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中小消費者金融の口コミを紹介

大手消費者金融の審査にとおらない人が、中小消費者金融に申し込んだら審査に通ったとの口コミは信用できるのでしょうか。

確かに中小消費者金融の審査は大手消費者金融に比べて甘いのは本当でも、審査に通るかどうかまで口コミを鵜呑みにはできません。

中小消費者金融といえども正規の消費者金融で、しかも信用情報の審査を行い審査基準を満たしていなければならないからです。

口コミで同じような他社借入件数や金額だったとしても、信用情報が悪ければ審査には通りません。

口コミで評判の高い中小消費者金融の紹介と、できるだけ中小消費者金融の審査に通るコツについて説明していきたいと思います。

この記事はこんなひとにおすすめ

今回紹介するのは、以下の人へとても参考になる記事です。

  • 中小消費者金融に申込しようとしている人
  • 審査の甘いカードローンを探している人
  • 中小消費者金融の口コミが気になる人

中小消費者金融の審査は甘いって本当?

消費者金融でお金を借りるには、大手、中小かかわらず審査に通らなければなりませんね。

審査基準は消費者金融によって違いがあり、どちらかと言うと大手消費者金融は審査が厳しく、中小消費者金融の審査は甘いと口コミや評判では言われています。

特に2chで中小消費者金融の口コミを見ると、「大手よりも全然通りやすい」「ブラックでも通った」など、審査が甘いと想像できる内容が幾つもあります。

ここでは、本当に中小消費者金融は審査が甘いのか、なぜ審査が甘いと言われているのかを紹介します。

銀行ローンや大手カードローン会社よりは通りやすい

中小消費者金融の審査が甘いと言われていますが、実際に銀行ローンや大手消費者金融と比較すると、審査が甘いことが多いです。

なぜなら初めてお金を借りるのに大手消費者金融は申し込みしやすく、多くの人がお金を借りるなら大手消費者金融と考えているからです。

このため、カードローンについて知識のない人でも、大手消費者金融や銀行に申込みをしてしまい、基準に満たないため審査落ちをする人が増えます。

消費者金融や銀行のCMを見ると、誰でも簡単にお金を借りられると勘違いしやすいです。

しかし大手消費者金融の審査透過率は、多少多めに考えてみても2人申し込んで1人審査に落ちる割合なのです。

大手消費者金融であるプロミスの審査通過率(新規成約率)は、42%で2人に1人を下回っています。
申し込めば誰でも審査に通るわけではないため、大手消費者金融の審査に落ちた人が次に考える借入先として中小消費者金融が出るわけです。

