ファクタリングの種類と特徴は?どれを選べばいい?

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ファクタリングは売掛金を資金化するものと、多くの人が思っているようです。

これは間違いないのですが、実はファクタリングには4種類のものがあります。

利用する会社の業種や形態によって異なり、それぞれメリットやデメリットがあります。

ファクタリングの種類と選び方について、まとめましたので参考にしてください。

執筆者の情報
名前:馬野 伸斗(50歳)
職歴:信用組合に20年以上勤務

4つあるファクタリングの種類

ファクタリングとは一言でいうと、売掛債権を現金化してもらったり、売掛債権の支払を保証してもらったりすることです。

さらにファクタリングの種類は利用する会社の業種や、売掛債権の特徴によって分けると4つになります。

この4種類のファクタリングについて、順番に確認していきましょう。

「買取型」と「保証型」に分かれる

ファクタリングを大きく分けると、「買取型ファクタリング」と「保証型ファクタリング」になります。

このふたつの違いと、特徴をおさらいしていきましょう。

買取型ファクタリングで売掛債権を現金化!

買取型ファクタリングとは、売掛債権を期日前に現金化する方法です。

自社の売掛金をファクタリング業者に買い取ってもらうことで、支払期日を待たずに現金を調達できるのです。

多くの経営者が考えているファクタリングが、この買取型ファクタリングになります。

一番主流なファクタリングです。

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「保証型ファクタリング」は保証するだけ

買取型ファクタリングに対して、保証型ファクタリングは売掛債権の支払を保証してもらう方法です。

経営者は取引先が倒産したとしても、ファクタリング業者がその取引先に変わって、売掛金を支払いしてくれますので安心して取引ができるようになります。

ただし、あくまでも支払を保証してもらうだけなので、買取型ファクタリングのように現金を前倒して受け取ることはできません。

このように、ファクタリングは大きく「買取型」と「保証型」のふたつに分かれることを覚えておきましょう。

ネット広告のほとんどはこれ!「一括ファクタリング」

買取型のファクタリングは、さらに「一括ファクタリング」と「診療報酬債権ファクタリング」に分かれます。

一括ファクタリングとは、ネット広告でも多く取り上げられる最も一般的なファクタリングといえます。

どんな業種であっても、またどのような種類の売掛債権を保有していたとしても、売掛金を持っていれば誰でも申込できます。

ただし、利用にはファクタリング業者へ手数料の支払い必要になりますので、実際に受け取れるお金は手数料を指しい引いた金額となります。

売掛金の期日まで待っていられないという人には、手数料の支払いがありますがおすすめのファクタリングです。

「診療報酬債権ファクタリング」は医療機関専用

診療報酬債権ファクタリングとは、病院や診療所といった医療機関の売掛債権を専門に買い取るファクタリングサービスです。

買い取ってもらえる売掛金は国民保険や、社会保険などの診療報酬に限られます。

実は、病院や診療所も建設業や製造業と同じで、売上げがすぐ入金されるわけではありません。

全額自費負担の診療でない限り、患者が負担する3割部分以外は、各健康保険組合に請求することになります。

そして、各健康保険組合に請求をした後の、2~3か月後に残りの7割が入金されるのです。

したがって医療機関も運転資金が必要であり、資金調達方法として銀行融資や診療報酬ファクタリングを利用します。

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「国際(グローバル)ファクタリング」は海外の業者も加わる

保証型ファクタリングには、一般的な「保証ファクタリング」と「国際ファクタリング」のふたつに分けることができます。

そして国際ファクタリングとは、海外業者からの売掛金の支払を保証してもらうものです。

企業は海外業者の信用調査や取立てが困難であるため、ファクタリング業者へリサーチや支払の保証を依頼することで安全な取引ができます。

また、国際ファクタリングは自分が依頼するファクタリング業者のほかに、依頼をしたファクタリング業者と提携を結んでいる、外国のファクタリング会社も関与するという特徴があります。

ここまでの話をまとめますと、ファクタリングの種類は売掛債権の種類や取引形態によって、最終的には「一括ファクタリング」「診療報酬債権ファクタリング」「保証型ファクタリング」「国際ファクタリング」の4つに分けられます。

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二社間ファクタリングと三社間ファクタリングの違いは?

