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絶対審査通るカードローンは存在する?

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決定

絶対審査に通るカードローンは存在するのか。気になるところですが、カードローン審査に落ちて気持ちのいい人は誰もいません。

片っ端からカードローンの審査に申し込んでしまえば申し込みブラックとなり、ますます審査に通りにくくなってしまいます。現実問題として考えてみましょう。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

絶対審査に通るカードローンある?

絶対審査に通るカードローンある?

絶対に審査に通るカードローンはあるのか、という質問に対して「闇金ならありますよ」というツッコミはやめておきましょう。

そもそも闇金はローンカードを発行していませんし、第一違法営業ですから利用するのは危険です。絶対利用してはいけません。

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それに審査に絶対という言葉は適当ではありません。

ですから絶対審査に通るカードローン会社はあるのか、と言われれば「そんなのあるはずがない」と答えざるを得ません。

カードローンの審査は既にご存知の方も多いかもしれませんが、借入申込書の記入内容と信用情報機関から取得したデータによって大方決まってしまいます。

後はカードローン会社のデータベースを基本として、カードローン申込者と同じようなパターン類型を持った過去の顧客や現在の顧客を抽出し、リスク確率を求めて最終決定します。

もちろん在籍確認をしっかり行い、在籍確認ができない場合はいくら信用情報のデータが良くても、貸し倒れリスクの確率が低くても審査に通ることはありません。

どうしてカードローンの申込者が審査に通るかどうか不安を持つのか、それはカードローン会社が明確な審査基準を公開していないからです。

だからこそ誰もがカードローン審査に不安を抱いてしまうわけです。

絶対審査に通るカードローン会社はないか?永遠のテーマですね。

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カードローンの基準はまちまちである

カードローン発行している会社は銀行や消費者金融業者、クレジットカード会社があります。

審査基準は会社によってまちまちであり、たとえ同じ銀行でもA銀行では審査落ち、しかしB銀行では審査に通った、という話も珍しくはありません。

同じようなことが消費者金融業者やクレジットカード会社にも起こり得ます。

ということは、審査基準にすごく厳しいカードローンと、それほど審査に厳しくないカードローンの2種類あるということですね。

銀行含めた貸金業者というのは、カードローン利用者が支払ってくれる利息収入によって営業収益をあげているわけですから、なるべく多くの顧客を獲得しなければ会社の存続が危ないのです。

しかし誰でもウェルカム状態では、属性があまり良くない顧客とも契約しなければならず、貸し倒れになってしまうのではないかという心配が常に絶えません。

カードローン金利が低い現在では、リスク管理が非常に難しくなっています。そのため可能な限り確実に返済してくれる顧客を選択しなければならないのです。

その選択こそが審査であり、信用情報機関のデータ、及び社内データの貸し倒れリスク管理です。

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絶対審査に通らないカードローンはある

絶対審査に通るカードローンはあるとは言えませんが、絶対審査に通らないカードローンはあります。

それは契約年齢が未成年者の場合です。年齢が20歳未満であればカードローン審査に通ることは絶対ありません。

例え銀行カードローンでも消費者金融カードローンでも、貸付条件として申し込み基準に書いてあるはずです。

・年齢満20歳以上であること

未成年者がカードローンの契約をしてはいけないという法律はどこにもありません。ただし民法上、未成年者が行う法律行為は後で取り消すことができるという条文があります。

カードローン会社が申込者の年齢が20歳未満だということが分かっていながらカードローン契約し、後で取り消されてしまうと貸したお金が戻ってくることはまずありません。

法律上、本人確認不足であった貸金業者に非があるということになってしまいます。たまに学生ローンとして、未成年者へ貸し出ししている正規の貸金業者もありますが、かなり勇気がいることですね。

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時間が短ければ審査も甘い?

カードローン発行している業者は銀行を始めとして、消費者金融やクレジットカード会社ありますね。

審査時間は最短で30分、としているところがほとんどです。申し込み内容や混雑状況によって多少時間がずれたとしても40分から50分もあれば審査が完了します。

審査時間が短ければ審査が甘くなる、と考えるのはそれこそ甘いですね。

営業規模が大きくなればなるほど審査はコンピューターによる自動審査のために、審査に人の手を介することがありません。

人の手を介するのはせいぜい在籍確認くらいなものです。

コンピューターの自動審査は借入申込者が記入するWEBフォームの個人情報をデータ化し、信用情報機関に登録されている個人情報と突き合わせ作業を行います。

年齢や職業、年収や勤続年数、他社借入件数や他社借入金額、他社返済状況、金融事故があるかどうかの項目は全て点数化され、総合計によって審査に通るのか審査に落ちるのかが決まります。

