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借り入れ・申し込みに関する質問

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借り入れ・申し込みに関する質問

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キャッシングやカードローンで借り入れの申し込みをすることは、初めてだと気になることがたくさんあるため、なかなか利用しにくい面があります。

そこで、カードローンの申込や、手続きに関する疑問の数々に回答していきます。

また、既にカードローンを利用している人の疑問にも回答しているので、併せて確認してください。

この記事はこんな人におすすめ

今回の記事はこんな悩みを、持っている人におすすめの内容です。

  • カードローンの申込が不安で悩んでいる人
  • カードローンの手続きなどを詳しく知りたい人
  • 複数社から借入をしていてさらに借り入れがしたい人

カードローン利用の条件に関するQ&A

カードローンを利用するに当たって、仕事や年齢、主婦などの属性に関する条件について、知らないことがたくさんあるでしょう。

ここでは、これらのカードローン利用の条件に関する、質問に回答していきます。

意外と多いカードローンの利用

公務員は安定した収入があるのにカードローンに頼るのは恥ずかしい気がしてしまうのですがどう思いますか?

公務員が収入的に安定しているとはいっても、急な出費で少しお金が足りなくなることは十分にあり得ますので、計画的な借入であれば気にする必要はないでしょう。

たしかに、ギャンブルなどの趣味などの使い道で、カードローンを利用するのは恥ずかしいかも知れません。

しかし、冠婚葬祭や事故などの急な出費に関しては、仕方のないことなので気にすることはないでしょう。

また、ジャパンネット銀行の調査では、カードローンを利用したことがある人の内、定期的な利用をしているのは28%となっているそうです。

世帯年収が1000万円以上のカードローン利用経験者の家庭でも、30%が定期的に利用しています。

辺りの人も4人に1人以上は、カードローンをよく利用していると考えると、そこまで恥ずべきことではありません。

また、資格試験など自己投資に使うお金であれば、惜しまずに積極的に使っていくことが大切です。必要なお金とそうでないお金を区別して、恥ずかしくない利用を心がけましょう。

公務員は借りやすい

公務員は民間企業の社員と比べて審査に通りやすいというのは本当でしょうか?

どのカードローンでも、本人か配偶者に安定した収入があることが条件となっています。

また、審査時には申込者の職業や年収などを数値化して審査しますが、公務員はどの金融機関でも高得点となることが多いです。

一般企業の社員と違って、勤め先が国や地方自治体であるため、倒産のリスクが極めて低いことや、リストラがなく収入の安定性があるので、その点が評価されて審査では有利になるでしょう。

配偶者の信用情報はチェックなし

専業主婦がカードローンに申込んだときは夫の信用情報もチェックされるのですか?

専業主婦のカードローン申込時に、照会されるのは本人の信用情報だけです。

ローン契約では保証人の信用情報も照会されますが、カードローンの契約には保証人が付きませんので、配偶者の情報を照会することはなく、照会する権利も金融機関にはありません。

主人に対してカードローンを利用したことが、バレないか心配になると思いますが、銀行のカードローンを利用する場合には、バレることがないため安心してください。

ただし、消費者金融の配偶者貸付を利用するときは、配偶者の許可が必要なためバレてしまいます。

夫が今後住宅ローンや教育ローンを組む場合、妻のカードローン利用が審査に影響しませんか?

妻のカードローン利用は、夫の審査には影響しません。

電話で三菱UFJ銀行に問い合わせたところ、妻のカードローン使用歴が夫の住宅ローンや教育ローンの審査に影響することはないそうです。

※飽くまでも三菱UFJ銀行の回答なので、他社では異なる可能性もあります。

原則として、妻の名義でローンを組むことがなければ、夫のローンの申込で妻の信用情報はチェックされません。

専業主婦も借入可能

自分自身には収入のない専業主婦でも借入できますか?

