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奨学金が住宅ローン審査や車のローン審査に影響するってホント?

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奨学金で学生生活を送れるというのはとてもありがたいことですが、奨学金の額は数百万円と、大きな金額になることが多く、返済はそれなりに大変です。

のちのち、住宅ローンや車のローン審査の際に影響するものなのか、気になるところですよね。

ここでは、奨学金の返済があることで、住宅ローンや車のローン審査に通らないなどということはないのか、どう影響するのかについて解説していきます。

奨学金があると住宅ローン審査にどう影響する?

奨学金の返済があるという事実は、住宅ローン審査に影響を与えます。

といっても、奨学金があると直ちにローン審査には通らないというわけではありません。

返済比率が増えてしまう

奨学金は、それなりに金額も大きいため、奨学金の年間返済額は少なくありません。

そのため、住宅ローンの返済額と奨学金の返済額を合わせると、全体の返済比率が増えてしまうのです。

ローン審査の際には、返済比率というものを重視します。

無理なローンを組んでも返済できなくなってしまいますので、年収に対して年間の返済額がどれくらいを占めているのかを算出するのです。

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返済比率=年間返済額÷年収

奨学金の返済額も年間返済額に含められますし、他にローンがあればそれらも合算されます。

そうすると、年収に対する年間返済額が多くなりますので、返済比率が増えてしまいますよね。

金融機関によって返済比率の基準は異なるものの、だいたい30~35%以下に設定されててい、基準を超えてしまうと審査には通りません。

審査金利って何?

ただ、返済比率の算出に使われる年間返済額は、実際の住宅ローン金利で計算された額ではなく、将来の金利上昇なども想定し、高めの金利で計算されます。

だいたい3%程度の金利で年間返済額を計算し、返済能力があるかどうかを判断します。

つまり、年間返済額は、審査のためだけに適用される審査金利を用いて計算するため、返済比率が思ったよりも大きくなってしまうということがよくあります。

奨学金の繰上返済や自己資金の増額が必要?!

返済比率をオーバーしてしまう場合は審査に通りませんので、奨学金の繰り上げ返済をして奨学金の返済額を減らすか、住宅購入のための自己資金を増額して住宅ローンの返済額を減らすといった対応が必要となってきます。

奨学金をおまとめすることも可能

金融機関によっては、奨学金を住宅ローンと一緒にまとめてしまえるところもあります。

これは、奨学金の種類によって異なり、もともと無利息で借りている奨学金であればそのままおまとめせずに返済していく方がお得ですし、住宅ローンより高い利息で返済している奨学金であれば、おまとめした方がお得ですね。

まずは、ご自身の奨学金の内容を改めて確認しましょう。

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奨学金は車のローン審査にも影響する?

奨学金の返済が住宅ローン審査に影響を与えるということが理解できたところで、車のローン審査の場合はどうなのかについても確認しておきましょう。

車のローン審査の場合も、月々の返済額が家計をどれだけ圧迫しているのか確認します。

収入に対して奨学金やローンの返済額が大きい場合には、返済能力がないと判断される可能性もありますので、月々の奨学金の返済額が大きい場合には審査に通らない可能性もあります。

ただ、奨学金そのものは、そもそも家計を圧迫するほどの高額な返済額には設定されないはずです。

そのため、一般的には車のローン審査に奨学金の返済が影響してくる心配はあまりないと考えられます。

ローン審査に大きく影響するのが奨学金の滞納

しかし、住宅ローン審査だけでなく車のローン審査の場合でも、大きく影響してくるのが、奨学金の滞納がある場合です。

ローン審査の際には、返済比率のほか、滞納していないかという点が重視されます。

奨学金の延滞もブラックリスト入り!

実は、奨学金も他のローンと同様に、延滞すると信用情報機関に登録されるようになりました。

いわゆるブラックリストといわれるものです。

そのため、奨学金を延滞してしまうとローン審査における信用調査で引っかかってしまうのです。

日本学生支援機構の奨学金の場合、延滞3か月以上の場合に個人信用情報機関に登録されます。

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返還猶予は延滞とは違う?

奨学金には、返還期限を猶予してもらう制度があります。

例えば、災害や、傷病、失業、家計困窮など、返済するのが難しい事情が発生した場合に、返還期限の猶予を願い出ることができるのです。

マイナンバーや所定の書類を提出し、審査によって承認されると、一定期間は返済を猶予してもらえます。

ただし、期間終了後には返済は再開されることになり、返済が免除されるものではありません。

この場合は、きちんと承認されて猶予してもらっていますので、延滞とは違い、信用情報機関に登録されることはありません。

信用情報から消えるのはいつ?

いったん信用情報機関に登録されてしまった情報は、永遠に消えないのかというと、そういうわけではありません。

奨学金の滞納については、一般的には奨学金の返済を終えてから5年間、情報として残ってしまいます。

ローンを考えているのであれば、まずは奨学金を完済して信用情報が消えてからにするのがベストでしょう。

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事前に自分の信用情報を調べる方法

滞納したことがあったような気がするけれど、信用情報に登録されてしまうほど延滞したかどうかわからない場合や、滞納歴が信用情報から消えているかどうか確認したい場合などには、自分で自分の信用情報を調べることも可能です。

住宅ローンや車のローン審査の前に、調べておくと安心ですね。

奨学金の場合は、KSC(全国銀行個人信用情報センター)という信用情報機関に加盟しているので、KSCから信用情報を開示してもらいます。

本人開示請求の方法

登録情報の開示請求は、郵送でのみ受け付けていますので、以下の書類を送付します。

  • 登録情報開示申込書
  • 定額小為替1,000円分
  • 本人確認資料2種類
    (運転免許証・パスポート・健康保険証等のコピー)

開示報告書は、本人の現住所宛に、原則、本人限定受取郵便(特例型)で届きます。

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奨学金の申告はそもそも必要か?

ところで、住宅ローンや車のローンに申し込む際に、そもそも奨学金の存在を申告する必要はあるのでしょうか?

前述のとおり、奨学金の返済があると返済比率が上がってしまうので、申告しない方がローン審査には通りやすくなります。

しかし、延滞していた場合には信用情報を調べればすぐに奨学金のことはわかってしまいますし、ローンを申し込もうとしている銀行の口座から奨学金が引き落とされている場合にも、当然わかってしまいます。

では、延滞もしたことがなくて引き落とし口座も別の銀行だった場合に、奨学金のことは伏せておいても良いのでしょうか?

確かに、あえて申告しなかったとしても、ウソではないと思いますし、金融機関側にはわからないかもしれません。

しかし、奨学金のことを黙っていてギリギリで審査に通ったとしましょう。

返済が困難になり破綻するかもしれないというリスクを負うことになります。

審査は、返済能力があるかどうかを確かめるために行います。

奨学金の返済があると審査に通らないということは、返済できなくなるリスクが高いということですので、たとえ奨学金のことを黙っていて審査に通ったとしても、のちのち困窮するリスクがとても高いのです。

ですので、自身のためにも奨学金の返済をしている事実は申告した方がよいと考えられます。

まとめ

今回は、奨学金の返済があることで、住宅ローンや車のローン審査にどう影響が出るのかについて解説しました。

いずれの場合も、奨学金の滞納がある場合には、審査に大きく影響するということがわかりましたね。

また滞納がない場合でも、奨学金の返済額により返済比率が大きくなってしまいますので、少なからず影響はあると言えます。

とはいえ、奨学金の返済をしていることは事実ですので、それをふまえてローン審査に通らなければ、のちのち破綻してしまうリスクを負うことになるということも、忘れないでいただきたいと思います。

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