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レイクALSA誕生!審査基準は甘い?

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決定

今まで新生銀行カードローンだったレイクが、2018年4月から新生フィナンシャル株式会社が運営する消費者金融「レイクALSA」へ変わります。銀行カードローンから消費者金融へと変わることによって審査基準はどうなるのでしょうか。

レイクブランドはそのまま残し若年層をターゲットとした消費者金融「レイクALSA」。既存の顧客もこれから申込む人にとっても新生フィナンシャルの審査基準が気になるところです。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

レイクの運営会社は新生フィナンシャル株式会社になる

2017年秋にカードローン業界に衝撃が走りました。新生銀行カードローンだったレイクが、消費者金融として生まれ変わるというのです。

しかも運営会社は新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社へ移行し、2018年4月1日からカードローン商品名を「レイクALSA」に変更です。

折しも銀行カードローンの過剰貸付が問題になっているなかで、そして2018年1月1日から即日融資ができなくなったことを端に発し、どちらかと言うと先手を打った形ですね。

そもそも新生銀行には銀行カードローンとしてスマートカードローンプラスがあり、レイクと合わせて2つの銀行カードローン事業を展開していました。

新生パーソナルローンが運営するノーローンは消費者金融として存続し、新生銀行グループは銀行カードローン1ブランドと、消費者金融2ブランドを持つことになります。

新生銀行全体の無担保ローン残高は2017年9月末現在で5,080億円、そのうちレイクの貸出し分は2,670億円です。

レイクが消費者金融になったことで、アコム、プロミス、アイフル、レイクALSA、SMBCモビットの5つの大手消費者金融が誕生したことになります。

銀行カードローンから消費者金融なることのメリットは、レイクのサービスはそのまま活かし、即日融資を行えることです。

ちょうどプロミスがSMBCコンシューマーファイナンス株式会社のカードローンブランドと同じように、新生フィナンシャル株式会社のカードローンブランドがレイクALSAになるわけです。
朝日新聞 新生銀行レイク融資停止、カードローン事業見直し
新生銀行グループ 無担保カードローンの新商品について

レイクの顧客はそのままレイクALSAに移行

新生銀行カードローンレイクの顧客はそのままに、新生フィナンシャル・レイクALSAへ移動します。

ただし長期返済滞納者は、レイクALSAではなく新生フィナンシャル直営の債権回収担当部門に移動になる確率が高いです。

せっかくの新しい船出なのに不良債権を抱えたままレイクALSAを立ち上げるのでは、今後の事業展開にも影響しないとは言えませんので、現在レイクの返済を滞納している人は十分に気をつけた方が良さそうです。

新生フィナンシャル・レイクALSAの特徴は?

新生フィナンシャル・レイクALSAの商品設計は従来のレイクを踏襲し、銀行カードローンの良さと消費者金融のメリットを十分に活かしたカードローンをベースにします。

・消費者金融ならではの即日融資
・コンビニATM手数料が無料

消費者金融でコンビニATM手数料を無料にしている業者はありません。すでにこの時点でレイクALSAはアドバンテージを持っていると言えるでしょう。

従来のレイクが行っていた2つの無利息サービスである、30日間無利息サービスと5万円までの金額は最大180日間無利息の継続はそのままです。

しかも若年層へのアピールを増すために、2018年5月を目途に専用アプリを利用しカードレスでセブン銀行ATMから借入や返済ができるサービスも開始します。

カードレスで申し込みができるということは、あるいはWEB完結型の契約方法を狙っているのかもしれませんね。

また何か分からないことがあったらチャット機能を利用した対話型のサポート体制の充実、将来にわたってはAI技術を利用した与信審査なども取り入れていくようです。

レイクALSAの申し込み方法はインターネット経由でパソコンやスマホから、または無人契約機を利用する方法に変更はありません。

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新生フィナンシャル・レイクALSAの審査基準は変わるの?