総量規制対象外の銀行カードローンなら、本人の収入が0の専業主婦でも利用できます。

専業主婦の借入に準備する必要書類は、本人の身分証明書(運転免許証、保険証、パスポートなど)のみでよく、夫の身分証明書や収入証明などは提出する必要はありません。

ただし、総量規制の対象となる消費者金融のカードローンは、原則専業主婦の利用は認められていません。

また、クレジットカードや携帯電話の分割払いなど、個別割賦名義の金融商品に関しては、専業主婦でも利用することができます。

基本的には、配偶者の許可なしで、利用できるので安心してください。

なぜ専業主婦は借りれる?

総量規制の対象外と言っても、収入が全くない専業主婦でも借りられるのはなぜですか?

専業主婦の場合、配偶者である夫に収入があることが分かっているため、専業主婦でも借入できるのです。

また、専業主婦であること自体、生活にある程度の余裕があると認識されます。

申込時に夫の年収を申告しますので、それを元に審査します。

もちろん申込者の信用情報も照会して審査を行い、貸付の判断をしています。

ただし、自由にお金を引き出せる借入枠は、10~30万円程度と少額になってしまうことがほとんどです。

もしも、高額な借入を希望する場合には、主人名義でカードローンを作成した方が良いでしょう。

当然ですが、旦那さんに黙って勝手に、カードローンの契約をすることは違法です。

夫婦でお金に関して話合いをしてから、カードローンの利用を検討しましょう。

奨学金をもらってても大丈夫

奨学金をもらっているのですが審査に影響はありませんか?
アコムやアイフルに電話で確認したところ、奨学金をもらっていることが審査においてマイナスの影響を与えることはないそうです。

ただし、奨学金を3か月以上滞納してしまった場合には、日本学生支援機構から金融機関へと滞納の情報が伝わってしまいます。

長期滞納は、審査にマイナスの影響を与えるため、くれぐれも滞納をしないように気を付けてください。

学生は親の同意不要で借りれる

アルバイトの収入がある学生なんですけどカードローンから借入できますか?

学生の方でも、20歳以上でアルバイトなどの収入を得ていれば、申込むことができるところが多いです。

20歳以上かつ安定した収入があることだけが、条件となっているカードローンがほとんどです。20歳以上という条件はどこのカードローンも共通ですので気を付けてください。

一部の中小消費者金融は学生ローンという名目で、18~19歳の未成年にも融資を行っている会社があります。

ただし、無計画な借入をしては返済が困難になり、後々家族に迷惑を掛ける恐れがあるため、自分のアルバイトの金額と照らし合わせて慎重に利用しましょう。

派遣社員でも申し込める

カードローンは派遣社員でも申込できるのですか?
事業者用などの一部のカードローンを除き、安定した収入があれば派遣社員の方も申込むことができます。

審査に関しては、正社員と比較すると信用能力が低いため、審査に通りにくかったり、借入限度額が少額となったりする可能性は高めです。

カードローンは事業資金利用不可

新たに事業者ローンに申込むのが面倒なので、現在使用している通常のカードローンを事業資金として使用できませんか?

個人向けのカードローンは、原則として事業資金として利用することはできません。

事業資金として借入れをしたいときには、事業者用のカードローンや目的ローンを利用しましょう。

カードローンの借入目的として、どのようなことを書いても基本的には審査に影響はありませんが、事業資金と書いてしまうとほぼ確実に審査落ちをします。

また、隠れて事業資金として利用して、金融機関にバレてしまうと一括返済を請求されたり、法的措置を取られたりするので絶対に避けましょう。

総量規制対象外のカードローン

総量規制対象外のカードローンと対象内のカードローンはそれぞれどこですか?

カードローンには銀行が発行するカードローンと消費者金融が発行するカードローンがあり、総量規制の対象外となるのは銀行カードローンや信販系カード、クレジットカードです。

銀行系カードローンとしては、楽天スーパーローンや、みずほ銀行のカードローンなどが当てはまります。

また、楽天カードやエポス、マルイ、ジャックスなどのクレジットカードのショッピング枠も総量規制の対象外です。

買い物に利用した支払いであれば、ショッピングリボなどリボ払いや、分割ローンであったとしても、総量規制の対象にはなりません。

公共料金やネット代などの公的な支払いも、ショッピング枠を利用していれば総量規制の対象にはなりません。

ただし、クレジットカードのキャッシング枠は、カードローンと同じ意味になってしまい、総量規制の対象となるため注意が必要です。

アコムやプロミス(現:SMBCコンシューマーファイナンス)は、それぞれ三菱UFJフィナンシャル・グループ、SMBCグループの企業ですが、銀行ではないので総量規制対象内となります。