コンピューターによる自動審査はスコアリングシステムといい、審査担当者の主観を入れずにあくまでも客観的に行います。

客観的なスコアリングによって計算された点数が、合格点数に満たなければ即審査落ちとなる仕組みです。

コンピューターの処理速度は年々上がっており、そのために審査時間も最短で30分となっているのです。

したがって審査時間が短ければ、適当な審査をしているのではないか、適当な審査をしているとすれば見逃す点もあるのではないか、そうすれば審査も甘くなるのではないかと考えるのは、やはり甘いと言わざるを得ないのです。

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審査に通りやすい消費者金融

消費者金融の審査は銀行カードローンに比べて甘く設定されており、一定の条件を満たせば誰でも審査通るカードローンを作ることができます。

一定の条件とは次の条件です。

・年齢満20歳以上69歳未満
・継続安定した収入があること
・パート収入アルバイト収入でもOK

以上のたった3項目を満たしていれば申し込み段階で審査に落ちることはありません。

しかし申し込み条件を満たしていたとしても、信用情報から取得した個人データに次のデータがあったのでは審査に通ることはまずありません。

・他社借入件数3件以上
・他社借入金額が年収の1/3近くある
・返済状況が悪すぎる
・金融事故がある

消費者金融の貸付は総量規制の対象となるため年収の1/3以上借りることはできません。

したがって申し込み段階で既に他社借り入れが年収の1/3近くある場合は、審査の段階で落とされてしまいます。

また他社借入件数が3件以上ある場合も審査に落ちやすくなります。

消費者金融はそれぞれ自主規制を定めており、過剰貸付を防ぐためにも他社借入件数を3件までと規定していることが多いのです。

他社借入件数を3件までとしているのは、サラリーマンの平均年収とカードローンの利用限度額を比較すればなるほど、と納得できるでしょう。

カードローンの利用限度額は、大手消費者金融だと平均で50万円を少し超えるくらいです。借入件数が3件あれば借入総額は150万円ですよね。

150万円を借りるためには年収が450万円以上なければなりません。年収450万円はサラリーマンの平均的な年収額です。

つまり他社借入件数3件としているのは、サラリーマンの平均年収から計算することができる総量規制額のことを意味しているのです。

当然ながら他社借り入れがあって、他社返済状況があまりにも悪いと他の項目が良くても審査に落ちやすくなります。

他社借入件数が3件あれば多重債務者ですよ。

多重債務者は借金を借金で返そうとします。借金を借金で返すことを繰り返していると借入残高が減ることはありません。

2回ほど返済してはすぐ利用限度額まで借りてしまう、いわゆる天井張り付き状態で新規に借入を申し込んでも、消費者金融側も本当に返済してくれるのか疑問に思うことでしょう。

もちろん金融事故があったのではいくら他の項目が満点でも、金融事故があると言うだけで一気に点数が下がってしまいます。

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ブラックも借りれる中小消費者金融

申し込み条件をクリアしていても審査に通る条件をクリアできない金融事故を起こしたブラックは、中小消費者金融なら審査に通る可能性があります。

中小消費者金融は街金とも呼ばれていますが、街金は闇金ではありません。

全国的に名前が知れ渡っていないと言うだけで、地元の人にとっては万が一のときに頼れる消費者金融として有名です。

できるだけ誰でも審査通るカードローンに申し込みたい場合は、ブラックでも次の点に気をつけて申込むようにしましょう。

・自己破産をして借金がゼロ
・任意整理をしたがあと数回で完済

以上の条件を満たしていればかなり誰でも審査に通るとなります。

その代わり返済能力を見られますので、きちんと真面目に仕事をしていること、給料から生活費全般を差し引いて給料の20%程度の金額が残ることが重要なポイントです。

ただしブラックの人でも審査に通るためには、借入申し込みの段階で虚偽申告はいけません。

中小の消費者金融も信用情報機関から個人情報を取得していますので、嘘をついたことが分かってしまうと審査に落ちてしまいますよ。

口コミサイトの情報をできるだけ多く集めて、どこの消費者金融なら借りやすいのか入念な事前チェックも忘れてはいけません。

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それなら無職は絶対カードローンの契約をすることができないのか?実はそう言いきることはできません。

無職と言ってもパターンはひとつだけではなく、何種類かに分けることができますね。

・単なる無職
・収入のない専業主婦
・年金収入のある無職

いずれの場合でも無職というグループでひとくくりにすることはできますが、絶対カードローンの契約をすることをできないのかと言うとそうではないのです。

カードローンの契約は通常、安定継続した収入があることを条件としています。そして仕事をしていることを条件にしているカードローンも大手消費者金融業者を中心に多いです。

