借金を返せない人必見!一気に早く借金を返す方法

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借金を返済する方法にコツなんてあるの?確かに魔法のように「借金をなくしてしまう」ということはできません。

しかしこのまま返済していっても、いずれ破綻してしまうと判断できるなら、何らかの方法を考えなければなりません。

借金は自力で返済することもできれば、法的な措置によって減額したり整理したりすることが可能です。

多くの借金で悩んでいるのであれば、まずは借金返済の方法について理解しましょう。

借金を返せない人に、借金を返済する方法について解説していきたいと思います。

執筆者の情報
名前:梅星 飛雄馬(55歳)
職歴:地域密着の街金を30年経営

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「私は借金返済できないクズ人間?」あきらめる前にやるべき事

借金返済の方法のコツってあるの?

借金を抱えている人の原因は様々です。

「買い物依存」「サラ金」などの理由で借金を抱えて「自己管理ができない。私はクズ人間だ」と自分をせめている人も多いかもしれません。

借金返済がなかなかできないという人には、何かしら心の甘えがあると推測することができます。

借金することに慣れてしまい、お金が足りなくなれば借りればいい、と考えがちなことです。

複数の業者と契約していると、ひと月の間に数回返済日があり、その度にお金を用意しなければなりません。

でも多重債務者の多くはB社に返済するのにA社から 借りて返済するという「借金のたらい回し」をしてしまいます。

そのうちに「ギャンブルで儲けて返済すればいい」という考えや、「まあなんとかなるさ」という半分思考停止状態に陥ってしまうこともありますね。

でもそんな都合よく、いつまでも借金をし続けることは無理ですね。

借金のたらい回しは「借りては返す」の繰り返しですから、返済しているのは利息だけで、元金分は減らないのが現状です。

今回は、借金の返済で首が回らないという状況に陥る前にやっておきたいことと、すでに債務超過になっている場合の対処法などをご紹介したいと思います。

借金からいつまでも逃げることは無理です。

判断は早ければ早いほど人生リスタートさせることができるというものです。

他人からお金を借りる人間はクズか否か?

借金返済の為に新たな借金をするのはNG行為です!

借金を借金で返すことはダメ

借金を抱えている人ほど絶対に避けるべき行為があります。

それが、「借金の返済を借金で行う」ということです。

一時的に楽になりたい、お金がないけど欲しいものを我慢できないという理由で、借金の返済を借金で賄ってしまったり、クレジットカードを使って欲しいものを買ってしまうなどの行為は後からさらに生活が苦しくなり、借金が増えてだけですよ。

どうしても、借金の誘惑が逃れる自信がないという人は、クレジットカードやローンカードにハサミを入れてしまい、物理的に使えないようにしてしまいましょう。

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自転車操業で借金を重ねると多重債務は確実

借金地獄へ行くことは避けよう

借金の返済のために新たなカードローンに手を出すという行為は多重債務になることは確実です。

複数のカードローンを借りるのであれば、より一層きちんとした返済計画を持っていないと借金地獄に陥ることになりますよ。

借金を返済するために借金をする、この繰り返しを3社、4社行なっていると単にお金を回しているに過ぎなくなります。

カードローンはどこかで限度額が到来するので、借入本数が多ければ多いほど月々の支払額は増え、借入残高は一向に減らず、利子だけを支払っている状況です。

抜け出すことのできない借金地獄ですね。

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借金の返済が滞った時にやるべき事

ダメ元で借入先に相談する

「今月どうしても借金を返済することができない」そんな時には何をすべきでしょうか?

返済ができないと、債権者との連絡を避けたくなる気持ちになるものですが、これは絶対にNG行為です。

また、債権者からの連絡を無視することも絶対にダメです。

債権者が最も嫌がることは、「連絡が取れないこと」ですので、どんな状況でも必ず連絡だけは取れるようにして、返済に関して困ったことがあればマメに連絡することが重要です。

これはどうしても返済することができないということがわかったらすぐに相手先へ連絡しましょう。

そこでいつなら返済できるのか、いくらなら返済できるのかなど新たに返済計画を建てるのです。

相手も貸したお金が返ってこないのでは損をしますから、あまりにも突拍子もないような相談でない限りアナタの相談に乗ってくれますので、逆に返済に関して是非アドバイスをもらうようにしましょう。

自分から連絡を入れる時に明確にしなければならないポイントは以下の3つです。

  • なぜ返済できないのか
  • いつなら返済できるのか
  • いくらなら返済できるのか

最初から返済できませんではなく、返済する気持ちはあるということを相手に伝えなければなりません。

しかしそれが今どうしてもできないということを訴えましょう。

そしていくらなら返済できるのか、金額的なことを出すことも必要ですので、相談する前にはきちんと考えておきましょう。

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借金を返せないとどうなるの?

