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おすすめネット銀行カードローン、初めてのキャッシング

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ネット銀行とは、ネット上のみで展開している銀行のことです。

楽天銀行をはじめ、住信SBIネット銀行、セブン銀行多くの銀行が存在します。

ネット銀行も個人消費者向けにカードローンサービスを提供しております。

この記事ではまず、初めてのキャッシングの注意点について述べます。

そしてネット銀行と普通の銀行,消費者金融ではどういった違いがあるのか、検討しつつ、おすすめの銀行カードローンを紹介します。

この記事はこんな人におすすめ

この記事は以下の人におすすめの記事になります。

  • これからカードローンの借入を検討している人
  • どこからお金を借りたらよいか迷っている人
  • ネット銀行・銀行カードローン・消費者金融カードローンの違いを知りたい人

ネット銀行カードローンの特徴やおすすめの銀行、他のカードローンとの違いについて詳しく解説していますので、ぜひご覧ください。

おすすめキャッシングの選び方

カードローンには様々な商品があります。

金利はどれも同じくらいですので、「どれを選んでも同じじゃないの?」とお思いの方も多いのではないでしょうか?

しかし、一見同じように見えるカードローンにも実は細かな違いがあります。

カードローンはどのような選び方をすべきでしょうか?

金利

カードローンはどれも金利は高金利です。

銀行カードローンでは、14%半ばくらい、消費者金融では18%程度です。

それほど違いはないとお思いかもしれませんね。

しかし、50万円借りた場合には14%で1年間の利息は7万円、18%では9万円ですので、同じ金額を借りても利息の負担だけで1年間で2万円もの違いが出てしまいます。

できる限り利息が低いカードローンを選びたいのであれば、銀行カードローンを選択すべきでしょう。

なお、金利が低いカードローンは審査も厳しいので、審査に通過できない場合もありますよ。

融資スピード

「今日、急に飲み会が入ったけどお金がない」「急なお葬式が入ったけどお金がない」このように、金欠時に突然の出費が入った場合には急いでお金を借りなければなりません。

そんな時はなによりも融資スピードを重視してカードローンを選びたいですね。

カードローンは、どのローンを借りることによって融資までのスピードが全く異なります。

アコム、プロミスなどの大手消費者金融であれば高い確率で即日融資に間に合いますが、銀行カードローンであれば、融資までにはどうしても時間がかかってしまい、少なくとも即日融資は不可能です。

お金は本当に必要な時に間に合わなければ意味がありません。

カードローンを借りる前に「いつお金が必要なのか」ということを明確にして、自分がお金が必要になるタイミングに間に合うカードローンを適切に選択するようにしたいですね。

安全性

お金を借りるのであれば安全なところから借りなければなりません。

よく調べもせず、闇金からお金を借りてしまったら、後から怖い督促で大変な思いをすることになってしまいます。

このため、安全性を重視するのであれば、銀行や銀行の子会社の大手消費者金融がおすすめです。

あまり名前が知られていない、中小の消費者金融は、銀行や大手消費者金融と比較して審査が緩く借りやすいのですが、名前を聞いたことがない業者からお金を借りることは注意が必要です。