さて安定継続した収入があるという点からすると、単なる無職の人はカードローン契約を絶対することはできません。

しかし収入のない専業主婦や年金収入のある無職は、必ずしも絶対カードローン審査に通らないということはないのです。

消費者金融業者やクレジットカード会社は総量規制の対象ですから、年収がなければ総量規制枠を算出することができません。したがってふるいにかけられてしまうのは収入のない専業主婦です。

年金収入のある無職でも、年金収入は総量規制の計算基とすることができるため、年金受給額が300万円あれば100万円までお金を借りることは不可能ではありません。

しかし年齢制限が65歳未満となっていると、いくら年金収入があったとしても申し込み年齢の段階で条件を満たしていないため、絶対カードローンの審査に通ることはありません。

残ったのは収入のない専業主婦ですね。

専業主婦は銀行カードローンに申し込める

総量規制が適用されるのは消費者金融業者やクレジットカード会社のキャッシングですから、銀行カードローンは無関係です。

銀行の審査に通れば無職でも、専業主婦であれば申し込むことが可能です。

配偶者に安定継続した収入があれば絶対とは言わないまでも、申し込み本人の信用情報に問題がなければかなりの確率で審査に通ることができます。

配偶者に安定した継続収入があるということは、サラリーマンを対象にしていることが分かりますね。

自営業者では継続した収入はあっても、安定という点で引っかかってしまい、絶対でないまでも審査に通ることは難しくなってしまうでしょう。

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安定継続した収入の話からの続きですが、カードローンの申込条件として雇用形態についてはあまり厳しく制限されてはいません。

カードローン審査は絶対正社員でなければならない、とはどこにも書いてありません。

どこのカードローン会社の公式サイトを見ても、パート収入やアルバイト収入でも申込条件の中に含まれます。

これはおそらくカードローン会社でいくらまで借りることができるのか、を暗に情報提供しているのでしょう。

年収は返済能力を計る上でどうしても欠かすことのできないファクターです。

総量規制の適用を受ける消費者金融業者やクレジットカード会社のキャッシングであれば、年収の1/3までが契約することのできる上限です。

多額の金額をキャッシングしたいと思っても、パート収入やアルバイト収入では年収が100万円前後となることが多いですよね。総量規制枠は30万円と自動的に計算することができますね。

当然年収が多ければ、総量規制枠は増えてきますので、カードローン審査において年収が多いほど審査に通りやすいということはほぼ絶対的に言えることです。

総量規制の関係のない銀行カードローンだとしても、借りることのできる上限は最大で年収の1/2程度と言われています。年収600万円なら300万円のカードローン審査に通ることは他に悪い条件がない限り確実性があります。

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一般的にカードローン審査に通りやすい勤続年数は1年以上、できれば3年以上となっています。これは安定継続収入や返済能力と大いに関係があります。

勤続年数が短い、例えば6カ月未満や3カ月未満では総量規制を計算するための年収を算出することができません。

また勤続年数3カ月未満ではまだ研修中と言ってもいいくらいで、もしかしたら研修期間で終わってしまい、正規雇用に至らないこともあるわけです。

したがって勤続年数が1年未満だと絶対とは言わないまでも、かなりの高確率でカードローン審査に通ることはありません。

その代わり勤務先が大企業で、グループ企業に転属したような場合や、ヘッドハンティングで高待遇の企業に引き抜かれてしまうような条件であれば、勤続年数が1年未満だとしてもカードローン審査に影響を与えることはありません。

でも勤続年数だけを見ると1年未満であることがわかってしまいますから、前述のようなケースであればカードローン会社に事前に伝えておくことが必要です。

金融事故は5~10年間不利

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金融事故とは信用情報機関に登録される異動情報のことで、登録される内容は主以下のものです。

・3カ月以上の延滞
・債務整理
・自己破産や個人再生
・カードの強制解約
・保証会社による代位弁済

以上のような情報が登録されていると、カードローン審査においてはかなり不利な条件です。ほとんどのカードローン審査に通ることはないでしょう。

しかし絶対通らないのかと言うと、これも絶対審査に通らないと断言することはできません。

同じように金融事故がなければ絶対カードローンの審査に通るのかと言うと、既にご説明のように申し込み条件に該当しなければ、たとえ金融事故を起こしていないとしても絶対カードローン審査に通ることはありません。

