審査不要のキャッシングってキケン?

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決定

審査不要のキャッシングって、実はすごく怪しくてキケンだとご存じでしょうか。

キャッシングするには、融資をする金融機関が審査をしなければならないことが、法律で定められています。

法律で定められていながら、その審査を不要でお金を貸してくれるところは、正当な金融機関ではありえません。

審査に落ちてしまうと、どうしても審査不要のキャッシングが目についてしまいますが、申し込む前に考え直しましょう。

この記事はこんな方におすすめ

今回ご紹介する記事は、こんな方におすすめの内容となっております。

  • 審査不要で借りられるローンや利用できるクレジットカードを探している方
  • すぐに借りたい場合の方法を知りたい方
  • 審査不要ローンにはどんな危険があるのか知りたい方

審査不要のキャッシングは闇金

審査不要であることを宣伝している業者は、間違いなく闇金です。

なぜなら、銀行や消費者金融、クレジットカード会社などお金を貸している金融機関は、法律によって借入申込者の審査をしなければならないことが定められているからです。

キャッシングしたら必ず返済期日に支払うこと、そして借りたお金は最後まできちんと返済することが大前提のルールです。

借入申込者の信用度がどのくらいあるのか調べるには、信用情報機関に登録されている個人データを取得しないことには、きちんと返済してくれるのか判断することができないのです。

信用情報機関に登録されている個人データは、お金の契約に関する全てのデータが記録保存されており、既存借入件数や既存借入金額以外にも、借入申込者のお金の借り方や毎月の返済の仕方など返済状況についても保存されています。

お金の借りすぎや、毎月の返済が遅れていることがわかると、お金を貸しても貸し倒れになってしまうリスクが高いと見ることができます。

今まで契約してきた各種ローンの支払いも全て信用情報機関に登録されているわけですから、過去に自己破産を含めた債務整理を行っているのかといった情報も審査の合否を極める情報となるのです。

信用情報機関に加盟できるのは正規の金融業者だけで、闇金のような違法な金融業者は加盟することができません。

信用情報に加盟できなければ、審査をしたくても審査ができないのです。

したがって、審査不要のキャッシングをしている業者は闇金ということになるのです。

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中小消費者金融でも審査する

たとえ営業規模の小さい中小消費者金融でも、キャッシング申し込みをすれば必ず審査を行います。

資本力がそれほどない中小消費者金融になると、貸したお金が戻ってこない貸し倒れが発生してしまうと会社の存亡の危機にもさらされることになりますね。

中小消費者金融の審査は一部手抜きになる、という情報もちらほら見かけますが、審査は必ず行い、できるだけ優良な顧客に貸付しています。

また、消費者金融のキャッシングは総量規制の対象になりますので、審査不要でお金を貸してしまったら、場合によっては年収の1/3以上を貸すことにもなってしまいますよね。

確かに、中小消費者金融の審査基準は大手業者から比べれば少し甘いかもしれません。

でも、法律で定められている返済能力の調査と過剰貸付の部分はもちろんのこと、金融事故の有無など基本的な審査は行っていますよ。

審査不要のキャッシングを求める人

審査不要のキャッシングを求める人は、審査されれば間違いなくキャッシングすることができないことが分かっている人たちです。

つまり、信用情報でブラックと言われる金融事故を起こした人や、お金の借りすぎによって年収の1/3近く借りている人、または無職で収入のない人がメインです。

以上の情報は信用情報機関にデータを照会することですぐに判明しますので、審査に落ちてしまいキャッシングすることができません。

なぜ金融事故を起こしてしまったのか、どうして無計画にお金を借りすぎてしまったのか、またはなぜ無職なのかの理由は関係ありません。

信用情報機関に登録されているデータはあくまでも客観性を保っており、主観が入ることはありません。

キャッシングは原則として無担保無保証での借入です。

お金を借りた人が返済できなくなっても、誰も借金の肩代わりをしてくれる人がいないのです。

そのためにも、信用情報機関からデータを取得し審査をしなければ金融機関は安心してお金を貸すことはできません。

また、以下のような人も、審査不要のキャッシングを求めている傾向にあります。

  • 専業主婦
  • 高齢者
  • 学生
  • 未成年
  • 住所不定
  • 水商売
  • 公的な身分証明書が無い
  • 前科がある
  • 生活保護受給者
  • DVやストーカーの被害者で身バレしたくない
  • 現在金融業界で働いている
  • 同時申し込みをしすぎて審査に自信が無い人

