新生銀行カードローンレイクの保証会社はどこ?その役割は?

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新生銀行カードローンレイクに申し込む際に、保証会社の保証を受けることができることという条件を見たことがあるでしょうか。

銀行カードローンの申し込み条件には必ず保証会社がついています。

保証会社とはいったいなに?

新生銀行カードローンレイクの保証会社はどのような役割を持っているの?

などの質問についてご説明していきます。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営
この記事はこんな方におすすめ

今回の記事は以下の人におすすめの内容です。

  • レイクの保証会社がどこか知りたい
  • レイクとレイクALSAの違いについて知りたい
  • 保証会社と銀行系カードローンの関係性が気になる

新生銀行カードローンレイクの保証会社

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新生銀行カードローンの保証会社は同じ新生銀行グループである新生フィナンシャル株式会社です。

新生フィナンシャル株式会社は貸金業としてパーソナルローンを手掛けており、新生フィナンシャル株式会社の子会社にはクレジットカード会社で有名なアプラスがあります。

レイクはもともとGEコンシューマーファイナンスを経営母体とする消費者金融でしたが、貸金業法改正後に新生銀行に売却され、2011年からは新生銀行カードローンの金融商品としてレイクの名称を使っています。

レイクと言うと「ほのぼのレイク」を連想する人も多いと思いますが、銀行カードローンになってからすでに6年ほど経過しているのです。

銀行カードローンの特徴として保証会社の存在があります。

そして銀行カードローンの審査に通過するにははまず保証会社の審査に通過しなければならないのです。

銀行は消費者金融と違い預金を扱うことができる特別な金融機関です。

預金者を保護しなければならない立場にあるため、保証会社の存在が欠かせないのです。

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新生銀行カードローンレイクはレイクALSAへ

レイクは新生銀行カードローンとして、新生フィナンシャルグループのカードローン商品として取り扱われてきましたが、2018年4月で新規申し込みの受付が終了しました。

したがって、新生銀行カードローンの利用はできませんが、現在ではグループ会社の新生フィナンシャル株式会社が行うレイクALSAへとレイクブランドは引き継がれました。

レイクALSAは銀行カードローンではなく消費者金融のカードローンとなるため、総量規制対象借り入れになるなど変更点はありますが、これまでどおり新生銀行グループの商品やレイクブランドのカードローンが利用したい人はレイクALSAに申し込みしてください。

保証会社の役割について

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保証会社の役割は大まかに言うと次の3つがあります。
①カードローンの審査
②債権保全
③代位弁済
金融用語が出てきて何が何やらさっぱりわからないかもしれませんね。それぞれについてご説明していきます。

なお、新生銀行カードローンレイクには保証会社がありましたが、レイクALSAには保証会社がなく新生フィナンシャル株式会社が保証会社に審査を依頼せず自社独自に審査を行っているので勘違いしないようにしましょう。

保証会社の役割①:カードローンの審査

え、新生銀行カードローンレイクの審査は新生銀行がするのでは?と普通なら思いますよね。

しかし現実として審査を担当するのは保証会社である新生フィナンシャル株式会社です。

銀行が扱っている金融商品は住宅ローンや事業者向け貸付がほとんどであり、融資する際には担保を提供することや連帯保証人を求めることが基本です。

カードローンというと無担保無保証の個人向け融資ですよね。

銀行が最も不得意とする分野で、担保も取らなければ保証人も必要としない貸付のノウハウがありません。

でもカードローンは金利も高くすることができ、銀行としても収益をあげるにはカードローンの取扱いは欠かせません。

そこで以前より無担保無保証で貸付を行っていた消費者金融やクレジットカード会社に審査を依頼することで、より的確に、より正確に優良な顧客を選別する保証会社の存在が必要だったのです。

