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レイクALSA誕生!審査基準は甘い?

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決定

今まで新生銀行カードローンだったレイクが、2018年4月から新生フィナンシャル株式会社が運営する消費者金融「レイクALSA」へ変わります。銀行カードローンから消費者金融へと変わることによって審査基準はどうなるのでしょうか。

レイクブランドはそのまま残し若年層をターゲットとした消費者金融「レイクALSA」。既存の顧客もこれから申込む人にとっても新生フィナンシャルの審査基準が気になるところです。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

レイクの運営会社は新生フィナンシャル株式会社になる

2017年秋にカードローン業界に衝撃が走りました。新生銀行カードローンだったレイクが、消費者金融として生まれ変わるというのです。

しかも運営会社は新生銀行グループの新生フィナンシャル株式会社へ移行し、2018年4月1日からカードローン商品名を「レイクALSA」に変更です。

折しも銀行カードローンの過剰貸付が問題になっているなかで、そして2018年1月1日から即日融資ができなくなったことを端に発し、どちらかと言うと先手を打った形ですね。

そもそも新生銀行には銀行カードローンとしてスマートカードローンプラスがあり、レイクと合わせて2つの銀行カードローン事業を展開していました。

新生パーソナルローンが運営するノーローンは消費者金融として存続し、新生銀行グループは銀行カードローン1ブランドと、消費者金融2ブランドを持つことになります。

新生銀行全体の無担保ローン残高は2017年9月末現在で5,080億円、そのうちレイクの貸出し分は2,670億円です。

レイクが消費者金融になったことで、アコム、プロミス、アイフル、レイクALSA、SMBCモビットの5つの大手消費者金融が誕生したことになります。

銀行カードローンから消費者金融なることのメリットは、レイクのサービスはそのまま活かし、即日融資を行えることです。

ちょうどプロミスがSMBCコンシューマーファイナンス株式会社のカードローンブランドと同じように、新生フィナンシャル株式会社のカードローンブランドがレイクALSAになるわけです。
朝日新聞 新生銀行レイク融資停止、カードローン事業見直し
新生銀行グループ 無担保カードローンの新商品について

レイクの顧客はそのままレイクALSAに移行

新生銀行カードローンレイクの顧客はそのままに、新生フィナンシャル・レイクALSAへ移動します。

ただし長期返済滞納者は、レイクALSAではなく新生フィナンシャル直営の債権回収担当部門に移動になる確率が高いです。

せっかくの新しい船出なのに不良債権を抱えたままレイクALSAを立ち上げるのでは、今後の事業展開にも影響しないとは言えませんので、現在レイクの返済を滞納している人は十分に気をつけた方が良さそうです。

新生フィナンシャル・レイクALSAの特徴は?

新生フィナンシャル・レイクALSAの商品設計は従来のレイクを踏襲し、銀行カードローンの良さと消費者金融のメリットを十分に活かしたカードローンをベースにします。

・消費者金融ならではの即日融資
・コンビニATM手数料が無料

消費者金融でコンビニATM手数料を無料にしている業者はありません。すでにこの時点でレイクALSAはアドバンテージを持っていると言えるでしょう。

従来のレイクが行っていた2つの無利息サービスである、30日間無利息サービスと5万円までの金額は最大180日間無利息の継続はそのままです。

しかも若年層へのアピールを増すために、2018年5月を目途に専用アプリを利用しカードレスでセブン銀行ATMから借入や返済ができるサービスも開始します。

カードレスで申し込みができるということは、あるいはWEB完結型の契約方法を狙っているのかもしれませんね。

また何か分からないことがあったらチャット機能を利用した対話型のサポート体制の充実、将来にわたってはAI技術を利用した与信審査なども取り入れていくようです。

レイクALSAの申し込み方法はインターネット経由でパソコンやスマホから、または無人契約機を利用する方法に変更はありません。

新生フィナンシャル・レイクALSAの審査基準は変わるの?

新生フィナンシャル・レイクALSAのスペックは従来通り変更ありません。

・利用限度額:1万円から500万円まで
・借入金利:年4.5%から年18.0%
・申込年齢:20歳から70歳まで
・担保保証人:不要
・保証会社:なし

アコムやプロミスがそれぞれメガバンクグループに属したときと同じように、審査基準に大きな変更はなさそうです。

逆に銀行カードローンから消費者金融へ変わったことによって、比較的年収が低い若年層への貸付が増えていくのではないかと推測できます。

なぜならレイクの年収別顧客層の割合は、消費者金融に比べて基準が高いからです。

◆レイクの年収別構成比
・年収200万円未満:12.0%
・年収200万円以上500万円未満:61.0%

◆アコムの年収別構成比
・年収200万円未満:22.8%
・年収200万円以上500万円以下:60.3%

年収200万円以上500万円以下の構成比率はレイクとアコムにそれほど差はありません。しかし年収200万円未満の構成比はレイクはアコムの約半分です。

銀行カードローンであったレイクの頃はパート収入やアルバイト収入では審査に通りにくい、との噂や評判がありましたが、消費者金融に変化することによって年収200万円未満への貸付を増やすだろうと判断できるのです。