例えば、専業主婦の場合は銀行カードローンや貸金業者の配偶者貸付を利用しても借りられるのですが、銀行カードローンは取引明細などで夫にバレてしまう可能性が高いですし、配偶者貸付は夫の同意がなければ利用できません。

夫や家族に内緒で借りたいがために、審査不要のキャッシングを利用する傾向にあります。

その他にも、住所不定や公的な身分証明書がない人は、申し込みの際に必ず必要となる本人確認書類を提出することができず、そもそも融資不可となって藁にもすがる思いで審査不要のキャッシングに手を出すこともあります。

同じように、犯罪を犯した人(加害者)も、金融機関が情報提供を受けている犯罪者リストに載っていると融資不可となりますので、こちらについてもどうしても借りなければならない状況下において、審査不要キャッシングを利用せざるを得なくなってしまいます。

審査不要のキャッシングは危険

どこの金融機関からもお金を借りることができない人たちは、自然と「審査不要」とか「審査なし」、「ブラックOK」という言葉に魅力を感じるようです。

それはそうですよね。

審査されることがなければ、自分がブラックになっているのかバレることはありません。

しかし、審査不要でキャッシングしてくれるような業者にまともな業者はありません。

お金を借りたときは確かに安心するかもしれませんが、返済する段階になって高い代償を支払うことになります。

金利はべらぼうに高く、年利換算にすれば1,000%や2,000%になることも当たり前の世界です。

返済は10日ごとにしなければならず、もし10万円でも借りてしまうと利息だけで10日ごとに3万円、5万円を支払う結果になってしまいます。

ギャンブル関係の雑誌の広告でも「100%完全融資や誰でも貸します」のようなキャッチコピーで、どこからも借りることができない多重債務者、ブラックの人たちが網にかかるのを待っているのです。

返済期日に1日でも遅れるものなら、真夜中だろうが早朝だろうがお構いなしに借金督促の電話が鳴ります。

電話に出なければ自宅まで押しかけ、脅迫的な言動や壊れるくらいに玄関をドンドン叩かれるなど、生活が脅かされることになりますよ。

勤務先へ押しかけることも何とも思っていません。

借主本人だけでなく借主の上司に対しても「オタクの社員教育どうなってるの?」と高圧的な態度で借金返済を要求してくるようになります。

闇金からお金を借りるのはあまりにも危険すぎますので、絶対お金を借りてはいけません。

もし誤ってお金を借りてしまったら、すぐに警察に届けるとともに法律の専門家に相談し契約を無効にする手続きを行ってください。

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すぐにお金を借りたいときは

審査不要のキャッシングを探している人の中には、どうしても今日中にお金が必要だという人もいます。

確かに、審査不要であればすぐに借りられるかもしれませんが、ヤミ金などの危険性を考えると利用は控えた方が身の為です。

それよりも、審査があっても即日融資が可能なところを選ぶ方が賢明です。

審査はあるが、ヤミ金の危険性がなく、それでいて即日融資が可能なのは、大手消費者金融です。

大手消費者金融の審査時間は最短30分が一般的であり、自動契約機からすぐにカード発行が行われ、スムーズにいけば1時間程度で借りられます。

一般的な銀行カードローンのように普通預金口座が必要というわけでもありませんので、すぐに借りたい人は大手消費者金融はおすすめです。

また、大手でなくとも、中小消費者金融やカードローン会社で即日融資を受けられる可能性もあります。

なお、銀行カードローンも昔は即日融資が可能でしたが、審査システムが変更されてから即日融資が不可能となっていますので、今日中や数日中にお金が必要な場合は大手消費者金融などの即日融資に対応しているところを利用しましょう。

