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おすすめネット銀行カードローン、初めてのキャッシング

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決定

ネット銀行とは、ネット上のみで展開している銀行のことです。楽天銀行をはじめ、住信SBIネット銀行、セブン銀行多くの銀行が存在します。

ネット銀行も個人消費者向けにカードローンサービスを提供しております。この記事ではまず、初めてのキャッシングの注意点について述べます。

そしてネット銀行と普通の銀行,消費者金融ではどういった違いがあるのか、検討しつつ、おすすめの銀行カードローンを紹介します。

初めてキャッシングをする際の注意点

初めてキャッシングをする際の注意点

初めての人にオススメのキャッシングを紹介する前に、まずは初めてキャッシングを行う際の注意点をいくつか説明しておきましょう。

重要なのは下限金利よりも上限金利

キャッシングを行ったことがない人でも、金利は低ければ低いほどいいというのは知っていると思います。

消費者金融にしろ銀行カードローンにしろ、金利に関しては「○○%~××%」といったような形で一定の幅を持たせた金利の中から、審査によって適用金利が決まるという形が大半です。

そのため多くの人が、できるだけ低い金利のところで借り入れたいという一心で下限金利ばかりチェックしがちですが、本当に重要なのは上限金利のほうであるということはしっかりと認識しておくべきです。

というのも「金利は審査によって決定」と言われてはいますが、実際のところは借り入れる金額が大きくなればなるほど適用される金利も低くなっていく傾向にあり、少額借り入れの場合は上限金利に近い金利が適用される可能性が高いからです。

初めてキャッシングを行うような場合であれば、いきなりまとまった金額を借り入れる可能性は低いでしょうから、上限金利をチェックしておいたほうが結果的にお得にキャッシングを行える可能性が高まるんですね。

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借り入れ希望金額は年収の1/3超?

そして、キャッシングを希望する金額と自分の年収の関係にも、少し気を遣わなければならない場合があります。

ちょっとした金額を借り入れるのであればほぼ無視しておいていいのですが、まとまった金額を検討している場合には、その金額が「自身の年収の1/3超」であるかどうかが非常に重要になります。

その原因は「総量規制」という規制にあり、この規制によって貸金業者では自身の年収の1/3超の金額を借り入れることはできなくなっているのです。

キャッシングを行っている主な業種の中で、消費者金融は貸金業者に当てはまりますが銀行は貸金業者には当てはまりません。

そのため、自身の年収の1/3超のキャッシングを検討しているのであれば、消費者金融ではなく銀行カードローンを利用しなければならないことになります。

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キャッシングをすることは周囲に秘密?

キャッシングを行うことを周囲に秘密にしているのであれば、申し込みや契約・キャッシングの利用を周囲にバレないような形で行うことができる方法を選ぶ必要があります。

Web完結での申し込み方法を利用する、利用明細書をオンラインで確認できるところを選ぶなど選択肢はいろいろありますので、こっそりと借り入れを行ってしまいましょう。

初めての場合にオススメはココ!

初めての場合にオススメはココ!

では、初めてキャッシングを行う場合にオススメのところをいくつか紹介していきましょう。

プロミス

まずは、大手消費者金融の1つであるプロミスです。

消費者金融なので年収の1/3を超す借り入れを行うことはできませんが、少額での借り入れの場合は気にすることはないでしょう。

初めてのキャッシング先としてプロミスをオススメする理由は、何と言っても「初回利用者限定の無利息期間」の存在です。

プロミスでは、初回借入日の翌日から30日間の間は利息が発生しません。

つまりその期間中に返済を行うことができれば、利息を上乗せすることなく元金を丸々返済するだけでOKということになります。

借り入れを行った以上は利息を上乗せして返済するのが当たり前という中で、無利息で返済を行うことができるのは見逃すことができませんよね。

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アコム

続いても、プロミスと同じく大手消費者金融のアコムです。

アコムをオススメする理由もプロミスと同じく「初回利用者限定の無利息期間」の存在ですが、プロミスが「初回借入日の翌日」からであるのに対して、アコムは「初回契約日の翌日」からとなっています。

契約した直後に借り入れを行うのであれば両者に違いはありませんが、契約だけしておいてキャッシングは後日行おうという場合だと、アコムの方式では無駄に消化されてしまう無利息期間が発生してしまいます。

