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貯金0円でお金がない…そんな人が貯金したいときの対処法

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収入が少ないと日々生活するだけで精いっぱいで、貯金にまでお金をまわすことはとてもではないですが難しいと言わざるを得ません。

しかし将来のことを考えると少しでもいいから貯金しておきたいというのが本音ではないでしょうか。

そこで今回は、収入が少ない中で貯金を行っていくためのコツを紹介していきます。

貯金ができない人の特徴

貯金ができないという人にはさまざまな理由があると思います。

例えば「貯金できるだけの収入がない」「借金の返済が多くて貯金に回すお金がない」などの理由が挙げられます。

そのような人たちは本当に貯金することができないのでしょうか。

もうすでに生活を限界まで切り詰めていて、もうこれ以上は1円も残らないという人であれば本当に貯金をすることができないということにはなりますが、貯金できない人はすべてがこのような状況なのでしょうか。

ほとんどの人は限界まで生活を切り詰めることはせず、切り詰めたとしても自分が我慢できる範囲での切り詰め方しかしていない状況で、生活の質を極力変えない程度の方法で「貯金ができない」といっているのではないのでしょうか。

当然、我慢ばかりの切り詰め方ではストレスも溜まりますし、我慢できずに貯金をし続けることに嫌気がさして貯金することをやめてしまうことにもなります。

ですので、貯金ができない人とは我慢して貯金することや貯金に対して特別な意識を持っている人であるといえます。

目標金額を決める

まず実際に貯金を行っていく前に、「毎月いくら貯金したいか」ということを決めることが重要です。

お金に余裕がある状態では、ただ漫然と「節約して浮いた分を貯金していこう」というような感覚でも何となく貯金できてしまうのですが、お金に余裕のない状態でそのような気持ちで貯金を初めても絶対にうまくいきません(筆者の実体験からも断言できます)。

まずは目標金額を決めて、その金額から逆算していくことで月々の出費をこれぐらい抑える必要があるな…等の判断をしていくことが重要となります。

また、先に目標金額を決めておくことは「ほぼ実現不可能な目標」の設定を回避することにもつながります。

人間は一度自分で設定した目標を達成できないと、無力感や劣等感に苛まれてしまいがちです。

そういった負のループに陥らないためにも、まずスタートの段階で実現可能そうな目標金額を設定しておくことをオススメします。

減らしやすい出費を減らしていく

収入が少ない中で貯金を行っていくためには、当然ながら出費を減らすことが最も重要となります。

しかし、日々生活していく中で発生する出費には減らしやすいものと減らしにくいものがあるのも事実です。

そこで、減らしやすい出費にはどのようなものがあるかを考えてみましょう。

食費

食費は毎日必ず発生するため、つい余分なものを購入したり誘惑にまけて衝動買いしてしまったりということが起きがちです。

食費を節約するためのコツは「購入する場所を吟味すること」と「まとめ買いすること」の2つです。

普段仕事帰りに何となくコンビニによって晩ご飯を買っているのであれば、コンビニを利用せずにスーパーを利用するだけである程度出費を抑えることが可能です。

また、スーパー同士の比較でもお肉が安いところ・乳製品が安いところといったように、それぞれのスーパー独自の強みがあるはずです。

少し手間はかかるかもしれませんが、購入する商品ごとにスーパーを使い分けることでも出費を抑えることが可能になります。

また、定期的に購入する商品があるのであれば、小分けのものより大容量のものを購入したり特売になっている時にまとめ買いしたりすることで、出費を減らすことができます。

お金がない時は食費を限界まで減らそう!