借金を返せないとどうなるの?

それでは、借金を返済することができない場合には、どのような措置が取られるのでしょうか?

借金を返済できない場合の措置は、「どの程度の期間借金を返済できないのか」という状況に応じて債権者の対応は異なります。

それぞれの状況に応じて、督促と回収の方法について詳しく説明していきたいと思います。

1.催促や督促の連絡が来る

クレジットカードや金融会社によって、対応は異なりますが、基本的には最初の督促は、本人の携帯電話に掛かってきます。

また、支払期日から1日〜3日経過した比較的早い段階で督促の電話が行われます。

この電話は非常に丁寧で「入れ違いであれば申し訳ございませんが、○月○日現在、ご入金の確認ができておりません。

いつお支払いいただけるでしょうか?」というような内容です。

ここで、日時の約束をしてしまえば、その日まで督促の電話が掛かってくることはありません。

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2.返済期日の翌日から1週間以内に返済するように言われる

電話で、○月○日という期日の約束ができない場合、債権者は「そうですか」とは言ってくれません。

基本的には1週間以内の期日を指定されることが一般的です。

3.連絡が来て1カ月無視すると督促状が届く

返済期日が遅れてその連絡が来ても無視した場合、どんなに遅くても1カ月以内には督促状が郵送されてくることになります。

前回よりはやや強めの文章で支払期日を決められることになります。

企業の中には督促状と一緒に振込用紙が同封されていることもあります。

支払期限までに納めれば問題はありません。

しかし消費者金融業者は対応が素早いため、一週間過ぎても返済しないと督促担当者から電話がかかってくることや、「至急連絡ください」のような文書を受けとることになるでしょう。

4.3ヶ月返済できないと法的措置がとられる

督促状に書いてある支払期限までに返済しなければ、今度は内容証明郵便で催告書が送られてきます。

催告書は督促状よりもより強い請求文書となります。

多くの場合はいつまでに支払わなければ法的手段をとりますよ、という内容になってしまいます。

催告書が届いたら一刻も早く連絡先へ電話するようにしたいですね。

そうしないと本当に裁判になってしまいます。

ここで注意したいのは返済期日に支払わなかったときに「期限の利益を喪失」していることです。

期限の利益とは約束した返済期日までは請求されないという、利用者側の特典のようなものです。

それを喪失するということは「アナタにはもう猶予された返済期日というものがありません」ということで、借入残金の一括返済を請求されることになっても不思議ではありません。

アナタが無視をすればするほど相手の心証が悪くなってしまいますよ。

クレジットカードならカードの強制解約ということも十分考えることができます。

第1回目のメールや携帯電話による「優しい督促」の段階で「申し訳ありませんでした」など担当者へ連絡するようにしましょう。

そうすれば最悪の事態を防ぐこともできるかもしれません。

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借金返せ!と自宅に来るの?