「一括ファクタリング」は二社間ファクタリングと、三社間ファクタリングに分けることができます。

この違いは法律的な意味合いや、負担するコストに影響しますので、しっかり押さえておきましょう。

契約者(プレイヤー)の数が違う

二社間ファクタリングは、自分の会社とファクタリング会社だけで契約するファクタリングです。

売掛先から自分の会社にお金が入金されて、そしてファクタリング会社に支払いをする順番で資金が動きます。

これに対して三社間ファクタリングは、売掛先である取引先も契約に加わります。

そして、お金は売掛先から自分の会社でなく、直接ファクタリング会社に入金されるようになります。

このように契約者数の違いによって、ファクタリングの種類を選べることを覚えておきましょう。

ファクタリングの種類と契約形態は?

二社間ファクタリングと三社間ファクタリングを選ぶことができるのは、一括ファクタリングだけです。

なぜならば、 診療報酬債権ファクタリングはそもそも、国民保険連合会などが契約に加わる三社間ファクタリングの形態のみだからです。

また、保証ファクタリングは取引先のリサーチこそはしますが、売掛先である取引先と契約する必要はありませんので、二社間ファクタリングの形態しかありません。

ただし、同じ保証形態であっても国際ファクタリングの場合は、売掛先である海外事業者の同意が必要である、三社間ファクタリングだけとなりますので注意しましょう。

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取引先への通知が必要?

本来ファクタリングは大手企業も用いる資金調達方法ですが、中小企業が利用すると資金繰りが危ない会社だと判断されることもありますので注意をしましょう。

取引先への通知が必要である三社間ファクタリングを利用すれば、マイナスの印象をもたれる可能性があります。

ただし、三社間ファクタリングは売掛先からファクタリング業者へ直接入金されるため、審査の敷居と手数料が低いというメリットもあります。

登記費用が必要?債権譲渡って何?

二社間ファクタリングでも、取引先にファクタリングを利用していることを知られてしまう可能性があります。

それは、二社間ファクタリングであっても、場合によっては売掛債権に対して債権譲渡(さいけんじょうと)という登記をするからです。

債権譲渡登記とは、売掛債権が最終的にファクタリング業者のものであることを公に告知することであり、売掛先への承諾なしではできません。

さらに、債権譲渡登記をするには7,500円の登録免許税が必要となり、これは自分の会社が負担しなくてはなりません。

したがって経営者は同じファクタリング契約でも自分の会社の状況や、手数料の総額を踏まえてファクタリングを利用するかどうかを選ぶことが重要です。

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ファクタリングの種類によるメリットとデメリット

ファクタリングは大きくふたつに分けられますが、これらの資金調達方法が銀行融資に比べてどのようなメリットや、デメリットがあるのかまとめましたので紹介します。

買取型ファクタリングで即日現金化できる?

買取型ファクタリングのメリットは、審査の敷居の低さと入金までのスピードです。

買取型ファクタリングの審査は、売掛先の業績が問題なければ、そのほかか確認することが少なく可決までの判断が速いです。

また、ファクタリング業者によっては申込みした即日に、入金してくれる業者もいることを覚えておきましょう。

手数料は高い?銀行利息と比べてどう?

買取型ファクタリングの一番のデメリットは、手数料が高いことです。

銀行の一般的な運転資金の利息は、1.0%~5.0%であるのに対して、ファクタリングの手数料の相場は10.0%~20.0%となるからです。

中には手数料率を少なく表示する業者もいますが、そのほかの諸費用を加えると、最終的に10.0%を超えることもありますので注意してください。

保証型ファクタリングで入金が確実に!