即日融資可能な消費者金融

大手・中小に関わらず、消費者金融は即日融資を基本としています。

従って、すぐに借りたい場合は消費者金融に申し込めば早く借りられるのですが、知名度の低い中小は安心度が低いですし、ヤミ金が紛れ込んでいる可能性もあります。

安心感と即日融資を兼ね備えているのは、やはりアイフルやアコム、SMBCモビット、レイクALSA、プロミスといった大手消費者金融です。

では、これら大手消費者金融では、どのような条件で借りられるのかを確認するために、各社のカードローンのスペックを紹介していきます。

消費者金融名利用限度額金利
アイフル1万円~800万円3.0%~18.0%
アコム1万円~800万円3.0%~18.0%
SMBCモビット1万円~800万円3.0%~18.0%
レイクALSA1万円~500万円4.5%~18.0%
プロミス500万円まで4.5%~17.8%

各社それぞれ高額融資が可能であり、下限金利は消費者金融とは思えないほど低いです。

しかし、初回利用限度額は年収の10%程度、金利は上限金利となるのが一般的です。

従って、「高額融資+低金利」という条件で即日融資を受けられる可能性は極めて低いですので、この点はある程度覚悟しておきましょう。

年収の3分の1以上の借入れは不可能

即日融資が可能な消費者金融を利用するうえで、注意しなければならないのが総量規制です。

総量規制は年収の3分の1以上の借入れを防止する法律であり、正当な貸金業者は遵守しなければなりません。

そのため、すでに他社カードローンの利用可能枠や他の総量規制対象借入れの合計で年収の3分の1を借りている場合は、新たに総量規制対象ローンに申し込んでも審査通過はできません。

総量規制の除外や例外に該当する借入れを除いては、年収の3分の1以上となる借入れは不可能ですので、他社で借りているものがある場合はそれも加味しなければなりません。

審査で見られること

審査の際、主に見られるのは個人信用情報と返済能力です。

個人信用情報は、それを保存する個人信用情報機関に照会することで確認でき、消費者金融は主にJICC(株式会社日本信用情報機構)、CIC(株式会社シー・アイ・シー)のいずれかまたは両方に加盟しており、加盟する情報機関に照会します。

個人信用情報機関は上記2社の他にもKSC(全国銀行個人信用情報センター)があり、こちらは銀行が加盟する信用情報機関なのですが、3社は情報を共有していますので、KSCに保存されている情報も消費者金融は確認できるようになっています。

審査では、個人信用情報に保存されている全ての情報を見るのですが、特に他社の契約・借入状況や返済状況を見て、総量規制の範囲内となっているのかはもちろん、返済能力に余力があるかを判断します。

また、申込者が債務整理経験者なのかどうか、債務整理の他にも金融事故を起こしていないのかも確認し、融資しても返済が可能かを総合的に判断します。

この他にも、勤続年数から将来にわたって収入が継続する可能性が高いかも見るのですが、主に見るのは個人信用情報であり、返済能力の有無によって審査通過できるかが決まります。

在籍確認を無しにしてもらう方法

消費者金融から借りるうえで、在籍確認がネックとなる人もいるでしょう。

在籍確認は、申告した勤務先へ実際に電話をし、本当に勤務しているかを確認するためのものですが、これを無しにすることも可能です。

厳密には「勤務先への電話を無しにできる」ということなのですが、勤務先に電話されたくない人にとっては非常にありがたいです。

勤務先への電話を無しにするためには、申し込み後に消費者金融へ相談する必要がありますが、認められると在籍確認を書類で行ってくれます。

その場合、以下のような書類を求められることになりますので、勤務先へ電話してほしくない人は事前に準備しておくことをおすすめします。

  • 健康保険証(社会保険証などの会社名が記載されているもの)
  • 社員証(会社が発行しているもの)
  • 給与明細(会社情報が記載されているもの)