新生フィナンシャル・レイクALSAのスペックは従来通り変更ありません。

・利用限度額:1万円から500万円まで
・借入金利:年4.5%から年18.0%
・申込年齢:20歳から70歳まで
・担保保証人:不要
・保証会社:なし

アコムやプロミスがそれぞれメガバンクグループに属したときと同じように、審査基準に大きな変更はなさそうです。

逆に銀行カードローンから消費者金融へ変わったことによって、比較的年収が低い若年層への貸付が増えていくのではないかと推測できます。

なぜならレイクの年収別顧客層の割合は、消費者金融に比べて基準が高いからです。

◆レイクの年収別構成比
・年収200万円未満:12.0%
・年収200万円以上500万円未満:61.0%

◆アコムの年収別構成比
・年収200万円未満:22.8%
・年収200万円以上500万円以下:60.3%

年収200万円以上500万円以下の構成比率はレイクとアコムにそれほど差はありません。しかし年収200万円未満の構成比はレイクはアコムの約半分です。

銀行カードローンであったレイクの頃はパート収入やアルバイト収入では審査に通りにくい、との噂や評判がありましたが、消費者金融に変化することによって年収200万円未満への貸付を増やすだろうと判断できるのです。

プレリリースされている情報では、AI(人工知能)の利用は入金処理を迅速にするシステムに使われるとのことで、当面の審査は従来型のコンピューターによる自動スコアリングが使われることになりそうです。

もしレイクALSAがJ.Score(ジェイスコア)のようにビックデータを活用した審査をするのであれば、データを持っている企業と業務提携後となるでしょう。
新生銀行 2017年12月末四半期データブック
アコム 2018年3月期第3四半期決算
新生フィナンシャル 人工知能を活用した入金処理マッチング業務の本格導入について

新生フィナンシャル・レイクALSAの審査の流れ

レイクALSAの審査の流れについても、従来のレイクを踏襲したものとなり申込方法はパソコンやスマホ、携帯電話、自動契約機、電話による申込みの4タイプがそのまま導入される予定です。

従来のレイクもそうでしたが、申込フォームに記入した段階で仮審査が行われるシステムは変更がなく、審査スピードはSMBCモビットと同等です。

ただし在籍確認や審査通過後の契約手続きに時間がかかるため、アコムやプロミスと同じように最短で60分の審査時間はかかりそうです。

その代わりカードレスでの申し込みに対応する可能性があります。

それはプロミスとSMBCモビットに見られるような、スマホのQRコードをセブン銀行ATMに読み取らせることで、キャッシングができるようになるからです。

新生フィナンシャル・レイクALSAの審査懸念は総量規制

唯一心配なのはレイクALSAが消費者金融になることによって適用される総量規制です。新生銀行カードローン時代は年収の1/3までの制限はありませんでしたが今後は違います。

銀行カードローンレイクと他社消費者金融の両方を借りている人は、総量規制に抵触してしまう可能性が大きいのです。

レイクALSAは収入証明書類の提出を求めていることからも、総量規制の審査懸念を抱いていることは間違いありません。

場合によってはレイクALSA利用停止と、他社消費者金融の利用停止の両方をくらってしまう可能性も大きいですね。

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レイクALSAの審査透過率は低い

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審査の通りやすさを測る目安として参考になるのが、公式サイトで公表されている決算資料にある成約率という項目です。

