メガバンクカードローンの特徴と比較

カードローンには、主に「三井住友銀行や三菱UFJ銀行、及びネット専業銀行等が扱う銀行系カードローン」「アコムやプロミスなどの消費者金融系カードローン」、そして「オリコやオリックス・クレジット株式会社などの信販系カードローン」の3種類があります。

今回は、その中でも「メガバンクのカードローン」について、その特徴やメリット・デメリット、そして最近のメガバンクのカードローン事情について、詳しくお伝えしていきたいと思います。

メガバンクカードローンのメリット

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まず、メガバンクカードローンの一般的なメリットについてお伝えします。

最近、消費者金融カードローンと同じくらい契約数を伸ばしているという、メガバンクのカードローンには、本当にメリットはあるのでしょうか?

上限金利が低い

アコムやSMBCモビットなどの消費者金融カードローンの上限金利が18%であるのに対し、例えば三菱UFJ銀行カードローンは、上限金利が14.6%と低めに設定されています。

また三井住友銀行カードローンの上限金利も、14.5%と消費者金融よりも低めです。

その為、「1円でも金利負担を少なくしたい…」という方にとっては、メガバンクカードローンは最適なローンと言えます。

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利用実績次第で限度額が広がる

みずほ銀行カードローンと三井住友銀行カードローンについては、最大限度額は800万円。

三菱UFJ銀行カードローンについては、最大限度額は500万円となっています。

但し、これら最大限度額は最初から適用される訳ではありません。

「継続して堅実に利用している事」「返済に見合う年収がある事」「他社借り入れがない。又は多少なくて延滞リスクがない事」「その他メガバンクの審査基準に合う事」などの条件をクリアすることが前提です。

デメリット

水風呂 デメリット

メリットだけではなく、もちろんデメリットも存在します

即日借り入れが出来ないケースがある

消費者金融カードローンについては、土日を問わず基本的に自動契約機が開いている時間なら、即日審査・即日借り入れが可能ですが、メガバンクのカードローンはそれが出来ない事があります。

例えばみずほ銀行カードローンのホームページの注意事項には、「お申し込みの時間等により、(仮)申し込みの審査結果および必要書類登録用URLのご連絡が翌日以降(土・日曜日、祝日の場合は翌営業日以降)になる場合があります」という記載があります。

以上の事から、一部のメガバンクカードローンでは、申込から借り入れまで、土日をはさむと2~3日必要なケースがある…という事になります。

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同じ銀行口座を持っていないと不利な場合がある

三井住友銀行カードローンや三菱UFJ銀行カードローンは、振込みキャッシングのサービス自体は存在します。

しかし、消費者金融カードローンでは、自分が指定した口座であればどこでも振り込んでもらえるのに対し、これらメガバンクカードローンは、カードローンを契約した銀行の口座を持っていないと、振り込んでもらえません。

例えばバンクイックなら、三菱UFJ銀行に、自分の口座がないと振り込んでもらえない、という事になります。

家族や職場にバレる可能性が高い

こちらも、覚えておきたいポイントです。

一例を挙げると、消費者金融カードローンのSMBCモビットは、本人確認書類と収入証明書を提出し、審査を通過すればWEB完結なら職場への電話連絡無し・自宅への郵送物無し、という流れでカードローンの契約が完了します。

つまり家族や職場にバレるリスクはほとんどありません。

しかしみずほ銀行カードローンであれば、契約後は必ず「契約後確認書類」というものが自宅に届くことになります。

また、メガバンクカードローンでは、基本的には在籍確認が行われる為、いくら個人名で電話されるとはいえ、職場の同僚に借金を疑われる可能性もあります。

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3大メガバンクのカードローンとは?