保証型ファクタリングは、取引先が倒産したとしてもファクタリング業者が支払を肩代わりしてくれますので、取引先からの売掛債権が多額であったり、取引先が海外業者であったりすると支払がきちんとできるかどうか不安なときに利用をします。

また、取引先が倒産してもファクタリング業者が肩代わりをしてくれるため、銀行借入のように返済だけが残ることがありません。

そして保証型ファクタリングの手数料は買取型ほど高くなく、銀行融資の利率と同程度か少額で利用することができます。

支払はクライアントが倒産したときだけ

保証型ファクタリングは、取引先が倒産しなくても保証料が戻ってくることはありません。

さらに、取引先の信用力次第では、保証限度額が下がる可能性もあります。

このように保証型ファクタリングにはメリットとデメリットがありますので、必要に応じて銀行融資と併用することが望ましいでしょう。

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ファクタリングはどれを選ぶ?自分に合ったものは?

ここまでファクタリングの種類と特徴について説明をました。

しかし、最終的に自分がどの種類のファクタリングを選べば良いのか、迷ってしまう経営者もいるでしょう。

そこで、具体的な業種や契約形態ごとの、ファクタリングの選び方についてまとめましたので参考にしてください。

売掛金がなければどんな業種でも利用できない

ファクタリングはそもそも売掛債権がないと利用できません。

売掛債権があるということは、取引先と契約書を締結しており、売掛金の存在を示す請求書や納品書が実在していることになります。

したがって、現金回収だけの飲食業やサービス業は、ファクタリングを利用できませんので注意が必要です。

海外事業や輸出業をしていたら?

海外の業者と取引している場合は、保証型である「国際ファクタリング」を選ぶと良いでしょう。

なぜならば、海外輸出したときの売掛債権は高額になるケースが多く、また海外業者への取立てや信用調査は簡単ではないからです。

国際ファクタリングを利用すればファクタリング業者が支払を保証してくれるだけでなく、海外の取引先の信用調査をしてくれて保証料も低コストで済みます。

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医療機関の売掛金(診療報酬債権)を現金化するのが診療報酬債権ファクタリングですが、医療機関が常用するのは好ましくありません。

それは、診療報酬債権ファクタリングの手数料は医療機関が相手だからといっても、極端に低いものではなく10.0%前後という高コストがかかる可能性があるからです。

医療機関は銀行融資を低金利で受けやすい職種ですので、運転資金として資金調達をしたいときには、銀行借入を検討するようにしましょう。

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建設業が保証型ファクタリングを利用する場合は、下請債権保全支援制度を利用しましょう。

これは、元請会社が倒産したときにファクタリング業者が代わりに支払してくれる制度で、国土交通省が最大で2分の1まで保証料を負担してくれます。

最近では中堅ゼネコンが倒産することも珍しくありませんので、売掛金だけでなく受取手形の支払も保証してくれるこの制度の検討をしてみてはいかがでしょうか。

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ただし、債権譲渡登記なしの二社間ファクタリングは、手数料が高額になる可能性があり、保証型のファクタリング自体はそもそも現金が手元に入ってくるわけではありません。

そのため、保証型ファクタリングを利用しても、資金繰りの改善にはなりません。

経営者は説明しにくい理由であったとしても取引先に伝えて三社間ファクタリングを利用するか、ファクタリングの利用を考える前に支払を早くしてもうように交渉することが重要といえるでしょう。

まとめ

今回はファクタリングの種類や、選び方についてまとめました。

基本的にはどの業種でも、一括ファクタリングの利用をするのは問題ないでしょう。

さらに、一括ファクタリングでも三社間取引にすることで、手数料を抑えることができますのでおすすめです。

また、建設業は下請債権保全支援を、海外事業者は国際ファクタリングを併せて検討しましょう。

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