プレリリースされている情報では、AI(人工知能)の利用は入金処理を迅速にするシステムに使われるとのことで、当面の審査は従来型のコンピューターによる自動スコアリングが使われることになりそうです。

もしレイクALSAがJ.Score(ジェイスコア)のようにビックデータを活用した審査をするのであれば、データを持っている企業と業務提携後となるでしょう。
新生銀行 2017年12月末四半期データブック
アコム 2018年3月期第3四半期決算
新生フィナンシャル 人工知能を活用した入金処理マッチング業務の本格導入について

新生フィナンシャル・レイクALSAの審査の流れ

レイクALSAの審査の流れについても、従来のレイクを踏襲したものとなり申込方法はパソコンやスマホ、携帯電話、自動契約機、電話による申込みの4タイプがそのまま導入される予定です。

従来のレイクもそうでしたが、申込フォームに記入した段階で仮審査が行われるシステムは変更がなく、審査スピードはSMBCモビットと同等です。

ただし在籍確認や審査通過後の契約手続きに時間がかかるため、アコムやプロミスと同じように最短で60分の審査時間はかかりそうです。

その代わりカードレスでの申し込みに対応する可能性があります。

それはプロミスとSMBCモビットに見られるような、スマホのQRコードをセブン銀行ATMに読み取らせることで、キャッシングができるようになるからです。

新生フィナンシャル・レイクALSAの審査懸念は総量規制

唯一心配なのはレイクALSAが消費者金融になることによって適用される総量規制です。新生銀行カードローン時代は年収の1/3までの制限はありませんでしたが今後は違います。

銀行カードローンレイクと他社消費者金融の両方を借りている人は、総量規制に抵触してしまう可能性が大きいのです。

レイクALSAは収入証明書類の提出を求めていることからも、総量規制の審査懸念を抱いていることは間違いありません。

場合によってはレイクALSA利用停止と、他社消費者金融の利用停止の両方をくらってしまう可能性も大きいですね。

レイクALSAの審査透過率は低い

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審査の通りやすさを測る目安として参考になるのが、公式サイトで公表されている決算資料にある成約率という項目です。

成約率とは何人申し込んで何年審査に通ったのかをパーセンテージで表示したものです。

例えば審査透過率が100%であれば申し込んだ全員が審査に通ったことを表しており、審査透過率が50%なら2人申し込んで1人が審査に通ったことを表しています。

ではレイクALSAの審査透過率、つまり成約率がどのくらいであるかご紹介すると直近の成約率は約33%です。

つまり10人申し込んで7人審査に落ちているということですね。審査に通る人は3人しかいません。

7割の人が審査に落ちているということは、もうおわかりですよね。レイクALSAの審査は甘くないということです。

参考までにご紹介しておきましょう。

大手消費者金融のアコムの審査透過率は直近で49.1%と断トツでナンバーワンです。それから比べたらレイクALSAの審査透過率はかなり低いことがわかるでしょう。

しかし審査透過率が低いといってもそれほど悲観する必要はありませんよ。レイクALSAの審査基準を満たしていれば誰でもレイクALSAの審査に通ることができるのです。

レイクALSAの審査基準は厳しいのか

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レイクALSAの審査基準は特別厳しいということはありません。大手消費者金融の審査に通る属性であればレイクALSAの審査にも通るであろうと考えることはできます。

しかし審査基準は公表されていない以上はっきりと断言できません。

一般的な解釈として消費者金融よりは銀行カードローンの方が審査が厳しいと言われているように、レイクALSAの審査は若干優しめになっている可能性はあります。

なぜなら年金受給者に対しても貸付を行っているからです。

普通に働いて安定した収入があり、信用情報に問題がなければレイクALSAの審査を心配する必要はないしょう。

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レイクALSAの審査で落ちる人の特徴

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さすがにレイクALSAは審査は返済能力を重点的に判断しているようです。

