馬でも分かる!元貸金業の馬たちが解説「借入のすべて」

【馬三郎が】アイフルに申し込みしてみた

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決定

皆さんこんにちは、馬三郎です。

また一つ新たにカードローンの申し込みを行ったのでその紹介をしたいと思います。

今回私が申し込んだのは、チワワのテレビCMがいまだに記憶に残るあの会社、「アイフル」です。

馬三郎は電話で申込

本当であればスマホを使ってネットから申し込みしようとしたのですが、勤務先電話番号は10桁でしか入力することができませんでした。

今までは携帯電話でも問題なく申し込むことができていたのですが、アイフルは他社と少し違うようです。

馬三郎の勤務先は固定電話を置いておらず、今までは携帯電話を勤務先番号として申告してきましたが、それでは11桁となってしまいます。

そのためネットからの申込ができず、電話をかけて申込むことにします。

女性オペレーターが対応

初めての方専用の番号「0120-201-810」に電話をかけ、音声ガイダンスに従って「1」(新規申込者)を押すと女性のオペレーターが対応してくれました。

カードローンの申込をしたいんですけど。

ありがとうございます。お電話での申し込みですと後ほど店舗か無人契約機への来店をしていただくことになりますがよろしいでしょうか。

大丈夫です。

現在会社に勤務して収入はございますでしょうか。

はい、あります。

ではお名前と生年月日、携帯電話番号をお願いします。

名前は馬三郎、1990年8月25日生まれで電話番号は×××××××××××です。

現在通話中の電話番号をお願いします。

×××××××××××です。

ありがとうございます。では後ほどご連絡いたします。

電話での申し込みの場合、まずは簡単な情報だけを伝え、後ほど再度連絡が来るようです。

また、自分の携帯電話と申込に使用した携帯電話が違ったため、申し込みに使用した電話の番号も確認されました。

今まで申し込んできた業者とは少し違います。

この段階では詳しい個人情報を聞かれることはなく、とりあえず簡単な申し込みを行っただけという感じでした。

20分後アイフルから電話

待つこと20分程度でアイフルから電話がかかってきました。

電話に出ると、先ほど申し込みの際に対応してくれた方とは別の女性が相手でした。

馬三郎様でしょうか。

はいそうです。

先ほど申し込みいただいたアイフルの馬原と申します。20分ほどお時間よろしいでしょうか。

大丈夫です。

今回の申込はご友人や他の人の指示によるものではありませんか。

はい。

今回の申し込み情報は与信判断や連絡用に使用し、信用情報機関に提供されます。また、情報は6ヶ月間登録され、他社からの要請に応じて提供されます。こちら同意いただけますか。

はい。

ではいくつかご質問させていただきます。

先ほど紹介した住所や利用目的、勤務先情報などを質問されますので正直に回答しましょう。

全て答え終わると仮審査が行われ、15分程度待たされます。

お待たせいたしました。今後は審査のために自動契約機にお越しいただきます。その際に免許証をお持ちください。また、勤務先に固定電話がないということで、確認として今回は電話ではなく社名の記載された源泉徴収票や給与明細をお持ちいただきたいのですが可能でしょうか。

じゃあ給与明細を持って行きます。

現時点では金利が年率18.0%、限度額50万円にてご融資させていただく予定ですが、場合によっては条件が変わる場合もございます。

分かりました。今日の6時過ぎくらいに伺います。

ご来店の際に「××」という番号をお伝えください。

職場連絡ではなく給与明細で在籍確認可能

こうして、仮審査では50万円の融資が受けられるという結果となりました。

会社に固定電話がないため電話ではなく、給与明細や源泉徴収票の提出を求められました。

私は社会保険ではなく国民健康保険ですが、それでも電話連絡ではなく書類によって在籍確認を代用してくれます。

つまり、社会保険証を持っている人であれば書類での代用はかなり柔軟に対応してくれるのではないでしょうか。

いざ自動契約機へ

ではアイフルの無人契約機に行きましょう。

今回伺ったのは、馬太郎がレイクやアコムで借入する際に利用したビルから徒歩で1分かからない程度の距離にあるビルです。

なお、すぐ近くにはアイフル千葉店があり、そちらには有人の窓口もあります。

店舗名アイフル千葉駅前店
住所千葉県千葉市中央区富士見2丁目4-3 ハイライトビル5F
店舗営業時間08:00~22:00
ATM営業時間07:00~23:00
最寄駅JR総武本線 千葉駅
京成千葉線 京成千葉駅
最寄り駅までの時間5分
駐車場の有無

