借り入れ審査が通る基準とは【銀行融資審査員が語る】

審査に通る!人気のカードローン

カードローン実質年率
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銀行カードローンの審査基準

銀行カードローンの審査で重要なのは以下の五項目です。

  • 勤続年数(長い方が有利)
  • 雇用形態(正社員が有利)
  • 家族構成(所帯持ちが有利)
  • 居住形態(持ち家が有利)
  • 借入の有無(0が望ましい)

これらの項目において有利となる条件をすべて満たしていれば、問題なく借入審査に通過することができます。

もちろん全ての項目が完璧でなくても良いわけですが、以下でより詳しく解説していきます

勤続年数は長い方が有利

有利 普通 不利
勤続年数 5年以上 1年~5年 1年未満

勤続年数は長ければ長いほど審査で有利です。

勤続年数が長いことで、今後も安定的に収入を得られること、返済をしっかり続けられることが予想できます。

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公務員・正社員は審査に有利

有利 普通 不利
雇用形態 公務員
正社員
契約社員
派遣社員
 自営業
パート・アルバイト

次に「雇用形態」は「公務員」、「正社員」、「契約社員」、「派遣社員」、「自営業」、「パート・アルバイト」といったように、幾つかに部類されています。

この中で最も有利なのは公務員、続いて正社員も審査では有利となります。

契約社員や派遣社員だと上記二種類ほどではなく、自営業、パートアルバイトは、それだけを見れば審査には不利と言えます。

この違いは収入の安定性によるものです。

公務員や正社員は突然解雇されることもなく、いきなり自主的に仕事を辞めてしまうという恐れも小さいと考えられます。

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結婚しているとプラス

有利 普通
家族構成 既婚 独身

「家族構成」は、未婚より既婚の方が審査にプラスの影響があります。

既婚ということは配偶者や子がいあるため、家族の生活がかかっているため、毎月の返済も真面目に行うと判断されます。

独身だからと言ってマイナスになるわけではありませんので安心してください。

他社借入の件数・金額は0が望ましい

有利 普通 不利
他社借入状況 0件 1~3件  4件以上

他社借入は金額よりも金額が重要です。少ないほど良いので、3件よりは1件の方が有利なのは分かるでしょう。

借り入れが4件を超えるとかなり不利になり、新たな借入は難しくなります。

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収入額よりも安定が大事

有利 やや不利 不利
収入 安定 不安定 収入のない月がある

年収が多いからといって必ず審査に通るとも限りません。

金額があまり多くなくても毎月安定して収入を得ていれば審査には有利となります。

逆に収入が月によって変わる人やそもそも収入のない月が発生する人は審査では不利になるでしょう。

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延滞や異動がないことが最重要

有利 不利 非常に不利
信用情報 問題無 延滞歴有 異動情報有

信用情報というのはカードローンやクレジットカードなどの金融商品の利用歴などのことです。

銀行は信用情報を照会することによって他社への返済や借入状況を調べることができるのです。

この信用情報に全く問題がない人は他の属性が少し悪くても審査通過は十分可能です。

しかし、過去に支払いの延滞を行った人はやはりマイナスとなり、異動が記録されている場合は審査通過がかなり困難です。

延滞履歴がある場合でも、現在延滞しているかしていないかでは大きな違いがありますので、延滞を解消した状態で申し込みを行うことが重要です。

信用情報で確認できるため、申込の際に嘘をついたとしても確実にバレてしまい、逆効果となってしまいます。

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不安な場合は確認

金融機関が照会するだけではなく、信用情報は自分の物であれば開示することが可能です。

自分の信用情報に問題がないかどうか心配な方は、開示して確認することをおすすめします。

こちらのページで信用情報の開示方法を解説していますのでご覧ください。

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消費者金融の借入審査は甘い?

消費者金融と比較すると、銀行カードローンは審査が厳しく行われる傾向にあります。

もし銀行カードローンの審査に通らない場合は消費者金融も候補に入れてみましょう。

金利が高いが審査が甘い消費者金融

銀行の借入審査に通らなかった方でも、消費者金融であれば借入することができるという場合が多いです。

銀行カードローンでは金利は年率14%程度ですが、消費者金融の場合は18%に設定されている商品が多いです。

そのため、消費者金融カードローンは100人がしっかり返済してくれるのであれば18人で貸倒れが発生しても損害はありませんが、銀行カードローンの場合は100人に対して貸倒れを14人に抑えなければなりません。

そのため、消費者金融は銀行カードローンよりも返済能力の劣る人に対してリスクを負った貸付を行えるということになり、申込む側からすれば審査に通りやすくなっているのです

