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消費者金融でお金を借りるデメリット・メリット

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消費者金融でお金を借りると言うと何となくイメージが悪く、メリットよりもデメリットの方が多いのではないかと考える人も多いでしょう。

しかし今の消費者金融は違います。

もちろん消費者金融で借りればメリットばかりではなくデメリットもあります。

デメリットを知った上で、お得で賢い消費者金融の利用方法を考えてみましょう。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

消費者金融で借りるデメリット

まずは、消費者金融を利用するデメリットについて知っておきましょう。

一般的に消費者金融のデメリットと考えられていることの中には、噂だけで事実ではないものもあります。

消費者金融を特徴づけるともいえる真実のデメリットを4つ紹介します。

金利が銀行カードローンに比べて高い

消費者金融の金利は標準で年18.0%です。

銀行カードローンの標準金利が年14.5%前後であることを考えると金利は少々高めです。

銀行カードローンの金利が低めに設定されているのは、後ほど紹介しますが、消費者金融で想定されている顧客層と銀行で想定されているは異なるためです。

消費者金融は間口を広くして多少年収が少ない人に対しても貸付を行う関係上、どうしても金利を高めに設定しなければリスク管理ができません。

50万円以上借り入れると利息も大きく変わる

少額の借入なら、銀行カードローンと消費者金融の金利の差はあまり感じることはありません。

しかし50万円以上の借り入れとなると、金利の差は大きく毎月負担しなければならない利息額も多くなってしまいます。

毎月負担しなければならい利息額が多くなれば、返済期間も長くなりがちです。

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総量規制以上借りることができない

消費者金融の貸付は総量規制対象貸付です。

つまり年収の1/3以上を借りることは基本的にできません。年収が300万円なら100万円までが借り入れできる上限です。

それに対して、銀行カードローンは総量規制の対象外です。

とはいえ、年収の1/3にとらわれることなく借りることができるのが銀行カードローンのメリットでしたが、最近の銀行カードローン過剰貸付問題が表面化して以来、銀行カードローンも貸付上限額を年収の1/3までとしている銀行が増えています。

したがって、消費者金融が総量規制以上借りられないことは、最近ではあまり消費者金融のデメリットにはなりません。

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専業主婦は借りることができない

消費者金融の貸付は総量規制の対象貸付ですから、収入のない専業主婦は消費者金融からお金を借りることができません。

実際のところ、総量規制には配偶者貸付制度という夫婦の年収を合算した金額を総量規制の計算基とする例外貸付の制度があるのですが、多くの消費者金融は配偶者貸付制度を採用していません。

そのため収入のない専業主婦は配偶者の年収を合算することができず、総量規制の額を求められないことになり、消費者金融から借り入れすることができないのです。

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消費者金融で借りるとローンが組めない?

消費者金融から借り入れしていると、住宅ローンや自動車ローンなど銀行のローンの審査に通りにくくなる可能性があります。

消費者金融からお金を借りて返済していると、銀行のローンを返済にも影響するのではないかと銀行側は考えます。

とくに住宅ローンとなると借入金額も大きく、返済期間も長くなることから、銀行は消費者金融を含む他社借入ができるだけ少ない人に融資をしたいと考えているのです。

消費者金融だけじゃない!他社借入が多いとローンは通りにくくなる

消費者金融からお金を借りているから住宅ローンの審査に通らないのではなく、銀行カードローンやクレジットカードのキャッシングにおいても、他社への返済額が大きいと審査に通りにくくなります。

とにかく消費者金融を含めた他社借入を少なくしておくことが、銀行の住宅ローンや自動車ローンに通るためには必要ですね。

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消費者金融でお金を借りるメリット

消費者金融でお金を借りるメリットは、消費者金融でお金を借りるデメリットよりもたくさんあります。

数えあげればきりがありませんが、主なものは次の通りです。

申し込み年齢が20歳以上69歳まで

銀行カードローンの申し込み年齢が55~65歳までとしているのに対して、消費者金融の申し込み年齢は幅広いことが多いです。

多くの消費者金融では、69歳まで借入申し込みを受け付けています。

パート収入やアルバイト収入でも申し込みできる

銀行カードローンも、パート収入やアルバイト収入でも申し込みできると商品説明に書いてある場合もあります。

しかし、審査に通るかどうかはまた別の話です。

どちらかと言うと銀行カードローンを利用するには、少なくても年収200万円以上、できれば300万円以上は必要ですので、パートやアルバイトの人は審査に通らないことが多いのです。

