馬でも分かる!元貸金業の馬たちが解説「借入のすべて」

カードローンで即日借入!審査が甘い口コミランキング

カードローンで即日借入したい!審査の甘いところはどこなの?急にお金が必要になったら頼りになるのがカードローンです。即日借入できて審査が甘ければ文句なしですね。

しかし審査が甘いカードローンなんてあるのでしょうか。しかも即日融資、審査なし、審査甘いの宣伝をしているところは闇金の可能性が高くて危険ですね。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

カードローンの即日審査について

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最近のカードローン審査は早いですよね。

最短で30分や40分で審査結果が判明するのは、即日借入と言うよりもほとんど申込と同時に借入できる感覚です。

カードローンの即日審査は人の手を介して行うことはほとんどありません。

審査時間が早いのはカードローンの申込で記入する個人情報と、信用情報機関から取得する個人情報をコンピューターによって自動的に処理するからです。

在籍確認以外は全てが全自動で審査を行うため処理が早く、即日借入したい人の希望を叶えることができるのです。

審査項目はカードローン会社によって多少違っていても基本的には同じです。

・名前や住所、生年月日
・職業や年収、勤続年数
・居住年数や持ち家か
・他社借入件数や他社借入金額
・金融事故があるかどうか
・他社返済状況は良好か

基本的上記の項目をメインにして審査を行います。

それぞれの項目に点数をつけ、合計点数が何点になるのかによって審査に通るのか審査に落ちるのかが決まります。

厳密に言えば名前や住所、生年月日に点数はつくことはありません。

名前や住所が信用情報と関わるのは借入申込本人を特定するためです。同姓同名ということもありますので生年月日や住所を追加させています。

審査で大きく影響するのは職業や年収、勤続年数と他社借入件数や他社借入金額、そして返済状況が良好なのか、金融事故情報はないのかの項目です。

居住年数や持ち家かどうかが審査で重要になるケースは、コンピューターの自動審査によって合計点数がボーダーラインにある場合に、居住年数が長ければ点数が加点され、さらに持ち家であれば加点されることで、審査に通るか落ちるか決まる場合ですね。

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審査通過点数は金融機関で異なる

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審査に通過する点数は銀行カードローンなのか消費者金融なのかで違ってきますし、銀行でも都市銀行や地方銀行によって違いがあります。

もちろん消費者金融でも大手消費者金融と中小消費者金融では審査通過点数は違ってきます。

これらの違いのことを審査基準と言います。

A銀行では審査に通らなくてもB銀行の審査に通った、と口コミや評判があるのはそのためです。

当然ながら合格ラインが高めに設定されている金融機関ほど審査は厳しいとなりますが、各金融機関は何点以上なら審査に通るのか公表していません。

もちろん点数配分も金融機関によって異なってきますので、カードローンに申し込む側にとっても非常に悩ましいわけです。

また点数が高い人のことを属性が高いと言い、点数が低い人のことを属性が低いと言います。

属性が低い人が審査基準の高いカードローンに申し込んでも審査に落ちます。

どうしても審査に通りたいと言うのであれば、審査基準の低いカードローン会社に申し込むことになりますね。

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カードローンで甘い会社ある?

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カードローンで審査が甘い会社はあるのか期待してしまいますが、審査基準の低いところはあっても審査が甘い会社はありません。

審査を甘くしてしまうとお金を貸しても返済してくれないとなってしまいます。

あの会社は審査が甘いと評判が立ってしまえば属性の低い人が大勢申し込んできてしまい、審査を行う金融機関も処理が大変になります。

したがって審査が甘く、即日融資などの宣伝文句で集客している業者は闇金と思って間違いありません。

闇金の宣伝文句はいかにも簡単に誰でも借りれることを強調していますね。

・ブラックでも即日融資
・電話一本すぐ振り込み
・審査に自信のない人でも借りれます
・審査はとても甘いです
・100%完全融資です

そもそも審査なしでカードローンでお金を借りることはできません。

法律で決まっている以上、必ず信用情報機関から個人情報を取得して審査をしなければならないのです。

審査もなしで誰でも申込さえすれば借りれるような宣伝文句を使っているところは闇金に違いがありませんから絶対利用してはいけません。

基準の低い消費者金融

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カードローン形式で利用でき、即日借入することができる金融機関は消費者金融です。

消費者金融は銀行カードローンと違い保証会社がありません。

銀行カードローンは保証会社の審査に通らなければ借りることができないのに対して、消費者金融は消費者金融自体の審査基準で審査に通すのか落とすのか判断することが可能です。