借金を返せないと「借金ドロボー!」や「借金返せ!」などと自宅に押しかけてくるのではないかと心配になります。

確かに以前はそのようなことがあったようです。

しかし現在は貸金業法第21条によって取立行為は厳しく規制されています。

正当な理由がなければ自宅に押しかけることはできません。

電話での取り立ても時間が制限されており、玄関のドアへ「貼り紙」をするなどもってのほかです。

消費者金融業者は過去にそのような事例があったため、利用者の私生活を乱すような、または平穏を害するようなことはしてはなりません。

よほど正当性がなければ自宅へ訪問することはありません。

言動を荒らげることはしてはいけませんし、多人数で押しかけることもできません。

またアナタひとりのために遠方からわざわざ出かけてくるような貸金業者は少なくなっています。

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◆法務省 貸金業法

大手消費者金融は法的手段で取り立てる

大手消費者金融をはじめとして、銀行や登録貸金業者は督促について、法律遵守で行います。

暴力的な取り立ては行わないのですが、その代わりに法的な手段によって粛々と取り立てが行われます。

対応も非常に丁寧ですが、相手は法律に乗っ取って粛々と回収手続きを進めるので、こちらの方が怖いと言えば怖いものです。

財産や給与の差し押さえなどの手続きを裁判所を介して行われ、貸したお金の回収を図るのです。

最初に差し押さえられるのが「給料」

債権者にとって、最も確実に回収することができるのが給料です。

いくらで落札されるか分からない不動産の差し押さえなどよりも給料の方がより確実に回収することができるので、最も最初に行われることが給料の差し押さえです。

給料を差し押さえされたら困りますよね。

生活できないじゃないですか。

差し押さえできる金額は、給料の全額ではありません。

給料が44万円未満なら1/4までと決まっています。

例えば給料が25万円ならその1/4は62,500円です。

給料を差し押さえするには裁判所からの差押命令が必要です。

それが会社に届いてしまいますので、アナタが借金をしていることや返済していないことがバレてしまいます。

上司に呼び出され「これは一体どういうことか」と問い詰められてしまうとマズくないですか。

会社全体に知れ渡りやむなく会社を退職しなければならないということもないとは言えませんよね。

給料の差し押さえは借金を完済するまで行われますので、その間の生活は苦しくなります。

借金を返済できないと、給料という生活の糧を奪われる上に、会社に借金トラブルがバレて社会的地位まで失ってしまうことになるのです。

◆裁判所 債権差押命令申立てに関する手続き案内

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借金を少しでも返済する為にやるべき事

収入から支出を差し引いて残るか

借金を完済するには利息以外に元金分も返済していかないと、いつまでたっても借金を返済することはできません。

それにはまず返済できるのかどうか現実をよく見ることです。

毎月の収入から生活費などを差し引いて、いくらお金が残るのかしっかり計算することです。

家計簿をつけているなら、毎月赤字かどうかお分かりになるでしょう。

赤字分を預貯金から崩して充当しているならまだいいとしても、生活費の足りない分を借金で補うようになっているのではアナタの家計はすでに債務超過です。

債務超過の原因としてお金の無駄遣いがあるのなら、まずそれをやめてみませんか?

  • ギャンブル
  • 衝動買い
  • 食費の見直し
  • 水道光熱費の見直し
  • 外食はやめる
  • 自炊する
  • コンビニではなくスーパーで買い物をする
  • タバコやアルコールは控える

以上のように言い出してしまうとキリがありません。

とにかく生活費の「見える化」を行い、徹底的に無駄を省きましょう。

生命保険料や携帯電話料金もそうですね。

借金を返済するには債務超過から抜け出さなければなりません。

節約できるところは行い、できるところからなるべく早くやっていきましょう。

浮いたお金で、今まで借金のたらい回しをしていたのをやめ、元金を確実に返済していくことができるなら借金を完済することは出来るのです。

また、生活を見直すことの他には、収入を増やすことと、繰り上げ返済を行うということを挙げることができます。

これら2つの方法について詳しく解説していきます。

鉄則①「収入を増やす努力をすること!」

生活費を節約するということは、本気に取り組まないとなかなか実行することは難しいことです。

今まで行なっていた生活水準を落とすことになりますので、当然ながら続けていくことは辛いことになるでしょう。

節約しながら浮いたお金で借金が減っていくのはいいとしても、そんなに早く借金は減っていくものでもありません。

借金している金額によっては3年や4年、5年かかることもありますね。

アルバイトなどをして収入を増やすという努力も同時ににすれば、多少精神的にはラクになる面も出てくるものです。

アルバイトをして稼いだお金も借金返済に当てれば、より早期に借金の完済を目指すことができますが、たまにはアナタ自身への頑張ったご褒美として、何か欲しいものを買う、美味しいものを食べるということも、借金を完済するモチベーションを高めることに一役買いますよ。

また、最近は副業ブームですので、不用品を売却する、競取りをする、クラウドソーシングをするなどの副業によって収入を増やすという方法もあります。

毎月1万円や2万円程度なら、頑張れば稼ぐことも可能ですので、副業によって収入を増やす努力をしてみてはいかがでしょうか?

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鉄則②「少しでも早く完済したいなら繰り上げ返済」

アナタがサラリーマンなら、ボーナスが支給されることもあるのではないですか?

