銀行の借り入れ審査に通る基準,条件とは【融資審査員が語る】

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記事の目次

他社借入状況の嘘はバレることを知っておこう

ローンの申込時には「他社借入金額と件数」を申告する欄がありますが、嘘は基本的にバレるものだと考えておきましょう。

審査には誰もが落ちたくないものです。

そのため、自分をよく見せようとして実際の他社借入よりも少ない金額を申告する人が少なくありません。

しかし、この行為は全く意味がないばかりか逆効果であると言うことをよく理解しておく必要があります。

審査のときには信用情報へ照会を行います。

ここでは、銀行・信用金庫・農協・消費者金融・信販会社・クレジットカードなどのありとあらゆる借入状況が記録されています。

そのため、いくら嘘をついたとしても信用情報から真実の借入状況は知られてしまうのです。

他社借入で嘘をついてしまうと「自分の借入状況をしっかりと把握していないリスクの高い人」とか「嘘をつく信用ができない人」というネガティブな判断になるだけです。

そのため、他社借入金額はできる限り正確に申告することを心がけましょう。

金融機関によって異なる審査基準

審査の基準は公表されていません。

また、審査の基準は金融機関によって異なります。

金利の違いは審査難易度の違いで、金利が低いカードローンほど少ないリターンしか得られないため、審査が厳しくなることがあります。

そのため、ひとつのカードローン審査に落ちたからと言って他のカードローンの審査に通過できないと言うことはありません。

ひとつのカードローン審査に落ちたら、そのカードローンよりも金利の高いカードローンを選択して申込を行えば審査に通過できる可能性もあります。

銀行カードローンの6つの審査基準

銀行カードローンの6つの審査基準

銀行カードローンの審査で重要なのは以下の五項目です。

  • 勤続年数(長い方が有利)
  • 雇用形態(正社員が有利)
  • 家族構成(所帯持ちが有利)
  • 居住形態(持ち家が有利)
  • 借入の有無(0が望ましい)

これらの項目において有利となる条件をすべて満たしていれば、問題なく借入審査に通過できます。

もちろん全ての項目が完璧でなくても良いわけですが、以下でより詳しく解説していきます

 有利普通やや不利不利非常に不利
勤続年数5年以上1年~5年1年未満
雇用形態公務員
正社員
契約社員
派遣社員
 自営業
パート・アルバイト
家族構成既婚独身
他社借入状況0件1~3件 4件以上
収入安定不安定収入のない月がある
信用情報問題無延滞歴有異動情報有

①勤続年数は長い方が有利

勤続年数は長ければ長いほど審査で有利です。

勤続年数が長いことで、今後も安定的に収入を得られること、返済をしっかり続けられることが予想できます。

勤続年数が1年未満という人は1年経過するまで申込を待った方が審査には有利になるでしょう。

②公務員・正社員は審査に有利

最も有利なのは公務員、続いて正社員も審査では有利となります。

次に「雇用形態」は「公務員」、「正社員」、「契約社員」、「派遣社員」、「自営業」、「パート・アルバイト」といったように、幾つかに部類されています。

契約社員や派遣社員だと上記二種類ほどではなく、自営業、パートアルバイトは、それだけを見れば審査には不利と言えます。

この違いは収入の安定性によるものです。

公務員や正社員は突然解雇されることもなく、いきなり自主的に仕事を辞めてしまうと言う恐れも低いと考えられます。

また。公務員や上場企業会社員は他の職業に比べて離職率が低いため、今後はさらに勤続年数が伸びていくと言う理由もあるようです。

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③結婚しているとプラス

「家族構成」は、未婚より既婚の方が審査にプラスの影響があります。

既婚と言うことは配偶者や子がいるため、家族の生活がかかっているため、毎月の返済も真面目に行うと判断されます。

また、大切な家族を残して「返済が辛い」と言う理由で逃げてしまう可能性も低くなります。

ただし、独身だからと言ってマイナスになるわけではありませんので安心してください。

④他社借入の件数・金額は0が望ましい

他社借入は金額よりも金額が重要です。少ないほど良いので、3件よりは1件の方が有利なのは分かるでしょう。

借り入れが4件を超えるとかなり不利になり、新たな借入は難しくなります。

また、最近は銀行カードローンの審査は厳しくなっているので、2件以上の他社借入でも融資をしない場合も少なくありません。

できれば他社借入は1件までに留めておいた方が無難です。

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⑤収入額よりも安定が大事

年収が多いからと言って必ず審査に通るとも限りません。

金額があまり多くなくても毎月安定して収入を得ていれば審査には有利となります。

逆に収入が月によって変わる人やそもそも収入のない月が発生する人は審査では不利になるでしょう。

このような理由から公務員や会社員が審査で有利になり、収入が発生しない自営業者などは審査で不利になるのです。

⑥延滞や異動がないことが最重要

信用情報と言うのはカードローンやクレジットカードなどの金融商品の利用歴などのことです。

銀行は信用情報を照会することによって他社への返済や借入状況を調べられるのです。

この信用情報に全く問題がない人は他の属性が少し悪くても審査通過は十分可能です。

しかし、過去に支払いの延滞を行った人はやはりマイナスとなり、異動が記録されている場合はいわゆる「ブラック」と言う状態になり、審査通過がかなり困難です。

延滞履歴がある場合でも、現在延滞しているかしていないかでは大きな違いがありますので、延滞を解消した状態で申し込みを行うことが重要です。

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銀行でお金を借りる条件【住宅ローン編】

数種類あるローンの中でも一番高額な金額になるのは、やはり住宅ローンです。

カードローンの最高限度額は800万円に対し、住宅ローンは何千万円の世界ですよね。

金額は大きいのに一番金利が安いのも住宅ローンで、他のローンと比べ提出物や審査内容に違いが生じてきます。

まず申込ができるかどうかの判断ですが、基本的には誰でもできます。

しかし審査があるので通るかどうかは別の話です。

ほかのローンと同じく最低ラインの基準は満たしておくことが第一条件となります。

では住宅ローンでお金を借りる場合のみ、必要とされる基準は何なのかを見ていきましょう。

完済時の年齢

住宅ローンは長きに渡って支払っていくローンです。

そのため「〇〇歳までに完済すること」が条件となっています。

完済年齢は銀行によって違いますが、一般的に75~80歳で区切っています。

例えば50歳の人が35年ローンを組みたいと申込をしたとしても、完済時には85歳です。

健康うんぬんは団体信用保険に加入すれば、ある程度の不安は解消されますが、問題は収入面です。

85歳の人が50歳のときと同じ収入をコンスタントに得られるかと言われると、答えは出てきます。

収入が落ちるのは明確ですし定年退職した後の年月の方が長いですから、退職後はどうやって支払っていくのかが明確ではなくなります。

その場合は退職金で一部入金をし、繰り上げ返済計画を立てるか、月の返済額は高くなりますが返済年数を80歳に合わせて見直すかのいずれかになります。

年収によって借りられる上限額が変わる

こちらもカードローンなどとの大きな違いです。

消費者金融であれば総量規制と言って年収の3分の1までしか借入できませんが、銀行は基本的に総量規制に縛られていません。

しかし2017年4月に日弁連からの通達があり、今後は銀行も総量規制がかかる可能性が出てきます。

しかし2017年7月現在、特に表立って規制が引かれると言う報道も情報もありませんから、従来通りの銀行独自の上限額について見ていきたいと思います。

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上限額の算出方法

上限額の算出方法は返済負担利率で決められていますので、事前に計算をして希望している金額が、上限額に見合うかどうか判断ができます。

返済負担利率=年間の返済金額÷年収×100で求められます。

また年収によって返済負担率の数字が変わってきます。

  • 年収300万円未満
    返済負担率25%以下
  • 年収300万円~400万円未満
    返済負担率30%以下
  • 年収400万円~700万円未満
    返済負担率35%以下

