金貸し直伝!金銭消費貸借契約書の書き方【ひな形DLできます】

人間関係でイヤになるほどトラブルになりやすいのが金銭の貸し借りです。

たとえ相手が親や親戚など血縁関係者でも、どんなに親しい友人でも金銭消費貸借契約書だけは作っておきたいですね。

インターネットで無料で配布されている金銭消費貸借契約書や、市販されている金銭消費貸借契約書を流用しても構いません。

しかし汎用の金銭消費貸借契約書では思うような法的効果が期待できない場合もあります

今回は決定版として金銭消費貸借契約書の書き方をご説明するとともに、私が実際に使っていたものを改良して利子、無利子、一括返済、分割返済に対応できるような誰でも使える契約書をご用意しています。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

口約束だけでもお金の貸し借りは有効

民法第91条を紐解いてみると、金銭の貸し借りはお互いの意思によって成立する内容が定められています。

つまりお金を貸してくださいという要求に対して、いいですよと納得の上約束すれば、契約書がなくてもお金の貸し借りは有効です。

お金の貸し借り、つまり金銭消費貸借は公序良俗(他人に迷惑をかけないこと)に反しない限り有効とされるのです。しかし当事者同士の口約束だけでは第三者に対して抗弁(証明)することができません。

お金の貸主からすれば間違いなくお金を貸したのに、借主が「お金を借りた覚えはない」と反論されてしまうと水掛け論になってしまい埒があきません。

お金を貸す際に相手の銀行口座に振り込んだのであれば、証拠とすることもできなくはありませんが、現金で手渡したとなると証拠がありません。

貸主が裁判を起こすぞ、と強く出てもお金を貸した物的証拠を提出しないと100%完全勝訴とはなりにくいですね。

しかし血縁関係や親しい間柄なのに、「金銭消費貸借契約書を作成するとは自分のことを信用していないのか」などと逆ギレされてしまう場合も出てきます。

金銭関係は感情論に走りやすく、お金を貸して欲しいと頼んできて希望を叶えてあげたのに、まるでお金を貸した方が悪いかのように言われてしまう場合もありますね。

そのようなときは「親しい間柄だからこそ、人間関係を壊したくない。金銭消費貸借契約書はアナタのことを信用していないのではなく、これからも長い付き合いをするために必要な書類なんだよ」と上手にかわすことも必要です。
電子政府の総合窓口e-GOV 民法

金銭の貸借は借用書でも構わない

お金の貸し借りの証拠は、何も金銭消費貸借契約書でなくても借用書でも構いません。

金銭の貸し借り関する書き方には法律の定めがなく、法の秩序に反しない限りどのような書面でも有効です。

名刺の裏でもチラシの裏でも、または割り箸が入った袋紙でもお互いに金銭の貸し借りがあった旨が書いてあれば立派な借用書として利用することができます。

つまり、いくらの金額を誰に借りたのか、借りたお金はいつ誰に返済すれば良いのかが書いてあれば良いのです。必要最低限の項目さえ書いてあれば、後で金銭トラブルになっても最悪裁判で解決することも十分に可能です。

借用書と金銭消費貸借契約書はどちらが有効なの?