今まで漫然として給料からのみ借金を返済していたのでは、なかなか減っていくものではありません。

ボーナスは預貯金に入れることも大切ですが、一部を借金返済に充てるということも、借金の早期返済にはかなり効果的です。

全額返済でなくていいのです。

借金の一部でも構いませんので、元金分を減らすということも利息を軽減することに繋がります。

利息が軽減されれば毎月支払う返済金の元金への充当が多くなりますので、それだけ早く借金を完済することが出来るのです。

お財布に余裕がある1,000円とか2,000円などのちょっとしたお金でもATMから繰り上げ返済をする癖をつけていけば、早期の借金完済に近づくことができますよ。

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おまとめローンは利息が減って総量規制対象外

借金を完済するならおまとめローン

生活費の見直しやボーナスの繰り上げ返済ができる家計状況なら、おまとめローンを利用して借金を返済するという方法も有効です。

複数ある借金を一本化することで支払日が月に一回となります。

また返済する金額もそれぞれに支払うよりも少なくすることも大いに期待できます。

おまとめローンは消費者金融業者と銀行を利用することができますが、消費者金融業者のおまとめローンは銀行カードローンをまとめることができないと言う欠点があります。

おまとめローンを組むのなら東京スター銀行や、三井住友カードローンなど銀行で手続きすることをおすすめしたいですね。

消費者金融のおまとめローンは総量規制対象外ですので、年収の3分の1を超える借入金でもまとめることができます。

また、利息制限法では、利息の上限が以下のように決まっているので、おまとめをすることによって、利息を下げる効果も期待することができますよ。

  • 10万円未満:20.0%
  • 10万円以上100万円未満:18.0%
  • 100万円以上:15.0%

もしもあなたが抱えている複数のローンが100万円未満であれば、その金利は18%程度であることが一般的です。

これらのローンをまとめて100万円を超えるのであれば、利息は法的に15.0%以下に確実に下がるので、おまとめローンは利息を節約することができる効果も期待することができるのです。

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信用情報にキズがつかないメリット

おまとめローンを利用して借金を返済していくメリットは、なんといっても信用情報にキズがつかないということです。

後述する債務整理を行うと、信用情報はブラックになります。

しかし、おまとめローンは複数の借金が1本にまとまるので、いわゆる多重債務者ではなくなり、むしろ信用情報は良化します。

おまとめローンは審査が厳しいですが、複数の借金返済に悩んでいるのであれば、第1に選択すべき方法かもしれません。

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自分で努力して返せないなら債務整理をしよう

借金返したいけど無理なら債務整理

ここまでご説明した方法は自力が借金を返済する方法です。

しかし、収入を増やすこともできないし、家計を見直すところもなく、おまとめローンの審査に落ちたような場合には、もはや自力での借金返済が難しいと言えるかもしれません。

そのような場合には、法的な手段である債務整理を検討した方がよいかもしれません。

債務整理には大きく分けて以下の4つの方法があります。

  1. 任意整理
  2. 特定調停
  3. 自己破産
  4. 個人再生

これら、債務整理の方法について、以下で詳しく解説していきます。

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任意整理とは

弁護士や司法書士に依頼して債務整理を行うのは一般的に任意整理となることが多いです。

任意整理とは裁判所で行う特定調停と同じ効果をもたらします。

裁判所が法的に債務整理を行う手段なら、法律の専門家が任意整理を行うのは民間で行う手段といえます。

民間が行う特定調停といえばもっとわかりやすいでしょう。

法律の専門家がアナタと債権者との間に入り、借金の減額や利息の軽減を交渉するわけです。

交渉がまとまれば契約書を交わし、契約書の支払い回数や金額にしたがって毎月返済していくことになります。

ただし注意しなければならないのは、民間で行う特定調停だからといって、法的な拘束力がないとは言えないことです。

契約書通りに支払っていかなければ、債権者側から訴えられる可能性も出てきますので甘く見てはいけません。

訴えられると最悪財産の差し押さえや給料の差し押さえもありますよ。

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過払い金があるなら一緒に

法律の専門家に依頼してメリットがあるとすれば、アナタの借金に過払い金があったとき、それを含めて債務整理ができるということです。

複数借金してあれば、中には過払い金を持っている借金もあるかもしれませんね。

そうすれば過払い金があるものは返還請求をし、返すものは返してもらうということが可能です。

返してもらったお金で他社の借金に充当するということもできますので、法律の専門家に依頼することで便利な部分もありますね。

過払い金の金額によっては専門家へ支払う報酬もまかなうこともできるかもしれません。

報酬額を減額賄えないとしても、一部でも当てることが出来れば残りの報酬を支払うのに役に立つでしょう。

借金返済の過払い金を取り戻す方法を教えます!

