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京都北都信用金庫「しんきんカードローン」

皆さんこんにちは、馬三郎です。

カードローンを探す際には、全国展開している銀行や消費者金融のものを中心に検討する人が多いでしょう。

しかし、地域密着型の信用金庫が取り扱っているカードローンの中にも、便利なものはたくさんあります。

「信用金庫のカードローンってどんなの?」「私でも利用できるの?」など、いろいろなことを疑問に思うことでしょう。

そこで今回は、京都北都信用金庫「しんきんカードローン」について説明したいと思います。

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京都北都信用金庫「しんきんカードローン」の特徴

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」の特徴

※京都北都信用金庫公式WEBサイトより引用

京都北都信用金庫は、京都府宮津市に本店を置く信用金庫です。

1901年に創業した歴史の古い信用金庫で、京都府と福井県、兵庫県に合わせて39の本店支店、出張所を構えています。

京都北都信用金庫では、「しんきんカードローン」「ほくときゃっするカードローン」「クイックカードローン」「しんきん教育カードローン」の4つのカードローンを取り扱っています。

今回の記事では「しんきんカードローン」を中心に説明していきますが、残りの3つのカードローンに関しても概略だけ簡単に触れておきたいと思います。

しんきんカードローン

今回メインで紹介する「しんきんカードローン」の商品スペックは、以下のようになっています。

金利
(実質年率)
11.5%
対象者 満20歳以上65歳未満のかた
(50万円超の融資額を希望する場合は安定した収入が必要)
使用目的自由
(事業性資金は除く)
最高限度額10万円~100万円
返済日随時
遅延損害金
(実質年率)
14.6%
担保・保証人不要

商品詳細に関しては後ほど詳しく説明しますが、金利が11.5%で固定なので返済計画も立てやすく、非常に使い勝手のいいカードローンと言えそうです。

ほくときゃっするカードローン

ほくときゃっするカードローンの商品スペックは、以下のようになっています。

金利
(実質年率)
7.9%~14.6%
対象者 満20歳以上65歳以下のかた
安定した収入のあるかた
保証会社の保証を受けられるかた
使用目的自由
(投機的資金は除く)
最高限度額10万円~300万円
返済日毎月10日
遅延損害金
(実質年率)
担保・保証人不要

資金使途として、事業性資金が禁止されていないのが大きな特徴と言えるでしょう。

最大融資限度額も300万円と、信用金庫が取り扱うカードローンでは大きめの設定になっているので、幅広い人が利用を検討できるローンと言えそうです。

クイックカードローン

クイックカードローンの商品スペックは、以下のようになっています。

金利
(実質年率)
13.5%
対象者 満20歳以上65歳以下のかた
安定継続した収入のあるかた
保証会社の保証を受けられるかた
使用目的自由
(事業性資金・旧債務返済資金は除く)
最高限度額10万円~100万円
返済日毎月10日
遅延損害金
(実質年率)
担保・保証人不要

専業主婦・パート・アルバイトのかたでも利用できるので、非常に使い勝手のいいカードローンです。

そこまでまとまった金額の融資を必要としない場合には、利用を検討してみてもいいでしょう。

しんきん教育カードローン

しんきん教育カードローンの商品スペックは、以下のようになっています。

金利
(実質年率)
3.9%
対象者 満20歳以上のかた
安定継続した収入のあるかた
申し込み人のお子様・お孫様・
その他扶養家族が就学もしくは就学予定のかた
使用目的申し込み人の子弟等の就学にかかる学校等への納付金
および就学にかかる付帯費用
最高限度額50万円~500万円
返済日随時
遅延損害金
(実質年率)
担保・保証人不要

「カードローン」という名称ではあるものの、教育ローンとしての性質を強く持つローンとなっています。

繰り返し借り入れや返済を行える教育ローンを利用したいという人にとっては、非常に便利なローンとなっているでしょう。

利用するための条件

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」は、今までに京都北都信用金庫を利用したことがないかたでも申し込めます。