借入が家族にバレない方法

消費者金融を利用することを、家族にバレたくないという人は少なくありません。

しかし、ローンの契約をするにあたり、必ず契約書などの書類は取り交わさなくてはなりませんし、専用のローンカードを受け取ることも必要です。

では、どのようにすれば家族に消費者金融の利用をバレずにすればよいのかといいますと、それは、契約手続きとカードの受取を自動契約機で行うことです。

そうすることで、契約書やローンカードが自宅に郵送されることはありませんので、家族にバレる可能性が格段に低くなります。

また、最近ではインターネットやアプリで契約が完結し、電子書類で契約書などを取り交わし、カードレスで取引できる消費者金融もあります。

これを利用するとでも、簡単には家族に見つかることはありませんので、内緒で借りたい場合はこれらの方法で利用することをおすすめします。

なお、返済を遅れてしまった場合には、取立てのために手紙が郵送されることもありますので注意しなければなりません。

即日借り入れするためには

中小消費者金融は土日祝日を休業日としているところも多いのですが、大手消費者金融は休日でも営業しています。

それでいて、審査は最短30分で終わりますので、何かとお金が必要になる休日やお盆などの時期でも即日融資が可能なのですが、それはあくまでも営業時間内に申し込みから契約までを行えた場合だけです。

場合によっては、審査に時間がかかったことにより、その日のうちに審査が完了しないこともあり、即日融資が受けられない可能性もあります。

審査時間が長くなる原因としては、以下のことが挙げられます。

  • 個人信用情報が良好ではない
  • 借入希望額が多い
  • 申し込み情報が事実と異なる

個人信用情報が良好ではない場合、融資をする側は慎重に審査しなくてはなりませんし、借入希望額が多い場合も同様に慎重な審査が必要になります。

また、申込者の中には審査通過しやすくするために、年収や勤続年数などを偽って申し込む人もいますし、単純な記入ミスや入力ミスで異なる情報で申し込んでしまうこともあります。

申し込み情報が事実と異なる場合、どちらが本当の情報なのかを確認しなければなりませんし、その人の信用性も疑わなくてはなりませんので、必然的に審査時間は長くなります。

審査時間をできるだけ最短に近づけるためには、事実とは異なる情報で申し込まないことはもちろん、借入希望額は必要最低限にして必要以上の金額で申し込まないようにすることが大事です。

そのうえで、申し込み後に消費者金融へ電話して急いで借りたいことを伝えると、優先して審査してくれて即日融資が受けやすくなります。

審査不要のクレジットカードはある?

クレジットカードを利用するためにも、審査は基本的に必要になります。

しかし、クレジットカードにおいては、審査不要で利用できるものもあります。

では、どのようなクレジットカードであれば、審査不要で利用できるのでしょうか。

なお、ここでは「審査不要」をメインに考えていますので、「家族に内緒」ということは考慮していません。

デビットカード

デビットカードとは、利用すると指定の金融機関口座からリアルタイムで引き落としされるカードのことです。

口座に残高がなければ決済することができず、カード会社はクレジットカードのように代金を立て替えることもありません。

従って、利用にあたって信用は関係なく、そのために審査不要で利用できるカードなのです。

有名なのは、三菱UFJデビットであり、JCBとVISAの2タイプから選ぶことができ、国内外の加盟店で利用できることはもちろん、クレジットカードに付帯されているような旅行やショッピング保険、不正利用補償があることで、安心して利用できます。

