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在籍確認なし収入証明書不要のカードローン【銀行でもOK】

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決定

カードローンといえば本人確認書のみの最速審査が定番となっており、この申し込みの手軽さが人気となりその利用者は毎年減ることなく増加し続けています。

しかし、このカードローン申し込みで心配されるのが下記の2つ。

  • 在籍確認は?
  • 収入証明書の提出は?

勤務先への在籍確認は会社バレが気になるところですし、収入証明書の提出が必要となればすぐに申し込むことができない方も出てくるので、この2点を気にしている方が多いのも当然のことでしょう。

そこで今回は在籍確認なし、収入証明書不要のカードローンはあるのかについて、じっくりと検証していきます。

執筆者の情報
名前:馬井実
年齢:49歳
性別:男性
職歴:1992年~2008年まで地方銀行で貸付業務に従事

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在籍確認不要のカードローンはあるの?

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今回挙げた2つの中でもこの在籍確認を心配している方は実に多くいます。

この問題についてはすでに多くのカードローンサイトで論じられているので、在籍確認によって会社バレする可能性は極めて低いことを認識している方も多いことでしょう。

しかし、それでも絶対にという確証を求める方が多いのか、この在籍確認だけはできれば避けたいと考える人は未だに少なくありません。

在籍確認の必要性

それではまずは何で在籍確認が必要とされるのかについて、簡単に説明しておきましょう。

カードローンは簡単に言えば借金です。

カードローン業者はこの借金にかかる利息追求を目的に、カードローン事業を行っているのです。

よってカードローン業者は借金である元金と利息を確実に回収しなければなりません。

そこでカードローン業者が重要視するのが返済原資に当たる給与所得です。

カードローンの申込条件に「安定した収入が継続して得られていること」という項目がありますが、これ自体が給与所得を指し、この給与所得があると認められて始めてカードローン利用可能となるのです。

みなさんも知ってのとおりカードローン申し込み時の記入事項は基本的に自己申告であり、それを証明する為の種類は本人確認書のみとなります。

よって、返済原資となる年収、それを供給する勤務先はあくまでも自己申告となります。

となれば何の確認もしないで自己申告だけを鵜呑みにして、お金を貸すことなんてできやしませんよね。

その裏付けとなるのが勤務先への在籍確認。

在籍が立証されれえば、安定した収入が継続して得られていると判断されることになります。

となればこの確認作業が審査通過で欠かすことのできない重要なパーツとされているのも、簡単に理解してもらえることでしょう。

しかし、在籍確認を嫌がる申込者が多いことはカードローン業者も十分に理解しています。

よって、今では在籍確認に対して様々な対応をしているカードローン業者も数多く出てきているのです。

現在の在籍確認方法は電話だけではありません。

下記のように在籍確認対応を行っているカードローン業者もいるのです。

  • 電話連絡なし、在籍確認なしのカードローン
  • 電話以外で在籍確認してくれるカードローン
  • 口座確認で在籍確認なし
  • 専業主婦申し込みのみ電話連絡なし、在籍確認なし

それではこれら在籍確認対応について簡単に説明していきましょう。

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電話連絡なしのカードローン

在籍確認なしは基本的にありえない話なのですが、電話連絡なしのカードローン業者ならあるのです。

それは消費者金融カードローンの一つであるSMBCモビット。

SMBCモビットはWEB完結の申し込みがウリの一つで、すべての申し込み作業をWEB上で完結することができ、これならば電話連絡を気にする事なく安心して申し込むことが可能です。

しかし、SMBCモビットのWEB完結を利用するには会の条件を満たす必要があります。

  • 三井住友銀行もしくは三菱UFJ銀行いずれかの口座を所有している
  • 社名が記載されている保険証または収入証明書いずれかの提出が可能

SMBCモビットは社名が記載されている保険証や収入証明書があれば電話連絡がなくなるのです。

申込む際には手間取らないように、必要条件を事前にクリアしておきましょう。

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電話以外で在籍確認してくれるカードローン

現在は書類提出で在籍確認としてくれるカードローン業者も出てきています。

その書類には下記のようなものがり、申込先によって求められる書類は違ってきます。

  • 源泉徴収票
  • 確定申告書
  • 給与明細書
  • 社員証(写真入り)
  • 社会保険証

対応先カードローン業者として挙げられるのが下記の2社ですが、提出が求められる書類がそれぞれ違っているのがお分かりいただけるでしょう。

  • アイフル:社会保険証または直近2ヶ月分の給与明細書
  • プロミス:運転免許証、収入証明書(借入金額に応じて)

