者のプライベートな情報についてヒアリングが行われます。

場合によっては、審査担当者に「そんなお金の使い方をしちゃダメだ」と怒られることもあります。

このように、信用情報だけを見たら「ブラックだから融資はできない」という人に対しても、しっかりと話し合いを行い、人間性や今の現状から、返済には問題ないと、担当者の主観で判断する審査を、独自審査と言います。

独自審査のメリット

独自審査のメリットはなんと言っても信用情報だけで判断されないという点でしょう。

大手消費者金融や銀行の審査では、信用情報が最重視されます。

そのため、いかに現在はお金を稼ぎ、返済には全く問題がない人でも、過去にお金のトラブルを起こし、そのトラブルが金融事故情報となっている場合には審査に通過することは絶対に不可能です。

独自審査であれば、過去の金融事故情報によってだけ融資の可否を判断されることはないので、ブラックという理由で大手消費者金融や銀行から借り入れをすることができない人でも融資を受けることができる可能性があるのです。

まさに、お金を借りることが難しい人の最期の砦ということもできるでしょう。

独自審査は審査なしではない

独自審査は審査なしではありません。

しっかりとヒアリングなどから審査を行ってぃすので、当然審査に落ちるということもあり得ます。

例えば信用情報に問題がない人でも、独自審査の結果として、「この人は人間的に返済を行う可能性が低い」と判断されてしまえば審査に通過できない可能性は十二分にあります。

独自審査イコール審査なしで借りることができるわけではありません。

信用情報などを中心として審査を行う、銀行や大手消費者金融の審査基準では審査に通過することができない人でも、基準の異なる独自審査であれば審査に通過することできる場合があるので、独自審査であれば、銀行や大手消費者金融の審査に落ちた人でも審査に通過できる可能性があるというだけです。

そのため、独自審査を行う、中小の消費者金融も「審査なし」とは絶対に言っていません。

審査なしは闇金ですので、絶対に取引をしないようにしましょう。

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大手消費者金融は独自審査をしない

まず大手消費者金融の審査と中小消費者金融の審査では審査方法が違います。

大手消費者金融は借入申込フォームに記入した内容や、信用情報機関から取得した各項目に点数をつけ、コンピューターによる自動審査によって審査の合否を決めています。

このような審査をスコアリング審査と言います。

審査に通る点数に達しなければ審査に落ちるだけで、この人が審査に落ちてしまったのかなど大手消費者金融の社員が知る余地はありません。

まして借入申込者と契約するか契約しないかの判断に人の手を介することなく、消費者金融自体も誰が申し込んできて誰と契約したのかまでいちいちチェックしません。

返済期日に遅れることなくきちんと支払っている限り、大手消費者金融は顧客の存在に気づくことはないでしょう。

隣の住人がたとえ消費者金融から借りていても気づくことはないでしょう。

もちろん決算資料を作る部署や顧客管理している担当者は、現在の顧客数が何人で返済状況はどうなのかの数字は知っています。

しかし知っているのは数字だけで、顧客の人となりまで知ることはありません。

完全に審査システムがオートメーション化しており、まさに流れ作業のように淡々とコンピューターが審査を繰り返します。

大手消費者金融はその方法でも、全国的にネームバリューがあることから次から次へと借入申込者がインターネットやスマホを通じて申し込んできますので、誰が借入を申し込んできたのかなど知る必要もないのです。

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銀行カードローンも独自審査なし

銀行カードローンも独自審査はありません。

銀行カードローンの審査を行っているのは、大手消費者金融などの保証会社です。

保証会社は、自社のカードローンと同じように、銀行から次から次へと上がってくる保証依頼をコンピューターが点数化するスコアリング審査を行っていますので、効率的にスコアリング審査を行っています。