しっかりと、金融庁登録の登録貸金業者か否かの確認をするようにしましょう。

また、絶対に安全な業者しか取引をしたくないということであれば、銀行か大手消費者金融だけを選択したほうが確実でしょう。

申し込みしやすさ

カードローンの申込は、今やほとんど全ての業者がインターネットから行うことができます。

しかし、契約方法に関しては、中小消費者金融や地方議員であれば、郵送か来店かファクスで書類に記入する必要があります。

大手消費者金融やメガバンクは契約手続までウェブ上で行うことができるので、手続きが非常に簡単で契約終了までが早いのです。

できる限り簡単に手続きをしたいという人はウェブ上で契約完結することができるカードローンを選択するようにしましょう。

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借入方法

借入方法はカードローンによって大きく異なります。

大手消費者金融はATMからの借入の他、電話やインターネットでの振込依頼が可能で、借入方法が多彩です。

一方、地方銀行カードローンはATMからのキャッシングのみ、中小消費者金融は振込のみなどと借入方法が限定されてしまうことがあります。

自分のライフスタイルに合った借入方法ができるかどうかもカードローンを選択する上での基準の1つとすることを覚えておきましょう。

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銀行カードローンの特徴

それでは、銀行カードローンの特徴について、詳しく解説していきたいと思います。

金利、融資までのスピードが消費者金融カードローンとは最も異なるポイントです。

低金利から高金利まで幅広い

通常の銀行カードローンは年率14%台が多いですが、ネット銀行カードローンは金利が非常に幅広く設定されています。

住信SBIネット銀行など上限金利の低いもの(0.99~7.99%)から、auじぶん銀行(1.7~17.4%)のように消費者金融並みに高いものまで存在します。

消費者金融なら金利が高い、銀行カードローンなら金利が低いなどある程度金利を判断することができますが、ネット銀行の金利にはそういった特徴はありません。

ネット銀行カードローンの金利に関しては各銀行ごとにチェックしたほうが良いでしょう。

金利が違うと利息はこんなに変わる

金利が違うと、利息は大きく変わってきます。

例えば金利18%のジャパンネット銀行のネットキャッシングを50万円借りた場合の、1年間の利息は9万円です。

しかし、住信SBIネット銀行カードローンなどの低金利カードローンで10%の金利で借りた場合はどうでしょう。

50万円借りても、1年間で利息負担は5万円です。

利息負担だけでなんと4万円も変わってきます。

4万円あれば、欲しい服やバッグを買うことができますよね?

同じお金を借りるだけで利息負担は大きく異なりますので、低金利のカードローンは審査が厳しいですが、審査に通過できれば利息のメリットは大きいですので、他社借入がない人はまずは低金利のネット銀行カードローンに申込をしてみるのがよいかもしれません。

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無利息期間はない

大手消費者金融で利用できる無利息サービスはネット銀行にはありません。

そのため、ネット銀行でお得に利用したいと思ったときは無利息サービスに頼るのではなく低金利のカードローンを利用するようにしてください。

アコムやプロミス、アイフルなどの消費者金融は30日間無利息サービスを提供しており、30日以内なら利息無しでカードローンの利用が可能です。

給料日まで少し借りたいという人はネット銀行カードローンではなく無利息サービスのある消費者金融を利用したほうが良いでしょう。

金利の違いだけではなく、「どのくらいの期間お金が必要なのか」ということを考え、無利息期間のあるカードローンを選択するようにしましょう。

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オススメの銀行カードローン4選

オススメの銀行カードローン4選

ではここからは、メインバンク以外で初めてキャッシングを行う場合のオススメの銀行カードローンをいくつか紹介していきましょう。

三井住友銀行カードローン

まずは、三井住友銀行カードローンです。

初めてカードローンを利用するときというのは不安でいっぱいでしょうから、安心できるところで借り入れを行いたいと考える人は多いはずです。

その点三井住友銀行カードローンであれば、メガバンクの三井住友銀行が取り扱っているカードローンですから、これほど安心安全なカードローンもないと言えます。

即日融資を受けることはできませんが、自動契約機でローンカードだけは即日発行することができますので、審査に通り次第すぐに借り入れを行えるようになるというスピード感も魅力ですね。

また、三井住友銀行カードローンは全国に1,000箇所以上設置されているプロミスの無人契約機を使用することができます。

そのため、銀行カードローンの中では無人契約機の数はダントツで、最も契約しやすい銀行カードローンと言うことができます。

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三菱UFJ銀行「バンクイック」

続いては、三尾東京UFJ銀行のカードローンである「バンクイック」です。

三菱UFJ銀行もメガバンクの一角を占める銀行ですから、安心感で言えば三井住友銀行カードローンと同等ですよね。

バンクイックの場合もテレビ窓口を利用することで、ローンカードだけは申し込んだその日に発行しておくことが可能です。

利用限度額ごとに借入利率の幅が決められているので、申し込む前の段階でどれくらいの金利が適用されるのかをあらかじめ確認することができるのも、返済シミュレーションを行う際には助かります。

三菱UFJ銀行のATMはもちろんのこと、コンビニの提携ATMなどすべてのATMで利用手数料無料で利用できるのも、利用者に取ってはありがたいポイントです。

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楽天銀行スーパーローン

初めての借り入れとはいえ、いきなりまとまった金額を借り入れたいという人もいるでしょう。

そんな人にオススメなのは、楽天銀行スーパーローンです。

楽天銀行スーパーローンの最大限度額は800万円となっており、どのような人の資金需要にも対応できるだけの懐の深さがあります。

また、銀行カードローンはその銀行の口座を所有していないと利用できないというような場合も多いですが、楽天銀行スーパーローンの場合は楽天銀行の口座がなくても利用できるため、多くの人が検討候補にできるカードローンです。