ただし、すでに京都北都信用金庫の口座を保有しているかたは、本人確認書類などの書類提出の必要もありませんので、よりスピーディな審査が可能になります。

また、申し込むためには、京都北都信用金庫の営業区域内に住んでいるか勤務していることが求められますので、該当地域内なのか確認してから申し込みましょう。

その他にも、融資限度額50万円超を希望する場合は、安定した収入があることが求められます。

京都北都信用金庫営業区域
京都府(福知山市、舞鶴市、綾部市、宮津市、亀岡市、京丹後市、南丹市、旧北桑田郡京北町に限る京都市右京区、船井郡、与謝郡)、福井県(小浜市、大飯郡、三方上中郡)、兵庫県(豊岡市、篠山市、丹波市、朝来市)

お住まいの地域や勤務先が営業区域内かどうか、かならず問い合わせてから申し込むようにしてください。

属性別に見る

正社員専業主婦パート、アルバイト、派遣社員
 ○
フリーター自営業、個人事業主学生
×
業者名借り入れできない属性
京都北都信用金庫
「しんきんカードローン」
 学生
アイフル*無職、専業主婦
三菱UFJフィナンシャルグループ アコム*無職、専業主婦
SMBCコンシューマーファイナンスプロミス*無職、専業主婦
レイク ALSA無職、専業主婦* 1
レディースアイフル無職、専業主婦

※属性は、正社員、自営業、派遣社員、パート・アルバイト、専業主婦、学生(満20歳以上)、無職に分類しています。

特徴別に見る

年収の1/3以上借りられるか借り入れをおまとめできるか年齢条件
 可能可能満20歳以上65歳未満
最短融資審査時間収入証明書原則不要額
 2週間最短翌営業日最高限度額に関わらず不要
無利息期間担保・保証人金利
 なし不要 11.5%

地域別に見る

 住所か勤務地が京都北都信用金庫営業区域内住所と勤務地共に京都北都信用金庫営業区域外
京都北都信用金庫の口座を持っている×
京都北都信用金庫の口座を持っていない××

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」の審査基準は?

それぞれのカードローンでは審査基準が設定されていますが、カードローンによってその基準がまちまちなため、カードローンによって審査に通りやすい・通りにくいというのは変わってきます。

その中で信用金庫の取り扱っているカードローンは、比較的審査が厳しめであると言われています。

また、消費者金融では最短即日で終わることもある審査ですが、信用金庫のカードローンの場合は審査結果が出るまでにある程度の日数を必要とすることが大半です。

このことからも、信用金庫のカードローンでは慎重な審査が行われているということが、ある程度推測できるでしょう。

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」も、信用金庫のカードローンの例に漏れず審査はそれなりに厳しいものであると想定されるため、審査落ちになってしまう可能性も考慮に入れておかなければなりません。

審査は保証会社が担当している

信用金庫のカードローンの審査が総じて厳しくなりがちなのは、審査を保証会社が行っていることが大きく関係しています。

保証会社は、カードローン利用者からの返済が滞ってしまった場合に、利用者の負債を肩代わりして信用金庫に返済する役目(代位弁済と言います)を担っていますが、その性質上審査にも一部関与します。

保証会社からすれば、代位弁済はできれば避けたい行為であることは間違いないため、審査の段階で申し込み者を厳選します。

その結果、保証会社が審査を行っている信用金庫のカードローンでは、審査が厳しくなる傾向にあるんですね。

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」では、一般社団法人しんきん保証基金が保証会社を担っていますが、これは多くの信用金庫のカードローンで保証会社を務めている社団法人です。

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」に限らず、一般社団法人しんきん保証基金が保証会社を務めているところでは、審査はそれなりに厳しくなると思っておいたほうがいいでしょう。

返済は随時返済

カードローンで借り入れを行った後に気になるのは、やはり返済ですよね。

一般的なカードローンでは、毎月決められた日に借入残高に応じて決まる最低返済額以上の金額を返済していくケースが多いですが、京都北都信用金庫「しんきんカードローン」での返済は少し違います。

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」では、返済額や返済日は決められておらず随時返済の形で返済をしていけるので、利用者は毎月の返済に追われる心配がありません。

