クレジットカード会社が加盟する信用情報機関とは

クレジットカード会社が加盟している信用情報機関はどこなのかご存知でしょうか。CICだけに加入しているわけではありません。

クレジットカードに申し込んできた人の信用格付けを正確に行うために信用情報機関を2つ利用していることが一般的です。意外なところでクレジットカードの審査に落ちてしまうことがあるようですね。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

信用情報機関の役割は信用格付け

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そもそも信用情報機関の役割とはどのようなものかご存知でしょうか。

クレジットカード利用者の信用取引履歴を保存・管理しているだけではありません。

クレジットカードに申し込んできた人にカードを発行するだけの信用力があるのか、返済能力はどうなのかカード会社が審査する上で必要なデータを提供しています。

カードを発行するのに信用を置くことができなければ、カード会社は怖くてクレジットカードを発行することができません。

クレジットカードとはその名の通りお互いの信頼に基づいて発行するカードです。

担保を取ることなく、また連帯保証人も必要とせず、ただ信用のみでショッピングやサービスの対価をカード決済させるのです。

利用した代金は後払いですよね。しかしクレジットカード会社はカードを利用したショップに対して先に立替払いをしなくてはなりません。

そのためにはどうしても信用情報機関のデータがどのようになっているのかしっかり調査しないと、立て替えた代金を回収することができなくなってしまいます。

クレジットカードに申し込んできた人にどの程度信用があるのか、正確に信用格付けをするために信用情報機関が存在しています。

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クレジットカード会社が加盟する信用情報機関

クレジットカード会社には直接銀行が発行するカードと、ノンバンクのクレジットカード会社が発行するカードがありますね。

銀行カードローンと消費者金融カードローンのように同じカードローンでも2種類あるのと同じです。

カードの発行元が銀行なのか、それともノンバンクなのかによって加入する信用情報機関が異なります。

◆銀行が発行するクレジットカード
加入している信用情報機関はKSCとCIC、JICCの3つ全てです。

全部の信用情報機関に加入していますので最強で最高の信用格付けを行うことが可能です。

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◆ノンバンクが発行するクレジットカード
カードの発行元がノンバンクの場合、加入している信用情報機関はCICとJICCの2つです。

なお全国銀行協会が管理運営している信用情報機関KSCには加盟することができません。

どちらの発行元でも共通して言えるのは、CICとJICCの両方にクレジットカード会社が加盟しているということですね。

クレジットカード会社がCICに加入しているのは分かるけれど、どうして消費者金融が加入しているJICCにも加入しているのか疑問に感じる人も多いのではないでしょうか。

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クレジットカードは何もショッピングだけに利用するわけではありませんね。

申し込む際に特段キャッシング不要としない限り、クレジットカードの利用枠はショッピング枠とキャッシング枠の2つがあります。

ショッピング枠を規制しているのは割賦販売法です。一方キャッシング枠を規制しているのは貸金業法です。

つまりクレジットカードのキャッシング枠は消費者金融と同じように総量規制対象の貸付となるのです。

総量規制対象の貸付であるということは消費者金融が加入するJICCにも加入しなければ、的確な審査をすることができません。

したがってクレジットカード会社は2つの信用情報機関に加入しているのです。

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CICとJICCは綿密な関係にある

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単に総量規制に関係することだけなら、クレジットカード会社が加盟する信用情報機関はCICだけでも十分に把握することができます。

なぜならCICとJICCは貸金業法に基づくFINEと言われるデータ共有システムによって、お互いに情報の交換をしなければならないことが定められているからです。

しかし綿密なデータ共有といっても、全ての項目において完全に共有しているわけではありません。

確かにCICにアクセスすれば、クレジットカードに申し込んできた人の他社借入額や他社借入金額調べることができます。

もちろん借金の返済をきちんと遅れることなく行っているのかもわかります。ところがJICCに登録されている毎月の返済状況まではCICで確認することができません。

消費者金融カードローンの返済をしたのか、それとも遅れているのかはCICで分かったとしても過去24カ月分の返済状況までは調べることができないのです。

これでは的確な信用格付けを行うことができませんね。そのためにクレジットカード会社はJICCにも加入しているのです。

信用情報機関で何が分かるの?

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信用情報機関CICに登録されているデータは本人を特定する情報以外に、クレジットカードの利用状況や保有枚数、及びキャッシング枠の利用状況などの他、金融事故を起こしているかどうかも登録されています。

金融事故情報(異動情報)

金融事故とは主に次のことを言います。

・3カ月以上の長期滞納
・カードの強制解約
・任意整理や特定調停
・自己破産や個人再生

これらの情報は5年から10年間信用情報機関に登録され、登録されている人のことをいわいるブラックと言うことがあります。

金融事故を起こしていてもクレジットカードを発行してはいけないという法律はどこにもありません。

しかしクレジットカード会社はやはりお互いの信用が大事であると捉えていますので、カードを発行した後に再度金融事故を起こされたのではたまったものではありませんね。

金融事故を起こしていると少なくても登録されている間はクレジットカードを持つことは限りなく不可能に近いです。

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カードの利用状況

また過去の支払状況も24カ月間調べることが可能です。

カードの利用状況を見れば毎月きちんと返済しているのか、それとも滞納しているのかが一目で分かります。

毎月決まって支払期日に遅れて返済する人は金銭についてルーズな人だと判断され審査にマイナスの影響を与えます。

しかし毎月よく利用しているし、返済も確実に行っていることがわかると金銭管理がよくできていると判断され審査にプラスに働きます。

カードの保有枚数

クレジットカードの審査にはカードの保有枚数はあまり関係ないと言いますが、カード会社の本心としては出来る限り自社のカードを使って欲しいと思うはずです。

カードの保有枚数があまり多いと、もしかしたら自社のクレジットカードを利用してくれないのではないか、そうなると維持管理費だけでもばかにならない、とネガティブな判断にならないとも限りません。

クレジットカードの審査に通るには、他社クレジットカードの保有枚数は出来る限り少なくしておきましょう。

カードの審査に落ちたら開示請求

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クレジットカードの審査に落ちた原因がはっきり分からないと言うなら、信用情報機関JICCとCICに情報開示請求行いましょう。

もしかしたら消費者金融カードローンの返済に滞納があったのかもしれませんし、借入限度額が総量規制に抵触していたのかもしれません。

どちらも手続きの方法は公式サイトに載っています。インターネットから申し込む方法や郵送で申し込む方法など詳しく書いてありますのでぜひご覧ください。

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