成約率とは何人申し込んで何年審査に通ったのかをパーセンテージで表示したものです。

例えば審査透過率が100%であれば申し込んだ全員が審査に通ったことを表しており、審査透過率が50%なら2人申し込んで1人が審査に通ったことを表しています。

ではレイクALSAの審査透過率、つまり成約率がどのくらいであるかご紹介すると直近の成約率は約33%です。

つまり10人申し込んで7人審査に落ちているということですね。審査に通る人は3人しかいません。

7割の人が審査に落ちているということは、もうおわかりですよね。レイクALSAの審査は甘くないということです。

参考までにご紹介しておきましょう。

大手消費者金融のアコムの審査透過率は直近で49.1%と断トツでナンバーワンです。それから比べたらレイクALSAの審査透過率はかなり低いことがわかるでしょう。

しかし審査透過率が低いといってもそれほど悲観する必要はありませんよ。レイクALSAの審査基準を満たしていれば誰でもレイクALSAの審査に通ることができるのです。

レイクALSAの審査基準は厳しいのか

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レイクALSAの審査基準は特別厳しいということはありません。大手消費者金融の審査に通る属性であればレイクALSAの審査にも通るであろうと考えることはできます。

しかし審査基準は公表されていない以上はっきりと断言できません。

一般的な解釈として消費者金融よりは銀行カードローンの方が審査が厳しいと言われているように、レイクALSAの審査は若干優しめになっている可能性はあります。

普通に働いて安定した収入があり、信用情報に問題がなければレイクALSAの審査を心配する必要はないしょう。

レイクALSAの審査で落ちる人の特徴

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さすがにレイクALSAは審査は返済能力を重点的に判断しているようです。

したがってレイクALSAの審査で落ちる人の特徴はある程度決まっています。

・他社借入件数が多い
・既存借入金額が年収の1/3近くある
・他社返済状況が悪い
・継続安定した収入を得る仕事をしていない
・金融事故を起こしている

レイクALSAの審査に落ちるのは概ね以上の条件に当てはまる人です。

返済能力は他社借入件数が多いと自動的に劣ります。

多重債務になっていればそれぞれバラバラに返済しなければならないため、レイクALSAとしても返済能力のない多重債務者にお金を貸すわけにはいきません。

もちろん既存借入金額が年収の1/3近くあったのでは、レイクALSAで貸し出す余裕がありませんよね。

また他社借入返済状況が悪いというのも、お金を貸した以上はきちんと返す基本原則であるカードローンの常識を無視した行為です。

約束を守れない人にお金を貸すほどレイクALSAは甘くはありません。

それと仕事についてですがこれは何とも言えませんが、あくまでも継続安定した収入を得ることができない仕事をしている人はレイクALSAの審査に落ちるようです。

個人事業主家フリーランスの人は安定した収入があるとはみなされないことが多く、審査には通りにくいかもしれません。

職業を上げると語弊が出るかもしれませんので控えておきましょう。例えば歩合制の高い給料体系の職業の場合は安定した収入とは言えませんね。

それと金融事故を起こした人は審査に通ることはありません。金融事故とは3カ月以上の滞納や債務整理などを行った人です。

金融事故情報は信用情報機関に5年から10年保存されますので、過去に金融機関と金銭トラブルを起こしたことがある人はレイクALSAに申し込む場合注意したい事項です。

もし金融事故情報が消えているか不安な場合は、信用情報機関に対して情報開示請求を行うと調べることができます。

信用情報機関は全部で3つありますので全てに対して情報開示請求を行うと正確に調べることができますよ。

・全国銀行個人信用情報センター
・株式会社シー・アイ・シー
・株式会社日本信用情報機構

それぞれの公式サイトで情報開示請求の手続きが掲載されています。

手数料は税抜きで1,000円です。インターネット申し込みに対応している信用情報機関もあれば、郵送でのみ受付している信用情報機関もあります。

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レイクALSAの審査に関するいい口コミ

審査に関して、口コミを見てみましょう。

まずはいい口コミです。

審査が終わるまでが早かった

審査に関して多く見られた口コミは、「審査が終わるまでが早かった」「待たずに結果が分かった」というような内容でした。

審査結果を待っている間の時間は気が気でないものですから、審査結果がすぐに分かるのは利用者としては非常に助かりますよね。

規制強化によって銀行カードローンでの即日融資ができなくなったことも考えると、審査結果がすぐに分かってすぐに融資を受けられるカードローンの存在は重要です。

オペレーターの人が話しやすかった

他の口コミとしては、オペレーターのかたの感じがよく話しやすかったという意見もありました。

レイクALSAの手続きはオンライン上で完結させることもできますが、疑問点や気になることがある場合には、専用のフリーダイヤルに電話をかけて相談することも可能となっています。

