派遣社員が消費者金融カードローンで借金する際、在籍確認は派遣元？
昔と比べると勤務形態も変わってきて、派遣という働き方も増えてきました。
派遣という働き方を選んだ背景にはいろいろな事情があると思いますが、どのような事情であれお金が必要になることには変わりありません。
今回は派遣社員で借金をする方法について調べてみました。
目次
そもそも在籍確認とは
消費者金融にお金を貸してほしいと申し込んでくる人は全員が全員正しいことを申込書に記入しているとは限りません。
消費者金融は無職の人にはお金を貸さないことから、本当は無職なのに消費者金融の審査に通りたい一心で以前勤めていた勤務先を書いてしまうことがあります。
とくに会社を辞めてまだ日が浅い人ほど、信用情報機関に登録されている以前勤めていた会社に勤務しているとなっています。
借入申込書と信用情報に食い違いがない、それに信用情報に特別問題になるような点がなければとりあえずは契約しても良いかな、と消費者金融も判断します。
しかし信用情報に登録されている個人信用情報は過去のデータである現在のデータではありません。
どこかの金融機関が在籍確認を行わない限り、信用情報機関に登録されている勤務先名が変更されることはないのです。
信用情報機関は独自に情報を集めているわけではありません。加盟している消費者金融などの金融機関からの情報を登録しているだけです。
つまり他社借り入れがある人が無職になったとしても、無職になった状態を消費者金融に報告しなければ信用情報機関には以前勤めていた勤務先情報が残っていることになります。
そこで消費者金融は借入申し込みをしてきた時点で間違いなく仕事をしていることを確認するために、実際に消費者金融のオペレーターが勤務先に電話をして会社に在籍しているのか確認を行うのです。
信用情報機関の審査が終わり、在籍確認が無事に終了すればほとんどの場合審査に落ちることはありません。
在籍確認は審査の最終段階
本当のことを借入申込書に記入したのに信用してもらえないと、イヤな思いをすることも少なくないでしょう。
しかし現実問題として借入申込書に書いてある勤務先をそのまま信用することができないのがお金の貸し借りの契約の難しさです。
本当にお金が必要な人は嘘をついてまでお金を借りようとしてきます。その実態を消費者金融は知っていますので、念のために在籍確認を行うと思ってください。
借入申込者が嘘をついているか本当のことを言っているのかは在籍確認をしないことには判断することができないのです。
なお在籍確認は必ず本人が出る必要はありません。
しかも消費者金融は即日審査・即日融資となるためほとんどの場合本人が電話に出ることはないでしょう。
消費者金融もそこのところはわかっていますので、とりあえず会社に電話し本人がいないことを知っていても「〇〇さんに電話の取次ぎをお願いします」と個人名でかけてきます。
当然本人はいませんので会社の電話口に出た人は「〇〇はただいま不在です」とか「本日はお休みです」のように答えるでしょう。
もちろん在籍確認はこれで完了です。
在籍確認で何を聞かれるのか心配だと思っている人も多いようですが、結局は勤務している実態が確認できればそれで良いのです。
勤務して何年になるとか、年収はいくらぐらいだとか在籍確認でそこまで聞くことはありません。
在籍確認の電話がかかってきたということは、審査の最終段階ですからほぼ審査に通ったと考えて差し支えありません。
消費者金融の審査時間は最短で30分というくらいですから、借入申込者は在籍確認がかかっているのか、そこまで知ることはないでしょう。
派遣社員でも借りられます
派遣社員で借金をする方法について説明していく前に、まずはある種の誤解を解いておく必要があるかもしれません。
それは、「派遣社員では借金できない」という誤解です。
確かに派遣社員のかたは正社員のかたと比べると、収入の安定性等で見劣りしてしまう部分はあるかもしれません。
しかし「派遣社員だから」という理由で借金ができないことは決してないのです。
消費者金融の申し込み条件
信じきれないというかたのために、プロミス・アコム・アイフルの大手消費者金融の申し込み条件を以下にまとめてみました。
| 消費者金融 | 申し込み条件 |
|---|---|
| プロミス | ・18歳以上74歳以下※ ・安定した収入と返済能力を有するかた ※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。 |
| アコム | ・満20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方 ・アコムの基準を満たす方 |