そこで白羽の矢が立ったのが、貸金業としてパーソナルローンを手掛ける新生フィナンシャル株式会社だったというわけです。

したがって新生銀行カードローンレイクの審査に通るには、新生フィナンシャル株式会社の審査に通らなければ契約することはできません。

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保証会社の役割②:債権保全

いくら新生フィナンシャル株式会社が厳格に審査を行っても、やはり途中で返済ができなくなってしまう会員もいますね。

銀行という立場である以上、お金を貸しました、けれども借金を回収できませんでした、では預金者の保護を貫くことはできません。

万が一新生銀行カードローンレイクの会員が返済不能となった場合に、会員の借金を一括返済するのが保証会社です。

銀行カードローンは無担保無保証の契約ですが、内部的にはしっかり保証会社にカードローン会員の保証人となってもらっているのですね。

不良債権になっても借金を一括して返済してくれれば、銀行は損失することなく債権を回収できるのです。これを銀行から見た場合「債権保全」と言います。

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保証会社の役割③:代位弁済

前項でご説明してある通り、新生銀行カードローンレイクの会員が返済できなくなった場合に借金の肩代わりをするのが保証会社の仕事です。

借金の肩代わりをすることを「代位弁済」と言います。

保証会社は焦げ付いてどうしようもなくなった借金を銀行に対して一括返済して不良債権処理を行います。

単に借金の肩代わりをしただけでは保証会社はまるまる損をしてしまいますよね。

そこで保証会社は借入残金を一括返済すると同時に銀行から会員を譲り受け新たな貸主となります。

それまで新生銀行カードローンレイクの会員だった人は、今後は保証会社に対して返済をしていくことになります。

このことを金融用語では「求償権を得る」と言います。

求償権を得た保証会社は、今まで以上に厳しい取り立てを行い、多くの場合は裁判を起こし財産の差し押さえ、給料の差し押さえを積極的に行うようになります。

今まで通りに分割返済できないのか、と考えるかもしれませんが、保証会社が代位弁済をするのはカードローンの返済を3カ月以上滞納した場合です。

保証会社と交渉の結果次第では分割払いに応じてもらえる場合もありますが、長期滞納を行ってしまった実績を考えると信用性がなく、分割にしてもらうのは難しいでしょう。

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保証会社代位弁済すると金融事故

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2カ月以上(61日以上)の長期滞納は金融事故として登録されるくらい、長期滞納をする人は金融機関にとって悪質な利用者と判断します。

金融事故と登録されれば当然ブラックとなりますね。

ブラックになってしまうとどこの金融機関からもお金を借りることはできなくなってしまいます。

お金だけではなくクレジットカードを利用することも、またクレジットカードが更新されることもできなくなるでしょう。

それだけではありません。

自動車を買い替えしたくても、ローンが組めないなど不便な生活を強いられることになります。

金融事故を起こした悪質な利用者はいずれ任意整理や自己破産など債務整理を行ってくることが多いため、先手を打って裁判を起こすのです。

長期滞納を行った時点で、カードローンの利用や今後の返済に大きな影響をあたえてしまうので、滞納期間が長くならないように注意しましょう。

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保証会社の審査は厳しい

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銀行カードローンの審査が厳しいと言われるのは、保証会社の審査が厳しいからです。

なぜなら保証会社は最悪の場合借金の肩代わりをしなければならないのですから、審査を甘くしてしまうと借金の肩代わりばかりが増えてしまい、保証事業にも影響が出てこないとは限りません。

また、保証会社も消費者金融や信販会社と同じで、カードローン申込者の情報を数字にして判断するスコアリング審査を採用していますが、あくまでも審査基準はそれぞれ異なります。

保証会社は銀行側から保証料を受け取って保証業務を委託されているわけですが、保証料は新生銀行カードローンの金利に含まれるため、別途請求というわけにはいきません。

保証料については保証会社によって違うところもありますが、おおよそ顧客が支払うカードローン借入金利の4%から5%分をもらっているようです。

新生銀行カードローンの上限金利は年18.0%。借入額が100万円以上になると年15.0%です。

100万円の保証をするために5%分の手数料をもらっても、借金が焦げ付いてしまったら割に合いませんよね。

そこで可能な限り審査を強化することによって、貸し倒れリスクの少ない優良な信用履歴のある人にお金を貸せば保証会社としても手数料の分を収益にできるのです。

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審査スピード

保証会社が審査を行うときには、審査のスピードは消費者金融の審査スピードと同じように非常に早く審査を行ってもらえます。

しかし、銀行カードローンの申込時には保証会社の審査の他に、政府の反社会的勢力のデータベースの照会や銀行独自の審査が行われるため、実際にカード発行されるまでは消費者金融よりも長いです。

