消費者金融とセゾンカード、借りるならどっち ?

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消費者金融からの借入は住宅ローンの審査に影響するから、それくらいならセゾンカードでキャッシングした方が良いと噂で流れてますが本当なのでしょうか。

もし本当だとしたら消費者金融から借りることを考えなければなりませんね。しかしインターネットの情報は信憑性が低いにわかに信じるわけにはいきません。消費者金融とセゾンカード、お金を借りるならどっち?

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

消費者金融とセゾンカードは同じ?

ちょっと財布が寂しいよね、給料までにまだ日にちがあるし、というときに便利なのが消費者金融の借入ですね。

親や友達から借りれば簡単でも、後になってからトラブルの原因になってもイヤ。

誰にも迷惑をかけずに自己責任で借りれる消費者金融は急な出費が必要な場合でも心強い味方です。

しかし消費者金融から借りるのはちょっとね、と抵抗感を感じる人もいないわけではありません。

そこで利用するのがセゾンカードなどのクレジットカード会社からの借入です。

すでにセゾンカードを持っていれば、わざわざ消費者金融に申し込む必要がなくコンビニATMからすぐにでもキャッシングできますね。

さて消費者金融からお金を借りるのと、セゾンカードでキャッシングするのではどこが違うのかご存じでしょうか。

簡単にご説明すると、消費者金融は完全にお金を借りるところなのに対して、セゾンカードなどクレジットカード会社は一時的なお金の立替です。

クレジットカードでショッピングするのと同じで、現金がなくても決済ができますよね。その延長線にあるのがクレジットカードのキャッシングです。

クレジットカードにショッピング枠とキャッシング枠があるように、クレジットカードの主な目的はショッピングの決済であって、キャッシングはおまけ的な存在なのです。

お金を借りるという点では同じでも、意味合いがちょっとだけ違うのですね。

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消費者金融は貸金業法によって営業方針や運営方針が定められています。しかし同じお金を貸す銀行は貸金業者ではありません。

銀行は貸金業法によって営業を行っているのではなく銀行法で営業を行っているからです。

それではクレジットカード会社はどうかというと、クレジットカード会社も確かにキャッシングはしていますが割賦販売法によって営業方針が定められているため、貸金業法でいうところの貸金業者ではありません。

ただしクレジットカード会社はカードローンを発行している会社も多いため、一部貸金業法が適用される部分もあります。

セゾンカードはクレジットカード会社で貸金業者ではありません。

ただしキャッシングに関しては貸金業法が適用されるため、消費者金融と同じように総量規制の対象となります。

ですから消費者金融とセゾンカードは一緒なのか、という質問に対して答えれば、広義では一緒でも狭義では違いがあります。

消費者金融はローンカードでショッピング決済することができませんよね。それがクレジットカード会社との一番の大きな違いです。

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消費者金融とクレジットカード会社は契約方法が違う

お金を借りるという点では消費者金融もクレジットカード会社のキャッシングもそれほど違いはありません。

しかし根本的に消費者金融は貸金業法によって契約書の作成や書面の交付を行わなければならないのに対して、クレジットカード会社は割賦販売法によって契約書の作成や書面の交付を行っているのです。

消費者金融は金銭消費貸借契約ですが、クレジットカード会社はあくまでも割賦販売法に基づく立替払契約なのです。

金銭消費貸借契約と立替払契約では何が違うのか、簡単にご説明すると、契約によって直接現金を貸すのが金銭消費貸借契約です。

一方、立替払契約はカードでの決済を見てもわかるように商品代金をクレジットカード会社が商品の購入店に代金を立替払いする契約です。

キャッシングに関してもお金を貸すことには変わりはなくても、商品購入と同じように一時的にカード会員にお金を立て替え払いしているという考えですね。

ですからクレジットカードではキャッシング枠をなくすことはできても、ショッピング枠は消すことができません。

しかしお金を借りる上で契約方法が何なのかということはそれほど気にする必要はないでしょう。

しかし消費者金融とクレジットカードのキャッシングでは支払い方法が異なってきます。

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消費者金融の返済方法は多種多彩

消費者金融の返済方法は実に多種多彩ですね。

消費者金融店頭窓口で直接支払うこともできれば、消費者金融が設置しているATMからの支払い、提携銀行やコンビニ ATMからの支払い、インターネットバンキングを利用した支払い、及び口座振替による支払いなど、利用者の都合に合わせた支払い方法を選ぶことができます。

また返済日にしても借主が返済期日を自由に設定できる消費者金融もあれば、月に数回(5日、10日、20日、30日など)あるうちから、給料日に合わせて返済日を指定することも可能です。

返済間隔についても約定日返済、または35日ごと返済など借主ができるだけ返済しやすいような方法をとっています。

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セゾンカードの返済方法は口座振替のみ

セゾンカードに限らずクレジットカード会社の返済方法は基本的に口座振替だけです。

セゾンカードはショッピングについては毎月10日が締め日で、翌月4日に銀行口座から自動引き落としされます。

キャッシングについては毎月月末締めで返済日は翌々月4日にショッピング利用分と合わせて返済を行います。

返済日が毎月4日と決まっていると、もし給料が5日だったら、なんとなく1カ月分損したような気分になりますね。

自由に返済日を設定できないというのは非常に不便さを感じてしまいます。

返済日が固定されているのはショッピング利用した場合に、商品購入したお店に対してクレジットカード会社からの支払日が決まっているからです。

これを見てもクレジットカードはキャッシングがメインではないということがおわかりだと思います。

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セゾンカードのキャッシングがお得?

消費者金融は約定返済なら毎月返済日がやってきますね。しかしセゾンカードは締め日があるため、今月お金を借りても翌月返済にはなりません。

考えようによってはセゾンカードでキャッシングした方が消費者金融よりも利息がお得になるケースも出てきますね。

例えば1日にお金を借りたとしても、利息計算されるのは月末までの1カ月分だけで済み、しかも返済するのは翌月ではなく2カ月後の4日になるわけです。

上手に利用すると1カ月以上の金利負担をする必要がないのです。

毎月のようにセゾンカードでキャッシングしているなら別ですが、たまにキャッシングを利用するくらいなら最大で1カ月+4日間は利息を支払う必要がありませんので、余裕を持った返済を行うことができますね。

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住宅ローンへの影響は同じ

消費者金融でお金を借りてもセゾンカードでキャッシングしても、住宅ローンの審査に影響が出るのはどちらも一緒です。

住宅ローンを返済能力を重要視しますから、できるだけ他社借入がないのに越したことはないのです。

セゾンカードはクレジットカードだから安心というわけではありません。銀行から見たら消費者金融とクレジットカード会社のキャッシングは同じ土俵なのです。

銀行から大型融資を受ける場合は借金をなくしておくことが鉄則です。

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