信用金庫の審査に借入状況は影響するか?

借入を申し込む場合、融資審査が必ず行なわれます。

融資審査を通過することが融資を受けるための第一歩と言えます。

融資審査では年収や勤続年数、現在の借入状況など様々な情報を調査していきます。

この中で、借入状況は融資審査に大きな影響を及ぼす項目です。

借入状況が審査に及ぼす影響について分析していきましょう。

執筆者の情報
名前:山本馬元
年齢:30歳
性別:男性
職歴:平成21年3月より信用金庫勤務

借入件数が審査に及ぼす影響

これから借入を行うにあたって、申込時に借入が無いに越したことはありません。ですが、それは極論であって、必ず借入が無い状態でないといけないということは全くありません。

では、借入件数が何件以上あると審査に影響するのでしょうか?借入件数に関しては明確な件数はありません。

申込金融機関や保証会社によっても差があると言えます。ですが、一般的な件数で言うと、1~2件が一つの目安です。

1~2件の借入がある程度なら、融資審査には影響が無いと考えられます。

逆に3件以上の借入がある場合は注意が必要です。

例えばカードローンを3件以上利用している場合は、フリーローン等で複数のローンを一本化し、借入件数を圧縮すると良いでしょう。

補足になりますが、住宅ローンは上記の件数には含めなくてもよいです。

その理由は、保全(保証)されているからです。住宅ローンは基本的に担保を取ります。

金融機関は、購入した住宅の土地と建物に抵当権もしくは根抵当権という権利を登記します。

万一、債務者が返済不能となった場合に、金融機関は抵当権もしくは根抵当権の権利を行使し、土地と建物を売却し、売却代金を借入残代金に充当することができます。

よって、住宅ローンは保全(保証)されているため、ローンではありますが他のローンとは異なる見方となります。
上記のことを踏まえた上で申込を行なうとよいでしょう。

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借入金額が審査に及ぼす影響

借入金額に関しても上記同様、明確な基準はありません。

目安としては年収の半分と考えておくとよいでしょう。

消費者金融の場合は、総量規制という法律により年収の3分の1が借入できる上限額になりますが、信用金庫の場合は総量規制は対象外となるので、必ずしも年収の3分の1が借入できる上限額とはなりません。

ですが、借入金額は少ない状態に越したことはありません。

借入先によって審査に影響するのか

融資審査では、借入先を消費者金融と銀行系(銀行・信用金庫・クレジット会社等)に分けて考えます。

銀行系の借入がある分には影響はありませんが、消費者金融の借入があると、多少なりとも審査に悪影響があると言えます。

商品内容や金利等は消費者金融も銀行系も同じ様なものですが、やはり消費者金融はイメージが審査に影響を及ぼしてしまいます。

この場合、銀行系で消費者金融のローンを借り換えし、消費者金融の借入残高をゼロにすることが有効だと考えられます。

また、現在、他にも借入がある場合は、その分も含めて借り換えすることで、借入件数も圧縮することができるので一石二鳥と言えるでしょう。

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返済遅延は審査にマイナスか

返済遅延は審査に大きなマイナスとなります。融資審査で審査否決となる一番の原因は、返済遅延と言ってもいいほどです。

融資審査では現在・過去の返済状況を確認します。過去に返済遅延があると審査に通らない場合があります。

また、現在延滞をしていなかったとしても過去に延滞していた履歴があると、やはり影響してしまいます。

延滞を起こすと、その情報は個人信用情報センターという機関に5年間登録されてしまいます。

延滞は、軽微の延滞と甚大な延滞に分けられます。軽微な延滞は月末まで延滞解消した状態。甚大は延滞は月末を過ぎても延滞解消しない状態です。

軽微な延滞とは、例えば毎月15日が約定返済日であるところ返済ができず、同月の末日までに返済を行なえた場合です。

甚大な延滞は月末を過ぎても延滞解消しない状態と言いましたが、一日一日延滞日数が増える毎に状況は更に悪くなると言えます。

また、延滞が常連となっている場合も審査に悪影響があります。

軽微の延滞であっても毎月同じ様に延滞していれば、常に延滞している状態と言っても過言ではありませんし、融資審査において、その様に捉えられてしまいます。

軽微にせよ甚大にせよ、延滞は一日でもあってはいけないことです。現在、延滞がある場合は、早急に延滞を解消するように努めましょう。

でないと、いざお金が必要という時に融資を受けることができなくなってしまいます。

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借入が無いことが必ず良いとは限らない

これまでの内容では、借入件数や借入金額が無いに越したことはないと言いましたが、必ずしも良いことだけとは限りません。

例えば、これまで借入をしたことが全くないAさんと、過去に借入をして全額完済した実績のあるBさんとでは、Bさんの方が信用力があると言えます。

信用力は融資審査においては大きなプラス材料となります。Aさんにおいては初めての借入であり延滞を起こすという可能性は分からない状態です。

一方、Bさんにおいては既に返済を終えたという実績があります。この様に、完済実績が融資審査を有利に進めてくれる場合もありえます。

まとめ

融資審査において、借入状況が審査に影響を及ぼす明確な件数や金額は決まっていません。

ですが、これらは、どちらも少ないに越したことはありません。

これから新たに融資を受けるということは、これまでのよりも毎月の返済額が増えるということになります。

返済額が増えると毎月の収支状況も変わっていきますし、年収に対する借入返済の割合も増えてしまいます。

融資審査では「返済していくことが可能か」という点を中心に審査していきます。

融資審査をする立場に立って考えると、自ずと何をすれば審査に通りやすいかということが分かってきます。

上記に記載した通り、借入件数が多かったり、消費者金融の借入があったとしても、借り換えを行なうことで審査を有利な状態にすることが可能です。

上記のことを踏まえて金融機関窓口に相談し、最善の状態にして申込を行なうとよいでしょう。

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