給料日までお金が足りないピンチな人へ

こんにちは、馬太郎です。ボクは誰にでもカードローンをおすすめするわけではありません。借金するにも向き不向きがあります。

実際、当サイトの執筆者の中にも、借金が癖になって地獄を見た者もいますからね…

ボクが借金に向いていると思うのは「給料日が来たらすぐ返せる人」です。元金にもよりますが、1カ月以内に返したら利息はごくわずか。

あと、借金で友人関係を壊したくないという人や、とにかく急いでいる人も、検討してみたらいいと思います。

すぐ返せるなら友人より業者

馬太郎の友人に「しまうま」というのがいます。都会のネオンに憧れて、1年前に上京しました。

ライブで知り合って、以来年に数回一緒遊ぶ仲。だけど久しぶりに合うと、なんだか顔色悪い

「ちゃんと、3食ニンジン食べてる?」

ライブの為に給料前借したから、節約のために土手の草を食べてしのいでる。」

「カードローンとか、考えないの?」

「借金は利息が怖いから。でもたま~に、給料日前に恥をしのんで会社の後輩に1万くらい借りてる。返す時は、飯をおごってやるから、特に不満はないみたいだよ。ランチのワンコイン定食だけどね。」

「カードローンの利息なら、1万円の利息だと10日で50円くらいだぞ

そう伝えると、しまうまは明らかに動揺していました。純粋なやつですが、数字の計算に疎いので、僕が教えてやる必要がありそうです。

カードローンは利息制限法によって、上限金利が決まっています。

  • 元金10万円未満:年利20.0%
  • 元金100万円未満:年利18.0%
  • 元金100万円以上:年利15.0%

金利はノンバンク(消費者金融・信販会社)が年利18%、銀行カードローンが年利14.5%程度となっています。

どこでいくら借りるかによって金利は変わりますが、日割り計算となりますので、早く返済すればあまり気にならないはずです。

例:50000円を年利18%で借りて、10日後に返済する→利息は247円です。

なお、カードローンの返済が長期化する場合は、注意が必要です。年率計算は複利を採用しているため、返済が2年目に入ると、1年目の利息にも利息がかけられます。

借金がいつまでたっても返し終わらない…というのは、この利息の支払いが原因の一つです。

しかし30日間無利息キャンペーンなども行われていますので、借りてすぐ返す人にとっては、借金で友人関係を壊すよりずっと便利なサービスと言えます。

カードローン持てるのは選ばれし者のみ

「俺の親(馬)は、消費者金融だけは頼るなって昔から言ってたぞ。返せないと分かってても沢山貸し付けてきたりして、なのに取り立ては鬼のように厳しいって。」

「それは昔の話。今は法律が整備されて、そもそも返済できる見込みのある額しか貸してもらえない改正貸金業法って知ってるか?

「いや、そんなレアな業界用語は知らない。何しろ業者からの借金には無縁だったから」

数年前、グレーゾーン金利がなくなったことはニュースで聞いたことがあるだろう?他にも利用者にとってはいろいろいい方向に変わったんだ。知っておいて損はないぞ。

2010年の改正貸金業法のポイントを利用者に関係することに絞って解説します。

  • グレーゾーン金利の撤廃(利息を上限20%に統一)
  • 総量規制の導入(貸付は年収の3分の1までに制限)
  • 悪質な取り立ての禁止

かつては、利用者の返済能力に見合わない大金を、高金利で貸し付けが行われていました。

しかも返済が遅れると職場まで押し掛ける…という時代がありましたが、現在では以下のような行為は禁止されています。

  • 深夜に押し掛ける→取り立てはAM8~PM21までに規制
  • 大声で恫喝→利用者を威圧してはいけない
  • 大勢で押しかける→必要以上の人数で押しかけてはいけない
  • 勤務先に押し掛ける→連絡が取れないなど、特殊な事情がない限り不可

