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高利貸しとは高い金利でお金を貸付する業者

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高利貸しとはその名の通り高い金利を取ってお金を貸す商売をする人物(会社)のことをいいます。

執筆者の情報
名前:小川 馬吉(39歳)
職歴:大手消費者金融に勤務

消費者金融、闇金融、街金との違い

先ほども伝えたように、消費者の言葉の捉え方によって、高利貸しの範囲は様々です。

後ほど説明させていただきますが、高利貸しとつぶやいているtweetを分析した結果、一般の方は以下のようなイメージをお持ちのようです。

消費者金融、闇金融、街金との違い

アコムやプロミスなどの大手消費者金融や、三井住友銀行やみずほ銀行によるカードローンなども高利貸しである、という認識でした。

奨学金(実質年率3.0%)に関しても高利貸し、という記述が多く、高利貸し=金貸し、という風に言葉を使用されている印象が強いです。

表に関してですが、消費者金融という言葉一つをとっても、どこまでの金融業者を指すのかあいまいな部分でありましたので、大手消費者金融と記載いたしました。

闇金融という言葉も同様です。

非正規金融業者のことを悪質金融業者、もしくは闇金融と説明されることが多く、そういう意味で言うと大手消費者金融、街金融を除いた高利貸しを闇金融と言ったほうが説明はつくのでしょう。

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大手消費者金融

大手消費者金融で代表的なのはアコムやプロミス、アイフルでしょうか。

大手消費者金融の場合特徴は何と言ってもスピード審査にあります。審査が速いから、可決になった場合は、融資スピードが非常に速いです。大手消費者金融の攻略方法は、自分の身の丈以上はお金を借りないと言う事です。

そうすれば、融資難易度もそれほど高く感じないのかも知れません。しかし、大手消費者金融の審査可決率は50%以下です。この数字が全てを表しているのではないでしょうか?

机上の計算にはなりますが、2人に1人が審査で否決になっています。これは皆さん意外な数字だと思います。自分で墓穴を掘って、融資難易度をあげてしまう人も中にはいます。余計な事は話さないことです

。聞かれた質問にだけ答えればいいのです。相手のペースに乗らない事です。消費者金融はそこらへんの駆け引きに特徴があります。融資スピードは申し分ありませんから急ぎの方は大手消費者金融で審査を受けてみましょう。

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大手銀行カードローン

銀行カードローンで代表的なのは、オリックス銀行、新生銀行、三井住友銀行、みずほ銀行などになります。

大手銀行系カードローンは一般的に審査難易度は消費者金融より厳しいと言われています。しかし、専業主婦にも融資をしているところがります。

融資スピードもなかなか速く、消費者金融には勝てませんが、そんなに差はありません。

融資スピードの後れる背景として、銀行カードローンは保証会社に承諾待ちと言う特徴があり、融資スピードがその分遅くなる傾向にありますが、それでもかなり速くなってきています。

以前の銀行系カードローンのお堅いイメージはなくなりましたね。大手銀行カードローンは、将来的にその銀行で住宅ローンを組む予定のある人は銀行がらみて、心象はいいです。

後は、住宅ローンを組む時に、消費者金融の借入がある場合は全て完済。そして解約。銀行系カードローンも当該銀行以外は完済するのがベストです。住宅ローンの審査に特徴的な所があります。

また地方銀行カードローンも、大手銀行より利便性が少し落ちますが、低金利で借入できます。

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中小消費者金融

中小消費者金融、街金融は、フクホーやキャネットなどの地元に根差した金融会社。

中小の消費者金融(正規業者)の最大の特徴はなんと言ってもブラックに対応していると言う事です。ブラックの方は大手消費者金融では門前払いを食らいます。

かなり強烈な一撃を食らいます。一撃ノックアウトですから相当へこみますね。しかし、それが現実です。

融資スピードですが書類を郵送でやりとりする地域の人は申し込んで10日前後はかかります。その為速いとはいえません。

審査難易度はブラックにの方にも融資しますから、甘いです。かなり大手消費者金融と比べると甘いです。それが最大の特徴なのですが、それにしても甘いです。

総量規制オーバーなど借りすぎでお金を借りる事が出来なかった人は、例外として、普通の人はこの審査難易度ですからドンドン通過しないといけませんが、ここで審査否決されると厳しいいですね。