金融事故情報は内容によって5年から10年の期間保存されます。

過去に金融事故を起こした経験があれば、少なくても金融事故情報が消えているかどうか確認してからカードローンに申し込んだ方がいいでしょう。

金融事故を起こしていてもカードローン契約をしてはいけないという法律はどこにもありません。

限りなく審査に通ることは難しくても、絶対カードローン審査に通らないということを断言することは誰もできません。

では金融事故を起こしていたとしてもカードローン審査に通りやすい業者はどこなのでしょうか。

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金融事故起こしたとしても絶対カードローン審査に通らないということを断言できない以上、審査が必ず通るカードローンはあると結論付けることができます。

ただしその業者がどこなのかということは残念ながらわかりません。

審査が必ず通るカードローンはあるといいながら、ちょっと無責任ではないか、と言われそうですね。

ではもう少し具体的にご説明してきます。

既にご説明してあるように、カードローン審査には業者によって基準がまちまちで、一定ではありません。

銀行カードローンで金融事故起こしていると審査に通ることは限りなく0に近く、望みをかけることはできません。

しかし消費者金融業者は何も、アコムやプロミス、アイフルなどの大手消費者金融業者ばかりではありません。

全国的に宣伝していなくても地元の人なら誰でも知っている、営業規模の小さい消費者金融業者だってれっきとした貸金業者です。

審査に不安を持っている人は多重債務で不安なのか、それとも総量規制で不安なのか、または無職だから不安なのか、いろいろありますよね。

不安な理由によってはできるだけ規模の小さい消費者金融業者を利用すれば、必ず審査に通るとは言えないまでも、かなりの確率で審査に通りやすいです。

総量規制で審査に不安を感じている人は、総量規制の例外貸付をしてくれるような業者を選べばいいのです。

例外貸付とは、社会通念上誰が見ても緊急性があると認められるような10万円以下の借り入れや、夫婦の年収を合計して総量規制の計算基とする配偶者貸付制度があります。

または個人事業主が事業資金として借入する運転資金は、大手消費者金融業者であれば絶対審査落ちする内容でも、中小の消費者金融業者や、かなり規模の小さい消費者金融業者であれば相談によっては借入可能となります。

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金融事故起こしてからすでに2年や3年経過している。その後の生活ぶりは堅実そのもので、生活も安定しているし家庭も持っている。

以上のような条件が揃っていれば、大手消費者金融業者なら絶対審査落ちするような内容でも、中小の消費者金融業者はいくらでも相談に乗ることができます。

もっと規模の小さい街金業者になれば、あなたがたとえ現在無職だとしてもそろそろ就職口が見つかりそうだ、と言うのであればもっと相談に乗ってくれますよ。

絶対審査の通るカードローンはないとしても、かなりの高確率で審査に通る業者は探せばあるのです。

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絶対審査の通るカードローンや絶対お金を貸してくれる貸金業者は探すのも大変です。規模の小さい街金業者となればなおさら探すのは難しいですよね。

理由もなく審査を恐れるがあまりに、闇金業者に手を出してしまったのでは本末転倒です。

カードローンに申し込むには、あなた自身の信用情報がどのようになっているのか再確認しなければなりません。

中小の消費者金融業者は信用できない、というのはあなたの思い込みです。

正規の貸金業者であれば、金融庁の監査や日本貸金業協会の監査の両方を最低3年に1回受けなければなりません。

闇金業者のようにべらぼうな金利で契約することは絶対ありません。

また取立行為についても厳しく制限されており、カードローン利用者の生活を乱すような取り立ては行なってはいけません。

他にも電話で請求する場合も、正当な理由がない限り8時から21時までに制限されています。

当然ながらあなたの自宅の周りをうろつくことも、近所に聞いて回ることも行ってはいけません。

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インターネットで「審査なし即日融資」、「ブラックOK」などのキャッチコピーに惑わされてはいけません。

一度契約してしまうとあなたの生活は家族を巻き込み大変なことになってしまうでしょう。

可能な限り高確率で審査に通るには、今回ご説明したような内容をすべてクリアしていればそれほど難しいことではないのです。

カードローン審査を恐れてはいけません。その代わりあなたの信用情報でも借りることのできる業者を探すことが重要です。

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  1. 飛雄馬先生さん|2019-05-17 08:20:27

    こんにちは。
    借入のすべての飛雄馬です。

    記事をご覧いただきありがとうございます。参考にしていただけたでしょうか。

    カードローンのくくりで考えてしまうと、中小消費者金融と街金はローンカード発行していないことがほとんどです。

    しかしお金を借りることを第一条件とするなら、大手消費者金融よりもかなりおすすめですね。

  2. 長友佳代子さん|2019-05-16 20:43:43

    ありがとうございました

  3. 飛雄馬先生さん|2018-11-01 18:48:35

    こんにちは。
    出ます。質問なら匿名でもOKですよ。

  4. さん|2018-11-01 14:24:34

    名前が、出ますか