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法律知識が全くなくてもできる債務整理として、「特定調停」があります。

特定調停とは借金が返済できないときなど、今は何とか支払うことができたとしても将来にわたって返済していくことが難しいとなった場合に有効な手段です。

内容を簡単にご説明すると、調停の流れは次のようになります。

  1. 裁判所へ申し立て
  2. .裁判所による調停員の選任
  3. .借金の調査
  4. .調停員による債権者との交渉
  5. .交渉成立後、合意文書の取り交わし
  6. .返済開始

借金の返済は裁判所へ申し立てた時点でストップすることが可能です。

債権者から督促されても、裁判所特定調停を申し出た旨を伝えれば返済する必要はありません。

合意文書出来上がるまで最低2回裁判所は行かなければなりませんが、債権者が納得しない場合解決するまでに期間がかかる可能性もあります。

かかる費用は債権者1社につき数百円程度です。

3社から4社の特定調停でも2,000円から3,000円もあれば間に合うことになります。

特定調停は借金の減額や利息の軽減を目的に行いますので、返済しなければならない借金額を大幅に減らすことも可能です。

合意に至った後は文章を取り交わし、36回払いで返済を行います。

◆裁判所 特定調停申立Q&A

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法律知識がなくても債務整理する方法として「自己破産」をすることも可能です。

自己破産とは特定調停とは違い、抱えている借金をチャラにしてしまう方法です。

究極的な債務整理方法と言えますが、その代わり代償も大きいです。

アナタの持っている財産的価値のあるものは全て処分されます。

  • 自宅があれば売却
  • 自動車があれば売却
  • 生命保険など解約返戻金のあるものは解約
  • その他財産的価値のあるものは売却

売却されてしまうのはアナタ名義のものだけで家族名義のものは関係ありません。

自宅があったとしてもアナタ自身の名義でなければ売却されることはありません。

もちろん給料を差し押さえされるということもありません。

ただし財産的価値のある物の合計が20万円を超えてしまうと、弁護士を破産管財人とする「管財人事案」となってしまいます。

管財人事案は予納金として20数万円を裁判所に納めなければなりません。

予納金は弁護士費用も含まれ、印紙代や切手代、破産したことを広告する官報への掲載料も含まれます。

アナタの財産が20万円を軽く超える場合は、裁判所側の必要経費を差し引いた残りを債権者へ配当するということも出てきます。

アナタの持っている財産が20万円を超えない場合なら、比較的スムーズに手続きすることが可能で、かかる費用も1万数千円程度で済みます。

自己破産までの期間は早くても3カ月、一般的には6カ月かかると思って構いません。

もちろん自己破産を申し立てた時点で借金の支払いはストップします。

特定調停と同じように申し立てた時点で借金の支払いをストップできるというのは、借金返済のことで頭がいっぱいという状況を改善してくれますので、精神的にはかなりラクになるでしょう。

◆裁判所 個人の破産手続きに関するQ&A

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もうひとつ個人が出来る手続きとして「民事再生」があります。

民事再生とは借金の総額が5,000万円以下で、今後も継続安定的に収入が見込める場合に借金の総額を1/5までに減額できる方法です。

減額した借金は基本的に36回払いで返済して行きます。

自己破産との違いは次のようなものがあります。

  • 自宅があっても処分されない
  • 自動車も処分されない
  • その他財産を守ることができる

民事再生は個人が行う場合「個人再生」ともいいます。

手続きの流れとして特定調停に似た部分があり、裁判所が選任する調停員がアナタの借金家資産を調べ、今後継続的に返済していくことが可能かどうか判断します。

返済していくことが可能だと判断されれば、アナタは返済計画書を裁判所に提出をします。

アナタの計画書が認められればそれに従って返済していくことになりますが、返済計画書を作成するにはある程度法律知識も必要となってくるところがあります。

またかかる費用も30万円前後必要で、これは現金で納めなければなりません。

提出する書類のアドバイスを裁判所から受けることはできませんので、個人で申し立てるにはやや難しい面があります。

◆裁判所 個人再生手続きに関するQ&A

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債務整理するデメリットとは

今までの説明の通り、おまとめローンで支払う以外に借金を返済する方法として債務整理をご紹介しましたが、債務整理はどの方法をとっても信用情報に登録されることは変わりがありません。

裁判所で債務整理すれば信用情報に登録され、法律の専門家に依頼すれば信用情報に登録されないということはありません。

どちらにしても信用情報にキズがついてしまうことには変わりがないのです。

借金が減額できる債務整理ですが、信用情報に対するダメージは間違いなくデメリットです。

ですから債務整理をしたことによって生じるデメリットは無視できないものがあります。

具体的にはどのようなデメリットがあるのでしょうか?

