銀行系カードローン審査難易度はココを見よ【融資担当者直伝】

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皆さんこんにちは、馬三郎です。今回のテーマはカードローン審査難易度です。

審査の難易度なんて電話で聞いても「総合的に判断する」としか教えてもらえませんので、実際に申込まないと分からないように思えますよね。

しかし、実はカードローンの審査難易度はある程度推測することが可能なのです。今回は審査の難易度をどうやって判断すればいいのかを解説します。

審査に通る!人気のカードローン

カードローン実質年率
最短融資
最高限度額
特徴のまとめ
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3.0%~18.0%
最短1時間
800万円
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4.5%~17.8%
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馬太郎のおすすめ銀行はココ

解説は後でいいから、まずおすすめの銀行カードローンを教えて!というせっかちな方のために…

僕がおすすめするのはイオン銀行・セブン銀行・楽天銀行です。これは僕が実際に申し込んだ実体験からです。

馬太郎は自営業というやや不安定な属性ながら、この3社のカードローンにすんなり通過することができました。

ちなみに馬太郎はイオン銀行と楽天銀行・ソニー銀行は、同時に申し込んでみて、ソニー銀行だけ落ちたという経緯があります。

一般的なスペックと共に、馬太郎の可決金額も表にまとめておきます。可決金額が低いのは初回なので仕方ありません…

銀行名 馬太郎の
可決金額
最高限度額 年利
イオン銀行 10万円 800万円 3.8~13.8%
セブン銀行 10万円 50万円 15.0%
楽天銀行 20万円 800万円 1.9~14.5%

イオン銀行とセブン銀行の共通点としては、何れも流通系ということ。買い物で利用してもらうために、カードローン会員を積極的に募集しており、比較的審査基準が寛容と推測できます。

ちなみに体験記はこちら。

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では、これ以外の銀行はどう見極めればいいのか、きちんとした根拠をこの後解説していきますね。

楽天銀行の申し込み体験記は、記事後半で出てきますので、最後までご覧ください。

銀行かどうかで審査難易度が違う

一口に銀行系カードローンと言っても、銀行カードローンと、銀行のグループ会社(消費者金融)のものがあります。

一番簡単にカードローンの審査難易度を判断するには、消費者金融か銀行かで考えるとよいでしょう。

消費者金融

この二つで審査難易度が低いと言われているのが消費者金融です。一番の理由は金利が非常に高いこと、取り扱っている商品の大半がカードローンとなっていることなどがその理由です。

審査難易度の低いカードローンを探している方はとりあえず消費者金融を選んでおけば間違いはないでしょう。

また、大手消費者金融は審査通過率を発表しているので、それをチェックすれば消費者金融内でどこが審査に通りやすいのかを確認することもできます。

金融機関 審査通過率
アコム 三菱UFJフィナンシャルグループ
アイフル 約47%
SMBCモビット 非公開
プロミス SMBCコンシューマーファイナンス 約43%

これを見ると大手消費者金融の中では上からアイフル、プロミスの順番に審査通過率が高いと判断できますね。

銀行は審査難易度が高い

銀行は消費者金融より審査難易度が高いと考えてください。消費者金融のようにカードローンだけで利益を得ているわけではありません。

そのため、属性の悪い人に対してあえて無理して融資を行う必要もないのです。

また、銀行カードローンは消費者金融よりも低金利であるため、利ザヤを多く稼げません。利ザヤが多く稼げない場合、貸し倒れ率を低くしないと、利益が出ません。

そのため、銀行カードローンは消費者金融よりも審査難易度は高くなります。

もちろん銀行カードローンの中でも審査難易度は異なり、比較的審査に通りやすいところから中々審査に通りにくいところまで様々です。

銀行カードローンは消費者金融と異なり、審査通過率を公表しているところはほとんどありませんが、そんな中で唯一、新生銀行カードローン「レイク」だけは審査通過率を公表しており、32%となっています。

レイクは銀行カードローンの中で金利が非常に高く、その分間口が広くなっているといえます。

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審査甘いランキングはあてにしない

ネット上にあるカードローンの審査甘いランキングは参考程度にとどめ、まずは申し込み最低審査基準を確認しましょう。

現在の収入や雇用形態、既存借入額などを満たしていなければ、いかに審査が甘くても落ちてしまうからです。

以下は、30万円を借り入れるケースでの最低審査基準(目安)です。

◆銀行カードローン最低審査基準
・年収100万円以上
・勤続1年以上
・借入額が年収の3分の1を超えない

信用情報に全く問題がなく、現在進行中の返済も順調である場合を想定しています。年収が少ない場合は、希望額を10万円に抑えることで通過する例もあります。

専業主婦がカードローンを利用する場合は、配偶者に安定した収入があることを条件に、10~30万円が融資されることもあります。

中小消費者金融はさらに審査難易度が低い!?