金銭貸借の証拠として作成するのであれば借用書でも金銭消費貸借契約書でもどちらでも有効です。

なお借用書は1通作成し貸主が保管する書類で、金銭消費貸借契約書は2通作成し貸主と借主の両方が保管します。

借用書は貸主が借用書を紛失してしまうと金銭トラブルに発展しますので、印紙は2枚必要となりますできれば金銭消費貸借契約書の方が安心です。

また借用書は貸主によって契約書面の条項の追加ができてしまうことを考えると、借主としても心配ですよね。

あらゆる面を想定して、より正確な契約書とするためには金銭消費貸借契約書の方が安心で安全です。

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借用書の記入例

クリックすると拡大することもできます。ダウンロードすることもできますのでご自由にお使いください。

借用書に書く借入金額は漢数字でもアラビア数字でもどちらでも構いません。貸主によって金額の訂正をされてしまう可能性もないとは言えませんね。

そうなるとやはり金額の訂正を防ぐためにも漢数字の方が安全です。漢数字はなかなか使い慣れていないため、参考までにを説明しておきます。

・1→壱
・2→弐
・3→参
・10→拾

アラビア数字の4から9までは通常の四、五、六、七、八、九でOKです。また「万」については「萬」でも構いませんが書き間違えるリスクを考えると「万」でOKです。

例えば10万円を借りる場合は「壱拾万」、30万円を借りる場合は「参拾万」のように記入しましょう。

中途半端に15万円を借りる場合は「壱拾五万」と記入します。借用書には「円也」と印字してありますので、借りる金額に「円」は必要ありません。

印鑑は認印でも実印でもどちらでもOKです。しかし実印であることを証明するには印鑑証明書を添付しなければ意味をなしませんので、シャチハタではなく通常の認印で十分です。

後は借用書の記入例にある通りに、必要なところに〇、金利のところに数字を記入する、返済日や返済回数を記入するなどすれば立派な借用書が出来上がります。

ただし金利について、無利息であれば問題はありませんが利息を取る場合は、出資法の上限金利である年109.5%(うるう年は109.8%)でも有効ですが、金銭トラブルで裁判になった場合は利息制限法の金利で再計算されてしまいます。

利息制限法を超えた利息をもらっている場合は、消費者金融の過払い金と同じように元金に充当されてしまいますので、利息制限法に基づいた金利を記入するようにしましょう。

・10万円未満:年20.0%
・10万円超100万円未満:年18.0%
・100万円以上:年15.0%

以上の金利を第1条の貸付の利率に記入します。なお賠償額の予定については貸付金利の1.46倍まで有効です。

賠償額の予定とは遅延損害金(延滞金)のことで、返済期日に遅れた場合は返済期日の翌日から借金を完済するまで延滞利息を取ることができます。

その代わり利息は2重に受け取ることはできませんので、返済に遅れた場合でも返済期日で利息の計算は一旦中止し、それ以降は遅延損害金の金利で利息を受け取るようにしてください。

・10万円未満:年29.2%
・10万円超100万円未満:26.28%
・100万円以上:年21.9%

以上が賠償額の予定の空欄に入れる金利の割合です。

なお借主に連帯保証人がいる場合は借用書の裏面に保証人の住所、氏名、押印を忘れないようにしてください。

また連帯保証人にも借用書をコピーして渡しておくと、保証した覚えはないなどと反論されることもないでしょう。借用書をコピーする場合はカラーコピーではなくモノクロでコピーしてください。

カラーコピーしてしまうと、場合によっては有印私文書偽造の罪に問われる場合もありますので念には念を入れて慎重に行うことです。

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借用書の裏面にある期限の利益の喪失について

借用書の裏面第9条に期限の利益の喪失についての条項がありますね。期限の利益というのは借主がお金を借りても、借用書て定めた返済日までは自由にお金を使うことができることを言います。

もっと簡単に言えば返済日までは返済しなくてもよいということです。貸主の都合によって「悪いけど早めに返済してくれないか」と言っても断ることができる利益です。

ただし分割返済の契約の場合、返済期日に遅れた場合は期限の利益を失い、条文に書いてある通り一括で返済しなければなりません。

借用書に期限の利益の喪失についての定めが書いてあっても、貸主の意向で一括返済しなくても良いのですが、一応念のために記入しておくと法的に有効な借用書になります。

貸金業者の場合は返済期日を連続2回遅れた場合に期限の利益を失いますが、個人間融資の場合は1回の返済遅れでも期限の利益を喪失させて構いません。

金銭消費貸借契約書のメリット

金銭消費貸借契約書は既にご説明の通り、2通作成し借主と貸主の両方が保管するため、万が一貸主が紛失しても借主が持っていれば金銭トラブルを避けることが可能です。

なお連帯保証人がいる場合は、3通作成しそれぞれが保管するようにしましょう。金銭消費貸借契約書を作成する場合はカーボンコピーを入れてずれないように上から記入しても構いません。