その分だけプロミスよりも評価を下げましたが、どちらも非常に便利なカードローンであることは間違いありません。

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アイフル

プロミス・アコムと来たら大手消費者金融残りの1社であるアイフルも、同様の理由でオススメできるキャッシング先となります。

つまり消費者金融を利用する場合には、「初回利用者限定の無利息期間」が存在する大手消費者金融3社のいずれかを利用するのが、鉄板ということになるわけですね。

なおアイフルもアコムと同じく、初回契約日の翌日から無利息期間が発生するタイプとなっているので、契約日と借入日が別々の日の場合には少し評価を落とすことになります。

銀行カードローンはメインバンクで

年収の1/3超の金額の借り入れを検討しているのであれば、ここまで紹介してきた大手消費者金融はいずれも検討対象から外れることになりますので、銀行カードローンでキャッシングを行うのが主な方法となるでしょう。

ただし、銀行カードローンはそもそも消費者金融よりも審査が厳しめに行われるうえに、年収の1/3超というまとまった金額の借り入れなので、まずは審査に通過することを大前提として考えるべきでしょう。

そのような観点で考えると、オススメの銀行カードローンは自分がメインバンクとしている銀行で取り扱っている銀行カードローンであると言えます。

銀行は、自行利用者に対しては審査においても多少の便宜を図ってくれると考えられるので、審査通過確率を少しでも高めたければ、メインバンクの銀行カードローンを選ぶようにしましょう。

メインバンクで金利優遇がある場合も

メインバンクで金利優遇がある場合も

銀行が取り扱うカードローンの利用を考える場合に、避けて通ることができないのは自身のメインバンクが取り扱っているカードローンではないでしょうか。

ここまでは大手の銀行が取り扱っているカードローンを中心にいろいろと説明を行ってきましたが、メインバンクのカードローンに目を向けてみると、より有利な条件で借り入れを行うことができるかもしれません。

というのも銀行カードローンの中には、既に自行で住宅ローンを利用していたり口座を開設していたりというように、何らかの取引を行っている人に対して金利優遇措置を取っているものも少なくないからです。

そういった条件を満たすことができれば、大手銀行で取り扱っているカードローンよりも低い金利でキャッシングを行える場合もあるので、一度メインバンクが取り扱っているカードローンに金利優遇措置がないかどうかを確認してみてもいいのではないでしょうか。

オススメの銀行カードローン4選

オススメの銀行カードローン4選

ではここからは、メインバンク以外で初めてキャッシングを行う場合のオススメの銀行カードローンをいくつか紹介していきましょう。

三井住友銀行カードローン

まずは、三井住友銀行カードローンです。

初めてカードローンを利用するときというのは不安でいっぱいでしょうから、安心できるところで借り入れを行いたいと考える人は多いはずです。

その点三井住友銀行カードローンであれば、メガバンクの三井住友銀行が取り扱っているカードローンですから、これほど安心安全なカードローンもないと言えます。

即日融資を受けることはできませんが、自動契約機でローンカードだけは即日発行することができますので、審査に通り次第すぐに借り入れを行えるようになるというスピード感も魅力ですね。

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三菱UFJ銀行「バンクイック」

続いては、三尾東京UFJ銀行のカードローンである「バンクイック」です。

三菱UFJ銀行もメガバンクの一角を占める銀行ですから、安心感で言えば三井住友銀行カードローンと同等ですよね。

バンクイックの場合もテレビ窓口を利用することで、ローンカードだけは申し込んだその日に発行しておくことが可能です。

利用限度額ごとに借入利率の幅が決められているので、申し込む前の段階でどれくらいの金利が適用されるのかをあらかじめ確認することができるのも、返済シミュレーションを行う際には助かります。

三菱UFJ銀行のATMはもちろんのこと、コンビニの提携ATMなどすべてのATMで利用手数料無料で利用できるのも、利用者に取ってはありがたいポイントです。

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楽天銀行スーパーローン

初めての借り入れとはいえ、いきなりまとまった金額を借り入れたいという人もいるでしょう。

そんな人にオススメなのは、楽天銀行スーパーローンです。

楽天銀行スーパーローンの最大限度額は800万円となっており、どのような人の資金需要にも対応できるだけの懐の深さがあります。

また、銀行カードローンはその銀行の口座を所有していないと利用できないというような場合も多いですが、楽天銀行スーパーローンの場合は楽天銀行の口座がなくても利用できるため、多くの人が検討候補にできるカードローンです。

