借金の借り換え審査に通過するための基本情報はコレ

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はっきり言って借金の借り換え審査は厳しいです。

カードローン審査よりも深く厳しく調査されるために、審査時間が長くなり、必然的に、融資実行までにも長い時間がかかってしまいます。

審査時間が長くなる主な原因としては、通常のカードローンよりも借入金額が多くなってしまうこと、そして、申込者に多重債務者が多いことなどを挙げられます。

しかし、ローンを借り換えることで、利息が減ったり返済が楽になったりすることも事実です。

借り換えローンの審査に通るためのコツと審査を受ける前に知っておくべきことをまとめました。

この記事はこんなひとにおすすめ

今回ご紹介する記事は、以下の人におすすめの内容になります。

  • 借金の借り換えを考えている人
  • 借り換えローンの審査について知りたい人
  • おまとめローンと借り換えローンの違いを知りたい人
執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

借金の借り換えとは

借金の借り換えとは

借金の借り換えとは、一般的には「借り換えローン」や「おまとめローン」と呼ばれるローン商品を利用して、別の業者から融資を受けることです。

借り換えローンとおまとめローンを同じ意味の言葉として使うこともありますが、ただ単に借入先を変更することを「借り換えローン」、複数の借入先を1つにまとめることを「おまとめローン」と言い分けることが一般的です。

また、消費者金融業者で借金を一本化することを「おまとめローン」、銀行カードローンを使って借金を一本化することを「借り換え」と言い分けることもあります。

借り換えとは借金を1本化して完済を目指すこと

借り換えローンにしてもおまとめローンにしても、いずれも借金をまとめて一本化することが重要であり、あくまでも借金を完済することを目的としていることは同じです。

多重債務や高金利に悩まされている人は、ぜひとも借り換えを利用して、借金の負担を軽減したいですよね。

しかし、借金の借り換え審査は甘くはありません。

審査通過の条件も厳しくなりますし、提出書類が多くなることもあるのです。

面倒に思わずに借り換えローンに申し込めば、利息の支払いを大幅に減らすことも可能です。

特に住宅ローンなどの高額ローンは、金利が年0.1%変わるだけで、何十万円もの利息の削減につながります。

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借り換え審査はインターネットでも

借り換え審査はインターネットでも

借り換えローンは、一般的なカードローンよりも慎重審査が実施されます。

そのため、カードローンの審査はインターネットで申し込めても、借り換え審査は窓口まで行かないと申し込めないようになっている金融機関や貸金業者も少なくありません。

しかし、業者によっては、インターネットで気軽に申し込める借り換えローンを提供していることがあります。

仕事が忙しく、日中、外出することが難しい人にとっては、スマホやパソコンで申し込める借り換えローンは、手間も時間も節約できて便利ですよね。

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借り換えは審査が厳しくなる

借り換えは審査が厳しくなる

借り換えを希望する人は、複数の借金を抱えていることが多いです。

しかも、借金をまとめることで借入金額自体も多くなりますし、ローン審査も厳しくならざるを得ません。

通常のカードローンなら新規申し込みで利用限度額50万円程度の与信で済むところが、初めから100万円を超える金額、または200万円を超える金額の審査となりますので、万が一、融資を受けた人が返済に行き詰まってしまうと、貸した側は貸し倒れになる可能性が出てくるのです。

そのため、最初からローン業者は申込者に対して「リスクが大きい」と考えていますので、借り換えローンに申し込む側は、借入申込書を細心の注意を払って作成し、確実に審査に通るような準備をしておかなければなりません

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借金借り換え審査の基本

借金借り換え審査の基本

借金借り換えの審査でチェックされるポイントは、基本的にはカードローンと何も変わりはありません。

信用情報機関からデータを取得し、信用情報の内容を吟味することなど、全く一緒なのです。

ただ一点、カードローンの審査はコンピュータによる自動処理だけで終わるのに対して、借り換え審査には審査担当者の判断も加わるという点が異なると言えます。

通常のカードローンならコンピュータ審査と在籍確認だけで済むところを、借り換え審査は限りなく慎重に行われなければなりませんので、コンピュータ審査にかける前に社内で「本当に融資しても大丈夫なのか」と詳しく審査します。