人目に付きにくい高層階

いざ自動契約機へ

アイフルはこちらのビルの5階に入居しています。

ビルの最上階ですので上がってくる人はほとんどおらず、人目につかないというのは非常にありがたいです。

いざ自動契約機へ

エレベーターを出ると、すぐ目の前にアイフルの無人契約ルームの扉が待ち構えていました。

書かれている通り、この中には自動契約機があるのでしょう。

この階にはアイフルしか入居しておらず、周囲にもほとんどスペースがありませんので、誰かに見られる心配や、あたりを警戒する必要もありません。

外からは中が見えないようになっていますので、万が一、外を人が通っても安心です。

扉を開けるとATM

いざ自動契約機へ

中に入ると自動契約機、ではなく借入用のATMがおいておりました。

カードを発行後はすぐに借り入れができますね。

右手にはもう一つ扉があり、どうやらこの中に自動契約機があるようです。

中には電話とスキャナーがあるだけ

アコムやレイクの自動契約機はATMのような形をしていましたので、アイフルも同じような機械が用意されているのかと思ったのですが、アイフルでは二畳ほどのスペースに固定電話とスキャナー、カード発券機や書類が机の上に置いてあるだけでした。

いざ自動契約機へ

受話器を取って1を押すとオペレーターにつながるようです。

ドアをロックするためのボタンもありますので、契約中に誰かが入ってこようとしても問題ありません。

いざ自動契約機へ

右手にはスキャナーがあります。

これを使って必要書類の提出を行います。

いざ自動契約機へ

無事に契約が完了した場合にはこのカード発券機からローンカードが出てきます。

いざ自動契約機へ

机に向かって右上には監視カメラのようなものが。

これを使ってこちらの様子を伺っているのでしょう。

部屋の様子はこれくらいにして、契約手続きを始めましょう。

電話を使ってオペレーターに連絡

まずは指示に従いダイヤル1をプッシュしてオペレーターに連絡します。

数秒間待つと男性のオペレーターが電話に出ました。

午前中に申込をした馬三郎と言います。××番と伝えるように言われました。

かしこまりました。お調べしまして10分後に掛け直しますので、左手の引出しの一番上にございます申込書を記入してお待ちください。

分かりました。

すでに申込は完了していますので、個人情報を聞かれる事もなく、事前に言われていていた番号を伝えるだけで手続きが進むようです。

引出しの中には申込書が入っており、申し込み日、氏名、生年月日、電話番号を記入します。

大した量ではありませんの、すぐに終わってしまい、スマホをいじりながら折り返しの電話を待ちます。

スキャナーを使って書類の提出

10分ほど経つと、今度は先ほどと違い女性のオペレーターが対応してくれました。

申し込み情報の確認後、続いては必要書類の提出を行うということで、オペレーターの指示に従い、右手にあるスキャナーで、持ってきた給与明細と運転免許証、国民健康保険証を読み取ります。