審査落ちした人は、信用情報を開示請求してみるのが一番手っ取り早いです。理由が分からないと対処出来ませんからね。ここは信用情報に答えは全て載っていると思います。

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ヤミ金融

闇金融は、貸金業法、利息制限法、出資法のいずれかに違反している金融会社、です。

闇金は審査難易度がありません。全員審査に通ります。審査がありませんからね。本当にここだけは、踏みいれてはいけない領域です。闇金に関わると悪い事はたくさんあっても良い事は何もありません。これも闇金の特徴です。

融資スピードは速いです。トサンですが・・・。トサンとは、10日で3割というとんでもない金利で貸して返してもらうというとんでもない事です。

ここら辺に闇金のしぶとさが感じられますね。確かにお金を貸してはくれますが、大金は貸しません。小口で暴利を取るのが闇金の特徴です。小口で貸すので融資スピードは速いですよ。甘い話には必ず罠が仕掛けてあるのです。

融資難易度が何せありませんからね。これはかなり強烈です。審査がない時点で絶対におかしいと思うはずなのですが、多重債務者はこの手に引っかかてしまうのです。

難しいことはありません。闇金とは一切かかわりをもたなければいいのですから。本当に闇金とは関わったらダメです。もし巻き込まれたら即刻弁護士さんに相談して下さい。

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ミナミの帝王も高利貸し

高利貸しが有名になったのはVシネマの金字塔『ミナミの帝王』の影響が非常に大きいです。

ミナミの帝王とは

萬田銀次郎を主人公とした悪徳金融業者の金貸し物語。どんな相手でも債権回収、それ以上のお金をむしり取ることから、ミナミの鬼と呼ばれている

高利貸しという言葉は人によって消費者金融や銀行カードローン、質屋を指すこともあり、言葉の定義としてはあいまいな部分があります。

私が貸付業務を行っていた際の高利貸し業者の線引きは『闇金よりは利率の低い金融業者』という認識でした。

トイチで金融業を営んでいる金融業者のことを指しております。(因みに『ミナミの帝王』ではトイチ)

なお闇金業者の場合トサンが基本。トゴも普通になります。高利貸しも、金融業者も貸付金利はもちろん違法行為です。

高利貸しの金利の違い

実質年率
銀行カードローン4~14.5%
消費者金融3~18%
街金6~18%
高利貸し365%
ソフト闇金365~1095%
闇金1095%~

高利貸しと消費者金融との接点は全くないと言っていいでしょう。高利貸しは10日1割のトイチが主流。

また街金とも全く違う印象です。街金は正規の金融業者ですから。10年ほど前からソフト闇金という、闇金よりも少し対応が柔らかい悪質金融業者が誕生しました。

高利貸しの現在

現在でいうと、高利貸しはソフト闇金と近い印象があります。

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追記:以下に多くの人のtweetを載せておりますが、どうやら銀行カードローンや奨学金(実質年率3%)まで高利貸し、という認識であることが多いようです。

会社,業者一覧

高利貸し業者(消費者金融、街金、含む)を一覧にしてみました。

一覧にしてみると貸付利率の違いが一目瞭然(いちもくりょうぜん)だと思います。

金融会社実質年率
三井住友銀行カードローン4.0~14.5%
オリックス銀行カードローン1.7~17.8%
新生銀行カードローン レイク4.5~18.0%
アコム3.0~18.0%
アイフル3.0~18.0%
プロミス4.5~17.8%
フクホー7.3~18.0%
キャネット15.0~20.0%
ソフト闇金 アイク1095%(トサン)
ソフト闇金 グリーンローン1095%(トサン)
ソフト闇金 キャロット1095%(トサン)