| アイフル | 20歳以上のかた 定期的な収入と返済能力を有するかた |
3社とも年齢や収入のことについては触れていますが、雇用形態については一切触れていないことがお分かりいただけるでしょう。
消費者金融にとって「きちんと返済してくれる人」であれば、融資相手の職業や雇用形態などは特に関係ないのです。
年収が低くても審査に通る
ただ、申し込み条件に「安定した収入」や「定期的な収入」という表現が並ぶと、「派遣社員の自分の収入では不十分なのでは…」と考えてしまうかもしれませんね。
確かに、借り入れを希望する金額によっては、派遣社員のかたの年収では審査落ちになってしまうかもしれません。
しかしそれも、分相応な金額を希望するだけでクリアできる問題です。
年収の低さを気にしすぎる必要はありませんよ。
安定した収入がある事が前提
派遣社員でもパートワーカーでも正社員でも、審査をする上で必ず必要なのは「安定した」収入があることです。
これに関しては、雇用形態によって違いがあるわけではありません。
働いていて毎月給料をもらっているのであれば、この項目に関してはクリアです。
この収入の金額によってカードローンの限度額は変わってきますが、審査に落ちる原因が派遣社員という理由ではないようです。
違いに関しては、安定した給料をどのくらい長い間もらっているかの方が重要なようです。
派遣社員として安定した給料を長期間もらっている場合には、限度額が引き上げられるケースもあるようです。
派遣社員が借りられる金額
では実際に派遣社員が借りられる金額はどれくらいなのかと考えると、消費者金融で借り入れる場合には総量規制の関係上、年収の3分の1が上限となります。
しかし派遣社員という雇用形態の安定性を考慮すると、年収の3分の1の金額いっぱいを借りられることは少ないようです。
審査に通過できるかどうかという点も考えて、少し控えめの金額で申し込みを行うほうが賢明かもしれません。
必要最低限の金額が良い
実際に申し込む際には、収入額から返済に充てることができる金額を算定して、収支のバランスをとるようにします。
その結果、無理なく借りる事ができるおおよその金額が分かると思いますので、その範囲内で申請する金額を決めましょう。
収支のバランスが取れていないようであれば、限度額の引き下げや最悪の場合には契約を断られることもあります。
できれば、最初の申し込み時には10万円以下にするのがいいですね。
審査に通りやすくなる5つのポイント
派遣社員のかたは正社員のかたと比べると、カードローンの契約を結ぶためのハードルが少しばかり高そうなことは残念ながら事実です。
そこで、派遣社員のかたがカードローンでお金を借りやすくなるためのポイントを、いくつか紹介しておきましょう。
①：他社借入を少なくする
審査のときに重要なポイントとして、今現在借り入れをしているかどうかおよびその金額が挙げられます。
消費者金融のカードローンは総量規制の対象となっており、借り入れができる金額は年収の1/3までと決まっているからです。
銀行カードローンでは、法律的には総量規制の制限はないことになっていますが、最近では総量規制に準じた審査を行うところも増えています。
この総量規制は、職業や働きかたによって適用されるかどうかが変わるのではなく、貸金業者が取り扱うローンかどうかによって決まります。
そのため、正社員でも派遣社員でも総量規制の影響を受けることには変わりはありません。
他社借入があるとその分だけ返済能力が低いと判断されてしまうので、他社借入はできるだけ少なくした状態で申し込むことをオススメします。
②：長く住んでいるほうが有利
申し込みのときに、住んでいるところが持ち家なのか賃貸なのか、住んでいる期間はどのくらいなのかという情報が必要になります。
賃貸と持ち家ならば、持ち家のほうが生活が安定していると判断されます。
賃貸にしても住んでいる期間が長ければ長いほど生活が安定していると判断されるようです。
持ち家に関しては、実家であっても自身が購入した家でもどちらでも変わりはありません。
生活が安定しているかどうかの指針となりますので、賃貸で引っ越しを多くしている場合には気を付けなければならないでしょう。
住所不定では審査に通ることはできません。
引っ越しをする予定があるのであれば、引っ越し前にカードローンに申し込みを行うようにしましょう。
③：勤続年数は最低でも1年
申し込みをする場合には、勤続年数を注意してみておきましょう。
勤続年数が長いと、それだけ安定した収入があり返済能力もあると判断され、逆に勤続年数が短いと、安定した収入がないものと判断されてしまいかねません。
