銀行系カードローンは主婦に優しい低金利!

急にお金が必要になったとき銀行カードローンは主婦に優しい低金利となっています。家計を預かる主婦には助かりますね。

ひと口に主婦と言っても収入のある主婦と収入のない専業主婦に分けることができます。銀行カードローンは収入がなくても契約できるのか心配です。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(仮名)
年齢:55歳
性別:男性
職歴:地域密着の街金を30年近く経営

主婦が借りれるカードローンは?

そもそも主婦はカードローン契約をすることができるのかという心配はする必要ありません。

申込者が主婦だからといって特別審査が厳しくなることはなく、申込者の信用情報が悪くない限りカードローン審査に落ちてしまうということはありません。

  • 主婦はカードローンに申し込むことができない
  • 申し込んでも審査に通ることはない

以上の心配はまったく不要です。カードローン業界は男女差別もなく、分け隔てのない客観的な信用情報による審査によって契約ができるかどうかが決まるのです。

年齢が20歳以上であれば基本的にカードローン契約をすることが可能ですが、どうしても譲れない条件として「収入」があります。

主婦でも収入のあるパート主婦と収入のない専業主婦に分けることができますね。とくに収入のない専業主婦はカードローン契約をする場合に注意が必要です。

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収入のある主婦なら業者を選ばない

収入があるパート主婦であれば、サラリーマンがカードローンに申し込むと同じように消費者金融業者へ申し込むことも銀行のカードローンに申し込むことも可能です。

前項でご説明してあるようにカードローン業界には申込者を区別するようなシステムにはなっていません。

あくまでも信用情報を客観的に審査し決定します。逆から言えば主婦だから審査に甘いということはありませんし、女性だからといって特別扱いされることもありませんよ。

パート主婦は業者を選ばすカードローン契約をすることができますが、借り入れできる金額は業種によって多少異なり主に以下のようになります。

  • 消費者金融業者の借入は年収の1/3まで
  • 銀行は年収の1/3以上借りることが可能

消費者金融業者が貸し出すことのできる金額を年収の1/3までとしているのは、総量規制が適用されるからです。例えば年収が100万円くらいであればカードローンの利用限度額は30万円程度となるでしょう。

それなら銀行はどうなの?

銀行は総量規制が適用されませんので、年収の1/3までしか貸すことができない制限はありません。銀行の審査によって年収の1/2程度まで借りることも難しくありません。

しかし返済能力という観点から考えると、年収100万円くらいだと他によほど条件が良いがない限り50万円を借りることは難しいでしょう。

家計を支えている収入が、パート主婦の収入ではなく配偶者の収入によって支えられているのであれば、あるいは年収の1/2程度つまり50万円くらいまでなら利用限度額が与えられるかもしれませんね。

パート主婦がカードローン契約をする利用限度額は、消費者金融業者も銀行も総量規制の額となることが一般的です。

業者を選ぶことなくカードローン契約はできるものの利用できる限度額はさほど変わりがないようですね。

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専業主婦は銀行カードローン

収入のない専業主婦がカードローン契約を結ぶには消費者金融業者を選んだとしても申し込みの段階ではねられてしまうことになります。

それはやはり総量規制の問題です。総量規制は年収に対して計算しますので、収入のない専業主婦は総量規制枠を計算することができません。

確かに総量規制には例外貸付を設置してあるものの、利用している消費者金融業者は大変少なく、事実上意味のない例外規定と言えそうです。その例外規定とは配偶者貸付制度です。

配偶者貸付制度を利用することで収入のない専業主婦でも消費者金融と契約することが可能となります。

制度の特徴は夫婦の年収を合算でき、合算した年収を総量規制の計算基できることにあります。つまり収入のない専業主婦でも夫の年収を総量規制の計算基とできるわけです。

しかしながら配偶者貸付制度は専業主婦の連帯保証人になる定めがありません。

収入のない専業主婦にお金を貸し付けしても不良債権化した場合、夫に対して請求することができないのです。消費者金融にとってはリスクの大きい貸付となりますね。

専業主婦はどこでカードローン契約すればいいの?カードローン契約が出来ないのが総量規制なのですから、規制を受けない貸付を行うことができる銀行なら、収入のない専業主婦でもカードローン契約が可能です。

条件はただひとつ。

・配偶者に安定継続した収入があること

もちろん申込者の信用情が良くないとカード審査に通ることはできません。

しかし配偶者に安定継続した収入があり、申込者の信用情報に問題がなければ銀行によって差があるものの最高利用限度額は50万円、一般的には30万円が最高利用限度額として与えられます。

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主婦ならカードローンを比較したい

今までのご説明でパート主婦も専業主婦もカードローン契約をすることができることがおわかりいただけたと思います。では消費者金融と銀行とどちらがお得なのか比較したいですね。

借りることができる金額がほぼ同じなら、なるべくお得となるようなカードローンと契約したいでしょう。

銀行は消費者金融に比べ審査が厳しいと言われていますが、最近ではそうでもなく信用情報に問題がなければ変わりがないのが現状です。銀行だから審査に厳しいということはありません。

違いがあるとすればやはり金利でしょう。

  • 消費者金融は金利年18.0%以下
  • 銀行は金利年14.6% 前後

以上のように利息に関係してくる金利の差が3.4ポイントほどあります。

契約してから30日以内に一括して返済するのでないのなら毎月分割払いとなりますね。そうなってくると金利の差額は毎月発生し、年間トータルすれば大きな差となって現れてきます。

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収入のあるパート主婦も金利のことを考えれば銀行カードローンの方にメリットがありそうです。

金利によってどれだけ利息の差額が出てくるのか簡単にご紹介します。

◆30万円を30日間利用した場合の利息差は次のようになります。
・金利年18.0%:利息額 4,438円
・金利年14.6%:利息額 3,600円
たった30日の利用で以上のような利息の差額が発生します。

収入があってもなくても主婦は家計を切り盛りする仕事をすることが多いでしょう。

少しでも生活費を少なくしようと、買い物の時間をサービスタイムに合わせることや、お得情報をあらかじめ頭に叩き込んでいますよね。カードローンも金利が重要ですよ。

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まとめ

いかがでしたでしょうか。今回はカードローン契約する場合に、銀行カードローンは低金利で主婦に優しいということを簡単にご説明させていただきました。

審査が厳しいというのは以前の話であって、現在ではあまり消費者金融業者と比べる必要もないくらいに変わりがありません。問題なのは申込者の信用情報がいいのか悪いのか、このどちらかです。

消費者金融でもお金を借りてから30日以内に一括返済するのであれば、新規会員に限って無利息サービスを行っている業者もあります。

ケースバイケースでカードローンを賢く利用したいですね。

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