プロミスの場合は通常申し込みと全く変わらない内容ですが、これら電話以外で在籍確認してくれるカードローン業者は必ず対応してくれるという保証はありません。

電話以外の在籍確認を希望する場合は申し込み時に申告する必要があり、希望理由によっては認められないこともありますし、審査内容によっては書類提出後でも電話確認による在籍確認が行われることもあるのです。

申告すればOKという話ではありません。

この点をよく理解した上で申し込むようにし、確実性を求めるのであれば申し込みを避けるようにしましょう。

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口座確認で在籍確認なし

実は銀行カードローンの中には自行口座を振込口座として指定することで、セブン銀行カードローンのように在籍確認を省略しているところもあります。

口座開設時にはカードローン申し込みほどではありませんが、ある程度の個人情報の開示が求められその中に勤務先も含められます。

これによって勤務先の確認が行えるというわけです。

中には給与振込先に指定していることを条件とするなど、口座を所有しているだけで在籍確認免除とならないところもありますが、申込先が銀行カードローンであれば在籍確認なしとできる可能性は出てくきます。

もちろんすべての銀行カードローンで対応しているわけではありませんが、申込先に銀行カードローンを検討しており、在籍確認をなくしたいと考えているならば大きな選択肢となってくるでしょう。

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専業主婦申し込みのみ電話連絡なし、在籍確認なし

個人収入が全くない専業主婦のカードローン申し込みは、総量規制の見地から銀行カードローンのみとなっています。

銀行は貸付に個人収入の規制がないので、配偶者に収入があることを条件として、楽天銀行スーパーローンのように申込可能としているところもあります。

中にはその配偶者の勤務先へ在籍確認の電話を入れるところもありますが、楽天銀行スーパーローンのように在籍確認なしというところが多いのが実情です。

カードローン借入を配偶者に知られることなく申し込みたいたいという方にとっては、魅力的なカードローンとなってくるでしょう。

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収入証明書不要のカードローンはあるの?

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カードローン申し込みに必要な書類は本人確認書のみですから、基本的に収入証明書の提出は必要ありません。

しかし、借入額が高額になる場合は収入証明書の提出が求められます。

収入証明書の必要性

それでは先ほどの在籍確認と同様に、収入証明書の提出が求められる理由について簡単に説明しておきます。

カードローン申し込みで開示を求められる年収額はあくまでも自己申告です。

基本的に本人確認書の提出しか求められないことからも、みなさんも簡単に理解してもらえるでしょう。

それでは何故、重要視される返済原資となる年収が自己申告で認められているのか?

これは年齢、勤務先、勤続年数によってある程度の年収が予測でき、収入証明書の提出なしで融資できる額をその予測年収内に収めているからなのです。

よって、年収が低いとされるパート、アルバイトの場合は、いくら申込時に高額な年収を申告しても借入限度額は低く抑えられます。

しかし、申し込んだ方が高額借入を希望し、その額が予測額を上まる場合は話は別です。

融資しても大丈夫な年収が得られているのかを確認しないことには過剰融資となり、返済不能に陥る確率が高くなるため貸し倒れとなる危険性がでてきます。

これを防ぐため高額借入時には、返済裏付けとなる年収がいくらあるのかを確認するため収入証明書の提出が求められるのです。

しかし、この収入証明書の提出が求められるのは消費者金融と銀行とでは大きく違い、さらに銀行間でも設定金額が違っています。

それではこの2者の収入証明書の提出はどうなっているのかを説明していきましょう。

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消費者金融カードローンは?

消費者金融は貸金業者に当たり、貸金業法に則った融資業務が義務付けられています。

その貸金業法の中で貸付上限額を規制しているのが総量規制。

消費者金融カードローンは総量規制によって、個人へ年収の3分の1をこえる貸し付けを禁じられています。

そしてこの貸付上限を遵守するために義務付けられているのが、収入証明書等による年収の確認。

総量規制では下記借り入れの場合には収入証明書等により、貸付が年収の3分の1を超えないかを確認しなければなりません。

  • 希望する借入上限額が50万円を超える場合
  • 今回の借り入れと既存の借入残高の合計が100万円を超える場合

よって、消費者金融カードローンを収入証明書なしで借り入れするには、上記条件以外の少額借入時のみとなってくるのです。

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銀行カードローンは?