ネット銀行では、GMOあおぞらネット銀行のデビットカードが人気であり、利用額の最大1.5%がキャッシュバックされます。

デビットカードは銀行で取り扱われていることが多いですので、普段から使っている銀行にデビットカードがある場合は、そちらの利用をおすすめします。

家族カード

クレジットカードには、本会員と家族会員があります。

家族会員になると「家族カード」が発行され、本会員が契約しているショッピング枠やキャッシング枠を合同で利用できるようになります。

家族会員に新たな枠を設定するわけではありませんので、カードの発行に審査は必要ありませんし、年会費や発行手数料もかからないのが一般的です。

ただし、利用履歴なども本会員と合算されることになりますので、家族に内緒で利用することはできないことに注意しましょう。

プリカならバンドルカード

プリペイドカードは、チャージした金額しか利用できませんので、審査なく利用できます。

また、デビットカードや家族カードは本人確認は必要となるのですが、プリカの場合は本人確認も不要の場合が多いです。

プリカの中で人気となっているのが、携帯から1分でバーチャルカードが作れるバンドルカードです。

入会金や年会費がなく、VISAブランドのため多くの加盟店で利用できます。

バーチャルカードだけでなく、クレジットカードやデビットカードのように使えるリアルカードも発行可能であり、状況に応じて使い分けることもできます。

キャッシュレスは便利だが、使い過ぎないようにしたいという人は、バンドルカードのようなプリカをおすすめします。

中小消費者金融から借り入れするときは

大手消費者金融と中小消費者金融の違いは、利便性や知名度は言うまでもありませんが、審査の通りやすさにあります。

もちろん、中小消費者金融が審査をしていないわけではなく、大手とは異なる審査をすることで、差別化を図っているだけです。

具体的に言いますと、大手は「個人信用情報」をメインに審査しているのに対し、中小消費者金融は「現状の返済能力」をメインに審査しています。

これにより、中小消費者金融では、たとえ個人信用情報に延滞があるなどで問題がある場合でも、現状で返済能力が認められれば審査通過でき、場合によってはブラックでも融資してくれます。

「中小消費者金融は審査が甘い」とも言われていますが、実際には甘い審査をしているわけではなく、現状を細かく分析して返済能力の有無を判断しているのです。

「甘い」か「厳しい」かでいくと、コンピューターが自動でスコアリング審査している大手よりも、より細かい部分まで審査している中小消費者金融の方が「厳しい」のです。

それでも、現状の返済能力を重視しているからこそ、大手よりも幅広い人に融資することができ、結果的に「甘い」と言われているだけなのです。

中小消費者金融一覧

中小消費者金融といっても、その数は非常に多く、どこを利用したら良いか迷ってしまうことも少なくありません。

また、中小消費者金融を利用するうえでは、どうしてもヤミ金に注意しなくてはなりません。

ここでは、ヤミ金ではない正規の消費者金融を紹介しますので、利用の際は参考にしてください。

消費者金融名融資タイプ融資額金利返済期間
キャッシングフタバ証書貸付10万円~
50万円
14.959%~17.950%6年以内
フクホー証書貸付5万円~
200万円
7.3%~20.0%5年以内
キャレント
※法人のみ対象
証書貸付1万円~500万円7.8%~18.0%10年以内
セントラルカードローン1万円~
300万円
4.8%~18.0%4年以内
アルコシステム証書貸付50万円以内15.0%~20.0%5年以内
中央リテール証書貸付500万円以内10.95%~13.0%10年以内
ライフティカードローン500万円以内8.0%~20.0%10年以内

なお、キャレントは法人のみを融資対象としており、中央リテールはおまとめローンを専門にしている消費者金融です。

審査に通りやすいケース

中小消費者金融の審査のとおりやすいのは、現状の返済能力がある人です。

具体的には、以下のようなケースが挙げられます。

  • 自己破産をしたが無借金となったために返済に充てられるだけの収入がある
  • 任意整理や個人再生をして借金が減額されたことで返済に充てられる分の余力がある
  • 過去に度々延滞しているが、現在では収入が少し多くなり、返済に充てるお金に余裕がある

上記はいずれも大手消費者金融では審査落ちしてしまう可能性が高いケースですが、中小消費者金融では審査通過できる可能性があります。

特に、老舗の中堅消費者金融は審査経験が豊富ですので、柔軟に対応してくれる可能性が高いです。

利便性や知名度は低いですが、無利息期間サービスといったサービス面は大手に引けをとりませんし、金利は法律によって上限がありますので、安心して利用できます。

クレジットカード現金化は審査不要

お金を借りる手段として、クレジットカードのショッピング枠を現金化する方法もないわけではありません。

確かに、すでに審査に通って利用できているクレジットカードを現金化することは、審査が不要です。

ショッピング枠の現金化は、業者を使う方法と直接本人が行う方法がありますね。

しかし、クレジットカードの会員規約に書いてあるように、換金目的でのカードの使用は禁止されています。

クレジットカード会社は現金化業者のリストを持っており、現金化したことがすぐにバレてしまいます。

たとえ直接本人が現金化したとしても、換金率の高い新幹線の回数券や商品券を購入しても、普段のショッピングと違うと判断されてしまうと、 カード会社から電話が入り現金化目的で購入したことがわかってしまいます。