そのため、口座作成まで借入を待つ必要がなく、カード到着前であっても振込にて融資を受けることが可能です。

また、契約後はいつでも任意の口座に振込融資を受けることができるので、消費者金融カードローンのような感覚でキャッシングをすることが可能なカードローンですよ。

契約だけで楽天スーパーポイントが1,000ポイント、契約月の翌月の利用残高に応じてさらにポイントをもらうことができますので、普段から楽天市場などを利用している人にとっては、さらにメリットの大きなカードローンということができますよ。

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オリックス銀行カードローン

最後にオススメするのは、オリックス銀行カードローンです。

ここまで紹介してきた他の銀行カードローンと同じく、オリックス銀行の口座不要で利用できたり、自行ATM・提携ATM共に手数料無料で利用できたりと、大手の銀行が取り扱うカードローンと同水準のサービスレベルを有しています。

ただ、他の銀行カードローンと比べると上限金利が少し高めの設定になってしまっているので、オススメ順位としては少し下がる形になってしまっています。

ただし、オリックス銀行カードローンには保証会社が2社あり、最初に低金利が適用される保証会社で審査が行われ、その保証会社の審査に落ちた場合に高金利が適用される保証会社が審査をするという二段構えですので、リスクの低い人は低金利が適用され、リスクの高い人には高金利が適用されるというメリットがあり、どのようなリスクの人に対しても、リスクに見合った金利が適用されるというメリットの大きなカードローンということができます。

早めに返済を終えられそうなのであれば、多少金利が高くなってもそこまで気にする必要はないと思いますので、早期完済の当てがある人はぜひオリックス銀行カードローンも選択肢の1つとして考えてみてくださいね。

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メインバンクの銀行カードローンもオススメ

メインバンクで金利優遇がある場合も

銀行が取り扱うカードローンの利用を考える場合に、避けて通ることができないのは自身のメインバンクが取り扱っているカードローンではないでしょうか。

ここまでは大手の銀行が取り扱っているカードローンを中心にいろいろと説明を行ってきましたが、メインバンクのカードローンに目を向けてみると、より有利な条件で借り入れを行うことができるかもしれません。

というのも銀行カードローンの中には、既に自行で住宅ローンを利用していたり口座を開設していたりというように、何らかの取引を行っている人に対して金利優遇措置を取っているものも少なくないからです。

そういった条件を満たすことができれば、大手銀行で取り扱っているカードローンよりも低い金利でキャッシングを行える場合もあるので、一度メインバンクが取り扱っているカードローンに金利優遇措置がないかどうかを確認してみてもいいのではないでしょうか。

年収の1/3超の金額の借り入れを検討しているのであれば、ここまで紹介してきた大手消費者金融はいずれも検討対象から外れることになりますので、銀行カードローンでキャッシングを行うのが主な方法となるでしょう。

ただし、銀行カードローンはそもそも消費者金融よりも審査が厳しめに行われるうえに、年収の1/3超というまとまった金額の借り入れなので、まずは審査に通過することを大前提として考えるべきでしょう。

そのような観点で考えると、オススメの銀行カードローンは自分がメインバンクとしている銀行で取り扱っている銀行カードローンであると言えます。

銀行は、自行利用者に対しては審査においても多少の便宜を図ってくれると考えられるので、審査通過確率を少しでも高めたければ、メインバンクの銀行カードローンを選ぶようにしましょう。

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おすすめネット銀行カードローン

ネット銀行カードローンには様々な特色がありますが、ここでは特に特色の大きなネット銀行カードローンについて、詳しく説明していきたいと思います。

少額を借りるならセブン銀行カードローン

対象年齢金利(年率)自動契約機無利息期間
20~70歳15.0%

コンビニ業界№1のセブンイレブンが提供しているカードローンです。

実質年率は15%の固定です。『セブン銀行カードローン「ローンサービス」』でも説明したように、保障会社はアコムと消費者金融であるため、審査難易度はそこまで高くないと想定されます。

また利用明細書が自宅に送付されることもなく、ローンカード(カードローンを利用するためのカード)ではなくキャッシュカード(銀行口座からお金を引き出すためのカード)でお金を引き出す形になります。