という基準が設けられています。

では年収350万円、年間の返済額が100万円の人が申込をする場合の計算方法ですが、100÷350×100=返済負担率28.6%という答えになります。

次に年収の基準を確認してみましょう。

年収300万円~400万円未満ですから、基準よりも現時点では下回っています。

つまり申込をする基準はクリアできていると判断できます。

担保評価額と申込金額に相違はないか

銀行が見ているのは申込人だけの情報ではありません。

「本当にこの家に融資するだけの価値があるのか」と言う担保融資額の点も確認します。

住宅ローンを銀行から借りると、抵当権は銀行側につきます。

この抵当権とは万が一支払いが滞り競売等にかけられても、家を売ったお金は優先的に銀行に回ってくると言う仕組みです。

どのような家なのかを知らぬまま融資し、いざ売却となったときに「二束三文でした。完済は無理です」と言われても困ってしまいます。

そのため事前に担保評価額で確認するのです。

よく「外構費や新居の家具も必要だから、こっそりとその分も足した金額でお金を借りよう」とする人がいますが、実際はしてはいけないことです。

担保評価額と余りにかけ離れている金額の場合は、それだけで否決になってしまう恐れがあるので、やめておきましょう。

またお金を借りられても、評価額が低いと保証料が割増しで請求が入る場合もあります。

銀行でお金を借りる条件【その他のローン編】

銀行でお金を借入すると言うと、企業向けだったり自営業をしていたり事業をしている人ばかりかと言うとそうでもありません。

申込をしたい銀行に口座を持っていなくても、個人であっても借り入れできます。

では具体的にどういったローンがあるのか、住宅ローン以外で見ていきましょう。

銀行の主なローンローンの内容
リフォームローン持家をリフォームするためのローン
教育ローン子供の学費だけではなく入学資金や授業料、1人暮らしの家賃や海外留学費用でも使えるローン
マイカーローン新車中古車問わず、車を購入するためのローン
カードローン限度額内であれば何度でも借入可能なローン
フリーローンカードローンとの違いとしては借入できるのは1回限り
ブライダルローン(1部実施)結婚式費用や新婚旅行、ブライダルエステや新居に必要なお金まで融資してくれるローン

個人名義で銀行から借入をする場合、多くは上に挙げたローンに該当します。

しかし「何となく金利が安いようなイメージだけど、どういった流れなのかよく分からない」「銀行でお金を借りられることは知っているけれども具体的にどうすればいいのか分からない」という人が多いのではないでしょうか。

なおかつ「そもそも自分は借入できるのか?」という疑問が第一に出てきます。

では、銀行で取り扱っている主なローンについて具体的に確認していきましょう。

①カードローン

カードローンと聞くと消費者金融を思い浮かべる人が多いかも知れませんが、銀行でもカードローンは取り扱っています。

カードローンとは、審査時に決まった借入限度額内であれば借入れと返済の反復利用が可能なローンです。

そのため「給料日まであと少し足りない」というときに、ほんの数万円だけ借りると言うことも気軽にしやすく、会社員から主婦まで利用者の幅が広いローンです。

銀行カードローンは、上限金利が14%前後などの低金利で、しかも高い限度額まで借りられるというメリットがありますが、消費者金融のように即日融資はできないという点に注意が必要です。

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②教育ローン

銀行で借りられる教育ローンは、子供の入学金や授業料などを払うために借りられるローンです。

銀行によっては、子供が学校に通うための一人暮らしの家賃などにも使えるものも用意されています。

教育ローンは、子供の学費関連の費用以外には使えず、一度借りたら追加借入れはできません。

金利は2%~4%程度とかなり低い金利で借りられることが多いため、子供の教育費の工面に困っている人にはおすすめです。

③リフォームローン

銀行のリフォームローンは、住宅ローンとは別に、リフォーム費用に特化したローンです。

住宅ローンほどの高額借入れはできませんが、2~3%の低金利で借入できます。

ただし、大規模なリフォームを考えている場合はリフォームローンではすべての費用を借りられない可能性があるため注意が必要です。

④車のローン

銀行の自動車ローンは、車の購入費用関連に利用できるローンです。

銀行によっては車検や車関連グッズの費用にも使えるものがあります。

ディーラーですすめられるディーラーローンはかなり金利が高い上に、完済するまで所有権が自分ではなくディーラーになってしまいます。

銀行の自動車ローンを利用すれば、ディーラーローンよりも低金利で、なおかつ最初から車の所有権が自分になると言うメリットがあります。

⑤フリーローン

銀行のフリーローンは、比較的自由な資金使途に利用できますが、カードローンのように追加借入れができません。

そのため、一度借りたら返済するのみとなります。

フリーローンはカードローンのように反復利用ができない代わりに低金利で利用できることから、借り換えに利用できるものや、おまとめローンとして利用できるものなど、銀行によって色々なフリーローンが用意されています。

⑥ブライダルローン

ブライダルローンは、その名の通り結婚式の費用に利用できるローンです。

銀行によっては、結婚式や披露宴費用だけでなく、新婚旅行や新居の費用に充てられるものもあります。

金利は5%~8%前後と言う低金利で利用できるため、結婚式の費用を工面したいと言う人にはおすすめです。

銀行でお金を借りるときに必要な書類

銀行で借入の申込をするときに、必要書類を提出する必要がありますが、ローンによって提出するものが違います。事前に確認しておきましょう。

また、ローンの審査が複雑なローンほど、必要書類が増えます。

フリーローンやカードローンで必要となる共通の書類

○「本人確認証明書」
免許証、マイナンバーカード(持ってない人は、「保険証+住民票」の両方)

※銀行審査の大前提として、申込人と記載している内容の人は同一人物かをまず確認します。

○「銀行取引印鑑」
既にその銀行で普通預金を持っている場合は、その銀行印、普通預金がない場合は銀行印にする予定の印鑑。

※銀行から借入する場合、返済口座は必ず借入する銀行と同じ銀行の普通預金口座となります。

○「収入証明証」
源泉徴収票、所得証明書、税務署の受付印がある確定申告書の控え(自営業者のみ)

※銀行がどれだけ融資できるかは、収入が大きく関わってきますので、証明書の提出を求められます。なお、借り入れする金額によっては提出が不要なこともあります。

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教育ローンや自動車ローンの審査には別の書類が必要

○「見積書、請求書」

※銀行はカードローン以外の目的別ローンでは、本当にその資金に使われるのか確認します。ネット広告の印刷ではダメで、借入申込者の名前宛(あ)ての見積書、請求書が必要となるケースが多いです。

住宅ローンの審査書類は最も複雑

○「売買契約書、工事請負契約書」
○「土地の登記簿謄本」
○「公図」
○「建図」
○「評価証明」

※住宅ローンやリフォームローンの場合、その土地や建物の情報が分かる書類が必要となってきます。

○「納税証明書」
○「実印」
○「印鑑証明書」
○「住民票」

一見ややこしく感じますが、これらの書類は購入する住宅メーカーの営業マンもしくは、不動産業者が準備する書類がほとんどです。

ただどこまでを準備してくれるのかは、各メーカーや不動産業者によって異なりますから一度担当者に相談をしてみるといいでしょう。

銀行の審査に落ちた場合の3つの対処法

キャッシングの審査に落ちた人でも、まだ対処法は残っています。

今から説明する点を改善すれば、再チャレンジできるかも知れません。

まずは、自己診断をしてみて、カードローンの申込みを再びしてみましょう。

①使っていないキャッシング枠は減枠する、解約する。

既にカードローンやクレジット会社のキャッシング枠を持っている人は、全く利用していなかったとしても、お金を借りていると仮定して審査されます。

理由は簡単です。

使おうと思えばいつでも使える環境にあるためです。

借り入れ過多と判断された場合は、解約すると審査に通る可能性があります。

しかし、解約してから信用情報機関に更新されるのは、1~2か月掛かりますので少し時間をあけて再度申込みを行ってみましょう。

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②信用情報機関の事故歴が消えてから再度申し込む

個人信用情報の事故歴があったとしても、未来永ごうに残っている訳ではありません。

事故歴は、一定の期間が経過したら消えます。

なお信用情報機関によって、事故情報が消える期間が異なります。

また、事故歴があるかどうか分からない人は、先に話したように情報の開示請求をしてみるといいでしょう。

主な事故履歴の抹消時期は次の通りです。

○延滞情報
完済から5年で消えますが、カードローンの場合、完済しただけでなく解約する必要があります。

延滞をした人は、1年間は延滞をしないように気をつけると、事故歴があったとしても余り心配はないでしょう。

ただし、長期延滞や度重なる延滞は、審査にも影響されますので気をつけてください。

○官報情報
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③申し込む銀行や保証会社を変えてみる

個人信用情報の事故歴は一定期間で消えますが、自社情報は永遠に残ります。もし銀行内部及び関連会社に情報が残っていたら、当然審査は通りませんので、申込をする銀行を変えてみるのもひとつの手段です。

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お金を借りられるのは銀行だけじゃない!

