総量規制超えても借りれる銀行系カードローン

カードローンの利用には必ず利用限度額が設定されます。

限度額は年収や属性によっても決定されますが、大前提として年収の3分の1を超えて消費者金融から借入することはできない、総量規制という規則があります。

そのため、年収に応じて借入金額が一定に達した場合にはそれ以上は新規のカードローンに申込んでも借入することはできなくなります。

今回は年収の3分の1以上借りたいときはどうすればよいのか、総量規制超えても借りれるカードローンを紹介します。

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審査に通る!人気のカードローン

カードローン実質年率
最短融資
最高限度額
特徴のまとめ
アコム
アコム
3.0%~18.0%
最短1時間
800万円
業界№1の融資残高数
・30日間無利息サービス
・アルバイト、パート可
>>公式サイトを見る<<
プロミス
プロミス
4.5%~17.8%
最短1時間
500万円
・30日間無利息サービス
・3秒でお借り入れ診断
郵送物なしで契約完了
>>公式サイトを見る<<

総量規制超えたら銀行カードローン

総量規制を超えても借りれるカードローンというのは、一言で言えば銀行カードローンです。

消費者金融は貸金業法の総量規制により貸付は年収1/3と決まっておりますが、銀行の場合は貸金業法外であるため総量規制は適用されず、総量規制を超えても借りれるのです。

なお、ネット銀行には店舗がありませんが、ちゃんと「銀行」であるため、ネット銀行でも総量規制を超えても借りれます。

銀行でも好きなだけ借りれるわけではない

ただ、総量規制対象外だからといって年収と同程度の借金ができるという訳ではなく、借金の返済を考えた場合、属性が良くても年収の1/2までの貸付が借入の最大限度となります。

銀行カードローンの借入先の決め方ですが、対象属性や対象年齢が合致するようでしたら、どの銀行カードローンでもよいと思います。

自分が預金口座を作成している等、すでに取引を行っている会社の場合、取引状況がプラスと働けば(Ex,定期預金が〇〇万円入っている)、カードローン審査への影響もプラスとなります。

逆に言えば、以前の取引で先方に迷惑をかけてしまった恐れがある場合、他社銀行カードローンで借入したほうが良いというケースもあります。

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総量規制超えても借りれる=専業主婦利用可能

また、総量規制超えても借りれるカードローンは、年収の3分の1以上でも借りれる事により、消費者金融には無い特徴があります。

それは専業主婦でも利用できるということです。

総量規制の対象となっているカードローンの場合、収入のない専業主婦は利用できませんが、総量規制を超えても借りれる銀行カードローンなら専業主婦が利用可能なのです。

さらに、銀行カードローンは消費者金融カードローンよりも低金利で借りれるのです。

消費者金融カードローンがおおむね実質年率18.0%なのに対して銀行カードローンは15.0%以下で借りることができる物が多いです。

消費者金融よりも高額を、しかも低金利で借り入れできる銀行カードローンは非常におすすめのカードローンです。

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総量規制だけじゃない銀行カードローンのメリット

銀行カードローンの最大のメリットは総量規制対象外ということですが、それ以外にも銀行カードローンには消費者金融には無いメリットが多くあります。

総量規制以外の理由でも銀行カードローンを検討してみましょう。

低金利

まず、銀行カードローンは消費者金融よりも金利が低いです。

消費者金融カードローンの金利は大体18%ですが、銀行カードローンであれば14%台で借り入れできるので、金利を低く抑えたい場合人にも銀行カードローンはおすすめです。

特におまとめローンは金額が大きく、まとめ先の金利によって効果が大きく変わりますので、おまとめローンの場合には銀行カードローンを利用したほうが良いでしょう。

カードローン会社 金利(実質年率)
三菱UFJ銀行  1.8%~14.6%
アコム  3.0%~18.0%
プロミス  4.5%~17.8%
最高限度額が高い

総量規制の対象外であっても限度額のせいで借り入れできなければ意味がありません。

しかし、銀行カードローンは限度額も高く設定されているので、限度額のせいで希望通り借りられないということはありません。

もちろん限度額は審査によって決定されますが、銀行カードローンの方が消費者金融よりも限度額の上限は高いです。

カードローン会社 最高限度額
住信SBIネット銀行カードローン 1,200万円
アコム 800万円
プロミス 500万円
収入証明書原則不要額が高い

カードローンを申し込む際には、希望額によっては収入証明書の提出が必要となります。

消費者金融では50万円を超える場合や、他の消費者金融との合計が100万円を超える場合には必ず収入証明書を提出しなければならないのですが、銀行カードローンの場合はそれぞれ必要になる金額が違います。