一方、消費者金融は、最低年収60万円あれば申し込みできます。

パートやアルバイトの方も、 審査の内容によっては十分にお金を借りることができるようになっているのです。

女性専用窓口がある

働く女性が増えている現代において、女性も男性と同じように急にお金が必要になると言う場面は出てくるものです。

しかし女性はお金を借りることに対してあまり知識を持っておらず、かといって友達に相談することもできません。

消費者金融は働く女性にやさしく、女性がお金を借りるのに困らないようにレディースローンと称して女性専用窓口を設置していることが多いです。

何かわからないことがあれば女性専用窓口に電話して、女性オペレーターになんでも気軽に相談し、繊細な女性の不安を取り除く取り計らいを行なっています。

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パート主婦も気軽に借りられる

パート主婦が銀行カードローンに申し込むのは、ちょっと敷居が高いような気がしますよね。

その点消費者金融はパート主婦に対しても親切に対応し、審査に問題がなければ契約することさえできます。

即日融資に特化している

そもそも消費者金融の審査時間は最短で30分です。

しかも大手消費者金融は無人契約機を持っています。

無人契約機は業者によって多少違うものの、元日を除く毎日22時から24時まで稼働しています。

インターネットやスマホから申し込むのに締め切り時間が過ぎてしまったと言う場合でも、無人契約機があれば、土日祝日でも申し込みから借り入れまですることができますね。

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振込キャッシングができる

消費者金融のきめ細かいサービスは、お金を借りる方法に関しても行き届いています。

初めての借り入れでも、平日14時までに申し込み手続きをすれば、その日のうちに指定した銀行口座にお金を振り込ませてキャッシングすることも可能です。

消費者金融業者によっては、指定した銀行であれば土日祝日の申し込み、及び振込キャッシングにも対応しています。

ほとんど24時間いつでも振込キャッシングを利用できるのは助かりますよね。

30日間無利息サービスがある

消費者金融は会員になってから、または最初にお金を借り入れしてから“30日間無利息サービス”を行なっていることが多いです。

実際のところ、大手のほとんどの消費者金融が“30日間無利息サービス”を実施しています。

初めての申し込みで1回限りの限定サービスですが、少しでも金利負担を安くしたいと考えれば利用しない手はありません。

消費者金融の標準金利は年18.0%ですが、お金を借りて1カ月以内に返済すれば実質的な金利は0%です。

たとえ返済期間が2カ月に及んだとしても、借入金利は単純計算で年9.0%という低さです。

つまり、あらかじめ返済期間が2カ月以内に決まっているなら、銀行カードローンで借りるよりも低金利でお金を借りることができますね。

在籍確認を書類審査で行うことができる

カードローンの申し込み審査において、在籍確認は欠かすことができません。

在籍確認が完了しない限り審査は終了せず、なかなか在籍確認が終わらないと審査落ちになってしまうこともよくあることです。

銀行カードローンは必ず在籍確認を行いますが、消費者金融の中でもアコムやアイフルは、在籍確認を社員証や健康保険証など書類審査で行うことが可能です。

SMBCモビットもWEB完結なら電話連絡なしとなります。

どうしても勤務先に電話されては困ると言う人は、銀行カードローンよりも消費者金融の方が便利ですね。

消費者金融でお金を借りる人とは?