社内での審査とは、具体的には次の2つの審査を指します。

借入申込書の記入内容との照合

借り換えローンでも、通常のカードローンと同様、借入申込書を作成して提出します。

借入申込書には、借入を希望する人の名前や住所、年齢、職業、勤務先名、年収、他社借入件数や金額、資金使途などを過不足なく書き込みます。

なお、資金使途は、借り換えローンの場合は「借り換え」か「おまとめ」に限られます。

正直に記入することが何より大切

もちろん、審査に有利なようにと、年収を水増しして書くことは厳禁です。

金融機関では数多くの顧客データを保有していますので、どこの会社に何年勤めていればどのくらいの年収になるのかということは分かっており、嘘を書いても無駄です。

どのみち、審査を進めていく上で、本人確認書類の提出や収入証明書の提出を求められますので、最終的には嘘はバレてしまいます。

偽の年収を書くと、審査に有利に働くどころか、ローン業者からの信用が得られなくなってしまい、詳しい審査を実施する前に門前払いを食らうこともあるのです。

本当のことを書いてあれば審査に通るのに、借入申込書に嘘を書いたばかりに審査に落ちてしまったのでは悔いが残ってしまいますよね。

多少の書き間違いはあったとしても許される可能性はありますが、収入の項目だけは決して間違うことは許されません

過去の類似データでリスク調査

あなたの書いた借入申込書を基にして、金融機関が持っている顧客データから類似データを抽出します。

抽出したサンプルの数は決して少なくありません。

金融機関が独自に蓄えてきたデータベースがありますし、グループ会社のデータベースを活用することもあるからです。

あなたと同じような条件で申し込んできた人の過去のデータを調べることで、リスクの度合いが大きいのか小さいのかをある程度判断することができます。

「この申込者にならローリスクで融資を行える」と社内で判断されれば、ようやく信用情報機関からデータを取得し、信用情報における審査へと進むことになります。

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信用情報機関による借り換え審査

信用情報機関による借り換え審査

信用情報機関から取得するデータで確認する項目は、通常のカードローンとさほど変わりはありません。

しかし、一歩踏み込んだ形となるため、カードローン審査でなら見過ごされる部分も、借り換えローン審査においては致命的なポイントになることがあります。

普通なら安定継続した収入があって、できるだけ総量規制の範囲内の金額であること、金融事故がないことの3条件を満たせば審査に通過しますが、借り換えローンでは、この3条件に加えて「多重債務者でないこと」と「申込者の年齢が比較的若いこと」の2条件が課せられます。