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オリックス銀行カードローン

最後にオススメするのは、オリックス銀行カードローンです。

ここまで紹介してきた他の銀行カードローンと同じく、オリックス銀行の口座不要で利用できたり、自行ATM・提携ATM共に手数料無料で利用できたりと、大手の銀行が取り扱うカードローンと同水準のサービスレベルを有しています。

ただ、他の銀行カードローンと比べると上限金利が少し高めの設定になってしまっているので、オススメ順位としては少し下がる形になってしまっています。

早めに返済を終えられそうなのであれば、多少金利が高くなってもそこまで気にする必要はないと思いますので、早期完済の当てがある人はぜひオリックス銀行カードローンも選択肢の1つとして考えてみてくださいね。

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最初は必要最低限だけ借り入れよう

最初は必要最低限だけ借り入れよう

はじめてキャッシングを行う場合は、右も左も分からないままとりあえず手続きをして申し込みをすることになると思いますが、審査の結果自分が希望していた金額よりも高めの限度額が設定される可能性もあります。

しかし、キャッシングとの付き合い方を知らない時点で自分の身の丈に合わない金額を借り入れてしまうと、近いうちに返済に困るであろうことは目に見えています。

最初は必要最低限だけの借り入れにとどめておき、何度か借り入れ・返済を繰り返してキャッシングに慣れてきたときには、少し多めに借り入れてみるのもいいかもしれませんね。

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ネット銀行カードローンと他社カードローンの違い

以下がネット銀行カードローンと銀行カードローン、消費者金融の大きな違いです。

最短借入金利無利息サービス
ネット銀行カードローン▲※10.99~18.0%×
銀行カードローン▲※14.0~18%▲※2
消費者金融即日3.0~18%

※1:口座所有の場合即日可能な業者もあり

※2レイクALSAのみ30日間無利息サービス, 5万円まで180日間無利息サービスを提供

馬太郎も消費者金融のアコムから、銀行カードローンのレイク、ネット銀行カードローンのauじぶんローンまで、各カードローン全てに申し込みしましたが、それ以外の違いはとくに感じません。

詳しい違いについては後で説明するとして、まずは当サイトがおすすめするネット銀行やネットでキャッシングできるカードローンを紹介します。

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おすすめネット銀行カードローン

少額を借りるならセブン銀行カードローン

対象年齢金利(年率)自動契約機無利息期間
20~70歳15.0%

コンビニ業界№1のセブンイレブンが提供しているカードローンです。

実質年率は15%の固定です。『セブン銀行カードローン「ローンサービス」』でも説明したように、保障会社はアコムと消費者金融であるため、審査難易度はそこまで高くないと想定されます。

また利用明細書が自宅に送付されることもなく、ローンカード(カードローンを利用するためのカード)ではなくキャッシュカード(銀行口座からお金を引き出すためのカード)でお金を引き出す形になります。

ですので、お財布の中にいれていても周りにバレることはありません。

カードローン利用に銀行口座開設が必須であり、お金を借り入れするまでに1週間近くかかってしまうのが欠点です。

利用限度額は10万円,30万円,50万円の3種類の中から選択するという方式になっており、それほど限度額が高いということはありませんが、少額の借入なら問題はないでしょう。

セブン銀行はネット銀行としては珍しく自社のATMを用意しており、セブンイレブンで利用することができます。

おそらくセブンイレブンが近くにないという人はほとんどいないでしょうから、日本中どこでも24時間借り入れすることが可能です。

口座への振り込み融資も同じく24時間可能なので、どんな時でも融資を受けることができるのです。

口座開設不要の楽天銀行スーパーローン

対象年齢金利(年率)自動契約機無利息期間
20~62歳1.9%~14.5%

セブン銀行の15%という金利は、消費者金融よりは低いですが、銀行カードローンとしてはやや高めの値です。

セブン銀行よりも低金利のカードローンを探しているのなら楽天銀行を利用しましょう。

上限金利は14.5%とセブン銀行よりも低く、他の銀行カードローンと同等の値です。

下限金利も1.9%まで引き下げ、限度額も最大800万円までと進化を続けているカードローンになります。

パート、アルバイトへの貸し付けも行っており、幅広い人が利用になれます。セブン銀行とは違い、口座を所有せずにカードローンを利用できるのも特徴の一つです。

残念ながら、カードを郵送でしか受け取れないため、自宅にローンカードを送付されることになります。

審査時間も即日で済むことはなく、1週間~10日ほどかかってしまうケースが多いです。

自社ATMはありませんが、多くの金融機関と提携していますので、ひとたび契約が完了すればコンビニやイオン銀行など、多くのATMでほぼ24時間手数料無料で利用することができます。