ただし、銀行カードローンの方が消費者金融よりも厳しい審査を行うので、スコアリングによる審査通過の基準点が銀行よりも高く設定されているのです。

無数に上がってくる融資案件に対して、個別に独自審査を行っていたら、人手はいくらあっても足りません。

独自審査は、中小の消費者金融のように、申込者の数がそれほど多くない消費者金融だからこそ、審査ができるローンということができるでしょう。

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クレジットカードに関しては、実は数多くのメジャーカードが独自審査を行っていると言われています。

信用情報がブラックでも審査通過実績のあるACマスターカードなどが有名です。

また、楽天カードなどは、信用情報だけでなく、楽天銀行や楽天市場などの取引実績も審査に反映されていると言われています。

その他、アメックスやダイナースなどのハイクラスのカードも、審査基準はスコアリングではなく、独自審査を行っていると言われています。

銀行系はスコアリングで行われることが多いので、このようなカードの審査に通過できない場合には、ACマスターカードや楽天カードなどの、難易度が高くない、独自審査を行うクレジットカードへの申込を検討してみてはいかがでしょうか?

街金は独自審査でほぼ確実に借りれる?

街金は独自審査を行っているところが数多くあると言われています。

街金イコール審査が甘いと思われていることが多いようですが、街金であれば独自審査で確実に借りられると思うのは大きな間違いです。

街金でもしっかりと審査を行っているのです。

「街金は審査甘い」は間違い

先ほどから説明しているように、独自審査とは大手消費者金融や銀行の審査とは基準が異なるだけで、審査自体はしっかりと行なっています。

そもそも街金とは地域に根ざした消費者金融というだけで、街金も貸金業法を守り、国や都道府県に登録した上でしっかりと審査を行なっています。

金利も街金だからと言って高いわけではなく、利息制限法を守って融資をしていますので、営利企業である限りは、誰にでも融資を行なってしまったら回収が危ぶまれ、街金の経営は危うくなってしまいます。

このため、街金も独自審査でしっかりと審査を行い、独自審査の結果、「回収が危ぶまれる」と判断された場合には審査に通過することはできません。

独自審査の街金でキャッシングするデメリット

独自審査の街金でキャッシングすることには、大手の審査に落ちても審査に通る可能性があるというメリットはありますが、デメリットがないわけでもありません。

特に、街金を偽装した闇金には十分に注意をするようにしてください。

最高金利が高い

街金の多くが最高金利を20%と設定していることが多いようです。

大手で数万円借りても最高金利は18%ですが、街金で借りた場合には20%が適用されます。

しかし、これは法外な金利を設定しているわけではなく、利息制限法という法律の範囲内ギリギリの金利です。

利息制限法の金利は以下のように決まっています。

大手消費者金融は借入限度額の最小金額が10万円となっているため、10万円以上100万円未満の最高金利18%が設定されているだけで、街金での場合には数万円を融資することが多いので10万円未満の上限金利である20%が適用されるという違いがあるというだけです。

どちらも法定上限金利ギリギリであるという点は変わらないのです。

ただし、10万円未満を借りた場合には街金の方が金利が高くなります。

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対応がイマイチ

大手消費者金融や銀行に比べて街金は対応がイマイチです。

何となくヤクザっぽい人が応対することも珍しくありません。

ただ、ヤクザではありませんし、対応もぶっきらぼうですが、怖い思いをするようなことはあり得ません。

女性のオペレーターなどが丁寧に対応するというようなことがないだけです。

借金苦に陥るリスク

街金は大手のスコアリング審査に通過することができない人でも借りることができてしまくので、返済能力以上の借入ができてしまう可能性もあります。

そのため、結果的に借りすぎとなり、借金苦に陥ってしまうリスクがあります。

お金が必要な時というのは、とにかく、借りることができるかどうかばかりに頭が行ってしまいますが、しっかりと返済についても計画を立ててから利用するようにして下さい。

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闇金のリスク

街金の多くが、普通の人が名前も聞いたことがないような業者です。

このため、中には街金を装った闇金が混じっていることもあるのです。

闇金の中には、ホームページなどに「闇金にはご注意下さい」と注意喚起までして、合法の業者を偽装していることもあるので、闇金の言うことを鵜呑みにしてしまうのは危険です。