お金を借りると言うと、銀行や消費者金融を思い出す人がいるでしょう。

しかし、お金を借りられるのは、何も銀行や消費者金融だけではありません。

そこで、一般の人でも借入ができる金融機関を、これから紹介をします。

消費者金融や信販会社などの民間金融機関

営利企業であるため、公的金融機関より金利が高めですが、担当のアドバイスや紹介といった、付加価値が期待できます。

○銀行
顧客から預かった預金を融資して、その利息の差が主な収入となっています。

○信用金庫・信用組合
仕組みは銀行と同じですが、営業区域が限られている「地域密着型」で、銀行に比べて融通は利くけど金利は高めというところが多いです。

また、銀行とは違い会員・組合員のために、社会に資金を円滑にしているため、営利を目的としておらず相互扶助の精神で運営されています。

○消費者金融
アコム、プロミスといった業者を代表する貸金業者で、個人の消費資金をメインに融資しています。

「サラ金」と言われており、「闇金」と勘違いされますが、闇金はお金を貸す免許を持っていない業者であるのに対し、消費者金融は貸金業法の登録免許を持っている国で認めた業者です。

日本政策金融公庫など、国の金融機関

国の機関からもお金を借りられますが、手続き自体は銀行や信用金庫、信用組合の窓口でします。民間金融機関に比べ、金利やコストが低くなる傾向があります。

○住宅金融支援機構
住宅ローンである「フラット35」を取り扱っています。

○日本政策金融公庫
事業性資金や教育ローンを取り扱っています。

闇金などの非合法金融業者

闇金といった悪徳業者で、上記の正規金融機関で審査に通らなかった人でも借入できるかも知れませんが、金利や手数料が膨大で、しかも法律を無視した取扱いをしている業者です。

このような業者に手を出すと大変なことになりますので、決して近づかないようにしてください。

生命保険の契約者貸付制度

生命保険の契約をしている人は、契約者貸付を利用できるかも知れません。

積立て型の生命保険に加入している人は、「契約者貸付」と言って「解約したときもらえるお金の7~9割まで」自由に借入できます。

金利は1.0%弱とカードローンに比べて低いのと、保険会社に電話で伝えると翌日までに、審査なしで必要なお金を振り込みしてくれるというメリットがあります。

ただし、「借入した金額+利息」が「解約したときにもらえるお金の9割」を超えると、保険が失効しますし、掛け捨て型だとこの制度はありませんので注意しましょう。

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銀行ローンの審査の厳しさと金利の関係について

銀行からお金を借りるときに気になるのは金利です。

特に「どこの銀行にしようか」と悩んでいるときに、最低金利の数字で決めてしまう人がいるのですが、新規借入で最低金利が適用されることはまずありません。

銀行に限らず、どこの金融機関の商品も貸付金額が高額になれば、金利が低くなります。この傾向からいけば、最低金利を適用するには、最高融資額まで借入をしないといけません。

銀行もリスクは最小限に抑えたいものですから、どんなに収入や属性がいい人であったとしても、初回から最高融資額を適用することはないのです。

なお銀行は金利で利益を得ているので、できる限り高金利で貸付を行いたいのが本音です。

低金利で貸付を行えばその分利益も少なくなりますし、低金利を適用しても返済が困難になれば、あっという間に焦げ付いてしまいます。

そのため金利が低ければ、その分、審査も厳しくなるものだと認識しておきましょう。

あとは、借入目的がはっきりしているほど、金利が低くなる傾向があります。

借入の目的がはっきりしている「住宅ローン」や「自動車ローン」の方が、目的が自由な「フリーローン」や「カードローン」より金利が低くなります。

また、目的がはっきりしているローンの中でも、生活に必要なローンほど、金利が低くなっています。(嗜好(しこう)性が高いローンほど、金利が高くなる)

金利が低い順にローンの種類をあげると次のようになります。

(金利が低い)住宅ローン→教育ローン→自動車ローン→ブライダルローン→トラベルローン→フリーローン→カードローン(金利が高い)

これから借入を検討している人は、まずはお金を借りる目的を明確にしましょう。

その「目的」に合ったローンがない場合、初めてフリーローンやカードローンを申込む選択になるでしょう。

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学生だけど銀行からお金を借りたい

特に大学生に多いのですが「自分は20歳過ぎている」「お金が余りないから金利が安い銀行に申込をしたい」けれども身分は学生という人はどうなのでしょうか。

アルバイトはしているけれどもそれが、申し込み条件の安定した収入に結び付くのかは分からないという疑問があります。

いくら収入があったとしても学生のアルバイトであれば、どんなに高くても10万円程度が一般的です。

収入額がすべてではないですが、やはり通常のサラリーマンやOLと比較すると圧倒的に不利です。

教育ローンは学生向けではなく、その保護者を対象にしたローンですので条件に当てはまりません。ではどうしたらいいのでしょうか。

メガバンクでの申込み条件を確認してみましょう。

  • 三菱UFJ銀行
    20歳を超えて安定した収入があれば申込は可能です。
  • 三井住友銀行
    20歳以上で収入があればカードローンは可能です。
  • みずほ銀行
    20歳以上で安定した収入があれば申込可能

メガバンク3行とも特に学生だからダメと言うことはありません。

申し込み条件を満たし、審査が通ればお金を借りられます。

ただし審査内容は一般のサラリーマンやOLと基準は一緒で、学生だからと特に甘くなることはありません。

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アルバイトや派遣社員だけど銀行からお金を借りたい

正社員以外でもお金を借りられるのか気になる人も多いと思います。

たしかにアルバイトや派遣社員、フリーターの人は収入が不安定という理由で、正社員よりも審査には落ちやすいと言われています。

同様の理由で、自営業者やホストのように、毎月の収入が大きく変動する方もローンの審査では不利となるようですね。

しかし、正社員以外でも十分審査に通過することは可能です。

審査結果は収入だけで判断されるわけではなく、以下の条件を満たしていれば十分審査に通過することが可能です。

  • 勤続年数が長い
  • 他社借入件数が少ない
  • 信用情報に問題がない

年金受給者だけど銀行からお金を借りたい

年金受給者が消費者金融や銀行からお金を借りられるのでしょうか。

他に収入源があれば別ですが、年金しか収入がない人ではお金を借りられなさそうですよね。

しかし、銀行カードローンであれば年金以外に収入がなくても借り入れできます。

全ての銀行で年金受給者が借入できると言うわけではなく、以下のように借入できる銀行と借り入れできない銀行があります。

年金

さらに、年金受給者がカードローンを利用するときには上限年齢を超えていないかどうかもチェックしておかなければなりませんので注意してください。

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無職だけど銀行からお金を借りたい

無職でもお金を借りたいと言う人もいるでしょうが、残念ながら無職では基本的に銀行でも消費者金融でもお金を借りられません。

ただし、無職でも家賃収入がある人なら収入があるとして審査に通る可能性があります。

また、不動産を担保にすれば銀行でも借りられると思われがちですが、実際には不動産担保融資でも安定収入が条件となっている銀行が多いので、銀行では審査に通らない可能性が高いです。

ただし、ノンバンクの不動産担保融資であれば審査に通る可能性はあります。

外国人だけど銀行からお金を借りたい

日本に住んでいるのは必ずしも日本人だけではありません。

中には日本国籍を持たない外国人もいます。

外国籍の人でも以下の条件を満たせばお金を借りられます。

もちろんただ日本に旅行に来ただけの外国人に貸していてはおそらく返済してもらえませんので、お金を借りられるのは中長期にわたって日本に住んでいる人だけです。

そのため、外国人がカードローンを利用する場合には、特別永住証明書や在留カードといった書類によって一定期間以上の滞在を示すことが求められます。

日本国籍や日本の永住権が無ければ利用できないわけではないのです。

ただし、日本語が分からない人は契約手続きができませんので、カードローンでお金を借りるためには日本語が話せなければなりません。

そこまで高度な日本語力が必要ということではなく、書類契約が交わせる程度の日本語力があれば十分です。

また、これ以外にも当然安定した収入なども必要ですが、それは日本人の場合も同じです。

外国人がお金を借りる場合に必要な知っておくべきものは、中長期の滞在を示す書類と日本語力のふたつだけです。

この二つがあれば外国人でもお金を借りられます。

銀行の審査で落ちる原因No,1は「信用情報機関の内容」

カーローンの審査に落ちる原因は様々ですが、多い理由のひとつは「個人信用情報」です。

そもそも銀行にとって、カードローンというのは保証会社の保証もついていますし、企業への貸出しが伸び悩む昨今、「貸せる人には貸したい」というのが本音です。

銀行の担当としても、申込人の収入が多少低かろうが、「この申込金額では厳しいですが、減額した○○円ではいかがでしょうか?」とか、「保証人は誰かいませんか?」と言う話をしてまでも契約に持っていきたいのです。

しかし信用情報にネガティブな事項情報があると、審査に通過する確率が極端に落ちます。

先ほどのような交渉もなく、問答無用で審査に落ちた場合は、「個人信用情報」に原因がある可能性が高いです。

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審査の基準となるクレジットスコアリング

カードローンの審査はスコアリングという方法で行われます。

スコアリングとは、一定の法則に基づき、申込者の情報を点数化して申込者のリスクを判定する審査です。

リスクが一定以下であれば審査に通過できます。

クレジットスコアリングのミソは「一定の法則」という点です。

誰が審査を行っても結果は同じになるため、審査の公平性が保たれること、また、一定の法則をコンピューターに記録させておけば、コンピューターが瞬時に審査を行えます。

大手消費者金融などが審査スピードが早いのは、まさにクレジットスコアリングがシステム化されているためと言えます。

審査の対象となる項目は

審査の対象となる項目は金融機関によって異なりますし、その配点も様々です。

一般的には以下のような項目が審査され、上の方が重要度が高いと考えます。

  • 金融事故情報
  • クレジットヒストリー(クレカや借入金などの支払履歴)
  • 他社借入
  • 申込情報
  • 年収
  • 勤務先
  • 勤続年数
  • 居住形態
  • 家族構成等