好きなタイミングで返済を行っていけるというのは、心理的な負担という面から考えても大きなメリットかもしれませんね。

随時返済とは

カードローンの返済方法には「約定返済」と「随時返済」と呼ばれる2つの方法があり、毎月決められた日に一定金額以上の返済を行うのが、約定返済です。

これに対して、返済日も返済額も決められておらず利用者の任意のタイミングで好きな金額の返済を行えるのが、随時返済と呼ばれる返済方法です。

約定返済は、ある意味では強制的に返済を行わされることになるので、計画立てて返済を行っていくには適している返済方法と言えます。

一方の随時返済は、家計が厳しい月には返済を控えて余裕のあるタイミングでまとめて返済を行うといったことができるように、よりフレキシブルに対応できる返済方法と言えるでしょう。

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年に2回利息のみ引き落とされる

借り入れを行っていると必ず元本に利息が発生しますが、京都北都信用金庫「しんきんカードローン」では毎年2月と8月の所定の日に、利息が引き落とされるようになっています。

利息の引き落とし日をきちんと把握して、口座から利息が引き落とされても大丈夫なように、お金を充当しておきましょう。

審査の通りやすさをチェック

審査の通りやすさをチェック

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」は、審査に通りやすいカードローンなのでしょうか。

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」の審査の通りやすさを、スペックから判断してみましょう。

チェックポイント通りやすさ
保証会社はしんきん保証基金3.5
学生は申し込み不可4
対象年齢は満20歳以上65歳未満3
収入証明は限度額に関わらず不要2
営業区域内のかたのみ利用可能 5
金利は一律11.5% 3

どうしてこの6項目から審査の通りやすさが判断できるのか知りたいかたは、こちらのページで詳しく説明しています

審査の通りやすさを考えるうえで、上記の6つの項目を見てください。

特に保証会社と対象属性が最も重要になります。

  • 保証会社による審査は一般的な地方銀行カードローンレベル

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」は、しんきん保証基金が保証会社を担当します。

一般的な地方銀行カードローンレベルの審査と予想されますが、消費者金融の審査よりは難しくなるでしょう。

  • 学生は申し込み不可

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」は、アルバイトを行う学生は申し込むことができません。

属性に関しては、一般的な地方銀行カードローンよりやや厳しいといえます。

  • 申し込み上限は満64歳まで

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」は対象年齢が64歳までとなっています。

対象年齢は低いほうと言えますので、年齢による審査は厳しくなると予想されます。

  • 最高限度額に関わらず収入証明不要

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」は、希望する限度額に関わらず収入証明書が不要になります。

とは言っても上限額は100万円ですので、収入証明書提出不要の幅が特別広いというわけではありません。

  • 京都北都信用金庫の営業区域外の申し込みは不可

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」は、京都北都信用金庫の営業区域内からしか申し込むことができません。

京都府と福井県、兵庫県の一部に限定されますので、全国どこからでも申し込めるカードローンと比べると申し込み者は少なくなり、対象となるかたには審査で融通を利かせてもらえることが期待できます。

  • 金利11.5%は銀行や信用金庫では低いほう

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」の金利11.5%は、銀行カードローンや信用金庫のカードローンとしては低い水準となります。

そのため、金利による審査難度はやや難しくなると予想できます。

全体的に見て京都北都信用金庫「しんきんカードローン」は、一般的な地方銀行カードローンと同程度~やや厳しいと見ることができます。

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利用時の注意点

カードローンを利用する場合、それぞれのカードローンの特徴に沿って、注意しなければならないポイントがいくつかあるものです。

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」を利用する場合の注意点としては、以下のようなことが考えられるでしょう。

限度額50万円超は安定した収入が必要

幅広い人が申し込みを行える京都北都信用金庫「しんきんカードローン」ですが、50万円を超す限度額を希望する場合は、申し込み条件に「安定継続した収入があること」という条件が追加されます。

「安定継続した収入」が具体的にどれくらいの金額のことを指すかに関しては明記されていませんが、パートやアルバイトの収入だと不十分と見なされてしまう可能性もあるでしょう。

50万円を超す限度額を希望するのであれば、審査が多少厳しめに行われるようになることを考慮しておく必要があります。

預金残高が0円になったら自動借り入れ

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」は、京都北都信用金庫の普通預金口座にセットされる形で利用できるようになります。

普通は口座の残高が0円になってしまえばお金を下ろすことはできませんが、京都北都信用金庫「しんきんカードローン」がセットされていると、利用限度額の範囲内でお金を借り入れられます。

