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子どもに医療保険は必要?

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決定

お住まいの場所にもよるとは思いますが、「子どもの医療費は無償」という自治体が多いと思います。

「子どもの医療費は無償」にも関わらず、生命保険会社から発売されている医療保険には「子どもも加入できる」商品があったり、中には「子ども向けの医療保険」もあったりします。

子どもに医療保険は、果たして必要なのでしょうか?

子どもの入院で、家計の課題になるのは?

もし、子どもが入院してしまった時に、どのような家計の課題があるでしょうか?

繰り返しになりますが、「子どもに医療費は掛からない」ということでしたら、入院している子どもに掛かる費用というのは、家計の課題にならないかも知れませんね。

では、入院している子ども以外に掛かる費用、すなわち家計の課題になることはあるのでしょうか?読者によって、様々、考えられるとは思いますが、本稿では2つ挙げたいと思います。

1つは「入院している子どもへの付き添い」、もう1つは「入院している子どものきょうだい」です。

子どもの入院の付き添いが家計の課題に?

入院している子どもに付き添うとなると、親御様によっては仕事を休まなくてはならないでしょう。有給休暇の消化でカバーできれば、家計への影響は少なさそうですが。

とは申し上げても、有給休暇の消化でカバーし切れるほどの(子どもの)入院日数では無かったり、そもそも有給休暇が無い、フリーランスの親御様の場合ですと、子どもの入院によって家計が影響を受けることになるかも知れません。

また、子どもの病状や病院の設備や規約など、ケースバイケースにはなりますが、付き添う親御様の宿泊費や食事、それにアメニティ等の費用が生じるかも知れません。(アメニティとは洗面用具や歯磨き用具、それに化粧品など)。

これらの費用も、子どもの入院の日数が短ければ家計への影響も大きくは無いでしょう。しかし、子どもの入院日数が長期に及べば家計にも…。

子どもの入院に付き添っている間、他のきょうだいは?

それから、「入院している子ども」に、もし、きょうだいがいたら、いかがでしょうか?親戚や祖父母に預けるなどの方法があるかも知れません。

が、子どもの入院日数が長くなるのでしたら、いつまでも親戚や祖父母というのも難しいかもしれません。そもそも、預けることができるような親戚や祖父母が近隣にいなければ…。

もちろん、きょうだいがいなければ、課題にはなりません。

そもそも、医療保険とは?

そもそも医療保険とは「入院」や「手術」をした時に保険金を受け取れる、という商品が多いようです。

例えば入院は、「入院一日に当たり〇〇円」と「日額」を契約時に決め、「実際に入院した日数」に「日額」を掛けた金額が保険金となります。ですので、「長い入院」ほど、より高額な保険金を受け取れるため、「1回当たりの入院の日数」に上限を設けています。

ちなみに、受け取った保険金の使い道に制限はありませんので、治療費に充てなくとも、親御さんのために充ててもOKです。

入院が短い、長い、どれくらい?

生命保険文化センターのサイトには「(全世代の)平均在院日数は31.9日」と言う見出しがあります。しかし、年齢層別では「0~14歳」の年齢層は8.4日と、見出しに比べると、ぐっと短い印象です。

ですが、病気によっては「0~14歳」でも長くなる場合もあるようです。

先に引用したサイトを粒さに観ると、「肝及び肝内胆管の悪性新生物」の「0~14歳」の平均在院日数は47.8日、同じく「心疾患」のそれが30.5日と、先述の「8.4日」に比べ、はるかに長いのが分かります。

また、ある病院のサイトによれば「小児血液腫瘍」や「小児固形腫瘍」の、それぞれの「化学療法」の入院日数の目安は「6か月」とされています。

子どもといえども、大きな病気になれば、入院日数は長くなるようですね。

結論は

子どもに医療保険が必要か否かの判断の目安となるのは…。

まず「子どもが大きな病気」をした時に、家計に影響があるのか否か、です。また、きょうだいがいるの否かで、判断が異なると思います。

続いて、親御様の職場や働き方でも変わってくるでしょう。もし、親御様の職場に有給休暇の他に、家族看護休暇などの制度があれば、子どもの医療保険は不要かも知れません。

しかし、有給休暇は「レジャーに」とか、フリーランスの方でしたら、子どもの長い入院は、家計の影響が大きくなるかも知れない、という想定ができます。

その想定に基づくのでしたら、「子どもの入院」をきっかけに保険金を得ることができる医療保険は「検討する価値がある」という結論に至りそうです。

子どもの医療保険が必要か否かは、結論はもちろん、親御様しだいです。本稿では、その判断の目安となるような材料をご提供させて頂いたつもりです。

少しでも親御様のお役に立てることができれば幸いです。

ファイナンシャルプランナー
大泉 稔

明星大学日本文化学部言語文化学科を卒業。
法務省矯正局や、京王電鉄グループ京王タクシー、社会保険庁中央年金相談室、独立系FP会社役員、保険代理店役員など、いくつも職を経て現在に至っています。

現在は、WEBサイトへの寄稿をメインにフリーで活動する他、顧客の6割が女性を占める株式会社fpANSWER(生命保険・損害保険の代理店およびIFA)代表を勤めています。
また専門学校東京スクールオブビジネスの非常勤講師を兼務しています。

貸金業取扱主任者、1種衛生管理者、1種証券外務員、トータルライフコンサルタント(TLC)、損害保険トータルプランナーの各資格を所持。

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