これらの情報をスコアリングよって審査の可否を決定しています。

借入審査に通りやすい銀行カードローン

借入審査に通りやすいカードローンを一概に言うのは難しいですが、基本的には金利が低いと言う点、審査を行う保証会社が消費者金融の方が通りやすい傾向にあります。

この2つの条件を満たしているメジャーなカードローンと言えば、以下の2つのカードローンです。

また、これらの銀行カードローンは非対面で契約手続きをカードの発行ができる無人契約機を所有していると言う点で特徴的です。

三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」

三菱UFJ銀行のバンクイック は最高金利が14.6%とメガバンクのカードローンの中では最も高いため、金利面で考えれば「メガバンクの中で最も審査が厳しくないカードローン」と考えられます。

また、保証会社は大手消費者金融のアコムですので、信販会社などが審査をしているカードローンよりも審査に通過しやすいと言えます。

さらに、三菱UFJ銀行にはテレビ窓口と言う無人の窓口が設置されており、ローンカードはテレビ窓口で受け取ることも可能ですので、家族のカードローンの借入を秘密にしやすいという特徴もあります。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンの保証をしているのは大手消費者金融プロミスを運営するSMBCコンシューマーファイナンスです。

最高金利も銀行カードローンの中では平均的な14.5%ですので、金利面で見ても審査がそれほど厳しいカードローンではありません。

三井住友銀行カードローンは銀行カードローンの中で最も無人契約機でのカード受取が便利なカードローンでもあります。

三井住友銀行カードローンは全国に1,000箇所程度設置されているプロミスの無人契約機で22時までカードを受け取れるため、非対面でのローンカードの受取が非常に簡単というメリットもあります。

自分の信用情報は調べられる

審査で最も重視されるのは信用情報です。

もしも信用情報に不安を抱えているのであれば、自分で信用情報を調べられます。

不安な場合は確認

金融機関が照会するだけではなく、信用情報は自分のものであれば開示することが可能です。

自分の信用情報に問題がないかどうか心配な人は、開示して確認することをおすすめします。

CICとJICCはスマホやPCから簡単に信用情報を調べられます。

下記はCICの確認方法です。

0570-021-717へ電話をかけて受付番号を取得

PC・スマホから受付番号を入力

パスワードを入力して画面上で信用情報を確認

なおKSCだけは郵送での確認になるため、手続きは少々面倒になります。手数料は1,000円発生しますが、クレジットカード決済ですので簡単です。

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消費者金融の借入審査は甘い?

消費者金融の借入審査は甘い?

消費者金融と比較すると、銀行カードローンは審査が厳しく行われる傾向にあります。

もし銀行カードローンの審査に通らない場合は消費者金融も候補に入れてみましょう。

金利が高いが審査が甘い消費者金融

銀行の借入審査に通らなかった人でも、消費者金融であれば借入できるという場合が多いです。

銀行カードローンでは金利は年率14%程度ですが、消費者金融の場合は18%に設定されている商品が多いです。

そのため、消費者金融カードローンは100人がしっかり返済してくれるのであれば18人で貸倒れが発生しても損害はありませんが、銀行カードローンの場合は100人に対して貸倒れを14人に抑えなければなりません。

そのため、消費者金融は銀行カードローンよりも返済能力の劣る人に対してリスクを負った貸付をうと言うことになり、申込む側からすれば審査に通りやすくなっているのです

以下のように消費者金融の中でも審査難易度の差があります。

金融機関審査通過率
アコム 三菱UFJフィナンシャルグループ
SMBCモビット非公開
プロミス SMBCコンシューマーファイナンス約43%

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ブラックでも審査通過の可能性がある中小消費者金融

中小消費者金融は消費者金融の中でもさらに審査に通りやすいと言われており、ブラック状態でも審査通過の可能性があります。

金利が大手消費者金融と同じく高いというのもその理由のひとつですが、それに加えて中小消費者金融の申込者はそのほとんどが大手消費者金の審査に落ちた人だというのが大きな要因です。

中小の消費者金融も大手と同じようにブラックと言うだけで審査に落としていたら融資をする人がいなくなってしまうのです。

大手消費者金融の審査に落ちた人の中から貸付を行う人を選択するため、大手で落ちても審査に通ることがあり、中にはブラック状態の人も含まれると言うわけです。

中小はブラックであっても今返済に問題ないと判断できる人であれば融資を受けられる場合があります。

ただし、今もリスクが高いと判断されてしまえば審査には通りません。

必ずしも中小であれば融資を受けられわけではありませんの注意してください。

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消費者金融の審査基準

消費者金融の審査基準

消費者金融カードローンも銀行カードローンと同様、同じ項目について審査をされます。

難易度こそ異なりますが、有利な条件については銀行カードローンと同様になります。

消費者金融カードローンは総量規制に注意

消費者金融カードローンを利用するときに気を付けなければならないのは総量規制についてです。

総量規制とは、年収の3分の1以上は融資をしてはいけないという法律です。(貸金業者に適用されるため、銀行は対象外です)

例えば年収300万円の人の場合、100万円が総量規制の範囲内となるため、既に消費者金融から100万円の融資を受けている場合、いくら消費者金融へ融資の申し込みをしても審査は通りません。

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消費者金融に落ちても銀行に通る場合がある

基本的に消費者金融の方が審査は甘いのですが消費者金融に落ちた人が銀行の審査に通過する場合があります。

銀行では消費者金融を含む様々な保証会社のカードローンを取り扱っています。

給与振込などメインで取引を行っている銀行で申し込みを行うと、年収や勤続年数に加えて顧客の人柄や性格、これまでの取引実績なども加味して審査が行われます。

給与振込は安定した収入であり、是非、融資の返済口座とセットして管理したいものです。

つまり、給与振込口座のある金融機関でカードローンを申し込むことは審査において有利な条件となります。

また、もし融資否決となったとしても、再審査を依頼することができます。

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借入の審査で電話がかかってくる

在籍確認の電話とは

カードローン申込後、審査担当者から勤務先へ在籍確認の電話がかかってきます。本当に会社勤めをしているのか、すなわち返済能力があるのかを確認されるということです。

消費者金融では、社会保険証などを提出することでこの在籍確認の電話をなしにして、審査を進めてもらえるケースもあります。

しかしながら、銀行カードローンでは電話は必須となります。

なお、電話入れをする際、審査担当者がカードローンの審査であることを、他言することはありません。

三菱UFJの借入審査のケース

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」では、テレビ窓口(自動契約機)を設けて土日祝も新規申し込みの受付を行っています。