いざ自動契約機へ

このスキャナーはオペレーターとつながっているため、向こうでも確認できるようです。

スキャンするのは給与明細2枚と保険証、免許証の裏表の合計5回だけですので、すぐに終わります。

審査結果待ちに30分

書類提出が終わると再び電話を切って、審査結果の連絡を待ちます。

今度は先ほどよりも長く、結果連絡が来るまでに30分程度かかりました。

お待たせしました。審査の結果、限度額72万円でご融資させていただきます。

ありがとうございます。

無事にアイフルのカードローン審査に通過することができました。

その後はスキャナーで印刷された契約事前説明書や契約内容説明書などの説明と署名を行い、先ほど記入した申込書とともにスキャナーで提出します。

机の上にある発券機のボタンを押すとローンカードが出てきました。

いざ自動契約機へ

いざ自動契約機へ

カードの表には「ai」と書かれているだけですので、ここを見られただけでは普通の人にはアイフルのローンカードだとばれてしまうことはないのではないでしょうか。

いざ自動契約機へ

ただし、裏にはばっちり「アイフル株式会社」と記載されています。

完全にアイフルを利用していることが分かりますので、周りに知られたくないという人は、人前でカードを出さないように気を付けましょう。

これで手続きは完了し、後は契約ルームの外にあるATMを使って借入ができます。

入室から手続きが全て終わるまで、私の場合は1時間程度で完了しました。

ATMがありますので契約後はすぐに借入が可能となっています。

部屋を出ようとするとATM利用者が入ってきた

手続きを終えて契約ルームから出るために片づけを行っていると、ATMが設置されている部屋に誰かが入ってきました。

契約ルームに入って来るのかと思いましたが、ATMを利用して出ていきました。

1時間程度いただけでATMを利用する人がいるということは、ここのATMはかなり利用されているのかもしれません。

中からは足元しか見えませんでしたが、靴やズボンから20代の男性のようでした。

なぜ職場への在籍確認が無かったのか

後ほど職場で確認してみると、やはり職場への電話による在籍確認はなかったようです。

社会保険証を提出したわけでもないにも関わらず、なぜ電話連絡がなかったのでしょう。

飛雄馬先生に以下のような情報を伝えて質問してみました。

  • 毎月クレジットカードを10万円以上使ってしっかり返済。これが1.5年続いている
  • 運転免許証がゴールド
  • エイワを3月に利用して、1ヶ月以内に完全返済
  • 2年前くらいまではスーパーホワイト(信用情報に記録なし)
  • エイワ3月に申し込んで以降、申込なし(他社借入なし)
  • 最新給与明細2ヶ月分(社印つき)

勤務先に在籍確認がなかったのは、アイフルが加入している指定信用情報機関が株式会社CICであったことが大きな理由です。

貸金業法によって消費者金融が加入するJICCとCICは他社借入情報のデータ共有が密接に行われており、JICCから共有されたデータがエイワに申し込んだ情報のみだったわけです。

しかもエイワへの返済は期日に遅れることなく全額返済している、そしてその後消費者金融の借入を申し込んでいないとなると、審査で重要視されるのがCICのクレジットヒストリーです。

過去に金融事故の登録がないことも重要ですが、例え2年前までスーパーホワイトだとしても、その後10万円以上のクレジット利用代金を1年半遅滞なく支払っていればクレジットヒストリーとしては十分です。

クレジットカードの利用状況が毎月10万円以上あって、それも滞納なく1回払いで行なっていたのでしょう。

1年半ほど毎月10万円以上の支払いを行うことができるのは、紛れもなく返済能力がある証拠です。

またクレジットカード会社は基本的に3カ月に一度途上与信を行っており、途上与信を行ったことで個人情報を確認した年月日が上書きされます。

CICに保存されている個人データ情報とアイフルへ申し込んだ際の申し込み情報に不審な点がないことと、他社クレジットカード会社が途上与信した時期がアイフルで借り入れ申し込みした時期と非常に近かった可能性が高いですね。

国民健康保険証には必ず取得年月日と交付年月日、住所、氏名が記載されています。

それも短期的な有効期限ではなく、1年の有効期間がある国民健康保険証であれば、毎月きちんと健康保険料を支払っていることも確認できますね。

そして収入証明書として提出した直近の給与明細書2カ月分、さらに社印があったのも審査に大きく影響を与えたと推測できます。

つまり本人確認書類としての運転免許証と国民健康保険の住所、氏名が一致していること、社印付きの給与明細書、クレジットカードの利用額による十分な返済能力を総合的に判断して在籍確認は不要であるとアイフルは決定したのだと思います。

もちろんアイフル側でも電話番号検索データベースによって、勤務している会社に固定電話がないことも調べてあるはずです。

虚偽申告がなく良好なクレジットヒストリーを持っていれば、わざわざアイフルが在籍確認しなくても問題ないと判断しても全くおかしくはありません。

アイフルから借りてみた

借り入れ方法

アイフルの借り入れは、

  • インターネットや電話で口座に振り込みを依頼する
  • アイフルATMや提携ATMから下す

という2種類の方法で行えます。

借り入れ可能な提携ATMは以下のようになっています。

借り入れ・返済ともに可能借り入れのみ可能
  • セブン銀行
  • イオン銀行
  • イーネット
  • 親和銀行
  • 三菱UFJ銀行
  • 西日本シティ銀行
  • ローソンATM
  • 福岡銀行
  • 熊本銀行