消費者金融はパート収入やアルバイト収入でも申込することができ、年齢が20歳以上で安定した収入があれば誰でも審査に通るくらいに審査基準が低いです。

なぜなら銀行カードローンに比べて消費者金融の金利が多少高めに設定されているからです。

銀行カードローンの標準金利は年14.5%前後なのに対し、消費者金融の標準金利は年18.0%です。

わずか3.5ポイントの差ですが、この3.5ポイントの差が審査基準を銀行カードローンよりも低くしているのです。

銀行カードローンは年収が200万円程度なければ審査に通ることはめったにありません。

それに対して消費者金融は最低年収60万円、できれば100万円あれば収入条件としては満たしています。

まして消費者金融は即日借入に特化していることから、振込キャッシングによって借りる場合は平日14時までの申込。

無人契約機からローンカードを発行させるなら曜日に関係なく土日でも20時までの申込を行えばすぐにお金を借りることが可能です。

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銀行カードローンは甘い?

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銀行カードローンは審査が甘いと口コミや評判を目にすることがありますね。

審査が甘い理由として保証会社があるから、銀行カードローンの会員が返済不能になっても銀行は損しない、だから審査が甘くなると言われています。

残念ながら、その口コミや評判は正確ではありません。決して間違っているとは言えませんが、保証会社があることによって逆に審査が厳しくなる傾向にあります。

なぜなら保証会社は銀行カードローンの会員が返済不能になったら、借金を肩代わりしなければならないのです。

わずかの手数料で銀行と保証委託契約を結んでいて、多額の借金を肩代わりしていたのでは経営的に成り立っていきませんよね。

保証会社も銀行から受け取る保証料で収益を上げているのですから、ある程度審査を厳しくしなければ逆に損してしまいます。

即日審査甘くする

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カードローン審査の即日審査を甘くするには方法があります。

・借入希望金額を10万円以内にする
・他社借入件数を2件以内にする
・他社借入額を年収の6分の1程度にする
・今まで金融事故を起こしたことがない
・各種ローンの返済に遅れたことがない

以上の条件を満たすとカードローンの即日審査を甘くすることもできないわけではありません。

そもそも借入希望金額を10万円にするのは良い方法です。

金融機関にとって少額融資は貸し倒れリスクが少ない統計データを持っていることから、審査基準を引き下げる場合が多いです。

つまり申込条件によって審査基準が高いところも低くすることができるわけです。

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客観的数字で見るランキング

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前項のご説明によって、客観的に審査の通りやすさをランキング形式にすれば次のようになります。

◆審査の通りやすさランキング
①アイフル
②ノーローン
③アコム
④新生銀行カードローンレイク
⑤プロミス

プロミスの契約率が高い割にはランキング最下位という結果です。

それだけプロミスの人気が高いため、最初に申し込むカードローンとして多くの人がプロミスを支持するものの、多くの人が申し込むことによって属性の悪い人も申し込んでくることになるのです。

銀行カードローンレイクやノーローンの契約率は決して高くありませんが、それは審査が厳しいからではなく、初回に申し込む人の割合が少ないからに他なりません。

総合的に判断して最も審査に通りやすいカードローンはアイフルになるわけです。

これによって銀行カードローンの審査が消費者金融よりも厳しい、との一般論は正確ではないとなりますね。

他社借入件数が多いことを気にしている人が申し込む場合はアイフルに申し込むと、同業他社に比べて圧倒的に審査に通りやすいカードローンと言えます 。

もちろん初めて申し込む人にとっても審査に通りやすいカードローンはアイフルになります。

契約率だけを比較してアコムやプロミスに申し込むと、少しでも審査内容に不安がある場合は、逆に審査に落ちる可能性が高くなりますよ。

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銀行カードローンは保証会社がカギ

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しかし銀行カードローンは消費者金融に比べて審査が厳しい、のが一般論です。

確かに銀行カードローンの審査に通りやすいのであれば、何もわざわざ比較的金利の高い消費者金融に申し込む必要はありませんよね。

でも銀行カードローンの審査にはなかなか通りません。口コミを調べてみても審査の厳しさが伝わってきます。

それはなぜでしょうか。

答えは銀行カードローンが貸付対象者とする条件が、消費者金融に比べてハードルが高いからです。

消費者金融は年齢が20歳以上で継続安定した収入があれば、雇用形態に関係なくパート従業員やアルバイト従業員でも契約することが可能です。

もちろん銀行カードローンでもパート従業員やアルバイト従業員でも申し込むことはできますが、審査に通るかどうかはまた別の話ですね。

銀行カードローンに申し込む商品説明に書いてありますよね。

・保証会社の保証を受けることができること

つまり保証会社の審査を通らなければ銀行はお金を貸すことができないのです。

銀行カードローンは保証会社がバックに控えていることが、どうやら審査と密接な関係がありそうですね。

銀行カードローンが厳しい理由

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保証会社とは銀行カードローンの会員が返済不能になった際に、会員の保証人になる役割を持っています。