審査回答は最短で2営業日程度はかかります。

しかしながら勤務先が休業日などで在籍確認が取れない場合は、休日開けに再度電話をすることになるためさらに時間がかかります。

この場合、せっかくテレビ電話に赴いてカードの発行をしても、審査は後日の回答となり、審査結果が出るまではカードは使用できません。

ゆうちょ銀行の借入審査のケース

ゆうちょ銀行のカードローン「したく」では、電話で申し込んだ場合の仮審査は、結果が出るまで時間がかかります。

しかしながら上記の電話申し込みは平日に限られますし、本審査では在籍確認の電話が行われますので、勤務先が休業日であれば審査の回答は後日となります。

このように銀行カードローンでは、在籍確認の電話が必須であり審査には時間がかかるため、スピーディーな融資を望む場合は、消費者金融をおすすめします。

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銀行のローン商品別、審査のポイント

銀行からお金を借りる人は、まず銀行で取り扱っている「商品」から、選ばなくてはなりません。

商品の選び方を間違えると、同じ金額を借入できたとしても、金利や返済方法といった条件が変わってきますので、しっかりと需要に合う金融商品を選んでいくことが重要です。

それでは、代表的な商品の特徴や概要から見てみましょう。

住宅ローン

家という人生で一番大きな買い物をするときに、利用するのが住宅ローンです。

住宅ローンは、借入金額が大きい点と、返済期間が長い点が特徴です。

また、個人が利用するローンの中でも担保が必要です。

申込者である「人の審査」と、担保に入れる「物件の審査」の両方をクリアしなければなりません。

このような特徴がある住宅ローンですが、どのような審査が行われているのか、そのポイントを見ていきましょう。

住宅ローンの審査のポイント

住宅ローンは、銀行で販売する個人ローンの中でも一番審査が複雑です。

住宅ローンの審査で重要なポイントは、「返済負担率」という数字です。

返済負担率というものは、ローンの総返済額(住宅ローン、カードローン、マイカーローンなど借りている全ての返済額)が年収の何割を示しているのかというものです。

一般的にこの返済負担率が30%以内であればいいと言われています。

しかし、この返済負担率は年収によって許容範囲が変わってきます。

年収が低いとその分、融資可能である返済負担率の数字も下がってくるのです。

年収は税込みで計算されますので、30%以内であったとしても、生活費が苦しくなってしまうことがあります。

また、意外と見落としがちなのは、担保価値が少ないと審査に通過しないということです。

新築であればさほど考えることはありませんが、問題は中古住宅を購入する場合です。

担保とはローンを組むための理由となった、家と土地になりますが、この評価が融資額よりも低いと審査に通過しないこともあるでしょう。

さらに、保証会社を一般的には使用しますので、そのときには保証会社の審査に通過する必要がありますし、借入後には保証料などの諸費用が別途必要になります。

なお、「団信」と呼ばれる生命保険にも、必ず加盟しなくてはなりません。

申込者が持病を抱えている場合には、団信の審査に通らないことも考えられます。

団信と住宅ローンはセットなので、団信の審査に通らなければ住宅ローンも組めません。

もし健康状態に不安がある人は、持病がある人でも入れる「ワイド団信」を採用している銀行へ申込みをするといいでしょう。


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教育ローン

教育ローンは、子供の大学の進学費用や在学費用のローンですが、親名義でローンを組みますので、審査の対象は親となります。

大学だけでなく、私立高校、専門学校にも使えますし、入学資金や授業料だけでなく、部活動や生活費に使えるローンもあります。

教育ローンの審査のポイント

教育ローンは、「きちんとその用途に利用したかどうか」を確認されるため、合格通知書や、学費の請求書等で厳密にチェックされます。

これらのチェック以外は、他のローンと変わりなく審査がされます。個人信用情報や、収入の確認などに問題がなければ審査に通過するでしょう。

また、融資したあとに、支払った証拠として領収書を求められる場合もあります。

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自動車ローン

自動車ローンは、新車の購入だけでなく、中古車や自動車部品の購入、また、既に借入している自動車ローンの借換えもできます。

さらに、一部の銀行の自動車ローンは、自動車学校や車庫の建築費用にも使えます。

自動車ローンの審査のポイント

自動車ローンを銀行で申込む際は、業者に見積書をとってもらう必要があり、ネット広告の印刷物ではダメです。

見積書は期限内のもので、販売店の社判が押印されているものが必要になります。

なお、借入上限額は住宅ローンと同じで、返済負担率を考えて無理なく返済が可能な範囲でお金を借りられる金額となります。

フリーローン・カードローン

カードローンとは、一度借入の枠を作れば、その範囲内で自由にお金を出し入れできるもので、生活資金や嗜好(しこう)品購入など自由に使えます。

また、フリーローンは枠ではなく、一度にまとまったお金を借りてしまう、生活資金や嗜好(しこう)品購入など自由につかるものです。

なお、事業資金やギャンブル目的には建前上利用できませんが、利用したとしても、銀行からそこまで確認されません。

しかし、万が一これらのものでお金を利用したときに、銀行でその事実が判明すれば一括返済を求められることもあります。

そして、ギャンブルなどの場合は、もし借金が返済できなくなったときに債務整理をしようとしても、その対象とはなりませんので、このような理由でお金を利用することはやめましょう。

また、金利は他のローンに比べて高めですが、利便性は一番良いローンです。

フリーローン・カードローンの審査のポイント

カードローンの審査において、借入できる上限金額は収入に比例します。また、借入できる上限金額が大きくなるほど、金利は低くなる傾向があります。

審査のポイントは個人信用情報と、収支のバランスになります。個人信用情報の内容で、審査が判断される比率が大きいため、日頃から返済の管理に気をつけましょう。

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年金担保貸付の審査のポイント

年金担保貸付は年金を本当に受け取っているという年金証書を用意できれば、審査は通過する可能性があります。

年金は、「国民年金」「厚生年金」等の種類は問いませんが、申込者が受け取る年金である必要があり、配偶者や両親の年金では申し込みできません。

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専業主婦の借り入れ審査とは

カードローンには、大きく分けて消費者金融と銀行カードローンがあります。

消費者金融では、先に述べた総量規制に基づき、収入のない専業主婦については申し込み自体を受付けていません。

このため、専業主婦がカードローンに申し込む際は、銀行カードローンの一択となります

専業主婦が銀行カードローンに申し込む際は、配偶者に安定した収入があることが条件となります。

申し込みや契約はあくまで個人情報であるため、配偶者の勤務先への在籍確認の電話は行われず、収入を証明する書類なども不要とされています。

ただし、近年は銀行カードローンの審査は厳しくなっているため、専業主婦が審査に通過することは決して簡単ではありません。

基本的には他社借入がなく、本人名義のクレジットカードを毎月遅れなく利用している人でないと審査には通過できないでしょう。

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奨学金は借入れの審査に影響?

他の借金があると、借入れに不利になるのでは?と心配される方もいらっしゃるかもしれません。

まず、カードローン申し込み時の他社借入れにおいては、奨学金を申告する必要はありません。

つまり、奨学金の借入自体は審査には全く影響しません。

但し、返済を滞納すると、その情報は信用情報に記録され、審査に悪影響が出てしまいます。

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住宅ローンは借入れ審査に影響?

銀行カードローンに申し込む際は、「住宅ローン」の記入欄が存在します。

住宅ローンは総量規制の対象とはならない上に、そもそもカードローンよりも厳しい審査を通過している人だけが抱えているものです。

カードローンが本人の信用のみを根拠の融資を行う無担保ローンであるのに対して、住宅ローンは不動産を担保にしたローンであるという点も住宅ローンがカードローン借入に影響しないという理由です。

ですから、順調に支払いができていれば、借入れに悪影響を及ぼすことはありません。

逆に他社借入れがある状態で、新規に住宅ローンを規模する場合は、悪影響が出てしまいます。

また、住宅ローンの返済状況についても信用情報へ反映されるため、住宅ローンの返済に遅れがある場合にもカードローン審査に影響してしまいます。

銀行は反社会的勢力にお金は貸さない!

反社会勢力とは簡単に言うと暴力団のことです。

銀行で普通預金を作るときに、「私は反社会勢力ではありません」と署名した人も多いのではないでしょうか。

近年、銀行では暴力団のマネーロンダリング(資金洗浄:犯罪用のお金をきれいなお金にすること)に対する規制が厳しくなったため、取引する前に必ず反社会勢力でないことを確認することが義務付けられています。

同じ理屈で、銀行からお金を借りるときも、反社会勢力かどうかを調べられるようになっています。

この情報に該当すれば、無条件に審査は通りません。

銀行は落ちた理由を説明することはありませんし、「あなた暴力団だからダメでした」と明言することもありません。単に審査に落ちるのみです。

最近の銀行審査では「反社会勢力」であるかないかも、審査されるということを覚えておいてください。

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銀行カードローンの審査期間

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先にも述べましたように、銀行カードローンは在籍確認の電話を必須としています。

また、2018年から銀行カードローンの融資の前には警察庁の反社会的勢力データベースへの照会が必須となり、この確認には早くても1営業日はかかります。

また、個人の属性によっても審査時間が左右されると言われています。

年収が安定している・勤続年数が高いなどのプラスの要素が強い人ほど回答が早く、その逆であれば回答が遅れるという傾向があります。

銀行カードローンは最短で1営業日〜2営業日、時間がかかる時には1週間以上の時間がかかってしまうものと考えておきましょう。

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カードローンの審査に落ちたくない!あるいは「なぜ落ちたのかわからない」という人は必見です!

この項では、銀行カードローン・消費者金融カードローンに関わらず、注意しておきたい点をまとめます。

①カードローンで他社申込みの嘘ばれる?