銀行カードローンと比較すれば消費者金融の審査は比較的甘いものの、大手消費者金融では申し込んだ2人に1人は審査落ちとなっています

一方、中小消費者金融に申込んでくるのは大手消費者金融の審査に通らなかった人ですから、自然と審査難易度が下がります

中小消費者金融は宣伝をほとんど行っておらず、銀行のグループ会社でもありません。ネットで意識的に調べなければ名前を目にすることはありません。

しかし、銀行系や大手にこだわらず、中小消費者金融(街金ふくむ)まで範囲を広げれば、ブラックの方でも今現在の返済能力を評価してもらうことで、融資の可能性があります。

当サイトの馬三郎も、唯一中小消費者金融のエイワだけは審査に通過することができています。

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属性が低い状態で審査基準の高いカードローンに申し込んでもいたずらに審査落ちを繰り返してしまうだけです。

短期間の間に複数申し込んでしまうと、それはそれで申し込みブラック認定されることもあるのです。

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地方銀行カードローンは審査甘い?

先にランキングではなく、申し込み本人の属性で銀行を選ぶべきと述べましたが、もう一つ審査を有利にする選び方があります。

それはすでに取引実績がある地方銀行のカードローンを選ぶということです。取り引きと言っても難しく考える必要はありません。

転勤が多い方ならいざ知らず、給与振り込みや公共料金の引き落としは地方銀行の口座を指定しているという方も多いはず。これが取り引き実績になります。

毎月の給与振り込みは安定した収入、公共料金の引き落としは堅実な返済能力の、何よりの証になりますので、審査担当の心象も良いのです。

地方銀行の中には大手都市銀行並みの低金利を実現している銀行もありますし、すでにその銀行で住宅ローンを組んでいる場合は、カードローンの金利面で優遇されるケースもあります。

大手都市銀行のカードローンを検討するのは、自分が取引実績を重ねている地方銀行のカードローンの貸付条件を調べてみてからでも遅くはないでしょう。

また、こうした取引実績がなくても、特に営業エリアを限定せず、WEB完結を採用しているところもあります。おすすめの銀行については関連記事を御覧ください。

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難易度だけでなく保証会社にも注意

銀行カードローンの審査や保証会社(返済不能時に代位弁済する会社)は、多くの場合、消費者金融や信販会社が行っています。

■三井住友銀行カードローンの保証会社:SMBCコンシューマーファイナンス(プロミス)

■三菱UFJ銀行カードローンの保証会社:アコム

いう具合です。ですから、プロミスやアコムで滞納歴がある、または審査に落ちた経歴がある場合は、同じ保証会社が付いている銀行カードローンは避けた方が無難です。

各銀行のカードローンについている保証会社がどこなのかは、関連記事にまとめております。

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なお、アコム自体の審査に通ること=アコムが保証会社を務める銀行カードローンの審査に通るではありません。

審査の難易度は、あくまで個々の銀行によって異なります。

保証会社が2つある場合も

保証会社が2つ設定されている場合は、どちらかの保証を受けることができればOK。

例えば楽天銀行カードローン審査は、まず(株)セディナが審査を行い、否決の場合は楽天カード(株)が審査するという流れです。

受け皿が増えた分、審査通過への可能性は高まります。2社が保証するカードローンはそう多くはありませんが、地方銀行まで選択肢を広げれば、意外と見つかるものです。

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6つの項目で審査難易度を推測

カードローンの公式サイトにはカードローンの基本スペックが記載されています。この情報から審査の難易度をある程度判断することができるのです。

審査難易度を判断できる6項目

  • 金融機関の種類
  • 対象属性
  • 上限金利
  • 対象年齢
  • 収入証明書原則不要額
  • 居住地等の制限

これから各項目からどうやって審査難易度を判断すればいいのかを説明します。

消費者金融は甘め?保証会社を見る

銀行や信用金庫が発行しているカードローンでは、保証会社が設定されています。

また、保証会社を付けている銀行カードローンの審査は保証会社が最終的な合否の決定をしますので、審査難易度を判断する上で最も重要となるのが保証会社です。

カードローンを発行している金融機関や銀行カードローン保証会社の種類は大きく分けると以下の6種類があります。

  • 銀行の自社審査
  • 大手信販会社
  • 大手以外の信販会社
  • クレジットカード会社
  • しんきん保証基金
  • 消費者金融

この6種類を審査が厳しい順番に並べると、
①銀行の自社審査>②大手信販会社>③大手以外の信販会社>④クレジットカード会社>⑤しんきん保証基金>⑥消費者金融
となります。