カードローンや住宅ローンが組めない

信用情報機関に債務整理をしたことが登録されてしまうと、その情報は金融事故として扱われてしまいます。

ただし過払い金請求によって借金がゼロになってしまったものは金融事故にはなりません。

信用情報機関には「完済」と登録されるだけで債務整理したことはわかりません。

問題なのは過払い金請求が終わるまで3カ月から6カ月くらいの期間は、「債務整理」や「任意整理」と登録されてしまうことです。

過払い金請求を行っても借金が全て完済されるのかどうか、業者側では判断できないからです。

仮にその期間中クレジットカードの更新時期が重なったりすると、場合によっては更新されない可能性も出てきます。

最終的に過払い金によって完済することができるとなれば、信用情報にキズがつくことはありませんが、手続き中はキズがついてしまいますのでクレジットカードの更新期間と重ならないように注意しましょう。

当然ながら過払い金請求を行っても借金がゼロにならないこともあります。

そうなってしまえば信用情報にキズが残ったままとなってしまいます。

債務整理は信用情報にキズがつくことから、お金に関する契約、例えば住宅ローンや車のローンを組むことはかなり難しくなります。

比較的審査が甘いとされるカードローンをはじめとして、ありとあらゆるローンの審査に通過することができなくなります。

どうしても車のローンだけは何とかしたいと言うときは親の名義を借りるか、家族の名義を借りるなど配慮しなければならないでしょう。

さらに、保証会社がついた住宅を借りることも不可能になります。

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クレジットカードの審査に落ちる

お金に関する契約ができないとなればクレジットカードも新規に申し込むことはまずできません。

クレジットカードでショッピングだけの利用でキャッシングをしないとしてもカード自体作ることができませんので生活していく上で不便を感じることになるでしょう。

クレジットカードが利用できないと、ETCカードもプリペイド型のETCカードを利用しなければならないということも出てきます。

だからといって任意整理や自己破産からクレジットカードだけを外すということはしてはいけません。

裁判所に申し立てるにしても法律の専門家に依頼するにしても、アナタが申告しない限りクレジットカードを契約しているかどうか分からないことです。

しかしそれをしてしまうと虚偽の申告となってしまいます。

嘘の申告がばれてしまうと債務整理自体が止まってしまうこともありますので、漏れのないように申告することが求められます。

たとえクレジットカードを外したとしても、信用情報にキズがついてしまえば更新時期にはわかってしまい、更新されない可能性が高くなりますのであまり意味がないことです。

クレジットカードを作ることができないということは、あらゆるネット上の決済ができなくなりますし、ETCカードも持つことはできません。

このように、債務整理によってブラックになると、日常生活に著しく支障をきたすことになるのです。

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最長10年間は信用情報機関に情報が残る

ブラック情報は何年残る?

債務整理についての信用情報のキズ、何年残るのか気になりますね。

信用情報機関によって債務整理の情報の記録年数は異なります。

CICとJICCに残るデータは完済日から5年を超えない期間と定められています。

ということは特定調停や任意整理で分割返済した場合、申し立てた日から5年ではなく、それらの返済が終わってから5年保存されますので、返済するまでに3年かかったとすれば合計で8年間は信用情報に残ることになります。

その間全くお金に関わる契約はできないとなります。

でもこれは仕方がないことです。

借金はアナタ自身が無計画にお金を借りたことでできてしまったことです。

ある意味自己責任という部分も出てきます。

KSCも原則的に5年間しか保管はしませんが、自己破産と個人再生という官報に記載された情報だけは最長10年記録しています。

KSCは銀行や信用金庫などの金融機関が加入している信用情報機関ですので、自己破産や個人再生を行なった場合には、消費者金融や信販会社からは5年で信用情報から消去され、新たに審査に通過できる可能性がありますが、銀行の場合には10年間はブラック扱いとなり、お金を借りることは原則不可能になります。

自己責任を果たすにはある程度の期間辛抱しなければならないということも知っておく必要があります。

◆日本信用情報機構 登録内容と登録機関

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弁護士に依頼する場合の費用について

費用がかかってしまうデメリット

しかし弁護士や司法書士に依頼すると報酬が必要です。

金額は債務整理する内容や債権者の数によって異なってきますが、安くても20万円前後、高ければ40万円や50万円程度かかることも珍しいことではありません。

例えば法律の専門家に依頼し個人再生をするとなった場合、裁判所に納める予納金の他に、法律の専門家に支払う報酬が必要となりますので、負担はさらに大きくなってしまいます。