申し込みにおいて、氏名や勤務先、年収などを記載していきますが、現在の借入状況を記載する項目がある場合もあります。

借入状況は、融資審査の際、審査を担当する保証会社でも信用情報の照会を経て確認を行います。

つまり、申し込みで記載した借入状況と信用情報の借入状況に相違があれば、虚偽の内容で申告したと判断され、審査に通らなくなってしまいます

また、「収入証明書の提出が必要ない」とタカをくくって収入を過大に申告したとしても、審査の途中で収入証明書の提出を要求され、収入の嘘がバレることもあります。

融資において誠意ある申告をすることは、結果的に自分を守ることになります。

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②総量規制の範囲か確認

消費者金融のローンにおいては総量規制の範囲を超した状態で申し込みを行っても審査は通りません。

これを把握せずに、いくつも申し込みしている内に、申し込みブラックとなってしまいます。

申し込みブラックとなると、数ヶ月から半年は融資審査が通らない状態となってしまいます。

審査の結果を見ながら、金融機関の担当者と相談の上、申し込みを行っていくとよいでしょう。

③他社申し込みあっても借りられる

総量規制の年収の3分の1とは、他社借入れを含めての額となります

このため他社申込み件数や金額は0が望ましいのですが、あればただちに審査に落ちるというわけではありません。

審査時は現在の収入や返済の状況などをふまえて、総合的に判断されることになります。

安易に嘘をついても、他社借入れ件数や金額はすぐにバレてしまいますので、正直に申告しましょう。

④不要な融資枠は解約

信用情報を少しでも良い状態で申し込みを行うためにも、不要な借入枠は解約するとよいでしょう。

現在全く利用していない借入枠でも、借入枠があると、いつでも借入れが可能な状態と判断されてしまいます。

事情があって解約できない場合は、限度額を減らしてもらうようにしてみましょう。

また、クレジットカードのキャッシング枠も総量規制の対象となります。

⑤延滞しているものがないか再確認

延滞は、金融機関のローンに限らず、クレジットカード等においても同様にいえます。

特に見落としがちなものが、携帯電話の支払いです。

携帯電話の支払いはローンではないと思われがちですが、携帯電話の支払いはクレジットカードを介して行っています。

つまり、クレジットカードの支払いを延滞していることと同じことになります。

さらに、携帯機器代金の分割契約をしている人も、この契約情報は信用情報へ記録されています。

携帯機器代金の分割をしている人が、携帯料金の支払いに遅れると、信用情報には遅れたと記録されているため審査に通らないこともあります。

また、融資の返済においても、カードローンを申し込みした金融機関で利用している融資以外に他金融機関でも融資があれば、それらの延滞も全て反映されます。

全てのローン・支払いに延滞がないことを確認した上で申し込みするとよいでしょう。

⑥希望限度額を小さくする

申込時に申告する希望限度額を必要な金額に抑えるというのも借入審査で重要なポイントです

カードローンは借入のタイミングが自由なので、もしものためにとりあえず限度額を高めに設定しておこうと考える方がいますが、限度額が高い分審査が厳しく行われます。

さらに不要な借入の原因にもなってしまいますのでカードローンの限度額はその時点で必要な金額にとどめておきましょう。

後から増額することもできるので、必要な時に時に増額すれば問題ありません

ほとんどのカードローンが、50万円超の借入から収入証明書の提出が必要になり、審査では年収が重視されるようになってしまいます。

収入に自信がないという人は、信用情報メインで審査を受けることができる50万円以下としておいた方が審査には通りやすいでしょう。

銀行でお金を借りる理由

消費者金融でも銀行でも、お金を借りるときには必ず使用目的を聞かれます。

「え?そんなのプライバシーじゃないの」と思いがちですが、興味本位で聞かれている訳ではありません。

ちゃんとした理由があって聞かれています。

銀行で借入理由を聞かれるワケ

なぜ銀行は借入理由を聞いてくるのかというと、その答えは申込した人を守るためです。

万が一支払いができなくなった場合、自己破産などの債務整理をするのですが、そこでも必ず「なぜ借金を作ったのか」と聞かれます。

そこで「ギャンブルです」と回答した場合、自己破産などの債務整理は認められません。

生きていくために必要となるものではありませんので、「それはあなたの自己責任ですよ」という扱いになるのです。

借金の返済もできない、だけど破産することもできないとなると、どうすることもできなくなってしまいます。

審査に通りやすい理由

銀行から資金使途を聞かれたときに、一般的に多い回答は「生活費のため」というものです。

慢性的な生活費不足であれば少し厳しくなってきます(収支確認の際に判断されます)が、一時的な生活費の補てんであれば大丈夫です。

例えば、冠婚葬祭であったり、旅行などであったりしてもOKです。

もちろんローンの種類にあった回答が基本となります。

マイカーローンで「冠婚葬祭に必要です」と言っても、「じゃそれはマイカーローンではなくフリーローンですね」とはねつけられてしまいます。

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「正直に答えたらきっと審査に落ちる」「けれどもお金は必要」となった場合、嘘の申告をしてもバレないのでしょうか。

例えばブライダルやマイカーなど、特定のものなどを購入するためのローンであれば嘘はバレます。

請求書や領収書などの書類の提出が条件での融資の場合が多いためです。

ではフリーローンやカードローンの場合はどうなるのでしょうか。

その場合は申込理由に対して特に後追いはしていません。

例えば「旅行で必要」だとしても、後で「では飛行機のチケットやホテルの領収書を提出してください」とはなりません。

つまりフリーローンやカードローンは、仮に嘘の申告をしてもバレることはないです。

ただし後は自己責任と自己の良心の問題です。

理由がどうであれ、お金を借りる際には必ず審査が入りますので、よっぽど「ギャンブル」などという回答でない限りには、使用目的の理由だけで否決されることは少ないでしょう。

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利用シーン別、銀行カードローンランキング

カードローンの借入を検討しているけど「迷っている時間がない!」という人に、目的別におすすめの金融機関をまとめましたので参考にしてください。

①限度額が最も大きいカードローンは?

借入できる上限金額は、実はどの銀行でもさほど変わりません。

その理由は、申込できる金額に差があっても、結局その人の年収で減額調整されるからです。

ただし年収や借入事情によっては、高額カードローンが欲しいという人もいるでしょう。そこで、借入上限額が一番大きいカードローンを紹介します。

1位 住信SBIカードローン1,200万円
2位 東京スター銀行スターカードローン1,000万円
3位 楽天銀行スーパーローン800万円

※2019年3月現在

最高融資金額が最も高いのは、住信SBIカードローンの1,200万円です。

続いて東京スター銀行の1,000万円、同じく最高融資額1,000万円であれば横浜銀行も展開していますが、申込者が限られるのでここでは割愛をしています。

続いて3位の楽天銀行スーパーローンの800万円ですが、多くのカードローンで最高融資額800万円を適用していますので、3位以下はどこも似たり寄ったりだと思っておくといいでしょう。

②金利が最も低いカードローンは?

やはり借入をする以上、気になるのは金利です。金利が低ければその分総返済額にも大きく影響しますから0.1%でも低い銀行と契約したいものです。

しかしここでも気をつけておきたいのが、検討すべきは最低金利ではなく最高金利だという点です。

先に話したように、最初から最低金利が適用される可能性は0に近しいものです。

そのため比較するのならば最高金利が、最も低いカードローンでなくては意味がありません。

それでは金利が低いランキングを見てみましょう。

1位 イオン銀行カードローン最高金利13.8%
2位 みずほ銀行カードローン最高金利14.0%
3位 楽天銀行スーパーローン最高金利14.5%

※2019年3月現在

金利は実店舗を構えている銀行よりも、ネット銀行の方が低い傾向にあります。

その中でもメガバンクでありながらも、金利14.0%を展開しているのがみずほ銀行です。

普通のカードローンは上限金利が18%程度ですから、これらの商品は金利が低いと言えます。

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③申込から融資までのスピードが最も早いのは?

銀行カードローンはどこの銀行も、即日融資には対応してません。

そのため「今日中にお金を借りたい」「土日でもお金を借りたい」といった人は、銀行カードローンではなく消費者金融に申込みをした方がいいでしょう。

消費者金融は金利が高いものの、初めての申込みであれば〇日間無金利などのキャンペーンを行っているところが多いものです。

そのようなキャンペーンを上手に活用すれば、金利面もさほど問題ではなくなってきます。

それでは特に申込みから融資までのスピードが速い、消費者金融をランキングしてみましょう。

1位 アコム最短30分
2位 SMBCモビット最短30分(申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。)
3位 プロミス最短1時間

※2019年3月現在

申込みから契約まで早くても、問題はいつキャッシングが可能なのかという点です。

カードを即受け取れなければ意味がありません。

アコムは無人契約機から受け取り可能、SMBCモビットとプロミスは専用アプリを使って、カードレスで借入可能です。

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④家族に内緒で借りられるカードローンは?