200万円なら原則的に収入証明書を提出せずに申し込みできる銀行があるため、身分証明書だけで利用することができます。

カードローン会社 収入証明書原則不要額
三菱UFJ銀行 200万円
アコム 50万円
プロミス 50万円
複数借入への影響が小さい

複数のカードローンを利用する場合、既に消費者金融を利用している状態で銀行カードローンに申込むと、消費者金融からの借り入れが審査に悪影響を与えます。

消費者金融を利用しているというだけでも銀行カードローンの審査に通りにくくなってしまうのです。

しかし、銀行カードローンの利用は適正金額であれば別の銀行カードローンに申込む際にはそれほど問題になりません。

また、銀行カードローンを利用しながら消費者金融を利用する場合、消費者金融の審査では総量規制対象外の銀行カードローンはほとんど影響しません。

そのため、カードローンに始めて申込むときにはまず銀行カードローンから利用しましょう。

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総量規制を超えても即日で借りれる

もちろん銀行カードローンにも消費者金融と比べて劣っている点があります。

それは融資までに時間がかかるという点です。

消費者金融であれば基本的に即日で融資を受けられるのですが、銀行カードローンは手続きに時間がかかってしまうことが多いのです。

しかし、中には即日で借りられる銀行カードローンも存在します。

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千葉銀行カードローン

保証会社 対象属性 対象年齢 金利(年率)
エム・ユー信用会社 学生、パート、アルバイト、専業主婦ok 満20~満64歳 4.3%~14.8%

地方銀行の千葉銀行もおすすめの銀行カードローンです。

千葉銀行カードローンは、借入金額に関わらず所得証明書が一切不要と思い切ったことをしております。

限度額の上限は500万円のため、500万円を収入証明書原則不要で借り入れできるというのは他の銀行カードローンと比較しても非常に大きなメリットです。

インターネット支店を利用すれば千葉県はもちろん、東京都、茨城県、埼玉県の全域と神奈川県の横浜市、川崎市に住んでいれば借入可能となっています。

さらに、千葉銀行の口座を所有している場合は手続きがウェブ完結で完了し、書類の提出が一切必要ありません。

※2018年1月より、銀行カードローンで即日で借りることは不可になりました。年収1/3以上を超える貸付も過剰とみなされ、以前に比べて貸付が厳しくなっています。

総量規制を超えて借りることは難しくなった

銀行カードローンは総量規制(貸金業法)の対象ではありませんので、法律上は年収3分の1を超えて借入することが可能です。

しかし、以前と比べて年収の3分の1を超えて借入するのは難しくなっています。

総量規制が導入されたことにより、消費者金融からの借入では希望額に届かない人が銀行カードローンを利用するようになりました。

また、銀行としてもカードローンは金利が高いため、多くの利益を得られるということで、積極的にカードローンの貸付を行ってきました。

しかし、それによって自己破産者が増加し、金融庁が銀行の過剰な貸付を問題視するようになったのです。

そのため、消費者金融の総量規制のような法的な制限こそされていませんが、銀行の自主規制として、総量規制と同等の「年収の3分の1」までしか貸付を行わないようにしている銀行が増加しています。

こういった理由で、現在は銀行カードローンでも総量規制を超えて借入するのは困難になりました。

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銀行以外で総量規制超えても借りれるもの

以上が代表的な総量規制を超えても借りれる銀行カードローンとなります。

基本的に総量規制を超えても借りれるのは銀行やあるいは信用金庫ですが、実はそれ以外にも総量規制を超えても借りれる場合があるのです。

おまとめローン

複数の借金を一本化するおまとめ、借り換えローンであれば、消費者金融からの借入でも総量規制の例外とされて年収の1/3以上でも行うことが可能なのです。

アコムやプロミスなども借り換え、おまとめローンを提供しておりますので、それを利用すれば総量規制を超えても借りれます。

しかし、おまとめローンの目的は『低金利で複数の借金を一本にまとめること』であるため、消費者金融でのおまとめはメリットがあまり高いとは言えず、オススメしません。

複数の借入をおまとめする場合には、上記で述べたような千葉銀行を利用するのが利口だといえます。

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担保付きのローン

車を購入するときはカーローンを利用する方が多いと思います。

利用するのが銀行や信用金庫のカーローンであれば、もちろん総量規制の対象外ですが、それ以外から借りる場合には総量規制に含まれてしまいます。

しかし、購入した自動車を担保として借入する場合には総量規制の除外として扱われ、総量規制には含まれません。

カーローンに限らず、住宅や有価証券を担保とする場合には総量規制を超えても借りれるのです。

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事業者ローン

開業資金や、設備への投資費用として利用するための事業者ローンは総量規制の対象外として扱われるため、銀行以外の貸金業者からでも総量規制を超えて借入することが可能です。