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交遊費・交際費

友人と遊んだり恋人とどこかに出かけたりということは、日々のストレスを発散するためにも重要なことです。

しかしお金がないのであれば、あまり頻繁に遊び歩くわけにもいきません。

交際費・交遊費をゼロにするのは現実的に難しいでしょうから、毎月これぐらいまでならOKという限度を決めておいて、その金額をオーバーしそうになれば「今月お金が厳しくて…」とやんわり断るようにしましょう。

あなたのことを本当に分かってくれる友人や恋人であれば、きっと理解してくれるはずです。

家賃等の固定費

固定費は減らすことが難しいですが、一度減らしてしまえば効果が永続するため削減対象としては非常に優秀です。

固定費を減らすための最も簡単な方法は「今よりも家賃の安いところに引っ越してしまう」という方法です。今より家賃が1万円安いところに引っ越せば、その1万円を貯金に充てられることになります。

下宿を引き払って実家に戻ったとすれば、その家賃分がまるまる浮くことになるため節約効果は非常に大きくなります。

初期費用として引っ越し代等はかかってしまいますが、それを差し引いても十分効有効な方法だと言えるでしょう。

もちろんその他にも、携帯電話の加入プランを見直すなど固定費を減らすことができる方法はたくさんありますので、できる範囲で実行していきましょう。

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浮いたお金は即貯金に!

貯金ができない人に共通した傾向として、「お金が手元にあると使ってしまう」という特徴が見られます。

もし思い当たる節があるのであれば、お金が浮いたらそれをすぐに貯金用の口座に入れてしまうのがいいでしょう。

自分の手の届かないところにあるお金であれば、無駄遣いする心配は無くなりますからね。

「口座に入れただけだったらすぐ引き落として使えるじゃないか」という指摘は非常にもっともなのですが、そこは各々の強い意志に期待したいところです。

お金が浮いた時というタイミングではなく、給料が入ったらすぐにというタイミングで貯金をするのもオススメです。

そうすると自然と確実に貯金ができるだけでなく、実質的に本来よりも少ない収入で生活を行っていかざるを得ないため、節約への意識がより強くなるという副作用も期待できるからです。

貯金を生かす仕組みを利用する

コツコツ貯めた貯金には手を付けないのが基本的なルールとなりますが、その貯金を生かすための仕組みがあるのであれば話は別です。

銀行に預けておけば毎年一定の利子が上乗せされていきますが、超低金利の現在ではその金額は本当に雀の涙ほどです。

そこでオススメなのが、最近少しずつ話題になってきている「ソーシャルレンディング」という方法を活用することです。

ソーシャルレンディングとは個人投資家から集めたお金を中小企業等に融資し、出資金を出した個人投資家には一定の割合の利子を毎年返却するという仕組みです。

利用するサイトや案件等にもよりますが、総じて数%という高めの利子が特徴となっているため、ただ銀行に預けておくよりも貯金を「生かす」ことが可能になります。

ただしそれぞれ最短運用期間が定められており、一度出資すれば少なくともその期間はお金に触ることができません。

貯金全てをソーシャルレンディングに投資してしまうと、万が一貯金を崩さなければならない事態になってしまった時にどうしようもなくなるため、貯金の一部を運用するにとどめておくのがいいでしょう。