カードローンを作るとき、「どうしても会社にばれたくない」という人は、在籍確認がない銀行を選ぶといいでしょう。

それでは在籍確認がない、もしくは相談にのってくれるカードローンランキングを見てみましょう。

1位 セブン銀行カードローン在籍確認なし
2位 アイフル基本的にあるが相談可能
3位 SMBCモビット基本的にあるが少額融資ならば相談可能

会社に勤務をしているかという「在籍確認」は、実際会社に電話を掛けることで行いますが、セブン銀行の場合は「在籍確認」を一切行いません。

その他の銀行カードローンはやはり、どこも在籍確認を行います。

しかし消費者金融カードローンであれば、相談の上で他の書類を提出することで在籍確認の代わりとしてくれるときもありますから、一度相談をしてみるといいでしょう。

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ゆうちょ銀行でお金を借りるには

郵便局が民営化したのが2007年です。

それまでは国が管轄していたので、郵便局でお金を借りるという選択肢は余りありませんでした。

しかし民営化になったことで、少しずつ既存の銀行とサービスが横並びになりつつあります。

ではゆうちょ銀行でお金を借りるならば他の銀行と同じような審査や基準があるのか見ていきましょう。

ゆうちょでお金を借りるには担保が必要

ゆうちょ銀行にはカードローンなどの取り扱いはなく、担保を必要とする貸付しか用意されていません。

ゆうちょ銀行の貸付には「財形形成貯金担保貸付け」「貯金担保自動貸付け」「国債等担保自動貸付け」の3種類用意されています。
概要は下記のとおりです。

◆財形形成貯金担保貸付
財形定額貯金、財形年金定額貯金又は財形住宅定額貯金を担保にして最長2年の貸付を受けられるものです。

◆貯金担保自動貸付け
定額貯金、定期貯金を担保にして、普通預金の残高を超える引き落としなどがあったときに、自動的に貸付けを行うものです。
返済は普通預金に預け入れするだけというものです。

◆国債等担保自動貸付け
総合口座で管理する国債を担保にすることで、普通預金の残高を超える引き落としなどがあったときに、自動的に貸付けを行うものです。
返済は通常貯金への預入だけで可能です。

上記の3種類いずれも利用できない場合はスルガ銀行のカードローンを案内されます。

スルガ銀行カードローンはゆうちょ銀行が代理で取扱いをしているので、ゆうちょから申し込みをしてもいいですし、インターネットからでも可能です。

毎月の返済方法は専用カードを使っての返済ですので、ゆうちょ・スルガどちらの口座も持っていない人でも安心です。

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ゆうちょ銀行も目的別ローンは存在する

ゆうちょ銀行で取り扱っている目的別ローンはあることはあります。

しかしこれらの目的別ローンはゆうちょ銀行が独自で行っている訳ではありません。

スルガ銀行のサービスをゆうちょ銀行が代行しているだけです。

参考までに、スルガ銀行の目的別ローン(パーソナルローン)は下記のようなものです。

  • 自動車ローン
  • 教育ローン
  • リフォームローン
  • ブライダルローン
  • エコローン
  • 自己投資ローン

ただし、これらの目的ローンを取り扱っているのは、ゆうちょ銀行でも一部の店舗です。

近くに取り扱っている店舗がない場合は、スルガ銀行で申込むようにしましょう。

プロパー融資を受けるには

プロパー融資とは銀行から直接融資を受ける方法で、銀行からの借入の中でプロパー融資はもっとも審査が厳しく、中小企業や個人事業主の場合は新規でプロパー融資を借入することは難しいでしょう。

理由は、直接融資をするということは、貸倒れなどがあった場合に銀行が100%負担しなければいけないからです。

万が一融資した企業が債務者区分で要注意先以降に下がると、銀行は決算でその企業の貸出しについてある程度の割合を償却資産(貸倒金)に積み立てる必要があり、その分の費用が増大してしまいます。

そのため、銀行はプロパー融資を貸出しする時には、しっかりとした決算内容の企業を中心に行っています。

なお、メインバンクとしている銀行や、信用金庫、信用組合などに相談をすると、プロパー融資で借りられる可能性もあるでしょう。

銀行からお金を借りることができたら、返済も重要

銀行の返済方法は原則として毎月決まった日に引き落としとなりますが、カードローンの場合はATMで返済する方法もあります。

毎月決まった日に、普通預金口座から返済額が引き落としになるのが、一般的な返済方法です。

引き落とし口座の銀行は、借入する銀行と同じ口座でなければなりませんので、普通預金を持っていなければ、借入と同時に申込しないといけません。

毎月の返済日は銀行によって多少変わりますが、5日、15日、25日、月末のうちどれかを選ぶケースが多いので、給料日のすぐあとになるようにしましょう。

また、カードローンの返済は、カードを使ってATMで返済することもできます。

なお、同じ月に二回入金しても、来月分を返済したことにはならないという点に注意しましょう。

さらに、カードローンの返済で、カードローン口座に直接振り込んで返済することができる銀行もあります。

この返済方法は振込手数料が掛かりますので、カードをなくしてATM返済できない場合など限られたケースで利用しましょう。

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会社が借入を考える理由とは?

会社が金融機関から借入したいと思う理由は様々でしょう。

具体的に、どのような時に借入を考えるか見ていきましょう。

◎会社を起業したい時
会社を興す時に自己資金で足りる人もいるかもしれませんが、ほとんどの会社が借入しなければならないでしょう。

開業資金としては、店舗を借りる場合は物件取得費用、店舗の改装などの費用、機械設備費用、広告費用、備品購入など、あとは当面の運転資金(仕入れ代金、人件費、家賃など)も必要となってきます。

◎事業の拡大を考える時
会社の経営がうまくいっていると、事業の規模を大きくしたいと思うこともあるでしょう。

また、今までしたことのない、新しい分野へのチャレンジをしたいと考える場合もあります。

その場合は、設備投資や従業員の増員などの費用がかかります。

また、店舗を増やす場合は、店舗の取得費用や内装費用などもかかります。

将来のさらなる発展のためにも、リスクを覚悟で一時的にまとまったお金を借入するという企業も多いのではないでしょうか。

◎返済実績を作って信頼を得るため
金融機関との信頼関係を作るために、少額でも借入をして返済しているという実績を作ることが大事なこともあります。

もちろん、無理をして借入すると返済に要らぬ苦労をしてしまうため、資金に余裕がある時などに少しでも借入をして、きちんと返済することで銀行との信頼関係が友好になる場合もあります。

そうしておけば、本当に必要な時にスムーズに借りることができるかもしれません。

◎経営がうまくいかない時
一番利用したくない理由ですが、経営が赤字で、何とかその場を乗り切ろうと運転資金を借入する場合です。

一時的に赤字になる明確な原因がある場合は黒字に転換することも可能かもしれませんが、経営改善の余地がない場合は、当面の資金は調達できても、すぐにまた借入しなければならないことになり、金融機関もそのような企業には融資をしてくれなくなる可能性があります。

会社がお金を借入したい理由は、前向きな理由もあれば、後ろ向きな理由もあります。

前向きな理由の時は金融機関から融資してもらいやすいですが、経営が赤字などの後ろ向きな理由の場合は金融機関から見放される原因となります。

経営が赤字でも借入したい時は、今の赤字が確実に解消されることを金融機関に訴え、経営改善のための事業計画書を提出して具体的な対策をアピールしてみることをおすすめします。

◎収支のずれが生じる時
会社を経営していると、仕入れの代金の支払時期と、売上げの代金の入金時期がずれて、一時的にお金が不足することが稀にます。

いくら黒字経営をしていても、キャッシュがなければ倒産なんてこともあります。

これを黒字倒産と言いますが、支払代金が一時的に膨らみ、売上代金の入金予定まで待てないと言う時は運転資金として金融機関からお金を融資してもらうと言うこともあります。

消費者金融でお金を借りるコツ

消費者金融には銀行ではできない即日融資ができるなど、多くのメリットがあります。

銀行ではなく消費者金融を利用するなら、メリットを最大限に利用しましょう。

会社への連絡なしでお金を借りたいなら

カードローンを契約するとき、たいていの金融機関では最後に勤務先に電話をかけて在籍確認を行います。

会社にばれないようにお金を借りたいと思っている人にとっては、在籍確認が一番心配でしょう。

在籍確認を行わずにお金を借りることはできませんが、会社への電話を無くすことは可能です。

電話で確認したところ、カードローン会社では、それぞれ以下の書類があれば会社に電話することなく契約ができるという回答をもらいました。

ただし、申込者の状況によって変わる場合もあるので申込時に確認してください。

カードローン必要なもの
アコム社会保険証、源泉徴収票、給与明細の1点
プロミス申し込み完了後要相談
SMBCモビット
(WEB完結利用時)
社会保険証
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」審査次第では契約不可(社会保険証、源泉徴収票、給与明細があると少し有利)
三井住友銀行カードローン後日の在籍確認でOK

また、SMBCモビットではWEB完結申込によって電話連絡を無くすことができます。

無利息期間を便利に活用

お金を借りるときには普通は利子が発生しますので、友人から借りる場合でもない限り、基本的には無利息でお金を借りることはできません。

しかし、カードローンを使えば無利息でお金を借りることも可能なのです。

カードローン無利息期間
アコム契約日の翌日から30日間
プロミス初回借り入れの翌日から30日間(メールアドレス登録とWeb明細利用が条件)
アイフル契約日の翌日から30日間
ノーローン初回借り入れと完済の翌月の以降の借り入れから1週間