多重債務者になっていないこと

現在の借入状況が多重債務状態であることは、金融機関側でも重々承知しています。

だからこそ借金の一本化、借り換えを申し込んできたのです。

しかし、多重債務状態と多重債務者では微妙にニュアンスが違います。

多重債務状態というのは複数借り入れになっていることを言いますが、多重債務者とは複数借り入れになっていて返済していくことが難しい人のことを言います。

借入残高の変化に注目してみよう

もう少し具体的に説明しましょう。

そもそも借り換えローンなのですから、複数借り入れていること自体は問題ありません。

大切なのは複数借り入れの返済状況なのです。

利用限度額内で常に借り換えをしているのか、それとも毎月確実に借入残高が減っているのか、どちらなのかということがチェックされるのです。

借入残高が順調に減っていれば多重債務者ではない

多重債務状態でもきちんと返済し、借入残高が順調に減っているのなら何も問題はありません。

ところが多重債務者は返済するのがやっとですから、借入残高は常に利用限度額の天井に張りついていることが多いです。

他社への返済を借金して返済しているという状態を示します。

この場合借り換え審査に大きなマイナス材料となってしまい、審査に落ちることは珍しくありません。

多重債務者だと自覚している人は、ローンを組もうと考えるよりも、お金を貯めて必要なものを買う方が良いですね。

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年齢が比較的若いこと

借金の借り換えは、金額が大きくなることが一般的です。

無理な返済を回避すれば、必然的に、返済期間が長くなってしまう傾向にあります。

毎月安定して返済していくと返済が終わる頃の年齢が何歳になっているのかが、借り換えローンの審査に大きな影響を与えます。

完済時の年齢は50代前半までが望ましい

返済期間が10年だとすれば、10年後の年齢が60歳未満であること審査のポイントは高くなります。

できれば50代前半くらいなのが理想ですね。

逆算すれば、借金の借り換えを申し込む時期が40歳前半から後半にかけてなら、完済時の年齢が50歳代になり、審査にも通過しやすくなるのです。

年齢が若すぎるのも審査にマイナスになることもある

50歳ごろになると、申込者の子供も成長して社会人になっている確率が高くなり、教育費などの支出が少なくなるという点も、審査には有利に働きます。

子供にお金がかからない分、毎月安定して返済できるだろうとローン業者側は判断するのです。

反対に、申し込む年齢が20代から30代前半の場合は、これから子供にお金がかかる時期ですので、返済能力は低いと判断されて審査にマイナスに作用することがあります。

どの程度の金額で借り換えローンに申し込むのかにもよりますが、年齢が若すぎると審査に不利に働くこともあるのです。

若い間は年収も低いですので、高額融資はどうしても通りにくくなりますよね。

ローン通貨が難しそうなときは、敢えて借り換えを急ぐ必要はないかもしれません。

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借り換えローンの審査を有利に進める7つの項目

サラリーマン正社員が有利

「借り換えローンの審査が厳しい」ということを繰り返しお話ししてまいりましたが、審査が厳しいからといって、絶対に審査に通らないというわけではありません。

審査に有利な状況を作り、万全の準備をしておけば、どんなに厳しい審査であっても、かならず道は開けるのです。

借り換えローンの審査を有利に運ぶ7つの条件を紹介しますので、ご自身が当てはまっているのか、セルフチェックしてみてください。

①安定した職業の方が有利

安定継続した収入という観点からすれば、雇用形態も派遣社員やパート社員よりも正社員の方が優遇されることは当然のことです。

派遣社員やパート社員はいつ契約が切られてしまうか分かりません。

反対に、正社員は容易には解雇されませんので、突然、収入がなくなってしまうことは想定しにくく、長期間にわたって返済していくには理想的な状態と言えます。

しかし、リストラされなくても、企業自体が倒産して収入がなくなってしまう可能性もありますので、勤務先の安定性がもっとも高い公務員が審査にもっとも通りやすく、次いで、大手企業の正社員、中小企業の正社員が審査に有利になります。