改正貸金業法では、第21条に「取立行為の規制」と、それに反した場合の業者への罰則(罰金や業務停止)も設けらました。

また、年収の3分の1より多い額は貸してはいけないことになりました。このため業界全体が無理のない範囲の貸付と、上限金利の統一に舵をきったのです。

「え、年収の3分の1縛り?じゃあ、業者のほうでも客を選ぶってこと?」

「まあ、簡単にいうとそういうこと。誰にでも貸すわけじゃなく、信用がある人にだけ、返済能力に見合う額を貸すんだ。」

「知らなかった。つまり金を借りられるのは選ばれし者のみということか」

借入審査について

カードローンは、返済能力がある人にだけ貸付を行いますので、必ず審査があります。

審査ではその人の属性・個人信用情報等を判断材料として、希望額が収入とバランスがとれているか、総合的に判断します。

  1. 属性とは:勤務先・雇用形態・勤続年数・年収・家族構成・居住形態など
  2. 個人信用情報とは:ローンやクレカの支払いなど、契約金額や支払い状況の記録を参照

なお、2の信用情報は、信用情報機関という専門の機関に照会をかけることで、正確なデータを把握します。

借入診断で予備審査!

「借りる借りないは別として…そもそも俺借りられるの?自分が借りられる資格があるか知る方法はある?」

正社員でもバイトでも、1年以上働いてたらまず大丈夫最低でも半年の勤務歴があれば、収入に見合う額なら借りられると言われてる。」

「今の仕事は、上京してから始めたから8ヶ月くらいだ。」

「それなら、あとは借りる額の問題かな。高望みしなければ大丈夫だろう。ネットで借入れ診断ができるから、それを試してからでも遅くないよ。」

周囲に借金がバレない方法

「ネットで借入れ診断?めちゃ親切じゃん。それなら店に行ってから直接断られるというもない

しまうまは、親がお硬い職業だったので、本人もけっこう外聞(がいぶん)を気にするんです。

借金や、ましてや業者に借入れを断られたりする現場を目撃されるのはもってのほか。

SMBCモビットのWEB完結のように、電話連絡すら一切ない申込方法もある。」

「職場に電話がくっるのも嫌だけど、オペレーターと話すのにも少し抵抗があるからそれは助かる

WEB完結とは

一番有名なのは、モビットのWEB完結ですが、他社でもWEB完結を採用しているところは多数あります。

気をつけたいのは、モビット以外は「在籍確認の電話を省略するものではない」ということです。

他社での「WEB完結」の特徴をまとめると、

  • 電話連絡(本人確認や在籍確認)はある
  • 郵送物がない
  • カードレス

となります。では、一体何がWEBで完結なのか?というと、各社で共通しているのは「利用者の申し込みがWEBで完結する」ということのようです。

「SMBCモビット以外でも、書類を提出すれば職場への電話を無くすことができるし、もし電話が来ても『しまうまさんはいますか?』と聞くくらいだから同僚にばれることはない。」

「それなら怖がらずに申し込みできるな。

カードローンは今日中に借りられる!

「借入れ診断でゴーサイン出たら、そのままネットで申し込めるぞ。土手の草を食べる生活とも、早ければ今日、明日にもおさらばだ。銀行よりも消費者金融に申込んだ方が手続きが早くておオススメだ。

「え、そんなの親切過ぎて怖い。返せるかどうか心の準備してから決めたい」

借金に対する警戒心は、まだ解けてないみたいです。

友人(馬)としては、土手の草を食べる生活からは、早く脱して欲しいのですが…

「まあ、消費者金融の審査受付は、夜20時ごろまで(詳細後述)やってるからな。じっくり考えてからでも遅くないだろう。」

即日審査・即日融資の受付時間について

大手消費者金融(アコム・アイフル・プロミス)では、自動契約機は22時まで稼働しており、土日祝も休みなく審査や融資を行っています。

契約機が22時までであることから逆算すると、新規申し込み者の即日融資のタイムリミットは、20時ごろが目安と考えられます。

とは言え契約機が込み合うこともありますので、申し込み当日に審査・そして借入までを終わらせるには、早め早めのアクションが必要です。

なお、銀行カードローンでは2018年以降、新規申し込み者への即日融資は行っていません。

審査通過後、借りるかは本人次第

「申し込みして、審査通っても、絶対借りなくちゃいけないわけじゃない。カードローンの会員になるだけだから、ホントに借りるかどうかはあとで考えてもいいんだ。」

「そんなヤツいるのかよ」

限度額について

カードローンの会員になる=絶対お金を借りなければならないわけではありません。カードローンとは、審査で決定した限度額内で借りたり返したりを繰り返すことができる仕組みなのです。そのため、会員になったものの、結局借りなかったからと言って、だれかに責められるものではありませんし、年会費もかかりません。

