お金を借りるなら一筆借用書を書こうよ

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個人間融資でお金を借りるなら借用書を一筆書きましょう。

後になっていくら貸したとか借入金額が違うなどのトラブルを避けることができます。

お金を貸す人の立場になって考えてみても、やはり借用書を書いてもらえるならば安心して貸すことができますよね。

しかし、すべての借用書が貸し借りの事実を証明し、法的に返済を請求できるわけではありません。

役に立つ借用書、つまり、効力のある借用書の書き方について解説します。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

お金を貸すときに借用書は本当に必要?

本来ならば、お金の受け渡しを実施して、「このお金はあげたのではなく返済しなくてはいけないお金だよ」ということを双方が理解すれば貸し借りは成立します。

このような貸し借りの約束のことを金銭消費貸借契約と呼びますが、かならずしも金銭消費貸借契約書として書面を作成する必要はなく、貸主と借主が貸借の約束に関してまったく同じように理解していれば問題はありません

しかし、その場では理解していても、時間が経過するにしたがって「借りたのって、5万円だったよね?」「来年までに返済すれば良いんだっけ?」と当初の約束内容があやふやになってしまいます。

借用書を作成しておくことで、貸主と借主の双方の記憶を明確にしておきましょう。

もらったのではなく借りたことを証明するためにも借用書は必要

借用書を作成しておくことが節税につながるときもあります。

年間で110万円を超える金銭や金銭価値のある財産を受け取ったときは、扶養義務のある人から受け取る生活費などの一部のケースを除いて、10~55%の贈与税を納めなくてはいけません。

しかし、借用書を作成しておくなら「このお金はあげたのではなく借りたのだ」ということを証明でき、贈与税を払う必要がなくなります

もちろん、借りたお金や財産ですので利子は支払わなくてはなりませんが、利息を贈与税よりも安く設定しておけばお得に借りられることになります。

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借用書の書き方を世界一分かりやすく解説!

貸し借りの約束を明確にするためにも、また、贈与税を節約するためにも、法的効力のある借用書を作成することが大切です。

法的効力のある借用書・・・というと、なんだか難しそうで法律の知識がない人でも作れるのだろうか?と思われるかもしれませんが、実はとても簡単です。

紙とペン、そして印鑑さえあれば誰でも作成できます。

借用書の書き方を分かりやすく解説しますので、金銭トラブルを経験したくない方はぜひご覧ください。

金利や遅延損害金についての決まり!

お金を貸すときは、ある程度の利息を定める必要があります。

ごく少額で返済期限が短いときには利息を定めなくても特に問題はありませんが、ある程度の金額で返済期限が長いときには利息を定めておくほうが無難です。

利息を定めないと『贈与』を疑われることがありますし、相手が法人などの場合は『節税目的の寄付』を疑われて追徴課税が発生することもあります。

金利は年20.0%以下に設定しよう

出資法第5条では、年109.5%まで(うるう年なら年109.8%まで)の利息を設定してよいということになっています。

一方、利息制限法では年20.0%を超える利息は無効とされていますので、年20.0%以下で金利を設定しておくならトラブルなく利息を受け取れます。

金利の下限は定められてはいませんが、あまりにも低く設定すると贈与や寄付を疑われることにもなりますので、年1~5%程度に設定しておくと良いでしょう。

遅延損害金も年20.0%以下に設定しよう

返済期限までにお金を返してもらえないときのために『遅延損害金』を取り決めておくこともできます。

遅延損害金も利息制限法の適用を受けますので、年20.0%以下に設定しておきましょう。

なお、遅延損害金は、通常の金利にプラスして受け取れるものではありません。

例えば返済期限までは年3.0%、遅延損害金は年20.0%で貸借契約を結んでいる場合、返済期限までは年3.0%の割合で日数分の利息が発生し、返済期限の翌日からは年20.0%の割合で日数分の利息が発生します

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トラブルになる前にここを押さえろ!借用書を作るときの注意点!

借用書とは、貸主と借主のお互いが貸し借りの約束の内容を理解するための書面です。

しかし、貸主と借主の双方が理解できたとしても、第三者にも理解できるように記されていないなら、意味のある借用書とは呼べません。

また、第三者にも理解できるように記載していたとしても、借用書に必要な事項を漏らさず記載していないのなら、法的効力のある借用書にはなりません。

以下の必要最低限の10項目だけは入れておきましょう。

・お金を借りる年月日
・借りた金額
・お金を借りたことを認める文言
・利息の定め
・返済期日
・分割払いなら返済回数
・返済方法及び返済場所
・借用書を作成した日
・借りた本人の住所氏名(印)
・貸した人の住所氏名