銀行カードローンは銀行法に則った融資業務が義務付けられており、貸金業法にある総量規制のように貸付上限額を規制した法律はありません。

銀行カードローンは収入証明書の提出が各行の裁量に委ねられているため、提出が求められる借入額が違う上、消費者金融カードローンよりも高額に設定されています。

よって、総量規制が妨げとなり、借り入れできない方は銀行カードローンという風潮が一時期流れていました。

しかし、現在は昨年の銀行カードローンによる過剰貸付が問題視されたことで、大きく様変わりしているのが実情です。

過剰貸付を問題視した全国銀行協会から2017年3月に公表された「銀行による消費者向け貸付けに係る申し合わせ」により、総量規制に沿った申し込み条件の導入が自主的に促されるようになりました。

下記申し合わせがなされた上、総量規制に則った貸付業務が好ましいとされたのです。

  • 銀行カードローンが総量規制の対象外であること
  • 高額借入でも収入証明書の提出が不要であること

これもあって大手都市銀行では収入証明書の提出を50万円超えと修正するところが多くなり、今後はその余波が都市銀行や信用金庫にも伝わっていくことは歴然です。

今でも提出額を消費者金融カードローンよりも高額に設定している銀行も多く残りますが、今後は消費者金融カードローン同様の提出が求められることになるでしょう。

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在籍確認なし、収入証明書不要のカードローンってあるの?

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在籍確認なしとする方法はあるものの、収入証明書の提出については借入額次第というのが実情です。

電話による在籍確認は今後も多くのカードローンで対応されていく可能性は高いでしょう。

しかし、収入証明書不要については、未だ一部の銀行では対応可能ではありますが、今後は下記条件に統一されると考えておくべきでしょう。

  • 希望する借入上限額が50万円を超える場合
  • 今回の借り入れと既存の借入残高の合計が100万円を超える場合

 

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在籍確認がなぜ嫌がられるのか

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そもそも在籍確認が嫌がられる理由を整理してみましょう。

在籍確認に不都合がないなら、別に気にする必要もないですよね。

銀行カードローンで借入することは、全く悪いことではありません。

ばれたって気にしなければ、何の問題も無いはずです。

しかし、そうは言っても、「銀行カードローンでお金を借りる」なんてこと、周囲の方に知られたくないですよね。

給与の範囲を超えて、「お金を借りて何しているのか」や、「お金に困っているの」なんて、余計なことを言われるのも、思われるのも嫌ですよね。

在籍確認って何をするの?

在籍確認というのは、カードローンの借入申込をした銀行から、申込人の職場に電話がかけられ、実際にその職場で働いていることを確認することです。

職場で働いていることの確認だから、「在籍確認」という訳ですね。

在籍確認が行われる電話番号は、個人に貸与されている携帯電話などではなく、職場の電話番号になります。

借入人以外の第3者が電話に出て、そこから借入申込人に取り次がれるという流れが一般的です。

そのため、電話に最初に出る方に、銀行カードローンの借入申込していることがバレることが懸念されます。

在籍確認を行う銀行も、相当の配慮をしてくれますので、例えば、「銀行名を言わずに個人名で電話する」、「絶対にカードローンの在籍確認であることを言わない」などがあります。

しかし、だからといって絶対にばれないとは言えません。

最近は、携帯電話が普及していて、そもそも個人名で、「職場に電話が掛かってくること」が、不自然になりつつあります。

通常なら、職場の電話番号を教える前に、携帯電話の番号を教えますし、メールで連絡しておくこともできますよね。

また、営業や、銀行から電話を受けることが多い経理の方ならともかく、それ以外の部署の方で、職場に電話がくることが少ない方だと、電話があったこと自体で目立つこともあります。

また、「在籍確認」というものを知っている方が電話に出れば、気付かれてしまうこともあります。

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在籍確認は交渉で無くせるかも

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消費者金融のカードローンの中には、原則「在籍確認必要」となっているが、交渉次第で、「在籍確認の電話」を不要とできる可能性のあるものがあります。

交渉はどうすれば良い?