会員規約に違反すると、カード会員強制解約となって信用情報機関に金融事故と登録されてしまいますので、クレジットカードの現金化も利用してはいけません。

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個人間融資もやめておこう

「審査不要ローン」などとインターネットで調べていると、個人間融資を目にすることが多いです。

個人間融資も審査不要で借りられる手段ではありますが、実際にはヤミ金が関係していることがほとんどです。

つまり、ヤミ金が個人になりすまして融資することや、保証金をだまし取ることを目的としています。

最近、個人間融資によって専業主婦の人などが被害に遭っている事例も増えています。

インターネットで簡単にやり取りでき、審査も不要となれば利用しようと考えるのもわからなくはないのですが、ヤミ金に手を出してしまえば元も子もありません。

個人間融資は非常に危険ですので、絶対に手を出してはいけません。

借金返済で大変なら債務整理する

審査不要のキャッシングを探すよりも、借金返済で大変なことになっているなら債務整理した方がスッキリしますよ。

どのみちお金を借りることができないのなら、債務整理して金融事故となったとしても失うものは何もありませんよね。

法律の専門家とよく相談し、任意整理が良いのか自己破産が良いのか、または個人再生が良いのか決めて人生を再スタートさせることが最善な方法です。

Q&A

最後に、審査不要で借りることだけでなく、借り入れ全体におけるみなさんの疑問にお答えして行きたいと思います。

Q.ATMで案内が出たら借入審査無し?

A.案内が出ても審査は必ずあります。

普通にキャッシュカードでカードローンなどの案内が出ることもありますが、それは単なる広告であり、キャッシュカードを利用しているから審査無しといわけではありません。

また、カードローンの利用後に増額の案内が画面に出ることもありますが、こちらについても増額申請をすれば審査があります。

ただ、増額の案内が出た場合は、途上与信または更新審査において一定の基準を満たしていることを意味しています。

そのため、増額申請までの間に延滞等の不利な情報がなければ高い確率で審査通過できます。

いずれにしても、案内が出たからといって審査不要となるわけではありませんので、申し込んだが審査落ちという結果となることがあることを認識しておかなければなりません。

Q.闇金から借り入れした分をどうにかできない?

A.闇金から借りた分に返済義務はないので返済しなくても良いです。

闇金は違法な営業をしていますので、借りたとしても返済義務はありません。

そのため、返済を求められても応じる必要はないのですが、返済しないとなるとさまざまな違法取り立てを行ってきます。

これに対処するためには、司法書士や弁護士といった専門家に相談すると良いでしょう。

ただし、司法書士や弁護士はそれぞれで得意分野が違いますし、闇金相談は受け付けないとしているところもあります。

闇金の問題で専門家に相談したい場合は、法テラスなどの無料相談できるところを利用することをおすすめします。

Q.知人から借り入れるときの注意点は?

A.借用書を取り交わしましょう。

友人や知人との貸し借りは、口約束で行われることがほとんどです。

しかし、貸した方はお金が必要になれば「すぐに返済しろ」と言いますし、借りた方は「お金がないからもう少し待って」や「借りた覚えがない」というように、トラブルに発展することも少なくありません。

このようなトラブルにならないようにするためには、借用書を取り交わす必要があります。

借用書には「借入日」「借入額」「返済期日」「返済方法」など、貸し借りの証拠だけでなく、返済についても記載しましょう。

貸す側は借用書があると安心しますので、口約束よりも借りやすくなるメリットもあります。

借りた側は借用書のとおりに返済しないと知人との関係が悪くなるだけでなく、差し押さえなどの法的な措置をとられてしまうリスクがありますので、絶対に返済しなくてはと意識が高くなります。

金銭トラブルは簡単に人間関係を壊してしまいますので、個人間でもきちんと借用書を取り交わし、お互いにルールを守るようにしましょう。

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