印鑑はあるほうが良い

印鑑がなくても借用書の法的価値は変わりませんが、裁判で争うようなときには押印されていることが大きな意味を持つことがあります。

特に借主が「お金を借りた記憶もないし、借用書を作成した覚えもない」などと嘘をつくときには、印鑑があるかどうかで借用書の真贋を判断することがあるからです。

とはいえ、借主が非常に変わった苗字のときは別ですが、田中や高橋、伊藤などといったよくある苗字の場合には、「百均などで売っている三文判で借用書を偽造したのでは?」と貸主側が疑われる可能性があります。

できれば借主に実印を押印してもらい、印鑑証明書を添付してもらうようにしましょう。

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収入印紙もあるほうが良い

借用書に収入印紙を貼っても貼らなくても、法的効力は変わりません。

しかし、たとえ個人間のお金のやり取りであっても税法上は収入印紙が不可欠ですから、できれば収入印紙を貼っておきましょう。

万が一、収入印紙の未添付を国税庁などに指摘されると、収入印紙代とその2倍の過怠税を請求(合計で本来の収入印紙代の3倍!)されてしまいます。

なお、収入印紙の代金は契約者が負担しますので、契約者である借主と貸主がどの程度を負担するのか話し合って決めてください。

貸した金額収入印紙代
契約金額を記載していない場合200円
1万円未満非課税
1万円以上10万円以下200円
10万円超50万円以下400円
50万円超100万円以下1,000円
100万円超500万円以下2,000円
500万円超1,000万円以下10,000円

◆ 国税庁「印紙税額の一覧表(その1)」

割印をしておくとさらに良い

通常は、借用書を2部作成して、貸主と借主が保管します。

収入印紙は借用書原本に貼り付けますので、収入印紙代を節約するために1部を原本、もう1部をその写しとしても問題ありません。

しかし、契約後に貸主もしくは借主が「この貸借の約束を破棄したい」と考えて、写しのほうを偽文書と書き換える恐れがないとは言い切れませんので、原本と写しで割印をしておくことをおすすめします。

また、借用書が2ページ以上に及ぶときは、ページの抜き替えを防ぐために、ページとページの間に割印しておきましょう。

念には念を入れて借用書を作成しておくことで、万が一のトラブルを回避することができるのです。

高額の場合は公正証書を!

貸借の約束が高額になるときは、公正証書を作成しておくことをおすすめします。

もちろん、先程紹介した10の基本項目を記した借用書でも法的効力はあります。

しかし、「本当にこの借用書で貸借の約束が成立しているのか?」を判断するために裁判が必要になることもあり、莫大な裁判費用や長い時間がかかることもあるのです。

一方、公正証書を作成しておくならどうでしょうか。

裁判で借用書の有効性を認めてもらう必要がなくなります。

また、公正証書に『強制執行認諾条項』をつけておくと、裁判を経ずに借主の財産差し押さえの強制執行を実行できます。

公正証書を作成するときは、裁判の手間を省くためにも『強制執行認諾条項』を付けるように公証人に請求しましょう。

公正証書の作り方の手順

裁判を経ずに借主の財産差し押さえができる強制執行認諾条項付きの公正証書

100万円以上程度の高額のお金を貸し借りするときには、ぜひ活用したいものです。

実は公正証書の作り方は簡単です。

ただし、お金を貸してから「公正証書を作成したい」と借主に伝えると、「絶対にお金は返すから、わざわざ公正証書を作成しなくても良いんじゃない?」と断られる可能性がありますので、お金を貸すタイミングで公正証書を作成するようにしましょう。

また、公証役場へは、借主と貸主の本人でなくても代理人が行っても問題ありません。

しかしながら、委任状や印鑑証明書などの書類が多いため、貸借契約を結ぶ本人が直接行くことをおすすめします。

<公正証書の作成手順>

  1. 公証役場に借主と貸主の2人で出かける。身分証明書と認印(もしくは実印と印鑑証明書)を持って行く。
  2. 貸し借り契約について口頭で公証人に伝える。
  3. 公証人が理解した内容に相違がないか、借主と貸主の2人で確認する。
  4. 数日~1週間後に公証役場から「公正証書が完成した」という電話連絡が入る。
  5. 借主と貸主の2人で公正証書に間違いがないか確認し、間違いがないときは署名と押印をする。
  6. 公正証書の交付

公正証書の作成費用

公正証書を作成するには、手数料がかかります。

しかし、返済してもらえない可能性裁判に発展する可能性を思えば、決して高い金額ではありません。

なお、下記の金額に別途収入印紙代、諸費用がかかります。

貸し借りの対象となる金額公正証書作成の基本手数料
100万円以下5,000円
100万円超200万円以下7,000円
200万円超500万円以下11,000円
500万円超1,000万円以下17,000円
1,000万円超3,000万円以下23,000円

