地方銀行カードローンは審査が甘いって本当?地銀で借りるメリットは?

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地方銀行は本店を置く都道府県をメインに、営業活動を展開しています。

そして、大手銀行にはない地域に密着したサービスを提供しながら、全国にも対応するところが増えています。

また、地方銀行は大手銀行よりも審査が甘いといわれていますが、本当に審査が甘いのか、地方銀行で借りるメリットはなにかについて解説します。

この記事はこんな人におすすめ

今回ご紹介するのは、以下の人におすすめの内容になります。

  • 地方銀行カードローンの利用を考えている人
  • 地方銀行カードローンのメリット・デメリットが知りたい人
執筆者の情報
名前:馬野 伸斗(50歳)
職歴:信用組合に20年以上勤務

地方銀行ってどういう銀行?

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地方銀行や都市銀行など銀行にも分類がありますが、地方銀行がどのような銀行なのか、具体的に順番を追って見ていきましょう。

地方銀行とは?

地方銀行とは、普通銀行のうち地方都市に本店を置いて、主として営業地盤を所在する都道府県としている銀行のことです。

地方銀行は個人預金や定期預金のシェアが多く、取引対象は地元の中小企業を中心に融資を行っています。

中小企業に対して細やかな対応をしていて、地域密着型の銀行というのが特徴的です。

都市銀行との違いとは?

都市銀行は全国に店舗を置き、地方銀行を圧倒するほどの巨大な資産を誇ります。

大手上場企業を中心に融資を行っていて、海外でも拠点があるなど、世界規模で営業活動を行っています。

地方銀行との大きな違いは、全国に店舗を置いているという点です。

どこにいても支店があるので、サラリーマンの人が転勤をしても不便なことが少ないというメリットがあります。

一方、地方銀行は営業エリアが狭いため、転勤して遠くに行ってしまうと利用できなくなる可能性が高くなります。

しかし、最近の地方銀行は全国対応しているところも多く、特徴的なサービスで注目を集めています。

そもそも銀行カードローンの審査に厳しいも甘いも無い

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都市銀行は借り入れ申し込みに対して審査が厳しいというイメージですが、これに対して地方銀行は審査が甘いといわれています。

同じ銀行系カードローンで、なぜこのようにイメージの違いが生まれるのでしょうか。

本当に地方銀行は審査が甘いのか、また審査が厳しくない理由はなにかを解説していきます。

地方銀行は審査が甘いといわれる理由は?

地方銀行は、審査が都市銀行より通りやすくなっています。

なぜ都市銀行より審査に通りやすいのか、理由を解説していきます。

地方銀行は顧客を増やしたい!

規模が大きい都市銀行などは、顧客獲得のために営業活動をさほどしなくても誰もが知っている存在です。

普通預金口座の開設数も非常に多く、宣伝のために豊富な資金力を活用もできます。

一方、地方銀行は宣伝のためにそれほど資金も使えず、大きな宣伝もできません。

そのために顧客を獲得するのが大変だというのが実情です。

つまりカードローンの申し込みをしてくれる顧客を、なるべく確保しておきたいという思いがあるのが現実です。

保証会社がグループ会社ではない

都市銀行ではグループ会社が保証会社となっていますが、地方銀行は全く関係のない会社が保証会社となっていることがあります。

保証会社がグループ会社である場合、顧客の貸倒れなどが発生すると、保証会社だけでなく、親会社である銀行にも負担がかかってしまいます。

しかし、地方銀行の場合は保証会社がグループなどとは全く関係のない会社であるため、貸倒れになった場合でも都市銀行ほど影響は出ないことが多いです。

その分、柔軟な審査対応も可能となっているのです。

地方銀行の審査に通りやすいポイントとは?

地方銀行の審査は基本的には大手銀行と同じような審査基準ですが、地方銀行ならではの有利になるポイントがあります。

それは、地方銀行はなじみの顧客を大切にする特徴があるため、ふだんから給与振込や公共料金の引き落としに利用していると、審査で有利になる場合があります。

そのため、ふだんから地方銀行を利用している人でカードローンを借りたいと思っている人は、なじみの地銀でカードローンを申し込みすると、審査に少し通りやすい可能性があります。

また、住宅ローンを利用中の人がカードローンを利用すると、金利の面で優遇してもらえる場合もあります。

地方銀行で住宅ローンを利用している人は、1度はホームページなどをチェックしてみることいいでしょう。

こんな人は地銀の審査に落ちる!

