お金を借りたいなら知っておこう!金利で差がつく返済計画

カードローン会社からお金を借り、返済する際には必ず「金利」がついてまわります。気軽に借りたものの、返済にあたってはこの金利が障壁となるケースも少なくありません。

切実にお金に困っている時ほど、借りやすい所、即日融資を歌う所から借りてしまうものですが、返済に関してはしっかり計画をたてていきたいものです。

では、そもそも金利とは何なのでしょうか。この記事では初めてお金を借りる個人の方向けに知っておいていただきたいことをまとめていきます。

金利とは

カードローン会社を比較検討する際に、金利が気にならないという方はいませんね。カードローン会社は、お金を貸し付けて、その利息を収入の柱としています。

通常、金利は年率で表示されます。これは1年間お金を借りた場合に払うべきお金(利息)の計算式のことです。

カードローンの返済では、通常毎月一定額を支払う「リボルビング払い」が採用されます。この一定額の中に、元金と利息の支払いが含まれます。

毎月の支払い金額や、利息の計算方法は各社で異なりますが、例えば単純計算でも10000円を14%の年率で借りれば、1400円の利息を、元金と共に返済していく必要があります。

最高金利に注目

カードローンには大きく分けて銀行と、消費者金融に代表されるノンバンクの貸金業者があります。いずれも借り手から回収する利息が、カードローン事業の収益の柱となっています。

銀行の年率を見ると、消費者金融より格段に低金利です。これはそれぞれを取り仕切る法律の規制によるものです。

消費者金融は18%

消費者金融は貸金業法の定めにより、例えば10万円の貸付に対しては18%を超える金利を課すことが禁じられています。(10万円未満は金利は20%まで)

更に「貸しすぎ・借りすぎ」を防ぐ目的で、年収の3分の1以上の貸付が禁じられているため、消費者金融は銀行に比べて融資額が少額になる傾向があります。

このため、少額の貸付でも収益を得られるよう、消費者金融では上限いっぱいの金利を適用することがほとんどです。

銀行は14%前後

一方、銀行は銀行法に則っており、10万円を例に取ると、金利は14%前後となります。両者の差は4%程度ですが借入額が大きいほど、実際の返済額への影響は大きくなります。

また銀行、消費者金融どちらに関しても、借入限度額が少額であるほど金利は高くなります。

銀行の貸付条件を見ると、金利がひと桁台のものが目を引きますが、これは800万円ほどの高額の借り入れの際の金利だと考えておきましょう。

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返済方式

カードローンの支払いは、多くがリボルビング払いを採用しています。これは毎月一定額を払い続けるというものです。

審査を通過して借り入れを行った際に、約定返済額と言うものが決定されます。これが毎月の支払い額になります。

返済方法を口座からの自動引落にした場合は、毎月決まった額が引き落とされ続けます。また、提携ATMやネットバンキングで振込返済を行うこともできます。

ただし、金利は利用残高に対して常に計算がされ続けるため、計算が複雑になります。なぜなら、貸金業のほとんどは複利方式を採用しているからです。

複利とは「利息に対しても利息が計算され続ける」という仕組みです。この為、余裕がある月に臨時で返済するなどして、少しでも利用残高を減らしておくことが得策です。

低金利でお金を借りるには

低金利でお金を借りるためのカードローン会社選びには、各業者の特徴を知っておく必要があります。

消費者金融

上述の通り、消費者金融では貸金業法の定めにより、貸付額に対する金利の上限が決められています。

具体的に言うと、10万円までなら20%まで、100万円までなら18%まで、100万円以上なら15%までとなっています。

銀行と比べると、非常に高く感じてしまいますが、多くの消費者金融では初めての利用に限って30日の無利息期間を設けています。

最初の約1ヶ月、利息がつかないわけですから、3~4ヶ月ほどの短期間に返済の見通しがたつ場合は、選択肢に入れると良いでしょう。

申し込みから融資までがスピーディーで、各社最短即日融資を謳っています。

銀行

消費者金融が貸金業法の定めによって営業するのに対して、銀行は銀行法にもとづいてカードローン事業を行っています。

消費者金融と比較すると、金利は低めです。各社最高金利は14.5%前後となっています。

また、新生銀行のカードローン「レイク」は、30日無利息期間を設けています。

近年では消費者金融並に融資スピード早まっており、消費者金融ほど金利が高くなく、なおかつ融資がスピーディーという点で、最も馴染みやすいカードローン会社と言えるでしょう。