※補足
ジャパネットタカタやネットショッピング出典されている商品を、商品代金分割払いで支払いしたときも、総量規制の対象にはなりません。

これらのショッピングの分割払いは、カード分割払いと同じ扱いになるため、総量規制の対象外です。

また、総量規制は複数社で借入がある場合には、合計した金額が対象となるため、ローンカードに借入限度額のゆとりがあっても借入できない可能性があります。

他社借入あっても銀行から借りれる

現在消費者金融から借入があり、新たに銀行から借入をすると年収の3分の1を超えてしまいますが借入は可能ですか?

借入可能です。

これから申込む楽天銀行などの銀行カードローンから、借入+利用している消費者金融からの借入残高が年収の3分の1を超える場合でも、総量規制で禁止されることはないです。

また、労金や信金の組合員が利用できるカードローンやフリーローンなどは、総量規制とは別に借入が可能です。

ただし、2017年以降、銀行は総量規制と同程度の、融資を抑制する流れとなっています。

法律で規制されている訳ではないため、確実に借入ができない訳ではありませんが、以前よりも年収の3分の1以上の借入は難しいと考えておく方が良いでしょう。

返済能力の判断方法

収入証明が不要なところではどのようにして、申込者の返済能力を判断しているのですか?

カードローン会社は、主に以下の3点で判断します。

  • 申込者が申告した情報
  • 過去の融資データから推測した年収
  • 参照した信用情報

銀行や消費者金融は過去の融資データが大量にありますので、申込者の大体の年収が推測できます。

申告した情報と参照した信用情報だけでなく、推測した年収も審査の基準となっています。

そのため、会社側が推測した収入が申告した金額と、大きく異なっている場合などは確認のために収入証明を提出しなければなりません。

また、金融機関はあなたが過去に利用した金融商品の情報を、信用情報として手に入れることが可能です。

カードローンやクレジットカードの支払い、携帯電話の分割払いやカード決済にした場合には、公共料金や年金の滞納まで把握しています。

また、以前にクレジットカードやカードローン申込時に記入した、住所や勤続年数なども、しっかりと保管されているため、申告した情報と違う場合には一発でバレてしまいます。

金利に幅がある理由

カードローンの金利を見てみると、実質年率4.6%~14.6%のように、10%くらいの差があるところがあるのはなぜですか?

借入金額によって金利は変動するからです。

多くのカードローンは、借入金額が大きければ大きいほど金利が低く設定されます。

また、利用回数が増えると、同じ金額でも金利は変動します。

そのためWEBサイトや資料では4.6%~14.6%のように幅を持たせて記載されているのです。

複数の借り入れがあるときのQ&A

キャッシングローンを複数社から行っている場合、借り入れの申し込みをしても審査には通ることができるのでしょうか。

ここでは、複数の借入があるときの悩みや質問について、回答していきます。

4件以上の金融機関から借りていると危険

既に4件以上の金融機関から借入を行っているのですが、さらにカードローンの申込をしても審査に通りますか?
カードローンの審査を受ける上で、複数社から借入がある場合には、審査に不利となってしまうことが多いです。

質問者様のように借入件数が4社以上の場合には、審査に大幅に不利となってしまい、ほとんどの金融機関の審査には通らないでしょう。

もしも、借入件数が複数社ある場合には、審査申込み前にカードローンの限度額の空きを利用して、借入件数を減らすことがおすすめです。

同時に幾つもの金融機関に申込むのはやめよう

どうしてもカードローンの審査に通りたいので、同時に3社カードローンの申込をしても良いですか?
同時に複数の金融機関に申込みをすることも、審査に通りにくくなる原因であるため、避けた方が良いでしょう。