中小消費者金融で借りやすいのは顧客獲得のため

中小消費者金融がもし大手消費者金融並みの審査基準なら、誰も審査に通らないとなってしまいますよね。

しかし、中小消費者金融だって消費者金融として営業を続けていくためには、ある程度のリスクを取っても顧客数を増やしていかなければならない現状があります。

このことから、中小消費者金融は大手消費者金融とは違う、独自の審査基準を設けて、大手消費者金融に審査落ちをした人に融資を行っているのです。

審査が甘いというわけではなく、大手消費者金融に審査落ちをした人に対して、もう一度別の基準で審査を行っているという状況があります。

口コミでも人気!審査が甘い街金ランキングTOP5

金融情報サイトでよく口コミ審査甘いランキングとして、中小消費者金融を紹介していることが多いですよね。

大手消費者金融の審査はちょっと自信がないな、という場合に中小消費者金融は格好の狙い目でしょう。

では口コミで審査が甘いと言われている中小消費者金融で多く紹介されている業者をランキング形式で上げてみますね。

第1位:ビアイジ

中小消費者金融としては規模がちょっと大きめな消費者金融で、全国に8店舗を展開し審査時間最短30分以内を堂々と公言しています。

ビアイジの特徴は配偶者貸付に対応しているところです。

配偶者貸付を利用すれば収入のない専業主婦でも借入ができるため、主婦層に対して幅広く支持を受けているようです。

借入方法や返済方法など何か不明な点があれば、フリーダイヤルで受付していますので電話料金を気にすることなく納得いくまで相談できますね。

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第2位:キャネット

ネットからの申込にも対応で、借入の簡易診断も用意、返済シミュレーションもあるなど大手消費者並みのホームページ作りにも好感が持てますね。

利用限度額は300万円までと余裕の借入額はまさに大手並みです。

各支店ともフリーダイヤル完備なところもうれしいですね。

審査に不安を感じている場合は事前の電話相談がおすすめです。

第3位:AZ

京都に本社を置く中小消費者金融で最短30分で審査結果がわかり、審査結果の時間によっては即日振込に対応しているなど、急いでお金を借りたい希望を叶えてくれそうです。

フリーローン以外にも事業をサポートローンやおまとめローン、学生ローンも扱っている点も中小消費者金融の使い勝手の悪さを感じさせません。

電話での問い合わせもフリーダイヤルを設置していることから、借りれるかどうかの事前相談も電話料金を気にすることなくできますね。

利用者の口コミを確認しても、「他の中小消費者金融に申込みして否決されたけど、AZでは満額の15万円可決してもらいました」と、かなりの独自審査をしていることが分かります。

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第4位:セントラル

セントラルは四国を中心に展開している中小消費者金融で、東京にも支店がある大きめの会社であると言えます。

また、セブン銀行とも提携を行っているため、追加借入や返済をセブン銀行のATMで行えます。

大手消費者金融に近い感覚で利用ができるので、初めて中小消費者金融に申込みをする人は、敷居が低く利用しやすいでしょう。
ただし、口コミの中には「セントラルには落ちたが、他の中小消費者金融の審査には通った」と言うものも多く見られるため、中小消費者金融の中では審査はそこまで甘くないようです。

第5位:アロー

キャッシングアローは、愛知県に本社を置く消費者金融ですが、大手消費者金融のように即日借入が行えることが、魅力の会社でもあります。

他の中小消費者金融と同じように、金融ブラックでも柔軟に審査を行ってくれることからも、審査が甘いということが分かります。

中小消費者金融の審査が甘い理由

なぜ大手消費者金融に比べて中小消費者金融の審査が甘いと言われているのか、この原因は幾つかの理由が考えられます。

大手消費者金融と中小消費者金融では、経営のスタイルや審査の方向性などさまざまな違いがあるため、審査が甘めであると言われています。

ここでは、中小消費者金融がなぜ審査が甘いのかの理由を確認していきましょう。

加盟している個人信用情報機関

消費者金融は、申込者の過去のカードローンやクレジットカードの情報を手に入れるため、個人信用情報機関という団体に加盟しています。

個人信用情報機関にも幾つか種類があり、クレジットカードの情報を中心に集めているCICや消費者金融のカードローンの情報を集めているJICCなどが存在します。

この内で、中小消費者金融が加盟している信用情報機関は、消費者金融ならほとんどの業者が加盟しているJICCであるため、CICに登録されている信用情報までの審査がありません。

したがって、CICに登録されているようなクレジットカードの情報を、中小消費者金融は手に入れることはできないのです。

もちろんクレジットカードや各種ローンの支払いが長期にわたって遅れていれば、その情報がJICCにも共有されますが、支払日に1日や2日遅れたからといってJICCに情報が共有されることはありません。

このことが原因で、中小消費者金融は比較的審査が甘いと言われています。

過去でなく現在の収支のバランスを重要視

中小消費者金融の審査が甘いと言われる理由には他にも、中小消費者金融は過去の取引履歴よりも、現在の収支のバランスを重要視しているからであると言われています。

例えば長期返済滞納や任意整理、自己破産の金融事故は個人信用に登録されてしまうと5年から10年の間は金融ブラックとみなされてしまいますね。

大手消費者金融では、過去の取引履歴を重視するため、金融ブラックの場合、ほとんど審査にとおることを期待できません。

しかし中小消費者金融は「金融ブラック情報は過去の取引履歴」と認識する傾向が高く、たとえブラック情報が信用情報に載っていても、現在の収支のバランスが良好であれば返済能力があると判断します。

このような、金融ブラックであっても、他の項目が良ければ審査に通過するというように、独自調査で審査を行っていることも審査が甘いと言われる理由です。

地元密着型である

中小消費者金融の多くが、地元密着型で経営し、長らく営業していれば地元からも認知され地元ではよく知られた消費者金融であることも、審査が甘いとされる理由と言えます。

貸付対象者を地元民とすれば万が一返済不能になった場合でも、地元に親兄弟親戚一同が住んでいれば借金の立替払いをそれとなく匂わせられるため審査を甘くできるのです。

前項で説明したとおり、金融事故歴があるブラックでも十分に返済能力があれば、顧客を独占できるメリットがあるわけです。

普通金融事故を起こすと、金融的な信用を最高で10年間失ってしまいますが、営業エリアが狭い中小消費者金融ほどお金の相談がしやすく、街金と言われるかなり営業規模が小さい中小消費者金融ならさらに審査が甘くなる傾向にあります。