カーボン紙を入れることによって記入ミスを防ぐことができ、契約書を訂正することもできなくなります。

貸主が貸付ける金額が多い場合や、分割返済になる場合、また連帯保証人がいる場合は借用書よりも金銭消費貸借契約書の方が良いでしょう。

金銭消費貸借契約書の記入例

クリックすると拡大することもできます。ダウンロードすることもできますのでご自由にお使いください。

記入項目は借用書と全く変わりはありません。唯一変わっているのは金銭消費貸借契約書の裏面です。

金銭消費貸借契約書は借主と貸主の双方が保管するものですから、借主が間違いなく契約書の写しを受け取ったことをサインさせる欄があります。

ここに受け取った日付とサインをさせることで、契約書を受け取っていないと言わせないための措置です。

また連帯保証人がいる場合も、契約書の写しを渡す必要がありますので借主と連帯保証人の両方にサインしてもらいましょう。

借用書・金銭消費貸借契約書に共通する注意点

基本的なことですが、上記説明で足りなかった部分がありますのでご説明します。借用書や金銭消費貸借契約書を作る際に絶対守ってもらいたい注意点です。

①借主、貸主及び連帯保証人の住所、氏名は代筆ではなくそれぞれに自筆で記入してもらうこと
②記入する際は鉛筆や万年筆ではなく消えないボールペン(黒)で書くこと
③書類の作成日は金銭受領日と同じにする
④印紙がなくても書類上問題はないが税法上問題があるため添付すること
⑤認印がない場合は人差し指の拇印が良い
⑥印鑑や拇印が不鮮明な場合は、重ならないように数ミリ離すこと
⑦印紙の割印は借主、貸主(いる場合は連帯保証人)それぞれが割り印する
⑧利息を受け取ったら領収書を発行する

期限の利益喪失条項や直轄裁判所についての記載はそのまま利用できますので訂正する必要はありません。

利息の計算は間違えないように計算する

借用書や金銭消費貸借契約書で利息を取る場合、貸付利率を記入しますが利息計算は間違えないようにしましょう。

利息計算式は簡単なもので電卓があれば誰でも計算できます。利息計算式は次の通りです。

・利息額=借入元金(残高)x金利/365日x借入日数

利息は借入残高が減るに従って少なくなります。よって利息を計算する場合は毎回借入残高に対して金利をかけて計算しましょう。

なお金利は年20.0%なら「0.2」、年18.0%なら「0.18」のように数字にすると計算しやすいです。

利息は日割り計算です。借入期間中にうるう年がある場合は366日で割るように注意してください。

また借入日数は、起算日が決まっています。第1回目の返済は貸付日の翌日から返済日までが借入日数です。第2回目以降は返済日の翌日から次回返済日までの日数が借入日数です。

月によって30日もあれば31日、28日、29日などありますので、それぞれの日数を確実に数えるようにしましょう。

計算によって求められた利息は1円未満の端数は原則的に切り捨て計算です。四捨五入してしまうと利息制限法を超える金利になる可能性もありますので、必ず切り捨て計算してください。

印紙や印鑑証明書はあった方が良い

借用書や金銭消費貸借契約書に印紙がなくても無効になることはありません。

ただし契約書が発覚した場合は印紙税法上問題が出てきてしまいますので、200円または400円の印紙くらいは貼っておいたほうが安心ですね。

また印鑑証明書については、借用書や金銭消費貸借契約書に実印を押すのであればないよりはあったほうがお互いに法的拘束力があるように思えるため、貸主としては立場が有利になります。

実際問題裁判に発展した場合でも実印と印鑑証明が揃っていると、借主や連帯保証人は「知らない間に勝手に契約された」と反論しても、貸主の立場が揺らいでしまう心配もありません。

実印と印鑑証明書が用意できるなら、用意してもらいましょう。

まとめ

借用書や金銭消費貸借契約書は、金銭トラブルを防止するためには必要な書類です。たとえ少額の金額であっても作っておけば間違いありません。

契約書を作ったからといって法的拘束力はありませんが、お互いの勘違いを防ぐことができる、万が一裁判になった場合でも重要な証拠となります。

親しい関係なのに水臭いじゃないか、と言われても、今後も良好な関係を続けるためには必要な書類なんだよ、と言って納得してもらいましょう。

今回ご紹介した借用書や金銭消費貸借契約書は利息を取る取らない、一括返済または分割返済、連帯保証人のあるなしにも利用できますので、ぜひご活用してください。

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