しかし確実に債務整理をしたいとなれば法律の専門家のアドバイスが必要となります。

ただ費用がかかってしまうというデメリットも考えておくことが重要です。

弁護士に依頼したくても費用が払えない場合の対処法

任意整理と自己破産に必要な費用について、具体的に解説していきます。

任意整理に必要な費用

任意整理の費用は、着手金と報酬金と成功報酬という3つの区分に別れています。

着手金と報酬金は「何社からお金を借りたのか」ということによって異なり、それぞれ1社につき2万円〜5万円程度必要になることが一般的です。

また、成功報酬は、借金を減額できた金額の1割〜2割程度となっていることが一般的です。

着手金2万円〜5万円(1社につき)
報酬金2万円〜5万円(1社につき)
成功報酬 減額金額の1割〜2割

自己破産に必要な費用

自己破産は費用が比較的に高くなります。

着手金で50万円程度で、報酬金は着手金に含まれます。

また、収入印紙代として1,500円発生します。

なお、お金がないから債務整理を行なっているのですから、これほどの高額の債務整理費用を用意できない人が多いのでは?とお思いの人も多いかと思います。

債務整理の費用は分割で支払うことができますので安心です。

最大で36回払い程度まで分割することができますが、借金を減額するのに借金を背負うわけですので、やはり、借金を多く抱えてもいいことは1つもないのです。

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費用をかけずに弁護士に相談する方法

法律の専門家による無料相談

「弁護士って高いんじゃないの?」と思っている人も多いのではないでしょうか?