こういった対応は、借入申込する消費者金融の担当の判断にもより、100%可能とは言えないうえ、在籍確認を避けたい理由の説明次第でも回答が変わってきます。

つまり、「何となく嫌」と説明するのか、「相手が納得する理由」があるかでも変わってきます。

「土日の申込で職場に人がいないが急いでいる」、もしくは、「職場に不在であることが多い」、「小さな職場であるために、電話の内容や、借入についてばれてしまいやすい」など、説明する理由を準備しておく必要があります。

こういった借入先との交渉で、在籍確認の電話を無くせる可能性のある先としては、大手消費者金融である、アコム・プロミス・アイフルといった先があげられます。

これらの先は、明確に各社の商品案内で公言されている訳ではありませんが、インターネット上の口コミなどで、実際に在籍確認不要で対応できたという情報が多く寄せられています。

理由を準備したうえで、カードローンの借入申込をした後に、コールセンターに電話して、「在籍確認を避けたい旨」を申し出る必要があります。

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所得証明書の提出が必要

なお、在籍確認をなしとする場合には、電話の在籍確認に代えて、在籍を証明する書類の提出を求められます。

その場合に提出する書類として代表的なものは、①健康保険証、及び②所得証明書(源泉徴収票、または月額の給与明細書の1~2ヶ月程度)となることが多くなります。

どちらだけというよりも、両方の提出を求められることがありますので、注意が必要です。

つまり、消費者金融との交渉で、在籍確認はなしに出来ても、所得証明書の提出を不要とすることは難しいと言えます。

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セブン銀行なら両方不要

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在籍確認も、所得証明書の提出も、基本的に両方不要という銀行があります。

それはセブン銀行のカードローンです。

セブン銀行というのは、セブン・イレブン系列の銀行で、セブン・イレブン内にATMを設置しています。

セブン銀行で借入申込できる限度額は、10万円・30万円・50万円の3種類しかなく、当初借入時には、50万円を越える高額の申込はできません。

少額の融資に限定しているため、所得証明書の提出も、在籍確認も不要で借入申込できるのが特徴です。

但し、セブン銀行のホームページ内の説明では、「在籍確認の連絡は原則として行いません。

しかし場合によってはご連絡することがあります」となっています。

在籍確認は原則不要ですが、やむを得ない理由があれば、行うこともあるようですので、留意しておく必要があります。

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在籍確認を行う理由は?

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借入する会社を選ぶ前に、まずは在籍確認がどうして行われるのかを理解しておきましょう。

在籍確認とは、簡単にいうと「本人確認」です。

金融機関が申込者の勤めている会社に電話をして勤務先が本当にあるのか、そこに在籍しているのかを確認します。

この在籍確認によって、お金を返す能力があるのか、安定した収入があるのかを判断するというわけです。

申告のあった勤め先で働いている事が、返済をするための最低限の条件になりますので確認が必ず行われます。

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電話連絡なしのカードローン

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「在籍確認無し」というわけではありませんが、電話連絡をしたくない場合に、WEB完結申込というのがあります。

WEB完結申込とは、インターネットで申し込む方法です。

自宅にいながら申し込む事ができ、即日融資が受けられるが特徴です。

そしてその代表的なのがSMBCモビットです。

電話確認や書類送付がありませんので安心して申し込む事ができます。

電話確認などで周囲にバレる可能性がないため、電話連絡を確実に避けたい人におすすめです。

その他に在籍確認を柔軟に対応してくれる消費者金融がアコム、アイフル、プロミスです。

ただし、アイフルはこの中で唯一銀行系ではなく、純粋な消費者金融となっています。

また、銀行系のアコムとプロミスは、基本的には電話連絡をします。

カードローンの申込み前にしっかりとコールセンターに電話連絡を書類でしてくれるか、交渉をする必要がありますので注意をしてください。

正当な理由がない限り、アコムとプロミスは電話連絡をする可能性があります。

特にプロミスは電話連絡をしない事には、後ろ向きな考えがありますので注意をしましょう。

ただし、電話連絡がどうしても嫌だという場合には、相談すれば在籍確認の方法について柔軟に対応してくれます。

WEBでの申込もでき、書類提示による確認で借入できます。

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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WEB完結申込を利用するときに最大のメリットは、申込が非常に簡単なところでしょう。

わざわざ店頭まで行く必要がなく、指定の口座さえあればすぐに借入ができます。

365日対応なので、休日でも利用する事ができるのも魅力のひとつです。

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引っ越して住所が変わったり、結婚して名義が換わっていたりする場合は、必ず今の住所や名前が正しく明記されているものを用意しましょう。