地方銀行が審査に通りやすい場合があるとはいえ、審査基準は大手銀行とそれほど変わりません。

地方銀行で審査に通らないという人は、次に話をするような場合になります。

安定した収入がない

地方銀行・都市銀行に関わらず、カードローンの審査に通過するためには、「安定した収入」が重要視されます。

カードローン申し込み時には、必要書類として収入証明書を提出しなければならないことが多いですが、その際に安定した収入がないと判断されてしまうと、審査落ちの可能性が高いです。

また、同じ企業での勤続年数が長いほど、安定した収入があると判断されやすいため、勤続年数が短い場合も審査落ちになってしまう可能性が高いです。

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他社借り入れ件数や借り入れ金額が多い

地方銀行のカードローンは総量規制の対象外とはいえ、無理のない返済額を設定できるという観点から、やはり申し込み者の年収の3分の1程度の借り入れ額を利用限度額の目安としています。

そのため、すでに借り入れ額が年収の3分の1に達している人や、さらに借り入れ件数も多いという人は、よほどお金に困っているのかと見なされ、審査に通らない可能性があります。

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他社借り入れで延滞を何回もしている

地方銀行カードローンでは他社借り入れがある上に、その支払いを何回も延滞をしている場合は、返済能力を疑問視されてしまい審査に通らない可能性が高くなります。

延滞をしてしまうと個人信用情報に記録が残る場合もありますので、カードローンを利用する場合は毎月の返済日には最大限注意して、延滞は絶対にしないようにしましょう。

債務整理をした記録が残っている場合

地方銀行のカードローンの審査において、信用情報に債務整理をしたという記録が残っていると審査には通りません。

債務整理は5年間記録が消えずに残ってしまうので、自分では忘れていても記録にはまだ残っているというケースもあります。

代位弁済など債務整理をしたことがある人が、カードローンを借りる場合は要注意です。

債務整理だけでなく、金融事故を起こした場合にも事故情報が登録されてしまいますので、クレジットカードの支払いを延滞するのもご法度ですよ。

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地方銀行で借りるメリット・デメリットは?

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地方銀行のカードローンには、大手銀行にはない独自のプランがあるなど、色々なメリットがあります。

しかし、デメリットもあります。

そこで、地方銀行カードローンのメリット、デメリットを見ていきましょう。

地方銀行カードローンのメリットはなに?

大手銀行よりも相談しやすい

大手都市銀行でカードローンを借りても、わずかなことでは相談をしにくい雰囲気があります。

しかし、地方銀行であれば親身になって相談に乗ってもらえるところもあり、地域密着型の地方銀行ならではの、細やかなサービスを受けられることもあります。

大手銀行と変わらない低金利の地方銀行もある

地方銀行カードローンの中には、かなり低金利のところもあり、大手銀行に勝るともおとらない金利で借りられる場合もあります。

大手銀行では審査に通るのが不安だという人には、地方銀行のカードローンで借りてみるというのも有効な選択肢のひとつでしょう。

専業主婦が利用できる地方銀行もある

大手銀行では、専業主婦が利用できる銀行カードローンはそれほど多くないため、専業主婦の選択肢は限られていました。

しかし、地方銀行でも専業主婦が利用できるところがあるため、金利などで比較して地方銀行も選べます。

専業主婦も利用可能な全国対応の地方銀行カードローンは以下を参考にしてください。

銀行名金 利
スルガ銀行カードローン
リザーブドプラン
年3.9%~14.9%
愛媛銀行
ひめぎんクイックカードローン
年4.4%~14.6%
北都銀行
スピードカードローンNeo
年4.5%~14.6%
十六銀行カードローン
キューローン
年4.6%~14.6%

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地方銀行カードローンのデメリットは?