また、楽天銀行への振込は正真正銘24時間対応してくれます。

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とにかく低金利の住信SBIネット銀行カードローン

対象年齢金利(年率)自動契約機無利息期間
20~65歳0.99%~7.99%

さらに低金利のネット銀行カードローンを利用したいのであれば住信SBIネット銀行カードローンをおすすめします。

上限金利はなんと驚きの7.99%という圧倒的な低さが最大の特徴です。

セブン銀行の半分近い金利と考えればその低さが分かるでしょう。

楽天銀行と比べると提携ATMはそれほど多くありませんが、イオン銀行・セブン銀行・イーネット・ローソンATMが利用できるため、借り入れ場所に困ることもほとんどないと思います。

金利が低いだけではなく、限度額も1,200万円と非常に高額となっているため、単純なカードローンのスペックだけを見れば非常に優れたカードローンと言えます。

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無利息サービスならレイクALSA

対象年齢金利(年率)自動契約機無利息期間
20~70歳4.5%~18.0%契約から30日,5万円までなら180日間

レ、レ、レイクのCMでおなじみの新生銀行カードローン「レイク」。

新生銀行はネット銀行ではありませんが、ネット銀行を探している方はネットでの借り入れを希望しているのではないかと思います。

レイクはローンカードを利用した借り入れだけではなくネットから口座への振り込み融資を受けることができるのです。

無人契約機を利用することができるため、とりあえず無人契約機でカードを発行してその日はカードを使って借入を行い、その後はネットキャッシングを利用するという使い方もできます。

レイクは銀行カードローンでありながら消費者金融並みの金利ですが、逆に言うと審査窓口が広く幅広い人が利用できるカードローンということになります。

レイクの魅力はなんといっても無利息サービス。30日無利息だけでなく、5万円までなら180日無利息サービスを実施しております。

馬太郎もレイクALSAの契約をしていますが、カードもキャッシュカードと同じになっているので気にせず持ち歩くことができます。(詳細は『【馬太郎が】新生銀行カードローンレイクで借入してみた』)

郵送物なし!Web完結も可能のプロミス

対象年齢金利(年率)自動契約機無利息期間
20~69歳4.5%~17.8%あり契約から30日

消費者金融の代表的カードローンであるプロミス。

プロミスは銀行カードローンではありませんがレイク同様ローンカードを使用しない借り入れが可能なので紹介しておきます。

とくにプロミスの場合はWEB完結という申込方法によってカードを発行しない契約もできるので、カードの管理が心配な人におすすめです。

ただしその場合の借入方法は振込だけになります。

融資可能時間の短さはカードレス契約の欠点であり、通常は平日の14時50分までに依頼しなければその日のうちに振り込んでもらうことができません。

しかし、三井住友銀行かジャパンネット銀行なら24時間振込を行っているため、どちらかの口座を持っている方なら特にデメリットもありません。

ネット銀行カードローンでもカードは発行されるため、プロミスはネット銀行よりもネットに特化していると言えるのではないでしょうか。

三井住友銀行とジャパンネット銀行の口座を持っていない方は9:00~22:00※(一部21時)の間に無人契約機でカードを発行して即日借り入れを行いましょう。

プロミスも30日間無利息サービス※を提供しており、女性も安心して申し込みができる、プロミスレディースなど、サービスが充実しています。

※メールアドレス登録とWEB明細の利用が条件

手続きはインターネットのみ

では、続いてはネット銀行カードローンの特徴を説明していきます。

ネット銀行カードローンの申込はインターネットからしか行えないところがほとんどとなっており、窓口や無人契約機での申込は受け付けていません。

さらに、電話での申し込みも受け付けていないことがほとんどです。

ですので、このページをご覧の方には関係ありませんが、ネット環境が整っていない人はネット銀行を利用することはできません。

申込をネットからに限定することで必要なコストを抑えるというのがネット銀行の方針なのです。

どこからでも申込可能

ネットからの申込のため、ネット銀行カードローンは日本中どこに住んでいても申し込むことができます。

これが例えば地方銀行の場合、ネット申込を受け付けている銀行であっても銀行の営業地域に住んでいなければならないなど制限されている所がありますが、ネット銀行は申込の制限がないのです。