ただし、レイクALSAは消費者金融カードローンであるため、審査スピードは非常に早く、申し込みから借入れまで最短60分で完了します。

在籍確認の可能性

保証会社が審査を行うときには、原則として必ず勤務状況を確認する在籍確認が行われます。

在籍確認では、実際に勤務先に記入されている会社に電話連絡を行い、「○○(申込者)さんはいらっしゃいますか?」と質問して実際に勤務しているかを確認します。

会社に電話連絡が行われると聞くと、他の会社の人にカードローンを利用している情報がバレてしまう可能性を考えますが、保証会社は在籍確認時のプライバシーの配慮を徹底しているので、電話連絡で直接バレる可能性は低いです。

在籍確認を避ける方法

在籍確認でカードローンの利用がバレる可能性が低いとはいえ、会社に電話連絡をされたくない人もいるでしょうが、残念ながら在籍確認自体を避けることはできません。

しかし、保証会社や消費者金融によっては、在籍確認を電話連絡以外の方法に変更してもらえる可能性はあります。

例えば、レイクALSAでは電話連絡を行うことが難しいと判断された人は、健康保険証など会社に勤務していることが分かる書類提出に在籍確認の方法を変更してもらえます。

ただし、電話連絡以外の在籍確認が行えるかどうかは、保証会社や担当者の裁量となるため、必ず変更ができるわけではないため申込み相談時に確認しましょう。

他社借り入れが多いと要注意

保証会社が審査を行うときには、他社からの借入状況を重要視しますが、特に借入件数が多過ぎると審査落ちをしやすい傾向にあります。

保証会社は消費者金融業者や信販会社が行っており個人信用情報機関に問い合わせることができるため、銀行カードローンの申し込みでも消費者金融の取引が確認される可能性が高いです。

したがって、消費者金融カードローン商品を3~4件以上利用している場合には、銀行カードローンの審査にはとおりにくいと言えるでしょう。

また、レイクALSAは消費者金融であり、総量規制の対象であることから、年収に対して3分の1以上の借入はできません。

他社カードローン利用者の中で借入件数、借入金額が多い人は、レイクに申込する前に借入状況を整理してから申し込みをしてください。

債務整理の過去がある場合

これまで、過去に債務整理を行ったことがある人は、個人信用情報に記録が残ってしまい金融ブラックとして扱われてしまうため、審査落ちをしてしまう可能性が高いです。

債務整理の種類にもよりますが、個人信用情報には債務整理を行い完済してから5~10年間記録が残り続けるため、この期間は新規でレイクに申し込みができないと考えておきましょう。

審査に落ちたら保証会社を見る

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新生フィナンシャル株式会社が保証をしている銀行カードローンは、東京スター銀行をはじめとして静岡銀行やオリックス銀行カードローンなどたくさんあります。

新生銀行カードローンレイクの審査に落ちたからと言ってオリックス銀行カードローンに申し込んでも審査には通りません。

保証会社が同じですから、同じ基準で審査されてしまいます。

他の銀行カードローンに申し込む場合は、保証会社がどこになっているのか確認してから申し込むようにしたいですね。

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レイクALSAの基本情報

新生銀行カードローンレイクからレイクALSAに、レイクのブランドが変更になりましたが、どのような点が変更になっているか具体的に知らない人もいるでしょう。

そこで、レイクALSAの基本的な情報を以下の表にまとめてみました。

消費者金融名レイクALSA
金利4.5~18.0%
借入限度額1~500万円
返済期間最長60回(5年間)
返済方式残高スライドリボルビング方式
申込条件20歳~70歳までの安定した収入のある人