全国対応していない地方銀行が多い

最近では、全国で利用できる地方銀行が増えてきました。

しかし、地方銀行のサービスを利用するには、営業エリア内に住んでいるか勤務先があるかという人に限定されている場合がほとんどです。

サービス面などで利用したいと希望する地方銀行があったとしても、住んでいる場所などが条件に合わない場合は、利用できない銀行もあるということを覚えておく必要があります。

カードローン利用時に口座が必要な場合がある

地方銀行のカードローンの中には、カードローン利用時に対象の地方銀行口座が必要な場合があります。

そのような銀行に申し込みをするときに口座を持っていない場合は、口座開設の手続きをしなければなりません。

そのため、カードローンを利用するためだけに新規に銀行口座を作るというのが面倒だという人には、不向きといえるでしょう。

逆に、ふだんから地方銀行の口座を利用しているという場合には、新しく口座を作る手間がはぶけるため、利用しやすくなっています。

融資までに時間がかかる場合が多い

地方銀行カードローンは審査に通りやすいといわれていますが、融資に時間がかかってしまうというデメリットがあります。

急ぐ必要がない場合は問題ありませんが、すぐにでも必要だという場合には、地方銀行で借り入れすることはおすすめできません。

したがって、当日中にどうしても借りたいという場合は、消費者金融で借り入れすることをおすすめします。

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地方銀行カードローンの金利を比較してみよう

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地方銀行カードローンは、金利が比較的低いところもあり、大手銀行にも負けない低金利での利用も可能です。

そこで、具体的に見ていきましょう。

地方銀行カードローンの中で比較的低金利の銀行の金利一覧を次にまとめました。

地方銀行金 利
北洋銀行カードローン
スーパーアルカ
年1.9%~14.7%
横浜銀行カードローン年1.9%~14.6%
東京スター銀行
スターカードローン
年1.8%~14.6%
南都銀行カードローン
イーパック
年1.7%~14.0%
広島銀行カードローン
マイライフプラス
年2.475%~13.975%
但馬銀行カードローン年1.9%~14.5%
京都銀行
京銀カードローンW
年3.975%~11.975%

下限金利も上限金利も大手銀行と比べてもほとんど変わらない、むしろ上限金利は地方銀行のほうが低い場合もあります。

ただし、金利だけを見ても利用できない店舗もあるため、実際に申し込む場合は借り入れ条件などをよく確認してから申し込みをしましょう。

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地方銀行カードローンにはどんなサービスがあるの?

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地方銀行は、独自のユニークなサービスを提供しているところもあります。

そこで、実際にユニークなサービスで人気のカードローン商品を取り扱っている地方銀行を、いくつか挙げていきましょう。

大垣共立銀行の少子化対策カードローン「子育て太鼓判」

大垣共立銀行のカードローン「子育て太鼓判」は、本人又は配偶者が妊娠中、不妊治療中、子育て中(高校生まで)の人に限り、利用できるカードローンです。

金利は変動型で4.975%と、かなりの低金利で借りられます。

ただし、勤続2年以上の安定した収入があること、また末子が高校を卒業すると利用できなくなるため注意が必要です。

また、個人賠償責任保険「子育て生活安心プラン」が附属していて、家族が起こした事故による損害賠償責任を、最高500万円まで保証してもらえます。

静岡銀行カードローン「セレカ」

静岡銀行のカードローン「セレカ」は、銀行には珍しいサービスとして、新規契約に限り最大45日間利息をキャッシュバックしています。

30日間無利息というサービスは消費者金融でも有名なサービスですが、45日間という長めの利息キャッシュバック期間を設けており、45日以内に返済できるめどがある場合には、お得に利用できる可能性があります。

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スルガ銀行カードローンのリザーブドプラン

スルガ銀行のカードローンは、万が一のときに「保険でローンを全額返済」できる消費者信用団体生命保険を付保できます(申し込み時選択制)。

しかも「がん保障特約」付きなので、がんと診断された場合には治療に専念できます。

おすすめの全国対応の地方銀行は?

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先にも書いたように、地方銀行カードローンのデメリットとしてあげられる、営業エリア内に住んでいるか勤務先があるということが、借り入れ条件となっている場合が多いようです。