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収入証明書

消費者金融は原則収入の3分の1まで借入可能となりますので、どれだけの収入があるのかが分かる書類が必要になります。

源泉徴収票や所得証明、給与証明書などです。

50万円以上借入する場合は、必ず必要な書類です。

いずれも借入する前に、準備をしておくとスムーズです。

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社会保険証

会社に在籍している証明になります。

また、名前や住所が明記されているので、本人確認も同時にできます。

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社員証

社員証は会社に在籍している人しか持つ事はできないので、在籍している証明になります。

ある人は用意しておきましょう。

全てが絶対にないといけないというわけではありませんが、すぐに借入したい場合や書類だけで在籍確認を済ませたい人は一通り用意しておくと安心です。

利用したい金融機関にあらかじめ必要な書類を聞いておくのも大切です。

金融機関によって、必要なものが違いますので注意をしましょう。

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在籍確認した場合の電話内容は?

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申込人以外が応対した場合

例 A:「田中と申しますが、佐藤さんはいらっしゃいますか?」
B:「佐藤はただいま席を外しております。後ほどお電話さしあげるよう伝えましょうか?」
A:「いえ、結構です。またこちらから電話します。失礼いたします。」

上に記載したように、消費者金融という事は伏せて電話連絡があるため、会社の人にバレる事はありません。

また申込者が男性なら男性が、女性なら女性が電話をしてくれるなど、他人に怪しまれないよう配慮してくれるところもあります。

たとえ申込者が外出していて電話に出られなくても、会社に在籍している確認がとれればそこで在籍確認は終了です。

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申込者本人が応対した場合

例 A:「田中と申しますが、佐藤さんはいらっしゃいますか?」
B:「はい、私です」
A:「私○○の田中と申します。ご本人様という事で、確認をとらせていただきます。お名前、生年月日、ご住所をお願いします」

上の例のように申込者本人が電話に出た場合は、名前などの確認を行います。

会社に在籍している事がその時点で分かるので、在籍確認はすぐに終了します。

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周囲への言い訳はどうしたらいいのか

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在籍確認が嫌な理由は「周囲にバレてしまう可能性があること」ですから、極力バレないように根回しをしておくことで、在籍確認もスムーズにいきます。

特にふだん自分あてに電話がはいるようなことがない、という人はまず事前に「今日電話が入る」と周囲に伝えておくだけでも有効です。

突然ふだん電話が入るようなことがない職に就いている人あてに、電話があればそれだけでも注目を浴びます。

そのためあえて事前に周囲に「今日自分あてに電話が入る」と伝えておくことで注目度を下げることができます。

そのときに「こういった理由で電話がくるかも」とさりげなく伝えておけばベストでしょう。

クレジット会社の在籍確認

複数のクレジットカードを所有していても、社会人であれば何ら不思議ではありません。

「今回新たにクレジットカードを作ったからそれで在籍確認があります」と伝えても、それを疑問視する人は少ないのではないでしょうか。

それだけを周囲に伝えても「だから何?」というリアクションになってしまいますので、最後に必ず「そういった訳で業務中お手数をおかけしますが、電話があれば取り次ぎ、不在であればその旨伝えてください」とお願いしておくとスマートです。

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賃貸であれば保証会社ということにしておく

カードを作るという行為自体バレたくない、ということであれば住んでいる賃貸物件の保証会社が変わったためという言い訳もできます。

「保証会社が変わったから全員に在籍確認をする必要があるらしい」「ちょうど更新の時期だからついでにするらしい」と、最もらしいことをいっておけば怪しまれずにすみます。

しかしこの言い訳は賃貸に住んでいる人限定となりますので、持家や寮、借り上げ社宅に住んでいる人は使えませんので注意が必要です。

事前にいえそうにない場合には「営業電話」

「事前に周囲いえるような雰囲気ではない」といった場合は、営業電話と言い張りましょう。

「しつこそうだったから携帯じゃなくて会社の番号を教えたんだけど、まさかここにまで電話してくるとは思いませんでした」とアピールしておけば、「大変だね」で流してくれる可能性が高いです。

しかし聞かれてもいないのにむやみにいって回るのもおかしいので、聞かれたらそういう言い訳をするといいでしょう。

本人確認の項目がきたなら携帯に折り返しを依頼

大半の在籍確認は、本人が勤務していることが分かればいいので、電話口に本人が出た時点で「確認がとれました」という会話のみです。

しかし中には電話口に出た人が本当に申込者であるのかの確認として、生年月日をいわせるところもあります。

いくら事前に怪しまれないようにしても、電話口で突然生年月日を言い出したならば周囲は不審に思います。

そのときには「個人の携帯に折り返し願えますか」と依頼するといいでしょう。

また事前に「在籍確認の際、何を聞かれるのか」と確認しておいた方が安心です。

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審査に通らない可能性がある人は?