短期間で複数社のカードローンに申込みをしていることが、審査担当者にバレると、「この人はよほどお金に困っているのか?」と疑われて信用能力を低く見られてしまいます。

また、金融機関によっては、短期間でのカードローンの申込み回数が一定を超えると、申込ブラックと認定されてしまうため、審査に確実に落ちてしまう状態になります。

申込ブラックは最後の申込みから6か月程度で解除されるので、申込をしすぎた人は半年間新規の申込みは避けましょう。

複数の金融機関に申込みするとカードローン以外にも悪影響

複数の金融機関に申込みをして、申込ブラックになってしまいました。この場合、カードローン以外にも影響することがありますか?
個人信用情報を確認される金融商品の場合、複数の金融機関への申し込みが審査に影響を与えることがあります。

カードローンやクレジットカードの申込情報は、個人信用情報という形で個人信用情報機関に保存されます。

金融機関はローン商品の審査を行うときに、この個人信用情報を個人信用情報機関から受取るのです。

カードローンやクレジットカード以外にも、住宅ローンなどの目的ローンの審査でも個人信用情報の確認はされるため、審査に悪影響を与える可能性は高いです。

カードローンの手続きに関するQ&A

カードローンを利用する場合の申込から借入までは、次の流れで行われます。

  1. インターネットや自動契約機などで申込
  2. 審査
  3. インターネットや自動契約機などで契約
  4. ATMなどで借入

提出する書類は運転免許証や保険証などの身分証明書と、源泉徴収票や給与明細などの収入証明書だけです。

借入の流れや申込に必要な書類など、カードローンの手続きはそこまで難しくありませんが、知らないと失敗をしてしまう情報もあるので詳しく確認していきましょう。

銀行からの借入も申告する

銀行カードローンは総量規制対象外なので他のカードローン申込時に「他社からの借入」に申告しなくても良いでしょうか?

総量規制対象外の借入も、きちんと申告しましょう。

他社からの借入は、総量規制に関わるかだけではなく、融資を行うかどうかの審査をする判断材料なので、総量規制の対象外かどうかは関係ありません。

カードローンの申込時に、申込書内に他社からの借入欄があります。

こちらには、銀行やクレジットカードのキャッシング枠を含めた借入件数、他社借入額を正確に記入しましょう。

また、フリーローンの返済残高が出ている人は、併せて記入してください。

年収の多めの申告は大丈夫?

収入証明が不要なので、審査に通りやすくするために実際よりも収入を多めに申告しても良いのでしょうか?

収入証明不要でも、相場と大きく離れているという理由で疑問を持たれ、提出を求められる場合もあります。

また、以前にカードローンやクレジットカードの申込みをしていた場合には、個人信用情報からも収入がバレてしまいます。

そうなると確実に収入をごまかしていることがばれてしまいますので、噓を吐くのはやめましょう。

また、もし契約後に虚偽の申請がばれた場合、カードの使用停止や、借入金をすぐに全額返済しなければならない可能性もあります。

金融機関は他社の借入情報を把握している

カードローンの申込時に、他社からの借入情報を把握されると聞きましたが、具体的にはどのような情報を金融機関は把握していますか?
金融会社はあなたの他社からの借入情報を、かなり詳細に把握しています。

例えば、他社のカードローンへの申込記録や他社借入件数、返済が滞納しているかなどの借入れ状況など、大まかな情報は全て把握されています。

また、カードローンのみならず、クレジットカードのキャッシングについても、カード会社を通じて情報を把握されているのです。

リボルビング残高がどの程度あるのか、過去1~2年間の返済金額は幾らであるかなどの情報は把握しています。

カードローンやクレジットカードのキャッシングリボなどを利用している人は、申込時に包み隠さず情報を記入しましょう。

勤務先は派遣元と派遣先?

申込のとき、勤務先の欄には派遣元会社と、派遣先会社のどちらを書けばいいのですか?
派遣社員の方が籍を置いているのは派遣元の会社なので、勤務先は派遣元の会社名を書いてください。

在籍確認の電話は派遣元

在籍確認が行われるとき、電話は派遣元と派遣先のどちらにかかってきますか?