以下のように消費者金融の中でも審査難易度の差があります。

金融機関 審査通過率
アコム 三菱UFJフィナンシャルグループ
アイフル 約47%
SMBCモビット 非公開
プロミス SMBCコンシューマーファイナンス 約43%

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ブラックでも審査通過の可能性がある中小消費者金融

中小消費者金融は消費者金融の中でもさらに審査に通りやすいと言われており、ブラック状態でも審査通過の可能性があります。

金利が大手消費者金融と同じく高いというのもその理由の一つですが、それに加えて中小消費者金融の申込者はそのほとんどが大手消費者金の審査に落ちた人だというのが大きな要因です。

大手消費者金融の審査に落ちた人の中から貸付を行う人を選択するため、大手で落ちても審査に通ることがあり、中にはブラック状態の人も含まれるというわけです。

消費者金融の審査基準

消費者金融カードローンも銀行カードローンと同様、同じ項目について審査をされます。

難易度こそ異なりますが、有利な条件については銀行カードローンと同様になります。

消費者金融カードローンは総量規制に注意

消費者金融カードローンを利用するときに気を付けなければならないのは総量規制についてです。

総量規制とは、年収の3分の1以上は融資をしてはいけないという法律です。(貸金業者に適用されるため、銀行は対象外です)

例えば年収300万円の人の場合、100万円が総量規制の範囲内となるため、既に消費者金融から100万円の融資を受けている場合、いくら消費者金融へ融資の申し込みをしても審査は通りません。

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消費者金融に落ちても銀行に通る場合がある

基本的に消費者金融の方が審査は甘いのですが消費者金融に落ちた人が銀行の審査に通過する場合があります。

銀行では消費者金融を含む様々な保証会社のカードローンを取り扱っています。

給与振込などメインで取引を行っている銀行で申し込みを行うと、年収や勤続年数に加えて顧客の人柄や性格、これまでの取引実績なども加味して審査が行われます。

給与振込は安定した収入であり、是非、融資の返済口座とセットして管理したいものです。

つまり、給与振込口座のある金融機関でカードローンを申し込むことは審査において有利な条件となります。

また、もし融資否決となったとしても、再審査を依頼することができます。

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借入の審査で電話がかかってくる

在籍確認の電話とは

カードローン申込後、審査担当者から勤務先へ在籍確認の電話がかかってきます。本当に会社勤めをしているのか、すなわち返済能力があるのかを確認されるということです。

消費者金融では、社会保険証などを提出することでこの在籍確認の電話をなしにして、審査を進めてもらえるケースもあります。

しかしながら、銀行カードローンでは電話は必須となります。

なお、電話入れをする際、審査担当者がカードローンの審査であることを、他言することはありません。

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三菱UFJの借入審査のケース

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」では、テレビ窓口(自動契約機)を設けて土日祝も新規申し込みの受付を行っています。

審査回答は最短で30分、テレビ窓口でローンカードを発行すればその場での借入れも可能とされています。

しかしながら勤務先が休業日などで在籍確認が取れない場合は、休日開けに再度電話をすることになります。

この場合、せっかくテレビ電話に赴いてカードの発行をしても、審査は後日の回答となり、審査結果が出るまではカードは使用できません。

ゆうちょ銀行の借入審査のケース

ゆうちょ銀行のカードローン「したく」では、電話で申し込んだ場合の仮審査は、結果が出るまで最短30分とされています。

しかしながら上記の電話申し込みは平日に限られますし、本審査では在籍確認の電話が行われますので、勤務先が休業日であれば審査の回答は後日となります。

このように銀行カードローンでは、在籍確認の電話が必須であるため、スピーディーな融資を望む場合は、消費者金融をおすすめします。

主婦の借入審査はどうなる?

収入のある主婦と、収入のない主婦(専業主婦)では、カードローンの審査基準は大きく異なります。

専業主婦の借り入れ審査とは

カードローンには、大きく分けて消費者金融と銀行カードローンがあります。

消費者金融では、先に述べた総量規制に基づき、収入のない専業主婦については申し込み自体を受付けていません。

このため、専業主婦がカードローンに申し込む際は、銀行カードローンの一択となります

専業主婦が銀行カードローンに申し込む際は、配偶者に安定した収入があることが条件となります。

申し込みや契約はあくまで個人情報であるため、配偶者の勤務先への在籍確認の電話は行われず、収入を証明する書類なども不要とされています。

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奨学金は借入れの審査に影響?

