信用金庫カードローンの金利は低いと言えるのか?

カードローンは信用金庫に限らず、銀行・消費者金融でも取り扱われております。

商品内容は、どの金融機関も大きな違いはありません。

違いは保証会社によって定められている金利などが違うという点です。

金利においても信用金庫で申し込むメリットは勿論あります。

信用金庫カードローンの金利について詳しく調べてみましょう。

執筆者の情報
名前:山本馬元
年齢:30歳
性別:男性
職歴:平成21年3月より信用金庫勤務

信用金庫のカードローンは低金利か?

カードローンには保証会社の保証がついていますが、商品によって保証会社は異なります。

信用金庫が取り扱うカードローンを保証している保証会社は、「信用金庫専用の保証会社」と「その他の保証会社」に分けることができます。

信用金庫専用の保証会社は「しんきん保証基金」・「しんきんギャランティ」の2社があります。

その他の保証会社は、上記の2社以外で信用金庫が取り扱っている保証会社のことをいいます。

今回は信用金庫専用の保証会社についてご説明します。

しんきん保証基金の金利は14.5%の固定で、これまで金利は変動せず変わらず推移しております。

しんきんギャランティの金利は、3.5%~13.0%(信用金庫によって多少の違いはあり)で、2013年頃に商品の改定がありました。

しんきんギャランティは、しんきん保証基金のように金利が14・5%の固定金利のみでしたが、改定により、顧客によって金利が変わる商品となりました。

従来は高い金利のみでありましたが、利用のし易さなどから商品が改定されつつあります。

しんきん保証基金の金利も、しんきんギャランティのように変わる可能性もあります。

信用金庫が取り扱うしんきんギャランティの商品は、審査の結果次第で金利が低いと言えます。

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信用金庫間で金利に違いはあるのか

金利は信用金庫によって多少の違いがあります。
しんきんギャランティの「きゃっする」は金利の幅がありますが、下限と上限が信用金庫によって違う場合があります。

上記のように3.5%~13.0%の商品もあれば5.0%~14.6%であったり、7.0%~14.6%であったりと、様々です。

信用金庫と保証会社の関係ですが、信用金庫は保証会社に保証料を支払うことにより保証をして(保証人の代わりをして)もらっております。

各保証会社が請求する保証料は決まっており、その保証料に信用金庫の金利を足したものが、お客様が負担する金利となっております。

式にすると以下の通りです。

金利=保証料+信用金庫の金利

信用金庫の金利は、各信用金庫が決めるものであるため、信用金庫のよって金利の違いが出てきます。

ローン金利は、どのように決まるのか

しんきん保証基金においては、どのような顧客であっても14.5%の固定金利です。

一方、しんきんギャランティは、個人信用情報や取引状況によって金利が変わります。

カードローンの申込があると、保証会社は個人信用情報の照会を行ないます。

個人信用情報では借入の有無や残高・延滞や事故歴の有無が分かります。

これらの情報と、申込情報(年収や勤続年数等)・取引情報(給与振込の有無・公共料金引き落としの有無等)より金利を決定します。

カードローンを低金利で契約する方法

上記に記載した通り、金利は「個人信用情報」・「申込情報」・「取引情報」によって決まります。

金利を極力下げたいのであれば、これらの情報を良くクリーンにする必要があります。

個人信用情報においては、現在利用していないキャッシング枠を解約することが有効です。

また、借入の延滞も無くすことも重要です。

申込情報においては変えようがないものですので、正確な数字(年収や勤続年数等)を記載することが重要といえます。

取引情報においては、申込金融機関をメインに利用すると良いでしょう。

例えば、給与振込を行なったり、公共料金の引き落としを行なったり、預金(定期預金・定期積金)を行なったり、信用金庫の会員となったりといったことです。

これらの取引状況は、申込の際に記載します。

取引を1つでも多くメインに利用している信用金庫から申し込むと良いでしょう。

申込前に良くする事ができる情報は良くすることが低金利で契約する秘訣と言えます。

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まとめ

信用金庫のカードローン金利は、信用金庫によって違いがあります。

金利差でいうと3~5%も変わってきます。

近年のカードローンは金利の幅を持たせてあるため、「個人信用情報」・「申込情報」・「取引情報」によって金利は大きく変わってきます。

金利を支払ってカードローンを利用するなら少しでも金利が低い方が良いと思います。

申込を行なう前に審査にメリットな状況にすることが重要です。

また、信用金庫では「しんきん保証基金」と「しんきんギャランティ」以外にも複数の保証会社のカードローンを取り扱っています。

信用金庫窓口にて取り扱っているカードローンを比較し申し込むのもよいでしょう。

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