基本的には契約日か、初回の借り入れから30日間は金額に関係なく無利息で借り入れできるというところがあるのですが、一部例外もあります。

また、ノーローンでは借り入れから1週間の無利息期間を何度でも利用することができます。

借り入れを完済すれば、翌月以降の最初の借り入れが再び1週間になるため、借り入れを何度も繰り返す人にとっては大変便利なサービスと言えます。

スマホがあればカードローンは利用可

ローンの申込と聞くと多くの書類と複雑な手続きが必要なように思えますが、カードローンならスマホ1つでお金を借りることができます。

インターネットから申込むことが可能なので、まずはスマホを使って申込を行ってください。

申込が完了すると、カードローン会社から審査結果の連絡が来ますので、審査に通過したら身分証明書と収入証明書の写真を撮影して提出しましょう。

手続きが終われば、ローンカードが郵送されてくるのを待つだけです。

借り入れしたいときにはスマホを使って、口座への振込依頼をすることで、ローンカードを使わずに借入することもできます。

カードローンなら申込から借り入れまで家から一歩も出ず、スマホだけでお金を借りることが可能です。

SMBCモビットならWEB完結

また、SMBCモビットのWEB完結サービスならローンカードの郵送と電話連絡をなしにすることができるため、人と話す必要もなく、完全にスマホだけですべての手続きを行えるのです。

全ての人がSMBCモビットのWEB完結を利用できるわけではなく、以下のものが必要となります。

  • 三井住友銀行か三菱UFJ銀行の口座
  • 社会保険証か組合保険証

社会保険証や組合保険証なら勤務先が書いてあるので、電話連絡なしにすることができます。

銀行以外からお金を借りる方法【生活福祉資金貸付制度】

困窮のために毎日の生活すらままならないという人には、国からの支援が使えます。
どのような支援を利用できるのか見ていきましょう。

生活福祉資金貸付制度とは

※生活福祉資金とはどんなものかに特化したコメントに変更してください。

通常であれば無職・無収入の人にお金を貸してくれる人はいません。

収入がないということは返済の見込みがないわけですから、お金を借りるのは無理な話です。

しかし中には収入が条件とならない借入も存在します。

借り入れ先借り入れ方法条件
社会福祉協議会生活福祉資金低所得世帯、障碍者世帯、65歳以上の高齢者世帯
銀行定期預金担保貸付定期預金を利用している
保険会社保険契約者貸付解約返戻金が発生する保険に加入している
質屋質入担保となる品物がある

低所得者は社会福祉協議会から生活費の借入を行うことができます。

しかし、自身の意思で無職の場合には利用することができず、働きたくても働けない状態の人でなければ融資を受けることはできません。

まずはお住まいの地域の社会福祉協議会に相談に行ってみるといいでしょう。

それ以外の人は、銀行で定期預金を契約していればそれを担保にした借り入れや、保険解約時に戻ってくる解約返戻金を事前に借入することができます。

もし高価なブランド品や貴金属を持っているなら質屋からお金を借りることもできます。

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無職やニート、無収入でも今すぐお金を借りる方法!闇金以外も貸してくれる

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生活保護受給者でも融資は受けられる

生活保護の受給者はほとんどの方法においてお金を借りることができません。

また、金融機関からお金を借りるためには安定した収入が必要ですから、生活保護の受給者はその条件を満たしていません。

もし生活保護受給者でも借り入れできるという業者があれば、それはおそらく闇金です。

しかし、わずかに生活保護の受給者がお金を借りられる方法があります。

それは、社会福祉協議会の生活福祉資金です。

生活福祉資金は低所得者を対象として、生活立て直しまでに必要な費用の融資を行っており、大きく分けると以下の三種類の融資があります。

  • 総合支援資金
  • 福祉資金
  • 教育支援資金

この内、主に生活費として使用する総合支援資金は生活保護受給者は利用できないとなっているのですが、他の二つなら生活保護受給者でも借り入れできるのです。

福祉資金は、就職のために必要な技能を習得するための費用や災害による被害を受けた際の費用など、一時的に必要な費用として使用できます。

教育支援資金は文字通り入学や就学中の教育費用として利用するための資金となります。

生活保護を受給していても利用できるため、どうしてもお金を借りなければならないという場合は相談してみましょう。

生活保護受給者でも融資は受けられる※社会福祉協議会公式サイトより引用

銀行以外からお金を借りる方法【母子父子寡婦福祉資金貸付金】

母親一人で子供を育てている家庭ではお金のやりくりが大変だと思います。

そんな時は、銀行や消費者金融のカードローン、社会福祉協議会の生活福祉資金などもありますが、母子家庭専用の融資制度を検討してみてはいかがでしょうか。

母子父子寡婦福祉資金貸付金とは

この制度は、母親一人、あるいは父親一人で子供を育てている人を対象とした融資制度で、都道府県や市などの自治体から受けることができるものです。

子供が学校に通うために必要な費用や、就職のために必要な技能を身に着けるための費用、事業を始めるために必要な費用などを借入することができます。

以下の表が千葉県で利用できる一般的な母子父子寡婦福祉資金貸付金の種類、貸付限度額、利率の例です。

貸付種類貸付限度額利率
就学資金月額67,500円無利子
事業開始資金2,830,000円年1.0%
技能習得資金月額68,000円年1.0%
医療介護資金500,000円年1.0%
生活資金月額141,000円年1.0%
結婚資金300,000円年1.0%

児童扶養手当

児童扶養手当は、借り入れではなく両親が一人しかいない家庭に対して毎月支給されます。

支給額は親の所得によって変動するのですが、千葉県では以下の金額を毎月受け取ることができます。

子供の数支給額/月全額受給できる所得上限
1人42,330円~9,990円570,000円
2人47,330円~14,990円950,000円
1人増えるごとに+3,000円+380,000円

銀行以外からお金を借りる方法【その他】

学資保険は解約せずにお金が借りられる

子供の教育費用のために学資保険に加入している人も多いと思います。

学資保険の加入中にまとまったお金が必要となったとき、銀行や消費者金融から借り入れするのもいいですが、実は学資保険からお金を借りることもできるのです。

学資保険は、満期になった場合や途中で解約した場合は今までに積み立てた金額に応じてお金が返ってきますが、学資保険の貸付制度はこの返戻金の一部(80%程度)を借り入れできるというものです。

借入利率も3%程なので、金融機関のローンを利用するよりも低金利で利用することができますね。

保険会社に電話すれば申し込み用の書類が送られてきますので、必要事項を記入して送り返せば後は自動的に口座にお金が振り込まれるという流れです。

同僚にお金を借りるなら借用書が必須

同僚からお金を借りるとき、深く考えずに借り入れすると必ずトラブルになります。

そもそも中には知人にお金を貸してほしいと言われること自体が嫌な人もいますので、人にお金を借りようと頼むときは軽い気持ちで言ってはいけません。

もし個人的にお金の貸し借りをする場合は、借用書を作成するようにしましょう。

借用書を作って持って行けば返済の意思が伝わり、真剣に話していることが分かるので気分としては相手も貸してくれやすくなるのではないでしょうか

また、借用書には借りた金額と金利が記載されているので、口約束では後々曖昧となってしまう部分も明確にすることができ、返済したのに

借用書は購入することもできますが、もし自分で作成するときは、以下の項目を忘れないようにしましょう。

  • 書類の名前
  • 契約日
  • 貸す人の名前、住所、捺印
  • 借りる人の名前、住所、捺印
  • 親権者の名前、住所、捺印(未成年の場合)
  • 金額
  • 利息
  • 返済方法
  • 返済期日

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学費は教育ローンや奨学金で借りる

銀行や信用金庫などの金融機関、他にもいくつかの機関では、学費のための貸し付けを行っています。

学費のためにお金を借りようと思っているのであれば、それ専用のサービスを利用したほうが金利を抑えることができるでしょう。

学費専用の借り入れは他の方法とは異なり、学生が卒業するまでは利息分の支払いだけでOKという機関が多いです。

通常は借入の翌月から元金と利息を合わせて返済しなければならないのですが、元金の返済に関しては卒業まで待ってくれるのです。

これのおかげで、返済に追われるということはありませんが、利息の返済だけでは当然いつまでたっても返済は完了しませんので、可能な限り繰り上げ返済を行うように気を付けましょう。

学費の借入は以下の方法で行うことができますが、一時的にお金が足りないというだけであれば、学費の滞納に柔軟に対応してくれることもありますので、まずは学校に相談してみるのもいいかもしれません。

借り入れ方法借入場所金額金利(実質年率)
奨学金日本学生支援機構月12万円まで上限3.0%
教育ローン銀行最高500万円程度4%程度
信用金庫
信用組合
日本政策金融公庫最高350万円1.81%
教育支援費社会福祉協議会月6.5万円まで無利子

※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

まとめ

カードローン審査のポイントは以下の5つです。

  • 信用情報に金融事故情報がない
  • 他社借入と希望借入額の合計が年収の3分の1以内
  • 他社借入件数が1件以内
  • クレカや他社借入の返済に延滞がない
  • 複数のローンに短期間で申込をしていない

上記の5つ全てに該当している場合は、金利が低く審査が厳しい銀行カードローンの審査に通過することができる場合があります。

審査のポイントをしっかりと理解して、審査に通過しやすい自分を作っていきましょう。

※株式会社モビットは2017年12月1日に社名を株式会社SMBCモビットに変更しました。

※新生銀行カードローン レイクは2018年4月より新規申し込みの受付が停止されました

※この記事は3月22日時点での情報です

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