他の借金があると、借入れに不利になるのでは?と心配される方もいらっしゃるかもしれません。

まず、カードローン申し込み時の他社借入れにおいては、奨学金を申告する必要はありません。

但し、返済を滞納すると、その情報は信用情報に記録され、審査に悪影響が出てしまいます。

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住宅ローンは借入れ審査に影響?

銀行カードローンに申し込む際は、「住宅ローン」の記入欄が存在します。

住宅ローンは総量規制の対象とはならない上に、そもそもカードローンよりも厳しい審査を通過している人だけが抱えているものです。

ですから、順調に支払いができていれば、借入れに悪影響を及ぼすことはありません。

逆に他社借入れがある状態で、新規に住宅ローンを規模する場合は、悪影響が出てしまいます。

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銀行カードローンの審査期間

先にも述べましたように、銀行カードローンは在籍確認の電話を必須としています。

そのため「審査回答最短30分」としていても、土日を挟めば2~3日はかかるものと認識しておきましょう。

また、個人の属性によっても審査時間が左右されると言われています。

年収が安定している・勤続年数が高いなどのプラスの要素が強い人ほど回答が早く、その逆であれば回答が遅れるという傾向があります。

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借入審査で落ちた・通らないなら

カードローンの審査に落ちたくない!あるいは「なぜ落ちたのかわからない」という人は必見です!

この項では、銀行カードローン・消費者金融カードローンに関わらず、注意しておきたい点をまとめます。

カードローンで他社申込みの嘘ばれる?

申し込みにおいて、氏名や勤務先、年収などを記載していきますが、現在の借入状況を記載する項目がある場合もあります。

借入状況は、融資審査の際、審査を担当する保証会社でも信用情報の照会を経て確認を行います。

つまり、申し込みで記載した借入状況と信用情報の借入状況に相違があれば、虚偽の内容で申告したと判断され、審査に通らなくなってしまいます

融資において誠意ある申告をすることは、結果的に自分を守ることになります。

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総量規制の範囲か確認

消費者金融のローンにおいては総量規制の範囲を超した状態で申し込みを行っても審査は通りません。

これを把握せずに、いくつも申し込みしている内に、申し込みブラックとなってしまいます。

申し込みブラックとなると、数ヶ月から半年は融資審査が通らない状態となってしまいます。

審査の結果を見ながら、金融機関の担当者と相談の上、申し込みを行っていくとよいでしょう。

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他社申し込みあっても借りられる

総量規制の年収の3分の1とは、他社借入れを含めての額となります

このため他社申込み件数や金額は0が望ましいのですが、あればただちに審査に落ちるというわけではありません。

審査時は現在の収入や返済の状況などをふまえて、総合的に判断されることになります。

安易に嘘をついても、他社借入れ件数や金額はすぐにバレてしまいますので、正直に申告しましょう。

不要な融資枠は解約

信用情報を少しでも良い状態で申し込みを行うためにも、不要な借入枠は解約するとよいでしょう。

現在全く利用していない借入枠でも、借入枠があると、いつでも借入れが可能な状態と判断されてしまいます。

事情があって解約できない場合は、限度額を減らしてもらうようにしてみましょう。

また、クレジットカードのキャッシング枠も総量規制の対象となります。

延滞しているものがないか再確認

延滞は、金融機関のローンに限らず、クレジットカード等においても同様にいえます。

特に見落としがちなものが、携帯電話の支払いです。

携帯電話の支払いはローンではないと思われがちですが、携帯電話の支払いはクレジットカードを介して行っています。

つまり、クレジットカードの支払いを延滞していることと同じことになります。

また、融資の返済においても、カードローンを申し込みした金融機関で利用している融資以外に他金融機関でも融資があれば、それらの延滞も全て反映されます。

全てのローン・支払いに延滞がないことを確認した上で申し込みするとよいでしょう。

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希望限度額を小さくする

申込時に申告する希望限度額を必要な金額に抑えるというのも借入審査で重要なポイントです

カードローンは借入のタイミングが自由なので、もしものためにとりあえず限度額を高めに設定しておこうと考える方がいますが、限度額が高い分審査が厳しく行われます。

さらに不要な借入の原因にもなってしまいますのでカードローンの限度額はその時点で必要な金額にとどめておきましょう。

後から増額することもできるので、必要な時に時に増額すれば問題ありません

※株式会社モビットは2017年12月1日に社名を株式会社SMBCモビットに変更しました。

※新生銀行カードローン レイクは2018年4月より新規申し込みの受付が停止されました

※この記事は3月22日時点での情報です

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