一般的な感覚で言うと、消費者金融でお金を借りる人は銀行カードローンの審査に通らない人、というイメージを持っている人が多いですよね。

確かに銀行カードローンは審査が厳しいのに対して、消費者金融は審査が比較的甘いと言うのは事実です。

しかし、そもそも銀行カードローンが求める顧客層と消費者金融が求める顧客層には違うという点を忘れてはいけません。

どちらかと言うと銀行カードローンはサラリーマン、それも正社員や準社員をターゲットにしているのに対して、消費者金融はパート収入やアルバイト収入でも申し込むことができるように間口を広くして幅広い顧客層をターゲットにしています。

銀行ローンに通らない人が消費者金融で借りるというわけではない

では消費者金融でお金を借りる人は、銀行カードローンの審査を受けたら落ちてしまう顧客なのかと言うと、絶対にそうだと断言することはできません。

消費者金融には消費者金融なりの良さがあり、消費者金融の利用方法によっては銀行カードローンよりも低金利でお金を借りることができることもあります。

消費者金融でお金を借りる人なんてお金にだらしがない人だ、と決めつけるのはちょっと早いですよね。

急な融資が必要な人は消費者金融を利用することが多い

誰だって急にお金が必要になることはありますし、家族に内緒でお金を借りたいと思っている人も多いに違いありません。

お金が必要な緊急事態に即日融資に特化しているのが消費者金融です。

銀行カードローンはさすがに申し込んだその日のうちにお金を借りるということはなかなか出来ません。

消費者金融でお金を借りる人はダメな人ではなく、お金を効率よく使う人です。

消費者金融の良さを知らずに銀行カードローンを利用している人は、逆に言えば損な使い方をしている人ですね。

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イメージが悪いことが消費者金融の最大のデメリット

お金を借りるなら安心して借りたいと思うのは誰も同じです。

消費者金融のイメージでなんとなく後ろめたさを感じてしまい、せっかくの消費者金融のメリットを活かすことができないことも少なくありません。

また、「消費者金融はネガティブなもの」と頭ごなしに思い込んでいる一般消費者も多いですよね。

クレジットカードのCMに出ているタレントに対しての好感度は上がっても、消費者金融のCMに出ているタレントについては、「とうとうここまで落ちぶれたか」「なんだかんだ言っても、消費者金融でしょ?」と、冷たい目で見てしまうことも少なくありません。

実はとても良心的な消費者金融

しかし貸金業法が改正されて以来、消費者金融のイメージはガラリと一変しました。

アコムやプロミスはメガバンクグループ企業に属するようになり、銀行さながらのさわやかなイメージや顧客第一主義、及び顧客目線に立った対応は以前の消費者金融の比ではありません。

もちろん法律を遵守した営業を行っているのは言うまでもなく、過剰貸付の禁止や取立行為の規制など、銀行カードローンよりもむしろ消費者金融の方が法令を遵守しているのではないかと思うくらいですよ。

初めて消費者金融からお金を借りるなら、全国的に有名なアコムやプロミスなどを利用すれば安心してお金を借りることができますね。

消費者金融の取り立てが厳しいのは昔の話

消費者金融でお金を借りると取り立てが厳しいのではないか、1日でも返済に遅れると怖いお兄さんが取り立てに来るのではないかと思っている人も少なくありません。

しかし消費者金融のイメージは既にご説明のように一変しています。

たとえ返済期日に遅れたとしても矢の催促のように執拗な取り立てをすることはありません。

法律を遵守し、法律にしたがった手順を踏んで督促を行います。

相手を怖がらせるような言動や、多人数で自宅に押しかけることは法律違反です。

正規の消費者金融は法を順守する!

正規の消費者金融業者であれば法律を無視するようなことはしません。

借金を支払わなければ親兄弟にまで取り立てに来るのではないかという心配は無用ですよ。

家族に対してさえ請求行為を行ってはいけないのですから、徹底した法律遵守を行っている消費者金融はお金を借りる相手先として信頼を置くことができますね。

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デメリットを把握して消費者金融から賢く借りる

消費者金融でお金を借りて返済地獄や借金地獄に陥る人はお金に対してルーズな人です。

たとえ銀行カードローンでお金を借りたとしても同じことになることでしょう。

消費者金融の賢い借り方は少額短期の借入です。

10万円の借り入れなら1カ月あたりの利息負担は1,479円です。

もちろん利息は日割り計算ですので、10万円を借りて1週間で返済すれば支払う利息は345円だけです。

どうしてもお金に困ったときだけ必要最低限のお金を消費者金融から借り、お金に都合がついたらさっさと返済してしまうのが消費者金融の賢い借り方なのです。

※株式会社モビットは2017年12月1日に社名を株式会社SMBCモビットに変更しました。

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