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自己破産後に消費者金融の審査は通る?

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決定

自己破産は金融事故ですよね。金融事故を起こしたのでは消費者金融での借入は難しいと言わざるを得ません。しかし金融事故情報は一生涯残るわけではありません。

信用情報機関に自己破産情報が登録される期間は自己破産の免責決定から10年です。10年経過すれば自己破産情報がなくなりますので、消費者金融の審査に通る可能性が出てきますね。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

自己破産後の消費者金融の借入審査

消費者金融に借入申し込みをすると必ず信用情報機関から個人信用情報を取得します。

これは消費者金融を利用したことがある人ならおそらくご存じかもしれません。簡単に言えば審査ですね。

消費者金融は加盟している信用情報機関であるJICCやCICにアクセスし、借入申込者が記入した名前や生年月日、運転免許証の番号などから本人を特定して、他社借入件数や金額があるかどうか、他社借入があるなら返済状況はどうかなど調べるわけです。

もちろん過去に自己破産など金融事故を起こしたかどうかも調査を行います。

消費者金融の多くが利用するJICCでは自己破産の情報は登録後5年で削除されますが、金融事故が登録された時点で他の金融機関が加盟する信用情報機関KSCやCICにもデータが共有されてしまいます。

自己破産情報の登録期間は信用情報機関によって異なり、CICは7年間、KSCは10年間登録を残します。

しかし信用情報機関はそれぞれデータ共有を行っており、たとえJICCから自己破産情報が削除されたとしても、KSCやCICから逆輸入の形でJICCに自己破産情報が伝わってしまいます。

よってどこか一箇所でも自己破産情報が登録されれば、10年間は信用情報機関からデータが消えることがありません。

自己破産したのは消費者金融だから、5年経過すれば登録が消えているのではないかと考えるのは甘いです。

一部の情報サイトではJICCなら5年経過すれば自己破産をしたかどうかまではわからない、と説明していますが信じないようにしましょう。

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自己破産後10年経過すれば審査に通る?

自己破産をすれば税金や公共料金の支払いは除いて、免責決定後には借入やローンの返済は全てチャラになります。

自己破産をした時点で借りていたカードローンやクレジットカード、自動車ローンなど全て解約となります。

信用情報機関がお金に関する契約取引状況を保有できるのは、それぞれの契約が解約になってから5年です。

自己破産をすれば登録されている間お金が関わる契約は一切結ぶことができません。

ということは自己破産して10年経過してしまうと、信用情報機関には取引履歴が全くないことになってしまいますね。

取引履歴がないということは消費者金融に借入を申し込んでも「該当者なし」となってしまいます。

年齢が20歳から25歳程度であれば「該当者なし」でも不思議はありませんが、30歳を過ぎて「該当者なし」では不自然ですよね。

30歳を過ぎた人が消費者金融に借入を申し込みするまで、ローンを一切組むことなく全て現金主義で行ってきたと解釈するのは無理があります。

例えば携帯電話を契約するのに、携帯端末機器代を分割することなく一括で支払っていたのか、という疑問や高速道路など有料道路を利用するのにETCカードを使わず現金で支払っていたのか、及び自動車を買う場合も全て現金だったのかとどこか不自然さが出てきます。

なぜ30歳を過ぎて「該当者なし」だと怪しまれるのかと言うと、消費者金融でお金を借りることができるのが20歳以上だからです。

20歳で自己破産すれば最短で30歳になった時点で、取引履歴が何もなくなります。つまり該当者なしですね。

消費者金融は信用情報機関に「該当者なし」では怪しすぎると考えるのです。そのため審査に通りにくくなってしまいます。

よって自己破産をしても10年経過すれば消費者金融の審査に通ると言われているのは、間違いではなくても正確な情報とは言えません。

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自己破産後に審査に通るには?

自己破産後に消費者金融の審査に通るには信用情報機関に照会した場合に「該当者なし」とならないように取引履歴を作っておくことですね。

しかしクレジットカードに申し込みをしようとしても、消費者金融と同じように該当者なしの人にはなかなか審査をおろしません。

そこでおすすめなのが、10万円未満のショッピングローンに申し込むか、または携帯電話に申し込み端末機器代を電話料金の中に含めることです。

10万円未満のローンについては割賦販売業者やクレジットカード会社もかなり審査基準が甘くなる傾向があるため、該当者なしでも審査に通る可能性があります。

テレビショッピングで分割払いで買い物をするのも良いですね。

またメインバンクとして利用している銀行があるなら、長年の付き合いで銀行と提携しているクレジットカード会社に申し込むのも良い方法です。

他にも馴染みの家具店や電化製品販売店などがあれば、積極的に活用し良好な取引履歴を作るように努力しましょう。

何もいっぺんに全て申し込む必要はありませんので、返済計画をきちんと立てて無理のないローンを組むのは当然です。

あまり無理をしてしまうとローン返済滞納となってしまっては逆に悪い取引履歴が残ってしまいますます消費者金融の審査に通りにくくなってしまいます。

中小消費者金融に申し込むのも良い

大手消費者金融や銀行カードローンは該当者なしの人にお金を貸すのはリスクが高いと判断するため、なかなか審査には通りません。

良好な取引履歴を作っているほど余裕がなく、どうしてもお金が必要な場合は中小の消費者金融に申し込んでみるのも良い方法です。

中小消費者金融は審査基準がかなり柔軟で、大手消費者金融や銀行カードローンにはない現在志向型及び未来志向型の審査を行う場合が多いです。

もちろん中小消費者金融でも信用情報機関から個人情報取得しますので「該当者なし」の人に警戒してしまうのは同じです。

そこでいきなり中小消費者金融に申し込むのではなく、事前に電話相談してから申し込むことを強くおすすめしたいですね。

相談する際に必要なのは過去に自己破産をしたことがある、とはっきり伝えることです。

おそらく理由を聞かれると思います。自己破産した理由がやむを得ない事情だった場合であれば情状酌量の余地があり審査に通る可能性も出てきます。

やむを得ない事情とは、例えば病気やケガで収入が減ってしまいカードローンやクレジットカードの返済が出来なくなってしまった、または会社が倒産してしまった並びにリストラされてしまったために返済不能になってしまったなどです。

ただし嘘をついても必ずバレますので正直に話すことです。中小消費者金融とはいえ相手は消費者金融のプロです。

自己破産者からの申し込みは何件も受けているはずです。喋り方や辻褄が合わない理由を言ってしまうと嘘をついたとバレますので気をつけてください。

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自己破産した消費者金融には申込まない

自己破産をした相手の消費者金融には申し込まないようにしましょう。

たとえ信用情報機関から自己破産の情報が消えたとしても、自己破産をした相手の消費者金融には情報が残ったままです。

消費者金融は信用情報機関で審査をする前に必ず顧客データベースを参照しますので、そこで自己破産をした顧客だということがわかると審査には通りません。

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