在籍確認の電話がある場合は申込で記入した派遣元の会社に、在籍確認の電話がかかってきます。

派遣先を勤務会社として記入していると、そちらに在籍確認の電話があり、対応してもらえませんので気を付けましょう。

また、在籍確認が不安な人は、金融機関に相談をすることで電話確認ではなく、書類での確認で済ませられることがあります。

ただし、書類提出で会社名が確認できる「社会健康保険証」や、「組合健康保険証」の提出を求められることが多いです。

国民健康保険証しか持っていない人は、在籍確認を書類提出で済ませることは難しいでしょう。

派遣元に自分がいない場合

派遣先で勤務しているので、派遣元に在籍確認の電話があっても対応できませんが問題ないのでしょうか?

本人が出られなくても在籍確認ができれば大丈夫なので、電話の対応をする人に、電話があることをあらかじめ伝えておきましょう。

カードローンを利用すること知られたくない方は、「クレジットカードの在籍確認がある」と言っておけば、電話は個人名でかかってくるのでカードローンの利用を知られることはありません。

また、時間帯によって出られる場合があるときには、金融機関の電話相談窓口で時間指定を受け付けてもらえることもあります。

ローン担当者の性別が、男性(もしくは女性)が良い場合にも連絡しておけば対応してもらえるため、事前に相談をしておきましょう。

土日祝日の申込に必要なもの

土日祝日に自動契約機で申込をする場合、何か必要な物はありますか?

身分証明書(免許証、保険証、パスポートなど)は、平日と同じく必須です。

もし勤務先に誰もいないのであれば、電話での在籍確認の代わりとして社会保険証や源泉徴収票、給与明細を持って行きましょう。

金融機関によっては書類提出を行うことで、電話での在籍確認を避けられるケースがあります。

なお、平日、土日関わらず、借入額によっては(例えばアコムを利用する場合は50万円以上の借入)収入証明書の提出を求められます。

土日の在籍確認や電話連絡

土日祝日でも職場への在籍確認や本人への電話連絡は行われますか?

土日祝日でも在籍確認はあります。

勤務先が営業していれば在籍確認の電話は行ってもらえますし、事前に申込んでいた方には審査の結果が連絡されることもあります。

もしも、勤務先が土日は営業外の場合、在籍確認が取れる平日まで審査が中断される可能性も高いです。

このような場合には、審査が長引いてしまうこともあるので、即日融資を希望している人は注意しましょう。

土日申込、契約は休み明け?

土日祝日に申し込みしても、会社が休みで在籍確認ができない場合、契約は翌営業日以降になるのですか?

勤務先が土日祝日で休みの場合、申込をする会社や審査によって以下の3パターンがあります。

  1. 社会保険証、源泉徴収票、給与明細のどれかの提出で在籍確認の代わりとしてもらう。
  2. 書類がなくても先に契約を結んで、後日在籍確認を行ってもらう。
  3. 翌日以降に勤務先への電話での在籍確認を行わなければ契約してもらえない。

会社が休みの場合でも、即日借入ができるところはあります。

事前に会社が休みで在籍確認が取れないが、急ぎの融資を希望していると伝えることで、1.の対応を素早く取ってもらえることがあります。

どの対応になるかを、申込前に確認しておくと良いでしょう。

在籍確認電話に対応してくれない

派遣元の会社は在籍確認などの電話には回答しない方針なのですが、どうしたらよいでしょうか。

電話以外で在籍確認をできないか、各カードローンに問い合わせたので紹介します。

  • アイフル:社会保険証、雇用契約書のどちらかを提出すればOK
  • アコム:運転免許証、社会保険証、最新給与明細の全てを提出すればOK
  • レイク:一度派遣元に電話を行い、回答してもらえない場合は社会保険証、最新給与明細のどちらかを提出すればOK
  • みずほ:保証会社の判断で在籍確認がない場合もあるが、在籍確認が必要と判断した場合は電話以外ではできない

アイフル、アコムは破れていて読めないなどの、書類の不備がなければ職場への電話はないそうです。

また、在籍確認の電話連絡では、本人以外に質問をすることはありません。

個人への電話の取次ぎを拒否している場合を除いて、在籍確認ができない可能性は低いと言えます。

家族や友人にばれる?