各社の金利については、次の項で比較を行っていきます。

労働金庫

労働金庫は、実はカードローン事業を行っています。金利も銀行や消費者金融と比べ低く、魅力的です。

労働金庫法に基づいて営まれる非営利の金融機関で、労働組合や生活協同組合が会員となって出資しています。

一般の人でも最低1000円の出資金で一般会員になることができます。

全国に13あり、関東であれば茨城・栃木・群馬・埼玉・千葉・東京・神奈川・山梨の1都7県を中央ろうきんが管轄するという形を取っています。

カードローンには資格があり、満18~65歳未満、勤続1年以上、年収150万以上であることが申し込みの条件です。

一般会員の金利は正規会員と比べると高いものの、年5.275~8.475%に設定されています。

低金利が魅力的である代わりに、申込みから審査~実際の融資までかかる時間が長い(2週間程度)のですが、計画的に借りたい場合にはおすすめです。

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信用金庫

信用金庫も非営利法人です。地域の発展を目的としていますので、営業エリアが決まっています。

カードローンに申し込み出来るのは、エリア内に住んでいるか、勤務先があるかが必須条件で、年齢は20~65歳未満が対象です。

金利に関しては、各店舗によるものの、13%前後が多く見られます。

審査から融資まで2~3日、長いと1週間かかるケースもありますが、仮に一つ目の申し込みがダメでも、別の商品を提示してもらえるなど、対面での融資を重視しています。

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金融事業に関しては「JAバンク」と呼ばれますが銀行とは異なり、非営利組織であるため、低金利となっています。

カードローンに関しては、各店舗によって商品内容、申込み資格などが異なりますで、問い合わせをする必要があります。

中には、金利がひと桁台の商品もあります。カードローンは農家の方でなくても利用が可能です。

銀行でお金を借りる場合の金利

前項で、様々な金融機関でカードローンの特徴を見てきましたが、金利や融資スピードのいいとこどりで言えば、銀行が最も身近な存在と言えそうです。

各社の金利比較

銀行カードローンは比較的低金利であると述べましたが、大手各社を比較すると以下のようになります。

銀行名 最高限度額 金利
三菱UFJ銀行 500万円 1.8%~14.6%
三井住友銀行 800万円 4.0%~14.5%
みずほ銀行 800万円 ※年2.0~14.0%
りそな銀行 800万円 3.5%~12.475%
楽天銀行 800万円 1.9%~14.5%
オリックス銀行 800万円  1.7%~17.8%

中にはひと桁台の金利もありますが、実は限度額や金利というのは、審査によって決まるもので、誰もが一律とは限りません。

「これまでの取引で借入れ・返済の流れがスムーズであったか」などの、取引実績を審査で加味し、決定されるものです。

先に述べましたように、金利は限度額が大きいほど低金利が適用されます。初めての借入れの場合は、少額で高金利になる傾向があります。

したがって100万円前後の比較的少額であれば、最高金利(上の表で言えば14%前後)が適用されると考えておきましょう。

なお、各社返済時に関する計算式は少しずつ異なるため、同じ金利でも実際の返済額にはばらつきがあります。

より、正確な利息や返済総額を知りたい場合は、各社の公式HPに「返済シュミレーター」がありますので、それを実行してみましょう。

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さいごに

カードローンに関する各金融機関の特徴についてみてきました。

銀行は比較的低金利で、近年は消費者金融と比べても遜色ない融資スピードとなりつつあります。

また、3~4ヶ月ほどの短期間に返済を行うめどがある場合は、消費者金融各社の「30日無利息期間」を利用すると、銀行よりも総額が安く出来るケースもあります。

さらに急ぎ出ない場合は、信用金庫や労働金庫、農協であれば更に低金利で利用できる可能性があります。

各社の特徴を抑えて、比較検討を行うことで、返済計画に役立てましょう。

※住宅ローンのご利用で、本カードローンの金利を年0.5%引き下げます。引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

※新生銀行カードローン レイクは2018年4月より新規申し込みの受付が停止されました

※この記事は3月22日時点での情報です

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