ただし、あくまでも傾向があるだけであり、地域密着型の消費者金融が全て審査が甘いわけではないので気を付けてください。

【注意】審査が甘くても在籍確認なしでは借りられない

中小消費者金融の審査が甘いからといっても、在籍確認なしではお金を借りられません。

審査基準を低くした上でなおかつ金融事故を起こしたブラックの人でも受け入れるには、相当なリスクを負わなければなりませんね。

このことから、確実に返済能力があることを確認するには、勤務先への在籍確認は欠かせませんよ。

もちろん在籍確認によって中小消費者金融から借入することが勤務先にバレることはありません。

在籍確認は職場への連絡が行われるため、申込者以外の会社の社員に電話で連絡が行く可能性があります。

しかし、もし本人以外に連絡があったとしても、中小消費者金融が会社名を名乗ることはなく、オペレーターの個人名で対応してもらえます。

その他、在籍確認でカードローンの申込がバレないように、中小消費者金融もさまざまな配慮をしてもらえるので、申込者のプライバシーが守られないことはないでしょう。

金融事故があっても借金0なら審査に通る

過去に金融事故を起こし、まだ信用情報に載っている人は、大手消費者金融の審査に落ちてしまいます。

金融事故の内容によっては5年から10年の間、金融ブラックとなってしまい、審査に通ることはありません。

しかし中小消費者金融は金融事故歴があっても、金融事故の内容によっては審査に通ることがあるのです。

金融事故を起こしていながら、また金融事故情報が信用情報に載っているのに借りれる条件とは次の条件を満たした人です。

  • 任意整理をして借金を完済した
  • 自己破産をして借金が0円になった

任意整理をした場合は借金を完済してから5年間、金融事故情報が登録され続けますので借金を完済するのに3年かかったとしたら合計で8年間はブラック扱いです。

また自己破産は裁判所によって宣告されるため、政府が発行する新聞である官報に載り、自己破産の対象となった金融機関が免責を知って信用情報機関に登録してから10年間ブラック扱いです。

でもどちらのブラックも現在借金がなく、どこからも借りれない状況にあるのは確かですね。

任意整理や自己破産をしても会社をクビになることはありません。

つまり仕事をしていることで継続安定した収入の見込みが十分にあり、なおかつ借金が0円なら返済能力としては初めてお金を借りるのと同じ状態です。

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中小消費者金融でもキャッシング審査に落ちるケース

中小消費者金融の審査が甘いと言っても、物事には限度があるように審査の甘さにも限度があります。

いくら審査が甘くても次の条件に当てはまる人は中小消費者金融の審査には通りません。

  • 借金額が年収の1/3まで達している(総量規制オーバー)
  • 現在の借金返済に問題がある

以上の状態のときには、幾ら中小消費者金融の審査であっても落とされてしまう可能性が高いです。

なぜ、このような状況であると審査に落ちやすいのか確認していきましょう。

総量規制オーバー

借入金額が年収の3分の1を超える場合、総量規制の対象となるため、追加の借入ができません。

総量規制は大手消費者金融が対象となる印象があるため、中小消費者金融は総量規制対象外ではないかと勘違いされることもありますが、残念ながら対象となります。

そもそも、総量規制とは消費者金融を対象にしている貸金業法という法律の項目です。

中小消費者金融も法律に則った経営を行っているため、総量規制は守らなければいけないため、年収の3分の1以上の貸付は行っていないのです。

現在の借金返済に問題がある

現在進行形で借金返済に問題がある場合も、中小消費者金融で審査に通ることは難しいです。

例えば、現在他社からの借入やクレジットカードの支払いを滞納している場合には、返済能力が低いと見られてしまうため、審査には通りにくいです。

また、複数の金融機関から借入がある場合に、新たなカードローンの申込をしても、「今ある借金の返済に使うのではないか」と審査時に判断されてしまうため、中小消費者金融でも審査には通りにくいと言えます。