具体的に何年ぐらい働いていれば大丈夫という明確な基準があるわけではありませんが、少なくとも勤続年数が1年以上であれば、審査の際に足を引っ張ることはないでしょう。
④：社会保険に加入している
派遣社員だから社会保険には加入できないと思っているかたも少なくないようですが、結論から先に言いますと、派遣社員でも社会保険には入ることができます。
派遣元の社会保険に加入できますので、契約する際に派遣元の会社に確認しましょう。
保険に加入しているということは、収入がなくなるリスクがそれだけ低いことになりますから、カードローンの審査でもプラスに働きます。
⑤：複数同時申し込みをしない
カードローンを申し込む際には、一度に複数社に申し込みを行わないようにしましょう。
審査に通るかどうか不安なので、複数社に申し込みを行って一社でも審査に通ることができればいいやと思うかもしれないですが、これは逆効果です。
複数のカードローン会社に申し込んだことは信用情報機関に登録されますので、簡単にカードローン会社で分かるようになっています。
複数に申し込んでいると、「お金に困っているのでは…？」と判断されて返済能力に疑問符が付いてしまう可能性があります。
返済能力に疑問を持たれてしまうと、どこからも借りる事はできなくなってしまいますよ。
派遣社員は念のために収入証明書類を用意しておく
消費者金融から「派遣登録しただけで仕事をしていないのではないか、短期派遣なのではないか」と怪しまれないためにも、収入証明書類を準備しておくと審査に通る確率が高まります。
源泉徴収票や給与明細書、個人住民税課税通知書などの収入証明書類があれば、年収金額を確認することもできますね。
給与明細書を1年分提出すれば短期派遣でないことの証明にもなります。
収入証明書類は消費者金融の借入希望金額が50万円を超える場合や、他社借入金額との合計が100万円を超える場合に提出するのが普通です。
しかし借入希望者が積極的に収入証明書類を提出することは、派遣社員で働いていてもしっかり収入があります、短期派遣ではありません、と主張できる材料です。
消費者金融の審査に通りたい、消費者金融からお金を借りたいと強く思っているなら、こちらから消費者金融に働きかける方法も悪くはありません。
派遣社員は在籍確認に気をつけよう
派遣社員で一番問題になるのが在籍確認になります。
在籍確認は、働いているかどうかの確認になりますので、正社員の場合には勤めている部署に電話があって確認ができます。
これが派遣社員の場合には少し複雑になってきます。
そのため適切に処理をしないと、最悪の場合にはカードローンの契約ができない可能性があります。
派遣社員の場合の在籍確認で注意しなければならない点をご紹介します。
在籍確認は派遣元にする
派遣社員の場合の在籍確認を行う場所に関しては、派遣元の会社になるのが基本です。
カードローン会社から会社に電話があり在籍しているかどうかの確認をおこないます。
ここで気を付けたいのが、派遣会社の場合には個人情報の取り扱いの面から、在籍しているかどうかを回答しないところもあるということです。
電話をして在籍確認をするのに在籍しているかどうかが分からなければ、審査が先に進みませんよね。
念のため派遣元の会社に、在籍確認があるので在籍していることを伝えてほしいと連絡をしておくのが賢明でしょう。
もし、派遣元の会社のほうでその手続きができないといわれた場合には、その旨をカードローン会社に連絡をして、他の方法で在籍確認をしてもらえないか相談するといいです。
可能なら派遣先でもOK
もし、派遣先の会社で派遣社員の在籍確認に応じてもらえそうな場合には、申し込みの前に確認をしておきましょう。
確認をした結果、在籍確認の電話を受けてもいいとなった場合には、申し込み時に派遣元と派遣先の連絡先を両方書いておくのがいいですね。
そのときには、申し込みを行った後に連絡先に関しては念を押しておくといいでしょう。
自分が派遣社員で、派遣元の会社はこちらで、今現在働いているところは派遣先になり、派遣先でも連絡は可能なことをしっかりと伝えておきましょう。
ただし、派遣先に在籍確認に応じてもらう様に相談をするときには、十分気を付けて行いましょう。
このことだけが原因となる可能性は低いですが、何かのきっかけで契約を更新してもらえない可能性もあります。
派遣先にお願いするのは、最終的な手段として考えておくほうがいいですね。
在籍確認が難しい時はどうすればいい？
派遣元では在籍確認に応じてもらえなくて、派遣先でも在籍確認をお願いできそうにない場合には、少し工夫をすることが必要です。
まずは、申し込みを行ったカードローン会社に連絡をして、派遣会社のほうで在籍確認には応じてもらえないことを伝えます。