取引をする前には必ず、金融庁ホームページの「登録貸金業者検索サービス」へ照会を行い、取引を検討している業者が合法な登録貸金業かどうかの確認を怠らないように徹底してください。

ブラックでも融資可?中堅消費者金融の口コミ

中堅消費者金融も独自審査を行なっています。

中堅の消費者金融の審査はどの程度の難易度なのでしょうか?

口コミを参考に審査難易度について考えていきたきと思います。

アロー

アローの口コミには以下のようなものがあります。

「個人再生中10万円融資を受けることができました」

「自己破産ありで15万円借りることができました」

「債務整理中でも2日で審査可決」

アローは、自己破産や個人再生など金融事故がある人に対しても独自審査によって融資を行っている傾向が強いことが分かります。

アローのスペック表

特徴限度額金利
最短45分200万円15.00%~19.94%

アローは最高金利は19.94%と比較的高いですが、独自審査を行いながら最短45分で審査が完了するという点が大きな特徴です。

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フタバ

フタバの口コミには以下のようなものがあります。

「債務整理中で多重債務でしたが、30万円の融資を受けることができました」

「借入件数4件ありましたが5万円借りることができ助かりました」

「どこからも借りることができずに困っていましたが、2時間で審査に通過することができました」

フタバはどちらかと言えば、多重債務で他から借りることができない人に対しても独自審査によって、融資に応じています。

さらに、審査にかかる時間も短いことが多いため、急いでお金が必要な場合もしっかりと対応してくれます。

フタバには中小の消費者金融としては珍しく、30日間の無利息期間がついているので、短期間だけお金が必要という場合には、利息負担なしでお金を借りることも可能です。

さらに、最高金利は18%弱で、大手消費者金融の多くよりも低い金利です。

金利的なメリットもあるのがフタバの特徴です。

ただし、限度額が50万円までですので、高額融資には対応していません。

少額の融資に特化したキャッシングだと言えるでしょう。

フタバのスペック表

特徴限度額金利
30日間の無利息期間50万円14.959%~17.950%

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フクホー

フクホーには以下のような口コミがあります。

「自己破産歴があり、諦めていましたが、即日で審査可決し、翌日には10万円振り込んでもらうことができました」

「他社借入5件で、大手の審査は通らない自分に融資をしてくれました」

「自己破産から1年なのに融資を受けることができました」

フクホーは中小消費者金融の中では、規模の大きな会社です。

そのため、日本全国の大手消費者金融の審査に通過できなかった人から申込があります。

事故歴がある人を独自審査によって、短期間で融資を行っているのが、フクホーの特徴だと言えるでしょう。

フクホーのスペック表

特徴限度額金利
日本全国最短即日融資200万円7.30%~20.00%

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セントラル

セントラルには以下のような口コミがあります。

「個人再生中ですが、即日融資を受けることができました」

「自己破産後から1年、他社借入30万円ありましたが、50万円の融資をしてくれました」

「4年前に任意整理、他社借入が2件ありましたが20万円の可決が出ました」

セントラルもここまで紹介した3社と同じく、独自審査によって、信用情報に金融事故情報がある人に対しても融資を行っています。

また、セントラルは、大手の審査に通過できない人でも、カードを発行し、セブン銀行ATMから借入をすることができるというのも大きなメリットの1つでしょう。

セントラルのスペック表

審査時間限度額金利
セブン銀行で使えるカード発行300万円4.80%~18.00%

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筆者は長年中小消費者金融を営んできましたので、実際に行なっていた独自審査の具体例をいくつかご紹介します。