物を貸し借りする際の借用書の書き方

お金ではなく物品を貸し借りするときも、借用書を作成しておくことで「返してもらえない」「返してもらったけれども壊れていた」などのトラブルを回避することができます。

物品を貸し借りするときには、以下の9つの項目をすべて盛り込んだ借用書を作成してください。

・物品を借りる年月日
・賃貸料を設けるときにはその金額か年利
・物品を借りたことを認める文言
・物品を破損もしくは紛失した場合の補償の方法
・返済期日
・返済方法及び返済場所
・借用書を作成した日
・借りた本人の住所氏名(印)
・貸した人の住所氏名

行政書士に頼むなら費用はいくら?

「公正証書を作成するほどの金額ではないけれど、きちんとした借用書を作成しておきたい」と考える方は、行政書士に借用書を作ってもらうこともできます。

行政書士の事務所によっても費用は異なりますが、10,000~20,000円程度のことが多いです。

なお、作成費用に加えて、別途、収入印紙代がかかります。

また、公正証書と同じく契約者本人が直接行政書士の事務所に行くことが望ましいですので、借主と貸主の双方の都合が良い時間に本人確認書類と認印を持って出かけましょう。

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借用書の基本

借用書とはお金を借りる人がお金を貸してくれる相手に差し出すものです。もちろんお金を貸す相手が用意した借用書にサインをしても構いません。

また、借用書とする紙は複写紙である必要はありません。

極端なこと言えば名刺の裏でも、チラシの裏でも空白欄がある紙であれば何でも良いのです。

親しい関係の友人からお金を借りる場合は、相手のことを思いやって一筆借用書を書くようにしましょう。

借用書を書くことで貸した友人もきっと安心するはずです。

次の記事では借用書のテンプレートも紹介していますので、ぜひご覧になり、裁判などで効力を発揮する借用書を作成してください。

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感謝の気持ちを忘れずに

借用書はお金や物品を借りる人が、貸してくれる人に対して差し出す契約書です。

しかし、「利息も決めたし、返済期限も決めたんだから、貸してくれて当然でしょ?」という態度で貸主に応対することはNGです。

もしかしたら、あなたに貸すお金で貸主は何か大切なものを買うつもりだったのかもしれません。

また、あなたに貸す物品を、別の人に貸そうとしていたのかもしれませんよね。

さまざまな事情がありながらも、あなたのためにお金や物品を工面してくれたのですから、返済するのはもちろんのこと、感謝の気持ちを持つことが何よりも大事なのです。

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借用書を作成するメリット

借用書を作成しておくと、貸主はもちろん、借主側にもメリットがあります。

それぞれのメリットを紹介します。

<貸主側のメリット>

・金銭や物品を貸したことの証拠ができる
・利息を受け取りやすくなる
・返済期限を明確にできる
・返済期限を過ぎたときの対応を決めておける
・返済してもらえないときに、請求しやすくなる

<借主側のメリット>

・金銭や物品を借りたことの証拠ができる
・いつまでに返済すれば良いのか確認できる
・「返済しなくてはいけない」という気持ちを保ち続けられる
・借りた金額と利息以上のお金を請求されることがなくなる
・借りた物品を破損もしくは紛失したときの弁償方法が分かる

借用書は手書きでも良い

借用書は手書きでも良い
友人間でお金の貸し借りをするときには、たとえそれが口約束であったとしても民法上は契約上成立したことを認めてくれます。

しかし口約束ではお互いしか金銭の貸し借りがあったことを確認することができません。

万が一相手がお金を返してくれないという状況になっても、家族などの第三者に対して「確かにお金を貸しました」と証明することができないのです。

お金を貸した相手が翻って「お金なんて借りていないよ」と言うならば、もうお手上げです。

たとえ裁判所に訴えようと訴訟起こしても、相手側がお金を借りた事実はありませんと否定してしまうと裁判は失敗、貸したお金は返ってきません

本来は公正証書を作成することが望ましいですが、公正証書を作成しないときは手書きでも良いですから、かならず借用書を作成しておきましょう。

金銭消費貸借契約書を作成する

金銭消費貸借契約書を作成する

最初にお金の貸し借りの契約のことを、法律上は『金銭消費貸借契約』と呼ぶということについて触れました。

金銭消費貸借契約が存在していることを示す書類を『金銭消費貸借契約書』と呼びます。

借用書がお金を借りる人がお金を貸す相手に差し入れる証書であるのに対して、金銭消費貸借契約書はその名の通り、お金の貸し借りをお互い契約する書類です。

借用書には変わりはありませんがより細い項目を定める事が可能で、借主と貸主と同じもの1通ずつ保管することで、後になって内容が書き換えられる心配がありません。

手書きで書いても構いません。またパソコンで印刷しても構いません。

ただし日付や金額、借主の住所氏名や貸主の住所氏名などはお互いの自筆で行うように注意しましょう。

なお最低限記入しなければならない項目は以下の通りです。

・金銭消費貸借契約書であることのタイトル
・借主と貸主の名前
・お金を借りた日
・借りた金額
・返済期日
・利息の定め
・遅延損害金の定め
・期限の利益喪失約款
・返済方法
・契約書の作成日
・貸主の住所氏名、印鑑
・借主の住所氏名、印鑑
・収入印紙の貼付及び割印