②申し込むのは年度末が有利

営業目標が設定されているのは、どの営利企業でも同じです。

銀行や消費者金融でも営業目標が設定されていますので、決算前の年度末は幾分審査に通りやすくなることがあります。

③年収は多くて安定しているほうが有利

消費者金融業者のおまとめローンなら、収入はパート収入やアルバイト収入でも申し込み可能としていますが、審査に通るかどうかはまた別の話です。

まとめる金額が少なければ、パート収入やバイト収入でも返済していくことは可能かもしれません。

しかし、100万円を超え200万円近くの金額になると、収入がある程度なければ返済していくことは難しくなるでしょう。

相場的に200万円のおまとめローンを返済するには、毎月の返済額は約4万円から5万円程度必要です。

それだけの金額を毎月返済するのなら月収にして25万円から30万円くらい、年収に換算すれば300万円から400万円といったところでしょう。

収入の安定性に注目しよう

収入の安定性が高いとみなされると、審査に通りやすくなります。

勤続年数が長く、しかも正社員として勤めているとなると、年収と比べて少々高めの借入額を希望しても、審査に通過することもあるのです。

審査通過に不安を覚える人は、転職したばかりのタイミングでは、借り換えローンの審査に申し込まないようにしてください。

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④勤続年数が長い方が有利

勤続年数は、短いよりは長い方が審査には有利です。

理由は簡単。

転々と職を変えていたのでは、安定した収入を実現しにくいからです。

最低でも3年以上腰を落ち着けてしっかりと働いているなら、安定した収入を得ているとみなされ、借り換えローン審査における評価ポイントは高くなってきます。

もちろん転職と言っても、ヘッドハンティングされた等の年収増につながる転職のときは、借入申込書にもその旨をアピールしておきましょう。

⑤居住年数が長くて家族がいた方が有利

通常のカードローン審査においては、居住年数や家族構成などはあまり重要なポイントとはみなされません。

しかし、借り換えローン審査においては、重点的にチェックされる傾向にあります。

居住年数は長いほど審査ポイントは高く評価されます。

頻繁に住所を変えているようでは、返済途中で「逃げる」可能性があると判断されてしまいマイナスです。

それと同じように、独身者よりも妻帯者の方が家庭を守る重責がありますので、しっかり安定して働くであろうと判断することができます。

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申込者以外にも給与所得者がいる家庭も有利

子供が同居していることも、評価ポイントになることがあります。

もっとも良いのは、子供が社会人として独立しており、なおかつ同居していることです。

万が一、申込者の収入が減ってしまっても、他の家族構成員が生活費を出せますので、ローン返済を妨げることになりにくいからです。

ローン返済不要の持ち家に住んでいる場合も有利

親の持ち家に同居しているのであれば、最も審査ポイントは高くなります。

アパートなどの賃貸住宅に支払うお金が不要になるだけでなく、住宅ローンの返済責務もありませんので、借り換えローンの返済だけに集中できると判断されるからです。

⑥借入件数は少ない方が有利

借入総額が少ないことも、借り換えローン審査には有利なポイントとなりますが、それ以上に、借入件数が少ないこともローン審査に有利に働きます

借入件数が多いということは、申込者が「無計画」かつ「安易に借金する性格」であるということを示していますので、借り換えローンを利用したとしても、いずれまた借金を増やしてしまう可能性があると判断されます。

借金を増やしたばかりに、肝心の借り換えローンの返済が滞ってしまっては困りますよね。

無計画な人間と思われないためにも、借入件数を安易に増やさないようにしてくださいね。

⑦固定電話があった方が有利

最近は携帯電話が各自持つようになり、固定電話を設置してある家庭は少なくなっています。

実際、ローン会社としても、携帯電話の方が直接契約者と連絡を取ることができますので、便利なことは否めません。

しかし、携帯電話は簡単に買い替えできてしまうため、返済途中で連絡が取れなくなってしまう可能性があるのも事実です。

そのため、普段の連絡手段として携帯電話があるのは当然として、緊急時の連絡手段として固定電話がある方が、審査の評価ポイントは高くなるのです。

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借り換え審査に通る最重要項目

借り換え審査に通る最重要項目

借り換えローン審査の通過に必要な重要ポイントを7つ紹介してまいりました。

これらの7つのポイントは、いずれも審査において重要なポイントですが、実際のところは、全てを完璧に満たす必要はないのです。

高水準でポイントを満たしている項目がいくつかあれば、あまりポイントを満たしているとは言えない項目があっても差し支えはありません。

しかし、これからご説明する項目は必ず満たさなければならない条件です。

どれひとつ欠いてしまっても審査に通ることはありませんので、くれぐれもご注意ください。

借入申込書は正確に書く

金融機関の窓口で申込書を記入するときは、スタッフと相談しながら申込書を作成しますので、記入漏れなどで審査に落ちてしまうということはありません。

しかし、インターネットのWEBフォームから申し込む場合は、相談する人がいませんので、間違った内容を記入したり、質問の意図を読み間違えてしまったりすることがあります。

少しでも分からないことがあるときは、必ず金融機関に電話をかけ、スタッフに直接質問しましょう。

いい加減に書いてしまうと金融機関の社内審査で落ちてしまいますので、気合を入れて正確に書かなければいけないのです。

個人と勤務先の情報を間違えるのは致命的

住所の番地をちょっと間違えたくらいなら、本人確認書類を提出すれば金融機関側もミスに気づきますし、特に悪意はないだろうと判断してもらえます。

しかし名前を間違える、電話番号間違える、勤務先及び勤務先の電話番号を間違えてしまうというのは致命的なミスです。

メールアドレスを間違えた場合も、審査結果報告を受けられなくなってしまいますので、致命的と言えますね。

悪意なく間違えても悪意ありと判断されることがある

名前を間違えるというのは、もしかしたら「なりすまし」なのではないかと判断されることがあります。

電話番号を間違えるのは、そもそも数字に弱いのではないかという印象を与えてしまいますし、あなたが勤めている勤務先を間違える、勤務先の電話番号を間違えるというのも、しっかり働いていることを証明することにはなりません。

他社借入件数もそうですね。

利用枠はあっても使っていないクレジットカードのキャッシング、または利用していないカードローンがあれば借入件数に含めるのかどうか、金融機関によって多少基準が異なりますので、分からないと思ったらすぐにオペレーターに確認しましょう

借入残高にしても1万円、2万円の違いならまだ許されますが、10万円単位で違っていると「借金の総額も管理できていないのか」と判断されてしまい審査にはマイナスとなってしまいます。

前回支払った領収書があるならそれらを合計すること、もし領収書がなければ会員サイトにログインして残高を確認する、それもできなければ借入先に電話して現在利用残高を確認するくらいの努力はしなければなりません。