電話での相談に対応してくれるオペレーターの人の対応次第で、カードローンに対する印象もかなり変わってきそうですが、その点レイクALSAの場合は安心して相談を行うことができそうですね。

手続きで戸惑うことがなかった

審査を含めた申し込み手続きに関しては、流れが分かりやすく次は何をしたらいいのかと戸惑うことがなかった、という意見が目立ちました。

レイクALSAではホームページ上から申し込み画面に遷移することができますが、申し込みページのUIも入力すべき内容が分かりやすい形となっており、手続きの途中でつまずくようなことはほぼないでしょう。

先ほど少し触れたように、困った場合には専用のフリーダイヤルに電話をかけて質問することもできますが、そういったことを行うことなくスムーズに手続きを終えられるのであればそれが理想的ですからね。

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審査に対するマイナス印象を軽減?

口コミをザッと眺めていると、審査に関しては総じて好意的な内容が多いと感じられました。

オペレーターのかたの対応や分かりやすい手順など、手続きを行う際のストレスをできるだけ軽減させるような対応やシステム作りを心がけているように思われます。

確かに、オペレーターのかたの対応が威圧的だったり1つ1つ確認しないと次に何をすればいいか分からないようなシステムだったりすると、「やっぱり違うところを利用しよう」という気持ちになってしまいませんからね。

そういった点で、レイクALSAは申し込み者の気持ちをよく把握しているカードローンであると言えそうです。

審査に関する悪い口コミ

続いては、悪い内容の口コミを確認していきましょう。

自営業が原因で審査落ちになった

審査に対する文句的な内容としては、「自営業が原因で審査落ちになった」というものが比較的多く見られますが、自営業の人はレイクALSAを利用することができないのでしょうか。

自営業のかたの場合は絶対に審査落ちになるということはないのですが、自営業のかたはいわゆるサラリーマンのかたと比較すると収入の安定性や継続性といった点での評価が下がるのは事実です。

そのため、審査においても多少不利になってしまう傾向はありますが、これはなにもレイクALSAを利用する場合に限った話ではありません。

消費者金融であれ銀行カードローンであれ、カードローンの審査を受ける場合であれば、自営業の人は属性的にサラリーマンの人よりも審査に通りにくいという事実は、知っておいたほうがいいでしょう。

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審査完了までかなり時間がかかった

いい口コミとして「審査が終わるまでが早かった」という意見を取り上げましたが、反対に「審査完了までにかなり時間がかかった」という口コミもそれなりに見られました。

内容としては完全に相反する口コミで、どちらが正しいのかと考えてしまいそうですが、これはひとえに審査センターがどの程度混んでいたかによるものだと思われます。

申し込みが集中した場合には、先に受付が終わっている申し込みから審査が行われていくため、受付時間が遅かった申し込みは実際に審査が行われるまで多少時間がかかってしまうのです。

また、審査完了までにかかる時間をどれくらいと考えていたかによっても、審査時間を「早かった」ととらえるか「遅かった」ととらえるかが変わってしまいますが、そのあたりはそれぞれの人の感覚次第だとも言えます。

融資額が希望している金額以下だった

融資額が希望している金額以下だったという口コミもありましたが、これは申し込み者の属性等に問題があり、希望しているだけの利用額を設定できるほどの信用が得られなかったのが、主な原因だと考えられます。

レイクALSAは消費者金融なので銀行カードローンより審査基準は緩いと言えますが、それでも一定の基準を満たせない場合には、自分が希望している通りの結果が得られないことも想定しておかなければならないでしょう。

悪い口コミの原因は申し込み者にあり?