ですので、お財布の中にいれていても周りにバレることはありません。

カードローン利用に銀行口座開設が必須であり、お金を借り入れするまでに1週間近くかかってしまうのが欠点です。

利用限度額は10万円,30万円,50万円の3種類の中から選択するという方式になっており、それほど限度額が高いということはありませんが、少額の借入なら問題はないでしょう。

セブン銀行はネット銀行としては珍しく自社のATMを用意しており、セブンイレブンで利用することができます。

おそらくセブンイレブンが近くにないという人はほとんどいないでしょうから、日本中どこでも24時間借り入れすることが可能です。

口座への振り込み融資も同じく24時間可能なので、どんな時でも融資を受けることができるのです。

また、審査にかかる時間が非常に短く、場合によっては在籍確認をしないケースもあるようです。

専業主婦への融資にも強く、10万円であれば、専業主婦でも借入ができる可能性は決して低くはありません。

口座開設不要の楽天銀行スーパーローン

対象年齢金利(年率)自動契約機無利息期間
20~62歳1.9%~14.5%

セブン銀行の15%という金利は、消費者金融よりは低いですが、銀行カードローンとしてはやや高めの値です。

セブン銀行よりも低金利のカードローンを探しているのなら楽天銀行を利用しましょう。

上限金利は14.5%とセブン銀行よりも低く、他の銀行カードローンと同等の値です。

下限金利も1.9%まで引き下げ、限度額も最大800万円までと進化を続けているカードローンになります。

パート、アルバイトへの貸し付けも行っており、幅広い人が利用になれます。

セブン銀行とは違い、口座を所有せずにカードローンを利用できるのも特徴の一つです。

残念ながら、カードを郵送でしか受け取れないため、自宅にローンカードを送付されることになります。

審査時間も即日で済むことはなく、1週間~10日ほどかかってしまうケースが多いです。

自社ATMはありませんが、多くの金融機関と提携していますので、ひとたび契約が完了すればコンビニやイオン銀行など、多くのATMでほぼ24時間手数料無料で利用することができます。

また、楽天銀行への振込は正真正銘24時間対応してくれます。

カード到着までには時間がかかりますが、WEB完結で契約したあとは、カード到着前であっても振込融資を受けることができますので、審査にさえ早く通過できれば、早くお金を借りることができるカードローンと言えますよ。

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とにかく低金利の住信SBIネット銀行カードローン

対象年齢金利(年率)自動契約機無利息期間
20~65歳0.99%~7.99%

さらに低金利のネット銀行カードローンを利用したいのであれば住信SBIネット銀行カードローンをおすすめします。

上限金利はなんと驚きの7.99%という圧倒的な低さが最大の特徴です。

セブン銀行の半分近い金利と考えればその低さが分かるでしょう。

楽天銀行と比べると提携ATMはそれほど多くありませんが、イオン銀行・セブン銀行・イーネット・ローソンATMが利用できるため、借り入れ場所に困ることもほとんどないと思います。

金利が低いだけではなく、限度額も1,200万円と非常に高額となっているため、単純なカードローンのスペックだけを見れば非常に優れたカードローンと言えます。

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無利息サービスならレイクALSA

対象年齢金利(年率)自動契約機無利息期間
20~70歳4.5%~18.0%契約から30日,5万円までなら180日間

レ、レ、レイクのCMでおなじみの新生銀行カードローン「レイク」。

新生銀行はネット銀行ではありませんが、ネット銀行を探している方はネットでの借り入れを希望しているのではないかと思います。

レイクはローンカードを利用した借り入れだけではなくネットから口座への振り込み融資を受けることができるのです。

無人契約機を利用することができるため、とりあえず無人契約機でカードを発行してその日はカードを使って借入を行い、その後はネットキャッシングを利用するという使い方もできます。

レイクは銀行カードローンでありながら消費者金融並みの金利ですが、逆に言うと審査窓口が広く幅広い人が利用できるカードローンということになります。

レイクの魅力はなんといっても無利息サービス。

30日無利息だけでなく、5万円までなら180日無利息サービスを実施しております。

馬太郎もレイクALSAの契約をしていますが、カードもキャッシュカードと同じになっているので気にせず持ち歩くことができます。(詳細は『【馬太郎が】新生銀行カードローンレイクで借入してみた』)

ただし、2018年4月からレイクは、新生銀行の子会社の消費者金融の新生フィナンシャルが運営する消費者金融カードローンと「レイクALSA」として生まれ変わりました。