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勤続年数が1年など短い

社会人になってまだ日が浅かったり、転職したばかりで勤続年数が短かったりすると、審査には通りにくいです。

また、転職が余りにも多すぎると信用されにくいため、審査には通りにくいといえるでしょう。

同じ会社で3年以上働いているのが望ましいです。

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支払の滞納をしている

クレジットカードの滞納はそれだけで信用が薄れるので、滞納しないよう口座にはしっかりとお金を入金しておきましょう。

滞納が続くと支払能力がないと判断されるため注意が必要です。

なお、スマホの購入代金を分割払にしている人は、通信料と一緒に請求がされます。

そのため、携帯電話の料金を滞納している人も、信用が薄れますので注意をしてください。

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信用情報機関に事故情報が登録されている

「事故情報に登録」とは、クレジットカードの滞納や自己破産などで、信用情報機関に「要注意」として登録されてしまう事です。

ブラックリストに載るなどの言い方もされます。

当然ながら事故情報に登録されている間は、ローンを組む事はできません。

ほとんどの場合は5年で事故情報は消されますが、自己破産すると10年は消されません。

心当たりがある人は開示請求をすれば、自分の情報を確認する事ができるので、事前に確認しておきましょう。

なお、延滞の情報の場合は半年から1年程度で審査に通過する可能性もありますので、万が一延滞をした人はしばらくの間はしっかりと返済に専念をする事をおすすめします。

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在籍確認で柔軟な対応をしてくれる銀行はどこなのか

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結論からいうとどこも大差はありません。

例えばメガバンクのひとつである「みずほ銀行」ですとカードローンの保証会社である「オリエントコーポレーション」が審査しますので、在籍確認で「会社名はみずほ銀行と名乗ってほしい」という要望を出しても許可されません。

「保証会社がどこであろうと、みずほ銀行のカードローンに申込みをして利用するつもりなのだから、みずほ銀行と名乗ってもかまわないだろう」という意見も分かりますが、そこは前に話した会社名は偽れないというところにつながってきます。

カード会社の保証会社が消費者金融のところを選ぶ

何度もいうように必ず在籍確認は行います。

しかしその中でも申込者の希望に対して対応できる銀行とそうではない銀行が存在します。

銀行カードローンは大半が自行で審査せずに、保証会社に審査を委託しています。

そのため在籍確認で柔軟な対応をするかどうかは、保証会社の裁量で決まります。

保証会社が消費者金融のところであれば、独自のノウハウと今まで様々な在籍確認の要望を聞き状況判断もたけていますので、比較的柔軟に対応してくれる可能性が高いです。

基本的には在籍確認は個人名のみしか伝えませんが、電話口で対応された人から「どこの会社ですか?」と尋ねられた場合は自社の会社名を名乗ることしかできません。

しかし、最終契約先である銀行名ならば伝えてもいいとしているところもありますので、心配な人はそういった対応をしてくれる銀行を選ぶといいでしょう。

なお、個人名は名乗らずに銀行名で電話をかけてくるところもあります。

この場合は、個人名でとお願いしても拒否をされることもありますので、事前に確認をしておくといいでしょう。

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派遣社員や専業主婦の在籍確認はどうなるのか

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在籍確認は必ず本人が電話口に出なくてはいけない訳ではありません。