できれば周りの人にカードローンの利用は知られたくないんですけど、知られずに利用することはできますか?

しっかり注意さえしていれば誰にも知られずに、カードローンを利用することはできます。

カードローンを契約しても、家族に連絡が行くことはありません。

大手消費者金融の場合、郵送される書類に、消費者金融名を明示されていません。

また、銀行振込の場合にも、消費者金融名を書かずに振込をしてもらえることがあります。

このように、金融機関側は幾つかの対策を採ってもらえるため、家族にバレルことは少ないですが、利用者自身も対策をしなければふとしたことでバレてしまいます。

対策は1つではなく複数行って、家族や友人にバレないように細心の注意を払いましょう。

さらに詳しい情報は、以下をご覧ください

家族や友人にばれる?

事業者ローンとカードローン違い

事業者用のカードローンという物がありますが、通常のカードローンとはどう違うのですか?

事業者ローンと通常のカードローンの違いは以下の3点です。

  • 事業性資金として借入れが可能
  • 事業者ローンは総量規制の対象外となり、年収の3分の1を超える借入が行える
  • 事業者ローンは通常のカードローンよりも限度額が高く設定されやすい

事業者ローンも通常のカードローンと同じように、限度額内であれば何度も借入が行えるものもあります。

また、会社役員や個人事業主は、通常のカードローンの審査に通ることが難しいことがあります。

このような仕事や会社の役職に就いている人は、事業者ローンの申込がおすすめです。

事業者ローンの場合、金融機関によっては、面談による審査を行っていることもあります。

通常のカードローンとは、少し仕組みが違うので気を付けてください。

申込に必要なもの(事業者ローン)

事業者ローンの申込は通常のカードローンと比べて、追加で必要なものはありませんか?

身分証明書(運転免許証、保険証、パスポートなど)のほかに、確定申告書、事業内容確認書が必須です。

事業者ローンも通常のカードローンと同じく、電話やWEBから申込むこともできます。

審査を通過したら店舗や契約機、郵送で契約を行い、カードが発行されます。

即日融資が受けたいときのQ&A

大手消費者金融であれば、ほとんどの会社が即日融資に対応しています。

具体的には、

  • 三菱UFJフィナンシャルグループ・アコム
  • SMBCコンシューマーファイアナンス・プロミス
  • アイフル
  • SMBCモビット

などが即日融資に対応しています。

ただし、即日融資を受けるためには、幾つかの条件を満たしていなければ、審査が長引いてしまい借入を即日で行えない危険性があります。

そこで、即日融資を行うためのポイントや、関連する質問に回答していくので確認してください。

即日融資でも在籍確認はある

即日融資を希望するときはその日の内に、在籍確認までしてから融資をしてもらうのでしょうか?

即日融資を行う場合でも、在籍確認は行われます。

在籍確認がクリアできなければ、即日融資を受けることは難しいでしょう。

ただし、土日で勤務先が休みの場合は、以下のどれかになります。

  1. 社会保険証、源泉徴収票、給与明細のどれかの提出で在籍確認の代わりとしてもらう。
  2. 書類がなくても先に契約を結んで、後日在籍確認を行ってもらう。
  3. 翌日以降に勤務先への電話での在籍確認を行わなければ契約してもらえない。

学生でも即日融資は可能

学生でも即日融資をしてもらうことは可能でしょうか?

満20歳以上で安定収入があれば、即日融資を受けられます。

学生であっても、即日融資を受けられる可能性はあります。

ただし、学生で信用能力が低い場合には、審査に時間がかかる場合があります。

審査を受けるときに不利になる情報があるときは、即日融資を受けられない危険性に注意しましょう。

土日祝日に即日借入できる

土日祝日に、申込もしていない段階からその日の内に借入できますか?