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先ほども簡単に触れましたが、ここで3大メガバンクカードローンの、各々の特徴についてまとめてみましたので、是非参考になさってください。

三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンの主なスペックは以下の通りです。

  • 最大限度額 800万円
  • 金利 4.0%~14.5%

尚、このカードローンの主な特徴は2点あります。

一つ目は三井住友銀行のキャッシュカードを持っていれば、申込から借り入れまで全てWEB上で完結できるという点(基本的に、在籍確認はあります)、二つ目は、土日でも三井住友銀行店舗内にある、無人契約コーナーが利用できるという点です。

(一部の店舗では休日の9:00~21:00まで受付可能です)

◆三井住友銀行公式サイト:「契約コーナー検索」

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三菱UFJ銀行カードローンバンクイック

三菱UFJ銀行カードローンについても、主なスペックをご紹介していきましょう。

  • 最大限度額 500万円
  • 金利 1.8%~14.6%

バンクイックは下限金利が1.8%と、かなり低い点が特徴ですが、この金利が適用されるのは、借り入れ限度額が400万円~500万円までの人です。

尚、年収や利用実績の面でかなり評価されていないと、ここまでの限度額は適用されませんので、ほとんどは上限金利が適用されると思っておいてください。

また、別の特徴としては、借り入れの歳に三菱UFJ銀行のATMはもちろん、ローソン・セブンイレブン・ファミリーマートなどの提携ATMで借り入れをしても、手数料がかからないという点が挙げられます。

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みずほ銀行カードローン

最後に、みずほ銀行カードローンの主なスペックです。

  • 最大限度額 800万円
  • 金利 ※年2.0~14.0%

みずほ銀行カードローンの特徴は2点あります。

一つ目はみずほ銀行の住宅ローンを利用している場合は、上記金利から▲0.5%の優遇措置があるという点です。

二つ目は最少返済金額が10,000円~となっている点です。

例えば5万円の借り入れであっても、返済日には最低10,000円以上を返済する必要があります。

この点については、毎月の返済が厳しくなる「デメリット」と言える一方で、早く返済が終わるという面では「メリット」とも言うことができます。

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メガバンクのカードローンの審査事情

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これらメガバンクカードローンの特徴として、消費者金融カードローンと比較して「審査方法が違う」という点があります。

審査方法の何が違うのかというと、どの会社が審査をするか?という点です。

消費者金融カードローンは、アコムやプロミスなど消費者金融の会社が審査を行いますが、銀行カードローンの審査は保証会社が審査を行います。

各メガバンクカードローンの保証会社は以下の通りとなります。

  • 三井住友銀行カードローン:SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
  • 三菱UFJ銀行カードローン:アコム株式会社
  • みずほ銀行カードローン:株式会社オリエントコーポレーション

尚、各々の保証会社での詳しい審査基準は公開されていませんが、これらの保証会社が提供しているカードローンを利用していて、何らかのネガティブな履歴(返済の延滞や債務整理など)がある場合などは、各メガバンクのカードローン審査通過は難しいかもしれません。

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近のメガバンクカードローン事情

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以下は、今年に入ってからの日経新聞の記事です。

これらの記事を見るとおわかり頂けると思いますが、最近では銀行系カードローンの過剰融資が問題視されています。

◆電子版日本経済新聞:「金融庁、銀行カードローンを立ち入り検査へ」

◆電子版日本経済新聞:「銀行、個人向け即日融資停止へ カードローン縮小」

現在、銀行カードローンと言えば、ここまでご紹介したようなメガバンク系カードローンをはじめ、ネット専業銀行などでも申込が可能です。

ただ、これら銀行カードローンでは過剰な融資が原因で、返済不能に陥る人が問題視されています。

このような背景を受け、2017年10月12日の報道では、三菱UFJ銀行はカードローンのCMを中止する、という事を発表しています。

◆朝日新聞デジタル:「カードローンCM、いったん打ち切り 三菱UFJ銀行」

まとめ

今回の記事でお伝えしたように、メガバンクのカードローンは金利が低いなどのメリットがある一方で、消費者金融のようなフレキシブルな対応は難しい一面もある…という事がよくわかりました。

消費者金融カードローンと銀行系カードローンを比較した場合、それぞれ一長一短の部分があります。

しかし、両方のカードローンとも、返済計画をきっちり立てたうえで、計画的に利用しないといけない…という点は同じです。

カードローンを利用する際には、広告の謳い文句だけに踊らされるのではなく、金利・返済の利便性・申込方法などを事前によく確認してから、賢く利用したいものですね。

※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

※株式会社モビットは2017年12月1日に社名を株式会社SMBCモビットに変更しました。

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