ただし、総量規制に含まれないわけではないため、事業者ローンを年収の3分の1以上利用した場合は、それ以上消費者金融から通常の借入はできないと考えてください。

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配偶者貸付

総量規制の影響を強く受けるのは専業主婦です。

夫の収入があるため、ある程度の返済能力があるにもかかわらず、自身の収入自体はゼロなので、借り入れ不可と判断されてしまうのです。

実は、専業主婦なら総量規制を超えて借入する方法が存在します。

それは配偶者貸付を利用するという方法です。

配偶者貸付とは簡単に言えば、夫の収入を自分の収入に合算し、年収の3分の1まで借りられる制度のことです。

専業主婦は年収が0円ですが、仮に夫の年収が600万円の場合は600万円×1/3=200万円まで借り入れが可能になります。(すでに夫が消費者金融から80万円借りている場合は120万円借入可能)

配偶者貸付を利用するためには婚姻を証明する書類や配偶者の同意を証明する書類が必要になり、業者側としても通常よりも手間がかかってしまうため、ほとんどの消費者金融では受け付けていません。

しかし、キャネットやベルーナノーティスのように、一部の消費者金融では配偶者貸付を利用することができます。

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質屋

質屋も金融機関の一種ですが、消費者金融と異なり、総量規制の影響を受けることはありません。

総量規制は、多重債務や多額の借金によって返済できなくなることを防止するのが目的ですが、質屋では期日までに返済できなかった場合は担保を失うだけでそれ以上返済する必要がありません。

そのため、質屋を総量規制の対象にする必要がないのです。

また、担保として預ける物さえあれば借入できるので、年収がゼロだから借りられないという人でも利用可能です。

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奨学金

日本学生支援機構から借入する奨学金は総量規制を超えても借りれます。なぜなら貸金業者ではないからです。

同様に日本政策金融公庫の教育ローンや、社会福祉協議会で利用できる生活福祉資金といった、公的な機関も総量規制の影響を受けません。

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消費者金融でも総量規制超えて借りれる?

ここまで、消費者金融での借入は年収の3分の1までという前提で説明してきました。

たしかに消費者金融では年収の3分の1までしか借入することはできないと決められていますが、本当に総量規制超えて借りることはできないのでしょうか。

多くの人が思いつくのは、他社からの借入で鯖を読むという方法ですね。

カードローンの申込時には他社からの借入状況を申告しますが、ここで実際よりも少なく申告すれば本来なら総量規制超えで借りられない金額でも借りることができるというわけです。

年収300万円の人が既に100万円の借入をしていた場合はそれ以上借入できませんが、借入を50万円として申告すればまだ50万円借入できるかもしれません。

しかし、この方法は消費者金融には通用しません。消費者金融は貸金業法の総量規制という法律で年収の3分の1を超える貸付を行っていけないことになっております。

あなたの借入状況は信用情報というものに登録されており、金融機関はそれを確認することで他社からの借入を知ることができます。

嘘をついてもすぐばれてしまうので、消費者金融をだまして総量規制を超えて借りるのは無理と考えてください。

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借入可能枠だけなら総量規制を超える場合がある

ただし、もしかしたらこれから紹介する方法なら、消費者金融から総量規制を超えて借り入れできるかも知れません。

それは複数の消費者金融と契約しておき、まとめて借入するという方法です。

例えば、年収300万円の人がA社に申込んで60万円の限度額が設定されたとします。

ここで、限度額いっぱいの60万円の借入をしてしまうと、B社に申込んでも、信用情報によって既に60万円の借入をしていることが分かりますので、限度額は40万円以下に設定されてしまいます。