この他にも、レイクALSAならではの特徴として、返済方法にWEB返済や銀行振込など5種類の返済方法が選択できる点や、2種類の無利息サービスが用意されている点があげられます。

また、セブン銀行ATMとも提携しているため、専用のスマホアプリをダウンロードしていればカードを持っていなくても、スマホATMが利用できるためその場で借入可能です。

インターネットやスマホに特化したサービスが増えているため、ネットから申し込みがしたい人には是非おすすめのカードローンです。

融資を受ける条件

レイクALSAの融資を受ける条件として公式にアナウンスされている情報は、申込年齢が20歳以上70歳以下である点と安定した収入があるという点です。

安定した収入というのは少しあいまいな表現ですが、収入の金額よりも勤続年数や雇用形態が重要視される傾向にあります。

例えば、年収が100万円程度であったとしても、勤務年数が1年以上であればアルバイトやパートでも審査にとおる可能性があります。

しかし、年収が高額であったとしてもギャンブルや株などのデイトレードで生計を立てている人は、安定した収入と認められにくいため審査に落ちる可能性が高いです。

融資を受ける条件を満たしている人でなければ、契約手続きには進めないので気を付けましょう。

申込方法

レイクALSAの申込方法はネットと無人契約機、電話のいずれかから行えます。

この中でもレイクALSAではネットからの申込が便利であるため、パソコンやスマホを持っている人は、WEBから申し込みをしましょう。

ネットからの申込みでカード発行を行わない場合には郵便物も届かない完全WEB完結で契約ができるため、家族にバレることなく申し込みできます。

新生銀行にもカードローンはある

新生銀行カードローンレイクはサービスが終了しましたが、新生銀行には他にも「スマートカードローンプラス」というカードローン商品があります。

スマートカードローンプラスは銀行系カードローンの特徴があるため、借入利率が最高でも14.8%と低く、新生銀行の口座からであればいつでも振込に対応しています。

新生銀行カードローンはレイクブランドの商品がなくなりましたが、銀行系カードローンの特徴を持った商品はあるため、レイクALSAと条件を比較しながら検討してください。

他社とレイクの違い

レイクALSAの特徴について紹介してきましたが、他の大手消費者金融と比較したときにどのような違いがあるのか気になるでしょう。

そこで、アコムやプロミスといった大手消費者金融とレイクALSAを比較した内容をまとめてみました。

消費者金融名レイクALSAアコムプロミス
金利4.5~18.0%3.0~18.0%4.5~17.8%
借入限度額500万円800万円500万円
審査時間(最短)60分(契約まで)30分30分

このように比較してみると、借入条件は借入限度額以外そこまで差がないため、商品のスペックで比較するよりも、申込方法や借入方法の種類などサービス面で比較してみるのもおすすめです。

プロミスでもアプリローンと呼ばれるアプリで、申し込みから借入まで完全に完了するサービスがあるため、スマホから手続を行いたい人にはおすすめです。

無利息サービスなども会社ごとに条件が異なるので、自分の条件にあう会社やカードローン商品を選択しましょう。

Q&A

最後にレイクALSAについて気になる内容をQ&A形式でまとめたので、気になる情報がないか確認してください。

レイクの審査に落ちてすぐに他社の審査に通る?
消費者金融ごとに審査基準が違うため、他社の審査に通る可能性はあります。しかし、レイクに申し込みをした情報は6か月間記録され続けるため、他社の審査では不利になる可能性が高いです。
銀行とレイクは個人信用情報を共有している?
銀行やレイクの個人信用情報を共有しているかどうかは、銀行が提携している個人信用情報機関がどこかによります。しかし、多くの銀行はJICCとも提携しているため、レイクと個人信用情報を共有している可能性が高いです。

※新生銀行カードローン レイクは2018年4月より新規申し込みの受付が停止されました
※この記事は3月22日時点での情報です

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