即日には不向き

ネット銀行は無人契約機を利用することができませんのでカードをすぐに発行することができず即日融資を受けたければ振込しか方法はありません。

しかし、振込での即日融資を受けるためには昼過ぎまでには振込依頼を行わなければならず、時間が管理制限されてしまいます。

カードローンを申し込むネット銀行の口座になら24時間振り込んでくれることもありますが、そうでない場合はネット銀行カードローンは即日融資にはあまり向いてません。

また、たとえば住信SBIネット銀行カードローンなどはキャッシュカードにローン機能を追加することができますのでカードを使用して即日融資を受けることも可能です。

 カードは郵送

無人契約機がないということは、ローンカードを受け取る方法は郵送に限定され、ローンカードが送られてきた際の封筒を家族に勝手に開けられるとカードローンの利用がバレてしまうかもしれません。

ただし、先ほど紹介した住信SBIネット銀行カードローンのようにキャッシュカードにローン機能を追加することができるネット銀行ならローンカードの郵送もありませんのでその心配は必要ありません。

低金利から高金利まで幅広い

通常の銀行カードローンは年率14%台が多いですが、ネット銀行カードローンは金利が非常に幅広く設定されています。

住信SBIネット銀行など上限金利の低いもの(0.99~7.99%)から、auじぶん銀行(1.7~17.4%)のように消費者金融並みに高いものまで存在します。

消費者金融なら金利が高い、銀行カードローンなら金利が低いなどある程度金利を判断することができますが、ネット銀行の金利にはそういった特徴はありません。

ネット銀行カードローンの金利に関しては各銀行ごとにチェックしたほうが良いでしょう。

無利息期間はない

大手消費者金融で利用できる無利息サービスはネット銀行にはありません。

そのため、ネット銀行でお得に利用したいと思ったときは無利息サービスに頼るのではなく低金利のカードローンを利用するようにしてください。

アコムやプロミス、アイフルなどの消費者金融は30日間無利息サービスを提供しており、30日以内なら利息無しでカードローンの利用が可能です。

給料日まで少し借りたいという人はネット銀行カードローンではなく無利息サービスのある消費者金融を利用したほうが良いでしょう。

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審査は甘い?

ネット銀行カードローンの審査は甘いのでしょうか。

ネット銀行に限らず、カードローンは金利が高いところは比較的審査が甘く、金利が低いところは審査が厳しいという傾向にあります。

先ほど説明した通りネット銀行は金利の幅が大きいので、審査難易度にもばらつきがあると言えます。

審査が甘いネット銀行を探している人は金利が高いところを選ぶとよいですが、それでも決して審査を適当にするというわけではありません。

ネットから簡単に申し込めるから審査が甘いと関得ている人がいるかもしれませんが、そんなことはなくしっかりと審査は行われるのです。

ただし、ネット銀行は申込者の数も大手銀行カードローンや消費者金融と比べるとあまり多くないため、その中で利用者を増やすために審査を柔軟に行うということはあるかもしれません。

馬太郎は三井住友銀行カードローンの審査に落ちた後楽天銀行スーパーローンの審査に通るということがありました。

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専業主婦にもおすすめ

ネット銀行はご自身には収入のない専業主婦の方でも利用することが可能です。

ネット銀行なら申込も非常に簡単なので、特に急いでいない特に急いでいないのであれば専業主婦はネット銀行を利用しましょう。

どうしても今日中に借入しなければならないのであれば無人契約機の利用できる銀行カードローンを利用してください。

ただし夫に内緒で借りたい場合はローンカードの郵送がネックですのでその点には注意してください。

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※新生銀行カードローン レイクは2018年4月より新規申し込みの受付が停止されました

※この記事は3月22日時点での情報です

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