しかし派遣社員の場合ですと、派遣元にいることなどほぼありませんし、そもそも電話がかかってくること自体不自然となります。

また専業主婦の場合ですと、そもそも確認すべき勤務先がありません。

ではこの場合はどうなるのか見ていきましょう。

派遣社員の場合は派遣元に確認が入る

いくら長期間派遣先にいたとしても、確認される場所は「派遣元」です。

派遣先がどこなのかというよりもどこの企業から給与をもらっているのか、ということが重要となるためです。

給与を毎月もらっている企業は派遣元ですから、当然そちらに確認が入る訳です。

しかし前に話したように派遣社員が派遣元にいることはほぼありません。

そのため不在であっても「この人は間違いなく登録をしている」ということが確認事項となります。

しかし昨今の個人情報保護の観点から、電話口に出た人が安易に「この方は登録されていますよ」などとは話しません。

そういった場合を想定して、あらかじめ事前に派遣元の営業担当者に「クレジットカードを作ったから在籍確認がはいるかも」と伝えておくといいでしょう。

それでも「在籍確認には応じられない」となれば、その旨を申込みした銀行に相談をしてみましょう。

今や派遣社員がカードローンを組むこと決して珍しいことではありませんから、電話での在籍確認が取れないとなると代わりの書類(直近の給与明細など)を提出することで、在籍確認の代わりとする銀行もあります。

また過去に同じ派遣元で在籍確認に苦労したところならば、情報として調査現場も共有していますので、そこで何らかのアクションを起こしてく銀行もありますの。

したがって、まずは派遣元の営業担当に相談し、応じられないようであれば銀行に相談してみましょう。

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専業主婦の場合は在籍確認なし

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そのため「主人の会社に在籍確認がはいるのではないか」と心配してしまいますが、その場合配偶者の勤務先に在籍確認が入ることはありません。

なぜならば配偶者は申込者でも連帯保証人でもないためです。

夫婦といえどいわば別の人間ですし、今回の借入れに何ら関係ない人の在籍確認は行いません。

その代わりに、「間違いなく給与はこれくらいありますよ」「主人の給与は自分が管理していますよ」という証明のため、配偶者の給与明細や源泉徴収票を提出しなければなりません。

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銀行VSネット銀行の在籍確認の違い

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同じ銀行というカテゴリですが、実際店舗を構えているメガバンクや都市・地方銀行と店舗を構えていないネット銀行では、在籍確認の方法は異なるのでしょうか。

店舗を構えている銀行の場合

必ず在籍確認は行います。

前に話したとおり保証会社を挟んでいる銀行が大半ですので、保証会社もしくは銀行からの確認がされます。

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ネット銀行の在籍確認の場合

ネット銀行も基本的には在籍確認はあります。

しかし1行だけ在籍確認なしの銀行が存在します。

ネット銀行で在籍確認を行っていない銀行はセブン銀行のみです。

しかし借入れができる限度額が50万円まで、金利は15.0%と他行と比較すると割高ですので、希望融資額に見合い、金利も納得できるのであれば選択肢のひとつとして検討してみるのもいいかもしれません。

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収入証明書不要のメリット・デメリット

申し込み者からすれば、収入証明書をわざわざ準備するのはひと手間であることも多いので、収入証明書の提出不要でカードローンが利用できれば非常に助かります。

では、そういった手間を省くことができるという点以外で、収入証明書不要のメリット・デメリットにはどのようなものがあるかを考えていきましょう。

収入証明書不要のメリットは?

メリットに関しては、審査時間が短縮できる可能性が高いということが挙げられます。

収入証明書の提出が求められるということは、審査過程に収入証明書のチェックが含まれることになるわけですから、提出しない場合と比べるとその分だけ時間がかかることになってしまいます。

時間にしたらわずかなものかもしれませんが、融資を急いでいる人にとってはそのわずかな時間すら惜しいこともありますからね。

また、収入証明書の提出が不要だと申し込みに対する心理的なハードルが下がる場合もあります。

アルバイトやフリーターのかたなど、収入にあまり自信がないようなかたの中には、収入証明書の提出を求められるだけでそのカードローンへの申し込みを躊躇してしまうような人もいます。

収入証明書の提出が不要であれば、そういった方たちへの門戸も広く開かれることになりますね。

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収入証明書不要のデメリットは?