このため、即日融資は可能ですが、総量規制対象となってしまうことに注意しましょう。

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ネット銀行カードローンの特徴

以下がネット銀行カードローンと銀行カードローン、消費者金融の大きな違いです。

最短借入金利無利息サービス
ネット銀行カードローン1営業日0.99~18.0%×
銀行カードローン1営業日4.0~18%▲※2
消費者金融即日3.0~18%

※1口座所有の場合即日可能な業者もあり
※2レイクALSAのみ30日間無利息サービス, 5万円まで180日間無利息サービスを提供

馬太郎も消費者金融のアコムから、銀行カードローンのレイク、ネット銀行カードローンのauじぶんローンまで、各カードローン全てに申し込みしましたが、それ以外の違いはとくに感じません。

詳しい違いについては後で説明するとして、まずは当サイトがおすすめするネット銀行やネットでキャッシングできるカードローンを紹介します。

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手続きはインターネットのみ

では、続いてはネット銀行カードローンの特徴を説明していきます。

ネット銀行カードローンの申込はインターネットからしか行えないところがほとんどとなっており、窓口や無人契約機での申込は受け付けていません。

さらに、電話での申し込みも受け付けていないことがほとんどです。

ですので、このページをご覧の方には関係ありませんが、ネット環境が整っていない人はネット銀行を利用することはできません。

申込をネットからに限定することで必要なコストを抑えるというのがネット銀行の方針なのです。

どこからでも申込可能

ネットからの申込のため、ネット銀行カードローンは日本中どこに住んでいても申し込むことができます。

これが例えば地方銀行の場合、ネット申込を受け付けている銀行であっても銀行の営業地域に住んでいなければならないなど制限されている所がありますが、ネット銀行は申込の制限がないのです。

即日には不向き

ネット銀行は無人契約機を利用することができませんのでカードをすぐに発行することができず即日融資を受けたければ振込しか方法はありません。

しかし、振込での即日融資を受けるためには昼過ぎまでには振込依頼を行わなければならず、時間が管理制限されてしまいます。

カードローンを申し込むネット銀行の口座になら24時間振り込んでくれることもありますが、そうでない場合はネット銀行カードローンは即日融資にはあまり向いてません。

また、たとえば住信SBIネット銀行カードローンなどはキャッシュカードにローン機能を追加することができますのでカードを使用して即日融資を受けることも可能です。

 カードは郵送

無人契約機がないということは、ローンカードを受け取る方法は郵送に限定され、ローンカードが送られてきた際の封筒を家族に勝手に開けられるとカードローンの利用がバレてしまうかもしれません。

ただし、先ほど紹介した住信SBIネット銀行カードローンのようにキャッシュカードにローン機能を追加することができるネット銀行ならローンカードの郵送もありませんのでその心配は必要ありません。

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専業主婦にもおすすめ

ネット銀行はご自身には収入のない専業主婦の方でも利用することが可能です。

ネット銀行なら申込も非常に簡単なので、特に急いでいない特に急いでいないのであれば専業主婦はネット銀行を利用しましょう。

どうしても今日中に借入しなければならないのであれば無人契約機の利用できる銀行カードローンを利用してください。

ただし夫に内緒で借りたい場合はローンカードの郵送がネックですのでその点には注意してください。

ネット銀行カードローンはキャッシュカードにローン機能を加えることができますので、すでにネット銀行の口座を持っている人は、その銀行へカードローンの申し込みをするのがおすすめです。

この方法であれば新規でローンカードの発行はありません。

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消費者金融カードローンの特徴

消費者金融カードローンの特徴としては、以下の点を挙げることができます。

  • 総量規制対象
  • 即日融資可能
  • 金利は高いが銀行カードローンよりも審査はゆるい

消費者金融カードローンは総量規制の対象になるので、年収の3分の1以上を借りることはできません。

また、銀行カードローンのように警察庁の反社会的勢力データベースへ照会をする必要がないので、即日融資も可能です。

金利は18%(プロミスは17.8%)と高いですが、その分審査はゆるく、銀行の審査に落ちて人でも審査に通過できる可能性もありますよ。

オススメ消費者金融カードローン

初めての場合にオススメはココ!