したがってレイクALSAの審査で落ちる人の特徴はある程度決まっています。

・他社借入件数が多い
・既存借入金額が年収の1/3近くある
・他社返済状況が悪い
・継続安定した収入を得る仕事をしていない
・金融事故を起こしている

レイクALSAの審査に落ちるのは概ね以上の条件に当てはまる人です。

返済能力は他社借入件数が多いと自動的に劣ります。

多重債務になっていればそれぞれバラバラに返済しなければならないため、レイクALSAとしても返済能力のない多重債務者にお金を貸すわけにはいきません。

もちろん既存借入金額が年収の1/3近くあったのでは、レイクALSAで貸し出す余裕がありませんよね。

また他社借入返済状況が悪いというのも、お金を貸した以上はきちんと返す基本原則であるカードローンの常識を無視した行為です。

約束を守れない人にお金を貸すほどレイクALSAは甘くはありません。

それと仕事についてですがこれは何とも言えませんが、あくまでも継続安定した収入を得ることができない仕事をしている人はレイクALSAの審査に落ちるようです。

個人事業主家フリーランスの人は安定した収入があるとはみなされないことが多く、審査には通りにくいかもしれません。

職業を上げると語弊が出るかもしれませんので控えておきましょう。例えば歩合制の高い給料体系の職業の場合は安定した収入とは言えませんね。

それと金融事故を起こした人は審査に通ることはありません。金融事故とは3カ月以上の滞納や債務整理などを行った人です。

金融事故情報は信用情報機関に5年から10年保存されますので、過去に金融機関と金銭トラブルを起こしたことがある人はレイクALSAに申し込む場合注意したい事項です。

もし金融事故情報が消えているか不安な場合は、信用情報機関に対して情報開示請求を行うと調べることができます。

信用情報機関は全部で3つありますので全てに対して情報開示請求を行うと正確に調べることができますよ。

・全国銀行個人信用情報センター
・株式会社シー・アイ・シー
・株式会社日本信用情報機構

それぞれの公式サイトで情報開示請求の手続きが掲載されています。

手数料は税抜きで1,000円です。インターネット申し込みに対応している信用情報機関もあれば、郵送でのみ受付している信用情報機関もあります。

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レイクALSA落ちしたら大手消費者金融

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レイクALSAの審査に落ちたからといってそれほどへこむ必要はありません。

何しろ10人申し込んで7人審査に落ちるのですから審査に落ちたのはレイクALSAの望む属性ではなかったと諦めるようにしましょう。

返済能力も十分にあるし、他社借入にも遅れていない、信用情報にもキズがついていないと言うのであれば他の手消費者金融に申し込んではいかがでしょうか。

レイクALSAの審査に落ちたのに銀行カードローンに申し込んでも審査に通るとは考えにくいです。

まして新生フィナンシャルが保証会社を行っている銀行カードローン、例えば東京スター銀行やオリックス銀行のカードローンに申し込んでも審査に通ることはないですね。

どうしてもお金が必要だという場合はやはり大手消費者金融の審査を受けることです。大手消費者金融はパート収入やアルバイト収入でも十分にお金を借りることができます。

大手消費者金融の方がより多くの顧客に対して門戸を広げているため、少なくてもレイクALSAよりは審査に通る可能性があります。

ただし大手消費者金融でもきちんと審査を行いますので、勤続年数が1年以下など短い場合は審査に落ちることもあります。

しかし勤務先によっては勤続年数が1年以下でも審査に通ることもありますよ。

例えば公務員とか大企業に勤めている人は勤続年数をそれほど問われない場合がありますので、転職して間もない場合など大手消費者金融のカードローンセンターなどに電話してオペレーターと相談してみましょう。

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確実性を求めるなら中小消費者金融

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レイクALSAの審査に落ちて、どうしても審査に不安があるという場合は大手消費者金融よりも中小消費者金融の方が良い場合があります。

中小消費者金融の審査基準は独特で、大手消費者金融よりも柔軟になっています。

審査が柔軟ということはそれだけ審査に幅があるということですから、確実にお金を借りたいと言う場合は中小消費者金融に申し込むのも悪くありません。

中小消費者金融でもカードローンを発行しコンビニATMからの借入に対応しているところもあります。

インターネットサイトで推奨している中小消費者金融の情報を集め、どこの業者なら利便性よく借りることができるのか調べることが大切です。

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中小消費者金融の審査に落ちた

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中小消費者金融の審査にも落ちたらお金を借りるだけの信用ががなかったと諦めるしかないですね。

どうしてもお金を借りたいからと言って闇金からお金を借りるのはあまりにも危険すぎます。

危険な闇金から借りるくらいなら、思い切って債務整理するのも方法ですよ。

どのみちどこからもお金を借りることができないなら、信用情報にキズがついても同じことですよね。

金融問題に詳しい法律の専門家に相談することをおすすめします。

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※新生銀行カードローン レイクは2018年4月より新規申し込みの受付が停止されました

※この記事は3月22日時点での情報です

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