ここで気をつけたいのは利息の定めです。

個人間融資であれば借用書を作成するときと同様、利息制限法によって年20.0%以上の金利を定めることができません。

遅延損害金も同様に年20.0%以下になるように定めておきましょう。

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強制執行ができる公正証書

借用書や金銭消費貸借契約書は作成したからといっても、ただそれだけで安心することができません。

お金を貸した相手がなかなか返してくれない、何度話し合ってもラチが明かないというときでも、実力行使で相手の持ち物を差し押さえすることは禁止されています

つまり、差し押さえはかならず裁判所を通して実施しなくてはならないのです。

もちろん、たかが数万円の貸し借りで大げさなことはしたくないという場合は、借用書や金銭消費貸借契約書で十分です。

しかし、相手の財産を差し押さえたとしても絶対に返済してもらう必要がある金額や物品に関しては、借用書や金銭消費貸借契約書だけでは不十分です。

強制執行約款付きの公正証書を作成し、金銭消費貸借契約書の条文に「借金を返済しない時はいつでも強制執行されても構いません」といったお金を借りた相手の認諾文言を入れてもらいましょう。

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後から追認する準消費貸借契約書も有効

すでにお金を貸してある場合で、何も借用書的なものを作ってないという場合でも、後から公正証書とすることが可能です。

時間がかかっても構わないのなら、公証人役場に行って準消費貸借契約書を作成しておけば、いざというとき強制執行することが出来るようになります。

借用書よりは金銭消費貸借契約書、金銭消費貸借契約書よりは公正証書を作成し、万が一のケースに備えておきましょう。

印紙について

印紙について

借用書だけでなく金銭消費貸借契約書にも収入印紙を貼っておくことをおすすめします。

特に利息の定めがある場合は、収入印紙を借用書の左上、または右上に添付して、金銭の授受が発生していることを分かるようにしておきましょう。

また、借用書なら借りる人の割印、金銭消費貸借契約書なら借主と貸主の両方の印鑑で割印をしておきましょう。

普段は信用できる好人物であっても、お金が絡むと豹変することもあります。

どんな状況になっても貸したお金や物を返済してもらえるように、万全に手を尽くしておきたいものですね。

よくある質問

どんなに親しい仲であっても、やはりお金や貴重品を貸し借りするときには借用書を作成しておきたいものです。

行政書士に作成してもらうのも良いのですが、10,000~20,000円程度の手数料がかかるため、できれば自力で作っておきたいですね。

借用書の自作に関してよくある質問とその答えをまとめましたので、ぜひ参考にしてください。

書き方は縦書きと横書きのどちらにすべき?

借用書は縦書きでも横書きでもどちらでも問題ありません。

ただし、インターネットで公開されているテンプレートのほとんどは横書きですので、横書きのほうが作りやすいでしょう。

また、縦書きにすると数字が書きにくいというデメリットもあります。

「どうしても縦書きで借用書を作成したい」という強いこだわりがない限りは、横書きで作ってください。

借用書は後から作っても大丈夫?

借用書は、かならずしも貸借の約束が発生した日に作成する必要はありません。

借用書には『貸し借りが発生した日』とは別に『借用書の作成日』を記載しますので、それぞれの日付が異なっても何ら問題はないのです。

ただし、利息を定めるときは、貸し借りが発生した日から利息が発生しているのか、借用書の作成日から利息が発生しているのか、後日揉める可能性があります。

利息の取り決めを書く欄に、「貸し借りが発生した日の翌日から利息が日割で発生する」という風に、利息の発生日と利息の計算方法(この場合は日割)を記載しておくようにしましょう。

まとめ!借用書で金銭トラブルを防ごう

金銭トラブルから人間関係にひびが入り、長年築いてきた友情が一瞬で壊れてしまうこともあります。

また、親族であっても、金銭トラブルから疎遠になってしまうことは珍しくありません。

借用書で個人間の貸し借りにおけるトラブルを防ぐことは可能ですので、「絶対に返してもらえる」「絶対に返す」という確信があっても借用書を作成するようにしてください。

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