これは便利である反面、「自分では口座のお金を下ろしているだけのつもりだったのに、気付けばカードローンから借り入れを行っていた」ということが起きえてしまいます。

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」を利用する場合は、自身の口座残高がどれぐらい残っているかを注意しながら利用したほうがいいでしょう。

利息はマイナス残高に対してつく

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」では、毎日の最終残高について日割計算で利息が発生します。

約定返済方式のカードローンでは、毎月の約定返済の際に元金返済分と合わせて利息の返済も行いますが、京都北都信用金庫「しんきんカードローン」では毎年2月と8月の所定の日に利息が引き落とされます。

随時返済を活用して効率的に利用残高を減らしていくことで、発生する利息を少しでも減らしたいですね。

利息の支払いができないと信用情報にキズがつく

上述したように、京都北都信用金庫「しんきんカードローン」の返済は随時返済方式であり、口座からの引き落としは毎年2月と8月の2回だけです。

そのため、口座から利息が引き落とされるということをつい忘れてしまうという人もいるでしょう。

引き落とされる利息以上の金額が口座に入っていれば、利用者自身が忘れていても自動的に引き落としが行われて事なきをえますが、口座の残高が不足していれば引き落とし処理が未了となってしまいます。

その場合、カードローンの返済を延滞したということで信用情報にキズが付いてしまい、今後のカードローン契約やクレジットカード申し込みに大きな影響を及ぼします。

口座引き落とし日の前には、自分なりの方法でリマインドを行うなどして、信用情報にキズが付いてしまう事態だけは絶対に避けるようにしましょう。

申し込み方法

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」では、来店せずに申し込み~契約までのすべてを完了させられる「来店不要型」の申し込みが可能です。

来店不要型で申し込みを行う場合、まずは京都北都信用金庫のホームページ上から仮審査の申し込みを行います。

仮審査申し込み後、一般社団法人しんきん保証基金から申し込み確認と在籍確認の連絡がありますが、連絡が付かない場合や連絡を了承しない場合には申し込みが無効となるので注意しましょう。

仮審査通過後は、正式申し込みに必要な書類が郵送されてきますので、必要事項を記入のうえで本人確認資料等の必要書類と一緒に返送します。

その後正式な審査を経て、カードローン口座が開設されれば、借り入れを行えるようになります。

なお、来店不要型の場合、実際に借り入れができるようになるまでに2~3週間程度を必要とします。

融資を急いでいる場合には、実際に来店して申し込みを進めるようにしましょう。

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職場や家族にばれないか

バレたくない人はここに注意

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」でも、職場や家族にばれずに借りることは可能です。

家族にバレたくないかたが気にすると思われる点について解説します。

在籍確認が実施されない

最も心配する人が多い在籍確認ですが、京都北都信用金庫「しんきんカードローン」では、勤務先への電話による在籍確認は実施されません。

勤務先や自宅に電話をかけて欲しくないかたには、申し込みやすいカードローンと言えるでしょう。

利用明細が年に4回郵送される

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」では、3か月に一度、利用明細書が自宅に郵送されます。

自宅で郵便物を受け取りたくないかたには、あまりお勧めできないカードローンと言えるでしょう。

カードは窓口での受取不可

ローンカードは申し込んでから約2週間後に郵送されますので、自宅で受け取ることとなります。

家族が封筒を開封するとカードローンの利用がばれてしまいますので、自分自身で封筒を開けるようにしましょう。

通帳にカードローン利息の履歴が残る

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」は、毎年2月と8月に利息分が京都北都信用金庫の口座から引き落とされます。

その際にカードローンの利息であることが摘要欄に記載されますので、通帳にカードローンの記録が残ることになります。

家族にローンをしていることを知られたくないかたは、通帳はしっかりと自分で管理するようにしましょう。

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最短で契約するにはどうすれば良い?