①自社審査

カードローンを発行する銀行が自社で保証を行うということは、実質保証会社なしという事です。

保証会社がないので代位弁済もしてもらえないうえに、他社の保証を行うときのように保証料が入ってくることもないため、審査は特に慎重に行われます。

②、③信販会社

次に厳しいのは信販会社です。

同じ信販会社でも、大手とそれ以外を比較すると大手信販会社は顧客の数が多いので選別することができ、大手信販会社の方が審査は厳しくなります。

④クレジットカード会社

クレジットカード会社の場合は金利を高く設定しているところが多く、そのため比較的にそれほど基準を厳しくしなくても大丈夫なのです。

⑤しんきん保証基金

しんきん保証基金というのはあまり聞きなれないかもしれませんが、消費者が信用金庫からの借入をする際に保証を行う事を目的として運営されているため、審査はあまり厳しくありません。

⑥消費者金融

最も審査が緩いといわれているのは消費者金融です。

以前は消費者金融は保証業務は行っていませんでしたが、貸金業法の改正による上限金利引き下げや総量規制の導入によって消費者金融も経営が厳しいところが増え、保証業務を行い始めたため、審査は緩くなっています。

さらに、消費者金融は長年の貸付実績から審査のノウハウを培っており、正確な審査を行うことができるため、必要以上に厳しく審査をする必要がないという事も消費者金融の審査が緩い理由です。

審査の通りやすさでいえば、消費者金融が保証会社を務めているカードローンを利用するとよいでしょう。

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収入証明書不要額が高いとゆるい?

銀行カードローンで収入証明書原則不要額が高く設定されていると、わざわざ提出しなければならないという面倒な手間が省けて楽ですよね。

かつては銀行カードローンでは、「希望額200万円まで収入証明書不要」とされていることも珍しくありませんでした。

収入証明書原則不要額の高さは、「積極的に融資をしたい」という意思の表れでもあったため、審査に通りやすいと考えられていました。

ただし、2017年頃から銀行カードローンの過剰貸し付けが問題視されるようになり、各銀行とも収入証明書を求める額を一律50万円以上に変更しつつあります。

このため、収入証明書を必要とする額で、審査難易度を推しはかるということはできなくなりました。

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信用情報にキズがあれば審査には通りにくい

各情報パラメーターの点数が高くても、そもそも信用情報にキズがあったのでは話にはなりません。

信用情報のキズは約5年から10年程度保存されます。カードローンの審査はお金の貸し借りに関する情報だけで審査するわけではありません。

自動車ローンやショッピングローンなど、商品を分割購入した情報も重要な審査の対象です。

また端末機器代を含んだ携帯電話料金に支払い滞納があると、カードローン審査に通るのが難しくなってしまいます。

カードローン審査は一つの方向だけで判断するのではなく、多角的にお金に関係するすべての情報が審査の対象となることに注意したいですね。

カードローンの審査に通らない理由

カードローンの審査に通るには今までご説明のようにどこに申し込むのか、保証会社がついているのかついていないのかによってある程度推測することは可能です。

しかし忘れてはならないのは根本的な申し込み本人の属性です。

同じ年収でもカードローン審査に通る人や通らない人がいるのは、信用力がどの程度あるのかで決まってくるからです。

他社借入件数や金額、他社返済状況がいくら優秀でも、貸し倒れリスクの少ない顧客を選択するために結構エグイ部分まで審査の対象になってしまいます。

信用力のある優良な顧客を獲得するために、銀行や大手消費者金融のカードローン審査に利用するのが、スコアリングと呼ばれている申し込み本人の属性を点数化したもののです。

信用情報機関から取得するデータに全て点数をつけ、審査に通るのか通らないのかが決まります。

勤務先パラメーター

銀行カードローンも消費者金融もパート収入やアルバイト収入でも良い、とはなっていますが審査に通るかどうかはまた別の話です。

どこに勤務しているのか、それとも自営業なのかで自ずと信用力が違ってきます。

カードローン審査に通りやすい順に並べてみましょう。

①公務員(地方公務員や国家公務員など全て)
②大手企業(上場、非常に関係なく)
③中小企業(地元で知られている会社ほど点数が高い)
④自営業者
⑤パートやアルバイト

継続安定した収入を得るためにはどうしても安定した勤務先が必要です。そのため自営業者やパート、アルバイトになると信用力は弱くなってきます。

雇用形パラメーター

雇用形態も安定して継続した収入を得るためには審査対象となる必要なデータとして点数化します。点数の高い順に並べてみましょう。

①正社員
②準社員
③派遣社員=契約社員
④パート=アルバイト
⑤その他(無職など)

