エムユー信用保証の口コミは信憑性がない?

エムユー信用保証の口コミや評判では信用保証会社の中では比較的審査に通りやすいと言われていますね。でもその情報はあまりあてにできませんね。

なぜならエムユー信用保証の審査基準を下げてしまったのでは、保証会社として収益をあげることができないからです。果たしてエムユー信用保証の審査基準はどのくらいなのでしょうか。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

エムユー信用保証の口コミ

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エムユー信用保証はアコムが100%出資の完全子会社です。

そのためかエムユー信用保証が保証業務を行っている銀行カードローンの審査基準が、消費者金融並みの審査基準であるとの口コミや評判があります。

しかし口コミや評判は個人的な感想に過ぎずあまり信憑性がありません。

申し込んだ銀行カードローンの保証を行っていたのがエムユー信用保証で、審査に通った人から言わせれば審査はすんなり通った、と感じることでしょう。

逆に審査に落ちた人から言わせればエムユー信用保証の審査基準は高かった、とSNSやブログなどに口コミ情報として書き込みますよね。

エムユー信用保証が保証委託契約を結んでいる銀行カードローンは23行で、フリーローンを合わせても25行です。

地方銀行のカードローンやフリーローンの保証をしているのに過ぎませんので、都市銀行のカードローンに申し込む人にとっては、エムユー信用保証の口コミや評判はほとんど参考になりません。

たとえ審査基準が低いとの口コミがあって、保証会社がどこになっているのか調べて申し込むようではまず審査に落ちると考えてもおかしくはありません。

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エムユー信用保証の審査基準

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エムユー信用保証の審査基準が高いのか低いのかの情報は公開されていないため、やはり頼らざるを得ないのが口コミや評判です。

そこで審査を行う保証会社の審査基準が分かればある程度審査基準が高いのか低いのかを推測できる、との意見もありますがそれも個人的な感想ですよね。

エムユー信用保証はアコムの子会社だから、審査基準は低いだろうというわけです。確かにそれも一理あるとは思います。

しかし筆者としては保証会社の役割と、保証委託契約を結んでいる銀行カードローンの貸付金利によって審査基準を考えた方が良いのではないかと思うのです。

銀行カードローンの金利は消費者金融に比べて比較的安いですよね。

金利が安ければお金を貸したらきちんと返済してもらえないと銀行も困りますし、エムユー信用保証は、もしかしたら借金を肩代わりするのではないかとヒヤヒヤです。

消費者金融の審査基準は銀行カードローンよりも低いと言われているのは、貸付金利が比較的高いからです。

金利を高く貸し付けることができれば貸し倒れリスクを管理する費用を捻出することもできますし、返済期日に遅れたらすぐに督促するなど顧客対応に人件費を使うこともできるわけです。

逆に金利が低ければ貸し倒れになってしまったら大損します。

そうなるとエムユー信用保証の審査基準が高いとか低いとかではなく、銀行カードローンそのものの金利が高いのか低いのかで審査基準を考えた方が合理的です。

カードローン業界では貸付金利が低いほど審査基準が高いのが通説です。

エムユー信用保証が保証委託契約を行っているのは消費者金融ではなく銀行カードローンであることを考えると、審査基準は消費者金融よりは高いだろうと推測できますよね。

それと保証会社の役割を考えれば、消費者金融並みの審査基準では保証会社の利益が出ないとなるからです。

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保証会社の役割とは

エムユー信用保証に限らず保証会社の役割は銀行カードローンの審査と債権保全です。

もっと簡単に言うなら、銀行カードローンの審査を行うのは銀行ではなく保証会社で、銀行は単に書類上不備がないか確認するだけという事情があります。

それと銀行カードローンの会員が返済不能になってしまった場合に、会員に代わってエムユー信用保証が借金を肩代わりする役割を持っていることです。

わかりやすくイメージするならアナタがエムユー信用保証なら、どのような属性の人にお金を貸したいと思うか考えれば答えは自ずと出るのではないでしょうか。

お金を貸してもきちんと返してくれない人には貸したくないと思いませんか?

銀行カードローンに申し込んでくる人は全国からインターネットやスマホで申し込んでくるのです。

銀行窓口まで来て対面方式で契約するわけではありません。

そうなるとカードローンに申し込んできた人の人となりはデータ上でしか判断することができませんね。

データ上とは銀行カードローンに申し込んできた人の属性と、信用情報機関から取得する個人情報です。

銀行カードローンの金利が低い上に審査基準を低く下げてしまったのでは、属性がそれほどよくない人も審査に通ってしまいます。

属性が良くない人はどちらかと言うとお金を借りても滞納することや、多重債務者になっていることが多いです。

エムユー信用保証は銀行カードローンの会員が支払う金利から、年4%から5%程度で銀行カードローンの保証人を引き受けているのです。

銀行カードローンは消費者金融に比べて貸出金額が多くその分だけリスクも増大します。

それなのに審査基準を下げてしまっては借金の方代わりの方が増えてしまい、保証委託手数料は焼け石に水になってしまう可能性が出てきてしまいます。

したがってエムユー信用保証の審査基準は口コミや評判ほど低くはないと考える理由が出てきます。

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加盟している信用情報機関はどこ?

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エムユー信用保証が加盟している信用情報機関は消費者金融が多く加盟している日本信用情報機構(JICC)と、クレジットカード会社や大手消費者金融が加盟しているCICです。

消費者金融は一般的にJICCのみ加盟していれば他社借入件数や他社借入金額、返済状況や金融事故情報など審査に関して十分な情報を得ることができます。

しかしエムユー信用保証はクレジットカード会社が多く加盟しているCICにも加盟しているのです。

JICCとCICは貸金業法という法律によってより密接なデータ交流FINEを形成しているのにも関わらず、CICにも加盟しているということはより深く顧客の信用度を調査することができるわけです。

例えばFINEによるデータ交流で交換される情報には本人を特定する情報として勤務先や勤続年数、年収などの個人情報は共有されません。

JICCの情報では年収400万円、勤続年数5年となっていても、CICで年収300万円、勤続年数3年と登録されていてもどちらが正しいのか分からないのです。

またクレジットカードの利用状況も、長期滞納することや金融事故を起こさないとショッピング利用状況までは掴むことができません。

割賦販売会社が契約する自動車ローンやショッピングローンについても金額までは把握することができません。

エムユー信用保証は両方の信用情報機関に加盟することによって、JICCだけでは分からない情報まで調査することが可能です。

返済能力がどの程度あるのか正しく判断するにはJICCだけではなくCICにも加盟しなければなりません。

返済能力が劣っている人やキャッシング以外で多額のローンを組んでいる人には、さすがにお金を貸すことは難しいですね。

このことからもエムユー信用保証の審査基準は、口コミや評判で言われているように審査基準が低いとは言えないのです。

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