しかし、A社から借りる前にB社に申込むと、もちろん60万円の枠があることは多少考慮されますが、40万円以上の限度額で審査に通過する可能性があります。

あとはA社、B社から限度額一杯まで借入を行えば、300万円の3分の1である100万円を超えた借り入れが可能になるというわけです。

途上与信で借入停止になるかも

ただし、消費者金融は審査後も「途上与信」といって、定期的に利用者の信用情報をチェックしています。

この時に他社からの借入金額との合計が総量規制をオーバーしていることが判明すれば、限度額の減額や追加借り入れの停止という措置を取られるかもしれません。

総量規制に含まれるもの

では、一体何が総量規制に含まれるのでしょうか。

総量規制に含まれるのは消費者金融、信販会社からの借入(カードローンやフリーローンなど)とクレジットカードのキャッシング枠です。

銀行からの借入はカードローンであっても総量規制に含まれないため、年収の3分の1を超えても借りることができます。

また、銀行からの借入が年収の3分の1を超えていても消費者金融からは追加で借りることができるのです。

消費者金融から総量規制を超えて借りるのは無理ですが、全てのローンが総量規制に含まれるというわけではありません。

もしかしたらそもそも総量規制を超えていないかもしれませんので確認してください。

その場合は消費者金融から追加で借り入れすることもできます。

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利用者に罰則はなし

基本的に消費者金融から総量規制までしか借りることはできないのですが、年収の3分の1を超えてしまう可能性はゼロではありません。

例えば万が一消費者金融が他社借入を見落としてしまった場合などは本来してはいけない金額の貸付をしてしまうかもしれません。

しかし、このような場合でも利用者に対しての法的な罰則が課されることはありません。

総量規制は消費者金融による年収3分の1を超えた貸付を禁じるものであり、利用者による借り入れを禁じるものではないからです。

消費者金融から借り入れ金をすぐに返済するように要求されるということもないので安心してください。

総量規制を超えていることが判明した後は、限度額内であっても追加借り入れを行うことはできなくなりますので注意してください。

返済によって借り入れが年収3分の1を下回れば問題なく利用することができるようになります。

ただし、他社借入や年収を虚偽申告するなど、悪意を持って意図的に総量規制以上の借り入れを行った場合には一括の返済を求められることもあります。

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総量規制には例外と除外が存在する

消費者金融でも総量を規制を超えて借り入れする方法が存在します。

借入の内容によって総量規制の例外や除外というものがあり、これらの方法なら年収の3分の1までという制限を受けませんので、詳しく知りたい方はこちらのページをご覧ください。

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総量規制対象外でも利用してはいけない所

最後に、総量規制の対象外ではありますが、絶対に利用しないほうが良い方法がありますので紹介しておきます。

闇金に総量規制は関係ない

闇金は総量規制の影響を受けることなく融資を行っています。

なぜかというと、闇金というのは貸金業法を無視して営業している消費者金融のことですが、貸金業法を無視しているということは、当然総量規制を守ることもないというわけです。

ですので、闇金が返済能力があると判断すれば、年収の3分の1であろうが2分の1であろうが借りることができます。

もちろん返済できない人には闇金も融資を行いませんし、逆を言えば闇金でも借りられないような人は借金をするべきではないということです。

ただし、闇金は総量規制だけではなくその他の法律も無視します。

例えば、取り立ての方法や金利の上限など、貸金業法の多くは利用者を守るために存在していますから、それらの法律を守らない闇金を利用するのは非常に危険だということを覚えておきましょう。

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執筆者の情報 名前:森下 匠馬(たくま)(仮名) 年齢:54歳 性別:男性 経歴:消費者金融での借金をきっかけに自己破産。その後闇金融の利用者になる 闇金融の...

個人間融資

総量規制は貸金業者に対する法律なので、個人間でのお金の貸し借りには適用されません。

個人間とはいっても、例えば友人同士で年収の3分の1を超えるお金を借りるということはほとんどないと思います。

もし年収の3分の1を貸してくれる友人がいるのであれば、借用書や金銭消費貸借契約書などの書類をしっかり作成しさえすれば、後は当人同士の問題です。

ここで言う「個人間融資」とは、インターネット上で利用する個人間融資掲示板のことです。

個人間融資掲示板なら総量規制も無関係ですし、そもそも他社からの借金を調べる方法がありません。

しかし、ネット上の見ず知らずの人に大金を貸す人がいるとは考えにくく、個人間融資掲示板は闇金業者への誘導や、個人情報目当ての書き込みであふれていますので利用してはいけません。

まとめ

申込時に嘘をついたとしても、信用情報によって他社からの借入は調べることができるため、消費者金融からは総量規制を超えて借りることはできません。

銀行借入は総量規制の対象外のため、もし年収の3分の1を超えていても新たに消費者金融から借りることができますので、全ての借入を合計するのではなく、総量規制に含まれるものと含まれない物は分けて計算しましょう。

それでも総量規制を超えている場合には、銀行カードローンなら借入することができますし、収入のない専業主婦でも利用可能です。

また、銀行カードローン以外でも、おまとめローンや担保付きローン、事業者ローン公的な機関からであれば総量規制超えても借りれます。

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