中小消費者金融はれっきとした登録貸金業者ですから必ず信用情報機関から個人信用情報を入手し、借入状況や返済状況はどのようになっているのか調べます。

中小消費者金融は企業としての体力が大手に比べて弱いですから、リスクの高い顧客にお金を貸すことはないのです。

リスクを取るほど金利が高くないため、一か八かでお金を貸すようなことはしていません。

中小消費者金融の審査に通るコツ

中小消費者金融の審査が幾ら甘いと言っても、申込者の年収や信用情報などの条件が悪ければ、審査落ちをすることは十分に考えられます。

そこで、中小消費者金融の審査に通るためのコツを紹介します。

実際に申込みをする前に、対策ができるものがないか確認してください。

知人から紹介してもらう

中小消費者金融の審査にどうしても通りたい、絶対審査に通りたいと思っているなら誰かに紹介してもらうという方法が最も審査に通るコツです。

今の中小消費者金融はネットからの申し込みにも対応していることから、借主の顔を見ることなく契約が終わってしまいます。

その上さらに審査にちょっと問題があるとなると、やはり契約しにくいわけです。

そこで中小消費者金融から借りている友人や知人がいないかどうか確認し、もしいるなら「紹介してもらう」ことで審査透過率が上がります。

同じ中小消費者金融に友人から電話をかけてもらうのもいいですし、自分から〇〇さんの紹介で、と話を切り出すのも良い方法です。

紹介してくれた友人が毎月きちんと支払う人であれば、おそらく中小消費者金融も「あの人の紹介なら安心できる」と判断するはずです。

意外に思うかもしれませんが、中小消費者金融は地元密着型の経営であるがゆえ、紹介してもらうと安心できる一面を持っているのです。

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収入証明書必須のところを探す

任意整理や自己破産の金融事故歴が載っている状態でも、審査に通りたいときには公式サイトに書いてある必要書類に「収入証明書類」と書いてあるところを当たってみることもポイントです。

消費者金融は広告規制があって、自己破産しても借りられるとかブラックでも借りられるというようなヤミ金が使うキャッチコピーを使うことが禁止されているのです。

ですから正規に登録してある消費者金融は、絶対誰でも安易に借りられるような広告を出せません。

また広告を出す場合は、必ず日本貸金業協会に提出し承認してもらわなければならないのです。

そのためどこの中小消費者金融なら審査が甘いのかを、公式サイトに書いてあるキャッチコピーで判断できません。

ただし他社借入が多少多くても融資可能とする場合や、金融事故歴があっても融資可能とする場合は必ず返済能力があることを確認できるように、収入証明書類の提出を最初から求めます。

収入証明書類として最も有効なのが給与明細書直近2か月分ですね。

源泉徴収票や所得証明書だと昨年度の収入となってしまうため、現在の収入を見れません。

必要書類として本人確認書類はもちろんのこと、収入証明書として給与明細書を一番最初に書いてある中小消費者金融ならかなり審査が甘いとなるのです。

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債務整理の理由を書かせる業者を探す

金融ブラックでも審査に通るコツとして、WEB上で申込フォームに記入させる項目に、債務整理の経験があるかどうかと債務整理した経緯や理由を書く必要がある業者を探すのも有効です。

そもそも、債務整理を行ったことがある人を審査で落とす場合には、債務整理を行った理由を聞かずにその場で審査落ちとします。

したがって、債務整理の理由を聞くということは、条件によっては債務整理をしていても融資を行うということとも取れます。

債務整理する理由には無計画な借り入れによって破滅する場合と、連帯保証人になったためにやむを得ず債務整理をする場合がありますね。

前者の場合は自己責任ですから、お金を貸しても再び債務整理するおそれがあると判断しますが、後者の場合は自己責任と言えなくはありませんが本人の借金ではありません。

やむを得ず債務整理をしなければならなかった、という場合は借入できる可能性が高いです。

また会社が倒産した、リストラされた、病気やケガで働けなくなったという理由でも借りられる確率が高いです。

安全な中小消費者金融を見つけるには

中小消費者金融を探すときには、ヤミ金など非正規で行っている業者を避けて、安全な中小消費者金融を見つけることが大切です。

安全な中小消費者金融を見つけるためには、以下のポイントを確認しながら探すと良いでしょう。

  • 貸金業登録を行っているか確認する
  • 日本貸金業協会のヤミ金検索フォームで確認する
  • 「絶対貸します」「審査なしで即融資」などの甘い言葉で勧誘していないか
  • 法外な金利を請求されていないか

ヤミ金業者の特徴は、正規の業者であれば行っている貸金業の届出を出していないことがあります。

貸金業の届出を出していないため、法律違反の貸付や広告を積極的に行っているのです。

このように、非正規の業者であるかの確認は、日本貸金業協会や財務庁の公式ホームページから確認ができるので、利用前に一度確かめておきましょう。

激甘審査ファイナンスは闇金

インターネット上で、「審査甘い 消費者金融」といった言葉で検索すると、激甘審査ファイナンスや極甘審査ファイナンスといったサイトが見つかります。

このサイト内では、幾つかの消費者金融を紹介していますが、どの金融機関もヤミ金やソフト闇金であるため利用してはいけません。

激甘審査ファイナンスのサイト内の口コミや広告には、「無職や専業主婦でも借りれる」「在籍確認なし」などの甘い言葉がありますが、正規の業者であればこのような広告を出すことはできません。