しかし、最近はWeb完結で来店せずに申し込みができるなど、全国どこでも手続きができるという地方銀行も増えました。

そんな全国対応の地方銀行はまだまだ数が少ないですが、その中でもおすすめの地方銀行をいくつか紹介していきましょう。

東京スター銀行カードローン

東京スター銀行は地方銀行ではあるものの、関東近辺のみならず、全国主要都市に30店舗以上展開しています。

申し込みがWeb完結可能で、口座を持っている場合はゆうちょ銀行やセブン銀行等で手数料が無料で利用できます。

銀行名金 利限度額
東京スター銀行
スターカードローン
年1.8%~14.6%1,000万円

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北海道銀行カードローンのラピッド

北海道銀行のカードローンは、全国どこでも申し込みができ、Web完結可能です。

下限金利の低さは都市銀行なみとなっています。

セブン銀行、ローソンなど多数のコンビニで手数料が無料で利用できます。

銀行名金 利限度額
北海道銀行カードローン
ラピッド
年1.9%~14.95%800万円

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常陽銀行カードローンのキャッシュピット

常陽銀行のカードローンは、常陽銀行に口座がなくても日本全国で申し込み可能です。

全国のコンビ二などのATMは手数料無料で利用できます。

銀行名金 利限度額
常陽銀行カードローン
キャッシュピット
年2.5%~14.8%800万円

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清水銀行「しみずピアカードローン」

清水銀行「しみずピアカードローン」は、来店不要でWeb完結可能です。

清水銀行の口座がなくても利用できます。

上限金利の低さが圧倒的で、少額利用におすすめです。

銀行名金 利限度額
清水銀行
しみずピアカードローン
年2.8%~9.8%1,000万円

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地方銀行の審査に落ちた人は消費者金融を検討しよう

地方銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合は、他のところからの借り入れを検討するしかありません。

しかし、地方銀行カードローンの審査に落ちてしまっている以上、都市銀行カードローンの審査でも、同様に審査落ちとなってしまう可能性が高いでしょう。

そこで、地方銀行カードローンの審査に落ちてしまった場合は、消費者金融系のカードローンを利用することをおすすめします。

大手消費者金融は利便性に優れており、中小消費者金融は大手よりも審査が緩めであると、大手・中小ともに独自のメリットがありますが、できれば大手を利用したいところですね。

そこで、以下でおすすめの大手消費者金融を紹介していきましょう。

アコム

アコムは、「むじんくん」と呼ばれる自動契約機を全国に設置しており、利便性に非常に優れています。

初回利用者に限り30日間の無利息期間を設けているので、早めに返済できる当てがあれば、返済負担を抑えられるのも大きな特徴です。

消費者金融名金 利限度額
アコム年3.0%~18.0%800万円

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レイクALSA

レイクALSAは、大手消費者金融の中では一番新しい業者ですが、無利息サービスが充実しているのがおすすめポイントです。

一般的な無利息サービスは、アコムのように「初回利用者に限り30日間無利息」という内容です。

レイクALSAはそれに加えて、「借り入れ金額のうち5万円までなら180日間無利息」というサービスを設けており、2つのサービスのうちどちらかを選んで利用できます。

利用金額や返済予定に応じて、より自分に合っているサービスを選べるのは、利用者にとってはありがたいですね。

消費者金融名金 利限度額
レイクALSA年4.5%~18.0%500万円

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SMBCモビット

SMBCモビットは、「WEB完結申し込み」が人気で、自動契約機などを利用せずともインターネット上の手続きだけで契約を行えます。

日中は忙しいというかたでも、空いた時間に申し込み~契約の手続きを進めていけるので、多くの人が利用できるでしょう。

他の大手消費者金融とは異なり、無利息サービスを行っていないことには、注意しておきましょう。

消費者金融名金 利限度額
SMBCモビット年3.0%~18.0%800万円

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プロミス

プロミスは、三井住友銀行と同じ三井住友フィナンシャルグループに属しています。

そのため、プロミスが独自に設置している自動契約機だけでなく、三井住友銀行に設置されているローン契約機でも、契約・ローンカード発行を行えます。

消費者金融の自動契約機を利用しているところは、知り合いなどに見られたくないという場合でも、三井住友銀行で手続きを進めていけるのであれば安心ですね。

消費者金融名金 利限度額
プロミス年4.5%~17.8%500万円

アイフル

アイフルは他の大手消費者金融とは異なり、銀行系列のグループには属していませんが、それは自社の体力だけで融資事業を継続し続けているということを意味しています。

それだけ安定した事業基盤を有しているわけですから、お金を借りるほうとしても、安心して利用できるのではないでしょうか。

30日間の無利息サービスも利用できるので、初回利用者のかたは利用をお忘れなく。

消費者金融名金 利限度額
アイフル年3.0%~18.0%800万円

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まとめ

地方銀行のカードローンは、審査が甘いといわれていますが、信用情報に問題がある場合には他の銀行と同様に審査に落ちる可能性はあります。

また、金利やサービス面ではかなりお得に利用できるものもあります。

しかし、営業エリア内に住んでいなけばならないなどの条件があるため、自分が条件に当てはまっているのかをよく確認の上、申し込みをするようにしましょう。

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