つまり会員が抱えている借金残高と利息を含めて、銀行に一括返済するのが保証会社の仕事なのです。

保証会社は銀行カードローンの会員が支払う金利の中から5%前後の手数料をもらい、銀行は保証会社と保証委託契約を結んでいます。

銀行カードローンの貸出金額は、年収やその他の審査条件によってかなり多額となる場合があります。

それなのにわずか数%手数料もらって保証人になるのは割に合いませんよね。

そのために保証会社は審査を厳しくし、なるべく銀行カードローン会員の借金を立て替え払いしなくても良い顧客を選ばなくてはなりません。

もちろん保証会社も銀行へ立替払いすることによって、銀行会員も一緒に譲り受けることになります。

しかし銀行カードローンを滞納する人に保証会社が請求したところでどれだけ立て替え払いした分の回収をできるのか、慎重にリスク管理をしなければなりません。

したがって保証会社は経営的に損をしないように、銀行カードローンの審査のハードルを上げているのです。

消費者金融は誰でも借りれる

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消費者金融は誰でも借りれるカードローンです。

ただし一定の条件があり、条件を満たさなければ借りれませんが、普通に働いていて安定継続した収入があり、年齢が20歳以上で信用情報にとくに問題点がなければ誰でも審査に通ります。

銀行カードローンのような年収制限はありません。

パート収入やアルバイト収入でも十分審査に通るだけの年収として、審査を受けることができます。

ただし借りることができる金額は総量規制によって年収の1/3までです。

アルバイト収入だと年収60万円から100万円の金額ですよね。そうなると消費者金融で借りれる金額は上限でも20万円から30万円です。

パート主婦でもアルバイト学生でも、最低6カ月以上の勤続年数があれば借りることができるのですから、カードローン審査の甘いランキングを見るまでもなく、全国的に名前が知れ渡っている大手消費者金融に申し込めばOKですね。

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専業主婦は銀行カードローン

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収入のない専業主婦はカードローン審査が甘いランキングを見て消費者金融に申し込んでも、審査に通ることは基本的にありません。

なぜなら専業主婦は収入がないからです。

収入がなければ返済能力ありません。また総量規制によっていくらまで貸して良いのか計算することさえできません。

年収ゼロx1/3=0円、ですよね。

大手消費者金融のQ&Aでも書いてあるように、収入のない専業主婦は消費者金融の審査に通ることはないのです。

専業主婦がどうしてもお金が必要になったら、迷うことなく銀行カードローンに申し込むことです。

銀行カードローンは総量規制が適用されていませんので、審査にさえ通れば専業主婦でもお金を借りることができるのです。

ただし銀行ならどこでも専業主婦向けに貸付を行っているとは限りません。

申し込む場合は専業主婦でも借りることができるのか、公式サイトで確認してから行なってください。

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審査に通る条件

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銀行カードローンと消費者金融のどちらが審査に通りやすいのかは、今までのご説明の通り消費者金融に軍配が上がります。

ただし次の条件を満たさなければそもそもカードローン審査には通りません。

・年齢20歳以上
・継続安定した収入がある
・他社借入件数が3件以内
・既存借入額が年収の1/3未満
・信用情報に金融事故情報がない

もちろん他にも審査項目ありますが、基本的に上記の基準を満たしていなければカードローンの審査には通りません。

継続安定した収入があるためには、正社員や派遣社員なら最低でも勤続年数1年以上は欲しいところです。

また年収も返済能力があるかどうか考えれば、パートやアルバイトを除いて150万円以上はあった方が良いです。

銀行カードローンなら年収200万円以上が基準になるでしょう。

もちろん消費者金融から借りる場合は総量規制によって、他社借り入れがある場合でも年収の3分の1未満にしておかなければなりません。

当然ながら新規に申し込んだ結果年収の1/3を超える場合は審査に通りませんので、年収の1/3相当額の60%以下にしておくと良いでしょう。

例えば年収が300万円なら100万円が総量規制です。他社借り入れがあっても60万円以内にしておくことが審査に通るためのコツでしょう。

なお銀行カードローンは総量規制対象外の貸付ではありますが、昨今の銀行カードローン過剰貸付問題によって貸付上限金額を年収の1/3までに自主規制している銀行が増えています。

信用情報に金融事故情報があったのでは、他の審査項目がどれだけ良くても審査に通ることはありません。

金融事故は何もカードローンの契約だけに限ったことではありませんよ。

ショッピングローンや自動車ローン、クレジットカードの支払い、端末機器代を含んだ携帯電話料金の支払いも長期滞納することや、返済状況が悪ければ審査に落ちる可能性が高まってしまいます。

なお金融事故情報は5年から10年信用情報機関に登録されますので、これからカードローンに申し込む場合は情報が消えていることを確認してから申し込みしましょう。

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甘くても借りれる金額が!