口コミや広告に騙されずに、サイト内の金融機関は利用しないように気を付けましょう。

安全な中小消費者金融一覧

安全な中小消費者金融を簡単に探したいですが、大手消費者金融と違い積極的に広告を出しているわけではないため、初めての利用では安全か判断することは難しいでしょう。

そこで、ヤミ金業者ではない、代表的な中小消費者金融を紹介します。

中小消費者金融名金利借入限度額
セントラル4.8~18.0%300万円
ライフティ8.0~20.0%500万円
AZ7.0~18.0%300万円
キャネット15.0~20.0%50万円
エイワ17.9~19.9%50万円
ビアイジ12.0~20.0%200万円
アロー15.0~19.9%200万円

上記で紹介した中小消費者金融は、貸金業の届出を出している正規の業者であるため、安心して利用できます。中小消費者金融を探している人は、まずこちらから探してみると良いでしょう。

中小消費者金融に関するQ&A

中小消費者金融の審査について、さまざまな情報を解説してきましたが、審査以外にも中小消費者金融について気になることがあるでしょう。

そこで、中小消費者金融に関する気になる情報をQ&Aでまとめてみたので、気になる情報を確認してみてください。

①中小消費者金融で即日融資は可能?

中小消費者金融でも即日融資を行っている会社はあります。

ただし、大手消費者金融よりも借入の方法が豊富ではないため、振込みやキャッシングカードの発行を即日で行えないことも多いです。

店舗に訪問して契約をする場合には、即日融資を行ってもらいやすいので、近くに店舗がある消費者金融を選択しましょう。

②ローンカードは発行してもらえる?

ローンカードを発行している中小消費者金融もあります。

代表的な会社で言うと、セントラルはローンカードを発行してもらえるため、大手消費者金融と同じように利用ができます。

しかし、ローンカードの発行を行っていない中小消費者金融も多いため、借入方法や追加の借入の方法は事前に確認しておきましょう。

③無利息サービスはある?

無利息期間を設定している中小消費者金融を利用すれば、無利息サービスを受けられます。

例えば、ライフティは初めての利用者に対して、35日間の無利息期間を設定しています。

これらのサービスも中小消費者金融によって、決まりやルールが違うので事前に調べてから申込みしましょう。

⓸毎月の返済額や方法や返済期間は?

毎月の返済額や方法なども、中小消費者金融によって全く異なります。

基本的には追加借入が可能な消費者金融では、大手と同じように残高スライド式の返済を行っていることが多いです。

ただし、追加借入ができない証書貸付の場合には、毎月の返済額が固定の返済方式のこともあるので確認してください。

⑤中小消費者金融の回収業務はどんな感じ?

一昔前であれば、消費者金融の取立ては会社や自宅に乗り込み直接行う印象がありましたが、現在は法律が整備されたため、電話以外で直接的な取り立てを行うことは中小消費者金融でもありません。

ただし、債務者が返済の連絡を一切行わないなど、連絡が取れないときには職場に直接乗り込まれることがあるので気を付けてください。

⑥融資限度額はアコムやアイフルと比べて低い?

中小消費者金融だからと言って、大手と比較して特別融資限度額が低く設定されることはありません。

しかし、中小消費者金融の最低融資額は、10万円以下であることが多いため、最初の限度額が5万円や7万円など少額となる可能性はあります。

⑦中小消費者金融での借金は住宅ローン審査に悪影響?

消費者金融での借入が住宅ローン審査に悪影響を与える可能性はあります。

住宅ローンの審査は非常に厳しいことで有名であり、金融機関によっては消費者金融と契約をしているだけで、審査落ちをすることもあります。

カードローンなど契約をしたままの人は、住宅ローン申込前に解約することがおすすめです。

まとめ

中小消費者金融の審査は、大手と比較すると甘いことがあるため、大手消費者金融に落ちた人でもチャレンジしてみる価値はあります。

しかし、誰でも審査に通るわけではないため、口コミを鵜呑みにすることなく申込みをしましょう。

また、借りすぎで失敗しないためにも、返済の計画はしっかり立てることも大切です。

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