自動契約機を利用すれば、土日祝日でも一番遅いところで、22時までカードの発行をすることができます。

カードさえあれば借入はそれより遅くまで、ATMで対応しているので、急にお金が必要になっても安心です。

ただし、銀行振込は土日祝日では対応していない会社が多いため、ATMから現金で受け取る必要があります。

各社の自動契約機は、一部を除いて以下の時間まで稼働しています。

  • 三菱UFJフィナンシャル・グループ アコム:22時
  • SMBCコンシューマーファイナンス プロミス:22時
  • SMBCモビット:21時

銀行より無利息の消費者金融?

比較的少ない額の融資を受ける場合、銀行カードローンと消費者金融カードローンはどちらの方が最終的な支払額を抑えられますか?

10万円の借入を毎月1万円ずつ、11か月で返済する場合の返済総額はこうなります。

    • 消費者金融カードローン(実質年率18%、30日間無利息):107,306 円
    • 銀行カードローン(実質年率14.5%):107,227 円

※消費者金融系は新生銀行カードローンレイク、銀行系は三井住友カードローンで想定

上の条件では銀行カードローンの方が、わずかに総額が安くなります。

ただし、毎月の返済額を増やして返済期間を短くできれば、無利息期間がある消費者金融カードローンの方が安くなりますので、借入金額と毎月の返済額によってどちらが安いかは変わります。

どこからお金を借りるかというよりも、いかに返済期間を短期間で済ませるかが利息を抑えるときには重要です。

無利息期間はカードロ-ン会社にメリットある?

無利息で借りられるのは、利用者側に一歩的に得なように思えますが、何か会社側にもメリットがあるのですか?

新規顧客の獲得になります。

金利がかかるという理由でカードローンの利用をちゅうちょしてしまう人たちにも、一度試しに利用してもらうことができます。

カードローンに対して不安を持っていても、一度使用してみると必要以上に恐れなくても大丈夫だと分かります。

カードローンの便利さを知ってもらい、契約したままの状態であればまた利用してもらうことが期待できるというメリットが会社側にもあるのです。

無利息期間を設けている代表的な金融機関を、一覧で紹介しているので参考にしてみてください。

金融機関名無利息期間金利(上限)
プロミス30日17.80%
アコム30日18.00%
アイフル30日18.00%
ジャパンネット銀行30日18.00%

利息0で借り続けられる方法

無利息期間が30日あるカードローンは、今日100万円借りて29日後に100万円返済。
またその日に100万円借りて29日後に返済ということを繰り返しても、利息や手数料は取られないのですか?

同じ会社からなら、2回目の借入以降は利息を取られます。

無利息期間というのは、初めて契約した日から30日間であったり、初めての借入から30日間と決まっていたりします。

全ての借入が30日間無利息という訳ではありません。

ですので、2回目の借入以降では30日を経過しているため、通常の利息が発生します。

  1. A社から100万円借入
  2. A社の無利息期間終了間際にB社からの借入で返済
  3. B社の無利息期間終了間際にC社からの借入で返済

と、無利息期間があるカードローンの申込を繰り返していけば、利息なしで30日以上借りられますが、100万円の借入を行っている状態では審査に多少の影響はあるでしょう。

また、無利息期間が過ぎるまでに、一部返済が完了している場合には、支払い分に関しては利息が付かないので安心してください。

土日祝日でも利用可能

土日祝日に急にお金が必要になったときでもカードローンは利用できますか?

ATMを利用すれば、土日祝日も借入することができます。

中には24時間対応しているところもあります。

銀行振り込みを依頼しての借入は基本的には、翌営業日の対応になってしまいます。

ただし、金融機関によっては、提携先の銀行口座を振込先にしている場合にかぎり、即日で振込を行ってくれるサービスを利用可能です。

ショッピングの途中で、ATMや窓口に行かずにネットで、手続ができる非常に便利な機能です。

借入は住宅ローンに影響しない

将来住宅ローンを利用する際、カードローンの利用歴は審査に影響しませんか?