※闇金業者はここでは割愛。※ソフト闇金は単利で計算。

正規の金融業者と比べて、闇金業者の金利の高さが目につきます。

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借り入れを検討している方はまず銀行カードローンから

借り入れを検討している方は、銀行カードローン⇒大手消費者金融⇒中小消費者金融(街金)という流れで申し込むといいでしょう。

もし給料日までのつなぎ等、30日以内に返済できるようでしたら、アコムやプロミス、レイクALSAなどの無利息カードローンを利用するといいでしょう。

また、新生銀行カードローン レイクは5万円までなら180日間無利息サービスも実施しております。小さいお金でしたら、レイクもオススメです。

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もし銀行カードローンや大手消費者金融が通らないという場合は、中小消費者金融をオススメします。

フクホーはブラックの方(延滞や債務整理などで金融事故を起こした方)にも融資してくれることがある、という話は有名です。

なお、ソフト闇金、闇金融は絶対ダメです。利用した場合、どういった現実が待っているか以下の記事をご覧ください。

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人によって捉え方は様々

tweetでみていても、人によって高利貸しの捉え方は違うようです。

この方が記載されているようにもともと高利貸しは、呉服屋(質屋)から誕生したものになります。質屋と並行してお金の貸付(高利貸し)を行うという形です。

この発言は、奨学金の金利の3%を高利貸しといっているより、お金を貸す際に利子をつけているということだけで高利貸しと言っているように感じます。

この捉え方だと、銀行なども当然高利貸し、ということになってきます。

このように多くのtweetを並べていると、多くの人がお金貸しを『高利貸し』という風にとらえているようです。どうやら銀行カードローンも高利貸し、に入るようですね。

元本が全然減らない場合

1番理想的なのはおまとめローンにする事ですが、条件などもありますからね。おまとめローンを組みたくても組めない人は多いです。

どうしたら元金が減っていくのか?借入先が数社あって、毎月同じ金額を返済していたら、なかなか、元金が減りません。

そこで、元金を減らす為の手段として、先ず、1番金利の高い会社を狙い撃ちをします。この会社には多めに返すのです。

その間他の会社は、約定金額ギリギリを入れておけばいいです。そうするとターゲットにした会社の元金がドンドン減っていきます。

後は、そのままの勢いで完済させてしまいます。そうしたら次の会社にも同じ事をすればいいのです。最終的につまみ食いさえしなければ、必ず完済に辿りつきます。かなりパワーが入りますがここは勝負どころです。

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Q&A

即日借入可能?

大手消費者金融、もしくは銀行カードローンでしたら即日借入の可能性はあります。ただし銀行カードローンの場合、事前に口座を所有していないと、口座の発行から手続きする必要があり、即日で借入できないケースもあります。

その点大手消費者金融は14時までの申込なら当日中の口座入金が可能です。また自動契約機を利用すれば、遅くて22時までに申し込みを行えば、ローンカード発行&借入することができます。

中小消費者金融の場合、書類の郵送等行う必要があるので、申込から融資まで10日ほどかかることも珍しくありません。

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当サイトでもある馬が個人間融資に申し込んだのですが、やはり相手闇金業者でした。

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借りる、借りない以前に犯罪に巻き込まれてしまう、また貴方自身が犯罪者となってしまうケースもございます。(口座売買は買う人だけでなく、売る人も罪に問われます)

高利貸しは儲かる?

お金貸しは以前はものすごく儲かりました。消費者金融全盛の2001年には、国内経常利益ランキングのうち、武富士・アコム・プロミス・アイフルの4社がランクインしておりました。

大手だけでなく中小消費者金融や街金も儲かったそうで、当サイトの飛雄馬さんも貸金業を始めた際、2億円の借金を抱えたそうですが、2年間ですべて返済できたそうです。

なおこの話は、以前はの話であり、今は総量規制や金利の上限も見直され、もうかる商売、とはいえなくなったようです。大手消費者金融は銀行に吸収され、街金はどんどん潰れてっております。

ここ10年ほどで倒産した主な消費者金融

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闇金業者も以前は金利トイチでしたが、貸しっぱぐれや消費者が闇金融からの借入を返済する必要がないと知識を付けてきたこともあり、今ではトサン・トゴでの融資が行われています。

正規業者だけでなく、悪質業者でさえ金利を上げるなど対策しているわけですから、以前に比べて儲かりにくくなったのでしょう。

※新生銀行カードローン レイクは2018年4月より新規申し込みの受付が停止されました

※この記事は3月22日時点での情報です

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