では、初めてキャッシングを行う場合にオススメのところをいくつか紹介していきましょう。

郵送物なし!Web完結も可能のプロミス

まずは、大手消費者金融の1つであるプロミスです。

消費者金融なので年収の1/3を超す借り入れを行うことはできませんが、少額での借り入れの場合は気にすることはないでしょう。

初めてのキャッシング先としてプロミスをオススメする理由は、何と言っても「初回利用者限定の無利息期間」の存在です。

プロミスでは、初回借入日の翌日から30日間の間は利息が発生しません。

つまりその期間中に返済を行うことができれば、利息を上乗せすることなく元金を丸々返済するだけでOKということになります。

借り入れを行った以上は利息を上乗せして返済するのが当たり前という中で、無利息で返済を行うことができるのは見逃すことができませんよね。

また、WEB完結契約を選択すれば、カードの発行がありません。

カードローンをできる限り家族に秘密にしたいという人は、プロミスのWEB完結を選択しておけば、ローンカードという証拠がないので、家族に秘密にできる可能性が限りなく高くなります。

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消費者金融最大手のアコム

続いても、プロミスと同じく大手消費者金融のアコムです。

アコムをオススメする理由もプロミスと同じく「初回利用者限定の無利息期間」の存在ですが、プロミスが「初回借入日の翌日」からであるのに対して、アコムは「初回契約日の翌日」からとなっています。

契約した直後に借り入れを行うのであれば両者に違いはありませんが、契約だけしておいてキャッシングは後日行おうという場合だと、アコムの方式では無駄に消化されてしまう無利息期間が発生してしまいます。

その分だけプロミスよりも評価を下げましたが、どちらも非常に便利なカードローンであることは間違いありません。

また、アコムは国内最大手の消費者金融で、審査のノウハウが非常にしっかりとしています。

このため、高い審査通過率を誇っており、審査に通過しやすい大手消費者金融ということができるでしょう。

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郵便物の時間を選択できるアイフル

プロミス・アコムと来たら大手消費者金融残りの1社であるアイフルも、同様の理由でオススメできるキャッシング先となります。

つまり消費者金融を利用する場合には、「初回利用者限定の無利息期間」が存在する大手消費者金融3社のいずれかを利用するのが、鉄板ということになるわけですね。

なおアイフルもアコムと同じく、初回契約日の翌日から無利息期間が発生するタイプとなっているので、契約日と借入日が別々の日の場合には少し評価を落とすことになります。

アイフルはカードを郵送で受け取る場合の、受け取り時間を指定することができます。

家族が自宅に誰もいない時間を指定しておけば、郵送でも家族に秘密でカードを受け取ることができますよ。

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低金利のカードローンを借りる場合には審査は厳しくなりますし、審査に通ることを第一義に考えるのであれば消費者金融がベストです。

それぞれの審査基準は公開されていませんが、大まかな審査の方向性について詳しく解説していきたいと思います。

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低金利の銀行カードローンは厳しい

ご紹介したように、銀行カードローンの金利は低くなっていますので、審査も厳しくなります。

銀行カードローンは金利は14%〜15%程度になっていますが、審査を行い、最終的に責任を負うのは保証会社です。

保証会社は銀行カードローンの保証をして得られる保証料収入は金利の半分くらいですので、審査を行う保証会社に得られる収入は7%程度です。

消費者金融カードローンの金利は18%ですので、同じ消費者金融が審査を行なっても銀行の保証審査と消費者金融の審査ではリターンが全く異なるため、審査は非常に厳しくなります。

特にメガバンクなどは、カードローン以外にも収入源があり、カードローンの審査はどんどん厳格化しています。

大きな店舗型の銀行の審査は厳しいと考えた方がよいでしょう。

ネット銀行は比較的甘い

ネット銀行も金利も保証会社との関係も、店舗型の銀行と変わりはありません。

しかし、店舗の管理コストがなく、店舗型の銀行よりも収益力が高いので、高いリスクを負うことができます。

このため、基本的には審査が厳しいのですが、メガバンクなどよりも審査はゆるいと言うことができるでしょう。

あくまでも、メガバンクよりも比較的審査に通過しやすいということができますが、基本的には審査が厳しいので、消費者金融よりも審査通過は非常に厳しくなると考えておきましょう。