アイフルの提携ATMは借り入れ・返済ともに可能な所、借り入れのみ可能な所に分かれています。

また、店舗での融資は行っていませんので注意してください。

カードを使っても全く怪しくない

アイフルから借りてみた

こちらが実際にアイフルのローンカードをセブン銀行ATMで利用して借入を行うときの様子です。

どこからどう見ても銀行のキャッシュカードで口座からお金をおろしているようにしか見えません。

周りの目を気にしているとかえって怪しくなりますので、気にせず堂々と借入を行ってください。

アイフルにお金を返してみた

返済方法

アイフルへの返済は

  • 銀行振り込み
  • アイフルATM、提携ATM
  • ローソン、ファミリーマートのレジでの支払い
  • 自動引き落とし

にて行えます。

提携ATMでの支払いに関しては、借り入れ方法で紹介した提携先のうち福岡銀行、熊本銀行では返済は対応していませんので注意してください。

  • セブン銀行
  • イオン銀行
  • 三菱UFJ銀行
  • 西日本シティ銀行
  • ローソンATM
  • イーネット
  • 親和銀行

では返済も可能です。

アイフルは返済期日の決定方法が二種類

アイフルの返済期日の決定方法には約定日制とサイクル制の2種類があります。

  • 約定日制:毎月同じ日付が返済期日
  • サイクル制:最後に返済を行った日の35日後が次の返済期日になる

約定日制は他社のカードローンでも一般的なので問題ないでしょうが、サイクル制はあまりなじみがないと思うので具体的に説明します。

サイクル制の返済期日

FireShot Capture 9 - ご返済日とご返済金額について I 【アイフル公式サイト】消費者金融・キャッシング・カードロ_ - http___www.aiful.co.jp_topics_

上の図で説明すると、

  1. 8月7日に借り入れ→35日後の9月11日が第1回返済期日
  2. 9月7日に返済→35日後の10月12日が第2回返済期日
  3. 10月7日に返済→11月11日が第3回返済期日

という風に返済した日によって返済期日が変わります。

途中に追加で借り入れても返済期日に影響は有りません。

返済期日ギリギリに返せば通常より返済の間隔を空けることはできますが、返し忘れの危険がありますし、何より完済までの期間が伸びてしまい、その分多くの利息を払うことになってしまいますので気をつけましょう。

二つの支払い期日によって同じ借り入れ額でも毎月の最低返済額と支払い回数が変わりますので表を作成しました。

約定日制サイクル制
10万円4,000円×32回(126,260円)5,000円×25回(123,709円)
20万円8,000円×32回(252,540円)9,000円×29回(254,432円)
30万円11,000円×36回(388,683円)13,000円×30回(385,927円)
40万円11,000円×53回(582,494円)13,000円×45回(575,297円)
50万円13,000円×58回(751,057円)15,000円×51回(750,686円)

※実質年率18.0%、()内は総返済額

好きな返済日の決定方法を選択することができますので、どちらが自分に合っているかよく考えて決めましょう。

通常のキャッシングローンとファーストプレミアム・カードローンでは初回利用時のみ30日間無利息で借りることができますのでお得に活用しましょう。

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アイフルはこんな会社

logo_aiful

アイフルは京都に本社を置く、消費者金融事業、不動産担保金融事業、事業者金融事業を行う株式会社です。

現在の社長、福田吉孝氏が1967年に個人で創業した消費者金融業が元になっています。

1978年に株式会社丸高が設立され、1982年からはアイフル株式会社の社名で営業を行っています。

2000年代前半にチワワの「くぅ〜ちゃん」を起用したテレビCMが人気となりました。

しかしその後、取り立てや営業活動のやり方が問題視され、財務省から最長25日間の業務停止命令をうけてしまいました。

この問題以降は、「誠実な企業活動を通じて、社会より支持を得る」という経営理念の元、業務を行っています。

多くの消費者金融業が銀行の傘下に入る中、独立を保っている数少ない会社の一つです。

実際に申し込んでみた

アイフルのカードローンは3種類

アイフルには消費者金融のカードローンとしては珍しく、以下の3種類のコースが用意されています。

  • 基本の「キャッシングローン」
  • 女性向けカードローン「SuLaLi」
  • 23才から59才が対象の「ファーストプレミアム・カードローン」

3種類の基本的なデータは以下のようになっています。

キャッシングローンSuLaLiファーストプレミアム・カードローン
年齢(満年齢)20才~69才20才~69才23才~59才
金利(実質年率)3.0%~18.0%18.0%3.0%~9.5%
最高限度額1,000円~800万円10万円100万円~800万円
収入証明条件によっては不要不要必須

20才から借りられる「キャッシングローン」

FireShot Capture 11 - キャッシングローンのご利用 I 【アイフル公式サイト】消費者金融・キャッシング・カードロ_ - http___www.aiful.co.jp_topics_

ファーストプレミアムローンと比べて金利や限度額では劣りますが、キャッシングローンなら20才の人でも借り入れすることができます。

限度額も、あまり必要としていない方ならば、抑えておけば借りすぎる心配がなくて逆に良いかもしれません。

さらに、キャッシングローンは以下の条件を満たしていれば収入証明の提出が必須ではありませんので手続きがスムーズに行えます。

  1. アイフルの利用限度額が50万円以下
  2. アイフルの利用限度額と他社からの借り入れ総額が100万円以下

何より、最短30分で審査が完了するというスピードは融資を急いでる方にはありがたい点だと思います。

ファーストプレミアムローンには無い簡易審査もありますので申し込み前にやっておくといいでしょう。

カードローンが不安な女性に優しい「SuLaLi」

実際に申し込んでみた

女性向けカードローン「SuLaLi」には上のAとBの2種類のカードが用意されています。どちらも見た目からはカードローンとは思えませんよね。

  • 最高限度額は10万円
  • 女性向けのカードデザイン
  • 連絡は電話ではなくSMS
  • 女性オペレーターが対応するSuLaLi専用ダイアル

といった特徴を「SuLaLi」は持っています。

借りすぎが心配、明らかなキャッシング用カードを財布に入れるのに抵抗がある、男性オペレーターと電話するのが不安、という女性が抱きがちな悩みに応えるために作られました。