また、まだできて日が浅いサービス・システムでもあるため、どこの会社やサイトを利用するかに関してはよく考えて判断するのが賢明です。

続いてさらに具体的な貯金をする方法です。

家計簿は必ずつける

家計簿は必ずつけるようにしましょう。

少ない収入の人でも上手に貯金をしている人は必ず家計簿をつけています。

家計簿をつけることによって、何にお金を使っているのかが明確になりますので無駄な部分が高い確率で見つかります。

ひとつひとつは少額かもしれませんが、それが複数ある場合や数ヶ月単位で発生してるとなると、結構な額になるものです。

そうした無駄な出費を無くせば、その分を貯金に回すことが可能です。

そのためには家計簿をつけることが必須ですので、必ず実行するようにしてください。

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貯金用の口座を作る

貯金用の口座を作ることも大切です。

1つの口座を給与振込、貯金など多目的で利用していると、お金が出たり入ったり頻繁にするため、貯金をするのは難しいです。

また、出金することが当たり前となっているため、ちょっとしたことで引き出してしまうことも多いものです。

一方、貯金用の口座を作っておけば、その口座は振込専用となりますので、入金のみしかしないことになります。

このため、多目的で口座を利用しているよりもずっとお金が貯めやすくなるというメリットがあります。

短期のアルバイトやパート

すぐにお金がを稼ぎたい場合、確実なのは「短期アルバイトやパート」です。

短期アルバイトやパートであれば、現場にもよりますが、1日に大体5,000~10,000円程度稼ぐことが可能です。

これらの仕事をして収入を得て、生活を立て直すという方法があります。

短期アルバイトやパートを探すなら、インターネットの「求人サイト」や「人材派遣会社」に登録しておくのがおすすめです。

この時の注意点は「給料の支払日」です。

1日だけの単発の仕事でも、その日に給料が支給されるとは限りません。

給料の支払日は現場によって違い、一週間後や月末であることも多いです。

このため、仕事を選ぶ前に給料がいつ支払われるかをしっかり確認しておきましょう。

とくにすぐにお金が必要な場合は、「日払い」の仕事を選択する必要があるので気をつけてください。

【単発有】日払いで高収入アルバイトをまとめた

不用品を売ってお金に変える

家にある不用品を売ってお金に変えるという方法もおすすめです。

本やゲーム、DVD、家電製品、時計、貴金属などを「買取りショップ」に持ち込めば、すすぐに現金に変えることが可能です。

ただし、買取りショップの買取り額は安いので、できるなら「オークション」や「フリマアプリ」で売ったほうが良いです。

これらは売れるまで時間はかかってしまうものの、買取りショップよりも相場が高めです。

また、買取相場がネットで検索すればすぐわかるというメリットもあります。

意外と高く売れるもの43選【完全保存版】

食事は自炊にする

お金がないときはできるだけ食事は自炊にしましょう。

外食やコンビニなどを利用するとお金がかかりますが、自炊ならそれらよりも大分費用をおさえることが可能です。

インターネットで「お金がない時の料理」などと検索すれば、レシピ等を掲載しているサイトがいっぱい見つかりますので、それらを参考にするのも良いでしょう。

また、「クックパッド」などのレシピサイトも非常に参考になります。

続いては、貯金ゼロで苦しい状況の人がそれを乗り切る方法です。

失業したなら失業保険を利用

「失業してしまいお金がない・・・」というなら、「失業保険(雇用保険の失業給付)」を利用するのがおすすめです。

失業保険を利用すれば、再就職までの間、一定額の給付金を受取ることが可能です。

失業保険の給付条件

失業保険を受けるためには以下の条件を満たす必要があります。

  • 離職の日以前2年間に、雇用保険の被保険者期間が通算して12か月以上あること
  • ハローワークで求職活動をしているが職業につけない状態であること

つまり、失業前に雇用保険の加入期間が12ヶ月以上あり、ハローワークで求職活動をしている人が利用できるということになります。

失業保険の受給額

失業保険の受給額は以下のように年齢によって、上限額が決まっています。

年 齢受給額の上限
30歳未満6,710円
30歳以上45歳未満7,455円
45歳以上60歳未満8,205円
60歳以上65歳未満7,042円

※(平成29年8月1日時点)