通りやすさは消費者金融が一番

審査の通過しやすさであれば、消費者金融が1番です。

消費者金融は、保証会社の保証がつかないので、利息の収入をすべて自社の売上にすることができるので、高いリスクをとることができます。

利息18%のカードローンであれば、100人に貸して18人の貸し倒れまで許容することができます。

銀行カードローンであれば100人に貸して、7人程度の貸し倒れまでしか許容することができません。

つまり、消費者金融の方が、銀行カードローンよりも倍以上審査には通りやすいのです。

銀行カードローンの審査に落ちてしまった人でも、消費者金融に申し込みをすることで、審査に通過できる可能性はありますよ。

審査ポイントを解説

審査のポイントは難易度の違いこそあれ、基本的には以下のように共通しています。

  • 信用情報に金融事故情報がないこと
  • 他社借入件数が3件以下
  • 他社借入の総額が年収の3分の1未満
  • クレジットカードや借入金の返済に遅れがない
  • 収入が安定している

銀行も消費者金融も信用情報に金融事故情報が記録されているブラックの人は絶対に審査に通過することはできません。

また、消費者金融の場合には3件程度までの他社借入が許容されますが、銀行の場合には2件でも審査に落とされてしまうこともありますので、他社借入がある人は消費者金融へ申し込みをした方がよいかもしれません。

また、クレジットカードや借入金の返済に遅れが多い人は審査通過が厳しくなり、特に審査が厳しい銀行カードローンの場合には、年間3回程度までしか返済の遅れは許容されないでしょう。

カードローンはパートやアルバイトでも融資を行なっていますが、できる限り勤続年数は長い方が有利です。

できれば3年以上の勤続年数はあった方がよいでしょう。

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初めてキャッシングをする場合には、カードローンを選択する際や、実際に申し込みをする前に、以下の点には留意しておきましょう。

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重要なのは下限金利よりも上限金利

キャッシングを行ったことがない人でも、金利は低ければ低いほどいいというのは知っていると思います。

消費者金融にしろ銀行カードローンにしろ、金利に関しては「○○%~××%」といったような形で一定の幅を持たせた金利の中から、審査によって適用金利が決まるという形が大半です。

そのため多くの人が、できるだけ低い金利のところで借り入れたいという一心で下限金利ばかりチェックしがちですが、本当に重要なのは上限金利のほうであるということはしっかりと認識しておくべきです。

というのも「金利は審査によって決定」と言われてはいますが、実際のところは借り入れる金額が大きくなればなるほど適用される金利も低くなっていく傾向にあり、少額借り入れの場合は上限金利に近い金利が適用される可能性が高いからです。

初めてキャッシングを行うような場合であれば、いきなりまとまった金額を借り入れる可能性は低いでしょうから、上限金利をチェックしておいたほうが結果的にお得にキャッシングを行える可能性が高まるんですね。

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借り入れ希望金額は年収の1/3超?

そして、キャッシングを希望する金額と自分の年収の関係にも、少し気を遣わなければならない場合があります。

ちょっとした金額を借り入れるのであればほぼ無視しておいていいのですが、まとまった金額を検討している場合には、その金額が「自身の年収の1/3超」であるかどうかが非常に重要になります。

その原因は「総量規制」という規制にあり、この規制によって貸金業者では自身の年収の1/3超の金額を借り入れることはできなくなっているのです。

キャッシングを行っている主な業種の中で、消費者金融は貸金業者に当てはまりますが銀行は貸金業者には当てはまりません。

そのため、自身の年収の1/3超のキャッシングを検討しているのであれば、消費者金融ではなく銀行カードローンを利用しなければならないことになります。

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キャッシングをすることは周囲に秘密?

キャッシングを行うことを周囲に秘密にしているのであれば、申し込みや契約・キャッシングの利用を周囲にバレないような形で行うことができる方法を選ぶ必要があります。

Web完結での申し込み方法を利用する、利用明細書をオンラインで確認できるところを選ぶなど選択肢はいろいろありますので、こっそりと借り入れを行ってしまいましょう。

最初は必要最低限だけ借り入れよう

最初は必要最低限だけ借り入れよう

はじめてキャッシングを行う場合は、右も左も分からないままとりあえず手続きをして申し込みをすることになると思いますが、審査の結果自分が希望していた金額よりも高めの限度額が設定される可能性もあります。

しかし、キャッシングとの付き合い方を知らない時点で自分の身の丈に合わない金額を借り入れてしまうと、近いうちに返済に困るであろうことは目に見えています。

最初は必要最低限だけの借り入れにとどめておき、何度か借り入れ・返済を繰り返してキャッシングに慣れてきたときには、少し多めに借り入れてみるのもいいかもしれませんね。

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