ちなみに、年収に見合わない大金を希望すると、審査に落ちてしまうこともあります。初めての借入では、年収の1割程度の限度額で可決することが多いので、希望額もそのくらいに抑えましょう。

また、使い過ぎが気になる方は、最初から限度額を少なく設定しておくことをおすすめします。

もしもの時のために、お守り代わりに財布に入れておくっていうヤツもいる。実際、俺も返済が終わっても、使ってないカードを解約せずに持ってる。この間、旅行先で現金足りなくなった時に、役にたったよ。限度額内ならコンビニATMで借りられるから

「なるほど、お守り代わりか…うまいこと言うな。コンビニなら全国にあるし」

「例えば、公共料金の引き落としのときに口座残高が足りなかったら不足分を自動融資してくれる銀行カードローンもあるぞ。

しまうまの地元は山間地だったので、銀行ATMよりもむしろコンビニの方が親しみがあるみたいです。

コンビニで24時間借りられる

「コンビニATMで借りたら、コンビニで返さないとダメなのか?」

「いや、大手ならネットバンキングも大丈夫。口座引き落としも選べる。

「口座引き落としの場合、無自覚のうちに利息がかさみそうで怖いな。給料出たらすぐ全額返すっていうのはありなの?

給料日にすぐ全額返すのもあり

「もちろん、期限より早く一括返済することもできる。そのほうが利息も節約できるぞ」

「全額を一度に返すにしても、後輩に借りた場合よりも、高くつくのは嫌だな。ワンコイン定食の方がいい場合もあるかも」

「だいたいのサイトには返済シミュレーションっていう機能があるから、やってみれば。返済期間や、利息もひと目でわかる。」

「さすがに金利ゼロっていうわけにはいかないよな?」

「大手消費者金融の中には、30日無利息キャンペーンをやっているところもあるよ」

用途は自由・食費に使ってもOK

「そもそも、カードローンの借金は食費に使って大丈夫なのか?」

カードローンは一部の例外を除いて使いみちは自由だ。食費に使っても問題はない。」

「それなら土手の草じゃなくて久しぶりにニンジンが食えるようになるな

カードローンによっては事業性資金や他の借金の返済を目的とした借入が禁じられていることがありますが、生活費、食費に使ってはいけないと定められているカードローンはありません。

なのでしまうまは安心してカードローンのお金でニンジンが買えます。

必要なのは身分証と収入証明書だけです

「カードローンで借りたいんだけど、親にはやっぱり言えないから保証人を頼見たいんだけど・・・。絶対に迷惑はかけないから。」

「何言ってんだ、カードローンは担保も保証人も必要ないんだぞ。」

「そうなのか!?」

カードローンは無担保・無保証人ゆえに提出書類が必須となります。自動契約機に行くにしろ、WEBで申し込むにしろ、予め用意しておきましょう。

  • 身分証明書:必ず必要
  • 収入証明書:希望金額が50万円を超える(他社と併せて100万円を超える)場合

なお、何を証明書として認めるかは、カードローン会社によって変わりますが、一般的には以下のようなものが挙げられます。

身分証明書 収入証明書
運転免許証 給与明細書(直近2カ月分+ボーナス分)
パスポート 源泉徴収票
健康保険証 所得証明書
マイナンバーカード 確定申告書(個人事業主など)

だから身分証明書と収入証明書さえあればカードローンは申し込めるんだ

そこまで話すと、しまうまは足早に去っていきました。まだおすすめの会社などを教えてないのに…

しまうまが困らないように、あとでLINEでおすすめサイトのリンクを送っておこうと思います。

「家に帰るまでが遠足」であるように、「借りて返すまでがカードローン」。しまうまが健全なキャッシングができるよう、祈ります。

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