カードローンに申し込みを行う場合、最短でどれぐらいで契約・借り入れができるかというのは、気になるポイントの1つです。

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」は、スピーディーな融資に向いているカードローンとは言いづらいですが、最短で契約・借り入れするための方法について説明していきましょう。

最短借り入れ日数と方法

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」では、申し込みのタイプを「来店不要型」と「来店型」から選択できますが、来店型のほうが契約して借り入れられるまでの日数を多少短縮できます。

来店型の場合は、実際に京都北都信用金庫の店舗に来店して仮審査の手続きを行い、仮審査を受けます。

仮審査通過後は、再度京都北都信用金庫の店舗に来店して、正式な審査に必要な申込み書と必要書類を提出します。

正式な審査に通過すれば、カードローン口座が開設されて借り入れを行えるようになりますが、ここまでにおよそ2週間程度を必要とします。

来店不要型の場合は、申し込みをしてから借り入れられるようになるまで3週間近くかかることもあるので、実際に来店して申し込みを行うのが最短で借り入れるためには必須となります。

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必要書類

必要書類としては本人確認資料と収入証明書類がありますが、本人確認資料としては運転免許証が優先されます。

運転免許証を所有していない場合は、現在有効で住所・氏名・生年月日が記載されている次のいずれかの書類の写しを用意しましょう。

  • 健康保険証
  • パスポート
  • 顔写真付きの住民基本台帳カード
  • 運転経歴証明書

また、外国籍のかたの場合は、永住者または特別永住者であることが確認できる次のいずれかの書類の写しが必要となります。

  • 在留カード
  • 特別永住者証明書
  • 外国人登録証明書
  • 在留資格の記載がある住民票抄本

収入証明書類に関しては、次のいずれかの書類の写しが必要です。

  • 公的機関が発行した所得を証明する書類
    (住民税決定通知書・住民税納税通知書)
  • 確定申告書の控
  • 源泉徴収票

用意すべき書類はいろいろとありますが、スムーズに手続きを進められるように不備がないように準備しておきましょう。

問い合わせ先の電話番号は?

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」について、自身で直接銀行のかたに質問して疑問を解消したいという人もいるでしょう。

そのような人のために、京都北都信用金庫「しんきんカードローン」に関する問い合わせ先をご紹介しておきましょう。

契約前

契約前の場合は、「お客さまサポートセンター(0120-4910-86)」に電話をかけるといいでしょう。

カードローンに限らずさまざまな質問・疑問に対応してくれるフリーダイヤルとなっています。

受付時間は営業日の9:00~17:00となっているので、受付時間内に電話をかけるようにしましょう。

利用中

カードローン利用中の場合も、上述した「お客さまサポートセンター」あてへの電話でOKです。

もしくは、実際に契約した店舗に電話をかけて質問をしてもいいでしょう。

ただ、お客さまサポートセンターのほうが質問や疑問への対応には手慣れていると思いますので、お客さまサポートセンターへの電話を優先したほうがいいでしょう。

京都北都信用金庫「しんきんカードローン」まとめ

今回は京都北都信用金庫「しんきんカードローン」について解説しました。

収入証明書類を提出する必要がありませんので、書類の準備が面倒なかたにも適したカードローンだと言えます。

また、50万円以下を希望する場合は、安定した収入があるかどうかも問われませんので、申し込みにおけるハードルが低めということができます。

金利は一律11.5%と低めですので、京都北都信用金庫の営業区域内が生活圏のかたは、もしものときのために検討してみるのはいかがでしょうか。

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京都北都信用金庫「しんきんカードローン」一覧表

最後に京都北都信用金庫「しんきんカードローン」のスペックが一目でわかるように表にまとめました。

対象者満20歳以上65歳未満のかた
(50万円超の融資額を希望する場合は
安定収入が必要)
借り入れ可能な属性 会社員、自営業・個人事業主、パート・アルバイト・派遣社員、フリーター、年金受給者、専業主婦、無職
年収の3分の1以上の借り入れ 可能
おまとめ 可能
申し込みに必要な口座 京都北都信用金庫の口座
使用目的 自由
(事業性資金は除く)
金利
(実質年率)
11.5%
無利息期間 なし
借り入れまでの最短日数 2週間
審査時間 最短翌営業日
在籍確認の方法 実施しない
借り入れ可能時間 コンビニATMなら24時間可能
収入証明書原則不要額最高限度額に関わらず不要
土日申し込み 可能
利用限度額 100万円
借り入れ方法 ローンカードを使ってATMから引き出す
返済方法 ATMから京都北都信用金庫の口座に入金
返済日 随時
必要書類 本人確認書類
(京都北都信用金庫の口座を持っている人は不要)
保証人 不要
保証会社しんきん保証基金

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