いずれ住宅ローンを利用する、予定の方のために、三菱UFJ銀行に電話で確認しました。

三菱UFJ銀行の住宅ローンでは、住宅ローンに申込する時点で、以前のカードローン利用中に返済の問題がなく、カードローンの解約が完了している状態であれば、過去にカードローンを利用したことがあるという履歴は、住宅ローンの審査において悪影響を与えることはないそうです。

※住宅ローンを利用する時点で借入残高がある場合や、カードローン利用時に支払いの遅延があった場合を除きます。

自動車ローンや日本政策金融公庫で事業性資金を借りる場合も同じで、解約が完了しているカードローンの情報が不利になる可能性は少ないでしょう。

免許合宿などで高額の借入をカードローンでしている場合には、返済が完了して解約してから申込みをしましょう。

ボーナス時にまとめて返済

ボーナスが入って余裕があるときにいつもより多めに返した方が後で返すより利息は安くなりますか?

はい、安くなります。

カードローンの利息は毎月の借入残高によって決定しますので、余裕があるときにまとめて払えば後で払うよりも利息は安くなります。

クレジットカードのように、ボーナス一括払いで自動的に口座引き落としされるサービスはないので、ボーナスが入ったタイミングで残額に併せて振込を行いましょう。

金利は膨れ上がる?

カードローンって金利が知らない間に膨れ上がって返せなくなるイメージがあるんですけど、大丈夫ですか?

例えば10万円借入する場合、毎月1万円ずつ返せば11か月で返済は終了します。

貸金業法という法律で10万円以上100万円以下の借入の金利は実質年率18.00%以下と決まっているので、11か月で返済すれば返済総額は最大でも109,018円です。

レイク、アコム、アイフルなどでは、契約して30日間(レイクは5万円まで180日間も選択可能)は無利息の期間がありますのでさらに安くなります。

どこの会社でも、借入時に無理のない返済計画を立ててくれるので安心してください。

カードローンの利子は最大年間20%までしか設定できないため、10万円借りても1年間で2万円、5年間借り続けてやっと10万円になります。月々の返済をしっかりと行えば、返済できないほど、利息が高額になることはありません。

借金の取立て

支払いが遅れるとドラマのように家まで取立てに来て大声で叫ばれたりしませんか?

10年ほど前に消費者金融の取立てが問題視されたことがありますが、その際に取立ての方法が見直されたので安心してください。

以前は、サラ金と呼ばれる貸金業者が、激しい取立てや負債整理をすすめることがありましたが、現在は常識を越える取立てはしていません。

夜中に玄関をたたかれたり、会社に押し掛けて来ると言ったり、ドラマでよく見るような行為は法律で禁止されています。

支払いが遅れたときに、はがきや電話を無視し続けないかぎり、家に訪問してくることはありません。

仮に仕事がなくなり一文なしになったとしても、債務整理の交渉などをすることで、訪問による取立ては防げます。

もしも、不当な取立てや脅迫まがいな電話がかかる場合には、金融機関に意見したり、弁護士に相談したりすることで解決するでしょう。

まとめ

カードローンの借り入れに関する情報を、申し込みや手続きなどに分けて多く紹介してきましたが、カードローンの利用自体は難しくないため誰でも利用ができます。

しかし、無計画に借入を行うと、返済ができずに困ることがあるため、借入前に入念な返済計画を立てることが大切です。ご利用は計画的にしましょう。

※株式会社モビットは2017年12月1日に社名を株式会社SMBCモビットに変更しました。

※新生銀行カードローン レイクは2018年4月より新規申し込みの受付が停止されました

※この記事は3月22日時点での情報です

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  1. 飛雄馬先生さん|2018-12-12 09:56:49

    こんにちは。 ・お金を貸した時期が未成年 ・相手は借りたことを認めている(借用書がない) ・LINEが証拠になるか不透明 以上の点から、いきなり裁判を起こすのではなく、まずは弁護士、司法書士に相談し督促状を送付するのがよろしいかと思います。

  2. 小林さん|2018-12-12 02:25:24

    高校2年生の時付き合っていた彼氏にに約60万円お金を貸しています。今はお互い20歳を過ぎましたが1円も返ってきていません。貸したのも一気にではなくちょくちょく貸しだったのでいつ貸したのかも覚えてません。借用書はありませんがLINEでのやり取りで相手は借りたことを認めています。相手の母親に電話しても本人に電話しても出ません。電話番号と共に住所は控えています。この状況でもお金は返して頂けますか?

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