独自審査の具体例を見ていただければ、中小消費者金融はこのような審査を行っているんだな、ということがおわかりになるでしょう。

ブラックでも借りれる中小消費者金融ランキングサイトのように、ありきたりの言葉ではなく筆者の実体験をそのままお話ししますので、中小消費者金融に申し込む場合参考にしていただけたら嬉しいです。

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年齢が70歳になると大手消費者金融では借りれません。

家は借地ながら建物は自分の名義になっているため家賃はかかりません。

しかし国民年金にしか加入していないため入ってくるお金は1回あたり13万円程度です。

しかしAさんは地元に兄弟や親戚が多くあり、年齢を重ねるに従ってお葬式の回数も増えてきます。

とても年金だけでは親戚付き合いを続けて行くことができません。

筆者のところに来るまでに相当迷ったそうですが、友人からの紹介でなんとか5万円貸してくれないかと来店したのです。

信用情報確認したところ大手消費者金融との取引履歴は残っていたものの、現在借金はなく契約も切れています。

年齢を考えるとお金を貸すのはちょっと不安だな…。

それに年金月でなければ払えない、払える金額は3,000円が限界だと言います。

5万円を貸しても2カ月に一回の返済だと結局10万円を貸したことになり、毎月3,000円の支払いでは借金を返済するまでに生きているかどうかわからないため断ろうと思いました。

ここでお金は貸せないよと断ってしまうと、Aさんは親戚への義理が果たせないとして俯いてしまいました。

とりあえず生活福祉資金でも借りたらどうかとアドバイスしましたが、お葬式までに間に合いません。

中小消費者金融として長年地元密着型で経営してきた筆者は、そういう理由なら今回はお金は貸すけれども、落ち着いたら役場に行って相談するんだよ、と約束させてお金を貸したのです。

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自己破産をする人は無計画にお金を借りて自己破産する人や、他人の保証人となってしまって仕方なく自己破産をする人がいます。

しかし信用情報機関に登録されるのは自己破産の情報です。自己破産の理由までは書いてはありません。

Bさんも自己破産を理由に大手消費者金融の審査に通らず、街金を営んでいる筆者のところへやってきたのです。

信用情報見れば自己破産、確かに借金はないけれども自己破産ではお金は貸せないな、と内心思いましたが念のために理由を聞いたのです。

そうしたら親戚の保証人になってしまい保証被りによる自己破産であることがわかりました。

保証額が大きかったため家はとられてしまい、現在住んでいるのは市営住宅で夫婦ふたり暮らしと言うところまで聞き出すことができ、奥さんは近くのスーパーでパートで働いている。

本人も建設作業員として働いていても、腰痛持ちの持病があって月に半分程度しか働けないと言います。

そこで当面の生活費として10万円貸して欲しいと言うのです。

奥さんもお金を借りることは承知しているとのことでしたので、奥さんを呼び出し連帯保証人とすることでお金を貸しました。

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事前に電話連絡があったため、収入証明書類として源泉徴収票を持ってくるように話してあります。

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それでもとりあえず30万円貸してほしいということでしたので、お金を貸す条件として債務整理する方向で司法書士に連絡し相談することを約束させました。

貸した金額は30万円です。

早速電話で司法書士と相談したところ、過払い金請求すれば借金がチャラになり多少現金が手に入るということでしたので、過払い金が戻ってきたら30万円を振込んでくれる約束を取り付けてお金を貸しました。

独自審査を有効活用するにはきちんと説明すること

中小消費者金融の独自審査を生かすも殺すもアナタ次第です。

お金を借りる理由に嘘をつくことなくありのままを説明すれば、審査担当者も主観を交えて審査してくれることでしょう。

独自審査で一番嫌われるのは嘘をつかれてしまうことです。

審査担当者との人間関係がうまくいけば、たとえブラックでも借りれる可能性があるのです。

大手消費者金融の審査に落ちても闇金から借りる必要はありません。

闇金から借りる前に中小消費者金融と相談しましょう。

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