そのあと、電話での在籍確認の代替になる方法がないかを相談するといいですね。
その際に、在籍確認を書類で行える旨を案内されることもあります。
ただし、すべてのかたが電話での在籍確認無しでOKということにはなりません。
必ずカードローンを利用したいという場合には、電話連絡なしで契約までできるSMBCモビットを選ぶといいですよ。
SMBCモビットの場合には、以下の２つの条件をクリアできれば、WEB完結申込によって電話連絡なしで契約まで進めることができます。
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派遣会社の登録だけでキャッシングできる？
派遣会社に登録はしているものの、実際には派遣社員として仕事をしていないという人もいるでしょう。
このような人はキャッシングを行えるかどうかというと、答えは「ケースバイケース」と言わざるを得ないのが現状です。
在籍確認を派遣元に行う以上、派遣会社で対応さえしてくれればそういった人でも在籍確認はクリアできてしまいますが、この在籍確認だけでは「現在の収入の有無」は判断できませんよね。
そのため、会社によっては派遣社員を名乗っている人に対しては、融資希望金額に関わらず給与明細書の提出を求めているところがあるのです。
派遣会社に登録だけしている「名ばかり派遣社員」であれば、給与明細書の提出ができませんから、「安定した収入がない」と判断されて融資を受けることはできません。
しかし、給与明細書を提出しなくてもよい会社に申し込みをすれば、名ばかり派遣社員の人でも融資を受けられる可能性があります。
それぞれの会社がどのような対応を行っているかに関しては、実際に申し込んでみないと分かりませんので、名ばかり派遣社員の状態で申し込みを行うのはあまりオススメしません。
アリバイ会社はバレる
派遣社員という身分だと収入証明書の提出を求められたときにまずいと考えて、アリバイ会社を利用することを考える人がいるかもしれませんが、それはやめておくべきです。
金融機関で審査に携わっている人であればアリバイ会社の存在は当然知っており、アリバイ会社として利用される会社の名前や電話番号は当然チェックされています。
あなたが利用したアリバイ会社がそのチェックリストの中に含まれているものであれば、アリバイ会社を利用して不正に融資を受けようとしていることが一発でバレてしまいます。
そうなると当然審査には通過できませんし、場合によっては今後その金融機関のローンが利用できなくなってしまうかもしれません。
金融機関としてもすべてのアリバイ会社を把握しているわけではないので、運よくアリバイ会社を利用して審査を切り抜けられる可能性ももちろんあるでしょう。
ただ、その方法はあまりにもリスクが高いと言わざるをえません。
契約が切れる直前の申し込みはやめよう
派遣社員に付いて回るのが「契約切れ」という概念ですが、契約期間が切れる直前に申し込みを行うのはできるだけ避けておきましょう。
審査では「継続的に返済を行えそうかどうか」をチェックされていますが、契約期間があと少しで切れるということは「収入の安定性」に黄信号が伴っていることを意味します。
現在の派遣先との契約が切れ次第、新しい派遣先に行くことが決まっているような場合には大丈夫かもしれませんが、審査においては決してプラス要因にはなりません。
派遣の契約が切れてしまうようなタイミングこそ、お金に困ってカードローンを利用したくなるようなタイミングなのですが、その点には注意しておく必要があるでしょう。
正社員でも在籍確認は難しい
インターネットが普及してからいとも簡単に個人情報が流出するようになってしまいました。
それに個人情報を守る個人情報保護法ができてからはますます個人情報の取り扱いには注意をしなければなりません。
たとえ正社員だとしても個人情報保護法を徹底的に遵守している会社は在籍確認を行うことができない場合が多いようです。
派遣社員でも派遣元で在籍確認ができないとなったら、消費者金融からお金を借りることはできなくなってしまいますよね。
その場合は消費者金融のオペレーターと相談して在籍確認に変わる書類で済ますことができないか相談してみましょう。
それ以外にはSMBCモビットなど指定した口座をあらかじめ作っておけば、web完結なら電話連絡なしで借りる方法もあります。
借金を返す6つのコツ
派遣社員は審査に通過するのが少々大変かもしれないということはお分かりいただけたと思いますが、大変なのは審査に通過することだけではありません。
融資を受けた以上は必ず返済をしていかなければなりませんが、収入が少ないことの多い派遣社員のかたでは、返済していくのもなかなか一苦労だと考えられます。