では逆に、収入証明書の提出が不要であることのデメリットとしてはどのようなことが考えられるでしょうか。

パッと考える限りでは、利用者にとってのデメリットはほぼないように思われます。

しいて言えば収入証明書で年収を確認していないからこそ、本来であれば返済できないような金額の融資の申し込みが通ってしまって、返済に苦しむことになる可能性が挙げられるでしょうか。

しかしそういった可能性は、利用者が限度額に注意して申し込むだけで排除することができます。

収入証明書不要で利用できるカードローンは総じて利用限度額が低いということも考えられますが、それはあらかじめ最大利用限度額を確認して、そのカードローンに申し込むべきかどうかを判断すれば済む話です。

こうして考えてみると、やはり収入証明書が不要であることの実質的なデメリットはほぼないようですね。

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収入証明なしで審査の甘いカードローンとは

収入証明なし・審査の甘い消費者金融

収入証明を提出しなければならない条件が分かったところで、キャッシングするのに審査に通りやすい、審査に甘い業者はどこかと言うとそれは消費者金融です。

なぜなら消費者金融の貸付対象者はサラリーマン以外でも契約社員や派遣社員、パート従業員やアルバイト従業員でも申し込みができるくらいに審査が甘いのです。

銀行カードローンはどちらかと言うと、正社員のサラリーマンを貸付対象者に見ているのに対して、消費者金融は貸付対象者を広くとっています。

パート主婦やフリーターでも、継続安定した収入があれば年収の大小に関係ありません。

最低年収として60万円以上あれば、審査に落ちることはないでしょう。

もちろん年齢条件や信用情報に登録されている、個人信用情報に問題があれば審査に通ることはありませんが、そうでなければ誰でも借りられるのが消費者金融です。

初めてキャッシングするならアコムや、プロミス、アイフル、SMBCモビット、レイクALSAに申し込むのが順当です。

その中でも審査透過率の高い、アコムが初めて借りるならおすすめです。

およそ2人に1人が審査に通過していますので、よほどのことがない限り審査に落ちることはありません。

ただし他社借入があって2社目の借入先としてアコムを選ぶ場合は、借入合計金額が100万円を超えそうだなと思ったら、事前に収入証明書類を用意しておきましょう。

勤務先によっては源泉徴収票の再発行や、給与明細書の再発行に応じていない会社もありますので、その場合は役場から所得証明を取得しておけば手続きがスムーズに行えます。

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収入証明書不要キャッシングのおすすめカードローン

アコムは無人契約機で即日借入可能

アコムは消費者金融なので、希望限度額が50万円を超える場合には、収入証明書を提出しなければなりません。

とはいえ、カードローンで50万円を超える借り入れをしようという人は、あまり多くないでしょうから、それほど影響もないかと思います。

アコムは無人契約機によって22:00まで契約を行うことができますので、収入証明書を用意できないほど急いでいる場合にも即日借入が可能です。

金利対象年齢極度額
3.0%~18.0%満20歳~満69歳800万円

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プロミスのWEB完結はカード発行なしも可能

プロミスもアコムと同様、原則的に収入証明書不要で利用できるのは50万円までです。

無人契約機によるカード発行を行わず、WEB完結申込という方法によって手続きをインターネット上だけで行い、カードを発行せずに利用することもできます。

ローンカードの発行をしたくない人にはプロミスをおすすめします。

金利対象年齢極度額
4.5%~17.8%満20歳~満69歳500万円

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銀行カードローンは収入証明書不要額で審査難易度を判断

また、銀行カードローンはそれぞれ収入証明書不要額が異なりますが、この値を審査難易度の参考にすることもできます。

一般的には原則収入証明書不要額を高くしているカードローンの方が、必要な書類を少なくすることで申込をしやすくし、利用者を増やそうとしているということです。

さらに、収入を多めに申告する人が増えるにもかかわらず不要額を高くしているなど、審査が柔軟であると考えられます。

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収入証明書はカードローンの申込みに関する質問をまとめてみました。

収入証明書なしで総量規制以上借りるのは可能?

収入証明書なしで総量規制以上借りることは、商品によれば可能です。

収入証明書が必要な条件は貸金業法により、「借入金額が50万円以上」「他社との借入総額が100万円以上」「提出から3年以上経過しているとき」と決められています。

また、総量規制は貸金業を対象としていますが、銀行も自主規制をしているので忘れないでください。

楽天カードローンは収入証明不要でキャッシングできる?

楽天カードローンの申込みでは、貸金業法の規定に該当するときは収入証明書が必要です。

キャッシング枠が50万円以下、他社との借入総額が100万円以下であれば不要です。

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専業主婦を除いて本人に収入がないと、審査通過は難しいので気を付けましょう。

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住宅ローンなどでも、収入証明書が必要となるのか気になるでしょう。

幾つかのローンについて、収入証明書が必要か紹介します。

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50万円を超える場合や、金融機関に提出が必要と判断されれば収入証明書を求められます。

マイカーローン

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ジャックスやオリコは不要です。

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