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ちょっと話は変わりますが、クレジットカードの有名ブランドとして、海外のA社があります。ローマ兵のようなデザインと、カードの色がグリーン、ゴールドが有名なところです。

クレジットカードのステータスとしてはかなり高いと言われていますが、実際申し込みで見るとそれほどでもないという結果があります。

年収200万円程度でも十分に申し込むことができるようです。ステータスが高いのにどうしてかと不思議な感じがしますね。どうやら年会費が欲しいということらしいですね。入会だけさせて年会費を取り、利用限度額を10万円くらいに設定する。

利用限度額10万円ではおいそれとショッピングもできませんね。

それと同じようなことが消費者金融カードローンにもあるということです。キャンペーン中で、確かに審査には通りました。しかし利用限度額が10万円でした。

営業担当者としてはノルマ達成です。しかし利用者としては「してやられた感」が強いです。

たとえ審査が甘くても、お金を借りるのとは話が別だという良い例です。どこの消費者金融業者ということは言えませんが、審査が通ったからといって多く金額を借りれることではないということを理解しましょう。

借り入れできる金額はあくまでも総量規制の範囲内となります。また総量規制の枠を全部使いきるということもできるとは限りません。

アナタ自身が計算した結果、総量規制の枠にまだ30万円がある、と言っても30万円借りることができるとはなりません。

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口コミを鵜呑みにするのは危険

口コミを判断材料にする際に必ず覚えておいていただきたいのは、「口コミがすべてではない」ということです。

口コミはカードローンに申し込んだ人やカードローンを利用した人の貴重な生の声であるため、参考情報としては非常に役立ちますが、その情報を鵜呑みにして判断するのは非常に危険です。

なぜなら、カードローンの審査は申し込んだ人の属性や信用情報によって結果が変わってくるからです。

たとえば、お世辞にも属性や信用情報がよくないような人が申し込んで審査落ちになった結果、「○○のカードローンの審査に落ちました!あそこは審査が厳しいです!」という口コミを投稿したとしましょう。

その口コミを投稿した人よりも属性や信用情報が優秀で、普通に申し込めば何の問題も無く審査通過できるであろう人が、その口コミを見たせいで「そうか、じゃぁ別のところを検討しようかな」と考えてしまうのは非常にもったいないことですよね。

口コミを信じる信じないは個人の自由ですが、過信することは避けたほうが無難だと言えるでしょう。

あくまで1つの参考程度にしておく

ただし、「審査落ちになった」や逆に「審査が甘い」という意見が一定数以上集まっているカードローンに関しては、そこにある程度の審査難易度を見出すことは可能です。

また、中には口コミ投稿者の属性や信用情報なども同時に公開してくれている口コミもあります。

そういった口コミに関しては信用度がワンランクアップするので、カードローン選択の際の重要な参考情報の1つとしてもいいでしょう。

大事なことは、口コミに振り回されるのではなく口コミを意思決定の1つの要素として賢く活用することですからね。

審査に関する噂を検証

ではここからは、口コミでもよく言われているカードローンの審査に関するいくつかの噂に関して、その真偽を検証していきたいと思います。

レディースローンは甘い?

1つめは、女性専用のローンであるレディースローンは審査が甘いという噂です。

これに関しては、残念ながらまったくのでたらめです。

プロミスやアコムなどレディースローンを取り扱っている業者は数多く存在しますが、レディースローンと通常のカードローンの違いは、「オペレーターが全員女性であるかどうか」ということだけです。

その他のことに関しては商品詳細から審査難易度に至るまでまったく同じであるため、審査が甘いことを期待してレディースローンを利用するのは、何の意味もないということを覚えておきましょう。

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銀行は自行利用者に甘い?