派遣社員のかたが借金を返していくためのコツを、いくつか説明していきましょう。
①：借金がいくらあるのか確認する
借金返済に一番重要なことは、自分が置かれている状況を正しく把握することです。
そのため、自分が今から返済していかなければならない金額がいくらなのかに関しては、きちんと把握しておかなければなりません。
借金を返済する際には、元金だけでなく利息も一緒に返済しなければなりませんので、利息分も考慮に入れることを忘れないようにしましょう。
②：返済計画をしっかり立てる
借金の額をしっかり把握したところで、次はその金額を毎月どれくらいの金額を返済してどれくらいの期間で完済するかという、いわゆる「返済計画」を立てなければなりません。
借金をうまく返済していけるかどうかは、しっかりした返済計画を立てられるかどうかでほぼ決まると言っても過言ではありません。
自分の収入および他の支出を考えたうえで、毎月無理なく返済していける金額で返済計画を立てるようにしましょう。
返済計画を立てただけで満足してしまい、結局実行できなかったということだけはないようにしましょうね。
③：おまとめローンで借金をまとめる
複数のところから借金をしているのであれば、まずはその借金をおまとめローンでまとめるところから始めてもいいかもしれません。
おまとめローンを利用することで、借金の総額自体は変わらないものの、借金全体にかかる金利を引き下げることができて、毎月の返済負担を軽減することができます。
借金返済という辛く厳しい道を進んでいくのであれば、その道を少しでも楽にするための準備や工夫は怠りたくないですよね。
ただしおまとめローンは、適切に利用しなければ返済期間が長くなって、逆に返済総額が増えることになってしまうようなケースもあります。
おまとめローン利用前後で、毎月の返済金額や返済期間・返済総額をきちんとシミュレーションして納得したうえで、利用するようにしましょう。
④：Wワークで稼ぐ
借金を返済していくためには、収入が多ければ多いほど楽なことは言うまでもありません。
しかし、仕事の給料を上げるということはなかなか難しいですよね(特に派遣社員の場合はなおさらです)。
そこで、本業の仕事終わりや本業が休みの日に別のアルバイトなどを掛け持ってWワークを行うことで、少しでも収入を増やしていくことも検討してみましょう。
収入を毎月数万円程度でも増やすことができれば、その分だけ返済に回すことができるお金が増えますので、返済スピードはグッと上がるでしょう。
ただし、あくまでも本業に支障をきたさない範囲でとどめておくように注意する必要があります。
⑤：固定費を見直す
収入を増やすのと同じくらい重要なこととして、「支出を減らす」ことが挙げられます。
支出を減らせばその分だけ返済に回すことができるお金が増えるので、収入を増やすのと同じ効果が期待できますからね。
支出を減らす際にもっとも効果的なのは、「固定費」です。
固定費は毎月発生する出費であり、一度減らすことができればその効果がずっと継続するので、借金返済に回すお金をまとめて確保しやすくなります。
とは言えあまりに切り詰めすぎると、日々の生活を行っていくのも大変になってしまいます。
最初に目標金額を定めておいてその金額を達成出来たらそれ以上は無理に削らないようにするなど、自分なりの方法で見直しを行っていくようにしましょう。
⑥：借金完済したときの自分を想像する
最後に、自分を鼓舞するための方法として「借金を完済したときの自分を想像する」ということを挙げておきましょう。
借金の返済中はいろいろなことを我慢しなければなりませんし、Wワークをする場合には体力的に厳しいことも多くなるでしょう。
しかし、無事借金を完済できればそういった我慢からも解放されますし、Wワークをする必要もありません。
「今はしんどいけどいつかきっと報われる日が来る」と感じることができれば、辛い生活も乗り切っていけると思いますよ。
まとめ
派遣社員のかたでも安定した収入さえあれば、カードローンの契約は可能です。
審査が不安な場合には、今回お伝えしたコツを意識しながら申し込んでいただくといいでしょう。
ただし、決して収入が多いわけではないと思いますので、借りすぎてしまうと返済負担が重くのしかかることになります。
自分の収入に見合ったお金を借りる程度にしておき、一度借り入れたらできるだけ早く完済することを心がけましょう。
※株式会社モビットは2017年12月1日に社名を株式会社SMBCモビットに変更しました。
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