実際に支給される金額は退職する前の給料や年齢によって異なります。

計算は複雑ですので、インターネット上にある「シミュレーション計算機」で算出するのがおすすめです。

シミュレーション計算機は、「失業保険 シミュレーション」や「雇用保険 シミュレーション」などと検索すれば見つかります。

失業保険の受給期間

失業保険の受給期間は、原則として、離職した日の翌日から1年間です。

ただし、病気、けが、妊娠、出産、育児等の理由で30日以上働けない期間ができた場合は、その日数分だけ、最長3年間の範囲で受給期間が延長できます。

失業保険の手続きはハローワークで行ないますので、利用をするときは最寄のハローワークで相談するようにしてください。

クレジットカードを活用する

カード払いにできるものなら「クレジットカード」で支払いをし、ピンチを乗り切るという手もあります。

クレジットカードを利用すれば、支払いを翌月または翌々月に先送りできますし、リボ払いや分割払いも可能です。

このため、手元にお金がない場合でも当面の間はなんとか凌ぐことが可能です。

ただし、クレジットカードの利用は必要最低限にしておきましょう。

考えなしに利用してしまうと、後々の支払いが大変なことになります。

また、リボ払いや分割払いにすると手数料がかかる点も注意しておく必要があります。

リボ払いはやり方を間違えると危険?利用方法とメリットデメリット

返済できるなら借入も利用

返せる充てがあるなら「借入」を利用し、お金がない時期を凌ぐという手もあります。

以下におすすめの借入方法を記載しておきましたので参考にしてください。

カードローン(キャッシング)

カードローン(キャッシング)は、資金使途が基本自由ですので様々な資金に利用が可能です。

食事代から光熱費、家賃、駐車場代など自由に利用することが可能です。

審査や融資までのスピードも早く、審査の難易度もそれほど高くはありません。

仕事に就いており、毎月安定した収入があれば、審査に通るのは難しくはないかと思います。

お金を借りるならこれ!おすすめカードローンランキング

フリーローン

フリーローンもカードローンと同じく、資金使途が基本自由のローンです。

フリーローンの場合、カードローンよりも金利が低い傾向にありますので、ある程度まとまったお金を借りるときはこちらのほうが適しています。

ただし、フリーローンはカードローンとは違い、一度借り入れをしたらあとは返済していくのみとなります。

カードローンの場合、限度額の範囲内で何度も利用できますが、フリーローンはそうではありません。

たとえば、限度額50万円と設定されたら一気に50万円が融資され、あとは返済していくのみとなります。

このため、返済によって残高が減っても追加の借り入れはできません。

この点は注意しておくようにしてください。

フリーローンとは?基礎知識と選び方の注意点

生活福祉資金貸付制度

市役所内にある「市区町村社会福祉協議会」には、「生活福祉資金貸付制度」というものがあります。

生活福祉資金貸付制度は低所得者、障害者または高齢者世帯の経済的自立を支援するために貸付をおこなう制度です。

金利は連帯保証人を立てる場合は「無利子」、連帯保証人を立てない場合でも「年1.5%」と非常に良心的です。

借りれる金額は以下のように資金の種類ごとよってことなります。

総合支援資金生活支援費2人以上世帯:月20万円以内
1人世帯月15万円以内
住宅入居費40万円以内
一時生活再建費60万円以内
福祉資金福祉費580万円以内
緊急小口資金10万円以内
教育支援資金教育支援費高校:月3.5万円以内
高専:月6万円以内
短大:月6万円以内
大学:月6.5万円以内
就学支度費50万円以内
不動産担保型生活資金不動産担保型生活資金土地の評価額の70%程度 月30万円以内
要保護世帯向け不動産担保型生活資金土地及び建物の評価額の70%程度(マンションは50%)
生活扶助額(生活保護)の1.5倍以内

上記の金額はあくまで最大額となります。

希望すれば必ず限度額の上限で借りられるというわけではありません。

借入額は審査によって決まることになし、審査落ちによって借りれないこともあるので注意が必要です。

また、この制度が利用できるのは以下の人の中で、本当に生活に困っている人のみとなります。

  • 低所得者世帯
  • 障害者世帯
  • 高齢者世帯

このため、簡単には利用できる制度ではないと理解しておいてください。

生活が苦しい人は社会福祉協議会の貸付が利用可能

まとめ

以上、収入が少なくお金が無い中でも貯金をしていくための方法でした。

出費を減らす→確実に貯金する→(できれば貯金を増やす)というのが基本的な流れになります。

今まで貯金をしようとしてきて失敗してきた人は、おそらくこのステップのいずれかでつまづいていたのだと思います。

今回ご紹介した方法を参考にして、お金を貯めていってくださいね。

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