続いては、銀行カードローンはすでに自行を利用している人に対して審査を甘めに行うという噂です。

これに関しては真偽を正確に把握するのが難しい部分ではあるのですが、審査を甘めに行うというよりは「審査をより正確に行える」というのが正しいところなのでしょう。

すでにその銀行で住宅ローンや自動車ローンなどの利用経験がある人であれば、その人の属性や信用情報については把握していますし、それらのローン利用時の返済の様子もつかめています。

そのため、「前回借り入れ時はきちんと返済をしてくれていたし今回も大丈夫だろう」という判断が裏で行われていても、不思議ではないかもしれませんね。

返済遅延の経験があると落ちる?

最後は、過去に返済を遅延したことがある場合には問答無用で審査落ちになってしまうという噂です。

これに関しては、「返済を遅延した時期による」というのが正しい答えになるでしょう。

返済遅延の情報は信用情報機関にて一定期間保管されるので、その情報がまだ保管されているタイミングで申し込みを行えば審査落ちになると思いますが、情報が消え去ってから申し込みを行えば審査通過の目も出てきます。

自分自身の信用情報がどうなっているかが気になる場合には、信用情報機関に情報照会を申請して確認してみるといいでしょう。

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口コミで甘いと言われているアイフル

最近になってアイフルは審査が甘いと口コミで評判になっています。

その理由として考えられるのが、アイフルが公表している決算資料です。公式サイトを見れば決算資料を確認できますので、気になる人はぜひご覧ください。

ではなぜアイフルの審査が甘いと口コミが増えているのか、それは審査透過率が急に上がったわけではありません。

顧客の伸び率が前年に比べて10%以上なのです。アコムやプロミスの顧客の伸び率は1%から2%程度ですから、アイフルの伸び率は異常なまでに高いですね。

確かにヤフー知恵袋を調べてみると口コミで多いのが、自己破産をしてまだ7年しか経っていないのに審査に通ったとか、他社借入件数が4件目でも審査に通ったとの口コミです。

それに加えて派遣社員だけれども利用限度額が50万円で可決した、とかパート収入なのに利用限度額が30万円もついたと利用限度額が思ったよりも多かったという口コミも件数的には多かったですね。

それなら審査透過率が平均47%じゃなくてもっと高くても良いような気もしますが、アイフルは総量規制対象貸付ですから年収の1/3を借りている人はアイフルでも審査には通りません。

審査透過率では見えない審査基準が少しだけ下がったのではないか、と噂になっています。

新規申込者数もここ1年アコムやプロミスと肩を並べるくらいに増えていますので、審査が甘い、審査に通りやすいとの口コミが影響している可能性が高いですね。

もしかしたらアイフルの審査方法に変更があったのかもしれません。

中小消費者金融は独自審査と言われておりかなり審査に柔軟ですが、アイフルも新規貸付を積極的に行い、アコムやプロミスのように銀行グループ企業でない分だけ、自由度の高い審査ができているとも推測できますね。

消費者金融はフリーターでも借りられる口コミも多い

やはり審査が甘いかどうか判断する基準としては、非正規雇用者やフリーターでも借りられるか、が重要なポイントですね。

口コミではみなさん、フリーターで仕事が安定していないのに消費者金融で借りれた、他社借入があっても消費者金融で借りれた口コミが多かったのも付け加えておきましょう。

派遣社員でもアコムでACマスターカードが作れた、これでクレジットカードが使えると喜んでいる人も少なくありません。

ただし審査に通るためには借金が他にあったとしても、総量規制の範囲内に収まっていることは絶対に譲れません。

借金総額が年収の1/3以内であれば、たとえ年収が少なくても審査に通ったとの口コミがあることからも、パート収入だから審査に通らないとかアルバイト収入は審査に落ちるのではないかと、必要以上に不安になることはないようです。

気をつけよう甘い審査とブラック可

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総量規制枠いっぱいでもう借りることができない人はどうすればいいのか悩むところです。やはりインターネットをいろいろ検索していると「甘い審査」、「ブラックOK」など、それこそ甘い誘惑の言葉が連続で出てきます。

そのサイトを見てみると、実はクレジットカードのショッピング枠を現金化するという業者の紹介だったということが多いです。

クレジットカードのキャッシング枠を使い切った人にとってはまさに朗報と言えますが、ショッピング枠の現金化はクレジットカードの会員規約で厳しく制限されています。

換金目的でクレジットカードを使うことは規約で禁止されています。もしその事実が分かってしまえばカードの強制解約や、利用代金の一括払い請求されることになってしまいます。

またカードの強制解約は信用情報に登録され、金融事故と同じような扱いをされてしまいます。

そうすればますます審査に通らなくなってしまいます。クレジットカードのショッピング枠の現金化はやめましょう。

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