確かに、弁護士に依頼する費用は決して安くはありません。

しかし、相談だけであれば無料で行う方法があります。

それは、無料相談会を利用するという方法です。

借金返済の悩み無料相談は公的機関がおすすめ!弁護士も利用しよう

債務整理の相談はテレビCMで流しているように、弁護士や司法書士などによる無料相談会を各地で行っています。

新聞のチラシやCMを注意深く見ておきましょう。

他にもインターネットで検索すれば、無料電話相談を受け付けている法律の専門家を探すこともできますよ。

例えばキーワード検索で「借金 無料相談」など入力して調べてみましょう。

無料相談会を利用するならある程度日時が決まってしまいますので、こちらの都合に合わせて相談できるとは限りません。

よって無料電話相談が都合よく利用できるとなりますね。

電話料金もフリーダイヤルのためお金がかかりません。

納得できるまで専門家と相談することも可能です。

匿名で相談することも可能ですから、とりあえずは 債務整理についてどうすればいいのか適切なアドバイスをもらうようにしたいですね。

知り合いの弁護士がいないなら法テラスへ

法テラスを使って借金相談

法律の専門家に債務整理の手続きを依頼すればそれなりに費用がかかってしまいます。

それも決して安い金額とは言えません。

お金がないのに費用がかかったのでは意味がなくなってしまいます。

そのような時は公的な機関で相談することも方法となります。

公的な相談場所として「法テラス」があります。

法テラスの正式名称は日本司法支援センターといい、国が中心となって立ち上げた公的な機関です。

そのため弁護士費用や司法書士費用の支払いが難しい人のために、費用の立て替えを行ってくれる機能も持っています。

立替払いをしてもらうには年収がいくらあるのかなどの審査があります。

まずは電話やメールで相談を持ちかけることが、借金を返済する方法の第一歩となります。

電話だとフリーダイヤルでないためお金がかかってしまいます。

  • 通話料:全国一律3分で8.5円
  • 受付:平日9時から21時まで(土曜9時から17時まで)
  • 電話番号:0570-078374

30分相談すれば85円で済みますが、できるだけ費用をかけたくないというときはメールで相談することをおススメします。

オペレーターと相談し、必要に応じて弁護士や司法書士と相談することになります。

公的な機関なため弁護士や司法書士に依頼しても、費用を抑えることができます。

なおかつ立替払いをしてくれるため、敷居は高くありません。

費用は収入に応じて分割払いとなります。

◆日本司法支援センター 法テラス

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費用をかけずに自分で債務整理する方法も

自力でできる法的手続き

できるだけ債務整理にかかる費用を安くあげたいなら、アナタ自身が裁判所へ申し立てを行う方法があります。

債務整理の方法によって法的な知識が必要な場合と、あまり必要でない場合がありますので、アナタのお住まいの近くにある裁判所に入って相談してみましょう。

注意「債権者との交渉が進まない」というデメリットも

債務整理は個人でできないということは基本的にありません。

ただし必要な書類や手順が決まっているため、法律知識も何もないという状況で裁判所に行っても、どうしていいかわからないとなることが多いです。

債務整理の申請用紙を渡され、必要な書類を集めたとしても、申し立てる際にチェックされ「あれが足りない」、「これが足りない」と言われてしまうことがあります。

しかし言われたことをしっかり聞いておけば、用意することは決して難しいことではありません。

アナタ自身が裁判所で手続きをする最大のメリットは、何と言っても法律の専門家に支払う費用がかからないということです。

裁判所は役所ですから手数料は必要ありません。

必要なのはほとんど印紙代や切手代で、債務整理の方法によっては官報に載せる費用がかかる程度です。

ただし、任意整理を行う場合に、自分自身で行なっても、債権者はほとんどのケースで交渉には応じてくれません。

債務整理は自分で行うことはできますが、やはり交渉のプロである弁護士などに任せた方が、交渉はスムーズですし、成功確率も高くなります。

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借金の時効に関する口コミは信用しないことです

Yahoo知恵袋を鵜呑みにしない

借金に悩んでいる人に向けた様々な口コミがインターネット上には溢れています。

しかし、このような口コミを信頼することはあまりおすすめできません。

特に借金の時効に関する口コミは信じない方がよいでしょう。

インターネット上には「時効成立の体験談」や「時効を成立させる方法」などの口コミが溢れていますが、そのような口コミを信じても実現できる可能性は非常に低いでしょう。

消費者金融や銀行や信販会社は金貸しのプロです。

このようなプロの金貸し相手に、借金から逃げて借金をチャラにすることは現実的ではありませんよ。

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借金から逃げるのは現実的ではない

借金には時効があります。

インターネットの口コミなどには「5年間逃げ続ける方法もある」というようなことが書いてありますが、お金を貸すことに長けているプロが5年も放置するはずがありません。

時効成立をさせるためには5年間次のような条件が重ならなければ成立しません。

  • 何も請求されない
  • 何も返済しない
  • 内容証明で督促されない
  • 借金の事実を認めない
  • 裁判も起こされない

どう考えてみても以上のような「忘れ去られた存在」になることを期待しても、現実逃避しているだけで実現する見込みはありませんね。

全くないとは言えませんが、その確率は限りなくゼロに近いでしょう。

また時効成立させるには、「時効の援用」をしなければなりません。

ちなみに時効の援用とは簡単に言えば相手に対して「すでに5年間過ぎました。返済する義務はありません」というような文面を内容証明で郵送しなければならないことです。

借金から逃げている間は、住民票の移動もできないので、日常生活に著しく支障をきたしますし、現実的に子供を学校に入れることもできません。

また、このようなことをしても債権者は時効を成立させないために、ありとあらゆる手段を講じてきますので、現実的にプロから時効を成立させることは不可能で、逃げている間の労力だけが無駄に終わるでしょう。

口コミを信じて「逃げる」という選択はとってはいけません。

借りたお金は返済するか、法的な手続きによって清算するしか方法はないのです。

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借金を完済した経験者からのアドバイス

まとめ

借金の返済に困った場合の対処法についてご説明しました。

借金は、自分が原因として抱えるものですので、借金を返済するためには、まずは自分の生活を見直すことが第一です。

支出を見直す、収入を増やす、その中で毎月1円でも多く返済して行くことが基本になります。

また、パチンコ依存症や買い物依存症などによってどうしても浪費から抜け出すことができないのであれば、カウンセリングを受診してみることもおすすめします。

パチンコ依存症や買い物依存症はれっきとした、脳の病ですので、医学の力を借りることもできるのです。

このような自助努力をしても借金の返済が困難なのであれば債務整理という方法を検討しましょう。

国は借金を多く抱える人に対する救済策を用意していますので、借金から逃げないことが大切です。

返済ができない時には自分から連絡を入れる、返済の相談をするという当たり前の節度は守ってください。

また、時効に期待することもやめましょう。

借金とは正面から向き合い、自分の力で返済できないのであれば、ブラックになるリスクを覚悟して債務整理を行なってください。

また、どこからも借りることができないからと言って、闇金に手を出すことだけは絶対にやめましょう。

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