悪い口コミをまとめてみると、「審査に通過できなかった」「融資金額が希望金額以下だった」という内容が目立ちますが、これはレイクALSAではなく申し込み者本人に原因があるケースが大半でしょう。

レイクALSAは消費者金融なので、属性等に多少問題があっても融資を行ってもらえると考えてしまいがちですが、それでも限度というものはありますからね。

申し込みが混み合って審査結果が分かるまで時間がかかる可能性については、完全にタイミングと運次第としか言えないので、混み合っているタイミングで申し込んでしまった場合は審査結果が分かるまで少し時間がかかるのも仕方ない、と割り切って考えておくほうがいいですね。

審査の快適さは高いという印象

いい口コミと悪い口コミの双方をまとめてみると、レイクALSAは申し込みの行いやすさやシステム・オペレーターの対応といった面では、高評価であると考えられます。

特にカードローンを利用するのが初めてだというような人にとっては、非常にありがたいのではないでしょうか。

悪い口コミで書かれていたような結果になってしまうことも考えられますが、そこは自分の属性や信用情報次第なので諦めるしかありません。

とは言うものの、レイクALSAが求める基準自体はそこまで高いものではないと推測できるので、属性や信用情報等に特に問題がない人であれば、間違いなくオススメできるカードローンであることは間違いないでしょう。

レイクALSA落ちしたら大手消費者金融

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レイクALSAの審査に落ちたからといってそれほどへこむ必要はありません。

何しろ10人申し込んで7人審査に落ちるのですから審査に落ちたのはレイクALSAの望む属性ではなかったと諦めるようにしましょう。

返済能力も十分にあるし、他社借入にも遅れていない、信用情報にもキズがついていないと言うのであれば他の手消費者金融に申し込んではいかがでしょうか。

レイクALSAの審査に落ちたのに銀行カードローンに申し込んでも審査に通るとは考えにくいです。

まして新生フィナンシャルが保証会社を行っている銀行カードローン、例えば東京スター銀行やオリックス銀行のカードローンに申し込んでも審査に通ることはないですね。

どうしてもお金が必要だという場合はやはり大手消費者金融の審査を受けることです。大手消費者金融はパート収入やアルバイト収入でも十分にお金を借りることができます。

大手消費者金融の方がより多くの顧客に対して門戸を広げているため、少なくてもレイクALSAよりは審査に通る可能性があります。

ただし大手消費者金融でもきちんと審査を行いますので、勤続年数が1年以下など短い場合は審査に落ちることもあります。

しかし勤務先によっては勤続年数が1年以下でも審査に通ることもありますよ。

例えば公務員とか大企業に勤めている人は勤続年数をそれほど問われない場合がありますので、転職して間もない場合など大手消費者金融のカードローンセンターなどに電話してオペレーターと相談してみましょう。

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レイクALSAの審査に落ちて、どうしても審査に不安があるという場合は大手消費者金融よりも中小消費者金融の方が良い場合があります。

中小消費者金融の審査基準は独特で、大手消費者金融よりも柔軟になっています。

審査が柔軟ということはそれだけ審査に幅があるということですから、確実にお金を借りたいと言う場合は中小消費者金融に申し込むのも悪くありません。

中小消費者金融でもカードローンを発行しコンビニATMからの借入に対応しているところもあります。

インターネットサイトで推奨している中小消費者金融の情報を集め、どこの業者なら利便性よく借りることができるのか調べることが大切です。

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中小消費者金融の審査にも落ちたらお金を借りるだけの信用ががなかったと諦めるしかないですね。

どうしてもお金を借りたいからと言って闇金からお金を借りるのはあまりにも危険すぎます。

危険な闇金から借りるくらいなら、思い切って債務整理するのも方法ですよ。

どのみちどこからもお金を借りることができないなら、信用情報にキズがついても同じことですよね。

金融問題に詳しい法律の専門家に相談することをおすすめします。

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※この記事は3月22日時点での情報です

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