正社員の点数が高いのはある程度推測できますね。

しかし契約期間が決まっている派遣社員や契約社員、いつ辞めてしまうのかわからないようなパート従業員やアルバイト従業員は点数が低く審査にとって不利な条件です。

年収パラメーター

年収はもちろん返済能力という点で欠かせない重要な項目です。

①500万円以上
②500万円未満
③300万円未満
④200万円未満
⑤100万円未満

年収はそのまま会社の規模や雇用形態に直結するものです。銀行カードローンも消費者金融も、優良な顧客を独占したいという気持ちは一緒です。

年収の1/3までという条件の中で、いくらまでならお金を貸すことができるのか優劣を決めるのが年収です。

とくに年収が100万円未満となってしまうパートやアルバイト収入では、銀行カードローンの審査に通ることは難しいでしょう。

年収の低い人はどちらかといえば消費者金融に申し込んだ方が審査に通りやすいとなります。

勤続年数パラメーター

勤続年数が長けれ借金の返済途中でやめてしまう確率が低いと判断されます。

①5年以上
②3年以上
③1年以上
④1年未満

カードローン審査に出来るだけ通るようにするには、3年以上継続して勤務していれば問題になることはありません。

逆に勤続年数が1年未満だとスコアリング的には低くせざるを得ません。3か月未満の勤続年数では審査に通ることはかなり厳しくなってしまいます。

家族構成パラメーター

カードローンは基本的に無担保無保証の契約です。

それゆえ毎月きちんと返済してもらうためにはできるだけ無駄遣いをしないような、そして計画的に返済をしていくことができるような環境にあった方がお金を貸し出す金融機関にとって安心する材料となります。

①親と同居(家族持ち)
②親と同居(独身)
③親と非同居(家族持ち)
④親と非同居(独身)

最も審査に通りやすいのが親の持ち家に住み、結婚している人です。一人暮らしになってしまうと生活が乱れやすくお金の使い方が荒くなる傾向が高いです。

カードローン審査に落ちた原因がよくわからない、という人は家族構成を確認してみましょう。

居住地等の制限があれば審査に有利

地方銀行のカードローンには、銀行の支店がある都道府県に住んでいる人や勤務している人などの、居住地や勤務地の条件が設けられているものが多いです。

例えば、「○○県に住んでいる方限定」のカードローンは、日本中どこからでも申込めるカードローンよりも申込者の数は大きく減ってしまいますよね。

もし、そういった条件のあるカードローンが同じように厳しく審査をすると利用者を確保できないので、住所や勤務地の条件があるカードローンは、それを満たしている人にとっては審査難易度が低く、借りやすくなっているのです。

上限金利が高いと審査通過率は高い

上限金利の高さは審査難易度を大きく左右します

年率3.0~18,0%の場合、18.0%の部分を上限金利と言います。

審査に通ることを考えるのであれば、上限金利が高いカードローンの方が審査通過率は高いです。

例えば住信SBIネット銀行は金利0.99~7.99%と上限金利が非常に低いことで有名ですが、その反面、他社借入2件以上行っていたら即アウト、など貸付基準が非常に厳しく設定されております。

銀行カードローンであれば上限金利は14.5%程度に設定されているところが多いです。

この値より上限金利が高くなっているか低くなっているかを見れば審査難易度の判断ができます。審査難易度を判断するときは上限金利をチェックしましょう。

なお、カードローン会社によっては下限金利を「1.5%」「3%」と極端に低くしている会社があります。

見栄えは「低金利のカードローンだ」と感じますが、残念ながら下限金利が適用されることはほぼありません。下限金利というエサにつられないようにしましょう。

対象属性は広いほど甘い

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対象属性の範囲が広ければ広いほど、利用者に対して門を広く開いているといえますので、審査難易度は下がる傾向にあります。

専業主婦、学生、年金受給者の3つが全て借入可能なカードローンは審査難易度は低いでしょう。

また対象年齢の上限が高いということは、返済途中に利用者が退職する可能性を織り込み済みで募集しているわけです。

融資に積極的であることの表れでもありますから、審査難易度は緩くなると推察されます。

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審査に通りやすい銀行まとめ

以上をふまえて、審査に通りやすい銀行カードローンを選ぶポイントを整理してみましょう。

  • 保証会社が消費者金融である
  • 保証会社が2社ついている
  • 金利は高めに設定されている
  • 年齢や職業の縛りが少ない
  • 地域限定のカードローン

となります。また、過去に審査に落ちた、あるいは消費者金融やクレジットで滞納歴がある方は、同じ保証会社がついている銀行カードローンは避けるようにしましょう。

※株式会社モビットは2017年12月1日に社名を株式会社SMBCモビットに変更しました。

※新生銀行カードローン レイクは2018年4月より新規申し込みの受付が停止されました

※この記事は3月22日時点での情報です

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