他社からの借り入れがなく、定期的な収入のある20才~69才の女性が申し込むことができますので、少しお金を借りたいけどカードローンの利用に不安があるという女性の方は検討してみてください。

ちなみに、アイフルのWEBページには「女性向け」という表現しか無かったので、もしかしたら男性の私でも申し込めるのかもしれないと思いオペレーターさんに聞いてみましたが、はっきりと「女性専用」だと断られてしまいました。

条件は厳しいが金利が低い「ファーストプレミアム・カードローン」

FireShot Capture 10 - ファーストプレミアムカードローン I アイフル_ - http___aiful-b.jp_scardlp.html

通常のキャッシングローンの年齢制限が20才~69才なのに対し、「ファーストプレミアム・カードローン」は23才~59才となっています。

また、収入証明が必ず必須になるなど、通常のキャッシングローンに比べて申し込みの条件が厳しくなっています。

その分金利はキャッシングローンより低く、借り入れ限度額は最低100万円など優遇されていますので、年齢に加え、アイフルを初めて利用する定期的な収入がある方という条件を満たす方は「ファーストプレミアム・カードローン」の審査に通れば、より満足度の高い借り入れができると思います。

とりあえず簡易審査から

いつものように申し込み前に試しにWEBサイトにある簡易審査を行ってみましょう。

アイフルには他社の簡易審査にはない「雇用形態」を入力する欄がありました。

結果は2種類のどちらかの画面で通知され、そのまま申し込みを開始することもできます。 実際に申し込んでみた

実際に申し込んでみた

申し込み方法

プロミスの申し込みは

  • インターネット
  • 店舗
  • 契約ルーム
  • 電話

 から行うことができます。

一人で行いたい方はインターネットから、よくわからないという方は店舗、契約ルーム、電話で申し込むといいでしょう。

インターネットなら24時間受け付けていますので時間を気にせず申し込むことができます。

ではインターネットでの申し込み方法を説明します。

インターネットでの申し込み方

アイフルのトップページにある「お申し込み」を選びます。

困った場合はルフィアが助けてくれますので安心ですね。

実際に申し込んでみた

  • 当日融資希望有無
  • 希望限度額
  • 利用目的(任意)
  • 氏名
  • 生年月日
  • 性別/配偶者有無
  • 扶養家族人数
  • メールアドレス
  • 免許証有無
  • 自宅住所
  • 携帯電話番号
  • 固定電話番号
  • 居住形態
  • 住居負担額
  • 入居年月
  • 同居内容
  • 勤務先名
  • 勤務先住所
  • 勤務先電話番号
  • 雇用形態
  • 保険証種類
  • 業種
  • 職種
  • 会社規模
  • 給料日
  • 入手年月
  • 税込み年収
  • その他雇用形態(任意)
  • 他社借り入れ件数
  • 他社借り入れ残高
  • 希望連絡先
  • 契約方法
  • パスワード

※利用目的、その他雇用形態以外は必須項目です

これらの項目を入力し、間違いがないかしっかり確認したら申し込みは完了です。

FireShot Capture 7 - ご融資をお急ぎの方 I 【アイフル公式サイト】消費者金融・キャッシング・カードローン_ - http___www.aiful.co.jp_topics_

早く融資してほしいという人は、インターネット申し込み完了後にアイフルに電話をすると審査を優先して行ってくれるので急いでいる方は利用しましょう。

アイフルでは審査の結果が出てから入会手続きをを行うときにカードの受け取り方法を選択します。

その際に宅配便での受け取りを選ぶと、6つの時間帯の中で好きな時間帯に届けてもらえる「配達時間えらべーる」というサービスを利用することができます。

自分がいる時間帯を選べば、郵便受けに不在届が入っていて再配達を待っていなければならないという事もありませんし、自分以外の家族が受け取って開けてしまう心配もなくなります。

※新生銀行カードローン レイクは2018年4月より新規申し込みの受付が停止されました

※この記事は3月22日時点での情報です

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