「ちょっとくらい間違っても良いでしょ」という気持ちでいると、審査時間が長くなってしまいます。

審査に落ちるのももちろん困りますが、あまりにも審査時間が長引くのも、嬉しい状況ではありませんよね。

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信用情報に事故が記載されていないこと

個人信用情報機関に延滞や債務整理、融資先からの強制解約などの「金融事故情報」が記載されていると、高確率で借り換えローン審査に落ちてしまいます。

ご自身の個人信用情報に不安があるときは、次の記事を参考に、情報照会してから借り換えローン審査に申し込むようにしてください。

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ローン審査に申し込んだという履歴も、約半年、個人信用情報機関に記録されます。

複数のローン会社に申し込むと、「切羽詰まっているのかな?」「わざと借り入れを増やして自己破産する気なのでは?」と勘繰られてしまい、ローン審査に不利に働きます。

借り入れをまとめようと決心したら、しっかりと各ローン商品を比較して1つのみ選び、万全の準備をしてから申し込むようにしましょう。

なお、短期間の間に複数のローン審査に申し込み、一時的にローン審査に通りにくくなっている状態を「申込ブラック」と言います。

次の記事では申込ブラックについて詳しく解説していますので、ぜひご覧ください。

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不良債権では借り換えできない

不良債権では借り換えできない

肝心な部分ですが、現在借り入れしている借金が不良債権になっていたのでは借り換え審査に通ることはありません

不良債権になっているということは返済をしていないということで、返済していないということは「返済することができない」と同じ意味です。

借り換えは借金の同額を借りるわけですから、現状で返済することができないのに借金を一本化したとしても返済できるはずがないのです。

借金を一本化しても借金額が減るわけではありません。

もちろん不良債権となっていれば金融事故情報として「延滞」と登録されているはずです。

金融事故情報があっては借金の借り換えをすることはできませんし、審査に通ることはありません。

返済できるか家計状況を確認する

返済できるか家計状況を確認する

既にご説明してあるように、200万円程度の借り換えなら、毎月の返済額は4万円から5万円が相場です。

1ヶ月の収入から総支出額を差し引いて返済分だけ確実に残るという保証がなければ、返済していくことはできません。

しかしなんとか返済分が残る状態というのも不安です。

急な出費があったときに対応ができませんから、返済額にプラスして2万円か3万円残るくらいの余裕が欲しいですね。

金融機関も返済能力という観点を重要視しますので、可能な限り生活を切り詰めて節約し、ラクに返済していけるということをアピールできるようにしなければ審査には通りません。

借金の借り換え審査に落ちる場合は?

万全の準備をして借り換えローン審査に申し込んだとしても、審査落ちしてしまうことがあるでしょう。

審査に落ちてしまったときは、次の2つを考慮してみてください。

審査落ちした原因を冷静に考え対処する

まずは審査に落ちた理由を突き止め、次回の審査に生かしましょう。

審査を申し込んだ金融機関や貸金業者に尋ねても、審査に落ちた理由は教えてくれませんので、各自が突き止める必要があります。

先程紹介した安定した職業や収入、住居形態、借入件数、正確に申込書を作成すること、金融事故を起こしていないこと等のうち、条件を満たしていないものがあるのか確認してください。

条件を満たしていない項目がある場合は、状況を改善してから、別の業者の借り換えローンに申し込みましょう。

どうしても審査に通らないのなら債務整理も

状況が改善できないとき、あるいは、状況を改善しても審査に落ちてしまうときは、すでにあなたの借入状態が改善の余地がないほど行き詰まっていると考えられます。

債務整理を専門とする法律事務所に相談し、任意整理や自己破産などを実施する方が良いかもしれません。

まずは無料で相談できる法テラスで予約をし、借入状態の根本的な改善を図りましょう。

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まとめ

まとめ

いかがでしたでしょうか。今回は借金の借り換え審査に通過するための基本情報についてのアレコレを説明させていただきました。

実務上、借金の借り換え審査は非常に厳しいものがあります。申込者は多重債務者が多く、なおかつ初めから多額の金額を契約しなければならないということが大きな原因です。

金融機関はボランティアではありません。優良な顧客に対しては積極的に借り換えをすすめてきますが、そうではない顧客に対しては冷たい態度をとるのも、ある意味仕方がないことなのです。

借り換え審査に臨むには、前もって用意周到な準備をしておくことがとても重要と言えるでしょう。

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